Teza Final Verif 2014

8/18/2019 Teza Final Verif 2014

1/53

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE A MOLODVEI

FACULTATEA FINANŢE

CATEDRA FINANŢE ŞI ASIGURĂRI

Mihail COJUHARI

ASPECTE ECONOMICE ALE ASIGURĂRILOR DERĂSPUNDERE CIVILĂ

TEZĂ DE LICENŢĂ

Specialiaea !"#$% Fi&a&'e (i )*&ci

A+,-.studentul gr. FB 112,

învățământ cu frecvență la ziMihail COJUHARI ______________________

(semnătura)

C,&/+c*,- (ii&'i0ic.lector superior A&a,lie ŢUGULSCHI _____________________

(semnătura)

CHIŞINĂU 1 23%#

1

ADMIS la 4+4'i&e-eŞef catedră:conf. univ. Nadeda B!"N#$% &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& '&&&'&&&&&&&&&&&&&&2(1)


2/53

C+p-i&4

Decla-a'ia pe p-,p-ia -*4p+&/e-e !I&-,/+ce-e .................................................................................................................. #

Capi,l+l I A5,-/*-i e,-eice p-i6i&/ c,&cep+l /e a4i7+-*-i /e -*4p+&/e-e

ci6il*$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ #1.1 *sen+a i evolu+ia asigurărilor de răspundere civilă------... )1.2 lasificarea i func+iile asigurărilor............................................... 1/

Capi,l+l II Pa-ic+la-i*'ile a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* a /e'i&*,-il,- /e

a+,6ehic+le $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ %"2.1 #specte economico0sociale i uridice a asigurărilor de răspundere

civilă..................................................................................................... 12.2 ocul asigurărilor de răspundere civilă auto în sectorul de asigurări.... 2/2./ $eglementarea uridică a asigurărilor de răspundere civilă în $3..... 24

Capi,l+l III Di-ec'ii /e pe-0ec'i,&a-e a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e 8& Rep+5lica

M,l/,6a 99999999999999999999$ !:/.1 3etode i mecanisme de perfec+ionare a asigurărilor de răspundere

civilă............................................................................................ /5/.2 ăi i direc+ii de eficientizare a asigurărilor o6ligatorii de răspundere

civilă în cadrul rela+iilor economice interna+ionale................. )1/./ 7ro6lemele de reglementarea a asigurărilor de răspundere civilă auto în

$epu6lica 3oldova.......................................................... ))C,&cl+;ii $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ #<

)i5li7-a0ie $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ =2

A&e>e

2


3/53

Decla-a'ia pe p-,p-ia -*4p+&/e-e

8u6semnatul 9a,&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& a6solvent al Facultă+ii &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& al #cademiei de 8tudii*conomice din 3oldova, specialitatea &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&,/ecla- pe p-,p-ia -*4p+&/e-e c* e;a /e lice&ț* pe e?a

&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& a 0,4 ela5,-a* /e ?i&e (i &+ a ?ai 0,4 p-e;e&a* &ici,/a* la , al* 0ac+lae 4a+i&4i+'ie /e 8&6*'*?@& 4+pe-i,- /i& 'a-* 4a+ /i& 4-*i&*ae ia- e>e?pla-+l p-e;e&a (i

8&-e7i4-a la cae/-* c,-e4p+&/e i&e7-al c+ 6a-ia&a elec-,&ic* pla4a* 8& 4i4e?+l A&iBpla7ia.

;e asemenea, /ecla- c* 4+-4ele +ili;ae 8& e;* i&cl+4i6 cele /i& I&e-&e 4+& i&/icaec+ -e4peca-ea -e7+lil,- /e e6ia-e a pla7ia+l+i:

0 fragmentele de te

0 redarea?reformularea în cuvinte proprii a te0 rezumarea ideilor altor autori con+ine referin+a precisă a originalului.

&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& Numele 7remulele

&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 8emnătura

INTRODUCERE

%ntegrarea $epu6licii 3oldova în @* impune anumite cerin+e de perfec+ionarea a

sectorului de asigurări. #ceastă situa+ie, în primul rînd este determinată de faptul că, în procesul

/


4/53

de integrare i promovare a reformelor economice, structurile pu6lice i cele private sunt nevoite

să0i garanteze în mod particular protec+ia necesară prin asigurare i în deose6i prin asigurări de

răspundere fa+ă de ter+i.

I?p,-a&'a (i ac+aliaea e?ei. #sigurările de răspundere civilă au ca o6iect

acoperirea preudiciului produs de asigurat unor ter+e persoane, în condi+iile în care asiguratul

este răspunzător din punct de vedere legal. $ăspunderea civilă legală este temeiul în 6aza căreia

o persoană poate ac+iona în udecată o altă persoană sau organiza+ie, care se presupune a fi

vinovată de producerea unor pagu6e, prin nerespectarea legisla+iei în vigoare.

Sc,p+l e;ei /e lice&'* este de a se face cunotin+ă mai îndeaproape cu evolu+ia, clasificarea,

func+iile i nu în ultimul rind cu pro6lemele cu care se confruntă sistemul asigurările de

răspundere civilă în $epu6licii 3oldova.

O5iec+l ce-ce*-ii date îl constituie asigurările de răspundere civilă din $epu6lica 3oldova

aflate în proces de reformare continuă i tendin+e de dezvoltare. $ăspunderea civilă, este foarte

important pentru că societă+ile de asigurări care înc=eie asigurări de răspundere civilă sunt

o6ligate să despăgu6ească în numele asiguratului numai dacă acesta este răspunzător legal să

plătească daune unei ter+e păr+i.

S-+c+-a e;ei$ "eza este structurată din introducere, trei capitole i concluzii.

Capi,l+l I A5,-/*-i e,-eice p-i6i&/ c,&cep+l /e a4i7+-*-i /e -*4p+&/e-e ci6il*

cuprinde esen+a, evolu+ia i clasificarea asigurărilor.

Capi,l+l II Pa-ic+la-i*'ile a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* a /e'i&*,-il,- /e

a+,6ehic+le include particularită+ile i tipurile asigurărilor de răspundere civilă la nivel

na+ional i interna+ional precum i analiza situa+iei curente pe pia+a asigurarilor de răspundere

civilă din $epu6lica 3oldova.

Capi,l+l III Di-ec'ii /e pe-0ec'i,&a-e a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* 8& Rep+5lica

M,l/,6a prezintă o încercare de a propune solu+ii via6ile pro6lemelor legate de dinamizarea

pie+ii asigurării de răspundere civilă.#sigurarea de răspundere civilă reprezintă o componentă importantă i de actualitate

a activită+ii de asigurare i dacă statul s0ar implica mai mult în înlăturarea tuturor lacunelor ce

împiedică desfăurarea normală a activită+ii asigurării de răspundere civilă, atunci atât

companiile de asigurare, cât i poten+ialii asigura+i vor tinde la o pia+ă a asigurării de

răspundere civilă 6azată pe standarte interna+ionale.

An asigurările de răspundere civilă, spre deose6ire de asigurările de persoane, în calitate

de 6eneficiari pot apărea numai ter+e persoane necunoscute în momentul înc=eierii asigurării.#ceste persoane, cu toate că de cele mai multe ori primesc despăgu6irea sau suma asigurată

)


5/53

direct de la societatea de asigurare, ele au dreptul de a ac+iona în usti+ie decât pe asigurat. ;in

contractul de asigurare înc=eiat în cazul asigurării de răspundere civilă, nu rezultă raporturi

uridice între societatea de asigurare i ter+ele persoane păgu6ite.

#sigurarea este o categorie de asigurare foarte importantă i reprezentativă pentru întreg

domeniu al asigurărilor. $olul i importan+a asigurărilor de răspundere civilă este determinat de

faptul că prin plata primelor de asigurare, asiguratul este scutit din timp de o6liga+ia ac=itării

unor despăgu6iri cuvenite ter+elor persoane păgu6ite sau vătămate. #sigurarea este avantaoasă

pentru toate păr+ile implicate în contractul de asigurare: permite persoanei păgu6ite să primească

despăgu6irea cuvenită, asigurătorului să încaseze primele de asigurare, iar asiguratului să0i

proteeze patrimoniul, deoarece prin cumpărarea unei astfel de asigurări el numai poate fi urmărit

pe cale uridică pentru preudiciul produs.

Capi,l+l I A)ORDĂRI TEORETICE PRIVIND CONCEPTUL DE

ASIGURĂRI DE RĂSPUNDERE CIVILĂ

%$% E4e&'a (i e6,l+'ia a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il*

#sigurările de răspundere civilă, altele decât răspunderea civilă auto, au fost i sunt încă

practicate într0o măsură redusă de către societă+ile de asigurări din $ 3oldova, pia+a auto=tonă


6/53

nefiind pregătită pentru această formă de asigurare. ;e altfel i în !ccident ponderea acestei

forme de asigurare în totalul cifrei de afaceri a societă+ilor de asigurări a început să crească după

anii 14( pentru ca astăzi să constituie o componentă de mare importan+ă în activitatea de

asigurări.

a pu+in timp după apari+ia autove=iculelor, la sfâritul secolului

al ClC0lea, a apărut nevoia de asigurare, dei la vremea respectivă numărul autove=iculelor era

foarte mic, iar de+inerea unui autove=icul era un adevărat lu< pe care i01 permiteau foarte pu+ini.

An 3area Britanie, primii asigurători au fost înainte de 14((, i anume DaE #ccidentD i

Deneral #ccidentD. #l+i doi au urmat la începutul secolului al CC0lea, i anume Dar and

eneraiD 914(/ i D3otor @nionD. G ) pag.1H

7romovarea acestei forme de asigurare tre6uie să plece în primul rând de la aprecierea

corectă a conte


7/53

afla su6 paza sa, sau că a scăpat. 8e consideră ca sunt întrunite elementele răspunderii civile fa+ă

de ter+e persoane i deci se acordă despăgu6iri atunci cînd rezultă cumulativ următoarelor

condi+ii:

• săvârirea de către asigurat a unei fapte ilicite>

• dovada e

• e

• constatarea culpei asiguratului care a săvârit fapta ilicită.

#utorul =. Botea în lucrarea K$ăspunderea civilă în accidentele de circula+ie' 1 consideră

ca element esen+ial pentru e


8/53

An cazul în care o pagu6ă a fost produsă printr0un accident datorat ac+iunii simultane sau

succesive a mai multor persoane, fără să se poată sta6ili că pagu6a a fost produsă sau că nu putea

fi produsă numai prin ac+iunea unei singure persoane, acestea răspund împreună, fa+ă de păgu6it.

;acă cel păgu6it a contri6uit din culpă la producerea accidentului sau mărirea pagu6ei, cel

c=emat a răspunde va fi +inut răspunzător numai pentru partea din pagu6ă pe care a produs0o. An

astfel de situa+ii, măsura răspunderii fiecărei persoane va fi rezultată din acte. An cazul în care din

acte nu rezultă măsura răspunderii fiecărei persoane, aceasta se va sta6ili în cote egale, în raport

cu numărul păr+ilor implicate în accident, fiecare avînd dreptul la despăgu6ire în propor+ia în

care nu s0a făcut culpa6ilă de accident.

8itua+ia creată de coleziunea a două sau mai multe autove=icule asigurate pentru

asigurarea răspunderii civile în care proprietarii au culpă în producerea accidentului unul fa+ă de

celălalt în egală măsură, generează o o6liga+ie de plată a despăgu6irii propor+ional cu vina

asumată. Fiecare păgu6it va fi despăgu6it cu un procent din pagu6a suferită, în func+ie de

numărul persoanelor implicate în accident. An cazul cînd în accident sunt implica+i doi i vinova+i

în egală măsură, fiecare va primi drept despăgu6ire umătate din valoarea pagu6ei suferite. 7rin

înc=eierea contractului de asigurare se acordă despăgu6iri pentru sumele pe care asiguratul este

o6ligat să le plătească cu titlu de desdăunare pentru preudicii de care răspunde în fa+a legii i

pentru c=eltuielile de udecată la care este o6ligat în procesul civil.

%n cazul în care preudiciul este provocat cu inten+ie sau din neglien+ă gravă, societatea de

asigurări nu va acorda despăgu6iri. ;e asemenea, e


9/53

• tre6uie să se poată dovedi e

• se impune să e


10/53

de vala6ilitate a asigurării. 7ractic, pot apărea i situa+ii când asigurătorul plătete despăgu6iri al

căror total, pe întreaga durată a asigurării, întrece cuantumul sumei asigurate.

8pecific pentru asigurările de răspundere civilă este faptul că în unele cazuri, suma

asigurată pe care asigurătorul o plătete ter+ilor persoane păgu6ite nu are o limită dinainte

sta6ilită, e

- =eltuielile făcute în procesul penal de persoana răspunzătoare de producerea pagu6ei, c=iar

dacă în cadrul procesului penal s0a solu+ionat i latura civilă>

1(


11/53

- 8umele pe care conducătorul autove=iculului răspunzător de producerea pagu6ei este o6ligat

să le plătească de+inătorului care %0a încredin+at autove=iculul asigurat, pentru avarierea sau

distrugerea acestui autove=icul>

- 7entru pagu6ele produse persoanelor sau 6unurilor acestora, dacă între de+inătorul

autove=iculului care a cauzat accidentul sau conducătorul auto răspunzător i persoanele

păgu6ite a e

- 7entru pagu6ele produsde la locul de muncă de dispozitivele sau instala+iile montate pe

autove=icule, atunci când acestea sunt utilizate cautilae sau instala+ii de lucru>

- 7entru pagu6ele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase cu ocazia căruia

aceste produse au determinat sau au agravat producerea pagu6ei>

- 7entru preten+iile referitoare la reducerea valorii 6unurilor după repara+ie.

7e 6aza conven+iei dintre asigura+i, persopanele păgu6ite i asigurători, sta6iliorea

indemniza+iei de asigurare cuvenită ter+ilor păgu6i+i se face o6inuit pe cale amia6ilă, pe 6aza

unei conven+ii între asigura+i, persoanele păgu6ite i asigurător atunci când din actele înc=eiate

de organele de poli+ie, de unitp+ile de pompieri sau de celelalte autorită+i pu6lice cu competen+e

în constatarea i corectarea accidentelor de autove=icule i din întiin+ările asigura+ilor rezultă cu

certitudine răspunderea civilă a de+inătorului sau a conducătorului autove=iculului asigurat în

producerea pagu6ei, iar persoana păgu6ită face dovada preudiciului material suferit.

An cazul avarierii sau al disttugerii 6unurilor, dacă autorită+ile pu6lice au întocmit acte cu

privire la cauzele i la împreurările producerii accidentului de autove=icul ori la pagu6ele

cauzate, acestea pot fi dovedite prin orice miloc legal de pro6ă. 7entru sta6ilirea despăgu6irii pe

6aza conven+iei dintre asigura+i persoanele păgu6ite i asigurători, acetia din urmă vor face

constatări i vor trage concluzii cu persoana răspunzătoare de producerea pagu6ei, la cauzele i

la împreurările producerii accidentului, pe 6aza declara+iei scrise a asiguratului i a altor dovezi

prezentate, coro6orate cu investiga+ii în legătură cu dinamica accidentului, cu localizarea

acestuia i cu privire la cuantumul pagu6elor produse. #sigurătorul acordă despăgu6iri nu numai pentru pagu6ele 0 avarii dar i pentru pagu6ele0

c=eltuieli:

L acoperirea c=eltuielilor făcute în vederea limitării pagu6elor, dacă sunt necesare în urma

accidentului, ustificate cu acte>

L acoperirea c=eltuielilor de transport al autove=icului la atelierul de repara+ii din $omânioa, cel

mai apropiat de locul accidentului care poate face repara+ia sau la locul cel mai apropiat de

adăpostire a autove=icului.

11


12/53

*

• persoana răspunzătoare de producerea pagu6ei a condus autove=iculul fără consim+ământul

asiguratul.7rin toate primele de asigurare asiguratul este dinainte scutit de o6liga+ia ac=itării unor

despăgu6iri cuvenite ter+elor persoane păgu6ite sau vătămate, al căror volum nu se cunoate ci se

poate doar estima pe 6aza calculului pro6a6ilită+ilor, asigurările de răspundere civilă sunt

considerate drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurări.

%$2$ Cla4i0ica-ea (i 0+&c'iile a4i7+-*-il,-

#ctivitatea asigurătorului se deose6ete esen+ial de activită+ile desfăurate de către al+iagen+i economici, dat fiind faptul orientării ei spre asigurarea ciclului neîntrerupt al procesului de

12


13/53

produc+ie i recuperarea daunei cauzate de diverse evenimente aleatorii. !rice risc asigurat

tre6uie să fie evaluat în particular, deoarece volumul lui este influen+at, în fiecare caz aparte, de

un ir de factori cum ar fi:

• pro6a6ilitatea producerii riscului asigurat,

• intensitatea influen+ei for+elor distructive ale naturii,

• valoarea 6unurilor asigurate etc.

An $epu6lica 3oldova societă+ile de asigurare se constituie ca 8ocietă+i pe #c+iuni, cu

capital auto=ton sau străin. An ce privete societă+ile de asigurare cu capital străin, în scopul

proteării pie+ei na+ionale de asigurări, ele pot activa pe teritoriul $epu6licii doar prin asociere cu

persoane uridice sau fizice, dacă au statut de persoană uridică în +ara de origine i nu suportă

dificultă+i financiare. G1H7entru desfăurarea activită+ii de asigurare0reasigurare pe teritoriul $epu6licii 3oldova,

societă+ile de asigurare de tip comercial tre6uie să o6+ină i să posede certificat de înregistrare i

licen+e pentru dreptul de a practica diferite tipuri de asigurare 9 în dependen+ă de ramura de

asigurare.

a moment, opera+iunile de asigurare sunt efectuate de apro

- regimul uridic>

- teritoriul pe care se acordă acoperirea>

- natura raporturilor ce se sta6ilesc între asigurat i asigurător>

- o6iectul asigurat>

- riscul asigurat>

- locul unde se petrec evenimentele asigurate>

- interesul pecuniar al asigurării, etc.

ea mai importantă clasificare este însă cea făcută de legiuitor. #stfel în Legea 407/2007

privind constituirea, organizarea i func+ionarea societă+ilor comerciale din domeniul asigurărilor

erau prevăzute următoarele tipuri de asigurări legale:

1. asigurări de via+ă>

2. asigurări de persoane altele decât cele de via+ă>

/. asigurări de autove=icule>

). asigurări maritime i de transport>

1/


14/53

. asigurări de avia+ie>

. asigurări de incendiu i alte pagu6e la 6unuri>

M. asigurări de răspundere civilă>

5. asigurări de credite i garan+ii>

4. asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate>

1(. asigurări agricole.

#sigurările de răspundere civilă este cea mai vec=e forma de asigurare si are radacina

inca din 144). 8unt asigurările prin care asigurătorul îi asumă o6liga+ia de aplăti despăgu6irea

pentru preudiciul adus de asigurat unor ter+e persoane. 8e are în vedere preudiciul ce poate fi

cauzat prin producerea unor accidente concretizate în vătămarea corporală sau deces, în avarierea

sau distrugerea unor 6unuri sau alte pagu6e pentru care asiguratul răspunde conform legii. 7rin

acest tip de asigurare se realizează protec+ia patrimoniului asiguratului, deoarece în cazul în care

el produce un preudiciu unor ter+e persoane nu apelează la acesta pentru al acoperi, din cuză că

asigurătorul i0a asumat răspunderea i intervine acordînd despăgu6irea cuvenită. #ceste tipuri

de asigurări sunt incluse în cadrul asigurărilor generale.

1. #sigurări de accidente i 6oală, inclusiv de muncă i 6oli profesionale>

2. #sigurări de sănătate>

/. #sigurări de miloace de transport terestru, altele decât cele feroviare>

). #sigurări de miloace de transport feroviar>

. #sigurări de miloace de transport aerian>

. #sigurări de miloace de transport naval 9maritime, fluviale, lacustre, canale naviga6ile>

M. #sigurări de 6unuri în tranzit, inclusiv mărfuri transportate, 6agae i orice alte 6unuri>

5. #sigurări de incendiu i calamită+i naturale>

4. #sigurări de daune la proprietă+i>

1(. #sigurări de răspundere civilă pentru autove=icule 9răspundere civilă auto o6ligatorie i

carte verde >11. #sigurări de răspundere civilă pentru miloacele de transport aerian>

12. #sigurări de răspundere civilă pentru miloacele de transport naval>

1/. #sigurări de răspundere civilă generală>

1). #sigurări de credite i garan+ii>

1. #sigurări de pierderi financiare>

1. #sigurări de protec+ie uridică>

1M. #sigurări de asisten+ă turistică.

1)


15/53

$eferitor la asigurările auto de răspundere civilă, mai precis la crearea fondului de

autorare a victimelor în urma accidentelor rutiere provocate de ve=icule neidentificate, putem

spune că la crearea lui nu s0a luat în considera+ie i un moment destul de important în ce privete

protearea intereselor patrimoniale a asigura+ilor. *ste vor6a de faptul că în urma accidentelor

rutiere în cauză pot avea de păgu6it nu doar pietonii sau alte persoane, ci i conducătorii

ve=iculelor neidentificate atăt din punct de vedere te=nic cît i fizic, ca urmare nerealizîndu0se

scopul de 6ază al activită+ii de asigurare, aceasta fiind o pro6lemă care necesită o solu+ionare cît

mai rapidă, deoarece aduce permanent o serie de contraverse atît în lege cît i însăi în

activitatea de asigurare.

#sigurările îndeplinesc următoarele func+ii:

• 7rincipala func+ie a asigurării este aceea de compensare a pagu6elor 9cazul asigurărilor

de 6unuri i de răspundere civilă 0 preudicii materiale i plată a sumelor asigurate 9cazul

asigurărilor de persoane i răspundere civilă 0 preudicii corporale. #ceasta este func+ia

care a stat la 6aza apari+iei i dezvoltării asigurărilor>

• ! altă func+ie caracteristică asigurării, care s0a dezvoltat în timp, îndeose6i după cel de0al

doilea răz6oi mondial, este aceea de prevenire a pagu6elor $

Func+ia de prevenire se e


16/53

Capi,l+l II PARTICULARITĂŢILE ASIGURĂRILOR DE

RĂSPUNDERE CIVILĂ A DEŢINĂTORILOR DE AUTOVEHICULE

2$%$ A4pece ec,&,?ic,B4,ciale (i +-i/ice a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e

ci6il*8ectorul de asigurări prezintă o totalitate a rela+iilor economice pentru cumpărare 0

vânzare a serviciului de asigurare ce se e


17/53

#sigurările de răspundere civilă reprezintă o componentă de mare importantă i actualitate a

activită+i de asigurare. No+iunea de Irăspundere civilă' este foarte

cuprinzătoare, deoarece în toate împreurările, orice persoană răspunde pentru faptele sale, care pot

aduce preudicii altor persoane.

#sigurarea de răspundere civilă are ca o6iect acoperirea preudiciului produs de asigurat

unor ter+e persoane, în condi+iile în care asiguratul este răspunzător potrivii legii. *


18/53

intereselor legitime ale unei persoane. Fapta culpa6ilă săvârită de o persoană e

lipsită de orice efect 9uridic dacă nu a cauzat nici un preudiciu altei persoane. el mai

important criteriu de clasificare a preudiciilor e con+inutul lor economic. #stfel, preudiciile pot

fi patrimoniale sau nepatrimoniale, dacă au un con+inut economic, cum ar fi distrugerea unui

6un apar+inând unei persoane prin săvârirea unei fapte de către o altă persoană, atunci

preudiciile sunt patrimoniale, iar dacă nu au con+inut economic, atunci ele se numesc preudicii

nepatrimoniale sau daune morale.

7rin condi+iile care stau la 6aza lor, asigurările de răspundere civilă prezintă

anumite particularită+i:

a !6iectul asigurărilor de răspundere civilă îl reprezintă tocmai preudiciul produs unor

ter+e persoane de către asigurat. #dică preudiciul care poate fi produs prin folosirea

anumitor 6unuri, cum sunt: autove=icule, clădiri i diferite alte construc+ii, e


19/53

1. în asigurarea de răspundere civilă asigurătorul se o6ligă să plătească o despăgu6ire

pentru preudiciul de care asiguratul răspunde fa+ă de persoana păgu6ită, în 6aza

legii, i pentru c=eltuielile făcute de asigurat în ac+iune civilă

2. prin contractul de asigurare se poate cuprinde în asigurare i răspunderea civilă a altor

persoane decât cea a persoanei care a înc=eiat contractul

/. asigurătorul plătete despăgu6irea nemilocit celui păgu6it în măsura în care acesta nu a

fost despăgu6it de asigurat, despăgu6ire ce nu poate fi urmărită de creditorii

asiguratului

). ;espăgu6irea se plătete asiguratului în cazul în care acesta dovedete că a despăgu6it

pe cel păgu6it

. ;repturile persoanei păgu6ite se vor e


20/53

91 este un contract pe-4,&al deoarece dei o6iectul asigurării poate fi o proprietate, un 6un

sau un interes, prin contract se asigură persoana i nu proprietatea. în cazul în care asiguratul

vinde proprietatea asigurată, noul proprietar nu este asigurat în 6aza aceluiai contract decât

dacă asigurătorul acceptă acest lucru.

92 contract c,&ce4+al 0 se înc=eie prin consim+ămîntul păr+ilor. egea prevede

înc=eierea contractului de asigurare în formă scrisă. în contractul de asigurare se indică

elementele o6ligatorii a contractului.

9/ contract 4i&ala7?aic 0 păr+ile contractante îi asumă o6liga+ii reciproce i

interdependente 9asiguratul 0 declara+ii de risc e asigurătorul 0 plata sumei despăgu6irilor,

dacă asiguratul i0a îndeplinit o6liga+iunile sale>

9) este un contract +&ic pentru intreaga sa durată. @nicitatea contractului de asigurare

se men+ine c=iar daca asiguratul pierde contractul, în acest caz se eli6erează copia

9du6licat.

9 contrac tu l cu t it lu , &e-,4 0 f iecare parte urmărete să o6+ină un folos , o

contrapresta+ie în sc=im6ul o6liga+iei ce0i asumă. a fel ca i alte contracte oneroase

9opusul contractului gratuit, care presupune o o6liga+ie numai pentru una din păr+i.

#siguratul 6eneficiază de protec+ia pe care o oferă asigurătorul, care preia asupra sa riscul

asigurat, pentru o primă>

9 contract este cu e

9M alia,-i+ la înc=eierea lui păr+ile nu cunosc e

94 contract /e 5+&* c-e/i&'* L presupune că e


21/53

6unuri, despăgu6irile datorate de asigurat ca urmare a răspunderii civile fa+ă de o ter+ă

persoană sau un atri6ut al persoanei 9via+a, capacitata de muncă, adică valorile patrimoniale

sau nepatrimoniale e

Q vala6ilitatea contractului de asigurare 0 data, luna, anul începerii i e


22/53

, ca+;* ilicia 4i ?,-al* 0 un contract de asigurare va fi considerat ca având c

cauză ilicita atunci când el s0a înc=eiat cu încălcarea ordinii pu6lice sau a

regulamentelor legale ce supraveg=ează activitatea de asigurare.

S F,-?a 4c-i4* a contractului de asigurare este cerută pentru opoza6ilitate.

#stfel, înc=eierea contractului de asigurare poate fi constatată prin confirmarea plă+ii primei de

asigurare. "otodată nu se admite dovada înc=eierii contractului

de asigurare prin pro6a cu martori.

3odul o6inuit de încetare a contractului de asigurare cu durată determinată îl constituie

aungerea la termen, respectiv e


23/53

2$2 L,c+l a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* a+, 8& 4ec,-+l /e a4i7+-*-i

RCA este asigurarea prin care se asigură ter+ii preudicia+i ca urmare a unui accident produs

din vina conducătorului autoturismului asigurat. 8pre deose6ire de asigurarea asco, $# este oasigurare o6ligatorie, o asigurare prin care se despăgu6ete o ter+ă persoană i nu asiguratul.

#sigurarea $# este atât în favoarea ter+ului despagu6it cât i în favoarea persoanei asigurate. An

primul rând persoana preudiciată primeste în mod o6ligatoriu despăgu6irea cuvenită de la

societatea de asigurare, despăgu6ire pe care asiguratul s0ar putea să nu fi putut plăti din cauza

situa+iei financiare. An al doilea rând 6ugetul asiguratului nu va fi afectat, despăgu6irea fiind

plătită de asigurator. #ceastă asigurare, acoperind în primul rând ter+ii i nu maina proprie, este

privită de mul+i oferi ca fiind o asigurare ce nu îi privete direct astfel ei nu sunt interesa+i dereputa+ia companiei, în ceea ce privete plata daunelor ci doar în cele mai mici tarife $#. An

alegerea unei asigurări auto acetia se vor orienta asupra unui $# ieftin, dacă este posi6il cel

mai ieftin $# de pia+a. 7entru a contracara aceste tendin+e, unele societă+i de asigurare oferă

diferite servicii i 6onusuri la cumpărarea unei poli+e de asigurare auto. Fie că este vor6a de

anun+area clientului cu o săptămână înaintea e


24/53

#r fi greit să spunem că poli+a $# proteează doar partea păgu6ită, într0adevăr aceasta va

fi despăgu6ită de societatea de asigurări în timp ce partea vinovată dintr0un accident va tre6ui să

suporte c=eltuielile cu repara+iile proprii. #cesta din urmă este avantaat însă prin faptul că nu va

fi nevoie să scoată din propriul 6uzunar 6anii necesari pentru despăgu6irea păgu6itului în urma

unei sentin+e udecătoreti.

#4i7+-a-ea ip Ca4c, vine în completarea poli+ei $#, prin faptul că va acoperi daunele

provocate autoturismului i în cazul în care oferul acestuia este partea vinovată dintr0un

accident. #ceastă asigurare acoperă nu doar avariile, par+iale sau totale, ale autoturismului ci i

furtul acestuia, sau a unor păr+i componente 9oglinzi, aparatura audio....

7ute+i opta i pentru clauze speciale care vor acoperi vandalismul, distrugerea 6unurilor aflate în

autoturism sau accidentarea i decesul persoanelor aflate în maină. @nii asigurători oferă c=iar

i servicii de asisten+ă rutieră odată cu cumpărarea unei poli+e asco, însă poli+a asco nu +ine

loc i de asigurarea de răspundere civilă auto, aceasta din urmă este o6ligatorie, asco acoperând

doar daunele produse autoturismului asigurat.

;e+inând un autoturism,cumpărarea unei asigurări auto devine o necesitate. An cazul unui

accident sau în cazul în care +i se fură maina, asigurarea auto te aută să treci mai uor peste

momentele grele. "u eti cel care decide care asigurare +i se potrivete, dar pentru a lua decizia

corectă, tre6uie să fii informat. An timp ce asigurarea $# este o6ligatorie i produsele nu diferă

foarte mult ca i con+inut, ele diferă în pre+. #sigurarea asco însă este diferită de la un

asigurător la altul i se cere mai multă aten+ie i gândire la cumpărarea unei poli+e.

$ezultatele cantitative i calitative o6+inute în 2(1/ indică o pia+ă a asigurărilor sta6ilă,

în continuă dezvoltare i reflectă procesul de consolidare a pie+ei, precum i creterea nivelului

de încredere a consumatorilor de produse de asigurare fa+ă de sistemul de asigurări e


25/53

An perioada de referin+ă gradul de penetrare al asigurărilor în 7%B a înregistrat nivelul de 1,/

la sută, diminuîndu0se cu (,(2 puncte procentuale fa+ă de nivelul anului 2(12. An acelai timp,

densitatea asigurărilor pe locuitor a înregistrat un ritm de cretere de 1,5 la sută sau cu /2,1

lei?locuitor fa+ă de indicatorul anului 2(12.

7ia+a de asigurări din $. 3oldova, e în continuă cretere în valori a6solute. $ezultatele

cantitative i calitative o6+inute în 2(1/ indică o pia+ă a asigurărilor sta6ilă, în continuă

dezvoltare i reflectă procesul de consolidare a pie+ei, precum i creterea nivelului de

încredere a consumatorilor de produse de asigurare fa+ă de sistemul de asigurări e


26/53

Fi7+-a 2$%$ P-i?ele 5-+e 8&ca4ae /e c,?pa&ii pe&-+ a&+l 23%!8ursa: *la6orat de autor in 6aza rapoartelor N7F

#nalizind figura de mai sus, aungem la concluziile ca, pentru anul 2(1/, primele ce au fost

încasate in ceea ce privete asigurarile #8!, valoarea ma


27/53

A4i7+-a-ea RCA (i 4i4e?+l 5,&+4B?al+4

#cesta este un sistem de gratifica+ii prin care asiguratul $# se încadrează într0una din

clasele de 6onus sau de malus în func+ie de numărul de accidente provocat pe o anumită perioadă

de referin+ă care este anul calendaristic anterior datei de emitere a poli+ei.

#cest sistem are ca scop sporirea aten+iei oferilor, astfel orice accident nesemnificativ

poate duce la o mărire considera6ilă a pre+ului poli+ei pentru anul următor. #cest lucru este

vala6il i în cazul în care oferul a fost precaut i nu a provocat nici un accident pentru o

perioadă îndelungată, astfel el va primi o reducere corespunzătoare din prima de asigurare

plătită. An cazul de 6onus asiguratul care nu a produs nici un accident în anul precedent, va

6eneficia de o reducere a primei de asigurare cu 1(U, această reducere urmând să aungă până la

(U în apte ani, dacă acesta nu a înregistrat nici un eveniment în acest timp.

An cazul de malus: dacă asiguratul a produs un singur accident în anul precedent, tariful

$# va crete cu )U i poate aunge până la 2((U în cazul a mai mult de / accidente pentru

care au fost plătite daune. 3ultora nu li se pare corect acest sistem care pare să favorizeze

asigurătorii, sumele plătite pentru cazul de malus fiind mult mai mari ca 6onusurile. @n ofer

care a circulat corect fără a produce acidente în ultimii apte ani va primi o reducere de (U, dar

să nu uităm că pre+ul asigurărilor crete în fiecare an, astfel acesta ar putea plăti aceai sumă,

dacă nu mai mult. #cest sistem este format din 5 clase de malus i 1) clase de 6onus plus

categoria de 6ază, care este atri6uită unui asigurat nou fără asigurare anterioară. An situa+ia în

care asiguratul de+ine mai mult de un autove=icul, sistemul 6onus0malus se aplică separat pentru

fiecare dintre acestea. An cazul vânzării sau radierii unui autove=icul i a ac=izi+ionării altuia,

noua clasă 6onus0malus va fi sta6ilită în func+ie de clasa de care asiguratul a 6eneficiat anterior.

An perioada de referin+ă ponderea volumului primelor 6rute su6scrise din asigurările de

răspundere civilă a crescut cu (, puncte procentuale fa+ă de anul precedent, cele din asigurările

de 6unuri înregistrînd o cretere de (, puncte procentuale, iar cele din asigurările de persoane au

înregistrat o descretere de (,M puncte procentuale.;intre toate clasele de asigurări generale, cele de tip auto au deținut supremația în

portofoliul consolidat al pieței L M,5 la sută din totalul primelor su6scrise. #sigurările

facultative #8! au generat 1M,M la sută din totalul asigurărilor generale, menținîndu0se

apro


28/53

a i în anii preceden+i, evolu+ia pie+ei asigurărilor se caracterizează printr0un grad sporit

de concentrare. #stfel, societă+i de asigurare au su6scris 5/,2 mil. lei sau circa M,M la sută din

volumul total de prime. radul de penetrare a asigurărilor, e


29/53

autoritatea de supraveg=ere îi va orienta accentele pe ini+ierea reglementărilor unor noi

segmente de asigurare, performan+ei conduitei participan+ilor profesioniti la pia+a asigurărilor,

semili6eralizarea tarifelor aferente asigurării o6ligatorii de răspundere civila auto, crearea

fondului de garan+ie în asigurări.

2$! Re7le?e&a-ea +-i/ic* a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* 8& RM

An $epu6lica 3oldova activitatea de asigurări, rela+iile uridice i economice dintre

companiile de asigurări i asigura+i este reglementată de în edi+ia nouă a legii cu privire la

asigurări nr. )(M0CO% din 21.12.2( (2.

egea cu privire la asigurări din decem6rie 2(( este compusă din trei capitole principale:

;ispozi+ii principale, ontractul de #sigurare, i $eglementarea #ctivită+ii de #sigurare.

;ispozi+iile principale cuprind no+iunile principale, o6iectul legii, o6iectul asigurării, cadrul

uridic, tipurile de asigurare 9o6ligatorie i 6enevolă, suma de asigurată, prima de asigurare,

categoriile i clasele activită+ii de asigurare, asigurarea persoanelor fizice i persoanelor uridice

străine, activitatea de reasigurare, cedarea riscurilor.

No+iunile principale sunt: activitatea de asigurare care constă în oferirea, negocierea i

înc=eierea de contracte de asigurare i reasigurare, încasarea de prime, lic=idarea de daune,

efectuarea de ac+iuni de regres i de recuperare> actuar 0 persoană fizică specialist independent

sau angaat cu studii statistice, matematice sau economice titulară a unui certificat de calificare,

eli6erat de #utoritatea de supraveg=ere în conformitate cu un regulament apro6at de aceasta,

care este responsa6ilă de calcularea primelor de asigurare, rezervelor te=nice, dividendelor

asigura+ilor, 6eneficiarilor de servicii de asigurare> agent de asigurare 0 persoană fizică sau

persoană uridică ce desfăoară activitate profesională în 6aza mandatului acordat de asigurător,

avînd dreptul să înc=eie, în numele i din contul asigurătorului, contracte de asigurare cu ter+ii,

conform condi+iilor stipulate în contractul de mandat, fără să ai6ă calitatea de asigurător,reasigurator sau de 6roTer de asigurare i?sau de reasigurare> asigurare 0 transfer al unui risc

eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare i?sau al unei pagu6e materiale, de la

asigurat la asigurător, în conformitate cu contractul de asigurare> asigurat 0persoană care are

înc=eiat un contract de asigurare cu asigurătorul> asigurător 9reasigurator 0 persoană uridică

înregistrată în $epu6lica 3oldova care, în condi+iile prezentei legi, de+ine dreptul de a desfăura

activită+i de asigurare> caz asigurat 0 risc asigurat, prevăzut în contractul de asigurare, a cărui

producere conferă asiguratului dreptul de a fi indemnizat sau despăgu6it de către asigurător>2 3onitorul !ficial nr .)M0)4?21/ din (.().2((M

24


30/53

franciză 0 parte din preudiciu suportată de asigurat, sta6ilită în calitate de valoare fi primă 6rută su6scrisă 0

primă calculată de asigurător 9reasigurator conform unui contract de asigurare 9reasigurare,

înainte de deducerea oricăror sume din aceasta> primă netă su6scrisă 0 primă 6rută calculată de

asigurător 9reasigurator conform unui contract de asigurare 9reasigurare după deducerea păr+ii

din prima transmisă în reasigurare> risc 0 eveniment inconvenient, posi6il i viitor care ar putea

afecta 6unurile, capacitatea de muncă, via+a ori sănătatea persoanei> risc asigurat 0fenomen,

eveniment sau grup de fenomene sau evenimente prevăzute în contractul de asigurare care, odată

produse, pot genera preudicii 6unurilor sau persoanei asigurat etc.

!6iectul prezentei legi îl constituie reglementarea organizării i func+ionării asigurătorilor,

reasiguratorilor i a intermediarilor în asigurări i?sau în reasigurări, supraveg=erea activită+ii

acestora.

!6iectul asigurării îl constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legisla+iei

$epu6licii 3oldova, corelate cu 6unuri, credite i garan+ii, pierderi financiare ale persoanelor

fizice i ale persoanelor uridice pentru asigurarea de 6unuri, răspunderea pe care asiguratul o

poartă fa+ă de persoanele fizice sau persoanele uridice pentru preudiciile cauzate lor pentru

asigurarea de răspundere civilă.

adrul uridic privind activitatea în domeniul asigurărilor, dezvoltarea i consolidarea

rela+iilor dintre asigurători, asigura+i i ter+e persoane este format din onstitu+ia $epu6licii

3oldova, odul civil al $epu6licii 3oldova, legea cu privire la asigurări, alte acte legislative,

actele normative ale #utorită+ii de supraveg=ere, acordurile interna+ionale în domeniu la care

$epu6lica 3oldova este parte.

onform legii, după modul de efectuare, e


31/53

de asigurare, în sc=im6ul preluării de către asigurător a riscului asigurat. #sigurătorii i

intermediarii în asigurări sînt o6liga+i să opereze cu primele i tarifele de asigurare o6ligatorie

sta6ilite în conformitate cu legi speciale. %n cazul asigurărilor 6enevole, primele i tarifele de

asigurare sînt calculate de asigurător. 3ărimea concretă a tarifului de asigurare se sta6ilete în

contractul de asigurare prin acordul comun al păr+ilor.

ontractul de asigurare se înc=eie în forma i în modul sta6ilit de legisla+ia civilă.

ontractul de asigurare tre6uie să con+ină următoarele clauze:

numele sau denumirea păr+ilor contractante, numărul de identificare de stat, domiciliul sau sediul

lor>

1. o6iectul asigurării>

2. riscurile care se asigură>

/. începutul i durata asigurării>

). suma asigurată>

. prima de asigurare, locul i termenele de plată>

. modalitatea de modificare, reziliere i încetare a contractului>

M. condi+iile de plată a despăgu6irii de asigurare i?sau a indemniza+iei de

asigurare>

5. drepturile i o6liga+iile păr+ilor>

răspunderea păr+ilor>

4. urisdic+ia solu+ionării litigiilor>

1(. alte clauze sta6ilite prin lege sau prin acordul păr+ilor.

#sigurătorul este o6ligat să aplice, în cazurile prevăzute de legisla+ie, forme standardizate

ale contractului de asigurare. ondi+iile de asigurare ale asigurătorului sînt o6ligatorii pentru

asigurat dacă contractul prevede e


32/53

0 daunele survenite la ve=iculele de cale ferată care se deplasează sau transportă mărfuri

ori persoane.

!$ #sigurările de nave aeriene, care acoperă:

0 daunele survenite la navele aeriene.

#$ #sigurările de nave maritime, lacustre i fluviale, care acoperă:

- daune survenite la navele fluviale>

- daune survenite la navele lacustre>

- daune survenite la navele maritime.

= #lte asigurări de 6unuri, care acoperă:

0 daunele suferite de proprietă+i i 6unuri 9altele decât 6unurile cuprinse în clasele /, ), ,

i M, în cazul în care aceste daune sînt cauzate de furt, grindină sau îng=e+ altele decât cele

prevăzute.

#sigurările de răspundere civilă auto, care acoperă:

0 daunele ce rezultă din folosirea autove=iculelor 9inclusiv răspunderea transportatorului.

M #sigurările de răspundere civilă avia, care acoperă:

0 daunele care rezultă din folosirea navelor aeriene 9inclusiv răspunderea

transportatorului.

: #sigurările de răspundere civilă maritimă, lacustră i fluvială, care acoperă:

0 daunele care rezultă din folosirea navelor maritime, lacustre i fluviale 9inclusiv

răspunderea transportatorului.

în asigurarea #8!, suma pe care asigurătorul o datorează asiguratului în vederea

compensării pagu6ei produse de evenimentul asigurat reprezintă despăgu6irea de asigurare.

%ndemniza+ia de asigurare sau despăgu6irea de asigurare se plătete de către asigurător în 6ani.

ompensarea preudiciului prin resta6ilirea sau repararea 6unurilor, prin prestarea de servicii se

permite doar cu acordul scris al asiguratului. ;acă ac+iunea de constatare a cazului asigurat

durează mai mult de o lună, asiguratul, 6eneficiarul asigurării i?sau păgu6itul sînt în drept săsolicite asigurătorului un avans din indemniza+ia de asigurare sau din despăgu6irea de asigurare

propor+ional o6liga+iei de plată, cu condi+ia că această o6liga+ie i mărimea ei nu trezesc îndoieli.

#sigurătorul nu este în drept să refuze plata avansului solicitat de persoanele enumerate. în caz

de încălcare a termenului de plată a indemniza+iei de asigurare sau a despăgu6irii de asigurare

din vina asigurătorului, acesta va plăti asiguratului, 6eneficiarului asigurării i?sau păgu6itului,

pentru fiecare zi de întîrziere, penalitate de (,1U din suma indemniza+iei sau despăgu6irii.

An cazul asigurărilor 6enevole, primele i tarifele de asigurare sînt calculate de asigurător.3ărimea concretă a tarifului de asigurare se sta6ilete în contractul de asigurare prin acordul

/2


33/53

comun al păr+ilor. #utoritatea de supraveg=ere solicită asigurătorilor să colecteze i să

sistematizeze datele statistice de 6ază, potrivit formularelor sale tipizate. #ceste date sînt folosite

de asigurători la calcularea primelor pentru fiecare clasă de asigurare. ;ovada plă+ii primelor de

asigurare o va face asiguratul, înscris constatator fiind orice document pro6ator al plă+ii prevăzut

de legisla+ia în vigoare

7oli+a de asigurare se înc=eie în 6aza declara+iilor #siguratului din cererea0c=estionar,

numai după efectuarea de către reprezentantul #sigurătorului a inspec+iei de risc a

autove=iculului 9constatarea stării autove=iculului la înc=eierea asigurării.

ererea0c=estionar, raportul de inspec+ie al autove=iculului, împreuna cu ane


34/53

*valuarea pagu6elor i plata despăgu6irilor se face în 6aza procesului ver6al de constatare,

întocmit de către reprezentantul #sigurătorului, prin e


35/53

celelalte situa+ii se acorda numai revopsirea păr+ilor avariate constatate în procesul ver6al de

constatare.

;acă #siguratul a efectuat unele opera+iuni suplimentare sau înlocuiri fa+ă de avariile

constatate i men+ionate în procesul ver6al, costurile acestora vor fi suportate de #sigurat.

An caz de furt al autove=iculului, despăgu6irile se acorda după ( de zile de la dispari+ia

acestuia, dacă intre timp nu a fost găsit. în caz de furt al pieselor i?sau păr+ilor componente,

despăgu6irea se acorda anterior termenului de ( de zile, însa numai după primirea de la poli+ie a

confirmării furtului 9i a faptului că acestea nu au fost găsite. #stfel:

a. dacă, înainte de plata despăgu6irii, autove=iculul 9respectiv păr+ile componente sau

piesele acestuia a fost găsit, despăgu6irile se acordă numai pentru eventualele pagu6e produse

ca urmare a furtului>

6. dacă, după plata despăgu6irii, autove=iculul 9respectiv păr+ile componente sau piesele

acestuia a fost găsit, #siguratul este o6ligat să respecte prevederile de mai sus.

An cazul avariilor autove=iculului, despăgu6irile se acorda într0un termen sta6ilit prin

contract 9de e


36/53

- costul repara+iilor se sta6ilete pe 6aza evaluării făcute de #sigurător i a documentelor

ustificative depuse de către #sigurat privind plă+ile efectiv făcute>

- costul repara+iilor se sta6ilete pe 6aza facturilor pentru piesele de sc=im6 ac=izi+ionate>

aceste documente vor fi acceptate la plată.

;in cuantumul despăgu6irii, #sigurătorul scade:

a. franizele înscrise în poli+a de asigurare>

6. în caz de daună totală, contravaloarea pieselor ramase neavariate ale autove=iculului, care

rămâne în proprietatea #siguratului, cu e


37/53

fizice i ale persoanelor uridice pentru asigurarea de 6unuri, răspunderea pe care asiguratul o

poartă fa+ă de persoanele fizice sau persoanele uridice pentru preudiciile cauzate lor pentru

asigurarea de răspundere civilă.

adrul uridic privind activitatea în domeniul asigurărilor, dezvoltarea i consolidarea

rela+iilor dintre asigurători, asigura+i i ter+e persoane este format din onstitu+ia $epu6licii

3oldova, odul civil al $epu6licii 3oldova, legea cu privire la asigurări, alte acte legislative,

actele normative ale #utorită+ii de supraveg=ere, acordurile interna+ionale în domeniu la care

$epu6lica 3oldova este parte.

CAPITOLUL III DIRECŢII DE PERFECŢIONARE A ASIGURĂRILOR DE

RĂSPUNDERE N REPU)LICA MOLDOVA

!$% Me,/e (i ?eca&i4?e /e pe-0ec'i,&a-e a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il*

/M


38/53

#sigurarea, ca sistem de protec+ie a intereselor patrimoniale ale cetă+enilor, organiza+iilor

i statului, constituie un element indispensa6il al sistemului economico0social.

rearea unui sistem na+ional de asigurare necesită ela6orarea i realizarea unor măsuri

orientate spre ridicarea calită+ii serviciilor de asigurare, ceea ce presupune folosirea activă a

poten+ialului intern al statului, inclusiv a posi6ilită+ilor investi+ionale proprii. 7entru a atinge

acest o6iectiv, este necesară organizarea corectă a sistemului na+ional de asigurare i dezvoltare

activă a unor tipuri de asigurări social importante. ;omeniul asigurărilor cuprinde toate aspectele

vie+ii persoanelor, ale activită+ii de producere i social0economice, îndeplinind func+iile de

compensare, acumulare i de economii.

An primul rînd, asigurarea oferă o protec+ie suplimentară diverselor interese ale

persoanelor fizice i uridice, indiferent de caracterul i volumul măsurilor întreprinse de stat.An

prezent, povara cea mai mare a c=eltuielilor legate de lic=idarea consecin+elor cataclismelor

naturale i catastrofelor te=nologice o poartă 6ugetul de stat, posi6ilită+ile căruia sunt, din motive

o6iective, limitate.

An al doilea rînd, folosirea mecanismului asigurărilor în condi+iile actuale asigură

dezvoltarea rapidă a activită+ii de antreprenoriat, perfec+ionarea continuă a te=nologiilor de

producere, +inînd cont de particularită+ile ramurilor de 6ază ale economiei 3oldovei, ale climei i

aezării geografice.

8istemul asigurărilor contri6uie la dezvoltarea via6ilă i sta6ilă a economiei +ării,

reprezentînd o premisă suplimentară pentru ridicarea nivelului de protec+ie a popula+iei i pentru

asigurarea proprietă+ii cetă+enilor i a agentilor economici.

An acelai timp, dezvoltarea asigurărilor depinde, în mare măsură, de gradul de

perfec+iune a legisla+iei, de eficien+a politicilor 6ugetare, fiscale, creditare i monetare ale

statului, de calitatea supraveg=erii activită+ii de asigurare i de sta6ilitatea func+ionării

organiza+iilor de asigurare.

rearea unei industrii moderne a asigurărilor va permite statului:1. reducerea poverii ce revine 6ugetului de stat privind restituirea pierderilor neprevăzute,

provocate de factorii te=nologici sau naturali>

2. solu+ionarea unor pro6leme legate de asisten+a socială 9ac=itarea acumulărilor de pensii, a

îndemniza+iilor pentru pierderea capacită+ii de muncă sau decesul între+inătorului, de oma,

restituirea c=eltuielilor medicale în condi+iile economiei de pia+ă>

/. atragerea economiilor popula+iei i ale organiza+iilor în circuitul economiei na+ionale pe

termen lung.

/5


39/53

An prezent e


40/53

auzele acestui fenomen pot fi multiple: atitudinea negativă a popula+iei fa+ă de asigurare

în general 9neîncrederea, dezamăgirea, orientarea cronică a popula+iei spre autoarele sociale sau

spre alte autoare din partea statului, lipsa informa+iei accesi6ile despre produsele de asigurare,

inclusiv a pu6licită+ii insuficiente a produselor oferite de organiza+iile de asigurare,

necontientizarea rolului serviciilor de asigurare în mass L media, tarifele de asigurare mari,

incompati6ile cu veniturile popula+iei.

An formarea culturii asigurării în rîndurile popula+iei un rol important îl de+in însăi

organiza+iile de asigurare i asocia+iile acestora, care tre6uie să cola6oreze cu miloacele de

informare în masă, să organizeze programe de instruire i educare a popula+iei, să efectueze

studii de marTeting, cu evaluarea cererii pe pia+a serviciilor de asigurare, iar, în caz de necesitate,

să lanseze produse noi de asigurare.

@n factor important pentru dezvoltarea asigurărilor în general înclusiv a asigurării

cumulative i a autorită+ilor, este prezen+a unei 6aze ample de date statistice.

$ealizarea cu succes a măsurilor de îm6unătă+ire a calită+ii calculelor tarifelor de

asigurare i rezervelor de asigurare, în special ela6orarea i punerea în aplicare a softului

specializat de calculare a acestora, este imposi6ilă fără e rata mortalită+ii invalizilor> îndicele resta6ilirii după

învaliditate> îndicii creterii gradului de invaliditate i traumatism etc.

An afară de aceasta, 6aza de date statistice i alte date oficiale sunt necesare pentru

evaluarea pro6a6ilită+ii survenirii riscurilor asigurate i a mărimii ma


41/53

! pro6lemă importantă a dezvoltării organiza+iilor de asigurare i reasigurare este

sc=im6area standardelor eviden+ei conta6ile i ela6orarea formelor noi de eviden+ă financiară, ce

ar reflecta specificul activită+ii de asigurare. $ealizarea acestui o6iectiv are drept scop garantarea

transparen+ei activită+ii financiare a organiza+iilor de asigurare i reasigurare, punerea la

dispozi+ia consumatorilor a informa+iei e

să divizeze flu


42/53

speculând orice desc=idere a unei pie+e către activitatea profesionala si serviciile personalizate in

asigurări.

3anagerul de risc tre6uie sa tina cont in conte

- metodele de vânzare si distri6u+ie utilizate>

- capitalizarea, solva6ilitatea si lic=iditatea societă+ii>

- riscul investi+iilor i profita6ilitatea acestora>

- profesionalismul managementului pe plan local si pe plan interna+ional, acolo unde

este cazul.

An fiecare agen+ie de rating e


43/53

An 8tatele @nite ale #mericii, consumatorul poate fi proteat prin diferite tipuri de

asigurări auto în dependen+ă de scopul urmărit. Fiecare stat cere ca oferii să ac=izi+ioneze un

nivel minim de asigurare auto, pentru a asigura că oferii vor putea acoperi costurile daunelor

pricinuite altor oameni sau proprietă+ii acestora în cazul accidentului auto.

An general, tipurile de asigurări sunt mai variate în cazul arendării unui automo6ile.

7oli+ele de asigurare multilaterale 9asigurare #8! sau Ddespăgu6ire totalăD, se aplică de

o6icei automo6ilelor arendate. 7rimele de asigurare se 6azează pe al+i factori, cum ar fi valoarea

ve=iculului asigurat. u toate acestea, acest tip de asigurare nu poate fi aplicat automo6ilelor

arendate, deoarece compania de asigurare nu vrea să0i assume responsa6ilitatea pentru o

despăgu6ire mai mare decît valoarea automo6ilului asigurat. 3aoritatea companiilor de dare în

arendă a automo6ilelor, oferă asigurări care acoperă pagu6ele provocate automo6ilului arendat.

#sigurările facultative auto în 8@# se impart în cîteva tipuri principale: 1. #sigurări

facultative de răspundere civilă 9lia6ilitX insurance. #sigurările de răspundere civilă oferă o

sumă fi


44/53

. #sigurarea pierderii capacită+ii de folosin+ă, sau asigurarea de înc=iriere, oferă

despăgu6iri pentru c=eltuielile de înc=iriere asociate cu repara+ia automo6ilului asigurat.

. #sigurarea privind defec+iuni ale automo6ilului 9ar toEing insurance. #cest tip de

asigurare acoperă daunele provocate în urma accidentelor, din motivul func+ionării rele a

automo6ilului 9disfunc+ie mecanica, pană etc.

;in cele men+ionate mai sus, o6servăm că pentru pia+a $epu6licii 3oldova e


45/53

vie+ii persoanelor, ale activită+ii de producere i social0economice, îndeplinind func+iile de

compensare, acumulare i de economii.

%mportan+a deose6ită a institu+iei asigurărilor în condi+iile economiei de tranzi+ie este

determinată de un ir de factori.

An primul rînd, asigurarea oferă o protec+ie suplimentară diverselor interese ale

persoanelor fizice i uridice, indiferent de caracterul i volumul măsurilor întreprinse de stat.An

prezent, povara cea mai mare a c=eltuielilor legate de lic=idarea consecin+elor cataclismelor

naturale i catastrofelor te=nologice o poartă 6ugetul de stat, posi6ilită+ile căruia sunt, din motive

o6iective, limitate.

An al doilea rînd, folosirea mecanismului asigurărilor în condi+iile actuale asigură

dezvoltarea rapidă a activită+ii de antreprenoriat, perfec+ionarea continuă a te=nologiilor de

producere, +inînd cont de particularită+ile ramurilor de 6ază ale economiei 3oldovei, ale climei i

aezării geografice.

8istemul asigurărilor contri6uie la dezvoltarea via6ilă i sta6ilă a economiei +ării,

reprezentînd o premisă suplimentară pentru ridicarea nivelului de protec+ie a popula+iei i pentru

asigurarea proprietă+ii cetă+enilor i a agentilor economici.

An acelai timp, dezvoltarea asigurărilor depinde, în mare măsură, de gradul de

perfec+iune a legisla+iei, de eficien+a politicilor 6ugetare, fiscale, creditare i monetare ale

statului, de calitatea supraveg=erii activită+ii de asigurare i de sta6ilitatea func+ionării

organiza+iilor de asigurare.

rearea unei industrii moderne a asigurărilor va permite statului:

a reducerea poverii ce revine 6ugetului de stat privind restituirea pierderilor neprevăzute,

provocate de factorii te=nologici sau naturali>

6 solu+ionarea unor pro6leme legate de asisten+a socială 9ac=itarea acumulărilor de pensii, a

îndemniza+iilor pentru pierderea capacită+ii de muncă sau decesul între+inătorului, de oma,

restituirea c=eltuielilor medicale în condi+iile economiei de pia+ă>c atragerea economiilor popula+iei i ale organiza+iilor în circuitul economiei na+ionale pe

termen lung.

An prezent e


46/53

de stat a pie+ei asigurărilor reprezintă o garan+ie importantă în protec+ia intereselor legitime ale

asigurărilor i în sta6ilitatea financiară a organiza+iilor de asigurare.

An concordan+ă cu acestea i luînd în considerare prevederile legisla+iei, este necesar ca

autorită+ile interesate ale statului, în cola6orare cu omisia de 8tat de 8upraveg=ere a

#sigurărilor, să ela6oreze proiecte de legi ce ar reglementa tipurile respective de asigurări

o6ligatorii. 7entru adoptarea actelor legislative privind întroducerea unor tipuri noi de asigurări

o6ligatorii se impune necesitatea de a argumenta motiva+ia social0economică, eficacitatea i

ra+ionalitatea acestora, totodată fiind necesară perfectarea strategiei financiar0economice

preventive, care ar confirma posi6ilitatea solu+ionării pro6lemelor legate de protec+ia prin

asigurare.

el mai eficient mecanism de participare directă a statului în protec+ia intereselor

consumatorilor de servicii de asigurare este crearea unui sistem ce ar garanta ac=itarea

despăgu6irii de asigurare asigura+ilor 9persoanelor asigurate, 6eneficiarilor în cazurile cînd acest

lucru nu poate fi efectuat de către organiza+ia de asigurare falimentară.#cest scop poate fi atins,

pe etape, prin crearea Fondului garantării despăgu6irilor de asigurare.

! altă pro6lemă importantă este determinarea mecanismului participării asigurărilor în cadrul

sistemului de creditare ipotecară pe termen lung, atît în calitate de garant al compensării

consecin+elor diferitelor riscuri, cît i în calitate de învestitor institu+ional, precum i crearea unui

sistem eficient de asigurare de riscuri investi+ionale.

3aoritatea pro6lemelor cu care se confruntă pia+a asigurărilor constituie o consecin+ă a

imperfec+iunii cadrului legislativ ce reglementează asigurările.

8unt insuficient reglementate pro6lemele legate de realizarea practică a unor tipuri aparte de

asigurări o6ligatorii, motivul fiind lipsa condi+iilor corespunzătoare de asigurare.

! for+ă internă de propulsie tre6uie să devină concuren+a loială, care permite

consumatorilor să0i sta6ilească în mod independent op+iunea.

@nul dintre principalele o6iective ale dezvoltării asigurării i activită+ii de asigurare esteresta6ilirea i ridicarea în continuare a nivelului de cultură a asigurării în rîndul popula+iei. An

prezent, performan+ele sla6e ale pie+ei asigurărilor se pot e


47/53

necontientizarea rolului serviciilor de asigurare în mass L media, tarifele de asigurare mari,

incompati6ile cu veniturile popula+iei.

An formarea culturii asigurării în rîndurile popula+iei un rol important îl de+in însăi

organiza+iile de asigurare i asocia+iile acestora, care tre6uie să cola6oreze cu miloacele de

informare în masă, să organizeze programe de instruire i educare a popula+iei, să efectueze

studii de marTeting, cu evaluarea cererii pe pia+a serviciilor de asigurare, iar, în caz de necesitate,

să lanseze produse noi de asigurare. @n factor important pentru dezvoltarea asigurărilor în

general înclusiv a asigurării cumulative i a autorită+ilor, este prezen+a unei 6aze ample de date

statistice.

$ealizarea cu succes a măsurilor de îm6unătă+ire a calită+ii calculelor tarifelor de

asigurare i rezervelor de asigurare, în special ela6orarea i punerea în aplicare a softului

specializat de calculare a acestora, este imposi6ilă fără e rata mortalită+ii invalizilor> îndicele resta6ilirii după

învaliditate> îndicii creterii gradului de invaliditate i traumatism etc.

An afară de aceasta, 6aza de date statistice i alte date oficiale sunt necesare pentru

evaluarea pro6a6ilită+ii survenirii riscurilor asigurate i a mărimii ma


48/53

servi la adoptarea unor decizii economic ustificate în legătură cu pia+a asigurărilor i de

investi+ii.

@na dintre principalele sarcini în domeniul protectiei intereselor asigura+ilor, sus+inerii

sta6ilită+ii financiare i a solva6ilită+ii organiza+iilor de asigurare i reasigurare este garantarea

siguran+ei, lic=idită+ii, diversificării i profita6ilită+ii plasării activelor organiza+iilor de asigurare

9reasigurare. An acest scop, omisia Na+ională a 7ie+ei Financiare tre6uie să ela6oreze lista cu

un număr optim de cerin+e privind investirea activelor organiza+iilor de asigurare în instrumente

financiare sigure, luînd în considerare tipurile de asigurare i termenele contractelor de asigurare>

să divizeze flu


49/53

asigurare, orientează antreprenorii asupra acceptării noilor forme de dezvoltare, asupra căutării

noilor sfere de introducere a capitalului.

@nii autori consideră asigurarea ca o categorie economică. #sigurarea, drept categorie

economică, reprezintă un sistem de raporturi economice , care includ o totalitate de forme i

metode de formare a fondurilor, miloacelor 6ăneti i folosirea lor pentru restituirea preudiciilor

in cazul diferitor evenimente 9riscuri i de asemenea pentru acordarea de autor cetă+enilor in

cazul survenirii unor evenimente din viata lor.

An economia de pia+ă asigurarea apare, pe de o parte, ca un miloc de apărare a

6ussinesului i a 6unăstării oamenilor, pe de altă parte, ca o formă de activitate ce permite

o6+inerea venitului. #sigurarea este un factor important de stimulare a activită+ii de producere i

de asigurare a unui mod sănătos de via+ă, creează stimulen+i noi de cretere a productivită+ii

muncii in conformitate cu depunerile personale.

An literatura de specialitate asigurarea mai înainte se includea des în categoria economică

a finan+elor, i îi erau atri6uite func+iile i rolul caracteristic finan+elor. onsiderăm că o astfel de

limitare a sferei de activitate a asigurării în plan teoretic crea condi+ii pentru neaprecierea ustă a

asigurării in practică.

;upă con+inutul i apari+ia sa, asigurarea are diferen+ieri esen+iale fa+ă de finan+e i credit.

#stfel, categoria economică, a asigurărilor este un sistem de rela+ii economice, care include in

primul rând, formarea unui fond special de miloace din con+inutul depunerilor personale ale

persoanelor fizice i uridice, iar în al doilea rând, folosirea lui pentru compensarea pierderilor de

6unuri ca urmare a calamită+ilor naturale i altor evenimente nefavora6ile, i de asemenea pentru

acordarea de autor persoanelor in cazul survenirii diferitor evenimente in via+a lor.

An lucrarea de fa+ă au fost e


50/53

3oldova a fost adoptarea legii din decem6rie 2(( cu privire la asigurări. #ceasta prezintă o

îm6unătă+ire su6stan+ială în compara+ie cu legea adoptată în 144/. onform legii, după modul de

efectuare, e


51/53

#ceste lucruri vom crea poten+ial pentru micorare primelor de asigurare pe viitor. An concluzie

putem men+iona că lucrarea i0a atins scopul propus cercetării, am eviden+iat rolul apari+ia,

necesitatea i tipurile asigurărilor de răspundere civilă, am analizat pia+a asigurărilor de

răspundere civilă a de+inătorilor de autove=icule prin prisma crizei economice actuale,

pro6lemele reglementării uridice ale asigurărilor precum i căile, direc+iile, metodele i

mecanismele de perfec+ionare a sistemului întreg.

$eforma de asigurări poate contri6ui la realizarea deplină a pro6lemelor e


52/53

)I)LIOGRAFIE

1. onstitu+ia $epu6licii 3oldova din 24 iulie 144) ?? 3onitorul !ficial al $epu6licii

3oldova, nr. 1 din 12.(5.144).

2. egea $epu6licii 3oldova cu privire la asigurări nr. )(M0CO% din 21.12.2((. 3onitorul

!ficial nr.)M0)4?21/ din (.().2((M.

/. egea $3 cu privire la asigurarea o6ligatorie de răspundere civilă a transportatorilor fa+ă

de călători nr. 1/ din 2.(2.45 ?? 3onitorul !ficial al $epu6licii 3oldova nr./50/4?2M( din

/(.().1445.

). egea $epu6licii 3oldova adoptată la 1.iunie 144/ cu privire la asigurări, 3onitorul

!ficial al $3 nr., din 1.(4.4).

. Rotărârea 8erviciului de 8tat pentru supraveg=erea asigurărilor din 22 fe6ruarie 1444,intrată în vigoare la ) martie 1444, a apro6at $egulamentul privind modul de efectuare a

opera+iunilor de reasigurare. 3onitorul !ficial al $epu6licii 3oldova, nr.2202/, din ). (/. 1444.

. Rotărârea cu privire la apro6area concep+iei i o6iectivelor dezvoltării i consolidării pie+ii

asigurărilor în 3oldova pe termen mediu. 92(()02((M nr. 1(12 din 1/ fe6ruarie 2((), 3onitorul

!ficial al $.3. nr. 1M01MM, 2(()..

M. Rotărârea cu privire la 8erviciului de 8tat pentru supraveg=erea asigurărilor cu privire la

condi+iile de asigurare i metodologie temporară i de calculare a tarifelor de asigurare, 9nr. 2)din /1 martie 144M, 3onitorul !ficial al $.3. nr. 2), 144M.

5. Rotărârea 8erviciului de stat pentru supraveg=erea asigurărilor cu privire la condi+iile de

asigurare i metodologia temporară de calculare a tarifelor de asigurare nr.2) din /1.(/.4M ??

3onitorul !ficial al $epu6licii 3oldova nr.25?) din 2).().144M.

4. Rotărârea 8erviciului de stat pentru supraveg=erea asigurărilor cu privire la apro6area

$egulilor de formare a fondurilor i rezervelor de asigurare din 11.(/.4 ?? 3onitorul !ficial al

$epu6licii 3oldova nr.25?)/ din 2).().4M.1(.Rotărârea 8erviciului de stat pentru supraveg=erea asigurărilor cu privire la apro6area

$egulilor de plasare a fondurilor i rezervelor de asigurare din 12.(/.4r. ?? 3onitorul !ficial al

$epu6licii 3oldova nr.25?)) din 2).().4M.

11.odul omercial francez. 7aris>

12.odul omercial olandez>

1/.odul comercial spaniol>

1).odul de naviga+ie italian>

1.omentariul codului civil al $epu6licii 3oldova, O. %%. =iinău, 2((, #$, 1/ p.


53/53

1. YZ[\] \^ \_`Z]bZ V_Z\\`\ hZ j\VVkV[\k hh_Z \ 2M.11.1442, )(10

1.

1M. #le

2/. .%.$eitman: #sigurările de stat în @$88 3oscova, 1454, p.25>

2). Ştefan . 7ia+a interna+ională a asigurărilor i reasigurărilor. Bucureti. *d. economică.144M>

2. iurel, Oioleta, #sigurări i reasigurări: a6ordări teoretice i practici interna+ionale , *ditura

#llBecT, Bucureti, 2(((>

2. iumas, ristina, lector univ dr, #sigurările interna+ionale0 ar=itectura i pro6lematica la

de6utul mileniului %%%, *ditura %ntelcredo, ;eva, 2((1>

2M. Oacarel, %ulian, Bercea, Florian, #sigurări i reasigurări , edi+ia a0%%0a, *ditura *

25. Bistriceanu, ;, =eorg=e, 8istemul asigurărilor în $omania , *ditura *conomica,

Bucureti, 2((2

24. larT, W. . 914M5. 3arine insurance in eig=teent=0centurX a $oc=elle. Frenc= Ristorical

8tudies, 1(9):M2045.

/(. ocTrell, R. and reen, *. 9144). "=e Britis= %nsurance Business: # uide to its RistorX

and $ecords, 2nd edition. 8=effield #cademic 7ress, 8=effield, @.

/1. i66, ;. *. . 914M. loXdqs of ondon: # studX in individualism. 3ac3illan, and o.

td., ondon.

/2. Rue6ner, 8. 8. 91422. 3arine %nsurance. ;. #ppleton and ompanX, NeE orT.

//. $ot=sc=ild, 3. and 8tiglitz, W. 914M. *uili6rium in competitive insurance marTets: #n

essaX on t=e economics of imperfect information. uarterlX Wournal of *conomics, pages 240

(.

/) _Z`]V[k 3 ;oroBop V_Z\Z]w x\V[Z 2((( p 21/

Documents

Teza Final Verif 2014