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7 IDEAS PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA
Fondo Multilateral de InversionesMiembro del Grupo BID
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[www.tec-in.org | [email protected]]
COORDINADORA DEL PROGRAMA Ana María Torres.DIRECCIÓN Fermín Vivanco y Francisco Olivares.EQUIPO Natasha Bajuk, Maria Luisa Hayem, Juan David Reyes, Claudia Gutierrez, y Georg Neumann de FOMINCOMUNICACIÓN Y DISEÑO [www.sandrabiondi.com.ar]
Fondo Multilateral de Inversiones - Banco Interamericano de Desarrollo, 2012.Todos los derechos reservados.1300 New York Ave., N.W.Washington, D.C. 20577[www.fomin.org]
Este documento fue preparado por el equipo del Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera (FOMIN + BID + CAF), bajo la supervisión de Ana María Torres, Coordinadora del Programa, y la dirección de Fermín Vivanco y Francisco Olivares.
Agradecemos las contribuciones recibidas de: Francisco Olivares (CAF), Yasmina
McCarty (GSMA), Alberto Bucardo, Aminta Perez-Gold, Ana Castillo Leska, Avril Perez,
Camille Ponce, Carolina Carrasco, Carlos Ortiz, Carmen Mosquera, Claudia Verónica
Gutiérrez, Daniel Fernando Fonseca, Erika Molina, Fausto Castillo, Franklin Nieder,
Fredy Bentancurt, Gema Sacristán, Gladys Gómez, Guillermo Aguilar, Ismael Guillermo
Villacorta, Ismael Gilio, Luciano Schweizer, Martha Muñoz; Nicole Desiree Rossell, Silvia
Henriquez, Paula Auerbach, Wayne U. Beecher, Winsome Leslie.
Las opiniones expresadas en este documento pertenecen a los autores y no necesariamente representan la postura oficial del Fondo Multilateral de Inversión ni de su Directorio.
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LA TECNOLOGÍA SE HA CONVERTIDO EN UN INSTRUMENTO VITAL PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA
La tecnología se ha convertido en un instrumento vital para la inclusión financiera, debido a su potencial para agilizar y reducir el costo de realizar transacciones financieras, permitiendo a los intermediarios financieros brindar productos y servicios a sectores de la población donde el establecimiento de canales tradicionales representa costos operativos muy altos.
De acuerdo con un estudio realizado en 2010 por CAF en 17 ciudades de la región menos de la mitad de la poblacióntiene cuenta bancaria, según datos de acceso. Sin embargo, los datos de uso de servicios bancarios asociados con el bienestar de un país son mucho menores, el mismo estudio reporta que sólo el 21,4% de la población adulta utiliza el sistema financiero para ahorrar y aún menos (19%) el crédito. Por otro lado, América Latina es el tercer mercado más grande de telefonía móvil, en volumen, a nivel mundial después de Asia y África, con más de 630 millones de conexiones alcanzando una penetración de más del 100%. Para el 2015 se espera que la región tenga 750 millones de conexiones y una tasa de penetración móvil del 130 por ciento, lo cual muestra el gran potencial que existe en expandir servicios financieros a través de este canal.
Igualmente, en los últimos años varios países de la región han visto desarrollar diversos modelos de agentes actuando como canales de banca sin sucursales. Esto ha sido en parte motivado por el liderazgo de varios bancos de la región que atienden a población previamente no bancarizada con cientos de miles de corresponsales bancarios y de nuevos marcos regulatorios que norman el servicio a través de estos canales, con estándares de seguridad y calidad de servicio similares a los de la banca tradicional.
Sin embargo, aunque la telefonía móvil y los agentes bancarios ofrecen un potencial para permitir a los clientes una gran variedad de transacciones a bajo costo, es necesario que existan modelos de negocios viables, principalmente redes de agentes capacitadas y motivadas, márgenes suficientes, y marcos regulatorios claros y conducentes, especialmente para los servicios financieros móviles para los cuales en muchos casos existen incertidumbres que no hay con los corresponsales.
Muchos intermediarios financieros y otras instituciones de América Latina y el Caribe están desarrollando estrategias de negocio de servicios financieros inclusivos utilizando la tecnología bajo marcos regulatorios que buscan proteger al cliente y establecer reglas de juego para un sistema financiero sólido y eficiente. Las que se presentan en este documento son sólo una muestra de esto.
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3ª CONVOCATORIA DEL PROGRAMA TECNOLOGÍAS PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA UNA NUEVA VISIÓN PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA CON ESTRATEGIAS TECNOLÓGICAS COMBINADAS Y UN ENFOQUE CLARO HACIA EL BENEFICIARIO FINAL En junio de 2012, el Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera lanzó su tercera convocatoria abierta a través de su plataforma www.tec-in.org, solicitando ideas que permitan mejorar el acceso a servicios financieros para la población de bajos ingresos en América Latina y el Caribe, mediante la aplicación de soluciones tecnológicas y modelos innovadores.
Las convocatorias que ha lanzado el programa destacan el potencial de la tecnología para incrementar eficiencia y reducir costos; así como mejorar el desempeño financiero y operativo con modelos de negocio dinámicos que permitan ampliar los canales de distribución disponibles para prestar una diversidad de productos y servicios financieros; con nuevos productos adaptados a las necesidades de la población de bajos ingresos y en situación de pobreza.
En las tres convocatorias de 2010 a 2012 se han presentado un total de 771 ideas, provenientes de diferentes tipos de organizaciones de América Latina y el Caribe, como instituciones financieras, proveedores de tecnología, centros de investigación y operadores de redes móviles; varios de los cuales son referentes a nivel nacional y regional.
La diversidad y calidad de las ideas, así como la coordinación entre múltiples actores mediante la gene-ración de alianzas, muestra el nivel y dinámico crecimiento del sector y hace cada vez más difícil para el Comité de Evaluación, conformado por representantes de FOMIN, BID, CAF y GSMA poder seleccio-nar las ideas finalistas.
Las propuestas presentadas a la convocatoria de 2012, fueron seleccionadas con base en las siguientes cinco categorías:
POTENCIAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA Los proyectos deben estar dirigidos a incrementar acceso, calidad, uso, alcance y/o disminuir el costo de servicios financieros para población no atendida mediante el uso de la tecnología.
VIABILIDAD Los proyectos deben tener la viabilidad técnica del desarrollo tecnológico a ser aplicado, así como viabilidad financiera/comercial/institucional y regulatoria.
SOSTENIBILIDAD Operativa y financiera de la solución tecnológica propuesta, teniendo en cuenta la solidez financiera de la institución y la relación costo-beneficio; así como la disponibilidad de contrapartida.
INNOVACIÓN La propuesta incluye productos y/o servicios innovadores que los diferencian de la competencia y generan valor en su contexto local. Entendiéndose como innovación la implementación de un producto, servicio y/o proceso nuevo; un nuevo método de comercialización cruzada; una nueva forma de ajustar productos y canales para la práctica del negocio.
NIVEL DE COBERTURA Los clientes/beneficiarios del proyecto deben de ser potencialmente suficientes para poder justificar el proyecto.
ESCALABILIDAD Y REPLICABILIDAD El proyecto debe tener capacidad de generación de conocimiento que pueda ser replicable y escalable a otras organizaciones y países.
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TENDENCIAS EN 2012Entre las propuestas recibidas se destacan los diferentes usos de tecnología móvil a fin de facilitar modelos de negocio que fomentan la inclusión financiera. Las diferentes instituciones presentadas han buscado nuevos enfoques para acercarse cada vez más al cliente ubicado en zonas rurales con productos y servicios enfocados a reducir los costos de acceso, así como aumentar la calidad y facilidad de uso.
Varias de las ideas, se presentaron con una combinación de alianzas estratégicas entre diversas instituciones, proponiendo por primera vez un ecosistema de servicios en donde tanto el sector público como privado y las organizaciones no gubernamentales se unen con propuestas integrales que combinan tecnología móvil, plataformas transaccionales compartidas, y una extensión de redes por medio de agentes y corresponsales bancarios para facilitar el acceso al sistema financiero formal, ofreciendo productos novedosos que van más allá del almacenamiento de valor y operaciones de transacción y se convierten en un puente fundamental para la inclusión financiera con una oferta de nuevos productos.
Este año se destacaron también ideas que usan la telefonía celular para la educación financiera como un nuevo mecanismo para el fomento de las finanzas personales y propuestas de servicios financieros basados en comunicación NFC (Near Field Communications), una tecnología de comunicación inalámbrica y de corto alcance que permite el intercambio de datos entre dispositivos.
Los avances tecnológicos y su creciente grado de adopción facilitan el romper barreras
geográficas y de costo para alcanzar y atender de manera oportuna y con calidad a
segmentos de la población que históricamente no han contado con una oferta de
servicios financieros apropiados. Motivados por la oportunidad que ofrecen éstos
avances tecnológicos, en CAF hemos decidido apoyar el Programa Tec-In, el cual
realizó este año su tercera convocatoria.
Con cada nueva convocatoria se evidencia la mayor profundidad y calidad de las
ideas, lo cual hace que el proceso de selección sea más competitivo y exigente. Para
los miembros del comité de selección resulta muy gratificante el recibir año tras año
centenares de ideas que buscan resolver, principalmente, el problema de acceso a
servicios financieros, pero que también enfocan otros aspectos relevantes para estos
segmentos, tales como la educación financiera y el cierre de la brecha digital.
Por otra parte, hemos visto como en estos tres años las ideas han venido evolucionando
a la par de la tecnología. En la primera convocatoria, muchas propuestas se basaron
en el uso del teléfono celular y el uso de POS para corresponsales, mientras que en
esta última convocatoria recibimos propuestas que incorporan elementos novedosos
como las tabletas, la identificación biométrica o las tarjetas con estándar NFC.
Estamos seguros que, en los años por venir, el uso de la tecnología seguirá ofreciendo
amplias oportunidades para seguir incrementando la oferta de servicios financieros
oportunos y de calidad para las mayorías.FRANCISCO OLIVARES, CAF
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7 IDEAS SELECCIONADAS El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera seleccionó 7 ideas finalistas, entre 98 de 26 países que se presentaron en la tercera convocatoria de 2012: las ideas finalistas articulaban estrategias innovadoras, con alto potencial de impacto a nivel de inclusión financiera a través del uso de nuevos canales de distribución basados en tecnología móvil, y una variedad de usos de tecnología con productos diseñados específicamente para poblaciones de bajos ingresos y en situación de pobreza.
Las siguientes 7 ideas fueron seleccionadas como finalistas:
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ARGENTINA
Una Caja de LadriLLos para eL ahorro Centro de ImplementaCIón de polítICas públICas para la equIdad y el CreCImIento (CIppeC) y banCo CIudad de buenos aIres.
edUCaCión FinanCiera en eL CeLULar telefónICa Celular de bolIvIa – teleCel (tIgo)
pLataForma Compartida de serviCios FinanCieros en áreas rUraLes y Urbano marginaLes red naCIonal de fInanzas populares y solIdarIas del eCuador-renafIpse.
monedero eLeCtróniCo para zonas rUraLes
multICredIt.
mobiLe money For the Unbank transCel lImIted.
biLLetera estUdiantiL InterbIl s.a.
más CerCa de La gente más CerCa de Los serviCios FinanCieros, red pagos.
BOLIVIA
ECUADOR
GUATEMALA
JAMAICA
URUGUAY
URUGUAY
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La etapa que se inicia ahora, permite que las ideas finalistas reciban apoyo para desarrollar un plan de negocios, con resultados e indicadores medibles que permitirán su implementación en 6 países de la región: Argentina, Bolivia, Ecuador, Guatemala, Jamaica y Uruguay.
La última etapa de la convocatoria estará destinada a la implementación de los proyectos y a su vinculación con los auspiciantes, con el propósito de que puedan ser potencialmente consideradas para una co-financiación. Se espera que cerca de la mitad de las ideas seleccionadas se plasmen en proyectos que serán implementados con financiación del FOMIN y/o CAF, junto a otros socios del Programa.
IDEAS DESTACADAS DE PROVEEDORES DE SERVICIOS KUBO. FINANCIERO DE MéxICO PAGANzA DE URUGUAY
A B
Idea destacada KUBO.FINANCIERO: PLATAFORMA TECNOLÓGICA QUE CONECTA PROYECTOS DE MICROCRéDITO CON INVERSIONISTAS.
LA IDEA ES PRESENTADA POR KUBO FINANCIERO - MéxICO
Idea destacada INCLUSIÓN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS URUGUAYAS: PAGANzA LA IDEA ES PRESENTADA POR PAGANzA (ADURO S.A) EN ALIANzA CON INFOCORP Y UNIVERSIDAD ORT - URUGUAY
Novedosas ideas provenientes de México y Uruguay se destacan por su nivel de in-novación y enfoque de modelo de negocio, puesto que se basan en esquemas de incentivos claros para servir a la población no atendida por medio de portales financieros y tecnología móvil que garantizan de una manera original, ágil y sencilla el poder brindar servicios financieros a bajo costo. Sin embargo, debido a los lineamientos establecidos del programa en términos de elegibilidad no hacen parte de la lista de finalistas.
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ARGENTINAGUATEMALAECUADORJAMAICABOLIVIAURUGUAY
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ÍNDICE DE 7 IDEAS
IntroduccIón
III convocatorIa
tendencIas en 2012
Ideas seleccIonadas
CENTRO DE IMPLEMENTACIÓN DE POLÍTICAS PúBLICAS PARA LA EQUIDAD Y EL CRECIMIENTO (CIPPEC) Y BANCO CIUDAD DE BUENOS AIRES.
UNA CAJA DE LADRILLOS PARA EL AHORRO ARGENTINA.
TELEFÓNICA CELULAR DE BOLIVIA – TELECEL (TIGO).
EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL CELULAR BOLIVIA.
RED NACIONAL DE FINANzAS POPULARES Y SOLIDARIAS DEL ECUADOR-RENAFIPSE.
PLATAFORMA COMPARTIDA DE SERVICIOS FINANCIEROS EN ÁREAS RURALES Y URBANO MARGINALES ECUADOR.
MULTICREDIT.
MONEDERO ELECTRÓNICO PARA zONAS RURALES GUATEMALA.
TRANSCEL LIMITED.
MOBILE MONEY FOR THE UNBANKED JAMAICA.
INTERBIL S.A. BILLETERA ESTUDIANTIL URUGUAY.
RED PAGOS.
MÁS CERCA DE LA GENTE, MÁS CERCA DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS URUGUAY.
KUBO FINANCIERO.
KUBO.FINANCIERO: PLATAFORMA TECNOLÓGICA QUE CONECTA PROYECTOS DE MICROCRéDITO CON INVERSIONISTASMéxICO.
LA IDEA ES PRESENTADA POR PAGANzA (ADURO S.A) EN ALIANzA CON INFOCORP Y UNIVERSIDAD ORT.
INCLUSIÓN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS URUGUAYAS: PAGANzA URUGUAY.
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UNA CAJA DE LADRILLOS PARA EL AHORRO
IDea PresenTaDa Por el CenTro De IMPleMenTaCIón De PolíTICasPúBlICas Para la equIDaD y el CreCIMIenTo (CIPPeC) en alIanza Con BanCo CIuDaD De Buenos aIres.
ARGENTINA
¿Qué se pretende lograr con la propuesta?La Caja Ladrillo busca contribuir a la in-clusión financiera de grupos vulnerables a través de un innovador instrumento de ahorro flexible y de bajo costo para la au-toconstrucción, operado a través de la te-lefonía celular y destinado a hogares de menores ingresos.
Particularmente este proyecto pretende: (i) aumentar el ahorro y el crédito formal en hogares con limitada inclusión finan-ciera; (ii) contribuir al acceso y mejora de la calidad habitacional a través de la auto-construcción en sectores con alta preva-lencia de viviendas precarias; (iii) identifi-car soluciones tecnológicas para escalar la “Caja Ladrillo” como herramienta de acce-so a un ahorro formal de poblaciones vul-nerables en Argentina y la región.
¿Cuál es el reto a solucionar?En la Argentina, el 70% de los hogares de bajos ingresos no posee una cuenta ban-caria y sólo el 14% accede algún tipo de financiamiento bancario (en su mayoría para consumo). A elevados costos admi-
nistrativos e importantes barreras de infor-mación, se suman altas tasas de inflación, que desincentivan el ahorro y dificultan el acceso al mercado inmobiliario formal de los sectores medios y bajos. Por otra lado, Argentina tiene un déficit habitacional de aproximadamente 2.500.000 viviendas; casi un tercio son viviendas precarias que po-drían beneficiarse con el financiamiento para la autoconstrucción.
¿Qué motiva la propuesta?En la actualidad, no existen en Argentina instrumentos de ahorro formales orien-tados a hogares de bajos ingresos. A su vez, la evidencia empírica sugiere que los hogares de bajos ingresos afrontan impor-tantes barreras administrativas y de alfa-betismo digital que limitan el ahorro y el acceso al crédito formal. En este contexto, CIPPEC propone un innovador instrumen-to de ahorro flexible de bajo costo para la compra de materiales para la auto-cons-trucción. La propuesta permitirá que esas personas eludan la erosión inflacionaria y ahorren “en ladrillos”.
IDEA
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¿A quién beneficia la propuesta y cuales son los resultados esperados?La prueba piloto beneficiará a 4.000 hogares de la localidad de Los Piletones en la Ciudad de Buenos Aires. En caso de tener éxito, el Banco Ciudad es-calará la herramienta a toda la Ciudad y sus alrede-dores, alcanzando potencialmente a más de medio de millón de hogares vulnerables.
Los resultados esperados son: (i) aumentar el coefi-ciente de ahorro; (ii) la adopción de comportamien-tos sustentables de ahorro a través de la inversión en activos reales (la vivienda); y (iii) contribuir a la mejora de la calidad habitacional de los beneficiarios.
¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado?
Tres elementos distinguen a “La Caja Ladrillo”:
Los beneficiarios firman una carta por la que se comprometen a alcanzar un monto de ahorro de-terminado y, en caso de cumplirlo, el banco les otorgará una línea de crédito a tasa preferencial que sólo puede ser utilizada para la compra de ma-teriales de construcción. Los beneficiarios podrán operar sus cuentas, mane-jar toda la comunicación con el banco, y potencial-mente concretar la compra de materiales, mediante sus teléfonos móviles. El Banco enviará mensajes de texto con recordato-rios, mensajes motivadores y estrategias para el ahorro. De esta manera, la Caja Ladrillo incentivará compor-tamientos de ahorro sustentable, protegiendo a los hogares humildes de la inflación y favoreciendo el ac-ceso a la vivienda propia de calidad. Además de con-tribuir a paliar el déficit habitacional, remplazará otras formas de ahorro menos eficientes e incrementará el coeficiente de ahorro de las familias.
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EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL CELULAR
IDea PresenTaDa Por TeleFónICa Celular De BolIvIa TeleCel s.a.
BOLIVIA
¿Qué se pretende lograr con la propuesta?Incrementar el acceso de servicios finan-cieros móviles a poblaciones rurales de Bolivia a través de procesos de enrola-miento educativo como nuevo mecanis-mo de inclusión financiera y mejoramien-to de las habilidades y conocimientos en el uso de nuevas tecnologías asociadas a las billeteras móviles.
Diseñar la metodología y contenidos educativos relacionados con los servicios financieros móviles que serán ofrecidos por Tigo Money, los cuales deberán res-ponder a un método de educación finan-ciera enfocado en el uso de la billetera móvil, el conocimiento del entorno re-gulatorio y el grado de aprendizaje alcan-zado por quienes serán los beneficiarios finales del proyecto.
¿Cuál es el problema o reto a solucionar?Bajo grado de adecuación a cambios tec-nológicos en poblaciones rurales y pe-riurbanas de Bolivia, la cual es percibida como una importante barrera de apren-dizaje que puede impactar en las tasas de adopción esperadas para estos nuevos
servicios financieros móviles y por ende en la formalización del dinero que circu-la en los segmentos no-bancarizados. Así mismo, el reto es lograr que los usuarios finales comprendan y conozcan el alcance de la regulación aplicable a estos servicios y de esta forma tengan mayor confiabili-dad y seguridad en el uso del dinero elec-trónico de sus billeteras móviles.
¿Qué motiva la propuesta?La idea es motivada por el éxito que está teniendo este tipo de servicios en otros países con características similares y que se están constituyendo como una solución con capacidad de proteger y formalizar el flujo de dinero que circula en segmentos de poblaciones no-bancarizadas. Adicio-nalmente, la motivación gira en torno a la necesidad de dar a conocer el alcance del marco regulatorio de la ASFI (Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero) con el fin de que los beneficiarios comprendan que el servicio es fiscalizado y controlado y así lograr generar mayor confiabilidad y seguridad en el uso del servicio.
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¿ A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados esperados?La propuesta beneficia directamente a un importante segmento de la población no-bancarizada de las zonas periurbanas y rurales las zonas periurbanas y rurales, ex-puestas a diversos tipos de riesgos físicos y económicos asociados al manejo de dinero en efectivo y que por características socio-culturales no están incorporados dentro de los servicios bancarios tradicionales.
Se espera lograr una mayor inclusión financiera, tenien-do por lo menos 254.000 beneficiarios en 34 localidades rurales y peri-urbanas de Bolivia con un mayor conoci-miento de los diferentes productos y servicios financieros.
¿Cuáles son los elemen-tos distintivos y particula-res que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mer-cado? La base de conocimiento generada por Tigo Money para la implementación de ser-vicios financieros móviles como medio de acceso masivo a nuevas tecnologías móviles en poblaciones no-bancarizadas. El proceso de enrolamiento educativo en segmentos no-banzarizados como parte de un nuevo mecanismo de inclusión financiera que permitirá incrementar el conocimiento en el servicio y el correcto uso de los mismos. El cumplimiento regulatorio de los proce-sos generados en Tigo Money para la oferta de servicios financieros móviles como me-dio de protección al usuario final, cuyo fin es socializar el concepto de protección regula-toria y la confiabilidad en el uso del servicio en las poblaciones no-bancarizadas.
No existe precedente de experiencias an-teriores en el mercado financiero boliviano respecto a servicios financieros móviles de carácter masivo, inmediato y regulado, lo cual hace distintivo y particularmente com-pleja la implementación de esta nueva cate-goría de servicios.
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PLATAFORMA COMPARTIDA DE SERVICIOS FINANCIEROS EN ÁREAS RURALES Y URBANO MARGINALESla IDea es PresenTaDa Por renaFIPse en alIanza Con CoDesPa - eCuaDor
ECUADOR
¿Qué se pretende lograr con la propuesta?Proveer productos de transaccionali-dad y servicios de conectividad finan-ciera a través de tecnologías aplicadas al sector de las finanzas populares y so-lidarias, que garantizan eficiencia, efica-cia y seguridad a los socios y socias de herramientas como ATM, POS, TI, en el cobro y pagos de bonos estatales, suel-dos, impuestos, remesas, servicios bási-cos y otros servicios de pagos y cobros privados. La solución planteada consis-te en implementar un modelo de nego-cio cooperativo basado en el desarro-llo de la transaccionalidad en línea de servicios de cobros y pagos a través del sistema social RENAFIPSE (Red Nacional, Redes/Uniones regionales e IFIPS filiales) bajo un esquema solidario eficiente, con estándares y de alta seguridad.
¿Cuál es el problema o reto a solucionar?El problema que se quiere resolver es la falta de acceso a servicios de cobros y pagos en zonas urbano-marginales y comunidades rurales; en donde existen Instituciones Financieras Populares y Solidarias consolidadas con gente de su localidad y que se encuentran en ca-
pacidad de brindar servicios financieros y no financieros a sus socios, sin embargo la dotación de herramientas, metodolo-gías y tecnología permitirá a estas insti-tuciones dar servicios de calidad, calidez, eficacia y eficiencia.
¿Qué motiva la propuesta? Masificar entre las entidades socias RE-NAFIPSE los servicios tecnológicos de in-clusión financiera al menor costo y desde una visión de acceso universal, enfocados principalmente a entidades de base como cooperativas, cajas y bancos comunales de las zonas rurales y urbanas marginales. Incorporar al modelo solidario de co-nectividad a las redes y uniones del sector Financiero Popular y Solidario de Ecuador a la plataforma transaccional de cobros y pagos a través de las herramientas ade-cuadas a su realidad territorial y cultural, garantizando inclusión, profundidad, co-bertura y calidad.
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¿A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados esperados?
La propuesta consta con beneficios en varios nive-les por el esquema en red de la estructura de Rena-fipse, es decir 15 Redes/Uniones, 1800 Instituciones Financieras Populares y Solidarias entre cooperati-vas, cajas de ahorro y crédito, bancos comunales, entidades asociativas. Así como también a socios, productores, campesinos y emprendedores.
¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? “Tecnología Solidaria para la inclusión financiera” busca masificar modelos tecnológicos a menores costos y de acceso universal enfocados principal-mente en zonas rurales y urbanas marginales; así como fomentar en el sector Financiero Popular y Solidario de Ecuador el uso de cobros y pagos eficientes y eficaces a través de herramientas propias adecuadas a su realidad particular.
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¿Qué se pretende lograr con la propuesta?Facilitar e incrementar el acceso de ser-vicios financieros a personas alfabetas y no alfabetas en las áreas rurales, a través del uso de tecnología móvil de vanguar-dia, sistemas de encripción con los más altos estándares de seguridad a nivel mundial, garantizando la información de los clientes y las transacciones que ellos realicen a través del uso de Tarjetas NFC y autenticación biométrica en Ta-blets específicas para brindar servicios financieros, pagos de servicios básicos y compra de suministros de la canasta bási-ca. Lo innovador de esta tecnología es que los clientes o usuarios finales sólo necesi-tan de su tarjeta NFC y no de un celular.
¿Cuál es el problema o reto a solucionar?El grado de analfabetismo en Guatema-la en las áreas rurales es de 19.48%, cons-tituido en su mayoría por mujeres, cuya contribución está subestimada, pues al no generar un ingreso palpable son ge-neralmente, consideradas trabajadoras no remuneradas. El reto consiste en lle-var servicios financieros como microcré-ditos, créditos de ahorro, remesas, pago de servicios entre otros, con tecnología NFC en las tarjetas personales, las cuales
MONEDERO ELECTRÓNICO PARA zONAS RURALES
la IDeas es PresenTaDa Por MulTICreDIT en alIanza Con Jrsys InTernaTIonal CorP
GUATEMALA
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04contendrán la información del cliente, así como su huella digital, y las podrán utilizar en sucursales aprobadas por Multi-credit. Estas sucursales tendrán dispositivos móviles (tablets, celulares) que permitirán leer la tarjeta NFC y autenticar a los clientes con su huella digital.
¿Qué motiva la propuesta?Educar financieramente a las áreas rura-les, que no cuentan hoy en día con ser-vicios financieros que les permita crecer a corto, mediano y largo plazo. Proveer a las áreas rurales servicios financieros ági-les, seguros, sencillos de utilizar, sin nece-sidad de viajar grandes distancias, arries-gando su integridad al estar propensos a accidentes, robos, transporte de dinero y poder expandir los servicios financieros a lugares desatendidos.
¿A quién beneficia la propuesta y qué resultados se esperan?A las personas de las áreas rurales de Qui-che, Solola, Coatepeque, Quetzaltenango que carecen de servicios financieros o que se les dificulta el acceso a sucursales banca-rias por vivir en comunidades alejadas de los departamentos o cabeceras principales. La propuesta busca crear una cultura fi-
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nanciera en las áreas rurales e incrementar la inclu-sión financiera por medio de: Una adaptación fácil, sencilla y segura de la tec-nología NFC (Near Field Communication) en las personas alfabetas y no alfabetas. Brindar créditos, microcréditos, pagos de servi-cios a las personas que se encuentran en situación de pobreza. Crear una cadena de valor y de seguridad en las comunidades para acceder a los servicios financie-ros sin necesidad de arriesgar su integridad al viajar grandes distancias. Evitar el lavado de dinero en las transacciones realizadas por los usuarios finales, debido a que toda transacción cuenta con una bitácora, la segu-ridad de autenticación de la persona y el envió de la información encriptada. Expandir el proyecto a los programas sociales que el gobierno tiene en la actualidad, convirtien-do al Monedero Virtual NFC, en una Tarjeta Social, en la cual se pueda llevar el control de la diferente ayuda que el Gobierno brinda a los ciudadanos de áreas marginales y escasos recursos.
¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado?
Tecnología de fácil uso para personas alfabetas y no alfabetas. El usuario final sólo necesita su tarjeta NFC y no un teléfono celular con menús complicados de utilizar para realizar sus transacciones. La tarjeta puede ser utilizada como una Tarjeta Social en programas de gobierno. Tarjetas NFC match on card, en las cuales se almacena en chip criptográfico la información y huella digital del usuario final, haciendo imposi-ble la clonación de la misma. Uso de dispositivos móviles (tablets) con capaci-dad de lectura NFC y autenticación por huella para realizar transacciones, y pagos se servicios básicos. Sistema de validación física y lógica del usuario final, ya que cuando el usuario coloca enfrente de la tablet la tarjeta, ésta lee la información y muestra en pantalla la fotografía del portador y sus datos personales, luego valida la huella digital en la tablet y la compara con la de la tarjeta; si todo coincide acepta hacer la transacción o ser-vicios financiero. En la tarjeta y la tablet se lleva una bitácora fi-nanciera de las transacciones, si alguien desea leer o grabar sobre la tarjeta NFC, no lo podrá hacer por los niveles de encripción y sistemas que posee, únicamente los agentes autorizados podrán hacerlo. Toda información procesada es almacenada en la tablet de forma encriptada, de tal manera que nadie puede alterar ni manipular los datos. Al fi-nal del día o en horarios programados, la tablet establecerá comunicación con multicredit a tra-vés de SMS encriptados o internet para registrar las operaciones.
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MOBILE MONEY FOR THE UNBANKED
la IDea es PresenTaDa Por TransCel - JaMaICa
JAMAICA
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05¿Qué se pretende lograr con la propuesta?El proyecto busca probar el uso de di-nero móvil para la población no banca-rizada y sub-bancarizada de Jamaica, a través del acceso a servicios financieros del Banco de Desarrollo de Jamaica. Este proyecto está enfocado a la industria microfinanciera, para la cual se ayudará a desarrollar políticas y procedimientos para el uso de micro-cuentas móviles. La idea es poder perfeccionar la tecno-logía para automatizar la inscripción y así poder lograr una mejor comprensión de las normas y los acuerdos comerciales necesarios para una implementación exitosa de dinero móvil.
¿Cuál es el problema o reto a solucionar?El proyecto aborda los problemas de la implementación de un sistema de dinero móvil dentro de los límites de las directrices del principal regulador financiero (el Banco de Jamaica) y los requerimientos técnicos y comerciales de otros socios (bancos comerciales, empresas de telecomunicaciones, etc.) Esto ayudará a determinar los proble-mas de aceptación de los usuarios (confianza, facilidad de uso, comodi-dad, etc) y dar su opinión sobre los pro-gramas de educación para los clientes.
¿Qué motiva la propuesta?Aunque la tasa de penetración de te-lefonía móvil en Jamaica es mayor al 115%, un estudio reciente sugiere que sólo el 20% de la población adulta tiene un acceso significativo al sistema finan-ciero formal y a las redes de transaccio-nes electrónicas. Esto se debe a que los bancos comerciales tienen altos requi-sitos de inscripción y cumplimiento, al-tos costos de transacción; y no hay pre-sencia de instituciones financieras en algunas áreas (principalmente rurales). Como resultado, hay una oportunidad para ofrecer servicios financieros móvi-les a más de 1.5 millones de jamaiquinos que actualmente se encuentran no ban-carizados o sub-bancarizados.
¿A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados esperados?
La propuesta está dirigida a un millón de adultos en Jamaica, que se encuentran excluidos del sistema financiero formal. Es particularmente útil para la pobla-ción que habita en zonas remotas y para aquellas que reciben remesas.
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¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? El Banco de Desarrollo de Jamaica (DBJ) es el prin-cipal organismo gubernamental responsable del desarrollo de la industria las microfinanzas. Al aso-ciarse con un proyecto piloto no comercial (sin tasas o gastos incurridos para los participantes) focalizado en clientes e instituciones microfinan-cieras se logró que Transcel fuera capaz de obte-ner el respaldo necesario por parte del gobierno y del sector privado para convertirse en la única organización que cuenta con la autorización por parte del ente regulador para proceder con una aplicación de dinero móvil. El proyecto se centra en la reducción de los costos de distribución de préstamos para los micro prestatarios, así como para las instituciones de microfinanzas, buscando atender directamente las necesidades financieras de la población sub-bancarizada.
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BILLETERA ESTUDIANTIL
IDea PresenTaDa Por InTerBIl s.a. - uruguay
URUGUAY
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06¿Qué se pretende lograr con la propuesta?La Billetera Estudiantil tiene como obje-tivo primordial afrontar y lograr el reto de vencer la barrera existente para un tipo de población específica (niños, adolescentes y jóvenes), obviada por los servicios financieros debido a su supuesta “falta de poder adquisitivo”, ha-ciendo posible este objetivo a través del control de los padres de cómo, cuándo, dónde y en qué usan el dinero, brindan-do la tranquilidad necesaria para que puedan “educarlos financieramente”.
La propuesta busca la instrumentación de dispositivos contactless: sin contac-to; stickers con un chip integrado que los usuarios pueden llevar adherido al medio que ellos prefieran para pagar sus compras en cualquiera de los co-mercios estipulados.La creación de filtros por parte de los tutores a través de una aplicación web, un SMS desde su celular o mediante el call center gratuito, configurando la Bi-lletera de cada cliente;La adhesión de los 3.500 puntos de venta y 500 terminales POS de Interbil S.A. al proyecto; La creación en tiempo real, de un esta-do de cuenta con el detalle pormeno-rizado del uso de la billetera, al cual po-drán acceder en cualquier momento
para monitorear gastos, hacer depósitos, modificar filtros y más activación de trans-ferencias entre billeteras, descuentos en locales adheridos, “alcancía electrónica” (aplicación que fomenta la conciencia de ahorro pudiendo hacer uso de éstos solo cuando sus padres lo autoricen) y prés-tamos para financiar la educación de los actores implicados.
¿Cuál es el problema o reto a solucionar?La falta de control de los tutores sobre los gastos de sus hijos, convierte un “prejui-cio” en “beneficio”, dando la posibilidad a niños, adolescentes y jóvenes de formar-se en la “buena cultura financiera”, desa-rrollando actitudes y aptitudes necesa-rias una vez que se conviertan en sujetos financieramente activos, acompañados siempre por sus tutores. éstos solucionarán a su vez la falta de recursos en determina-dos momentos pudiendo adquirir de la Bi-lletera un adelanto en efectivo que podrán usar sólo en la educación de sus hijos y de-volver de acuerdo a sus posibilidades.
¿Qué motiva la propuesta?Masificar entre las entidades socias RE-NAFIPSE La situación inicial que motiva la propuesta de la Billetera Estudiantil res-ponde a la inquietud de las poblaciones
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adultas con menores a su cargo, quienes conti-nuamente deben realizar el mayor control posi-ble sobre los gastos de sus hijos para poder estar tranquilos sobre el destino que éstos le dan al di-nero que les facilitan. Los peligros que se ofrecen al alcance de los menores de todo el mundo hoy en día son incalculables, y las posibilidades de pre-venirlos, muy pocas. A su vez, Interbil considera que la formación desde temprana edad en una “buena cultura financiera” repercutirá indefectiblemente en una amplia mejora en innumerables aspectos personales y sociales. Incrementar estos beneficios con la posibilidad de acceder a préstamos para fi-nanciar la educación de las poblaciones más jóve-nes provenientes de familias de escasos ingresos y otras tantas aplicaciones que ofrece la Billetera justi-fican la inquietud y necesidad de implementar este instrumento de mejora.
¿ A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados esperados?La propuesta beneficia a 2.514.000 personas que potencialmente estarán usando los servicios, pero quienes obtienen el mayor beneficio son los tutores, quienes podrán gozar la tranquilidad de saber detalladamente el uso del dinero que hacen sus hijos e incluso, las familias de bajos re-cursos, podrán obtener un préstamo que colabo-re con la educación de los mismos.
¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? No existe en Uruguay un producto que dé a los padres la tranquilidad que les brindará la Billete-ra Estudiantil, además de la característica puntual que permitirá invertir dinero mediante préstamos, a las familias de bajos recursos que lo requieran, velando porque sea usado exclusivamente en servicios o productos directamente vinculados a la educación de sus hijos. De esta forma se busca acortar brechas y convertir la Billetera en un “ins-trumento de integración”.
La propuesta incluye un sector históricamente marginado del ámbito financiero, mediante las herramientas adecuadas y adaptadas a sus posibi-lidades, además de ofrecerles a los implicados la posibilidad de formarse como sujetos financiera-mente activos, conscientes y responsables de sus opciones, cuidando en todos los aspectos a las poblaciones más jóvenes. Esto además redundará indefectiblemente en una mejora prácticamente asegurada a largo plazo, cuando sean estos indivi-duos, los protagonistas de las finanzas de sus ho-gares e incluso de su país.
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MÁS CERCA DE LA GENTE, MÁS CERCA DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
¿Qué se pretende lograr con la propuesta? Acompañar el proceso de inclusión fi-nanciera introduciendo y educando a los clientes de los locales de la red en el uso de instrumentos financieros, empezando por una tarjeta prepaga propia para las opera-ciones de pago y cobranza; y siguiendo por toda la oferta disponible de instituciones financieras (principalmente Bancos) con instrumentos de ahorro, crédito y seguros.
¿Cuál es el problema o reto a solucionar?Lograr una aceptación de las tarjetas pre-pagas y de débito como medio de pago en sustitución del dinero efectivo. Aprovechar la confianza y la cercanía que proporciona nuestro mostrador RedPagos para ofrecer garantías de funcionamiento correcto de las tarjetas como medio de pago, dar so-porte y educar en el uso de la misma, acer-car toda la oferta que tienen las empresas del sector financiero que contratan nues-tros servicios. En particular se busca intro-ducir a productos de ahorro, facilitarles el acceso al crédito y a los seguros.
la IDeas es PresenTaDa Por reDPagos - uruguay
¿Qué motiva la propuesta?Redpagos considera que la inclusión fi-nanciera y la expansión de los medios de pagos va dirigida hacia modalidades elec-trónicas o de telefonía móvil pero que ne-cesita el apoyo de una red física de locales con amplio horario de atención para am-pliarse a toda la población. Los locales de la red hoy se basan en el manejo del efec-tivo y han logrado una relación de confian-za y cercanía con sus clientes. Por lo tanto, la idea es que con una postura pro-activa y una red ya establecida para la inclusión financiera, Redpagos avance hacia la nece-sidad de adaptarse al nuevo escenario.
¿A quién beneficia la propuesta y qué resultados se esperan?En Uruguay hay un porcentaje muy am-plio de la población que no accede a los servicios financieros. Muchos de ellos son clientes habituales de Redpagos en servi-cios transaccionales de pago y cobranza.
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La idea es enfocar las actividades hacia los pagos en el segmento de sueldos de montos bajos o de empresas pequeñas para exten-derlo luego a pasividades y subsidios estata-les beneficiando alrededor de 300.000 perso-nas y toda la población en general. La idea es contar con la emisión de tarjetas prepagadas para sueldos, pasividades y sub-sidios que permita un aumento del uso del dinero electrónico. Vincular un porcentaje importante de los contratos de tarjetas prepagadas con otros servicios financieros como cuentas de ahorro en unidades indexadas que pueden ser ban-carias, previsionales o para vivienda.Expansión de la red de agentes de 120 a 360 y lograr una clientela más informada y educada en el acceso y uso de los diferentes servicios financieros.
¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? Es una plataforma que está funcionando y que ya es aceptada por el mercado como el mostrador confiable para realizar transacciones financieras. Ya opera como canal entre la banca y sus clientes, con conectividad probada, segura y con un fun-cionamiento amigable para el usuario. Hay un re-conocimiento de marca y un vínculo de la misma con la educación (por acciones de responsabilidad social). Está funcionando desde el punto de vista comercial, tecnológico, comunicaciones y logísti-ca, por lo que desde el mismo comienzo permitirá medir la disposición de los clientes por el consumo de servicios financieros.
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IDEA DESTACADA DE LA CONVOCATORIA 2012
KUBO.FINANCIERO: PLATAFORMA TECNOLÓGICA QUE CONECTA PROYECTOS DE MICROCRéDITO CON INVERSIONISTAS la IDea es PresenTaDa Por KuBo FInanCIero - MéxICo
MéxICO
¿Qué se pretende lograr con la propuesta?Desarrollar un modelo de negocios cuya oferta de valor permita a los clien-tes mejorar significativamente la forma como acceden a servicios de crédito y depósitos mediante una plataforma tecnológica vía internet, que se refleje en trámites sencillos, menores tasas de interés en crédito y mejoras en capta-ción; acceso a servicios complementa-rios, y con el tiempo una red social de servicios entre usuarios.
¿Cuál es el problema o reto a solucionar?En México 9 millones de microempre-sarios acceden a servicios financieros a tasas muy altas: 75-200%, destinando montos significativos de sus ingresos al pago de intereses. Los ahorradores con tasas menores al 3% tienen pocos incentivos para ahorrar, la diferencia se
debe a ineficiencias de costos de los in-termediarios. Reducir las tasas de crédito e incrementar las de ahorro es una opor-tunidad de generar recursos a los clien-tes, para impulsar su economía. Inclusive aquellos con buen historial crediticio si-guen pagando tasas muy altas.
¿Qué motiva la propuesta? Mercado superior a 9 millones de usua-rios de microcréditos creciendo a tasas del 10-12% anual; usualmente pagan cré-ditos a tasas del 75-200%. Alta penetración de internet, más de 30 millones de personas, y gran crecimiento en el uso de redes sociales. Sociedades de Información crediticia de las mejores en Latinoamérica. Más de 70 millones de registros, con historial de pagos buenos y malos de los últimos 5 años, e información que permite autenti-car la identidad de los solicitantes. La combinación de estos elementos per-
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mite visualizar una forma de prestar servicios de manera disruptiva y masiva, con alto impacto so-cial y una rentabilidad adecuada.
¿A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados esperados?
Crédito: A la población de los niveles B-,C y D+, con experiencia crediticia y excelente historial de pa-gos, con créditos a tasas muy altas y que usan internet. Ahorradores: A la población de los niveles A-,B y C+, instituciones, dispuestas a invertir con riesgos moderados de no pago y a plazos medios. 70,000 personas al sexto año.
¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? Kubo.financiero se diferencia de las microfinan-zas por ser una plataforma que empodera a los clientes para tomar decisiones e impulsar pro-yectos; para los acreditados es posible presentar un proyecto y solicitar crédito al portal para que Kubo los califique a partir de su historial crediticio y propuesta. A los ahorradores les permite cono-cer y seleccionar los proyectos, generar portafo-lios diversificados de riesgos con base a criterios que ellos definen ó escoger directamente en qué proyectos quieren invertir. De esta manera, se contacta directamente a las personas elimi-nando procesos financieros tradicionales, donde no se conoce cómo se toman las decisiones y se traslada los beneficios de operar con un modelo de negocios de mucho menor costo. Esta herramienta permite conectar a personas para que ellas decidan, es como un ebay financiero. Modelo de bajo costo, sin sucursales con fuerte énfasis en el uso de tecnología.
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IDEA DESTACADA DE LA CONVOCATORIA 2012
INCLUSIÓN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS URUGUAYAS: PAGANzA la IDea es PresenTaDa Por Paganza (aDuro s.a) en alIanza Con InFoCorP y unIversIDaD orT - uruguay
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¿Qué se pretende lograr con la propuesta?La propuesta busca incluir a las mi-croempresas de servicios en el sistema formal de cobros, brindándoles una so-lución sin costo para que sus clientes paguen a través de dispositivos móvi-les. Logrando: (i) triplicar la cantidad de microempresas que están en el siste-ma formal de cobros; (ii) integrando el sistema de cobros de Pa-ganza a 1.500 micro-empresas; (iii) re-duciendo la morosidad de 1.500 micro-empresas en un 50%; (iv) ofreciendo una solución móvil para el pago de facturas a ser usadas por 30.000 personas.
¿Cuál es el problema o reto a solucionar?Actualmente el sistema formal de co-bros penaliza a las microempresas de servicios con mayores tasas de comi-
sión a medida que disminuye el tamaño de la empresa. Esto hace que más del 90% de las 100.771 microempresas uruguayas no reciban los incentivos necesarios para formar parte del sistema formal de cobros. De esta manera, estas microempresas rea-lizan sus cobros forma personal, fuera del sistema bancario, lo que implica altas tasas de morosidad y dificultades en la gestión de clientes. Además de los problemas de informalidad, esto conlleva a que las mi-croempresas no accedan a los servicios bancarios que permitan su crecimiento.
¿Qué motiva la propuesta?El sistema formal de cobros procesa una importante cantidad de transferencias (20% del PIB), sin embargo la gran mayo-ría de las microempresas están excluidas del mismo. Por otro lado los smartpho-nes (130.000 en Uruguay y con altos índi-ces de crecimiento) se presentan como
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la oportunidad para reducir la brecha existente en-tre el sector bancario y las microempresas. Suma-do a lo anterior, el Estado Uruguayo está buscando aumentar la bancarización a través de un proyecto de ley recientemente aprobado y esta propuesta será una herramienta para lograr dicho objetivo ya que las microempresas necesitan contar con cuenta bancaria.
¿A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados es-perados?
Esta propuesta beneficia a las microempresas que hoy están excluidas del sistema formal, brindándo-les una herramienta sin costo para poder gestionar sus cobranzas a través del sistema bancario, lo cual les permitirá disminuir sus tasas de morosidad, me-jorar su eficiencia y acceder a servicios bancarios que hoy no acceden. Con este proyecto se espera: Inclusión de 1.500 micro empresas al sistema formal de cobros, logrando así triplicar la cantidad de empresas de menor tamaño que gestionan sus cobranzas a través del sistema formal, 30.000 usuarios del sistema, los cuales pueden pa-gar facturas a través de sus dispositivos móviles Mejorar la eficiencia del sistema de pagos susti-tuyendo movimientos físicos de dinero por trans-ferencias electrónicas Mejorar la eficiencia de las microempresas redu-ciendo sus tasas de morosidad
Fomentar la bancarización Colaborar con el sistema de regulación y super-visión de las micro-empresas
¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? El principal distintivo es que en lugar de penalizar a las microempresas con mayores tasas de comi-sión como lo hacen las soluciones que existen en el mercado, esta propuesta no tiene costos para ellas. Esto es posible dado que la propuesta está enmarcada en una solución que implica que los usuarios de Paganza puedan pagar todas sus cuen-tas. Para esto es necesario incluir a las microem-presas y esto sólo es posible si se elimina la barrera del costo. De esta manera, ésta solución subsidia las microempresas a través de las comisiones que sí cobra por concepto de pago de facturas de los servicios de mayor tamaño. Otra diferencia impor-tante es la tecnología usada (smartphone con lec-tor de código de barras), la cual es disruptiva para el sector y la convierte en una solución escalable para su implementación en el interior del país así como en otros países de la región.
Fondo Multilateral de InversionesMiembro del Grupo BID
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