8/6/2019 TIN CHAP 2

1/98

Li m u

Hin nay, s cnh tranh gay gt trong lnh vc ti chnh - ngn hng

to ra c hi cho cc ngn hng thng mi Vit Nam pht trin v t khng

nh mnh, song n cng to ra nhng thch thc ln m cc ngn hng phi

i u. Trong iu kin cnh tranh quyt lit nh vy, khi m th phn ca

cc ngn hng dn b chim ch bi cc nh ch ti chnh khc, cc ngn

hng thng mi Vit Nam phi lm g gi vng v th ca mnh?

Mt hng i mi m cc ngn hng thng mi Vit Nam tm ra v

ang trong nhng bc u ca qu trnh thc hin: chnh l chin lc

ngn hng bn l.Ngn hng bn l l ngn hng ch yu cung cp cc dch

v trc tip cho doanh nghip, h gia nh v cc c nhn, vi quy m cc

khon giao dch nh, bao gm tin gi tit kim, ti khon ATM, cho vay th

chp, cho vay tiu dng c nhn. Th trng dnh cho ngn hng bn l Vit

Nam hin nay l th trng hin hu v sinh li ch khng cn dng tim

nng na. Chin lc ngn hng bn l hng ngn hng ti mt hot ng

kinh doanh sinh li nhiu hn.

Vy liu cc ngn hng thng mi Vit Nam c nn thc hin t,

ng lot ngay cc sn phm, dch v ca ngn hng bn l hay khng? Cu

tr li l khng nn v cng khng ph hp vi iu kin thc t ca cc ngn

hng Vit Nam hin nay. Vi ngun vn sn c, ngun nhn lc di do,

nhng trong iu kin cng ngh v c s vt cht cn yu, cc Ngn hng

thng mi Vit Nam trc tin nn thc hin hot ng cho vay tiu dng,v coi l bc i ban u an ton v hiu qu trong chin lc ngn hng

bn l.

Thm vo cng vi s pht trin ca nn kinh t th trng, cc sn

phm, dch v tiu dng ang ngy cng tr nn phong ph, a dng, ph hp

vi nhu cu ca ngi mua. Tuy nhin, vi mc thu nhp nh hin nay, phn

ln ngi tiu dng khng th chi tr cho tt c cc nhu cu mua sm cnglc, c bit l vi nhng vt dng t tin. Nu ngi tiu dng c th vay

8/6/2019 TIN CHAP 2

2/98

c tin t ngn hng, th h c th tho mn nhu cu ca h ngay trong

hin ti iu lm tng s tiu dng hng ho, thc y hot ng sn xut

kinh doanh ca cc hng tng nhanh v s lng v chng loi sn phm, gp

phn thc y s pht trin kinh t chung ca ton x hi mt cch nhanh

chng, to nhiu cng n vic lm cho ngi lao ng trong x hi. Do

thc hin hot ng cho vay tiu dng, mt mt cc ngn hng thng mi c

th to nn s ho hp gia cung v cu tiu dng, mt khc li c th gii

quyt tt c nhim v kch cu tiu dng ca nn kinh t.

Nhn thc c tm quan trng ca cc vn trn, Ban lnh o

VPBank t mc tiu "xy dng VPBank thnh mt Ngn hng bn l

hng u khu vc pha bc v trong c nc".Vy thc t hot ng ngn

hng bn l m c th l hot ng cho vay tiu dng VPBank ang din ra

nh th no?

Xut pht t thc tin , cng vi nhng kin thc thc tin thu

c trong qu trnh thc tp ti Ngn hng TMCP cc doanh nghip

ngoi quc doanh Vit Nam (VPBANK) gi m cho em thc hin

ti: "Gii phpnng cao kh nng cnh tranh trong hot ng cho vay

tiu dng caVPBank", lm chuyn thc tp tt nghip cho mnh.

Ngoi phn m bi kt lun, chuyn c chia lm 3 chng:

Chng I: Tng quan v cho vay tiu dng v kh nng cnh

tranhtrong hot ng cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi.

Chng II: Thc trng hot ng cho vay tiu dng v kh nng

cnh tranh trong hot ng cho vay tiu dng ti VPBank.Chng III: Mt s gii php nng cao kh nng cnh tranh trong

hot ng cho vay tiu dng ti VPBank.

Trong thi gian thc tp va qua ti VPBank chi nhnh Hai B Trng,

ti c hon thnh vi s gip ca cn b v nhn vin Phng tn

dng v c bit l s hng dn tn tnh ca Tin s ng Ngc c.

8/6/2019 TIN CHAP 2

3/98

Chng I

Tng quan v cho vay tiu dng v kh nng cnh tranh

trong cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi

1.1.Hot ng cho vay tiu dng ca NHTM.

1.1.1. Khi qut v cho vay tiu dng.

Hot ng cho vay tiu dng c mt lch s pht trin lu di, n

xut hin t thi phong kin, ti nhiu quc gia khc nhau. Tuy nhin, n ch

thc s c nhng bc tin ng k v mnh m trong khong thi gian gn

y.

Vo nhng nm 80 ca th k 20, h thng ngn hng thng mi ca

M phi tin hnh ci cch trc s cnh tranh gay gt nh hng n vic

thc hin cc nghip v ca cc NHTM. Trong thc t, s cnh tranh mnh

m to ra nhng thay i to ln trong lnh vc cng ngh, lut php..., v

chnh s thay i to ra s thay i v cc dch v m ngn hng cung

ng, ng thi vai tr ca NHTM trong h thng ti chnh cng khng cn

duy tr c nh trc, t dn n s thay i c cu trong cc NHTM.

Mi trng cnh tranh thay i mt cch nhanh chng v mnh m khin cc

ngn hng thng mi nu khng tin hnh i mi th khng th tham gia

cnh tranh trong h thng ti chnh c.

Cc NHTM khng ch phi cnh tranh vi chnh cc ngn hng trong

cng h thng, m bn cnh n cn phi i u vi cc t chc ti chnh

nh: Cng ty ti chnh, Cng ty bo him, Cng ty thu mua v.v... ra i

v ang cng tham gia chia s th phn th trng vi n. Cuc cnh tranh

gia cc t chc ti chnh cng din ra mnh m khi vo nhng nm 1970,

cc nh mi gii to lp ln th trng tin t bn l. Do , n u

nhng nm 1980, trc i hi ca cc ngn hng v mt lnh vc tham gia

mc cao hn, Quc hi M cho php cc ngn hng cung ng tikhon th trng tin t v dch v mi gii.

8/6/2019 TIN CHAP 2

4/98

Cng trong giai on ny, s tin b vt bc ca khoa hc k thut

to ra nhiu phng tin my mc hin i nh: my tnh ni mng, my rt

tin t ng v.v..., gp phn nng cao kh nng cnh tranh khng ch gia

cc ngn hng m cn vi cc t chc ti chnh khc. Cng vi cc tin b

, hot ng tn dng ca h thng NHTM c s thay i. Nu nh trc

y, cc ngn hng ch gii hn trong phm vi hot ng cho vay thng mi,

th n giai on ny h m rng lnh vc hot ng bng vic trin khai

hot ng cho vay tiu dng, c bit l sau cuc khng hong vo nhng

nm 1980.

Mt yu t khch quan thc y hot ng tn dng tiu dng pht trin

mnh l xut pht t mi quan h gia ngn hng v khch hng. Thng

qua mi quan h ny, ngn hng thy c nhu cu tn dng theo hnh thc

ny t c pha ngi sn xut ln ngi tiu dng. Cc nh sn xut cn c s

h tr gia tng tiu th hng ho, cn ngi tiu dng cn tm ngun ti tr

cho cc nhu cu m hin ti s tch lu ca h cha p ng c.

Ngy nay, lnh vc cho vay tiu dng ang pht trin mnh m. Nhiu

cng ty chuyn mn ho tm kim nhiu dng dch v khc nhau v hin

ang m rng dn ra, ph hp vi vic cung cp a dng cc loi hnh dch

v. Lnh vc ny cng khng cn ch do cc ngn hng v cng ty ti chnh

thc hin na m cc cng ty bo him, cng ty chng khon, ngn hng tit

kim bu in...vv cng tham gia cung cp dch v ny.

Ti Vit Nam, hot ng cho vay tiu dng ca NHTM pht trin

vo nhng nm 1993 1994, trong thi gian u ny tp trung nhiu vo chovay tr gp, cc sn phm cung ng cn rt n iu. Tuy nhin, do cha c

hnh lang php l r rng nn hot ng c mt thi gian cc ngn hng t

ra rt lng tng trong vic cp tn dng theo hnh thc ny.

Hin nay, khi m mt s vn bn php lut hng dn ra i th lnh

vc cho vay tiu dng nc ta li ang trong xu th r ln, n ang c

xem l th trng tim nng ln v c nhiu iu kin pht trin mnh cho ccNHTM ti Vit Nam.

8/6/2019 TIN CHAP 2

5/98

Vy th no l cho vay tiu dng?

C ngi th cho rng: cho vay tiu dng l hnh thc ti tr cho nhu

cu chi tiu (mua sm phng tin, dng, sa cha nh ca, chi cho hc

hnh, y t, du lch...) ca c nhn hay h gia nh.

Tuy nhin, mt khi nim mang tnh y v cho vay tiu dng ti

NHTM l: cho vay tiu dng l mt hnh thc qua ngn hng chuyn cho

khch hng (c nhn hay h gia nh) quyn s dng mt lng gi tr (tin)

trong mt khong thi gian nht nh, vi nhng tho thun m hai bn k

kt (v s tin cp, thi gian cp, li sut phi tr...) nhm gip cho khch

hng c th s dng nhng hng ho v dch v trc khi h c kh nng chi

tr, to iu kin cho h c th hng mt cuc sng cao hn.

1.1.2. c im ca cho vay tiu dng

Quy m khon vay nh nhng s lng cc khon vay rt ln.

Do mc ch vay tiu dng nn quy m cc khon vay khng ln. V

nhu cu ca dn c vi cc loi hng ho xa x l khng cao hoc c tch

lu trc i vi cc loi ti sn c gi tr ln. Song, nhu cu vay tiu dng l

kh ph bin do i tng ca loi hnh cho vay ny l mi c nhn trong x

hi t nhng ngi c thu nhp cao n nhng ngi c thu nhp trung bnh

v thp vi nhiu nhu cu phong ph v a dng.

Ngun tr n: khch hng trch ngun thu nhp t lng, thu nhp t

hot ng kinh doanh ca mnh (khng phi l t kt qu s dng nhng

khon vay ).Mc ch vay: Nhm phc v nhu cu tiu dng ca c nhn, h gia

nh khng phi xut pht t mc ch kinh doanh. Nhu cu c th xut

pht t vic: mua nh, sa cha nh, xy dng, mua sm phng tin,

dng, hay cc nhu cu du lch, hc hnh hoc gii tr...

V ri ro: Cc khon cho vay tiu dng c ri ro cao v bn cnh

s nh hng ca cc yu t khch quan nh mi trng kinh t, vn ha, x

8/6/2019 TIN CHAP 2

6/98

hi n cn phi chu tc ng ca nhng nhn t ch quan xut pht t bn

thn khch hng.

Trong cuc sng, chng ta khng th lng trc c ht hu qu do

nhng ri ro khch quan nh suy thoi kinh t, mt ma, thin tai c bit,

hot ng cho vay tiu dng ph thuc vo chu k kinh t, nht l khi nn

kinh t ri vo tnh trng suy thoi. Khi , ngi tiu dng s khng thy tin

tng vo tng lai v cng vi nhng lo lng v nguy c tht nghip, h s

hn ch vic vay mn t ngn hng.

Ngoi ra, cho vay tiu dng cn chu mt s ri ro ch quan nh tnh

trng sc kho, kh nng tr n ca c nhn v h gia nhiu to nn

ri ro ln cho ngn hng, hn na thng tin ti chnh ca i tng ny rt

kh y v chnh xc hon ton. Mt khc yu t o c ca c nhn

ngi tiu dng cng l nhn t tc ng trc tip vo vic tr n cho ngn

hng, hay s lng cc khon vay tiu dng l rt ln trong khi s lng

CBTD ngn hng li c hn cng s to nn ri ro cho ngn hng.

Chi ph mi khon cho vay tiu dng l kh ln.

Do thng tin v nhn thnD, lai lch v tnh hnh ti chnh ca khch

hng thng khng y v kh thu thp, ngn hng phi b nhiu chi ph

cho cng tc thm nh v xt duyt cho vay. Hn na phn ln cc khon

vay vi s lng ln v gi tr nh nn ngn hng phi chu mt khon chi ph

ng k qun l h s khch hng. Chnh v th, cho vay tiu dng tr

thnh khon mc c chi ph ln nht trong cc khon mc tn dng ngn

hng.Li nhun t cho vay tiu dng cao.

Do ri ro cao v chi ph tnh trn mt n v tin t ca cho vay tiu

dng ln nn ngn hng thng t li sut rt cao i vi cc khon cho vay

tiu dng. Bn cnh , s lng cc khon cho vay tiu dng l kh nhiu,

khin cho tng quy m cho vay tiu dng l rt ln, cng vi tin li thu c

t mi khon vay lm cho tng li nhun thu c t hot ng cho vay tiudng l ng k.

8/6/2019 TIN CHAP 2

7/98

1.1.3. Phn loi cho vay tiu dng

C nhiu cch phn chia cho vay tiu dng thnh cc loi khc nhau,

tu theo tiu thc chng ta la chn m cho vay tiu dng c phn chia

thnh:

1.1.3.1. Cn c vo mc ch vay.

Cho vay tiu dng bt ng sn.

L khon tn dng c cp nhm ti tr cho nhu cu mua, xy dng,

ci to nh cho khch hng (c nhn hay h gia nh). c im ca nhng

mn vay ny l quy m thng ln, thi gian di. Vic nh gi gi tr ti sn

ti tr c vai tr v cng quan trng i vi ngn hng. Nu nh trong cho

vay tiu dng thng thng th thu nhp tng lai ca ngi vay l yu t

quan trng ngn hng quyt nh c cho vay hay khng th trong cho vay

nh , gi tr v tnh hnh bin ng gi ca ti sn c ti tr l yu t m

ngn hng rt quan tm. Bi v khon tn dng ti tr cho loi ti sn ny c

gi tr ln, nn s bin ng theo hng khng c li ca n s dn ti nhng

thit hi rt ln cho ngn hng.

Cho vay tiu dng thng thng.

y l nhng khon cho vay phc v nhu cu ci thin i sng nh

mua sm phng tin, dng, du lch, hc hnh, y t hoc gii tr ... c

im ca nhng khon tn dng ny thng c quy m nh, thi gian ti tr

ngn. Do m mc ri ro i vi ngn hng l thp hn nhng khon

cho vay tiu dng bt ng sn. i vi loi cho vay ny, yu t quyt nh

cho vay hay khng l kh nng tr n ca ngi vay, sau mi xem xt n

gi tr ti sn m bo.

1.1.3.2. Cn c vo phng thc hon tr.

Theo tiu thc ny th cho vay tiu dng c phn thnh:

Cho vay tiu dng tr gp:

Theo hnh thc ti tr ny, th ngi i vay tr n cho ngn hng (gm

c gc v li) theo nhiu ln, theo nhng k hn nht nh do ngn hng quy

nh (thng, qu...). Hnh thc ny p dng cho cc khon vay c gi tr ln

8/6/2019 TIN CHAP 2

8/98

hoc vi nhng khch hng m thu nhp nh k ca h khng thanh

ton ht mt ln s n vay. i vi loi cho vay ny ngn hng cn ch n

nhng vn c bn sau:

-Loi ti sn c ti tr: thin ch tr n ca ngi vay s tt hn khi

ti sn hnh thnh t tin vay tha mn nhu cu lu bn ca h trong tng

lai. Vi mi ngn hng, h rt quan tm n vic la chn ti sn ti tr v

thng h ch mun ti tr cho nhng ti sn c thi gian s dng di, c gi

tr ln; vi nhng ti sn ny, ngi vay c th hng tin ch ca n trong

mt khong thi gian di.

- S tin phi tr trc: vi hnh thc ny, ngn hng s yu cu ngi

i vay phi c vn t c trn tng phng n xin vay, phn cn li ngn hng

s cho vay, thng ch cho vay t 45% - 65% tng gi tr ti sn ty theo cc

yu t nh: loi ti sn, th trng tiu th ti sn sau khi s dng, thc lc

ti chnh, trnh v nhn thn, lai lch ca ngi vay. Quy nh ny ca

ngn hng nhm trnh trng hp khch hng dng ti sn hnh thnh t vn

vay lm ti sn th chp, khi phi pht mi ti sn khng gy nhiu ri ro cho

ngn hng.

- iu khon thanh ton.

+ S tin thanh ton mi k hn phi ph hp vi kh nng v thu nhp

sau khi tr i cc khon chi tiu khc.

+ Gi tr ti sn khng c thp hn s tin cho vay cha c thu

hi.

+ Thi hn cho vay khng nn qu di nhm trnh cho vic ti sn titr b gim gi tr theo thi gian i km vi ri ro tn dng tng ln.

+ S tin m khch hng phi thanh ton mi k hn tr n c th c

tnh bng cc phng php nh sau:

Phng php li n: theo , vn gc ngi i vay phi tr tng k

hn tr n c tnh u nhau, bng cch ly vn gc ban u chia cho s k

hn thanh ton hoc c th c thc hin theo qu hay theo nm ti chnh.

8/6/2019 TIN CHAP 2

9/98

Phng php li gp: y l phng php thng c p dng trong

cho vay tiu dng tr gp. Theo phng php ny, trc ht li c tnh

bng cch ly vn gc nhn vi li sut v thi hn vay, sau cng gp vi

vn gc ri chia cho s k hn phi thanh ton tm s tin phi thanh ton

mi k hn tr n.

Vn phn b li vay theo thi gian.

Khi s dng phng php li gp tnh li, cc ngn hng thng tin

hnh phn b phn li cho vay c tnh. Vic phn b c th c thc

hin theo nh k gn lin vi cc k hn thanh ton hoc c th c thc

hin theo qu hoc theo nm ti chnh.

Vn tr n trc hn:

Khi ngi i vay tr n trc hn xy ra trng hp: nu tin tr gp

theo phng php li n th vn rt n gin, ngi i vay ch phi thanh

ton ton b gc cn thiu v li vay ca k hn hin ti cho ngn hng. Tuy

nhin nu tin li c tnh bng phng php li gp th vn s phc tp

hn v theo phng php ny, li c gi nh rng tin vay s c khch

hng s dng cho n lc kt thc hp ng, nu khch hng tr n trc hn

th thi hn n thc t s khc vi thi hn n ban u v nh vy s tin li

phi tr cng c s thay i. Khi , ngi ta s s dng phng php phn

b li cho vay theo thi gian tnh s li thc t phi thu, da trn thi hn

n thc t.

Cho vay tiu dng tr mt ln.

y l hnh thc ti tr m theo s tin vay ca khch hng s c

thanh ton mt ln khi hp ng tn dng n hn. c im ca cc khon

tn dng ny thng c quy m nh, thi hn cho vay ngn. Ngn hng p

dng hnh thc ny bi y l bin php s gip ngn hng khng mt nhiu

thi gian nh khi phi tin hnh thu n lm nhiu k. Trong thc t, khon

cho vay tiu dng cp theo hnh thc ny l rt t.

8/6/2019 TIN CHAP 2

10/98

1.1.3.3. Cn c vo phng thc cho vay gia ngn hng v khch hng

vay vn.

Theo cho vay tiu dng c phn thnh:

Cho vay tiu dng trc tip:

y l hnh thc trong ngn hng trc tip tip xc vi khch hng

ca mnh, vic thu n cng c tin hnh trc tip bi chnh ngn hng. C

th hnh dung qua cc bc sau:

(1). Ngn hng v ngi tiu dng k hp ng tn dng vi nhau.

(2). Ngi tiu dng tr trc nh cung cp mt phn s tin mua hng

ho ca mnh.

(3). Ngn hng thanh ton s tin cn thiu cho nh cung cp.

(4). Nh cung cp giao hng ho cho ngi tiu dng.

(5). Ngi tiu dng thanh ton khon n cho ngn hng.

u im ca hnh thc ti tr ny l: rt linh hot v c s m phn

trc tip gia ngn hng v khch hng, quyt nh cho vay hay khng hon

ton do ngn hng quyt nh, ngoi ra ngn hng c th s dng trit trnh

kin thc kinh nghim ca CBTD. Hn na, khi khch hng quan h trc

tip vi ngn hng, c nhiu kh nng h s s dng cc dch v khc ca

ngn hng nh m ti khon tin gi tit kim, dch v chuyn tin....v nh

vy quyn li ca c hai pha ngn hng v khch hng u c tha mn

trn c s tha thun trc tip ca c hai bn.

Cho vay tiu dng gin tip:

y l hnh thc ngn hng khng trc tip k hp ng vi ngi tiu

dng, m theo hnh thc ny ngn hng s k kt hp ng vi chnh nh

cung cp, thc ra l mua nhng khon n, trn c s nh cung cp s

bn chu hng ho cho ngi tiu dng. Hp ng k kt gia ngn hng v

nh cung cp quy nh r iu kin bn chu nh: i tng khch hng c

bn chu, loi hng c bn chu, s tin c bn chu...v.v. Thng qua

nhng iu kin m nh cung cp s tho thun vi khch hng ca mnhv vic bn chu hng ho.C th hnh dung qua cc bc sau:

8/6/2019 TIN CHAP 2

11/98

(1). Ngn hng v nh cung cp k hp ng mua bn n.

(2). Nh cung cp v ngi tiu dng k kt hp ng mua bn chu

hng ho.

(3). Nh cung cp giao hng ho cho ngi tiu dng.

(4). Nh cung cp bn b chng t bn chu hng ha cho ngn hng

c thanh ton.

(5). Ngn hng thanh ton cho nh cung cp.

(6). Ngi tiu dng thanh ton khon n cho ngn hng.

Cho vay tiu dng gin tip thng c thc hin thng qua cc

phng thc sau:

Ti tr truy i ton b: theo phng thc ny, khi bn hng cho ngn

hng cc khon n m ngi tiu dng mua chu, cng ty bn l cam kt

thanh ton cho ngn hng ton b cc khon n nu khi n hn, ngi tiu

dng khng thanh ton cho ngn hng.

Ti tr truy i hn ch: theo phng thc ny, chu trch nhim ca

Cng ty bn l i vi cc khon n ngi tiu dng mua chu, khng thanh

ton ch gii hn trong mt chng mc nht nh, ph thuc vo cc iu

khon c tha thun gia ngn hng vi cng ty bn l.

Ti tr min truy i: theo phng thc ny, sau khi bn cc khon n

cho ngn hng, cng ty bn l khng cn trch nhim trong vic chng c

c hon tr hay khng. Phng thc ny cha ng ri ro cao cho ngn

hng nn chi ph ca khon vay thng c ngn hng tnh cao hn so vi

cc phng thc ni trn v cc khon n c mua cng c kn chn rtk. Ngoi ra, ch nhng cng ty bn l rt c ngn hng tin cy mi c

p dng phng thc ny.

Ti tr c mua li: khi thc hin cho vay tiu dng theo phng thc

min truy i hoc truy i hn ch, nu ri ro xy ra, ngi tiu dng khng

tr c n th ngn hng s thanh l ti sn thu hi n. Trong trng hp

ny, nu c tha thun trc th ngn hng c th bn tr li cho cng ty bnl phn n mnh cha c thanh ton.

8/6/2019 TIN CHAP 2

12/98

u im:

Theo hnh thc ny, ngn hng s c iu kin tip xc c vi mt

lng khch hng kh ng o, khc phc c tm l e ngi ca h khi tm

n vi ngn hng. iu , gip ngn hng tit kim c chi ph trong vic

cp tn dng v ngn hng ch phi k hp ng vi chnh nh cung cp m

thi. Vic cp tn dng kiu ny cng gip ngn hng gim thiu ri ro. Bi,

khi m ngn hng c quan h tt vi nh cung cp hoc hp ng k vi nh

cung cp c nhng iu kin rng buc (c truy i), th khi ngi tiu

dng khng thanh ton cho ngn hng, ngn hng c quyn truy i nh cung

cp v khon n trn (c c ngun thu n th hai cho ngn hng). Mt

khc, khi c hp ng rng buc th nh cung cp cng phi cn nhc

trc quyt nh c bn chu hng ho cho ngi tiu dng hay khng (gin

tip gip ngn hng thm nh khch hng).

Nhc im:

Bn cnh nhng u im trn th hnh thc ny cng bc l nhng

nhc im sau:

l, ngn hng khng trc tip tip xc vi khch hng c nh

cung cp bn chu hng ho, do m khng th nm c tnh hnh thc t

ca khch hng m ngn hng ti tr, ngn hng cng phi i mt vi tnh

trng nh cung cp ch v mun bn c hng m khng xem xt k

lng v khch hng khi thm nh. Mt khc, ngn hng cn phi chu ri ro

khi ngi tiu dng khng thanh ton khon vay cho ngn hng, trong khi

hp ng gia ngn hng v nh cung cp li khng c iu khon c truyi mc d y ch l hn hu. Bi, ch nhng nh cung cp tht s tin cy th

ngn hng mi k hp ng kiu ny, v nhng khon n c mua theo iu

kin ny cng c la chn rt k cng.

S khc nhau gia cho vay tiu dng trc tip v cho vay tiu dng

gin tip:

-Nu ngn hng quan h tt vi cc cng ti bn l th cho vay tiu dnggin tip s mang li an ton cao hn cho ngn hng. Ri ro trong hot

8/6/2019 TIN CHAP 2

13/98

ng cho vay ny s c san s gia ngn hng vi cc cng ti bn l.Cn

trong cho vay tiu dng trc tip mi ri ro s do ngn hng t gnh chu.

-Tuy nhin trong hot ng cho vay tiu dng trc tip, cc quyt nh

ca ngn hng trong vic c cho vay hay khng t chun mc cao hn

nhiu ln so vi nhng quyt nh ca Nh cung cp; bi, nhng nhn vin

tn dng h c o to vng v chuyn mn nghip v, trong khi i vi

Nh cung cp th nhng nhn vin ca h li mnh v kha cnh bn hng m

khng mnh v kha cnh thm nh tn dng. Mt khc, trong mt s tnh

hung nhn vin bn l thng ch ch trng vo vic bn cho c nhiu

hng ha nn i khi nhng quyt nh ca h l vi vng dn n nhiu

khon tn dng c cp khng chnh ng. Bn cnh , vic tip xc trc

tip vi khch hng cng to iu kin cho ngn hng c th x l linh hot

c ngay nhng tnh hung phc tp nh: mt vi iu kin ca khch hng

khng ng theo mu quy nh trc, khch hng b sung yu cu (v hn

mc vayv, thi hn vay...), khch hng yu cu v phng thc hon tr...

Trong khi, vi phng thc gin tip th Nh cung cp khng th p ng

c iu ny, tc l vi h mi quy nh trong hp ng phi nht nht tun

theo.

1.1.4. Vai tr ca cho vay tiu dng

i vi Ngn hng thng mi.

Hot ng ch yu ca cc ngn hng thng mi l nhn tin gi (huy

ng vn) v s dng khon tin (s dng vn) trong kinh doanh nhm thu

li nhun, ngn hng nhn tin gi t nhiu ngun khc nhau (c nhn, t

chc...vv), theo nhiu hnh thc khc nhau. Vic s dng cng theo nhiu

hnh thc khc nhau: tn dng, kinh doanh ngoi t, thanh ton, mua tri

phiu...vv. Tuy vy, trn tng th th hot ng tn dng ca ngn hng

thng mi l hot ng chim th phn cao nht, mang li cho ngn hng

nhiu li nhun nht. Cng vi qu trnh pht trin kinh t th lnh vc ti tr

ca ngn hng thng mi cng c nhiu thay i, nhm gip cho cc ngnhng c th thch ng c trc nhng bin ng ca thc t.

8/6/2019 TIN CHAP 2

14/98

Lc u, cc ngn hng thng mi cng khng my quan tm n th

trng cho vay tiu dng, bi y l th trng m cc khon ti tr c quy

m nh, chi ph ti tr l ln, ri ro cng cao. Tuy nhin, khi m cuc cnh

tranh ginh th phn th trng tr ln khc lit, cc ngn hng thng mi

khng ch phi cnh tranh vi chnh cc ngn hng trong h thng, m cn

phi cnh tranh vi cc t chc ti chnh phi ngn hng khin th phn trn

mt s th trng ca cc ngn hng b thu hp, trong khi th trng cho vay

tiu dng ang c xu th ln cao. Do vy, cc ngn hng phi hng mc

tiu ca mnh vo lnh vc ny, v cho vay tiu dng dn tr thnh mt

loi hnh sn phm ph bin trong cc ngn hng thng mi, mt loi sn

phm mang li thu nhp tng i cao trong tng doanh thu ca cc ngn

hng.

Mc d cc khon ti tr theo hnh thc cho vay tiu dng l nh,

nhng vi s lng cc khon ny li rt ln (i tng c nhu cu vay tiu

dng bao gm tt c cc thnh phn trong x hi), v th tng quy m ti tr

l rt ln. Bn cnh , li sut ca cc khon ti tr theo hnh thc ny l rt

cao (bi ngi nhn ti tr h ch quan tm n tho mn nhu cu trc mt

m h c hng, h khng my quan tm n li sut phi tr) nn

mang li cho ngn hng mt t sut li nhun tng i ln trong tng li

nhun ca ngn hng. c bit, vi ngn hng c quy m nh, uy tn cha

cao...vv, kh c th cnh tranh c vi cc ngn hng c quy m ln, uy tn

cao trong vic ginh nhng khch hng ln (thng l cc t chc m nhu cu

vay vn p ng cho hot ng sn xut kinh doanh), hoc c nhng khi nhnhng mi quan h tt c th ginh c khch hng, nhng ngn hng li

khng th p ng c quy m khon vay ca h th th trng cho vay tiu

dng l v cng quan trng i vi cc ngn hng ny.

i vi ngi tiu dng.

Cho vay tiu dng c tc dng c bit vi nhng ngi c thu nhp

thp v trung bnh. Thng qua nghip v cho vay tiu dng, h s chng cc dch v, tin ch trc khi c kh nng v ti chnh nh mua

8/6/2019 TIN CHAP 2

15/98

sm cc hng ho thit yu c gi tr cao nh nh ca, xe hi hay trong

trng hp chi tiu cp bch nh nhu cu v y t.

C th ni rng bt c mt ngi no u mong mun c tho mn

nhng nhu cu ca ring mnh bt u t nhng hng ho tt yu ri n

nhng hng ho xa x hn. Tuy nhin thc t l mt ngi tr li cha c

kh nng chi tr cho nhng nhu cu ca mnh do h cn thi gian tch lu

tin, ngi tiu dng s kho lo phi hp gia tho mn hin ti vi kh

nng thanh ton hin ti v tng lai. C th ni ngi tiu dng l ngi

c hng trc tip v nhiu nht li ch m hnh thc cho vay ny mang li

trong iu kin h khng lm dng chi tiu vo nhng vic khng chnh ng

v khi s lm gim kh nng tit kim v chi tiu trong tng lai.

i vi nn kinh t -x hi.

S sung tc ca mt nn kinh t c th hin r qua mc cu v hng

ho tiu dng ca dn c. Mc cu chnh l s lng v mc ca cc

nhu cu c kh nng thanh ton. Vic pht trin hot ng cho vay tiu dng

ca cc NHTM s lm tng ng k nhng nhu cu c kh nng thanh ton

hay ni cch khc y chnh l mt gii php hu hiu kch cu v qua

lm cho nn kinh t tr nn nng ng hn.

Khi sc mua ca ngi tiu dng tng ln th trng hng ho tiu dng cng

theo m tr nn si ng hn, gp phn quan trng trong vic nng cao

kh nng cnh tranh ca hng ho trong nc, thc y nn kinh t pht trin.

Bn cnh , Nh nc cng s t c cc mc tiu kinh t x hi khc

nh gii quyt cng n vic lm cho ngi lao ng, tng thu nhp, gim bt

cc t nn x hi, ci thin v nng cao cht lng cuc sng cho ngi dn.

Qu trnh cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi gm cc bc

sau y: nhn h s tn dng, thm nh tn dng, xt duyt v quyt nh cho

vay, hon tt cc th tc php l trc khi gii ngn, kim tra sau khi gii

ngn v pht hin nhu cu mi ca khch hng.

8/6/2019 TIN CHAP 2

16/98

Bc 1: Nhn h s tn dng: cn b tn dng hng dn khch hng

lp h s vay y v ng quy nh ca bn hng dn thc hin quy ch

cho vay tiu dng.

Bc 2: Thm nh cho vay tiu dng: y l khu quan trng nht

trong quy trnh cho vay tiu dng, quyt nh cht lng cho vay, n bao gm

cc ni dung sau:

+ Thm nh nhn thn ngi cho vay vn v ngi bo lnh (nu c):

cn b tn dng phi m bo khch hng vay vn c y nng lc php

lut v nng lc hnh vi dn s, t cch php l vay vn ngn hng ng

thi m bo khch hng vay vn c thc r rng v trch nhim phi hon

tr y v ng hn cc khon n.

+ Thm nh mc ch vay tin: thng thng nhng c im c bn

ca nhng ngi i vay c bc l qua mc ch ca vic vay tin. Cn b

tn dng s hi xem khch hng s dng tin vay vo mc ch g? Liu mc

ch c ph hp vi chnh sch cho vay ca ngn hng hay khng? C

bng chng no cho thy khch hng ang thc hin hot ng o n hay

khng, vic o n theo kiu vay tin t ngi nay tr cho ngi kia b hu

ht cc ngn hng phn i.

+ Thm nh v tnh hnh ti chnh v kh nng thanh ton.

- Xc nh mc thu nhp: vi cc cn b tn dng (CBTD) mc thu

nhp v s n nh trong thu nhp ca khch hng l nhng thng tin quan

trng. Nhng khch hng c mc lng c bn v mc lng cn lai sau khi

np thu cao s c nh gi cao. CBTD cng ng thi tin hnh kim trangi ch c quan ni cc khch hng lm vic nh gi chnh xc v mc

thu nhp.

- Xc nh s d cc ti khon tin gi: mt tiu thc gin tip v tng

thu nhp v s n nh thu nhp ca khch hng l s d tin gi trung bnh

hng ngy m khch hng duy tr. CBTD phi kim tra con s ny thng qua

cc ngn hng c lin quan.

8/6/2019 TIN CHAP 2

17/98

- Xc nh s n nh v vic lm v ni c tr: CBTD rt quan tm ti

khong thi gian lm vic. Hu ht cc ngn hng u khng mun cho vay

i vi nhng ngi mi ch lm vic ti nhng ni lm vic hin ti mt vi

thng, nht l cho vay cc khon tin ln; thi gian sng ti ni c tr hin ti

cng rt c quan tm v nu khong thi gian mt ngi sng mt ni

cng lu th c th tin rng cuc sng ca ngi rt n nh cn vi mt

ngi thng xuyn thay i ch s l mt yu t bt li i vi ngn hng

khi quyt nh cho vay.

- Xc nh nng lc hon tr: l vic nh gi kh nng trong tng

lai ngi vay c cc ngun ti chnh tr hay khng. Nng lc ny c

nh gi qua nhiu tiu thc khc nhau (c th dng phng php cho im

vi tng tiu thc) l: tui i ngh nghip, sc kho, thu nhp v s n

nh ca thu nhp cng nh kh nng tho vt ca ngi vay.

+ Thm nh ti sn m bo: i vi ti sn m bo l bt ng sn,

cn ch n tnh php l v gi tr ca bt ng sn. Gi tr bt ng sn

ph thuc vo cc yu t nh: quy m v cht lng bt ng sn, mc cung

cu ca bt ng sn a phng trong trng hp phi pht mi ti sn ca

ngi i vay cng l mt yu t c xem xt khi nh gi ti sn th chp

khng c duy tr tt ngn hng c th khng ly c ton b s tin

cho vay bng cch thanh l ti sn

Sau ton b bc trn, cn b tn dng lp t trnh trong ghi tng

qut v tnh hnh ca khch hng: nhn thc, mc ch vay, s tin vay, kh

nng tr n v ti sn m bo. Cn b tn dng a ra nhng nh gi vkhch hng v kin c cho vay hay khng i vi khch hng. Nu cho vay

th ghi km s tin, thi hn, li sut v iu kin km theo.

Bc 3: Xt duyt v quyt nh cho vay: khi nhn c t trnh km

theo h s vay vn lin quan, trng phng tn dng xem xt v yu cu

CBTD gii thch b sung v chnh sa.

Khu quyt nh cho vay do ban tn dng thc hin v chu trch nhimv quyt nh cho vay hay khng cho vay.

8/6/2019 TIN CHAP 2

18/98

Bc 4: Hon tt cc th tc php l trc khi gii ngn. CBTD v cc

b phn php l trc khi gii ngn nh: k hp ng m bo tin vay, k

hp ng tn dng v hon thnh cc iu kin khc theo quy nh ca Hi

ng tn dng sau tin hnh gii ngn cho khch hng.

Bc 5: Kim tra sau khi gii ngn: qu trnh ny c tin hnh bng

cch nh k 3 thng hoc 6 thng hay t xut tu vo biu hin t pha

khch vay.

Vic theo di ny em li cho ngn hng cc thng s cn thit nhm

x l kp thi vi tng tnh hung khi khng qu mun. CBTD cn theo di

cc mt:

+ S n nh v ti chnh ca ngi vay.

+ Mc ch cho vay c c chp nhn khng.

+ Kim tra ti sn m bo.

+ Kim tra tin tr n.

+ Pht hin nhu cu mi ca khch hng phc v.

1.2. Kh nng cnh tranh trong hot ng cho vay tiu dng ca Ngn

hng Thng mi.

1.2.1.Khi nim:

Kh nng cnh tranh ca mt doanh nghip l kh nng doanh nghip

p ng v chng li cc i th trong vic cung cp cc sn phm cng

loi mt cch lu di v c li nhun. Trong lnh vc ngn hng cng vy,

kh nng cnh tranh ca Ngn hng Thng mi c hiu l mt ch tiu

tng hp phn nh kh nng t duy tr mt cch c ch trn th trng, trnc s thit lp mi quan h bn vng vi khch hng t c mt s

lng li nhun nht nh.

1.2.2.Nhm ch tiu phn nh kh nng cnh tranh ca ngn hng

thng mi.

C nhiu ch tiu phn nh hiu qu kinh doanh ca mt ngn hng,

trong nh gi cho vay tiu dng ngi ta ch s dng cc ch tiu sau:

8/6/2019 TIN CHAP 2

19/98

-Nhm ch tiu phn nh hiu qu hot ng cho vay tiu dngca

ngn hng thng mi.

T trng thu li t

cho vay tiu dng=

Thu li t hot ng cho vay tiu dng

Tng thu li t hot ng cho vay

: cho bit hot ng cho vay tiu dng ng gp bao nhiu vo tng li t

hot ng cho vay. T trng ny cn gip vic xy dng nh hng pht

trin hot ng cho vay tiu dng.

Mc s dng vn cho vay =T l tng d n cho vay

Tng huy ng vn

: m bo hot ng cho vay tiu dng c thun li ngn hng phi tnh

n kh nng huy ng vn trn th trng. Ch tiu ny gip ngn hng xc

nh c kh nng cho vay ni chung v kh nng cho vay tiu dng ni

ring trong tng lai ca ngn hng t nng cao kh nng cnh tranh trong

hot ng ny.

-Nhm ch tiu phn nh cht lng hot ng cho vay tiu dng.

Trong xu th cnh tranh mnh m hin nay, cht lng hot ng lun

l vn quan tm ca mi ngn hng. Nhng y l mt khi nim tru

tng chng ta khng th cn, ong, o, m c m phi nh gi n qua

quan im ch quan ca khch hng, nhng tn hiu m CBTD nhn bit

c qua qu trnh giao dch: s tin cy, cm tnh, thng cm ca khch hng

trong hot ng ny. C th nh gi qua cc ch tiu:. an ton, chnh xc trong qu trnh thc hin nghip v cho vay tiu

dng.

. Th tc giao dch khi khch hng n vay nhm mc ch tiu dng.

. Tc x l cc giao dch l nhanh hay chm: th tc thm nh ti

chnh, mc ch s dng vn, th tc thm nh ti sn m bo.

Cht lng cho vay tiu dng c chm im qua bng sau:

8/6/2019 TIN CHAP 2

20/98

8/6/2019 TIN CHAP 2

21/98

trin. Mt ngn hng kh c th cnh tranh vi cc ngn hng khc nu khng

bit i mi, pht trin, a dng cc sn phm cho vay tiu dng ca mnh. S

i mi c th o lng qua cc con s sau:

. S lng cc sn phm cho vay tiu dng cung cp mi.

. S lng cc phng giao dch, chi nhnh mi.

. Cc iu kin m rng v: i tng cho vay; t trng s tin vay trn

gi tr ti sn m bo, cc phng thc cho vay mi.

1.2.3. Cc nhn t nh hng n kh nng canh tranh trong hot ng

cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi.

1.2.3.1.Mi trng v m.

+ Mi trng dn s.

Nhng xu th thay i v nhn khu hc c nghin cu bao gm

tng dn sN, t l tng dn s, nhng thay i v cu trc dn s, xu th di

chuyn dn c... l ngun s liu quan trng. T nhng s liu , ngn hng

xc nh c th trng tim nng ca hot ng cho vay tiu dng v nng

lc ca ngn hng mnh so vi cc i th cnh tranh chim lnh tng phn

on th trng.

+ Mi trng a l.

Cc vng a l khc nhau c nhng c im khc nhau v phong tc

tp qun, cch thc giao tip, nhu cu v hng ho dch v ni chung v sn

phm dch v ti chnh ngn hng ni ring. Chnh cc iu kin hnh

thnh cc t im dn c, trung tm thng mi, du lch, trung tm sn xut

v nh hng n vic t phng giao dch hay chi nhnh ngn hng. Vicngn hng m rng mng li nhng vng dn c c thu nhp tt l iu

kin thun li cho hot ng kinh doanh ni chung v cho vay tiu dng ni

ring.

+ Mi trng kinh t.

Cc bin s kinh t nh: tc tng trng v pht trin kinh t, s n

nh v kinh t, chnh sch u t, tit kim ca Chnh ph, thu nhp bnh

8/6/2019 TIN CHAP 2

22/98

qun u ngi, t l xut nhp khu, t gi hi oi, t l lm pht, li

sut...cng c tc ng mnh m n hot ng kinh doanh ca ngn hng.

Trc ht, mi trng kinh t c tc ng ln n nhu cu v cch thc

s dng dch v ngn hng ca khch hng. Do , n chi phi n hot ng

ca ngn hng. Nn kinh t trong giai on suy thoi, thu nhp gim, tht

nghip tng, c nhn c xu hng gim chi ph tiu dng, gia tng tit kim

phng b khi m s bt chc v kinh t xy ra, nhu cu vay tiu dng trong

giai on ny hn ch. Ngc li khi nn kinh t tng trng s thc y

ngi dn tiu dng hn ch tit kim v h k vng thu nhp tng lai c th

p ng nhu cu chi tiu hin ti ca h, do gia tng cc hot ng cho vay

tiu dng ca ngn hng.

Li sut s quyt nh mc cu trong hot ng cho vay. Cc NHTM

thng a ra mc li sut hp dn thu ht khch vay tiu dng. Tt nhin

phi trn c s mc li sut c bn ca NHNN nhm kim sot th trng.L

Lm pht cao gy kh khn cho hot ng ngn hng v kh kim sot

mc gi c v lng tin. Doanh nghip v c nhn s d dt gi tin vo

ngn hng, li sut huy ng s tng. Cc doanh nghip hn ch u t vo

cc d n sn xut kinh doanh do bi ri ro trong thi im ny l kh cao.

V th, khuyn khch vic vay tin, ngn hng phi h li sut cho vay.

+ Mi trng cng ngh.

Theo xu hng pht trin ca thi i thng tin s, cc ngn hng ngy

cng ch trng ng dng cng ngh thng tin vo i mi quy trnh nghip v

v cch thc phn phi. c bit l pht trin cc sn phm dch v mi, cth k n cc sn phm cho vay tiu dng ng dng nhiu k thut s l xu

hng pht trin trong thi gian ti nh:

Th tn dng quc t: VISACARD, MASTER CARD, JCB,

AMERICAN EXPRESS..

Th ni a: Th thanh ton, th tn dng.

C th ni mi trng cng ngh tc ng ln n hot ng kinhdoanh ni chung v cho vay tiu dng ni ring ca ngn hng thng mi.

8/6/2019 TIN CHAP 2

23/98

+ Mi trng chnh tr - php lut.

Kinh doanh ngn hng l mt trong nhng ngnh chu s gim st

cht ch ca php lut, cc quy nh ca NHNN. Trc ht, c th k n cc

chnh sch ca Nh nc c nh hng mnh m n lnh vc cho vay tiu

dng, c bit l cc chnh sch v cc chng trnh lin quan n kinh t.

Chng hn, khi Nh nc tng mc u t cho nn kinh t cng nh tng thu

ht u t nc ngoi bng cc chnh sch khuyn khch u t (s n gin

v th tc giy t, u i thu) tt c nhng iu ny s to iu kin cho

s pht trin chung ca ton b nn kinh t, x hi, GDP s tng, t l tht

nghip gim, mc thu nhp cho ngi lao ng tng, qua lm tng nhu cu

tiu dng. Hay c th k n tc ng ca cc quy nh ca NHNN, chng

hn cc quy nh v li sut chit khu. l mc li sut NHNN cho vay

vi cc NHTM. Vic gim mc li sut ny s to iu kin tng cho vay ca

cc NHTM. Ngc li vic nng mc li sut chit khu s din ra theo mt

qu trnh ngc li: gim khi lng cho vay ca cc NHTM. Hoc quy nh

v mc d tr bt buc, chng hn vic thay i mc d tr bt buc s lm

thay i ti sn c ca cc NHTM v lm tng hoc gim doanh s cho vay

tiu dng. Hay nh chnh sch ca NHNN trong vic cp tn dng cho vay i

vi cc NHTM di 15% vn t c s lm hn ch kh nng cho vay ca

ngn hng song mt khc to s an ton cho ngn hng cng nh khch hng

trc nhng kh khn v thanh khon trong tng lai.

+Mi trng vn ha - x hi.

Hnh vi ca khch hng v c i th cnh tranh ca ngn hng b chiphi kh nhiu bi cc yu t vn ha. Hnh vi tiu dng cng b chi phi bi

cc yu t vn ha, do n cng nh hng n nhu cu v cc sn phm

cho vay tiu dng ca ngn hng. Chnh v th, trnh vn ha l mt trong

nhng yu t c cc nh kinh doanh ngn hng nghin cu k lng trong

chin lc kinh doanh v p dng cc bi php marketing hin nay. Mi

trng vn ha - x hi c hnh thnh t nhng t chc v nhng ngunlc khc nhau, c nh hng c bn n gi tr ca x hi nh cch nhn

8/6/2019 TIN CHAP 2

24/98

thc, trnh dn tr, trnh vn ha, li sng, thi quen s dng v ct tr

tin t, s hiu bit ca dn chng v cc sn phm dch v ngn hng.Nu

mt ngn hng c p dng dch v cho vay tiu dng trong khu vc c trnh

dn tr thp thi quen v nhu cu mua sm dng, kin thc v ngn

hng hu nh khng c th ch l s ph phm v ch.Ta bit rng, ngi dn

Vit nam c thi quen mua hng ti cc ch nh, gn ng do vy nhu cu

v cc dch v cho vay tiu dng qua th rt chm pht trin. Vi cc nc

pht trin, ngi dn c thi quen mua hng t cc trung tm mua sm, cc

siu th nn nhu cu v thanh ton th tn dng tiu dng pht trin mnh hn.

1.2.3.2. Mi trng vi m.

+ Cc yu t ni lc ca ngn hng.

- l quy m vn v kh nng pht trin ca ngn hng: i tng

kinh doanh ca ngn hng l tin t nn quy m vn v tnh hnh ti chnh ca

mt ngn hng ng vai tr quan trng. Quy m vn cng ln, cc ch tiu ti

chnh trn cc bo co cng lnh mnh th cng to tm l yn tm cho khch

hng. Hn na, vic pht trin cc sn phm dch v cho vay tiu dng mi,

ng dng cng ngh vo hot ng cho vay tiu dng lun gn lin vi

vic u t mua sm thit b mi, phn mm miGi tr cc khon u t

ny thng kh ln nn vi cc ngn hng c quy m nh th khng th thc

hin ni. Vy, vi quy m vn ln ngn hng khng nhng to cho mnh th

ch ng trc mi hot ng m cn to cho mnh kh nng ng vng

trc cc i th cnh tranh.

- H thng thng tin, mng li phn phi: h thng thng tin gm hthng bo co ni b, h thng thu thp thng tin bn ngoi, h thng phn

tch thng tin.

- Vi h thng bo co ni b: ngn hng s to c kh nng tch lu

v tm kim cc thng tin cn thit trong qu trnh hot ng ca mnh nh :

cht lng phc v khch hng, chin lc ca ban gim c, mong mun

ca cc c ng

8/6/2019 TIN CHAP 2

25/98

-H thng thu thp thng tin bn ngoi: i hi tch lu cc s liu khc

nhau v tnh hnh tt c cc th trng, c bit l th trng m ngn hng

ang hot ng, v tt c cc lc lng tham gia th trng, v i th cnh

tranh, v c ch iu hnh qun l ca Nh nc, v biu li sut ca NHNN,

chnh sch hi oi, v nhu cu th hiu ca ngi dn. H thng thng tin

cung cp tt s l c s ngn hng la chn th trng mc tiu trong hot

ng cho vay tiu dng.

- B phn marketing ngn hng: vi cc thng tin thu thp c, b

phn ny s tng hp, phn tch, a ra kt lun v vn nghin cu, cc

hng gii quyt nhm t c mc tiu: thu ht ngy cng nhiu khch

hng, chim lnh c th phn cao trn th trng, t c li nhun cao,

tng kh nng cnh tranh trn th trng, hon thnh tt k hoch ca ban

gim c, mc tiu hi ng c ng ra

- Trnh i ng cn b: trc ht, vi cn b qun l th i hi

phi l ngi c chuyn mn gii, c kh nng phn tch, phn on, l ngi

chu trch nhim u tin v kh nng cnh tranh ca ngn hng. Bn cnh

, do c th ring ca vic m rng hot ng cho vay tiu dng li ph

thuc ln vo trnh ca cn b tn dng. Cn b tn dng trc tip tip xc

vi khch hng qua qu trnh giao dch, xut cc tng ci tin sn phm

hoc cung cp dch v. Chnh v th, ban lnh o cn c chnh sch khi dy

nng lc lao ng, sng to cho i ng cn b tn dng, c bit pht huy

hiu qu ca chnh sch khen thng, ng vin tha ng i vi nhn vin

c thi phc v tt v thu ht c nhiu khch hng cho ngn hng.+ Cc n v h tr cho hot ng ca ngn hng:

Cc n v h tr cho hot ng ca ngn hng l cc n v c quan

h vi ngn hng trong hot ng kinh doanh nh: cc t chc cung ng dch

v Marketing, cc trung gian ti chnh tn dng, cc phng tin thng tin i

chng, cc c quan Nh nc...

Vi tnh hnh hin nay, nhiu ngn hng cn t kinh nghim trong hotng Marketing, do cn s dng dch v ny cc t chc chuyn nghip.

8/6/2019 TIN CHAP 2

26/98

Vi cc trung gian ti chnh tn dng thng th ngn hng quan h vi cc t

chc ny qua ba dch v: bo him, cung ng ngun vn tn dng v cc

nghip v giy t c gi. Chng hn quan h vi doanh nghip cung cp dch

v bo him cho ti sn m bo l xe t hnh thnh t vn vay; hay vic

cung ng ln nhau gia cc t chc ti chnh - tn dng, cc ngun vn tn

dng c thc hin tng i rng ri. Ngn hng cn tm kim cc kh

nng ny v mua cc ngun vn tn dng cc NHTM thng r hn

NHTW.

Ngoi cc n v trn th hot ng ca ngn hng cn c h tr bi

cc n v nh: n v cung cp phng tin k thut hay cc i tc gip

ngn hng trong vic o to cn b, nhn vinC c cc quan h tt vi

cc n v ny s nng cao hiu qu hot ng ngn hng.

+Khch hng ca ngn hng:

Cng tc khch hng ng vai tr quan trng trong hot ng kinh

doanh ngn hng. Bi khch hng va tham gia trc tip vo qu trnh cung

ng sn phm dch v ngn hng, va trc tip s dng, hng th sn phm.

V vy, nhu cu, mong mun v cch thc s dng sn phm dch v ca

khch hng s l yu t quyt nh c v s lng, kt cu, cht lng sn

phm dch v v kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng. Nhim v

quan trng ca marketing ngn hng l phi nghin cu phn tch tm hiu

nhu cu mong mun ca khch hng xc nh r tng i tng h ang

tm kim nhng g t pha ngn hng. Ch ti nhng khch hng tim nngnh gi nhng u vit v dch v ca ngn hng mnh so vi ngn hng cnh

tranh.

+i th cnh tranh.

Mc cnh tranh cao vn l c trng trong hot ng ngn hng.

Ngy nay n khng ch l s pht trin nhanh ca bn thn cc ngn hng mcn l s pht trin mnh m ca cc dch v phi ngn hng. Cho nn, hot

8/6/2019 TIN CHAP 2

27/98

ng thng li th ngn hng khng ch phn tch thn trng th trng v

khch hng m cn phi nghin cu cc i th cnh tranh ch yu ca mnh.

Hot ng ny l xc nh xem cn tn cng i th no, hoc cn bo v

mnh khi i th no ( u? bao gi? tin hnh nh th no?), cc chin

thut quan trng trong chin lc cnh tranh. Vic phn tch i th cnh

tranh nhm: xy dng c chin lc trung lp ha ti mc ti a c th cc

mt mnh ca i th cnh tranh, tp trung sc lc vo cc dch v m ngn

hng c v tr tng i vng chc. Hn ht l hiu c ti sao khch hng

chn ngn hng mnh m khng chn ngn hng cnh tranh.

c bit, vi hot ng trong lnh vc cho vay tiu dng, ngoi vic

lun ch ti nhng n tn cng ca i th cnh tranh, ngn hng cn

phi quan tm ti nhng khch hng c mc thu nhp cao khu vc m mnh

hot ng nhm a ra cc dch ph hp v u vit hn cc i th cnh

tranh.

1.3. Mt s bin php nng cao kh nng cnh tranh trong hot ng cho

vay tiu dng ca ngn hng thng mi.

1.3.1. Nhm bin php trc tip.

a dng ha sn phm:

Cnh tranh bng sn phm l ni dung quan trng trong pht trin cc

chin lc kinh doanh ngn hng. Mt ngn hng phi lun c nh hng

pht trin sn phm ca mnh nhm tha mn tt nht nhu cu khch hng,

nng cao v th hnh nh ca ngn hng, to s khc bit v sn phm dch v

ca ngn hng trn th trng. T tng s lng cc sn phm cho vay tiudng v m rng th phn.

Hot ng cho vay tiu dng a dng c v danh mc cho vay v

phng thc thanh ton. V th, khi tha mn c mi yu cu ca khch

hng s to cho khch hng s thoi mi. Khi hi lng ri h s l nh

marketing tt nht cho sn phm dch v ca ngn hng.

Nng cao trnh nng lc ca cn b nhn vin:

8/6/2019 TIN CHAP 2

28/98

c bit l nhng CBTD tip xc trc tip vi khch hng. B phn

ny khi lm vic cn c thi phc v lch s, tn tnh, hiu bit v thng

cm, to s tin cy ln nhau, ha ng li ch ca c hai bn ngn hng v

khch hng. Hn na, ngnh kinh doanh cho vay tiu dng phc v i tng

l c nhn v h gia nh vi ngun thu nhp t a dng ha cc ngnh ngh

sn xut kinh doanh, i hi CBTD phi c hiu bit su rng v cc ngnh

ngh trong x hi, v th trng sn phm hng ha to thun li vic thm

nh v ti chnh v nhn thn khch hng mt cch nhanh chng v chnh

xc nht.

n gin ha chnh sch cho vay tiu dng: cc ro cn v thi gian

cp vn, th tc vay vn, i tng cp vn hn hp s hn ch m rng quy

m cho vay vi khch hng, c bit l vi khch hng c nhn. Nh vy, s

lm gim kh nng cnh tranh ca ngn hng vi cc i th trn th trng.

Phi ch rng, tc dch v nhanh chng lun l iu quan tm ca khch

hng bi y l yu t m bo kp thi nhu cu v vn ca h. Chnh v vy,

vic n gin ha chnh sch cho vay l bin php nng cao kh nng cnh

tranh.

Cnh tranh truyn thng bng li sut: cnh tranh ngn hng c

th tng li sut huy ng v h li sut cho vay so vi cc ngn hng khc.

Trong hot ng cho vay tiu dng cng th, vic a ra mc li sut cho vay

tiu dng ca ngn hng ny so vi ngn hng khc trn th trng s nh

hng ln n quyt nh la chn ngn hng ca khch hng. Tuy nhin do

c th ca ngnh ngn hng - lun phi i mt vi mu thun gia linhun v m rng c s khch hng - nn s dng cng c ny trong cnh

tranh phi ht sc linh hot v thng da trn li sut c bn ca NHNN.

1.3.2. Nhm bin php gin tip.

Nng cao cht lng cng tc thu thp thng tin bn ngoi: v i

th cnh tranh, v khch hng, v th trng ...v ngy cng gia tng s tham

gia vo lnh vc cho vay tiu dng ca cc t chc ngn hng v phi ngnhng nn cht lng thng tin bn ngoi ng vai tr quyt nh n nng cao

8/6/2019 TIN CHAP 2

29/98

kh nng cnh tranh trong cho vay tiu dng ca mt ngn hng thng mi.

C th cn thu thp:

Thng tin th trng : l thng tin v cc loi hng ha, sn phm

ngn hng d nh ti tr. Thng tin ny c th thu thp qua cc s liu thng

k, tp ch chuyn ngnh, sch bo ca cc cng ty v sn phm sn xut hoc

tip xc vi cc Hip hi ngn hng, tham gia cc hi tho, tm hiu cc

chng trnh o to CBTD v lnh vc cho vay tiu dng c th p dng i

vi n v mnh.

Thng tin khch hng : c c ngun thng tin ny ngn hng c

th s dng cc cch nh: tip xc trc tip vi khch hng, mua cc thng

tin cn thit cc t chc chuyn mn... Tng cng chnh sch u i i

vi cc khch hng c quan h tt, lu di v thng xuyn vi ngn hng

bng cch tng li sut tin gi, gim li sut cho vay tiu dng, cc tin ch

v dch v khc.

Thng tin v i th cnh tranh : tn ti v ng vng trong mi

trng cnh tranh cc ch ngn hng phi c chin lc kinh doanh chin

thng cc i th cnh tranh. Cht lng thng tin v i th cnh tranh c

vai tr quan trng trong thu thp thng tin marketing bn ngoi. Thng tin

ny gp phn vch ra chin lc ca ngn hng vi cc i th cnh tranh.

Cc ngn hng nn thu thp thng tin t cc ngn hng c nhng im tng

t v quy m vn, v chin lc hot ng kinh doanh. Cc thng tin c

th l: v cng lnh nhim v, t chc hot ng trong lnh vc cho vay tiu

dng ca ngn hng, mng li cc chi nhnh ca h. Vi vic theo di

thng xuyn cc i th cnh tranh v thu thp c h thng cc thng tin v

h ngn hng s nhn c cc thng tin cn thit v i th cnh tranh m

khng mt nhiu thi gian, sc lc v tin vn. C th, c th nhn c cc

thng tin v i th t cc ngun sau:

Cc bo co nm v cc ngun thng tin cha ng cc s liu v

mc li nhun ca hot ng cho vay tiu dng ca i th cnh tranh.

8/6/2019 TIN CHAP 2

30/98

Cc bo co v bi pht biu ca lnh o cc t chc cnh tranh.

Chng cho php c c nhng hiu bit chi tit v cc qu trnh bn trong

ang din ra cc n v i th, v t chc, v quan im ca ngi lnh

o, v c nhng d nh chin lc v cho vay tiu dng ca ban lnh o.

Cc n phm v cc sn phm cho vay tiu dng ca cc i th. T

c th nhn c cc thng tin c ch cho vic thc hin phn tch so snh

cc sn phm ca mnh so vi cc sn phm cnh tranh. Cn phi c thi

ht sc khch quan trong vic pht hin cc mt mnh, mt yu ca cc sn

phm, dch v ny...Xem xt cc kh nng sao chp, ci tin, nng cao, pht

hin nhng t tng th v nht hon thin cc sn phm cho vay tiu dng

ti ngn hng mnh.

nh gi trnh chuyn mn ca i ng nhn vin ca i th cnh

tranh l iu khng km phn quan trng i vi vic phn tch chin lc

ca i th cnh tranh. Vic nghin cu cc quan h gia h vi nhau v vi

lnh o qua vic xem xt ch thng pht cng l iu cn thit.

Theo di cc chng trnh qung co ca cc i th cnh tranh: n

th hin cc phng hng, phng tin, mc chi ph v thi gian tin hnh

cc chin lc ring bit ca i th cnh tranh.

Bo ch ti chnh: a s ngn hng s dng bo ch ti chnh cng

b cc tuyn b ca mnh. V th, y bao gi cng nhn c cc s liu

chi tit v nhng thay i v mt vi sn phm cho vay tiu dng, sp xp li

cc cn b nghip v, v cc n v mi v v cc d n u t mi. N cn

cha ng cc thng bo c bit ca cc ngn hng vi bo ch.

i mi cng ngh thng tin ngn hng: vic ny khng nhng gip

qu trnh hot ng ca ngn hng c thun tin, nhanh chng m cn to

tm l yn tm cho khch hng khi giao dch vi mt ngn hng c c s vt

cht k thut hin i, chuyn nghip...s lm cho uy tn, hnh nh, biu tng

ca ngn hng tng cao.

Cnh tranh thng qua khuyn mi v m rng mng li: bn cnh

bin php cnh tranh trc tip bng li sut, bin php khuyn mi cng rt

8/6/2019 TIN CHAP 2

31/98

cn thit. Cc bin php khuyn mi khc nhau vi tng chi ph ln s em li

s hp dn cho ngi gi tin hoc la chn sn phm dch v ca ngn hng

v c ngi n vay tin. C th ni, khuyn mi khng trc tip tc ng

ngay ti cu v cho vay tiu dng nhng n c tc dng rt nhanh ti tm l

la chn dch v ngn hng trong tng lai ca khch hng.

Vic m rng mng li hot ng ca ngn hng th hin ngn hng

hot ng c hiu qu v nh vy: th nht, s tng c lng tin ca khch

hng vi ngn hng; th hai, vi mng li hot ng nh th s to cho

khch hng s thun tin khi n giao dch; th ba, thu ht v khai thc thm

c nhng khch hng mi.

8/6/2019 TIN CHAP 2

32/98

Chng II

Thc trng cho vay tiu dng v kh nng cnh tranh

trong hot ng cho vay tiu dng ti VPBank

2.1.Khi qut v ngn hng thng mi c phn cc doanh nghip ngoi

quc doanh vit nam.

2.1.1. Lch s ra i v b my t chc

Ngn hng thng mi c phn cc doanh nghip ngoi quc doanh Vit

nam (tn vit tt l VP bank) c thnh lp theo Giy php hot ng s

0042/NH-GP ca thng c ngn hng nh nc Vit nam cp ngy 12 thng 8

nm 1993 vi thi gian hot ng 99 nm. Ngn hng bt u m ca giao dch

l ngy 10/9/1993 v VPBank chnh thc khai trng vo ngy 09/10/1993.

Theo quyt nh thnh lp v hot ng s 0042/NH-CP ngy 12/08/1993 do

NHNN cp v quyt nh sa i iu l s 1099/QD-NHNN ca thng c

NHNN ngy 18/09/2003 th VPBank c:

+ Tn y bng ting Vit: Ngn hng thng mi c phn cc doanh

nghip ngoi quc doanh Vit nam.

+ Tn vit tt bng ting Vit: Ngn hng ngoi quc doanh

+ Tn y bng ting Anh: Vietnam Join Stock Commercial Bank

for Private enterprises.

+ Tn vit tt bng ting Anh: VPBank.

Vn iu l khi bt u mi thnh lp l 20 t VND do 16 c ng ng

gp. Qua qu trnh hnh thnh v pht trin, p ng nhu cu m rng mng li

hot ng, c s chp thun ca NHNN, VPBank b sung tng thm vn

iu l. Thng 8/1994 VPBank nng vn iu l ln thnh 70, 01 t VND (Tng

249,87% so vi nm 1993 khi mi thnh lp) theo quyt nh 193/QD-NH5

ngy 12/9/1994 ca thng c NHNN. n ngy 18/3/1996 vn iu l ca

VPBank tng ln thnh 174, 9 t VND (Tng 149,82% so vi nm 1994) do 97

c ng ng gp theo quyt nh 53QD-NH5 ca thng c NHNN. Tri quamt s ln chuyn nhng. Nm 2004, VPBank nhn c quyt nh s

8/6/2019 TIN CHAP 2

33/98

689/NHNN-HAN7 ca NHNN chp thun cho VPBank c nng vn iu l

ln 198, 4 t ng. Tnh n 31/12/2005, sau 2 ln nng vn iu l tng vn

iu l ca VPBank t 309, 4 t ng nng cao t ch v ti chnh, v uy tn

ca VPBank trong h thng ngn hng Vit nam.

Trong sut qu trnh hnh thnh v pht trin VPBank lun ch ti vic

m rng quy m, tng cng mng li hot ng ti cc thnh ph ln Tnh

n thng 7 nm 2005, h thng VPBank c tng cng 30 im giao dch gm

c: hi s chnh ti H ni, 10 Chi nhnh cp I ti cc tnh, thnh ph ca t

nc l H ni, thnh ph H Ch Minh, Hi Phng, Hu, Nng, Cn Th,

Qung Ninh, Vnh Phc v Bc Giang, 15 chi nhnh cp 2 v 4 phng giao

dch.Trong nm 2005 v 2006, ngn hng d kin s m thm khong 20 im

giao dch mi ti cc Tnh, Thnh l trng im kinh t ca c nc.

Gn kin vi qu trnh m rng mng li hot ng v gia tng vn iu

l th VPBank lun ch trng ti ngun nhn lc c v lng v cht (Trnh

cn b nhn vin ngn hng). Khi mi thnh lp nm 1993 c 18 ngi, n

ngy 31/12/1998 ln ti 231 ngi trong c 6 nhn vin c trnh sau i

hc v 139 nhn vin c trnh i hc . Vo ngy 31/12/2000 s lng nhn

vin l 254 ngi, v tng ln 358 ngi tnh n 1/2004 trong trnh i

hc v trn i hc l 240 ngi (chim 67%).Cn tnh n thi im hin ti, s

lng cn b cng nhn vin l gn 700 ngi, trong phn ln l cc cn b

cng nhn vin c trnh i hc v trn i hc (chim 87%).Vi i ng cn

b nng ng nhit tnh v c trnh nghip v cao, ngun nhn lc ca

VPBank lun c nh gi cao v s l mt trong nhng tin cho s phttrin ca ngn hng trong tng lai khi ngn hng Vit nam bc vo hi nhp.

8/6/2019 TIN CHAP 2

34/98

S 2.1: C cu b my t chc VPBank.

i hi c ngng Ban kim sot

Hi ng Tn dng

Cc ban tn dng

P. KTKT ni b

P. k ton

P. ngn qu

P.Tng hp v qun lchi nhnh

P. thanh ton quc t vkiu hi

P.thu hi n

Vn phng VPBank

Trung tm tin hc

Trung tm kiu hi phtchuyn tin nhanh

Western UnionT

Trung tm o to

Hi ng qun tr

Ban iu hnh

Hi s

Chi nhnh HCM.

Chi nhnh Hi Phng

Chi nhnh Nng

Cc chi nhnh cp 2

Chi nhnh H Ni

Cc chi nhnh Hu, Cn Th ,Qung Ninh, Vnh Phc, Bc

Giang

8/6/2019 TIN CHAP 2

35/98

2.1.2. Chc nng nhim v.

T 12/08/1993 VPBank c khong thi gian hn 10 nm trng thnh

v pht trin, khng phi l thi gian di so vi cc ngn hng quc doanh

Vit Nam. Tuy nhin trong thi gian hot ng ca mnh VPBank t c

nhng thnh tu to ln gp phn vo s pht trin t nc, c bit l khu vc

kinh t ngoi quc doanh. VPBank hon thnh tt chc nng ca mnh l

chc nng kinh doanh tin t v dch v ngn hng. Chc nng th hin ch

yu qua cc hot ng sau:

_Huy ng vn

_ Cho vay vn

_Thc hin bin php nghip v bo qun v mi gii trn th trng tin

t, mua bn chng khon trn th trng chng khon khi c s cho php ca

NHNN.

_Thc hin cc nghip v kinh doanh trn th trng lin ngn hng.

_Kinh doanh ngoi t, vng bc, kim kh qu, qu v cc dch v v

thanh ton quc t, ngoi hi v kiu hi.

_Thc hin nghip v ngn qu v dch v thanh ton i vi khch

hng, thc hin cc dch v qun l ti sn, t vn v lp cc d n u t v

u thc u t khi c NHNN cho php.

2.1.3.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca VPBank trong nhng

nm gn y.

Trong nm 2005, mc d phi ng u vi nhng kh khn v thch

thc ln nh gi c nng lng bin ng mnh, thin tai, dch bnh, tnh trngkhng b nghim trng xy ra nhiu ni trn th gii. Trong tnh hnh , mc

d phi i mt vi nhiu kh khn th thch, Vit nam vn c nh gi l

nc c tnh hnh kinh t, x hi n nh, mc tng trng GDP trn di 8% l

mc cao nht trong 7 nm va qua. ng gp khng nh trong thnh qu

phi k n vai tr quan trng ca h thng ngn hng.

Trong nhng nm qua ngnh ngn hng ti chnh ca ta khng ngngpht trin, t l n xu, n qu hn trong cc ngn hng quc doanh c ci

8/6/2019 TIN CHAP 2

36/98

thin ng k. Vn iu l ca cc ngn hng quc doanh khng ngng c b

sung p ng t l an ton theo quy nh ca quc t. Bn cnh Nh nc

v cc c quan chc nng ni chung, cng nh ngn hng Nh nc ni ring

cng a ra nhiu chnh sch nhm n nh mi trng kinh t v m, to

iu kin pht trin ton din h thng ngn hng.

Cng vi xu hng , VPBank khng ngng m rng p ng i

hi thc t, ngn hng m thm nhiu chi nhnh cp I mi, nng cp cc

phng giao dch thnh chi nhnh, y mnh hot ng dch v, nghin cu a

ra cc sn phm mi p ng mi nhu cu ca khch hng. Vi khu hiu "tn

tnh chu o phc v khch hng" v phng chm: "tn nhim l trn ht ", ton

th cn b nhn vin v ban lnh o quyt tm pht trin VPBank tr thnh

ngn hng bn l hng u Vit nam. Nhn chung trong nhng nm va qua

VPBank t c tc tng trng kh cao trong tt c cc lnh vc.

2.1.3.1.Hot ng huy ng vn.

Trong khong thi gian t 2003-2005 ngum vn huy ng ca VPBank

lin tc tng trng, to iu kin thun li cho vic m rng cho vay ca

VPBank.

Bng2.1: Tnh hnh huy ng vn ca VPBank t nm 2003-2005

n v tnh: triu ng

Ch tiu 2005 2004 2003Tng ngun vn huy ng 5.607.800 3.872.813 2.212.964Huy ng t th trng 1 3.209.800 1.824.539 1.242.884Huy ng t th trng 2 2.398.200 2.048.274 970.080

(Ngun bo co thng nin VPBank 2003-2005.)Tng ngun vn huy ng nm 2004 l 3.872.813 triu ng bng 175%

so vi nm 2003, v ti nm 2005 tng ngun vn huy ng ln ti 5.607.800

triu ng v bng 145.6% so vi nm 2004. t c kt qu nh trn bi t

lu VPBank rt ch trng ti hot ng huy ng vn . V d cc bin php

khuyn khch tin gi: trong khu dn c ngn hng thc hin lin tip 3 t

huy ng vn c bc thm trng thng, c ngi gi tin hng ng nhit

tnh. c bit trong dp cui nm 2004, VPBank cn a ra hnh thc huy ng

8/6/2019 TIN CHAP 2

37/98

mi "tit kim VND c b trt gi USD". Sn phm ny p ng c tm

l ca khch hng e ngi s mt gi ca VND so vi USD nhng li mun

hng li sut cao ca VND. Nh vy kt qu huy ng vn tng kh cao.

c bit, trong nm 2005 lng vn huy ng tng ng k th

trng 1 (TG ca cc TCKT v c nhn) t 3.209.8 t ng, tng 76% so vi

nm 2004, tng ngun vn huy ng t th trng 2 (TG ca cc TCTD v TG

khcT) ln n 2.398, 2 t ng, tng 19% so vi nm 2004.

2.1.3.2. Hot ng s dng vn .

Trong cc hot ng ngn hngT, cho vay l hot ng mang li ngun

thu ch yu. Chnh v th, chin lc pht trin tn dng lnh mnh, an ton v

hiu qu c VPBank c bit quan tm. Trong nhng nm qua, VPBank

thc hin ng nhng quy nh ca NHNN, quy ch tn dng chung ca ngn

hng, tng bc lnh mnh ha tnh hnh tn dng ca mnh. VPBank xy

dng quy ch ring ca mnh v cho vay doanh nghip, cho vay c nhn rt cht

ch, r rng . V t c kt qu nh sau:

Bng 2.2. Tnh hnh s dng vn ca VPBank t nm 2003-2005.

n v tnh: triu ng.

(Ngun: bo co tng hp tn dng VPBank 2003-2005)

Tnh n 31/12/2005 tng d n tn dng ton h thng t 3.014, 2 t

ng tng 62% so vi thc hin nm 2004. V tng gp 3 ln mc tng nm

2004 so vi nm 2003 ( 22%). Trong : cho vay ngn hn l 1.567.400 chim

Ch tiu Nm 2005 Nm 2004 Nm 2003D n theo thi hn

-cho vay ngn hn

-cho vay trung v di hn

1.567.400

1.446.800

1.011.385

861.015

610.085

915.127

D n theo i tng D

_Cho vay TCKT v c nhn

2.992.000 1.872.400 1.525.212

_Cho vay cc TCTD 19.700Tng 3.014.200 1.872.400 1.525.212

8/6/2019 TIN CHAP 2

38/98

52% tng d n. C cu cho vay theo thi gian c s thay i r nt trn c

s nh hng pht trin tng nhanh cc khon vay ngn hn (t ri ro):

Doanh s cho vay ton h thng nm 2004 t 2.155 t ng, tng 23%

so vi thc hin nm 2003.

D n cho vay t 1.865, 4 t ng, tng 22% so vi thc hin nm

2003.

Thu nhp thun t tin li t 94, 8 t ng, tng 37% so vi nm 2003.

Nm 2004 l nm VPBank t c thnh cng ngoi d kin trong cng

tc thu hi v x l n qu hn. N qu hn ca VPBank gim t 13,2% nm

2003 xung cn 0,5% vo cui nm 2004.

Trong nm 2005, d n cho vay tng trng nhanh nhng cht lng tn

dng vn l mt trong nhng mc tiu chin lc trong qu trnh pht trin ca

VPBank. n ngy 21/12/2005, t l n qu hn duy tr mc 1.37%, t l n

xu ca VPBank c phn loi theo quy nh mi nht ca NHNN l 0.75%

(NHNN quy nh ti a l 5%).

2.1.3.3.Hot ng kinh doanh ngoi t.

Bng 2.3. Tnh hnh kinh doanh ngoi t ca VPBank t nm 2003-2004

n v tnh: triu ng

Ch tiu Nm 2004 Nm 2003So snh %

1.Tng doanh

s mua4.240.000 2.032.000

(+)2.208.00

0

(+)1.936.00

0

208.7%

2.Tng doanh

s bn4.432.000 2.496.000 177.6%

(Ngun bo co kt qu kinh doanh VPBank 2003-2005)

Trong nm 2004, tng doanh s mua ngoi t l 4.240.000 triu ng

(tng 2.208.000 triu ng so vi nm trc), doanh s bn l 4.432.000 triu

ng (tng 1.936.000 triu ng so vi nm trc). Thu nhp t kinh doanhngoi t t 1, 16 t ng, tng 0, 16 t ng so vi nm 2003 (Nm 2003 thu

8/6/2019 TIN CHAP 2

39/98

nhp l 1 t ng. Hot ng ny ch yu din ra gia VND v USD nhm phc

v nhu cu thanh ton quc t ca khch hng l chnh .

2.1.3.4. Hot ng thanh ton quc t.

Cc hot ng thanh ton quc t trong nm 2004 c xu hng tng:

- M L /C nhp khu t gn 27 triu USD, tng 3, 8 triu USD so vi

nm trc.

- Doanh s thng bo LC xut: ton h thng thc hin c 6 triu USD.

S b chng t chit khu qua VPBank l 119 b, tr gi 3, 1 triu USD.

- Chuyn tin thanh ton quc t (TTR) t 29 triu USD, tng 7 triu

USD

Tng s ph dch v thanh ton quc t ton h thng thu c l 3, 9 t

ng, tng 500 triu ng so vi nm trc.

2.1.3.5.Cc hot ng khc.

Hot ng kinh doanh chng t c gi.

Trong nm 2004, VPBank mua 683, 8 t ng tri phiu; s d chng

t c gi n cui nm cn 660 t ng. Thu li giy t c gi t 62, 4 t ng,

tng gp hai ln nm 2003.

Hot ng u t.

Tng s tin gp vn mua c phn tnh n ngy 31T/12/2004 l 11.979

triu ng. VPBank mua c phn ca cng ti TOGI, cng ti c phn ng

Xun, Qu tn dng nhn dn Trung ng , ngn hng ACB v mt s n v

khc. Thu nhp t tin c tc nm 2004 l 459 triu ng.

Chuyn tin trong ncKhch hng chuyn tin trong nc hin nay ch yu l cc doanh nghip

nh v h c th nn mc d s lng mn tin nhiu nhng doanh s chuyn

tin thpK, v vy kt qu chuyn tin trong nm c tng so vi nm trc

nhng khng nhiu. Doanh s chuyn tin trong ton h thng t 3.315 t

ng, ph chuyn tin trong ton h thng thu c gn mt t ng.

Trong nm 2005 VPBank gia tng ng k mng li cc chi nhnhnhm to iu kin pht trin dch v ngn hng, a cc sn phm dch v

8/6/2019 TIN CHAP 2

40/98

n vi khch hng c tt hn. Nh vy, cc hot ng nh chuyn tin

nhanh, kiu hi cng c c mc tng trng nht nh. Nhng nhn chung

hot ng dch v ca VPBank trong nm qua cha c nhiu tin trin.

2.2.Thc trng cho vay tiu dng ti VPBank.

2.2.1.Cc hnh thc cho vay tiu dng p dng ti VPBank.

T l cho vay / gi tr ti sn m bo p dng chungcho cc sn phm

vay tiu dng.

- Trng hp m bo bng nh ca, cn h: Tin vay ti a bng 70%

gi tr ti sn m bo v ti a bng 70% gi tr phng n vay.

- Trng hp m bo bng nn nh theo t c quy hoch: Tin

vay ti a bng 60% gi tr ti sn m bo v ti a bng 70% gi tr phng

n vay.

- Trng hp m bo bng chng t c gi: Tin vay ti a bng 95%

gi tr gc chng t c gi.

i vi mua xe t, trng hp m bo bng chnh chic t hnh

thnh t vn vay, mc cho vay ti a khng qu 70% chi ph mua xe.2.2.1.1. Cho vay mua nh - xy dng nh - sa nh

+Phm vi cho vay

i vi c nhn, h gia nh: phi c h khu thng tr cng a bn

ni VPBank ng tr s.

i vi doanh nghip, t chc: Phi c tr s cng a bn vi

VPBank.

Cc trng hp c bit khc do Ban tn dng /Hi ng tn dng quyt nh.

+ i tng mn vay:

Chi ph mua nh, mua nn nh theo t c quy hoch xy dng

nh mi, mua cn h, xy dng, sa cha nng cp nh;

Chi ph mua sm cc trang thit b v chi ph xy dng hp l khc

trong qu trnh sa cha, xy dng nh.

+iu kin cho vay:

Khch hng phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s.

8/6/2019 TIN CHAP 2

41/98

Khch hng ca VPBank c bn gii trnh mc ch vay vn r rng, c

ngun tr n chc chn. C mt phn vn t c tham gia vo phng n, c

th l:

+ Nu vay mua nh, mua nn nh theo t quy hoch xy

dng nh mi, mua cn h: vn t c tham gia ti thiu 30% gi tin mua nh

v chi ph xy dng, sa cha, ci to (nu c).

+ Nu vay xy dng, sa cha, nng cp nh trn din tch t

khng thuc s hu ca mnh: vn t c tham gia ti thiu 30%.

+ Nu vay xy dng, sa cha, nng cp nh trn din tch t

thuc quyn s dng lu di, n nh ca mnh (khng phi t thu): khng

quy inh t l vn t c tham gia.

C ti sn bo m cho tin vay hoc c bn th ba bo lnh.

+Thi hn cho vay:

Thi hn cho vay xc nh cn c vo mc ch vay vn, ngun v k

hoch tr n ca khch hng nhng ti a khng vt qu quy nh sau:

Cho vay mua nh: Thi hn cho vay ti khng qu 10 nm.

Cho vay mua nn nh theo t c quy hoch xy dng nh

mi, mua cn h, hoc xy dng, sa cha, nng cp nh: Thi hn cho vay

ti a khng qu 5 nm.

2.2.1.2. Cho vay mua t.

+Phm vi cho vay:

Mt im khc bit ca VPBank so vi ngn hng khc l ngn

hng thc hin cho vay v thu hi n trc tip i vi khch hng vay khngcho vay gin tip thng qua cc i l bn xe t.

+i tng mn vay l: chi ph mua xe t, chi ph np thu v cc

chi ph hp l khc lin quan n vic ng k v lu hnh xe.

+ iu kin: c ti sn m bo l iu ng nhin i vi bt k

khon vay no, tuy nhin i vi vay mua t ti VPBank khch hng c th

ly chnh ti sn hnh thnh t vn vay lm ti sn th chp.

8/6/2019 TIN CHAP 2

42/98

+Ti sn m bo: nu m bo bng chnh chic xe hnh thnh t vn

vay th xe phi l xe mi 100%.

+Thi hn cho vay v phng thc tr n:

* Thi hn cho vay ti a l 4 nm.

* Trong trng hp khch hng dng chnh chic xe hnh thnh t vn

vay lm ti sn m bo: ch p dng phng thc cho vay tr gp, tr n

gc lm nhiu k v li tr hng thng.

* Trong trng hp khch hng c ti sn khc lm ti sn m bo

hoc c bn th ba bo lnh bng ti sn: c th p dng phng thc cho

vay theo mn thng thng (tr n gc cui k, tr li hng thng nu thi

gian vay khng qu 12 thng) hocphng thc cho vay tr gp (tr dn n

lm nhiu k v tr li hng thng).

VPBank thng gii ngn trc tip vo ti khon ca cc i l bn xe

m bo tin vay c s dng ng mc ch.

2.2.1.3.Cho vay h tr ti chnh du hc.

y l hnh thc cho vay rt mi m Vit Nam, khi nhu cu i du hc

trong gii hc sinh, sinh vin pht trin. Hn th na do s pht trin ca i

sng x hi, mt b phn khng nh dn c c i sng cao v mong mun

con ci mnh theo hc ti nhng trng danh ting nc ngoi. Tuy nhin

do nhu cu v kh nng thanh ton ca h khng cng xut hin, loi hnh

cho vay ny ca VPBank p ng c mt phn khng nh nhu cu ca

dn c. VPBank cho vay h tr ti chnh du hc sinh nm phc v nhu cu

ca du hc sinh bao gm:+ Mc ch vay:

- Chng minh kh nng ti chnh, b tc h s xin phng vn du hc.

- Thanh ton hc ph, sinh hot ph v cc chi ph khc (gi tt l chi

ph du hc) pht sinh trong qu trnh hc tp.

+ Cc loi cho vay nh sau:

i vi cho vay b tc h s xin phng vn du hc : p dng haihnh thc cho vay:

8/6/2019 TIN CHAP 2

43/98

- Cho vay m s tit kim

- Cho vay hn mc tn dng d phng: Ngn hng cam kt cho

khch hng vay thanh ton ton b chi ph i hc tp nc ngoi .

i vi cho vay m s tit kim

Gii ngn mt ln sau khi c ph duytG

Phng thc thu n:

- p dng hnh thc tr vn khi o hn, tr li hng thng i vi

trng hp khch hng c ti sn th chp hoc ti sn cm c khng phi l

giy t c gi.

- p dng hnh thc tr vn v li khi o hn i vi trng hp khch

hng c ti sn cm c l giy t c gi.

i vi cho vay hn mc d phng:

- y l hnh thc cam kt cho vay, do c th khng c gii ngn.

- Ngn hng thu ph cam kt theo mc chi ph bo lnh trong nc c

ti sn m bo.

- Trng hp khch hng c nhu cu rt tin vay phi lp giy nhn n

theo quy nh ca ngn hng.

? i vi cho vay thanh ton chi ph du hc.C cc loi sau:

- Cho vay ngn hn hoc trung di hn thanh ton mt phn hoc

ton b chi ph du hc ca du hc sinh.

Trng hp vay ngn hn:

+ Gii ngn mt ln hoc nhiu ln trn cng mt hp ng tn dng

tu theo yu cu ca bn nc ngoi v phi ph hp vi quy ch qun l

ngoi hi ca NHNN.

+Thu n theo hnh thc: tr vn mt ln khi o hn, li tr hng

thng.

Trng hp vay trungT, di hn:

- u tin khch hng phi k mt hp ng tn dng vi ngn hng

- Gii ngn nhiu ln ty theo thng bo ng hc ph v sinh hot ph

ca c s o to nc ngoi mi ln gii ngn khch hng k kh c nhn

8/6/2019 TIN CHAP 2

44/98

n. Mi kh c s quy nh c th: s tin, li sut, lch tr n Tng s

tin vay ca cc kh c phi bng s tin vay c quy nh trong hp ng

tn dng.

- Thu n theo hnh thc tr vn dn nhiu k, li tr hng thng.

Vi hnh thc cho vay ny, cc ngn hng thng mi c bit l

VPBank tho mn c nhu cu ca mt i b phn khng nh dn c c

i sng cao.

y l ba hnh thc cho vay ph bin ti VPBank phc v cho mc

ch tiu dng ca khch hng. Mi loi hnh c nhng li th ring v trong

nhng nm tip theo ngn hng s duy tr v m rng cc loi hnh ny

phc v tt hn nhu cu ca khch hng.

2.2.2 Li sut cho vay v phng thc tnh li.

-- Li sut cho vay p dng theo khung li sut cho vay do VPBank quy

nh trong tng thi k theo thi hn cho vay:

+ li sut c nh (nu thi hn cho vay khng qu 12 thng).

+ li sut th ni, nh k thay i li sut mi nm mt ln, s dng

li sut tit kim 12 thng ca VPBank (li sut lnh li cui k) cng 0.3%

-0.35%/thng nu thi hn cho vay qu 12 thng.

-- Phng thc tnh li tin vay:

+ i vi cho vay tng ln (thu li hng thng, thu n gc cui k vi

iu kin thi gian cho vay khng qu 12 thng): tin li tnh trn d n thc t .

+ i vi cho vay tr gp (tr dn n gc lm nhiu k v tr li hng

thng): tin li tnh trn d n thc t._ Ph thanh ton n trc hn, li sut n qu hn, li sut pht chm

tr li:

+Li sut qu hn bng 150% li sut cho vay trong hn ti thi im

chuyn n qu hn.

+ Ph thanh ton n trc hn p dng trong trng hp khch hng

tr ht s tin vay gc trc hn khi thi gian vay cha 50% thi gian vaytheo tho thun. Ph thanh ton n trc hn: 0.05%/ thng tnh trn s tin

8/6/2019 TIN CHAP 2

45/98

n gc tr trc hn v s ngy tr trc hn thc t. Ph ny c tnh v thu

1 ln khi thanh l ? hp ng tn dng. (ti a l 5 triu).

-- Nu khch hng chm tr li qu 5 ngy: tnh pht chm tr li k t

ngy u tin 0,05%/ ngy tnh trn s tin chm tr li v s ngy chm tr

li thc t.

8/6/2019 TIN CHAP 2

46/98

2.2.3. Quy trnh tn dng cho vay tiu dng ca VPBank

S 2.2. Quy trnh cho vay tiu dng ti VPBank.

2.2.4. C cu cho vay tiu dng ti VPBank2.2.4.1. T trng cho vay tiu dng trong tng d n cho vay.

Trong nhng nm qua, mc d cho vay tiu dng l mt lnh vc mi

m khng ch c VPBank m ca nhiu ngn hng khc na, nhng t nhng

con s t c ca hot ng ny, khin chng ta nhn thy rng VPBank

u t khng nh nhn ti vt lc cho hot ng ny.

C th thy r s bin i ca cho vay tiu dng thng qua biu cacc nm nh sau:

1. Ngn hng qung

co

3. Thm nh h s

2. Khch hng xut nhu cu vay

Phng TTS nhgi TSB

5.Hon thin h stn dng

6. Thc hin quytnh cp TD

7. Kim tra v x l

n vay

8. Tt ton HTD

4.Tp hp h strnh BTD /HDTD

8/6/2019 TIN CHAP 2

47/98

Bng 2.4.T trng cho vay tiu dng trong tng d n cho vay.

n v tnh: Triu VND

Ch tiu 2003 2004 2005D n cho vay tiu

dng

451.033 536.514 964.544

Tng d n cho vay 1.525.212 1.872.400 3.014.200T trng 29,57% 28,65% 32%

(Ngun: bo co tn dng tiu dng VPBank)

0

500,000

1,000,000

1,500,000

2,000,0002,500,000

3,000,000

3,500,000

Nm 2003 Nm 2004 Nm 2005Nm

Triu VNDD n CVTD

Tng d n cho vay

Hnh2.3. Biu d n cho vay tiu dng /tng d n cho vay 2003-2005.

Cng vi s tng trng ca hot ng tn dng hot ng cho vay tiu

dng ca VPBank cng pht trin mnh m. Doanh s cho vay tng cao lin

tc qua cc nm, doanh s thu n cng tng. Tuy nhin, tng d n ca hot

ng cho vay tiu dng khng gim m cn c xu hng tng cao. V phn

ln cc mn vay tiu dng thng c thi gian vay trung hn, t 12 thng n

3 nm, ngun tr n l cc khon thu nhp thng xuyn hay khng thng

xuyn, nn khng th thanh ton cho ngn hng trong mt thi gian ngn dn

n tnh trng d n vn khng ngng tng cao.

Trong nm 2004 t trng cho vay tiu dng c gim t nhiu so vi

nm 2003, nhng sang n nm 2005 nh du mt bc ngot tin ln trong

hot ng cho vay tiu dng. D n cho vay tiu dng nm 2005 t 964.544

8/6/2019 TIN CHAP 2

48/98

triu VND chim t trng 32% trong tng d n cho vay.Tc tng trng

tn dng chung t 161% (nm 2005) th tc cho vay tiu dng vt hn

ln trn t 179%. Do i sng ngi dn ngy cng cao nhu cu mua, xy,

sa cha nh v mua t tng nhiu v y cng phi k n n lc rt ln

ca Ban lnh o trong cng tc qung b pht trin thng hiu, n lc ca

i ng CBTD c nhn tho mn nhu cu ca nhiu khch hng v thu ht

c nhiu khch hng n vay ti ngn hng.

2.2.4.2. C cu d n cho vay tiu dng theo mc ch vay vn

Bng 2.5: C cu d n cho vay tiu dng theo mc ch.

n v: triu ng

STTMc ch

vay

Nm 2003 Nm 2004 Nm 2005

D.nT

trngD.n

T

trngD.n

T

trng

1Mua, xy,

sa nh348 77% 375.559 70% 659.653 68.4%

2 Mua t 88.525 19,6% 118.033 22% 289.363 30%

(Ngun: Bo co tn dng ti Hi S VPBank t 2003-2005)

T bng trn cho thy c cu cho vay tiu dng thay i qua cc nmnhng cho vay mua nh lun chim t trng cao nht trong tng d n cho

vay tiu dng trong thi gian qua chim 77% d n cho vay tiu dng nm

2003, chim 70% d n cho vay tiu dng nm 2004 v chim 68,4% d n

cho vay tiu dng nm 2005. Chng ta c th thy r hn qua biu c cu

d n nm 2005:

8/6/2019 TIN CHAP 2

49/98

Hnh2.4:Ccu d n cho vay tiu d ng n m 2005

Mua, xy,sanh

68%

H tr du hc2%

Mua t

30%

D n cho vay mua, xy sa nh chim t trng ln l do nhu cu nh l nhu cu bc thit c nhiu ngi quan tm nht, c bit i vi

nhng ngi tr tui ang trong giai on lp nghip (22-30 tui) tp trung

hc tp v lm vic nhng khu th ln (H Ni, thnh ph H Ch

Minh). Hn na i sng kinh t ngy cng cao nn nhu cu c sng

trong cc cn nh vi trang thit b hin i, kin c, thm m cng lm cho

sn phm cho vay xy, sa nh chim t trng cao.

Cho vay mua t chim t trng ngy cng cao trong tng d n cho

vay tiu dng v c tc tng trng cao nht trong cc sn phm vay tiu

dng. T chim t trng 19,6% nm 2003 n 22% nm 2004 v t 30%

nm 2005. C th ni sau nhng quy nh ca Chnh ph, a ra biu gi t

chung t nm 2004, c tc ng ln h nhit cn st bt ng sn, gim

mt phn d n cho vay mua nh xu hng tng t cho vay mua nh chuyn

sang cho vay mua t. Hn na x hi ngy cng c nhiu ngi c thu nhp

cao, nhu cu mua t phc v i li rt ln. Cho vay mua t s l th trng

tim nng ca ngn hng trong thi gian ti.

Cho vay h tr du hc c xu hng gim ng k t chim t trng 8%

nm 2004 gim cn 1,7% nm 2005. Do ngn hng cha c chin lc qung

b gii thiu, sn phm ny n vi cng chng. Cc gia nh c ngi thn

i du hc thng c tim lc kinh t hoc ch vay chng minh ti chnh.

Thi gian ti ngn hng c th kt hp vi cc trng i hc trong nc c

8/6/2019 TIN CHAP 2

50/98

chng trnh lin kt o to vi nc ngoi: du hc ti ch pht trin sn

phm ny hn na. Bi nhu cu hc hnh nng cao tri thc gii thanh nin

Vit Nam ngy cng gia tng. Ngn hng phi h tr u t cho sn phm

dch v mi ny.

2.2.4.3. C cu d n cho vay tiu dng theo thi gian.

Bng 2.6: C cu d n cho vay tiu dng theo thi gian

n v tnh: triu VND

STT Thi hn Nm 2004 Nm 2005D n T trng D n T trng

1 Ngn hn 311.178 58% 599.427 62%2 Trung, di hn 225.336 42% 366.526 38%

3 Tng d n 536.514 964.544(Ngun bo co thng nin 2004-2005)

T bng ta thy cho vay trung, di hn vn chim u th qua cc nm,

c bit l cho vay trung hn (t 12 thng n di 5 nm) v nhu cu vay

tiu dng tp trung vay mua nh v t, thng l nhng khon vay c

gi tr ln m ngun tr n l t thu nhp hng qu, hng thng ca ngi

vay, k hn tr n di s ph hp vi thu nhp ca nhiu ngi c mc thu

nhp trung bnh trong x hi. Cho vay ngn hn khi ngun tr n ch yu t

bn mt cn nh khc tr, hoc t ngun thu nhp bt thng no y.

Chnh v th s bin ng theo xu hng ny l mt tt yu, ph hp vi xu

hng chung ca i b phn cc ngn hng hin nay.

2.2.4.4. T trng thu li v li nhun cho vay tiu dng/tng thu li v li

nhun t hot ng cho vay.

Bng 2.7: Thu li cho vay tiu dng trong tng thu li tn dng chung.

n v:

Triu VND

STT Thi hn Nm 2004 Nm 2005Thu li T trng Thu li T trng

1 Thu li cho vay tiu dng 13.263 33% 20.848 38%

2 Thu li tn dng chung 40.193 54.864

8/6/2019 TIN CHAP 2

51/98

Nu nh nm 2004 thu nhp t li cho vay ca ngn hng l 40.193

triu ng trong hot ng cho vay tiu dng mang v cho ngn hng

khon li l 13.263 triu ng. Sang nm 2005 cng vi s tng trng cao

d n tn dng trong cho vay tiu dng chim t trng ln hn, nn thu li

cho vay tiu dng ln ti 20.848 (tng 57%) so vi nm 2004 chim 38% thu

li t hot ng tn dng chung. T trng thu li t hot ng cho vay tiu

dng trong tng thu li t hot ng tn dng chung cn cao hn t trng d

n cho vay tiu dng trong tng d n tn dng chung nm 2005(chim

32%).Khng nh chc chn rng hot ng cho vay tiu dng em li thu

nhp cao nht trong cc hot ng cho vay ca ngn hng.

2.2.4.5. T l n qu hn/tng d n cho vay tiu dng

Nm 2005 t l n qu hn/tng d n chung ca ton h thng l

1,37% th ring trong cho vay tiu dng t l n qu hn l 1,75%. Mc d

i ng CBTD c nhiu n lc trong kim sot mc ch vay vn, kim

sot thu hi n vay song cho vay tiu dng vn l mng tn dng cha ng

nhiu ri ro. Chnh v th trong nm 2006, Ban kim sot, Ban iu hnh cn

c nhiu bin php kim sot tnh hnh tn dng tiu dng nhiu hn na.

2.3. nh gi hot ng cho vay tiu dng v kh nng cnh tranh trong

hot ng cho vay tiu dng ti VPBank.

2.3.1. nh gi hot ng cho vay tiu dng ti VPBank.

2.3.1.1. Kt qu t c.

Th nht, kin tr mc tiu phn u tr thnh ngn hng bn l hng

u Vit Nam, cho vay tiu dng em li khon li nhun khng nh choVPBank. D n cho vay tiu dng qua cc nm 2003 n 2004 lin tc tng

nu nh nm 2004 tng 18,9% th nm 2005 tng vt ln 79,7% nh du

nhng bc tin ln trong cho vay tiu dng ca VPBank. Nu nh li nhun

thu t cho vay tiu dng nm 2004 l 13.263 triu ng th nm 2005 ln

ti 20.848 triu ng v chim 32% trong tng li nhun thu t hot ng tn

dng.

8/6/2019 TIN CHAP 2

52/98

Th hai, cho vay tiu dng nng cao hnh nh ca VPBank v tng kh

nng huy ng vn.

Mt trong nhng c im ca cho vay tiu dng l s lng khch

hng ln cho nn vi tc tng trng cho vay tiu dng trong nm va qua

(2005) l 79,7% a s lng khch hng n vay ngn hng ln ti

45.000 ngi . n vi VPBank, khch hng cm thy hi lng trong vic

vay vn v h s la chn cc dch v khc ca ngn hng nh: gi tit kim,

thanh ton, giao dch mua bn ngoi t chuyn tin t nc ngoi v v

chuyn tin ra nc ngoi gin tip lm tng kh nng huy ng vn v cc

dch v khc sau cng h cng chnh l nhng ngi qung co tt nht cho

ngn hng.

Th ba, cht lng tn dng ca cc khon cho vay tiu dng vn km,

Tuy cc khon n vay lun c thng k nh k s tin cn phi tr theo

k hn tr v cc CBTD cng tin hnh c thc, nhc nh khch hng

mt cch thng xuyn cc khon n c thanh ton kp thi. Song t l

n qu hn cho vay tiu dng vn mc cao l 1.75% trong khi ngn hng

ABC H Ni do thm nh thn trng nn t l n qu hn ch mc di

0.5% v d n qu hn ch pht sinh i vi hnh thc cho vay tn chp

CBCNV c c nguyn nhaan ch quan v khch quan song phi khng nh

kh nng thm nh ca CBTD cn hn ch.

Th t, cc bin php hn ch ri ro tn dng ca ngn hng cng t ra

rt hiu qu. Trc ht, phi k n quy trnh tn dng cht ch, r rng m

khng qu rm r, phc tp ca ngn hng, thi gian thm nh tng inhanh chng (trong vng t 3-5 ngy) gp phn thu ht v p ng c

nhu cu ca khch hng. Bn cnh , cng tc nh gi khch hng th nhn

c tin hnh mt cch khoa hc vi s kt hp hai h thng nh gi: H

thng nh gi mang tnh phn on v h thng tnh mang tnh thng k. H

thng nh gi mang tnh phn on l phng php nh gi khch hng da

vo kinh nghim, trnh , v s hiu bit ca CBTD thng qua tip xc, trchuyn cng khch hng tm hiu v nhn thn lai lch, kh nng ti chnh

8/6/2019 TIN CHAP 2

53/98

v thin ch tr n ca khch hng. Cn h thng nh gi mang tnh thng k

l tin hnh cho im khch hng theo mt s ch tiu nh:

V yu t nhn thn lai lch nh:

+ Tui, ngh nghip, thi gian cng tc, thi gian lm cng vic hin

ti, tnh trng c tr, s ngi n theo, thu nhp hng nm ca c nhn, thu

nhp hng nm ca gia nh.

V yu t ti chnh:

+ T trng vn vay trn tng phng n xin vay; tnh hnh tr n vi

VPBank v ngn hng khc; tnh hnh tr li; Tng n (k c khon vay ang

xt) trn gi tr bt ng sn hoc bt ng sn c th chng minh c

quyn s hu hp php ca ngi vay; cc dch v s dng ca VPBank.

V ti sn m bo:

+ Mc bin ng v gi tr ti sn m bo c th xy ra trong thi gian

vay; gi tr ti sn m bo so vi khon vay.

Vi mi yu t trn, VPBank nh gi v xc nh c im s m

khch hng t c. Phng php ny rt hiu qu gip gim c thi

gian xt duyt cho vay v a ra cc chnh sch khch hng ph hp v li

sut, v cc k hn tr gc, li.

2.3.1.2. Hn ch v nguyn nhn.

* Hn ch:

Th nht, i vi cho vay mua nh, xy dng v sa cha nh cng

nh cho vay mua t, phm vi cho vay l c nhn, h gia nh phi c h

khu thng tr cng a bn ni VPBank ng tr s, hn ch rt nhiu slng ngi sng v lm vic ti H Ni nhng cha c h khu H Ni,

nhng ngi lm vic cc khu lin doanh, khu cng nghip. Chnh nhng

ngi ny nhu cu vay tiu dng l rt ln. y cng l hn ch ca phn ln

cc NHTMCP hin nay nh ACB, Techcombank. Theo quy hoch tng th

nh hng cho pht trin th n nm 2020 th dn s th s chim

khong 45% dn s c nc, nh vy sc p v nh cng ln, nht l haithnh ph ln nh thnh ph H Ni v thnh ph H Ch Minh. Do cc

8/6/2019 TIN CHAP 2

54/98

NHTM cn m rng cho vay ti cc i tng t ni khc n v lm vic ti

cc thnh ph ln nh H Ni, thnh ph H Ch Minh.

Th hai, mc cho vay tiu dng ca ngn hng cn thp. Mi khon

cho vay ch c cho vay ti a l 70% gi tr ti sn (ti sn hnh thnh t

vn vay hoc ti sn m bo khc). S tin ny cn nh c bit vi i

tng khch hng c thu nhp cao, c nhu cu c vay c gi tr ti sn .

Th ba, C cu cho vay tiu dng b mt cn i t trng cho vay mua

xy sa nh chim t trng qu ln nm 2005 l 68%, cho vay h tr du hc

chim t trng qu nh 1,7% trong khi nhu cu tham gia cc chng trnh hc

i hc, cao hc lin kt o to vi nc ngoi ca Chnh ph Vit Nam hay

du hc ti ch ca thanh nin Vit Nam l rt ln, tp trung cc thnh ph

ln ni c nhiu chng trnh du hc ti ch nh H Ni, Tp. H Ch Minh.

Th t, d n bnh qun cho vay tiu dng ca cn b tn dng ca

VPBank cn thp. Mc d l ngn hng c t trng cho vay tiu dng kh cao

so vi mt s NHTM c phn khc. Nhng d n trung bnh/ CBTD/ nm

VPBank H Ni ch t 8 t, cn ACB H Ni con s ny l 10 t (nm

2004).

Th nm, sn phm cho vay tiu dng ca VPBank cn qu ngho

nn, mi ch pht trin mnh cc sn phm truyn thng nh: Mua nh, mua

t Cc sn phm nh cho vay tn chp cn b cng nhn vin, vay h tr

gii quyt vic lm cho thanh nin, c bit khu vc nng thn Vit nam cn

rt hn ch. Nhu cu vay ca cn b cng nhn vin ch yu sa cha nh

ca, sm phng tin i li, cha bnh, ng hc ph nn d n cho vayloi ny l t 1 nm n di 5 nm (trung hn). Sn phm dch v ny

c nhiu ngn hng trin khai, khng k cc ngn hng quc doanh ln

nh ngn hng ngoi thng (VCB) vi mc cho vay ti a/cn b cng

nhn vin l 50 triu v thi hn vay c th di ti 5 nm, m cc NHTMCP

nh Sacombank hay ACB u nng mc nay ln 30 triu/ cn b cng nhn

vin ,phn nhiu l thi hn t 1n 3 nm. Thi gian ti VPBank ln xemxt trin khai mnh cc sn phm dch v mi ny.

8/6/2019 TIN CHAP 2

55/98

Th su, cho vay tiu dng ca VPBank cha c m rng ph hp

vi u th ca mt ngn hng bn l truyn thng. T trng cho vay tiu dng

nm 2005 tng ln 32% song nu so vi t trng cho vay tiu dng cc

nc pht trin thng chim 40-50% trong tng d n th con s ny cn

qu nh b. R rng VPBank chn ng hng i cho mnh tr thnh ngn

hng bn l hng u Vit Nam (Ngn hng bn l l ngn hng ch yu cung

cp cc dch v trc tip cho doanh nghip, h gia nh v cc c nhn vi

quy m cc khon giao dch nh) song cha tm ra gii php ph hp t

hiu qu cao hn trong cnh tranh khc lit vo giai on hin nay.

Th by, cht lng tn dng ca cc khon cho vay tiu dng vn

km. Tuy cc khon n vay lun c thng k nh k s tin cn phi tr

theo k hn tr v cc CBTD cng tin hnh c thc, nhc nh khch

hng mt cch thng xuyn cc khon n c thanh ton kp thi. Song

t l n qu hn cho vay tiu dng vn mc cao l 1.75% nu so snh vi

cc ngn hng khc nh ngn hng c phn Chu ABC_H Ni do thm

nh thn trng nn t l n qu hn ch mc di 0.5% v d n qu hn

ch pht sinh i vi hnh thc cho vay tn chp CBCNV.Thc t ny c c

nguyn nhn ch quan v khch quan song phi khng nh kh nng thm

nh ca CBTD cn nhiu hn ch.

Nguyn nhn hn ch vic m rng cho vay tiu dng ti VPBank.

* Cc nguyn nhn t pha ngn hng:

Xut pht t cc chnh sch t pha ngn hng.

+ T trng cho vay /gi tr ti sn m bo cha linh hot: theo chnh

sch cho vay tiu dng ti VPBank th khch hng c vay ti a 70% gi tr

ca ti sn m bo(phn ln l gi tr nh t) gi tr ny do phng thm

nh ti sn m bo nh gi (v thng thp hn so vi gi tr th trng)

Song do thm nh cha tt, khng nm chc c kh nng tr n ca khch

hng nn ngn hng thng ch cho vay mc 45%-55% gi tr ti sn m

bo, khng tha mn c ti a nhu cu ca khch hng.

8/6/2019 TIN CHAP 2

56/98

8/6/2019 TIN CHAP 2

57/98

8/6/2019 TIN CHAP 2

58/98

ngn hng n khng ch to lp t cch php nhn v duy tr hot ng ca

ngn hng. Nu vn t c nh ngn hng kh m nng cao t trng th phn

ca mnh trong h thng ngn hng cng nh hnh nh v uy tn ca mnh.

Trong khi , vi i tng khch hng th nhn hnh nh v uy tn ca ngn

hng li rt quan trng h tm n ngn hng. Vi vn t c khim tn nh

vy s l mt bt li cho VPBank khi cnh tranh vi cc i th trong lnh

vc cho vay tiu dng.

Hot ng Markeing cha thc s pht huy hiu qa.

Hin ti VPBank c b phn marketing v pht trin sn phm mi,

thuc phng tng hp v qun l chi nhnh ti Hi s H ni vi nhim v

tm kim cc cng tc vin v pht trin sn phm mi, cc hot ng tuyn

truyn, qung co vn c tin hnh thng xuyn thng qua mt Cng ty

c chc nng quan h cng ng (P/R) chuyn nghip tuy nhin hot ng

ny t ra cha hiu qu. Hot ng marketing ca b phn no ch do b phn

y m nhim. Hot ng marketing ca b phn tn dng ch do CBTD

m trch, song song vi theo di qun l h s cho vay h cn phi tip th

m rng th trng.

Hay vic qung co trn cc phng tin thng tin i chng ch dng

li vic a ra nhng th tc v c im sn phm cho vay tiu dng ca

ngn hng ch cha thc s gip khch hng nhn bit c li ch m cho

vay tiu dng ca ngn hng em li cho mnh trong khi iu l rt cn

thit gi m nhu cu ca khch hng. Cng chnh v th c th nhn thy,

khch hng n vay tiu dng ti ngn hng ch yu l khch hng truyn

thng gn b lu nm vi ngn hng hoc qua s gii thiu ca ngi thn,

bn b.

* Nguyn nhn t mi trng v m.

8/6/2019 TIN CHAP 2

59/98

Mi trng php lut.

+S phi hp gia cc c quan Nh Nc v qun l ti nguyn mi

trng vi cc TCTD khng ng b.

Theo Thng t lin tch s 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngy

04/07/2003 hng dn v trnh t, th tc ng k v cung cp thng tin v

th chp, bo lnh bng quyn s dng t, ti sn gn lin vi t. Thng t

03 c nh hng quan trng n cc ngn hng thng mi bi theo nh

hng dn, cc ngn hng v khch hng phi n U ban nhn dn phng

hoc S ti nguyn mi trng lm th tc ng k th chp, bo lnh. Tuy

nhin trong qu trnh trn, thng thng ngn hng v khch hng s phi tn

thm nhiu thi gian v tin (l ph ng k) nh hng n hot ng cho

vay ca cc ngn hng.

+ Theo quy nh mi nht ca Ngh nh 181 v vic sa i b sung

lut t ai, khch hng c nhu cu vay tin ti cc t chc tn dng c ti sn

th chp l giy chng nhn quyn s hu nh v s dng t sau khi lm th

tc cm c, th chp ti c quan cng chng Nh nc, th khch hng phi

tin hnh ng k giao dch m bo ti S ti nguyn mi trng hoc

phng ng k giao dch m bo ti c quan cp qun ,huyn. Nhng thc t

trin khai ti cc UBND thi gian c ng k th chp thng rt lu

(ti thiu l 1 tun) mun nhanh th phi c cc khon chi ph chm. Chnh v

th, tuy quy nh ny tht cht hn na vic qun l nh t ca cc c quan

chc nng nhng s gy tm l e ngi cho khch hng v l mt trong nhng

nguyn nhn lm gim c hi vay vn ca khch hng, gim thu nhp ca

ngn hng.

+Tin cp giy chng nhn quyn s hu nh v s dng t

trn a bn phn ln cc tnh, thnh ph cn rt chm.

Theo quy nh, VPBank ch nhn ti sn m bo l nh, t c

cp giy chng nhn quyn s hu nh v quyn s dng t . Chnh v

th nhiu khch hng c nhn thn tt, kh nng tr n tt nhng khng cvay vn ngn hng do khng iu kin v ti sn m bo.

8/6/2019 TIN CHAP 2

60/98

+ H thng php lut cho hot ng cho vay tiu dng cn thiu v

cha ng b.

n nay nc ta vn cha c mt b lut ring v c th v cho vay

tiu dng nh lut tn dng tiu dng cc nc pht trin, iu ny gy

khng t kh khn cho cc NHTM. Hin nay, cc ngn hng ch yu da vo

cc quy ch chung nh quy nh s 1627/2001/ Q - NHNN ngy 31/12/2001

ca thng c NHNN Vit Nam, hay N 85/2002/N -CP sa i, b sung

N 178/1999/N-CP ngy 29/12/1999 v bo m tin vay ca cc t chc

tn dng. Trong khi nhng vn bn php lut ny u cha v p ng ht

nhng yu cu pht sinh trong thc t cho vay tiu dng. Bn cnh , cc

lut c lin quan n hot ng cho vay tiu dng vn cn nhiu bt cp nh

Lut t ai vi nhng vng mc trong vic nh gi t, Lut dn s.

cha ng b cng l mt cn tr i vi khng ch hot ng cho vay tiu

dng m l ton b hot ng ca ngn hng.

+ Nhng kh khn ca ngn hng trong vic thu hi n thng qua thi

hnh n.

Theo quy nh, khi n hn khch hng khng tr c n m khng

c n xin gia hn n v khng c t chc tn dng gia hn th t chc tn

dng c php pht mi ti sn th chp. Tuy nhin trn thc t t chc tn

dng gp phi rt nhiu kh khn trong vic thu hi n thng qua thi hnh n;

cc th tc khi kin v vic thu l h s ko di ti thiu l vi thng. Vn

ni cm y nht, khin cn b thu hi n trn tr nht chnh l ch thi

hnh cc Bn n dn s. C rt nhiu bn n c hiu lc php lut t rtlu, ti sn thi hnh n cn nhng c quan thi hnh n khng thc hin

c mc d ngn hng thng xuyn thc dc, n c, bng vn bn c,

bng li c, bng vic c...? y chnh l kh k