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La intermediación de Seguros, ocupa un lugar muy importante dentro de los procesos Comerciales de las Compañías de Seguros y constituye una fuente bastante relevante de ingresos para la industria Aseguradora.
Se podría pensar que la intermediación de Seguros implica por si misma una gestión eminentemente transaccional?
Relevancia de la intermediación de seguros dentro de la Industria Aseguradora
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Donde se enmarca la Intermediación de Seguros dentro de la Estructura Comercial de las Aseguradoras?
C. Tradicionales
Corredores
Agencias
Agentes Independientes
C. No Tradicionales
Centro de Atención telefónica
Internet
Dispositivos móviles
Otros medios electrónicos
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¿Quiénes son los intermediarios de seguros y cuál es su labor?
Corredores
• S o n e m p r e s a s constituidas bajo la m o d a l i d a d d e sociedades anónimas, v i g i l a d a s p o r l a S u p e r i n t e n d e n c i a F i n a n c i e r a d e Colombia.
• Su objeto social es exclusivamente ofrecer seguros, promover su celebración y obtener su renovación a título de intermediarios entre e l asegurado y e l asegurador.
Agencias asimiladas a Corredores
• Su objeto era ofrecer y p r o m o v e r l a c e l e b r a c i ó n d e contratos de seguro y obtener la renovación de estos contratos c u a n d o e l l o s e a posible.
• V i g i l a d a s p o r l a S u p e r i n t e n d e n c i a F i n a n c i e r a d e Colombia.
• Derogatoria tácita - Ley 964 del de julio de 2005 . y Concep to 2013043041 de la SFC.
Agencias
• Operan bajo la forma s o c i e t a r i a d e S o c i e d a d e s d e r e s p o n s a b i l i d a d Limitada, Sociedades en Comandita Simple o Sociedades Colectivas.
• P r o m u e v e n l a celebración de los contratos de seguro y la renovación de los mismos, representando a u n a o a v a r i a s Compañías de Seguro en un determinado T e r r i t o r i o , d e s a r r o l l a n d o actividades.
Agentes Independientes
• S o n l a s p e r s o n a s n a t u r a l e s q u e p r o m u e v e n l a c e l e b r a c i ó n d e contratos de seguro y s u r e n o v a c i ó n e n relación con una o varias compañías de seguros.
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Corredores
• Son empresas constituidas ba jo l a moda l idad de soc iedades anón imas, v i g i l a d a s p o r l a S u p e r i n t e n d e n c i a Financiera de Colombia.
• S u o b j e t o s o c i a l e s exclusivamente ofrecer seguros , p romover su celebración y obtener su renovación a t í tulo de intermediarios entre el asegurado y el asegurador.
Agencias
• Operan ba jo la forma societaria de Sociedades d e r e s p o n s a b i l i d a d Limitada, Sociedades en C o m a n d i t a S i m p l e o Sociedades Colectivas.
• Promueven la celebración de los contratos de seguro y l a r e n o v a c i ó n d e l o s mismos, representando a una o a varias Compañías d e S e g u r o e n u n determinado Terr i tor io, desarrollando actividades.
Agentes Independientes
• Son las personas naturales q u e p r o m u e v e n l a celebración de contratos de seguro y su renovación en relación con una o varias compañías de seguros.
¿Quiénes son los intermediarios de seguros y cual es su labor?
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• Responde de manera directa a sus clientes ante sus clientes por los errores u omisiones en que pueda incurrir.
• Administrativamente, responde directamente ante la Superintendencia Financiera de Colombia.
Corredores
• Las actuaciones de estos tipos de Intermediario, obligan a la Aseguradora con la cual hubieren intermediado el respectivo contrato de seguro, siempre que el vínculo entre la Aseguradora y el Intermediario esté vigente.
Agencias y Agentes
Independientes
¿Cuál es el régimen de responsabilidad de los intermediarios de seguros?
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¿Cuál es la evolución normativa a la actividad de la intermediación de seguros?
Ley 65 de 1966
Decreto 410 de 1971
Decreto 361 de 1972
Decreto - Ley 663 de 1993
Ley 35 de 1993
Decreto 2605 de
1993 Ley 389 de 1997
Ley 510 de 1999
Ley 964 de 2005
Decreto 2555 de
2010
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ANÁLISIS DEL ENTORNO Económico – Población y Empleo: Crecimiento Poblacional
Fuente: Banco de la República, Ci5bank y La Nota Económica
La población del país presenta un crecimiento a un ritmo menor cada año. El crecimiento de la población esta marcado por el crecimiento de la clase media (ha pasado del ser el 15% de la población al 30% en los últimos 20 años).
El crecimiento de la población conllevará al aumento de la demanda de p roduc tos ; l a satisfacción de ésta demanda dependerá de si aumentan las importaciones o se recupera el sector industrial del país.
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ANÁLISIS DEL ENTORNO Económico – Población y Empleo: Proporciones poblacionales (empleo) y tasa de desempleo
*Proyecciones
Fuente: DANE, Banco de la República y La Nota Económica
Entre 2009 y 2013, el crecimiento de la población en edad de trabajar (PET) ha sido del 6.3%.
En el periodo 2009-2013 la población ocupada (empleo) creció un 14.2%.
En el mismo periodo, el crecimiento de la población económicamente activa (PEA) fue del 11.1%.
Datos Poblacionales
Tendencias de la población
• L a p o b l a c i ó n o c u p a d a e s t a creciendo a un ritmo más rápido que la PEA y la PET; esto quiere decir que e l número de personas empleadas crece a mayor ritmo de lo que crece la población.
• Lo anterior ocasiona que la tasa de d e s o c u p a d o s ( d e s e m p l e o ) disminuya con el tiempo.
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Otras disposiciones normativas que impactan la actividad de la intermediación de seguros
Ley No. 1328
del 15 de julio de
2009
Ley No. 1450
del 16 de junio de
2011
Ley No. 1480
del 12 de octubre de
2011
Ley No. 1562
del 11 de julio de
2012
Ley No. 1581
del 17 de Octubre
2012
Decreto No. 1510 del 17 de julio de
2013
Decreto No. 673 del 2 de abril de
2014
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Ley 1328 de 2009
Abstenerse de incurrir en conductas que conlleven abusos contractuales o de convenir cláusulas que puedan afectar el equilibrio del contrato.
Suministrar información transparente, clara, veraz, oportuna acerca de sus productos y serv ic ios ofrecidos.
Guardar la reserva de la información a la cual tenga acceso
Poner a disposición de los c o n s u m i d o r e s l o s contratos que soporten la relación contractual
Contar con un Sistema de Atención al Consumidor Financiero (SAC).
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Adquisición de seguros en el exterior
Las personas naturales y jurídicas residentes en Colombia podrán adquirir cualquier tipo de seguro en el exterior con excepción de los siguientes:
S e g u r o s relacionados con el s i s t e m a d e seguridad social, t a l e s c o m o l o s s e g u r o s previsionales de invalidez y muerte, las rentas vitalicias o los seguros de r i e s g o s profesionales.
S e g u r o s obligatorios como el SOAT.
Seguros en los cuales el tomador, a s e g u r a d o o beneficiario debe d e m o s t r a r previamente que c u e n t a c o n u n seguro obligatorio o que se encuentra al d í a c o n s u s obl igac iones de seguridad social.
Seguros en los cuales el tomador, a s e g u r a d o o beneficiario es una entidad del Estado.
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El incumplimiento de las normas sobre protección al consumidor serán sancionadas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
Régimen Sancionatorio
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Obligaciones de los Productores y Proveedores
Información
Contratos de
Adhesión
Cláusulas abusivas
Publicidad
Multas
Suministro de
Garantías
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Obligaciones en relación con el contrato de seguro
Entregar anticipadamente las condiciones generales de los contratos de seguro.
Exp l icar los amparos y las exclusiones contenidas en las pólizas de Seguro entre otros temas.
Cuando la aseguradora modifique e l v a l o r a s e g u r a d o contractualmente, de manera unilateral, tendrá que notificar al asegurado y proceder al reajuste de la prima, dentro de los 30 días siguientes.
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Ley 1562 de 2012
El parágrafo 5º del Artículo 11 de esta Ley consagró que: “La labor de intermediación de seguros será voluntaria en el ramo de riesgos laborales, y estará reservada legalmente a los corredores de seguros, a las agencias y agentes de seguros, que acrediten su idoneidad profesional y la infraestructura humana y operativa requerida en cada categoría para el efecto, quienes se inscribirán ante el Ministerio de Trabajo. Quien actué en el rol de intermediación, ante el mismo empleador no podrá recibir remuneración adicional de la administradora de riesgos laborales, por la prestación de servicios asistenciales o preventivos de salud ocupacional”.
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Decreto No. 1637 de 2013
Idoneidad Profesional
Infraestructura Humana
Infraestructura Operativa
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Idoneidad Profesional
Demostrar ante la Dirección de Riesgos Laborales del Ministerio del Trabajo que realizaron y aprobaron el curso de conocimientos específicos sobre el Sistema G e n e r a l d e R i e s g o s Laborales establecido por el Ministerio del Trabajo.
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Infraestructura Humana
Contar permanentemente con un Depar tamento de R iesgos Laborales conformado mínimo por:
1. Un profesional especializado con l icencia vigente en seguridad y salud en el trabajo
2. Un médico con l icencia vigente en seguridad y salud en el trabajo
3. Un abogado con expediente en el Sistema General de Riesgos Laborales
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Infraestructura Operativa
Acreditar que de manera permanente se cuentan con los siguientes elementos y servicios:
1. Procesos y procedimientos que permitan garantizar adecuados estándares de calidad en la prestación de los servicios.
2. Software para la administración de seguros, siniestros, procesos de seguridad y salud en el trabajo.
3. Equipos tecnológicos. 4. Servicios de atención al cliente. 5. Oficina de atención al ciudadano.
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Resolución No. 982 de 2014
Adoptó el Formulario Único de Intermediarios de Seguros en el Ramo de Riesgos Laborales para que los intermediarios de seguros realicen la solicitud de inscripción, actualización o retiro ante el Ministerio del Trabajo.
FUIRL
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Resolución No. 982 de 2014
A d i c i o n a l m e n t e , e s t a Reso luc ión con temp la e l c o n t e n i d o d e l c u r s o d e conocimientos específ icos sobre el Sistema General de Riesgos Laborales, tales como:
1. Intensidad horaria (60 y 80 horas)
2. Instituciones educativas que podrán dictarlo.
3. Materias Generales 4. Materias Técnicas
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Ley 1581 de 2012
Información
Titular
Responsable del tratamiento
Encargado del tratamiento
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¿Cuál es el rol de las Agencias y Agentes de Seguro frente a la Ley 1581 de 2012?
• Titular de la Información
Clientes
• Responsables y encargados de la Información
Agentes y Agencias
• Responsables y encargados de la Información
Aseguradoras
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¿Cuál es el rol de los Corredores de Seguros frente a la Ley 1581 de 2012?
En relación a los Corredores de Seguros, dependiendo la línea de negocio, ejerce su papel como Responsable de la Información y/o Encargado de la información.
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Pasos a tenerse en cuenta
Cliente
• La Persona Natural solicita al intermediario cotización de póliza
Corredor
• Requiere la autorización para el uso de la información de cara a la gestión de la intermediación
Aseguradoras
• Presentan cotizaciones de la póliza
Corredor
• Remite al Cliente cuadro comparativo de cotizaciones
• Condiciones generales
• Cartilla capacitación del consumidor financiero.
Aseguradora
• Expide póliza
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Decreto No. 1510 de 2013 Colombia Compra Eficiente
• “Por la cual se reglamenta el sistema de compras y contratación pública”. Objeto
• Eliminó la figura del concurso de méritos para la selección del Intermediario de Seguros, estableciendo en consecuencia que la modalidad de selección del intermediario de Seguros, deberá definirse por parte de la entidad Estatal contratante.
Contenido
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Decreto No. 673 de 2014
Busca reglar la aplicación de los principios de la debida diligencia, la libertad de elección, transparencia e información cierta, suficiente y oportuna, en lo que respecta a los programas de seguros adquiridos por parte de las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia por cuenta de sus clientes/deudores contra los riesgos de incendio y terremoto, relacionados con los bienes hipotecados para garantizar créditos otorgados por parte las entidades vigiladas.
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Idoneidad de los intermediarios de seguros
Experiencia
Capacidad Técnica
Evaluación de antecedentes
Cumplimiento del Régimen de
Inhabilidades e incompatibilidades
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¿Cuáles son los nuevos retos de la intermediación de seguros?
Fortalecimiento en las propuestas de servicios, generando valores agregados que le permitan subsistir en un mercado que propende por la profesionalización en materia de administración de riesgos
Generar un nuevo modelo de prestación de servicios integral y profesionalizado en materia de asesoramiento en riesgos y pólizas de seguro.
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Entendimiento de las necesidades de los clientes
Eficiencia operacional
Gestión de Riesgos
efectiva y alineada con los objetivos estratégicos
de la Organización
Coberturas óptimas que reflejen las
nuevas alternativas
ofrecidas por el mercado asegurador
Optimización financiera de la estructura
de aseguramiento
Innovación constante
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Teniendo en cuenta lo anterior, se podría considerar que la gestión del intermediario de Seguros no es netamente transaccional…
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