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Módulo Gestión Crediticia

Núcleos Municipales de Extensión yMejoramiento para Pequeños Ganaderos, Asistegán

Núcleos Municipales de Extensión yMejoramiento para Pequeños Ganaderos, ASISTEGÁN

MóduloPrincipios básicos de Educuación financiera y

gestión crediticia en la innovación de laganadería

Karen J. Ayala PrietoZootecnista Univ. Nacional de Colombia

GERENCIA TECNICA SUBGERENCIA DE CIENCIA Y

TECNOLOGÍA.

Ruth Esther Álvarez Martínez Zootecnista Univ. De la Salle

Especialista en Finanzas Univ. Externado de Colombia

Bogotá, 2014

Módulo Principios básicos de Educuación financiera y gestión crediticia en la innovación de la ganadería

Foto portada Asistegan Arauquita Juan Fernando Cardona – FEDEGAN FNG

Calle 37 No. 14-31 PBX: 5782020Bogotá D.C., [email protected]

Centro para la investigación en Sistemas Sostenibles deporducción Agropecuaria (Cipav)

ISBN COLECCIÓN:ISBN OBRA:

Todos los derechos reservadosProhibida la reproducción total o parcial de esta publicación.por cualquier medio, sin permiso escrito del editor.

Contenido

Presentación ............................................................................................................................................4 Introducción ...........................................................................................................................................5

Objetivo del módulo ..............................................................................................................................6 Competencias del módulo ....................................................................................................................6 1. ¿Qué se entiende por Inteligencia Financiera? ..........................................................................7 2. Construir mi Presupuesto Familiar: ...........................................................................................8

1. ¿Qué es FINAGRO? .................................................................................................................... 11 2. ¿Qué es un crédito Agropecuario? ............................................................................................ 12 3. Según la normatividad FINAGRO – ¿Cómo saber qué tipo de productor soy? (Pequeño, mediano, grande) ¿Como calcular mis activos? ...............................................................................13 4. Tipos y usos de otros créditos ....................................................................................................17 5. ¿Cómo funcionan las tasas de interés? Tipos de tasas de interés. ..........................................18 6. ¿Cómo calcular lo que voy a pagar en total por un crédito? ..................................................19 7. ¿Cómo calcular cual es mi capacidad de endeudamiento? ................................................... 22

8. Centrales de riesgo – Consulta CIFIN ..................................................................................... 23 9. Que es el Incentivo a la Capitalización Rural - ICR ............................................................... 25 10. ¿Qué tipo de garantías existen? ................................................................................................. 26

11. Preguntas frecuentes ................................................................................................................... 27 12. Glosario: ....................................................................................................................................... 28


PresentaciónUno de los soportes dogmáticos del Plan Estratégico de la Ganadería Colombiana 2019, es nuestra convicción sobre la importancia del conocimiento, y de su transmisión sistemática y generalizada, como factor de desarrollo con equidad, es decir, no simplemente de generación de riqueza y bienestar para quienes ya los tienen, sino para quienes no los han alcanzado y más los necesitan, para nuestro caso, los más de 400.000 pequeños ganaderos del país.

Pero los Núcleos Municipales de Extensión y Mejoramiento para Pequeños Ganaderos, Asistegán, son mucho más de lo que su nombre indica, aunque su nombre ya es bastante descriptivo, en el sentido de que se trata de núcleos, es decir, de grupos pequeños de personas que se reúnen alrededor de un interés común; que además son municipales y de pequeños ganaderos, con todo lo que representan esas dos connotaciones en cuanto a base productiva, a equidad y a democracia en la gestión del conocimiento, y finalmente, que buscan el mejoramiento continuo a partir de la extensión, como una práctica para transferir nuevas tecnologías a los productores que están en esa base amplia de nuestra ganadería.

Pero decía que los Asistegán son algo más que un instrumento de transferencia tecnológica. A través de esta nueva experiencia no queremos transmitir solamente conocimientos, sino algo no menos importante: valores.

Asistegán, por definición, es un ejercicio de esfuerzo institucional compartido, en el que se unen los recursos del Gobierno Nacional a través del Incentivo a la Asistencia Técnica (IAT); de las entidades territoriales, ya sean municipios o departamentos; de Fedegán y del propio ganadero, que con su modesto aporte le apuesta no sólo a la dignidad sino a la pertenencia y al compromiso. A su interior, el Asistegán fomenta los valores del trabajo en equipo, de la solidaridad entre los miembros del grupo, de la buena vecindad, del amor por aprender como una forma de superarse, y de la superación misma, a pesar de las dificultades, para librarse de las trampas de la pobreza y la exclusión.

Por eso, los Asistegán, además de ser un proyecto en el que creemos como herramienta de transferencia de tecnología, es también un ejercicio de convivencia y un canto a la esperanza para los pequeños ganaderos colombianos, a quienes dedicamos este gran esfuerzo, y a quienes invita-mos a caminar juntos para crecer como personas y para construir esa nueva ganadería colombiana, moderna, competitiva, responsable y solidaria. José Félix Lafaurie Rivera Presidente Ejecutivo Fedegán

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Fondo nacional del ganado FEDEGÁN - ASISTEGAN

IntroducciónA lo largo de 8 años, FEDEGAN – FNG, ha promovido entre los ganaderos el acceso al crédito como una opción de recursos necesarios para incorporar tecnología en sus predios y por consiguiente, fomentar la competitividad y productividad de las empresas ganaderas, una gestión que se desarrolla de manera conjunta con FINAGRO, el BANCO AGRARIO y otras entidades financieras que se han sumado a este propósito.

Teniendo en cuenta que acceder al mundo crediticio no es una tarea fácil, esta cartilla que presentamos, tiene el objetivo de informar, de manera sencilla, a los ganaderos y demás actores involucrados en la ésta actividad, los aspectos más importantes que deben tenerse en cuenta, a la hora de hacer uso del crédito, para garantizar mayor éxito en el proceso. Dichos aspectos se refieren a conocer, por ejemplo, cuáles son las líneas crediticias para ganadería que establece FINAGRO; cuáles son las tasas de interés y sus plazos; así como los incentivos existentes y el acceso a los mismos, de igual manera resulta indispensable saber cómo funcionan las garantías. Nuestro compromiso en la Red de Centros de Servicios Tecnológicos Ganaderos-Tecnig@n de FEDEGAN-F.N.G es atender al ganadero y facilitarle las condiciones que lo llevarán a obtener su crédito, gracias a que contamos con profesionales del agro adscritos y reconocidos en las regiones, como también gerentes de la banca regional interesados en atender de manera idónea a los produc-tores.

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Al finalizar el módulo, los ganaderos participantes estarán en condiciones de:

• Construir su presupuesto familiar• Diferenciar los principales instrumentos del mercado financiero para el sector agropecuario.• Tomar buenas decisiones de inversión, financiamiento y riesgos asociados a la producción agropecuaria. • Conocer los diferentes beneficios económicos que pone a disposición de los ganaderos el gobierno nacional.

Objetivo del módulo

Competencias del módulo

Dar a conocer a los ganaderos nociones básicas de educación financiera y de los principales instrumentos del mercado financiero, para la conse-cución de recursos económicos vía crédito agropecuario (especialmente línea FINAGRO) con condiciones de tasas y plazos diferenciales para el sector y la posibilidad de elegibilidad del Incentivo a la Capitalización Rural (ICR).

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Educación financiera

1.¿Qué se entiende por Inteligencia Financiera?

En resumen “INTELIGENCIA FINANCIERA” se refiere a la CAPACIDAD de resolver problemas de DINERO, esto abarca problemas tales como: ¿Cómo hacer más dinero?, ¿Cómo proteger tu dinero?, ¿Cómo administrar tu dinero?, entre otros.

La educación financiera es la herramienta que permite a los individuos obtener, entender y evaluar información relevante, necesaria para tomar decisiones informadas sobre la administración de los riesgos y las finanzas personales.

Cuando se piensa en el futuro, se piensa en lo que quiero lograr (META u OBJETIVO)

Para lograrlo debo responder varias preguntas: ¿Qué quiere en su futuro? ¿Cómo va a lograrlo? (MENTALMENTE PIENSE EN SUS POSIBLES RESPUESTAS) Recuerda: Existen diferentes tipos de proyectos de vida, algunos son familiares, otros personales y profesionales. Algunas personas no tienen dentro de sus planes un proyecto de vida estructurado; ellos prefieren dejar pasar el tiempo y vivir el día a día. Recuerde: las metas alcanzadas son el camino para cumplir los sueños, el proyecto de vida es un plan para toda su vida

Para Cumplir Su Proyecto De Vida…. Responda estas sencillas preguntas:

¿Qué es lo que se quiere lograr?

¿Qué necesito para lograrlo?

¿Cómo lo voy a lograr?

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Juan Fernando Cardona


2. Construir mi Presupuesto Familiar:

Plantearse estas inquietudes le da una visión de lo que quiere alcanzar y le permitirá ver si es viable el proyecto y si puede llegar a cumplirlo.

El primer paso es definir las metas y sueños que se quieren obtener; luego debe establecer qué va a hacer para cumplir esta meta y finalmente cómo la va a realizar.

Es necesario validar que para poder llevar a cabo el proyecto de vida se deben tener en cuenta aspectos como la capacidad personal, profesional, técnica y los recursos económicos que se requier-an para poder ejecutarlo.

Es una forma fácil de organizar el dinero que se recibe y el que se gasta, en un periodo de tiempo de-terminado, con el objetivo de hacerlo rendir al máximo. El presupuesto sirve para tener el control de lo que se gana, lo que se puede gastar o invertir y finalmente, lo que usted está en capacidad de ahorrar.

¿Qué debe tener en cuenta para elaborar su presupuesto?

• Los ingresos que recibe regularmente.• Incluya siempre TODOS los gastos en los que incurre, así estos parezcan pequeños o insignificantes.• Tenga siempre en cuenta que sus gastos sean menores que sus ingresos, para generar un buen porcentaje de ahorro.

1. El ingreso: Es el dinero que se recibe por diferentes conceptos en un espacio de tiempo determinado (Ejemplo un mes)

Ventas: Los comerciantes reciben ingresos por las ventas de los pro-ductos de sus negocios o microempresas.

Resultado de cosechas:

Para los productores agrícolas, el ingreso se puede presentar cada tres, seis o nueve meses, cada año o dos años, depen-diendo del ciclo de su siembra.

Sueldo, salario o Es el dinero que se recibe de forma periódica por un servicio

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jornal: Prestado, puede ser diario, semanal, quincenal o mensual.

Ingresos extraordinarios:

Gasto importante:

Gastos fijos:

Gasto inesperado:

Son aquellas sumas de dinero con las que no se cuenta habitualmente.

2. El gasto: Es el dinero que usted debe pagar por un artículo o por un servicio que compra o consume.

Cuando elabore su presupuesto, tenga en cuenta únicamente aquellos gastos que corresponden al periodo de tiempo que usted eligió para elaborar su presupuesto.

Es aquel que se debe realizar de manera indispensable para satisfacer las necesidades básicas que generan calidad de vida.

Son aquellos que se efectúan con regularidad y las cantidades no suelen cambiar mes a mes.

Es aquel que por lo general no se tiene en cuenta dentro de los gastos cotidianos, dado que son inesperados o esporádicos.

1. Mis Ingresos

Puedo construirlo Mensual, trimestral, semestral o anual (Primero hazlo mensual)

TOTAL (Ingresos – gastos) $

Si este valor es negativo es hora de disminuir mis gastos ó buscar otras opciones de ingresos.

Si este valor es positivo es hora de AHORRAR O INVERTIR

Ahora Hagamos El Ejercicio…

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CONCEPTO

CONCEPTO

Ventas:

Resultado de cosechas:

Gasto importante:

Gasto inesperado:

¿Otros? ¿Cuál?

SUMA DE TODOS LOS GASTOS

TOTAL (Ingresos – gastos)

Gastos fijos:

Sueldo, salario o jornal:

Ingresos extraordinarios:

2. Mis Gastos

Si construí mis ingresos por ejemplo: mensuales, debo construir mis gastos mensuales.

SUMA TODOS INGRESOS

¿Otros? ¿Cuál?

VALOR $

VALOR $

$

$

$

$

$

$

$

$

$

$

$

$

• ¿Para qué sirve un presupuesto?

Se trata de una herramienta que ayuda a organizar el dinero para hacerlo rendir al máximo, sus principales beneficios son: • Saber cuánto dinero se recibe

Si este valor es negativo es hora de disminuir mis gastos ó buscar otras opciones de in-gresos. Si este valor es positivo es hora de AHORRAR O INVERTIR

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Tener en mente la cantidad que se gana mensualmente ayuda a definir cuáles gastos realmente se pueden asumir y a organizar de la mejor forma la plata para hacerla rendir al máximo.

• Conocer a dónde va el dinero

Esto permitirá definir cuáles gastos son necesarios y cuáles no, de tal forma que se puedan tomar decisiones de consumo responsables y cuidadosas.

• Organizar las finanzas

Tener el control de la economía familiar servirá para priorizar gastos. Fijar objetivos, desarrollar habilidades para analizar distintas situaciones y reaccionar de manera adecuada frente a los prob-lemas.

• Establecer cómo alcanzar las metas

Una vez haya organizado sus gastos y ajustado sus patrones de consumo, podrá priorizar sus metas de corto y largo plazo y así comenzará a ahorrar regularmente para alcanzarlas

Posiblemente al pensar en tus metas y al construir tu presupuesto te diste cuenta que no tienes todo el dinero para lograrlo, por tal motivo te invitamos a continuar aprendiendo con nosotros sobre CREDITO AGROPECUARIO

Gestión Crediticia

3. ¿Qué es FINAGRO?

Es una entidad bancaria de segundo piso (significa que le presta dinero a las entidades financieras y este a su vez a los productores) que busca contribuir al desarrollo integral, competitivo y sostenible del sector rural, facilitando el acceso al crédito agropecuario y demás instrumentos de apoyo establecidos en la política pública (garantías e incentivos) a los empresarios rurales.

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4. ¿Qué es un crédito Agropecuario?

El crédito agropecuario es aquel que se otorga para ser utilizado en el proceso de producción de bienes agropecuarios, acuícolas y de pesca, su transformación primaria y/o comercialización así como el que se otorga para minería, turismo rural y ecológico, artesanías, transformación de metales y piedras preciosas, incluyendo su mercadeo

La financiación al sector agropecuario y rural se agrupa en líneas de crédito para: Capital de Trabajo, Inversión y Normalización de Cartera.

CAPITAL DE TRABAJO:

INVERSIÓN:

Se financian los costos directos necesarios para el desarrollo de la actividad productiva agropecuaria o rural, y los requeridos para su comercialización o transformación. Es el dinero (o capital) que se requiere para pagar la operación de una actividad (pago de nominas, sostenimiento de los cultivos, y en general cultivos de ciclo corto), no para realizar nuevas inversiones de largo plazo. El plazo será de hasta (2) años y su periodicidad de pago máximo será trimestralmente (3 meses).

Se financian los costos directos para nuevas inversiones en el establecimiento y sostenimiento de cultivos de ciclo largo, compra de animales, adquisición de maquinaria y equi-pos, adecuación de tierras, entre otros. El plazo será acorde al flujo de caja presentado, sin embargo en proyectos ga-naderos se manejan plazos entre 5 a 8 años, con periodicidad de pago semestral o anual.

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Ruth Alvarez

Juan Fernando Cardona


NORMALIZACIÓN DE CARTERA: Esta opción es utilizada por los productores cuando tienen deudas con el banco y requieren refinanciar su deuda o agruparlas.

En la página de FINAGRO http://www.FINAGRO.com.co/normas/manual-de-servicios, ó a través de su entidad financiera puede consultar las actividades financiables y las condiciones financieras particulares de su interés.

Según la normatividad FINAGRO, el tipo de productor depende del monto total de ACTIVOS del solicitante, pero ¿Que son los ACTIVOS?

Los activos son los bienes y dinero que posee el productor, tal como:

5. ¿Cómo saber qué tipo de productor soy? (Pequeño, mediano, grande) ¿Como calcular mis activos?

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Insumos de bodega

Finca, casa y construcciones

Dinero en bancosy cuentas por cobrar

CultivosAnimales Maquinaria y equipos


• De esta manera FINAGRO tiene varias clasificaciones:

1. Pequeños Productores

• EJEMPLO N.1:

Un productor con activos totales (incluidos los del cónyuge) no mayores a $89.320.000 (145 smmlv)

Adicionalmente que cumpla UNA de estas dos condiciones:

1. Que el 75% de sus activos estén invertidos en el sector agropecuario2. Que más del 66% de sus INGRESOS provengan de su actividad agropecuaria.

También se entenderá por pequeño productor cualquier modalidad de asociación de productores cuando todos sus miembros califiquen individualmente como pequeños productores.

El Sr. Pedro Perez recibe aproximadamente $600.000 mensualmente, por la venta de leche. El utiliza su maíz para su consumo y el forraje se lo da a sus animales. Doña Carmen Puertas de Perez se dedica a labores del hogar y de la finca.

En este caso, el Sr. Pedro Perez y Doña Carmen Puertas cumplen con la primera condición porque los activos de ambos son menores de $89.320.000.

El señor Pedro Perez y su esposa (Doña Carmen Puertas) viven en su finca y consideran que:

Descripción de Activos

Su finca vale $ 28.000.000 36%

23% 59%

66%

71%

72%

72%

100%

8%

5%

1%

0,1%

28%

100%

$ 18.000.000

$ 6.000.000$ 4.000.000

$ 500.000

$ 100.000

$ 22.000.000

$78.600.000

Su inventario bovino vale

Sus muebles y utensilios valen

Tienen en su cuenta de ahorros:

TOTAL ACTIVOS

En el pueblo Doña Carmen tieneUna casa en el pueblo y vale

Él le prestó dinero a su vecino

Un cultivo de maíz cuesta

% Participación % Participación acumulada Valor $

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• EJEMPLO N.2:

No cumplen con la condición que el 75% de sus activos estén invertidos en el sector agropecuario, porque su casa en el pueblo es el 28% de sus activos.

Sin embargo, la totalidad (100%) de sus ingresos provienen de la actividad ganadera, cumple con la tercera condición.

Esto significa que Don Pedro Perez y Doña Carmen Puertas son PEQUEÑOS PRODUCTORES.

El señor Oscar Quiñones y su esposa (Doña Liliana Montes) viven en su finca y consideran que:

El Sr. Oscar Quiñones recibe dinero por venta de leche y es empleado de la alcaldía y sus ingresos se distribuyen así:

Como se observa, la mayor cantidad (57%) de sus ingresos provienen como empleado en la Alcaldía, por ende no cumple con la condición que el 66% ingresos provengan de la actividad agropecuaria.

Descripción de Activos

Su finca vale $ 28.000.000 36%

23% 59%

66%

71%

72%

72%

100%

43%57%

8%

5%

1%

0,1%

28%

100%

$ 18.000.000

$ 6.000.000$ 4.000.000

$ 500.000

$ 100.000

$ 22.000.000

$600.000$800.000$1.400.000

$78.600.000

Su inventario bovino vale

Sus muebles y utensilios valen

Tienen en su cuenta de ahorros:

TOTAL ACTIVOS

En el pueblo Doña Carmen tieneUna casa en el pueblo y vale

Descripción de IngresosVenta de lecheEmpleado de la alcaldíaTotal

% ParticipaciónValor $

Él le prestó dinero a su vecino

Un cultivo de maíz cuesta

% Participación % Participación acumulada Valor $

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Adicionalmente No cumplen con la condición que el 75% de sus activos estén invertidos en el sector agropecuario, porque su casa en el pueblo es el 28% de sus activos.

Esto significa que Don Pedro Perez es un MEDIANO PRODUCTOR.

Son aquellas personas naturales o jurídicas, con Activos Superiores a $89.320.000 Y QUE NO EX-CEDAN $3.080.000.000 (5.000 SMMLV) para el año 2014.

El señor Mario Martínez tiene una finca en Pueblo Hermoso y vive en la cabecera municipal y considera que:

El Sr. Mario Martínez cuenta con unos activos superiores a $89.320.000. Esto significa que Don Pedro Perez es un MEDIANO PRODUCTOR.

2. Medianos Productores

Descripción de Activos Valor $Su finca vale $ 60.000.000

$ 25.000.000$ 10.000.000$ 8.000.000$14.000.000$12.000.000$ 1.000.000$ 50.000.000$5.000.000$20.000.000$205.000.000

Su inventario bovino valeUn cultivo de frutalesTiene marranos en la finca Tiene un pequeño tractor avaluado enTiene un ahorro en el banco por valorTienen en su cuenta de ahorros:Tiene una casa en el pueblo que valeSus muebles y utensilios valenTiene una camioneta

TOTAL ACTIVOS

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Son aquellas personas naturales o jurídicas, con ACTIVOS Superiores a $3.080.000.000 para el año 2014

Es toda mujer cabeza de familia con activos totales no mayores a $62.524.000, independiente-mente que estén invertidos en el sector o que sus ingresos provengan del sector agropecuario.

Un crédito es cuando una persona natural o jurídica le presta dinero a otra, con la cual se compromete el deudor a devolverle la misma cantidad de dinero prestada más un dinero adicional (interés), en tu tiempo previamente acordado. Hoy en día se puede pedir prestado para realizar un negocio, comprar casa, un carro, viajar, estudiar, entre otros; es decir hoy en día existen créditos para todos y para todo. En el sistema financiero existen muchos tipos de créditos, la mayoría de entidades financieras cuentan con créditos especializados para atender a diferentes sectores. Como por ejemplo: el sector agropecuario, empresarial, comercio exterior, entre otros. Dentro de algunos tipos de crédito existentes en el mercado están:

• Crédito comercial: es el que solicitan las empresas para financiar la adquisición de bienes o el pago de servicios.

3. Grandes Productores

4. Mujer Rural

6. Tipos y usos de otros créditos

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• Crédito microcrédito: las pequeñas y medianas empresas pueden acceder a este tipo de créditos para financiar su negocio.

• Crédito de consumo: crédito dirigido para personas que desean adquirir bienes o cubrir el pago de servicios a corto o mediano plazo.

• Crédito hipotecario: se usa para financiar la adquisición de una propiedad generalmente a largo plazo.

Las tarjetas de crédito son otra modalidad de crédito con cupo rotativo; que se utiliza a través de una tarjeta plástica, que contiene una banda magnética, un número en relieve y algunas cuentan con un chip. Se pueden utilizar en establecimientos comerciales o en cajeros automáticos y gracias a ella es posible adquirir diferentes tipos de bienes y servicios (ropa, mercado, estudios, etc), con opción de pagarlas a plazos, también se pueden realizar avances de dinero en el momento en que lo necesite.

FEDEGAN-FNG brinda asesoría en la gestión de créditos a través de las diferentes modalidades de crédito agropecuario que ofrece FINAGRO ya sea ordinario, con programas especiales o con las líneas especiales.

Las entidades financieras calculan sus tasas de interés a partir de la tasa de interés que fija el Banco de la republica semanalmente, denominada DTF (Depósitos a términos fijos) (Ver Glosario), más un valor porcentual (%) adicional y las expresan en un año E.A (Efectivo Anual) (Ver Glosario).

A continuación se explican las diferentes modalidades de crédito agropecuario, con las respectivas tasas de interés:

7. ¿Cómo funcionan las tasas de interés? Tipos de tasas de interés.

TIPO DE PRODUCTOR

Crédito Ordinario

Crédito Individual Con Operador

Hasta DTF E.A + 5%*

No Aplica

Hasta DTF E.A + 7% *

Hasta DTF E.A + 6% Hasta DTF E.A + 10% *

Hasta DTF E.A + 10% *

PROGRAMAMujer Rural bajos ingresos Pequeño Productor Medianos productores

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Lo primero que tenemos que hacer es buscar en el periódico matutino o preguntarle al asesor de crédito en cuanto esta la DTF esta semana. Para el ejemplo vamos a asumir que la DTF es del 3% E.A

Tasa de interés =DTF+5% E.A

Tasa de interés =3%+5%=8% E.A

En este ejemplo la tasa de interés es el 8% Efectivo Anual. Para saber cuánto es ese % en dinero, sigue aprendiendo con nosotros en el numeral 8.

Para poder calcular las cuotas de mi crédito (llamada Tabla de amortización), debo tener en cuenta:

1. Monto solicitado

2. El tiempo o plazo acordado

3. Condiciones financieras (tasa de interés)

8. ¿Cómo calcular lo que voy a pagar en total por un crédito?

Asociatividad Con Encade-namiento y Crédito Individual, Alianzas Estratégicas

Crédito Asociativo con Integrador

Crédito Asociativo con Encadenamiento

Población calificada como víctima del conflicto armado interno, desplazada o reinser-tada.

No Aplica

No Aplica

No Aplica

Hasta DTF E.A + 5% Hasta DTF E.A + 7%

Hasta DTF E.A + 10%

Hasta DTF E.A + 7%Hasta DTF E.A + 5%

Hasta DTF E.A + 6%

Crédito Individual o Asociativo: Hasta DTF E.A + 2%

Para créditos con plazos superiores a 10 años, la tasa de interés es libre, es decir que los puntos adicionales a la tasa DTF E.A pueden ser superiores a los máximos establecidos en el cuadro anterior, y se determinarán de común acuerdo entre el intermediario financiero y el solicitante del crédito.

• ¿Soy un pequeño productor y el banco me indica que mi tasa de interés es el DTF + 5.0% E.A, cuanto realmente es mi tasa de interés?

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4. Otros gastos inherentes al proceso de crédito (pago seguro de vida, seguros todo riesgo, pago comisión garantías, entre otros)

Con esta información puedo realizar mi propia tabla de amortización estimada, ahora hagamos un ejercicio:

La propietaria del predio “Porvenir” solicito un crédito agropecuario para la compra de Seis (6) vacas doble propósito.

El Banco le informó que pagará sus cuotas de manera semestral, tendrá un año de gracia para pago de capital, lo pagará en 5 años (ó 10 semestres) y las condiciones financieras de su crédito son:

• Los abonos a capital (o el valor prestado) se calcula dividiendo el valor del crédito en el # de semestre (En este caso 8, por tener 2 semestres de gracia)

• La cuota de interés se calcula de la siguiente forma:

Intereses=Saldo inicial del periodo x Total de la tasa de interésIntereses 1a cuota= ($10.000.000 x 10.06% )/2=$503.000Intereses 4a cuota=($8.750.000 x 10.06% )/2=$1.690.125

• La cuota total a pagar, será la suma de la cuota a capital mas la cuota de intereses semestrales y se discriminan así:

VALOR DEL PROYECTO

CONDICIONES FINANCIERASDTFPuntos AdicionalesTotal Tasa E.APlazo Semestres Periodo De Gracia En Semestres

Valor total de las 6 VacasValor a Financiar (80%)

$12.500.000

4,06%6%10,06%102

$10.000.000

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En la siguiente tabla, podrá identificar cuanto es el valor que debe ahorrar mensualmente para cumplir con sus obligaciones:

En resumen la propietaria del predio el “Porvenir” en el primer semestre pagará aproximadamente $503.000 y deberá ahorrar mensualmente aprox. $86.900 y a partir de la tercera cuota pagará aproximadamente $1.753.000, con lo cual deberá ahorrar mensualmente cerca de $292.200.

AÑOS

AÑOS

AÑO 1

AÑO 1

N. 1

N. 1

N. 2

N. 2

N. 3

N. 3

N. 4

N. 4

N. 5

N. 5

N. 6

N. 6

N. 7

N. 7

N. 8

N. 8

N. 9

N. 9

N. 10

N. 10

AÑO 2

AÑO 2

AÑO 3

AÑO 3

AÑO 4

AÑO 4

AÑO 5

AÑO 5

SEMESTRE

SEMESTRE

SALDO INICIAL

ABONO A CAPITAL

AHORRO MENSUAL PROMEDIO

TOTAL CUOTA

TOTAL CUOTA

SALDO FINALINTERESES

$10.000.000$10.000.000$10.000.000 $1.250.000

$503.000 $503.000 $10.000.000$10.000.000$8.750.000$7.500.000$6.250.000$5.000.000$3.750.000$2.500.000$1.250.000

00

0

$503.000$1.753.000$1.690.125$1.627.250$1.564.375$1.501.500$1.438.625$1.375.750$1.312.875

$503.000$503.000$440.125$377.250$314.375$251.500$188.625$125.750$62.875

$1.250.000$1.250.000$1.250.000$1.250.000$1.250.000$1.250.000$1.250.000

$8.750.000$7.500.000$6.250.000$5.000.000$3.750.000$2.500.000$1.250.000

$503.000 $83.833$83.833$292.167$281.688$271.208$260.729$250.250$239.771$229.292$218.813

$503.000$1.753.000$1.690.125$1.627.250$1.564.375$1.501.500$1.438.625$1.375.750$1.312.875

Esta tabla de amortización es estimada, debido a que semestralmente se vuelve a liquidar la tasa de interés. Adicionalmente no contempla gastos de seguro de vida, comisión del FAG, entre otros.

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• Es este el momento de analizar si con la inversión que estoy realizando en mi finca soy capaz de ahorrar esa cantidad de dinero para pagar mi crédito cumplidamente.

9. ¿Cómo calcular cual es mi capacidad de endeudamiento?

mi calidad de vida?

Para responder a esta interrogante, hace falta conocer nuestra situación financiera y personal, siguiendo estos tres pasos:

1. Calcula tus ingresos mensuales.

Este es un cálculo sencillo, simplemente suma todos tus ingresos mensuales y aquellos adicionales que obtengas, como por ejemplo: actividades extras a tu ocupación profesional, entre otros.

2. Identifica tus deudas actuales y sus cuotas mensuales de pago.

En este punto es importante sumar todos tus créditos, es decir, conoce el saldo total de las deudas (conoce tus pasivos), identifica cada tasa de interés y vigencia. Esto te permitirá tener conocimiento pleno de tu situación crediticia.

Ahora bien, para cada una de las deudas, conoce las cuotas de pago mensuales que posees y súmalas para tener un monto total. De esa forma conocerás lo que tienes comprometido en obligaciones cada mes.

3. Calcula el nivel y capacidad de endeudamiento

Para calcular tu nivel de endeudamiento, divide las cuotas de pago mensuales entre tus ingresos mensuales, así:

Nivel de endeudamiento= (Cuota mensual deudas) x 100 (Ingresos mensuales)

Ejemplo:

Nivel de endeudamiento= (Cuota ($250.000) x 100 (Ingresos ($1.100.000)

Nivel de endeudamiento= 22%

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10. Centrales de riesgo – Consulta CIFIN

Ahora bien, tener un nivel de endeudamiento por debajo del 20% se puede considerar sano y totalmente manejable para nuestras finanzas, los problemas empiezan cuando se sobrepasa el 35%, nivel que puede considerarse como el límite máximo para tener tus finanzas personales bajo control, permitiendo cubrir los gastos y dedicar otra parte a nuestro fondo de ahorro.

Lo que se debe saber antes de solicitar un crédito:

Recuerde: No pagar las deudas o no hacerlo a tiempo tiene implicaciones negativas. Este es el inicio de procesos judiciales y de reportes negativos en las centrales de riesgo.

Es un servicio administrado por la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia donde se recolecta, almacena y procesa la información, que muestra el comportamiento comercial y financiero de las personas reportadas a ella. Su propósito es suministrar información a la banca de primer y segundo piso, ya que es una importante herramienta al momento de hacer análisis de crédito.

• Qué tipo de crédito se ajusta a la necesidad que se tiene

• Qué cargos financieros le realizan producto del préstamo

• Cuáles son los recargos por mora

• Cuánto tiempo se demora la entidad en aprobar el crédito

• Los requisitos de garantía

• Qué costos se debe asumir al solicitar un crédito

• Qué canales de pago y atención tiene la entidad

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Un productor puede estar clasificado como:

1. Viable: Aquella persona natural o jurídica que ha tenido algún tipo de crédito y que ha pagado oportunamente sus deudas.

2. No viable: Aquella persona natural o jurídica que presenta algún tipo de mora (Esta castigado)

3. Pendiente: Aquella persona natural o jurídica que nunca ha tenido un crédito o que presenta una mora inferior a los 30 días.

¿Qué ventajas tiene estar en la base de datos de la CIFIN?

• Si está al día y ha manejado bien sus créditos, este historial hará que sea mucho más fácil el que le otorguen nuevos créditos.

• Si es ‘buena paga’ no necesitará ante las instituciones financieras referencias comerciales o personales para la consecución de un crédito.

• Evitará acudir a prestamistas que le pedirán diferentes referencias para otorgar un crédito en efectivo a altas tasas de interés.

La información positiva se reflejará mientras usted tenga relaciones comerciales con alguna entidad que reporte ante la CIFIN y esta durará hasta por 2 años más.

¿Qué desventajas tiene estar en la base de datos de la CIFIN?

• Si se atrasa en un crédito y no soluciona a tiempo esta deuda quedará reportado negativamente hasta un máximo de 5 años a partir del momento en que se ponga al día.

• En la mayoría de casos le pueden negar nuevos créditos e incluso suscripciones televisión por cable, telefonía, tarjetas de grandes supermercados, entre otros.

• También podrán negarle tarjetas de crédito, apertura de cuentas corrientes, financiación educativa, créditos rotativos y cualquier otra línea de financiación para vivienda, vehículo, estudio, viaje, etc

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El Incentivo a la Capitalización Rural – ICR, es una herramienta diseñada con el propósito de incentivar o promover proyectos de inversión orientados a modernizar y mejorar la competitividad y sostenibilidad de la producción agropecuaria en Colombia.

Tenga en cuenta que no todas las inversiones son susceptibles de acceder al ICR, consulte con su extensionista o director de banco.

• PASOS PARA ACCEDER AL ICR:

1. Que la actividad a financiar este sujeta a recibir el ICR.

2. Solicitar un crédito FINAGRO

3. No solicitar un crédito por un valor igual o inferior al porcentaje del incentivo al que se desea acceder.

4. Que en el momento del DESEMBOLSO haya disponibilidad de recursos de ICR (En este momento solo queda inscrito como posible beneficiario del Incentivo)

5. Realizar las inversiones como fueron presupuestadas en la solicitud del crédito.

6. Guardar copia de las facturas, contratos con actas de liquidación, acordes con las normas comerciales y tributarias vigentes.

Es un beneficio económico al cual tiene dere-cho toda persona natural o jurídica que eje-cute proyectos de inversión nueva en el sector agropecuario. Está sujeto a la disponibilidad de recursos asignados por el gobierno, en el momento del desembolso del crédito; y a la ejecución de las inversiones, siendo esté, un abono que se consigna para dis-minuir el capital de la deuda.

11. Que es el Incentivo a la Capitalización Rural - ICR

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Finca San Marcos Tamalameque Cesar- Luis Solarte


7. Acercarse a la oficina donde tramito el crédito y solicitar la visita a su finca para realizar el Control de Inversiones (FINAGRO estipula estos tiempos, en general son 6 meses – Consulte con el Director del Banco)

8. Atender la visita de control de inversión de la entidad financiera, entregando los documentos mencionados en el numeral anterior que permiten sustentar la inversión

9. Si su ICR fue aprobado FINAGRO le informa a través de mensajes de texto, en su página web, o a través de la oficina del banco, el estado de su solicitud y posteriormente le consigna a su intermediario financiero el valor del ICR aprobado.

Como garantía se puede hipotecar el predio objeto de inversión u otra propiedad. Se debe tener en cuenta que las entidades otorgan crédito sobre el avalúo de los terrenos un porcentaje que por lo general no supera el 60%. Algunas entidades aceptan la pignoración del maquinaría.

Cuando no se tienen garantías para ofrecerle al banco o el valor de estas es insuficiente para el monto del crédito a solicitar, se puede acceder al Fondo Agropecuario de Garantías FAG. El FAG es un fondo del gobierno cuyo objetivo es respaldar los créditos FINAGRO cuando no se tienen garantías o no son idóneas; dependiendo qué tipo de productor sea usted y él % de cobertura a cubrir, FINAGRO le cobrará una comisión por el servicio (única, anual anticipada). Importante: tenga en cuenta que el FAG NO ES UN SEGURO AGROPECUARIO, y en caso que usted incumpla con sus obligaciones igualmente le serán cobradas.

• ¿Necesito fiador?

Cuando el FAG no cubre el 100% de la garantía, dependiendo de las políticas de crédito de la entidad, se solicita fiador con finca raíz. Por ejemplo en un pequeño

• Si el predio que voy a hipotecar no está a nombre mío ¿qué debo hacer?

El propietario del predio debe dar un poder especial autenticado para que ese predio sea uti-lizado como garantía de su crédito.

• En caso de no poder hipotecar la finca porque no tengo escrituras ¿Tendré opción de tomar un crédito FINAGRO?

12. ¿Qué tipo de garantías existen?

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productor el 80% del crédito lo cubre el FAG, y el resto la firma personal de solicitante y o el fiador cuando está solicitando un crédito por primera vez o de acuerdo al resultado de la CIFIN.

• ¿De qué forma FEDEGAN F.N.G. puede ayudarme a obtener un crédito para hacer más competitiva mi ganadería? Fedegan a través de los Centros de Servicios Tecnológicos Ganaderos Tecnig@n ofrece apoyo a los ganaderos en gestión de crédito y en asistencia técnica, para la obtención de recursos financieros con las líneas de crédito que el gobierno Nacional pone a disposición a través de FINAGRO.

• ¿El crédito me lo otorga Fedegan?

No, el crédito se solicita con una entidad financiera que tenga redescuento FINAGRO y que preferiblemente utilice las líneas que ofrece FINAGRO.

• ¿Cuáles son esas entidades financieras a las que puedo acudir?

Son los bancos que manejan líneas de redescuento FINAGRO, actualmente FEDEGAN-FNG, tiene convenios vigentes con el Bancos Agrario, Banco Davivenda y Banco BBVA, de igual forma se puede tramitar el crédito con la entidad financiera a la que se esté vinculado y que maneje redescuento FINAGRO.

• No poseo finca pero tengo ganado. ¿Cómo hago para tomar un crédito?

Se puede solicitar un crédito con un contrato de arrendamiento del predio donde se encuentra el proyecto siempre que este sea mayor al plazo del crédito a solicitar.

• ¿Es posible pagar cuotas adelantadas o prepagar el crédito?

Claro que es posible abonar a capital o hacer el pago anticipado del crédito sin embargo si el proyecto se encuentra inscrito para acceder al ICR o al IAT no se debe prepagar el crédito antes de que se abone el incentivo porque este se perderá.

13. Preguntas frecuentes

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• Si yo ya tengo un crédito FINAGRO con otra entidad o con la misma, ¿me pueden prestar para otro crédito?

SÍ, siempre y cuando el solicitante tenga capacidad de pago a nivel financiero y un proyecto viable; adicionalmente un bajo porcentaje de endeudamiento incluyendo ambos créditos. Es importante además presentar un buen historial de pagos con el banco y con otras entidades financieras. Si existe un crédito vigente lo mejor es que ya el cliente haya realizado abonos a capital.

• ¿Hasta qué edad me prestan?

Hasta los 70 años, de ahí en adelante se debe tomar el crédito con un deudor o deudores solidarios, que pueden ser los hijos o algún familiar para que apoye la operación de crédito.

• No tengo experiencia crediticia. ¿Cómo hago para que me presten?

Puede solicitar un crédito siempre que el valor de éste tenga un respaldo con los activos, pasivos y patrimonio, igualmente el proyecto, en conjunto con los estados financieros, debe ser coherente y debe evidenciarse la capacidad real de pago del cliente.

SMMLV: Salario mínimo mensual legal vigente. DTF (Depósito a término fijo): La DTF es una tasa o porcentaje que se calcula como el promedio ponderado de las diferentes tasas de interés de captación utilizadas por los bancos, corporaciones financieras, corporaciones de ahorro y vivienda y compañías de financiamiento comercial para calcular los intereses que reconocerán a los certificados de depósito a término (CDT) con duración de 90 días. E.A (Efectiva anual): Es la tasa de interés que calcula el costo o valor de interés esperado en un plazo de un año.

Activos: Son los bienes que posee una persona y que pueden ser convertidos en dinero.

Pasivos: Son las obligaciones o deudas que la personas (natural o jurídica) tiene con los terceros.

Bienes: Conjunto de propiedades o riquezas que pertenecen a una persona.

14. Glosario:

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Transformación primaria de productos: la modificación física del bien primario vía su trilla, molienda, despulpe, desmote, extracción, fermentación, deshidratación, descascare, encurtido, conservas, ensilaje, henificaje, henolaje, aserrado, carne en canal o despostada, leches pasteuriza-das o ultrapasteurizadas, quesos, mantequillas, arequipes, jugos y concentrados con base a productos frescos, panelas y bocadillos, así como la hilandería y tejeduría manuales.

Integrador: persona jurídica, legalmente constituida, que selecciona y vincula a productores y sus unidades productivas a un proyecto productivo agropecuario asociativo, y que dispone de la capacidad administrativa y técnica para su identificación, formulación y ejecución, asegurando la comercialización de la producción esperada. En el caso que el integrador no disponga de capacidad administrativa y/o técnica puede contratar los servicios de un operador.

Operador: persona jurídica, legalmente constituida, que cuenta con la capacidad administrativa y/o técnica para ejecutar un proyecto productivo agropecuario asociativo, de productores que integran sus unidades productivas al proyecto.

Integrado: persona natural o jurídica que dispone de una unidad para desarrollar una actividad productiva y que adquiere un vínculo con el integrador mediante la integración de su unidad productiva a un proyecto productivo agropecuario asociativo.

Encadenador: Persona jurídica vinculada a una cadena productiva agropecuaria como empresa líder, que debe demostrar ante al intermediario financiero, lo siguiente: La cadena que está liderando y regiones de influencia. Adicionalmente que dispone de la capacidad administrativa y técnica para la identificación de los productores asociados, y la formulación y ejecución del proyecto, garantizando la comercialización de la producción esperada y así mismo, brindando la asesoría y asistencia técnica, y que cuenta con procesos de agregación de valor, innovación, investigación de mercados y transferen-cia de tecnología a las unidades productivas de los productores vinculados. Periodo de gracia: Periodo de tiempo en el cual el productor solo paga intereses y no capital.

Capital: Es el dinero que usted presto sin los intereses.

Intereses: Es el dinero que usted paga al banco por el servicio de prestarle dinero y se calcula con base a la tasa de interés.

Tabla de amortización: Es una tabla de referencia por la cual se calculan las cuotas a pagar de un crédito. Existen diferentes sistemas de amortización dependiendo del tipo de crédito.

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FEDEGÁN–FNG se encuentra certificado en los procesos de: Programación, coordinación y gestión en la ejecución de programas nacionales de Salud Animal. Recaudo y Administración de la Cuota de Fomento Ganadero y Lechero.Y los servicios de: Monitoreo en la gestión productiva en las empresas ganaderas, Asistencia técnica y gestión crediticia.

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