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RESUMEN
El tema del presente trabajo es: “Estudio de Factibilidad para la creación de una
Agencia Asesora Productora de Seguros, para la comercialización de Seguros de
Vida Grupo y Asistencia Médica, en la ciudad de Loja. Año, 2009”. La tesis
comprende cinco capítulos, los cuales centran la investigación en temas de
interés, que describen la realidad del mercado de seguros en estos ramos, en la
ciudad de Loja.
El primer capítulo se refiere al marco teórico del tema y presenta conceptos
como: el seguro vida grupal, que es la protección económica que ofrecen la
compañías de seguros al beneficiario de la póliza, en caso de suscitarse la muerte
del asegurado, a cambio del cual se cancela una prima, la misma que es
establecida por el monto asegurado y la siniestralidad del ramo se emite una
póliza por todo el grupo asegurado especificando cada uno de sus nombres y sus
beneficiarios. Los seguros de asistencia médica, tienen por objeto cubrir los
gastos, total o parcialmente, en que incurra el asegurado a causa de una
enfermedad o accidente, ambulatorio y/o hospitalario.
En el segundo capítulo se presenta el diagnóstico situacional de los seguros de
Vida Grupo y Asistencia Médica, en el país y concretamente en la ciudad de Loja,
así como los productos existentes en estos ramos, que son muy diversos.
En el tercer capítulo se describe el mercado de seguros en la ciudad de Loja; la
oferta tanto a nivel nacional como local, por parte de compañías aseguradoras y
el servicio que prestan los asesores productores de seguros. La demanda, es decir
las instituciones/empresas que requieren tener un seguro. De la diferencia entre
la necesidad y la demanda ya cubierta por la oferta, se determina cuántas
2
instituciones son consideradas como demanda insatisfecha, es decir la
factibilidad del mercado.
En el cuarto capítulo se muestra el análisis legal para la creación de un asesor
productor de seguros y la propuesta organizacional de la empresa “Adriana
Carrión APS”. Cía. Ltda., dentro del cual se presenta el Manual de funciones,
procedimientos y de caja chica.
En el quinto capítulo se muestran la evaluación financiera del proyecto, de la cual
se concluye que es factible ejecutar dicho proyecto, ya que la tasa de rentabilidad
justifica su creación.
El diseño metodológico utiliza el método descriptivo-inductivo, se tomó una
muestra del número de instituciones que fueron identificadas como posibles
usuarias de seguros de vida grupo y asistencia médica, que sumaron 283; de ellas
se encuestó a 55. A los oferentes, compañías aseguradoras y asesores productores
de seguros, también se les aplicó un cuestionario; información primaria que luego
fue sistematizada y de la cual se presentan tablas, gráficos y diagramas que
describen los indicadores y de cuyos resultados se pudo inducir la información y
extraer las principales conclusiones.
Se invita al lector a dar una lectura de este interesante tema, para conocer el
mercado de seguros de vida grupo y asistencia médica en la ciudad de Loja y la
factibilidad del proyecto.
3
ABSTRACT
The theme of the current work is: "Feasibility Study for the Creation of an
Insurance Brokerage Service Company, for the marketing of Group Life and
Medical Assistance Insurance in the City of Loja. Year, 2009". The thesis is
comprised of five chapters, which focus on research topics of interest that
describe the reality of the insurance market in the city of Loja.
The first chapter provides the theoretical framework of the topic and presents
concepts such as Group Life Insurance, or the financial protection offered by
insurance companies to the beneficiary of the policy in the case of the insured's
death. The insured person pays a premium for the policy, which is established
based on the amount insured and statistical mortality rates. Medical Assistance
Insurance is intended to cover all or part of the ambulatory and/or hospital costs
incurred by the insured due to illness or accident.
In the second chapter, a situational analysis of Group Life and Medical Assistance
Insurance in the country is presented, specifically in the city of Loja, in addition to
the diverse array of existing products in these fields.
In the third chapter, the insurance market in the city of Loja is described;
including offerings at the national and local level by insurance companies and
brokers. The demand for these products includes the institutions/companies
required to have insurance. From the difference between the need for insurance
and the demand already covered by an offering, the number of institutions with
unmet demand can be determined, i.e. market feasibility.
The fourth chapter presents a legal analysis for the creation of an insurance
brokerage and an organizational proposal for the company “Adriana Carrión
4
APS” Cia. Ltda., including an operations manual, procedures, and information
regarding petty cash management.
In the fifth chapter a financial evaluation of the project is presented, which
concluded that it is feasible to implement this project, since the rate of return
justifies its creation.
The methodological design used the descriptive-inductive method. Of 283
institutions that were identified as potential users of group life and medical
assistance insurance, 55 were surveyed. The suppliers, insurance companies, and
insurance brokers were also given a questionnaire, and the primary information
collected was later systematized and presented as tables, graphs, and diagrams
describing the indicators, all of which help to draw the principal conclusions of
the study.
The reader is invited to read through the information regarding this interesting
topic in order to become familiar with the group life and medical assistance
insurance market in the city of Loja in addition to the feasibility of this project.
5
CAPITULO 1
GENERALIDADES DEL SEGURO
1.1 ANTECEDENTES
El presente estudio se basa en el marco referencial que existe para la prestación de
servicios de aseguramiento privado, en el país, debiendo someterse al marco
teórico y conceptual para este tipo de ramos, así como la metodología de la
investigación para la realización de estudios de factibilidad que conlleven a la
inversión y obtención de beneficios, en función del desarrollo de la población,
instituciones o empresas.
Con respecto de la Historia1.- De acuerdo con la revisión de bibliografía el inicio
de la actividad aseguradora la clasificaremos en algunas etapas:
• Mediados del siglo XIV
Aparecen los primeros contratos de seguros marítimos a consecuencia de
la creciente actividad de este sector económico. El primer documento del
que se guarda testimonio escrito, pertenece a un contrato de seguro, del
buque " Santa Clara", en viaje desde Génova hasta Mallorca, allá por el
año 1.347. Este contrato ya tomaba la denominación de Póliza.
• Mediados del siglo XVII
Por un incendio registrado por el año de 1666 en la ciudad de Londres,
Inglaterra, donde se consumieron cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la
1 www.monografias .com
6
Catedral de Saint Paul, se fundó el “Fire Office” para el auxilio a las
víctimas, debido a este suceso el hombre sintió la necesidad de proteger
las pérdidas a un nivel financiero, surgiendo así, el más antiguo seguro
contra incendios del mundo.
Hacia 1688, Edward Lloyd era dueño de un café frecuentado por
comerciantes y banqueros londinenses que se reunían allí para negociar;
ofrecían contratos de seguros escribían su nombre bajo la cantidad
específica de riesgo que aceptaban cubrir, a cambio de cierto pago o
prima, a estos agentes se les llegó a conocer como underwriters
(literalmente, “suscriptores”), pues suscribían el contrato, es decir
firmaban al pie, finalmente, en 1769, Lloyd’s se convirtió en una
comunidad formal de aseguradores que llegó a ocupar el primer lugar en
los seguros de transporte marítimo. LLoyds brinda seguros y reaseguros a
través de Asesor Productor de Seguros que deben tener un previo
reconocimiento de la Corporación LLoyds, además una política
importante de LLOYDS es mantener información actualizada sobre todo
tipo de buques y travesías; la Empresa Bereau Veritas que se creó en
1828 con sede en Paris facilita la información a entidades aseguradoras
que solicitan conocer sobre el estado y conservación de buques, con el
objeto de realizar la tarifación y calculo de primas.
• Siglo XVI
Es en esta época cuando se da un salto cualitativo, dado que ya no solo se
aseguran hechos naturales, sino que aparecen coberturas para daños
causados por las personas, y también a las propias personas; este tipo de
seguros obligan a realizar cálculos mucho más técnicos, que los que se
hacían hasta ese tiempo; son los pioneros Pascal, y Fermat, que hicieron
trabajos relacionados con el cálculo de probabilidades, así mismo son
conocidos los estudios efectuados por Halley, sobre la mortalidad, y los
7
realizados por Bernuolli, en su formulación de "La ley de los grandes
números" así es como nace, la ciencia aseguradora.
• Siglo XIX
El seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas
propensas de incendios, garantizando condiciones básicas y permitiendo
expandir sus servicios y el número de protegidos por el seguro.
• Mediados de Siglo XIX hasta nuestros días
La evolución que experimentaba la sociedad durante el siglo XIX, que
afectaba las condiciones de vida tiene una gran influencia en el
desarrollo del sector, asegurador, la industrialización, el aumento de la
población urbana que hace surgir fenómenos que sin duda favorecen la
idea de seguridad del grupo familiar imperante hasta ahora.
Aparecen nuevos riesgos que muchas empresas asumen sin demasiadas
garantías, por lo que surge un fuerte intervencionismo por parte de los
Estados.
De esta manera el sector asegurador, como institución, contribuye al
fuerte desarrollo industrial, y adapta sus estructuras a las nuevas
exigencias del mercado.
A continuación se presenta la historia del Seguro en América del Sur,
Ecuador y la Ciudad de Loja.
8
• El seguro en América del Sur
“Sul América” Compañía Seguros sobre Vida originaria de Brasil, que
con el pasar del tiempo se convertiría en una de las más grandes
organizaciones de Latinoamérica, expandió sus operaciones por el
continente, aperturando la Sucursal en Perú con la razón social de Sud
América Perú, atendiendo además los negocios de Bolivia y Ecuador; la
compañía empezó a hacerse presente en el país con una oficina de
representación de la sucursal de Perú, desde entonces se empezaron a
emitir las primeras pólizas que en esa época tardaban hasta 3 meses en
cumplir con todos los requisitos para tener su validez; un hecho
anecdótico es que el General Eloy Alfaro suscribió2 una póliza de vida
con la compañía por dos mil libras esterlinas. A partir de 1937 dada la
importancia adquirida en el mercado ecuatoriano la oficina de
representación de SUD AMERICA Perú en Ecuador, adquiere la
categoría de agencia, lo que significaba que ya no dependería de Lima,
sino que tendría una relación directa entre Guayaquil y Río de Janeiro.
• El seguro en la Ciudad de Loja
En 1995, ingresa al mercado local la empresa de medicina. Prepagada
“Salud” S.A, encontrándose hasta la fecha una oficina de la matriz.
Desde 1997 empieza a operar el primer Asesor Productor de Seguros de S
“Corretec” Cía. Ltda., y en 1999 lo hace Seguros del Pichincha, que
comercializa sus productos en las instalaciones del Banco de Loja.
2 Latina de Seguros, “El tiempo ha sido nuestro mejor aliado” 2008 P 12
9
La Compañía de Medicina Prepagada Ecuasanitas S.A., abre sus oficinas
en Loja en el año de 1999 sin mayor éxito, retirándose dos años más
tarde.3
1.2. FORMA Y DEFINICIÓN DEL SEGURO
En base a toda la revisión bibliográfica sobre seguros4, y refiriéndonos a la forma, materialmente el seguro consiste en un “documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y asegurado”. 1.2.1. LA PÓLIZA
Cuando la póliza ha sido suscrita por ambas partes, asegurador y asegurado,
aceptan los derechos y obligaciones que se encuentran estipuladas en la misma.
Existen documentos importantes que son incluidos en la póliza; éstos son:
• Suplemento de Póliza.- es un documento que permite hacer
modificaciones y/o declaraciones concisas. Son suplementos los anexos,
de coberturas que se incluyen en la póliza, por ejemplo pueden ser
anexos de una póliza de seguro de vida grupo el anexo de seguro de ,
muerte accidental y pérdida de miembros, incapacidad total y permanente
y anexos de una póliza de asistencia médica, maternidad y enfermedades
preexistentes, en fin cualquier cobertura adicional, que las partes pacten y
estén dispuestas a aceptar como derechos y obligaciones.
• Certificado de Seguro.- Es un documento que le permite al asegurador
certificar las coberturas sobre una persona o bien determinado.
3 Información obtenida del estudio de la oferta y de la Señora Gabriela Armijos, Gerente General de Corretec Cia. Ltda. en Loja. 4 BUENO, René, Compilación de Seguros. Modalidad de Educación a Distancia. 2003. p 64.
10
• Nota.- Es un documento en el que se anotan características del riesgo, y se
establece la parte del riesgo que el asegurador acepta.
1.2.1.1.Contenido de la Póliza
Según la legislación ecuatoriana la póliza deberá contener:
• La razón o denominación social del asegurador y logotipo.
• Nombre y dirección del tomador del seguro; en el caso de institución o
empresa, la respectiva razón social.
• Identificación precisa de la persona u objeto con respecto a la que se
contrata el seguro.
• Cómo actúa dentro del contrato el solicitante del seguro.
• La duración del contrato, fecha y hora de iniciación y culminación del
mismo.
• Monto del seguro.
• La prima.
• Los riesgos asumidos por el asegurador.
• Lugar y fecha en donde tuvo lugar la celebración del contrato.
• Deberán constar las demás cláusulas de acuerdo con las disposiciones
legales.
1.2.1.2. Partes de la Póliza
• Carátula.- Constan los datos generales del asegurado persona natural o
jurídica, el ramo objeto del seguro, monto asegurado, fecha y hora de
iniciación y terminación del contrato de seguro.
• Condiciones Generales.- Son los normas básicas aprobadas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros, para todos los contratos de
11
seguros de un ramo específico; dentro de estas condiciones, se pueden
citar las siguientes: procedimientos de liquidación de siniestros,
comunicación entre asegurador y asegurado, exclusión de riesgos de
carácter general, normas relativas de extensión y objeto del seguro,
jurisdicción y subrogación.
• Condiciones Particulares.- Son los elementos específicos de acuerdo al
riesgo que se asegura en un objeto o persona natural o jurídica.
• Nombre o Razón Social de las partes que intervienen en el contrato.
• Días de vigencia del documento, ramo, producto, tipo de documento,
No. de documento
• Nombre o Razón Social del Asegurado y designación de Beneficiario
en caso de una póliza individual y de beneficiarios en caso de una
póliza grupal.
• Constará el periodo después del cual se revisará la siniestralidad, la
forma de facturación (depende de la políticas de la compañía y del
producto), forma de pago y vigencia.
Con el fin de ilustrar de mejor manera el contenido del contrato, se anexa un
ejemplo de póliza de Asistencia Médica5.
1.3 CONCEPTO Y CLASIFICACIÓN DE SEGUROS 6
Desde el punto de vista matemático el seguro es la “transformación de un valor eventual en un valor cierto7”. En general el Seguro es “Una actividad económica financiera, que presta el servicio de transformación de los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial” Los seguros se clasifican de la siguiente manera: 5 Documento que refleja muy de cerca las condiciones con las cuales se elabora este tipo de contrato (ver Anexo A) 6 Curso de Introducción al Seguro MAPFRE-FITSE P. 98 7 BUENO Rene Compilación de Seguros Modalidad de Educación a Distancia. 2003 P 10
12
• Seguro de Personas.- Son aquellos seguros cuyo objeto asegurable es la
vida de la persona, su integridad física, y/o salud; en el caso de muerte
el valor a indemnizar no guarda relación alguna con la vida de una
persona, puesto que no tiene precio; por esta razón, el monto del
seguro, solo depende del valor que el asegurado esté dispuesto a pagar
por concepto de prima. Se debe indicar dos datos importantes: Cuando el
asegurado ha incluido en la póliza de vida, el anexo por muerte
accidental , y si la misma se produce a causa del mismo, la compañía de
seguros está en la obligación de pagar al beneficiario de la póliza doble
indemnización; otro dato importante que se presenta en el seguro de
vida es que el asegurado puede comprar un seguro en dos compañías
diferentes y si llega a fallecer cada compañía debe pagar la suma
asegurada, lo que no sucede en los seguros de otros ramos , que
únicamente pueden contar con un seguro.
Son seguros personales: seguros de vida, accidentes personales y
asistencia médica.
• Seguros de Daños (o Patrimoniales).- Tienen por objeto reparar la
pérdida producida por un siniestro en sus activos. Son seguros de daños
patrimoniales el seguro de incendios, seguro de automóviles, seguro
agrario, seguro de pérdidas pecuniarias diversas, seguro de transporte,
seguros de ingeniería.
• Seguros de Responsabilidad Civil.- Permite proteger el patrimonio de
deudas futuras, a consecuencia de incurrir en daños a terceros,
provocados accidentalmente ejemplo en el seguro de automóviles es
muy común el seguro de responsabilidad civil, es decir si por un
accidente el asegurado dañara a otro vehículo, este seguro cubrirá el
vehículo asegurado y el vehículo que resultó averiado en el accidente,
13
pueden ser daños de responsabilidad civil, colisionar con un auto en
una vivienda, causar daños en la integridad física de una persona entre
otros.
• Seguros de Fianzas.- Son aquellos que la empresa aseguradora otorga en
nombre de un tercero, garantizando que la obligación se va a cumplir de
acuerdo con lo estipulado en el contrato, este tipo de seguros se los
emite en industria de la construcción, en la empresa pública y privada;
son modalidades de este tipo de seguro, Cumplimiento del Contrato, De
Uso del Anticipo y Seriedad de Oferta.
1.4 RAMOS DE SEGUROS
El ramo de seguros es el agrupamiento de riesgos de características y naturaleza
homogénea, que permita realizar un adecuado tratamiento y análisis estadístico,
así como la correcta tarifación de los mismos
A continuación se describirán los ramos que forman parte del estudio.
1.4.1 RAMO DE VIDA
El pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato que se hace
depender del fallecimiento o supervivencia del asegurado en un momento
determinado.
En lo que corresponde a este ramo, se pueden desarrollar los siguientes
productos de seguros de vida en base a los 2 tipos de seguro de vida que
existen:
14
1. Seguro en Caso de Vida.- En este tipo de seguros se garantiza el pago de
un capital o una renta, al asegurado, si este vive al finalizar la vigencia de
la póliza o a una edad determinada establecida en el contrato de seguro.
Existen algunas figuras dentro de este tipo de seguros estas son: seguros de
capital diferido, renta vitalicia inmediata, renta diferida, capitalización.
2. Seguro en caso de muerte.- En este tipo de seguros se garantiza el pago de
un capital o renta al beneficiario de la póliza, si este fallece durante la
vigencia de la misma, son figuras de este tipo de seguros las siguientes:
seguro de vida entera, a primas vitalicias, sobre dos o varias cabezas,
temporal o a término, temporal constante, temporal regularmente
decreciente, temporal regularmente creciente, temporal a prima natural,
temporal con reembolso de primas, temporal renovable, de amortización de
préstamos, de orfandad, de capital de supervivencia.
El Seguro Mixto.- Lo componen un seguro de ahorro en caso de vida y
un seguro de riesgo en caso de muerte, esto quiere decir que si el asegurado
fallece dentro de la vigencia de la póliza, se entregará a los beneficiarios la
indemnización que corresponda, pero si éste sobrevive a una fecha
determinada se entregara al asegurado, la suma suscrita en la póliza
Dentro de este seguro existen las siguientes figuras: mixto completo, mixto
simple, mixto doble, mixto variable , a plazo fijo, dotal, seguro de vida
universal.
1.4.2 RAMO DE ACCIDENTES PERSONALES.-
Tiene por objeto el pago de la indemnización en caso de accidentes que
provoquen la muerte o incapacidad total o permanente del asegurado, a
consecuencia de las actividades previstas en la póliza.
15
Las compañías de seguros en Ecuador que no se encuentran autorizadas para la
comercialización del ramo de accidentes personales son las siguientes: Bupa,
Confianza, Prima, Seguros Colon Top Seg y Vaz Seguros.
1.4.3 RAMO DE ASISTENCIA MÉDICA
Se entrega la indemnización estipulada en la póliza en caso de una enfermedad.
Los seguros de asistencia médica de las compañías de seguros legalmente
autorizadas y reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros tienen
por objeto cubrir los gastos total o parcialmente en que incurra el asegurado a
causa de una enfermedad o accidente ambulatorio o/y hospitalario; debido a la
fuerte competencia de las compañías de medicina prepagada y prestación de
servicios médicos legalmente autorizadas y reguladas por la Superintendencia de
Compañías, los seguros de asistencia médica ofrecerán coberturas más
flexibles , incluso de chequeo médico preventivo.
A continuación se presentan los conceptos de Seguro de Vida Grupo y Asistencia
Médica.
Seguro de Vida en Grupo.- La póliza de vida Grupo tiene por objeto (el
mismo que en una póliza de vida individual), indemnizar al beneficiario por la
muerte del asegurado, Se emite una póliza por el grupo asegurado y en esta debe
constar, el nombre de cada empleado o trabajador y su respectivo
beneficiario. El seguro de Vida Grupo tiene como propósito fundamental ofrecer
protección a los miembros de una agrupación a causa de fallecimiento, invalidez
o accidentes, por lo cual lo convierte en el mejor instrumento para satisfacer una
gran variedad de necesidades ya sea por obligaciones de tipo laboral o legal como
por motivación para sus miembros.
Seguro de Asistencia Médica.- Garantiza al beneficiario el pago de gastos
médicos en centros hospitalarios o clínicas a consecuencia de enfermedades o
16
accidentes ocurridos durante la vigencia de la póliza. Todo seguro de asistencia
médica cubre un monto por incapacidad o evento, además aplica un
deducible; la mayoría de compañías ofrecen en sus productos crédito
hospitalario en las clínicas u hospitales con las cuales han firmado un convenio,
para lo cual emiten una tarjeta de crédito, que tiene un valor adicional para el
asegurado, cuando por alguna necesidad el asegurado usa los servicios de otro
centro hospitalario que no tiene convenio con el asegurador, la compañía
reembolsa los gastos de acuerdo a condiciones del contrato y previa
presentación de documentos exigibles en cada evento. Los seguros de asistencia
médica proporcionan la opción al asegurado de afiliar a sus dependientes y
familia, por lo que existe prima para; titular solo, titular+1 y titular + familia.
Según el punto de vista de la autora, el seguro de vida en grupo o asistencia
médica es la protección económica por el riesgo al que esta expuesta, la vida
y/o salud del asegurado, a cambio de la cual se cancela una prima, la misma que
es establecida por el monto del seguro y la tasa que corresponde a la
siniestralidad del ramo, y por el numero de asegurados.
1.5 . SISTEMA PRIVADO DEL SEGURO
En el sistema de seguro intervienen varias estructuras organizativas que son las
siguientes8:
1.5.1. LA EMPRESA DE SEGUROS
Es una compañía anónima legalmente establecida en el país, nacional o
extranjera, que se dedica a asumir o a ceder riesgos en base a una prima que es
cancelada por el asegurado. La comercialización de los productos se realizan a
través de:
8 Curso de Introducción al Seguro MAPFRE-FITSE P. 225
17
1.5.2. AGENTE ASESOR PRODUCTOR DE SEGUROS (PERSONA
NATURAL)
Con relación de dependencia.- Que a nombre de la empresa de seguros, mediante
un contrato laboral de trabajo, se dedica a gestionar contratos de seguros en
forma exclusiva para la empresa que los contrató. Son los empleados directos de
la empresa que tienen el cargo de asesor comercial dentro de la compañía.
Sin relación de Dependencia.- Se dedica a gestionar y obtener contratos de
seguros y de servicio de asistencia médica para una o varias empresas, cuya
relación se regirá por el contrato o por los contratos mercantiles que haya
suscrito con las empresas de seguros.
1.5.3. AGENCIAS ASESORAS PRODUCTORAS DE SEGUROS
(PERSONA JURÍDICA)
Tienen independencia administrativa, se dedican a gestionar contratos de seguros
para una o varias empresas de seguros, o compañías de medicina prepagada con
las cuales deben suscribir el respectivo contrato de agenciamiento
1.5.4. PERITOS DE SEGUROS
Son personas naturales o jurídicas: las empresas de seguros deberán contratar los
servicios de peritos como:
Inspectores de Riesgo.- Examinan y califican los riesgos antes de la contratación
del seguro.
Para los Seguros de Vida y/o Asistencia médica no se requieren inspectores
de riesgo, únicamente el asegurado por el principio de buena fe, realiza una
18
declaración de salud, a través de un formulario específico, que es provisto por el
Asesor o Compañía de Seguros.
Los Ajustadores de Siniestros.- Analizan las causas del siniestro y valoran las
pérdidas en forma justa. La existencia de este tipo de empresas dentro del sistema
de seguro privado constituyen una herramienta que define imparcialmente dando
un informe justo del siniestro, tanto para el asegurador como para el asegurado.
Cuando se producen siniestros de vida o asistencia médica, existen auditores
médicos que son los que evalúan el siniestro, previa la presentación de
documentos exigibles de acuerdo a cada evento.
1.5.5. LAS COMPAÑÍAS DE REASEGUROS
Son compañías anónimas constituidas en territorio nacional y sucursales de
compañías extranjeras legalmente establecidas en el país, encargadas de otorgar
coberturas a las empresas de seguros por los riesgos asumidos, también realizan
operaciones de retrocesión.
En la investigación, se ha podido establecer los siguientes nombres comerciales
de las empresas reaseguradoras para empresas y personas: Hannover re, Mapfre
RE, Transatlantic Reinsurance Company, Converium, QBE Re, The Americas,
entre otras.
1.5.6. LOS INTERMEDIARIOS DE REASEGUROS
El canal de comercialización de reaseguros es el intermediario de reaseguros,
personas naturales o jurídicas que cumplen las mismas funciones que los
asesoras productoras de Seguros, pero realizando operaciones de reaseguros y
retrocesión para una o varias empresas de reaseguros.
19
1.6. FUNCIONES DEL ASESOR PRODUCTOR DE SEGUROS
EN EL MERCADO.
Las funciones del Asesor Productor de Seguros como persona natural y
persona jurídica, en el mercado de seguros, son: La intermediación entre la
compañía de seguros y el asegurado, interviene como canal de distribución en la
fase de comercialización del producto el mismo que permite distribuir los
productos de seguros a un mercado meta, además es el más adecuado en términos
de costo beneficio para la compañía de seguros, ya que no realiza inversión alguna
en el proceso de comercialización; reduce y facilita el trabajo de la aseguradora,
ya que para una compañía resulta más fácil manejar las cuentas de seguros a
través del intermediario que directamente con cada uno de los clientes; además
brinda la información requerida por el asegurado y el apoyo necesario en caso
de un siniestro o evento.
Los Servicios que ofrecen son:
• Estudio de los diferentes riesgos asegurables.
• Análisis de los bienes que deben ser asegurados y
recomendación de sus valores.
• Inspecciones de Riesgos.
• Estudio de coberturas y deducibles.
• Solicitud de cotización a diferentes compañías de seguros de
acuerdo a necesidades.
• Elaboración de cuadros comparativos y recomendaciones.
• Emisión y revisión de pólizas de seguros.
• Asistencia permanente para administración y seguimiento de
acuerdo a necesidades.
• Asesoría y asistencia técnica cuando se presente siniestros.
• Seguimiento para la indemnización de reclamos presentados.
20
CAPITULO 2
DIAGNÓSTICO SITUACIONAL DE SEGUROS DE VIDA
GRUPO Y ASISTENCIA MÉDICA
En este capítulo se presenta el diagnóstico situacional de seguros de vida grupo y
asistencia médica, en el país; compañías y asesores de Seguros que comercializan
este tipo de Ramos en el Ecuador y concretamente en la ciudad de Loja; así
como la oferta existente de este tipo de productos, que es muy diversa. en
cuanto a coberturas.
2.1 CARACTERISTICAS DEL MERCADO ASEGURADOR EN
EL ECUADOR.
En el Ecuador existen 40 compañías de seguros nacionales y 2 compañías
extranjeras legalmente establecidas en el país así como 282 asesores productores
de seguros (personas naturales y jurídicas) y 44 ramos autorizados por la
Superintendencia de Bancos y Seguros, entre ellos tenemos:
Vida Individual, Vida Colectiva, Asistencia Médica, Accidentes Personales,
Incendio y Líneas Aliadas, Lucro Cesante a causa de Incendio, Vehículos,
Transporte, Marítimo, Aviación, Robo, Dinero y Valores, Agropecuario, Todo
Riesgo para Contratistas, Montaje de Maquinaria, Rotura de Maquinaria ,Pérdida
de Beneficio por Rotura de Maquinaria, Equipo y Maquinaria de Contratistas,
Obras Civiles Terminadas, Equipo Electrónico, Responsabilidad Civil, Fidelidad,
Seriedad de Oferta, Bancos e Instituciones Financieras, Multiriesgo Hogar,
Riesgos Especiales, Cumplimiento de Contrato, Buen Uso de Anticipo, Ejecución
de Obra y Buena Calidad de Materiales, Buen Uso de Carta de Crédito, Garantías
Aduaneras, Garantías Judiciales, Otras Garantías, Crédito Interno, Multiriesgo
Industrial, Multiriesgo Comercial, Otros Riesgos Técnicos, Multiriesgo, Riesgos
21
Catastróficos, Lucro Cesante a Consecuencia de Riesgos Catastróficos, Crédito,
Soat.
Empresas de seguros que tienen autorización para comercializar seguros de vida.9
Existen 22 empresas en el mercado asegurador ecuatoriano que tienen
autorización para comercializar el ramo de vida, estas son:10
1. AIG METROPOLITANA
2. ATLAS
3. BMI
4. BOLIVAR
5. CERVANTES
6. COLVIDA
7. COOPSEGUROS
8. EQUIVIDA
9. GENERALI
10. HISPANA
11. INTEROCEANICA
12. LA UNION
13. SEGUROS CONSTITUCION (ANTES
MEMOSER)
14. PANAMERICAN LIFE
15. PANAMERICA DEL ECUADOR
16. SEGUROS DEL PICHINCHA
17. PORVENIR
18. RIO GUAYAS
19. ROCAFUERTE
20. SUCRE 9 www.superban.gov.ec 10 Directorio de Paginas WEB de Compañías que Comercializan Seguros de Vida y Asistencia Médica (ver Anexo B).
22
21. SUDAMERICA (LATINA DE SEGUROS)
22. SEGUROS UNIDOS.
En base a toda la información recabada, se determina que: De las compañías que
comercializan vida, existen empresas que tienen autorización para ofrecer
anexos de asistencia médica en sus productos de vida como: gastos médicos por
enfermedad, enfermedades graves, renta diaria por enfermedad y que son las
siguientes11:
1. AIG METROPOLITANA
2. BMI
3. COLVIDA
4. COOPSEGUROS
5. EQUIVIDA
6. HISPANA DE SEGUROS
7. INTEROCEANICA
8. SEGUROS CONSTITUCION (ANTES
MEMOSER )
9. PANAMERICA DEL ECUADOR
10. SEGUROS DEL PICHINCHA
11. ROCAFUERTE
12. SUCRE
13. SEGUROS UNIDOS.
Empresas autorizadas para comercializar ramo de asistencia médica12.
De la revisión de la información, se puede evidenciar que existen 14 empresas de
seguros autorizadas para comercializar el ramo de asistencia médica, y que se
citan a continuación.
11 www.superban.gov.ec 12 www.superban.gov.ec
23
1. SEGUROS BOLIVAR
2. BUPA ECUADOR S.A
3. CERVANTES
4. GENERALI
5. LA UNION
6. PANAMERICANLIFE
7. PANAMERICANA DEL ECUADOR
8. SUCRE
9. SEGUROS UNIDOS
10. LATINA DE SEGUROS
11. PORVENIR
12. SEGUROS ROCAFUERTE
13. BMI DEL ECUADOR
14. SEGUROS ATLAS
Las Compañías de Medicina Prepagada de mayor participación en el mercado
de seguros médicos privados son Salud, Ecuasanitas y Humana comparten el
90% de asegurados en este ramo y apenas el 10% tienen las compañías
aseguradoras que ofertan seguros de Asistencia Médica.13
2.1.1 PORCENTAJE DE PARTICIPACIÓN DE LAS ENTIDADES, EN
EL PATRIMONIO.
Tomando como referencia la información de Internet, página WEB de la
Superintendencia de Bancos, se presenta a continuación un análisis gráfico de los
datos importantes de las compañías.
13 Revista Vanguardia, 20 febrero 2007.
24
TABLA No. 1
Entidad Patrimonio $ PorcentajePrima Neta Pagada $ Puesto
Seguros del Pichincha 7.238.738 18,7% 10.763.848 2Pan American Live Insurance 6.463.662 16,7% 8.461.105 3Equivida 5.350.464 13,8% 12.260.347 1Río Guayas 2.266.017 5,9% 2.702.399 7BMI 1.816.621 4,7% 1.551.441 13Generali 1.779.354 4,6% 2.265.597 8Porvenir 1.762.341 4,6% 1.939.402 11Seguros Unidos 1.603.806 4,1% 1.616.733 12Panamericana del Ecuador 1.496.907 3,9% 3.397.550 5Sucre 1.475.637 3,8% 1.396.491 16Colvida 1.459.871 3,8% 3.625.157 4Sud América 996.494 2,6% 1.490.323 15Cervantes 892.210 2,3% 654.811 24Interoceánica 868.710 2,2% 1.257.221 18Ace 798.835 2,1% 825.700 22Bolívar 678.518 1,8% 932.351 20Bupa 625.147 1,6% 1.238.567 19Constitución antes Memoser 585.527 1,5% 889.241 21AIG Metropolitana 381.487 1,0% 2.078.532 10Primma 342.045 0,9% 239.532 25La Unión 332.307 0,9% 74.678 26Equinoccial 322.347 0,8% 12.484 27Ecuatoriano Suiza 246.193 0,6% 689.797 23Hispana 245.782 0,6% 1.498.294 14Coopseguros 89.258 0,2% 3.344.755 6Atlas 84.993 0,2% 1.367.067 17Rocafuerte -1.484.651 -3,8% 2.079.474 9Total del Sistema 38.718.620 100,0% 68.652.897FUENTE Y ELABORACIÓN: Dirección de Estadísticas
RANKING DE LAS COMPAÑIAS DE SEGUROS DE VIDA, EN BASE A LA PARTICIPACIÓN DEL PATRIMONIO Y LA PRIMA NETAS PAGADA, AL 31 DE MAYO 2009
La solidez financiera de una compañía se manifiesta en el patrimonio de la misma,
que es la suma de todos sus activos menos los pasivos (deudas); con la
información obtenida y sintetizada en la figura 1, podemos decir que dentro del
mercado asegurador existen 3 tamaños de empresas:
25
GRÁFICO No. 1
S eguros del P ichincha
P an American L ive Ins urance
E quivida
R ío Guayas
BMI
Generali
P orvenir
S eguros Unidos
P anamericana del E cuador
S ucre
C olvida
S ud América
C ervantes
Interoceánica
AceBolívar
Bupa
C ons tituc ión antes Memoser
A IG Metropolitana
P rimma
La Unión
E quinocc ial
E cuatoriano S uiz a
His pana
C oopseguros
Atlas
R ocafuerte
‐2 ‐1 0 1 2 3 4 5 6 7 8
Millones de Dólares
S eguros del P ichincha
P an American L ive Ins urance
E quivida
R ío Guayas
BMI
Generali
P orvenir
S eguros Unidos
P anamericana del E cuador
S ucre
C olvida
S ud América
C ervantes
Interoceánica
AceBolívar
Bupa
C ons tituc ión antes Memoser
A IG Metropolitana
P rimma
La Unión
E quinocc ial
E cuatoriano S uiz a
His pana
C oopseguros
Atlas
R ocafuerte
R ANK ING DE L AS C OMPAÑIAS DE S E GUROS DE VIDA, E N B AS E A L A PAR T IC IPAC IÓN DE L PATR IMONIO Y L A PR IMA NE TAS PAGADA, AL 31 DE MAYO 2009
Pequeñas84.993 a 996.494
Medianas1`459.871 a 2`226.017
G randes5`350.464 a 7`238.738
Grandes: Equivida Panamerican Life Seguros del Pichincha, cuyos patrimonios
se encuentran entre $5.350.464 y $7´238.738; Seguros del Pichincha se ubica
como la compañía más solvente del mercado (únicamente comercializa el ramo
de vida)
Medianas (De menor a mayor rentabilidad), dentro de las medianas se
encuentran Colvida, Sucre, Panamericana del Ecuador, Seguros Unidos, Porvenir,
Generali, BMI y Río Guayas, cuyos patrimonios fluctúan entre $1´459.871 y
$2´226.017; siendo este último valor el patrimonio de Rio Guayas, que se
consolida como la empresa más representativa dentro del grupo.
Pequeñas: (De menor a mayor rentabilidad): Atlas, Coopseguros, Hispana,
Ecuatoriano Suiza, Equinoccial, La Unión, Primma, AIG Metropolitana,
Constitución, Bupa, Bolivar, Ace, Interoceánica, Cervantes y Latina de Seguros,
26
cuyos patrimonios fluctúan entre $84.993,00 y $996.494,00, siendo el ultimo
valor el patrimonio de la empresa más rentable de este grupo de pequeñas
compañías en el ramo de vida. Existe una empresa que se encuentra con un valor
negativo en el patrimonio de $ -1`484.651, es decir que el valor del pasivo
(deudas) es mayor que la suma de los activos.
2.1.2. PRIMA NETA PAGADA POR LAS ENTIDADES DEL SEGURO DE
VIDA.
Para una mejor ilustración, se presenta el siguiente gráfico correspondiente a
mayo del 2009.
GRÁFICO No. 2
RANKING DE LAS COMPAÑIAS DE SEGUROS DE VIDA EN EL ECUADOR, EN BASE A LA PRIMA NETA PAGADA AL 31 DE MAYO
2009 (EN DÓLARES)
0 2.000.000 4.000.000 6.000.000 8.000.000 10.000.000 12.000.000 14.000.000
Equivida
Pan
Panamer
Río
Rocaf ue
Por veni
BMI
Sud
Atlas
Bupa
Consti tu
Ecuator i
Pr imma
Equinoc
Las primas pagadas guardan una relación directamente proporcional con el
volumen de ventas de cada compañía; dentro de la clasificación de grandes
27
compañías, se ubican de menor a mayor primaje, Panamerican Life con
($8´461.105), Seguros del Pichincha y Equivida, obteniendo está última el primer
puesto, con $12`260,347)
En otro grupo de menor a mayor primaje se encuentran AIG Metropolitana
($2´078.532) Rocafuerte, Generali, Rio Guayas, Coopseguros, Panamericana,
Colvida ( $3´625.157) y en el último grupo de menor a mayor primaje
Equinoccial ($12.484), Cervantes , Ecuatoriano Suizo Ace, Constitución, Bolívar
Bupa, Interoceánica, Atlas, Sucre, Sudamérica, Hispana BMI , Seguros Unión y
Porvenir ($1´939.402).
2.1.3. RANKING DE COMISIONES DE ASESORES PRODUCTORES
EN EL RAMO DE ASISTENCIA MÉDICA.
GRAFICO 3
FUENTE: www.superban.gov.ec
RANKING DE COMISIONES DE LOS ASESORES PRODUCTORES EN EL RAMO ASISTENCIA MÉDICA
EN EL ECUADOR
0 1.000.000
2.000.000
3.000.000
4.000.000
5.000.000
6.000.000
7.000.000
Tecniseguros S.A.
Seguranza Cia. Ltda.
Uniseguros C.A.
Asertec Cia. Ltda.
Nova Ecuador S.A.
RCB Cia Ltda.
Dólares 2004Dólares 2005Dólares 2006Dólares 2007
28
En el ranking de comisiones de los asesores productores de seguros en el país, en
asistencia médica, se detecta que la más grande de las compañías es Tecniseguros
S.A. por cuanto en los cuatros años del análisis (2004 al 2007) casi llega a los seis
millones de dólares; en segundo lugar y casi representando la mitad de la
compañía anterior, está Asertec Cía. Ltda.; en tercer lugar y ocupando únicamente
la cuarta parte de la primera compañía, está Raúl Coka Barriga (RCB Cía. Ltda.).
Las tres compañías restantes ocupan lugares menos importantes en este ranking.
2.1.4. RANKING DE COMISIONES DE ASESORES PRODUCTORES
EN EL RAMO DE VIDA COLECTIVA.
Los datos correspondientes al ranking de comisiones se analizan a continuación.
GRAFICO 4
FUENTE: www.superban.gov.ecELABORACIÓN: La autora
FUENTE: www.superban.gov.ecELABORACIÓN: La Autora
RANKING DE COMISIONES DE LOS ASESORES PRODUCTORES EN EL RAMO VIDA COLECTIVA EN EL
ECUADOR
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000
Raúl Coca Barriga Cia. Ltda.
Colari S.A.
Colnexos Cia. Ltda.
Asertec Cia. Ltda.
Tecniseguros S.A.
Nova Ecuador S.A.
Dólares 2004 Dólares 2005 Dólares 2006 Dólares 2007
29
En el ranking de comisiones de los asesores productores de seguros en el país, en
vida colectiva, se detecta que la más grande de las compañías es Tecniseguros
S.A. por cuanto en los cuatros años del análisis (2004 al 2007) llega a los
2’373.350 dólares; en segundo lugar está Nova Ecuador S.A. con un valor que se
acerca a los 2 millones de dólares; en tercer lugar está Asertec Cía. Ltda. De las
tres compañías restantes la más pequeña es Colari S.A. ocupando el último lugar
de este grupo.
2.2 MERCADO DE SEGUROS EN LA CIUDAD DE LOJA
En Loja se encuentran 9 Compañías de Seguros: ,Latina de Seguros (Sud
América Seguros C.A), Seguros Bolívar, Hispana de Seguros S.A , Aseguradora
del Sur C.A, Seguros Equinoccial S.A., Compañía de Seguros de Vida Colvida
S.A, Seguros del Pichincha S.A. Compañía de Seguros y Reaseguros, Seguros
Unidos S.A., y la agencia de la compañía de medicina prepagada Salud SA; de
lo cual es importante señalar que Seguros Unidos pertenece al grupo Financiero
Austro y desarrolla productos para ser comercializados a través de los productos
financieros que desarrolla el Banco del Austro para clientes, igualmente sucede
con Seguros Río Guayas que pertenece al Grupo Financiero del Banco de
Guayaquil y desarrolla productos de seguros para ser comercializados a través de
productos financieros para clientes , las dos compañías aseguradoras no tienen
participación alguna en el mercado de comercialización de seguros de vida
grupo y asistencia médica en la ciudad de Loja, Seguros Equinoccial y
Aseguradora del Sur, no cuentan con autorización para la comercialización de
los ramos de vida colectiva y asistencia Médica.
En Loja existen 11 Asesores Productores de Seguros: Carsem Cía. Ltda.,
Corretec Cía. Ltda., Acosaustro S.A, Raúl Coka Barriga Cía. Ltda, Giro S.A.,
Jhonson & Asociados Cía. Ltda, Nova Seguros S.A., E&A Brokers Cia Ltda.
(antes Eduardo Alvarado), Brown & Asociados (Brown Hidalgo Harold Steve),
30
RT y Rocío Reateguí, Asesores de Seguros; referente a los intermediarios de
seguros es importante señalar lo siguiente: Acosaustro S.A únicamente
comercializa productos de seguros de ramos generales, Giro S.A, en la localidad
se ha especializado en la comercialización del ramo Soat, y Carsem Cía. Ltda.,
comercializa el ramo de fidelidad; los 8 intermediarios restantes tienen
participación en la comercialización de seguros de vida grupo y asistencia
médica, pero también comercializan otros ramos de seguros como vehículos,
fianzas maquinaria, incendios. Entre otros.
2.3. PRODUCTO OFERTADO.
El Asesor Productor de Seguros, analiza mejores opciones y complementa
productos de una o varias compañías, para ofertar el producto de seguros que
mejor se adapte a características, necesidades y poder adquisitivo del
demandante.
A continuación se presenta la información general de productos de seguros que
se comercializan a nivel nacional.
COBERTURAInteroceanica de
Seguros Seguros Unidos Ace Ecuador
Muerte por cualquier causa x x x
OBSERVACIONES
Primas economicas , opción de beneficios complementarios
Pueden seleccionar protección para gran variedad de eventos como muerte accidenal o desmembramiento y enfermedades críticas
FUENTE: Páginas web de empresas de segurosELABORACION: La autora
TABLA No. 2 COBERTURA MUERTE POR CUALQUIER CAUSA DE ACUERDO A PRODUCTOS QUE OFRECEN LAS COMPAÑIAS DE SEGUROS
En esta Tabla se presenta a las empresas Interoceánica de Seguros, Seguros
Unidos y Ace del Ecuador, ofreciendo la cobertura de Muerte por cualquier causa,
está sería la única cobertura en caso de muerte, (enfermedad, accidente) por lo
31
general las exclusiones en este tipo de pólizas son el sida y el suicidio a partir del
primer año.
COBERTURAS
Rio Guayas Compañía de Seguros y Reaseguros Equivida
Seguros del Pichincha
Ecuatoriano Suiza S.A
Vida x x x xMuerte y/ desmebración accidental x x x xIncapacidad Total y Permanente x x x xGastos Médicos por Accidente x x xRenta Diaria por Hospitalización x x x xEnfermedades graves x xGastos de Entierro x x
Observaciones
Pago de siniestros en 24 horas en caso de siniestro y adelanto de capital por enfermedades graves terminales
FUENTE: Páginas web de empresas de seguros
ELABORACION: La autora
TABLA No. 3 COBERTURAS DE VIDA ACCIDENTES PERSONALES ENFERMEDADES GRAVES RENTA POR HOSPITALIZACION , GASTOS DE
ENTIERRO DE ACUERDO A PRODUCTOS QUE OFRECEN LAS ASEGURADORAS
En la Tabla anterior se puede analizar que existe cobertura de muerte por
cualquier causa, accidentes personales, (muerte, desmembración, incapacidad
total o permanente) e incluso una cobertura de enfermedades graves, que es una
cobertura de asistencia médica. Con esto se quiere indicar que existen productos
con múltiples coberturas, que pueden incluir vida, accidentes personales y
enfermedades.
32
COBERTURASCoop.
SegurosLatina de Seguros Panamerican Life
Vida x x xMuerte y/ desmebración accidental x x xIncapacidad Total y Permanente x x xGastos Médicos por Accidente x xBeca Estudiantil x xRenta Diaria por Hospitalización x xSepelio x xGastos Médicos por Enfermedad x xSeguro Odontologico xAyuda economica anticipada por enfermedades graves xRenta familiar por muerte accidental xAmbulancia por accidente x
Beneficios adicionales consultar pag web x
OBSERVACIONESNuevo Producto
El asegurado y sus dependientes que estan cubiertos bajo esta misma póliza se les devolverá parte de los gastos incurridos en tratamientos médico, además tiene cobertura dental
FUENTE: Páginas web de empresas de seguros
ELABORACION: La autora
TABLA No. 4 COBERTURAS DE VIDA ACCIDENTES PERSONALES ENFERMEDADES GRAVES Y ASISTENCIA MEDICA DE ACUERDO A LOS PRODUCTOS QUE OFRECEN LAS ASEGURADORAS
En los productos de vida y AP existen coberturas adicionales que complementan
el seguro, como son: gastos de hospitalización por accidentes, ambulancia por
accidentes, otras coberturas de asistencia médica: gastos médicos por
enfermedad, seguro odontológico, ayuda económica por enfermedades graves; y
beneficios adicionales como ayuda económica exequial.
Los seguros de vida grupo se ofrecen analizando la naturaleza del negocio, por
ejemplo un socorrista de la cruz roja, o un trabajador de una constructora tiene
más riesgo y probabilidad de sufrir y morir en un accidente; la ventaja para un
Asesor Productor de Seguros, es que de una amplia diversidad de productos
estándar puede adaptar el mas apropiado. En guarderías, escuelas colegios,
universidades, fundaciones ecológicas, constructoras, empresas de enseñanza
de conducción, empresas de transporte clubes deportivos, federaciones
deportivas, entre otros, se deben ofertar seguros de Vida y AP (con cobertura
de accidentes personales), es decir a todas las organizaciones que por su
33
naturaleza tienen mayor probabilidad de que sus empleados puedan sufrir o morir
a causa de un accidente.
Para ejemplificar, se presenta la siguiente tabla.
TABLA No. 5
CLIENTES: COLEGIOS ALTERNATIVAS ALT. 1 ALT. 2 ALT. 3
COBERTURASSUMA
ASEGURADA ($)SUMA
ASEGURADA ($)
SUMA ASEGURADA
($)30800 18500 8800
Muerte por cualquier causa 1500Muerte Accidental 4000 5000 2000Desmembración accidental 4000 5000 2000
Incapacidad Total o permanente (padre o madre) 3000
Incapacidad Total o permanente (estudiante) 3000 5000 2000Gastos médicos por accidente 1200 1000 400Renta diaria por hospitalización 30 días. 2700
Renta temporal de Supervivencia 900
Renta Familiar por muerte accidental pago mensual proporcional del total 2000 2000Beca Estudiantil 3000Hijo póstumo 1500Gastos de Entierro 600 500 400FUENTE: Cotización Seguros de PichinchaELABORACION: La Autora
DIFERENTES COBERTURASSEGURO DE VIDA Y ACCIDENTES PERSONALES DEL SEGURO DEL PICHINCHA
BENEFICIOS ADICIONALES: Tarjeta de Afiliado
Descuento del 10% Cinemax
Descuento del 10% Paintball
Descuento del 10% Zona Futboll
34
En la tabla anterior se puede establecer que en la primera alternativa, existen
coberturas de vida pura y accidentes personales (en donde se incluye muerte
accidental), es decir si el asegurado fallece a causa de un accidente, la compañía
aseguradora debe pagar doble indemnización, por muerte por cualquier causa y
muerte accidental al beneficiario de la póliza; se incluye también incapacidad
total o permanente para los padres del asegurado, esta es una cobertura adicional,
Renta diaria por hospitalización en caso de accidente, es decir que el asegurado
podrá estar internado hasta por 30 días hasta $2.700.
La cobertura de renta mensual por supervivencia es una cobertura que cubre al
padre o madre del estudiante por una incapacidad temporal de trabajo a causa de
un accidente y le asigna un valor mensual por 12 meses hasta 900 dólares, para
que pueda solventar gastos del hogar, en caso de muerte del representante, el
alumno asegurado recibe una beca estudiantil que le permitirá culminar los
estudios.
En las Alternativas 2 y 3, no incluye cobertura de renta temporal de
supervivencia, ni cobertura de beca estudiantil, pero incluye Renta mensual de
hasta 12 meses por muerte accidental del representante del alumno asegurado.
La prima de seguro por la alternativa 3 en relación con la primera y segunda
alternativa será menos costosa, debido a que el monto asegurado es menor,
igualmente sucede con la alternativa 2 en relación con la alternativa 1.
Para brindar beneficios especiales se realizan alianzas estratégicas con los lugares
de expendio de productos y servicios de moda de los jóvenes; de esta manera el
negocio gana clientes, el asegurado se siente satisfecho y la compañía de seguros
garantiza el reclutamiento de clientes así como su permanencia.
35
EL SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA
Ofrece varias coberturas de acuerdo al monto del seguro, permite asegurar al
titular solo, con sus dependientes o con la familia, cancelando distintos valores
por concepto de primas. Únicamente el titular que se encuentre asegurado con la
familia podrá optar por la cobertura de maternidad.
Las empresas o instituciones legalmente constituidas que posean un mínimo de
5 trabajadores pueden contratar un seguro de vida o asistencia médica en
grupo. En los grupos asegurados de más de 15 empleados los beneficios son
mayores; las compañías de seguros tienen establecidos montos a asegurar de
acuerdo a diferentes ingresos, ya que en toda empresa o institución existe
personal con mayor y menor poder adquisitivo, de manera que la póliza grupal
se puede conformar con montos diferenciados. El seguro de vida asegura
únicamente la vida del titular (empleado o trabajador), los seguros de asistencia
médica, permiten asegurar a los dependientes o familia del titular14.
Las compañías de Medicina Prepagada debidamente calificadas, autorizadas y
supervisadas por la Superintendencia de Compañías, ofrecen coberturas de
chequeo preventivo y odontológico, coberturas ambulatorias y hospitalarias entre
otros beneficios, han realizado grandes inversiones en infraestructura hospitalaria
propia en las principales ciudades del país, que les permite asumir un control
total de la calidad del servicio. En las pólizas de Seguros de las Compañías de
Medicina Prepagada no se recargan impuestos a la prima neta total por
Contribución a la Superintendencia de Bancos, Contribución al Seguro
Campesino y no están obligadas a contratar un reaseguro, como es el caso de las
Compañías de Seguros legalmente autorizadas y reguladas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros que aplican a la prima neta pagada, la
contribución del 3.5% a la Superintendencia de Bancos, Seguro Campesino
(0.5%). 14 Cuadro Comparativo de Cotizaciones por Monto Asegurar de Compañías de Seguros y Compañías de Medicina Prepagada (ver Anexo C)
36
CAPITULO 3
ESTUDIO DE MERCADO DE SEGURO DE VIDA GRUPO Y
ASISTENCIA MÉDICA
Considerando que el estudio de mercado es parte fundamental en la determinación
de la factibilidad de un proyecto, a continuación se presenta los resultados de la
información primaria, recogida tanto de la oferta como de la demanda en el
ámbito geográfico de la ciudad de Loja. Las partes que integran el estudio de
mercado son: la oferta por parte de las compañías aseguradoras, la oferta por parte
de los asesores productores de seguros, la demanda por parte de las instituciones y
empresas, y todas las características inherentes a las formas de comercialización
de los productos (seguros de vida grupo y asistencia médica) y los valores de las
primas y comisiones ganadas por los contratos conseguidos.
3.1. ANÁLISIS DE LA OFERTA DE LAS EMPRESAS
ASEGURADORAS EN LA CIUDAD DE LOJA.15
N°. Nombre Cia. AseguradoraLugar de constitución Año de constitución
Año desde que funciona como
agencia en Loja1 Latina de Seguros Guayaquil 1938 20042 Hispana de Seguros Guayaquil 1994 20073 Seguros del Pichincha Quito 1995 19984 Seguros Bolívar Guayaquil 1957 20055 Colvida Quito 1999 2007
FUENTE: Entrevista a DirectivosELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 6 LUGAR Y AÑO DE CONSTITUCIÓN DE COMPAÑIA ASEGURADORA
La primera compañía de seguros en ingresar al mercado Ecuatoriano es Latina de
Seguros (Sud América Seguros) en el año 1938. Como podemos observar en la
15 Formato Encuesta Oferta que consta en (ver Anexo D).
37
ciudad de Loja, es reciente la presencia de Compañías de Seguros, siendo la
primera en ingresar al mercado local, Seguros del Pichincha, en el año 1998,
posteriormente lo realizan Latina de Seguros en el año 2004, Seguros Bolívar en
el año 2005 e Hispana de Seguros y Colvida en el año 2007.
Cabe indicar que las Compañías de Seguros están en la ciudad como agencias de
la Matriz a excepción de Latina de Seguros que es una Sucursal.
Las compañías Equinoccial y Aseguradora del Sur se encuentran en la ciudad de
Loja, pero no fueron encuestadas, debido a que no comercializan los ramos de
Vida y Asistencia Médica.
N°. Nombre Cia. AseguradoraN° empleados en el
paísN° empleados en
Loja
Porcentaje de empleados en
Loja respecto de los de país
1 Latina de Seguros 140 3 2,1%2 Hispana de Seguros 173 5 2,9%3 Seguros del Pichincha 210 9 4,3%4 Seguros Bolívar ND 35 Colvida 160 11 6,9%
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.7 TAMAÑO DE LA COMPAÑIA ASEGURADORA
En cuanto al tamaño de la empresa aseguradora, medida por el número de
empleados tanto en el país como en la ciudad de Loja, la más grande es Seguros
del Pichincha, seguida de Hispana de Seguros y de Colvida, a nivel nacional; en el
mercado local la empresa Colvida es la que trabaja con el mayor número de
empleados (11), seguida de Seguros Pichincha (9). Al medir el porcentaje de
significación del tamaño de la empresa en Loja respecto del país, se encuentra que
solamente Colvida tiene el mayor porcentaje con el 6,8% de empleados en esta
ciudad respecto del número que tiene a nivel de país.
38
N°. Nombre Cia. Aseguradora
Cuál es el tipo de seguro que más
comercializaComercializa Seguro
de Vida
Comercializa Asistencia
Médica Grupo
1 Latina de Seguros
Vehículos, Accidentes personales, Robo y Asalto si si
2 Hispana de Seguros Vehículos si si
3 Seguros del Pichincha Vida si no
4 Seguros Bolívar Vehículos
si (a nivel nacional) y a traves de brokers en Loja
5 Colvida Vida si noFUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 8 RAMOS DE SEGUROS QUE COMERCIALIZA LA COMPAÑIA ASEGURADORA
En el cuadro podemos observar las compañías que comercializan Seguros de Vida
Grupo y Asistencia Médica, razón por la cual fueron sujetos de investigación para
conocer sus características en el mercado local. Las compañías que
comercializan ambos seguros son Latina de Seguros e Hispana de Seguros; no así
Seguros del Pichincha y Colvida, que comercializan únicamente seguros de vida.
Para Latina de Seguros Hispana de Seguros y Seguros Bolívar el ramo de mayor
comercialización corresponde a vehículos.
39
N°. Nombre Cia. Aseguradora
Nombre de la empresa o
Institución a la que vende seguros de
vida
Nombre de la Institución que Comercializa el
SeguroNombre del
seguro
1 Latina de SegurosCrediamigo, Fuprogal. Latina de Seguros Vida Socios
2 Hispana de SegurosOCEICA, Coop. Padre Julián Lorente ND
Vida y Asistencia Médica
3 Seguros del Pichincha Liceo de Loja Seguros del PichinchaVida y Accidentes personales
4 Seguros Bolívar NingunaEn Loja venden a través de brokers
5 ColvidaDirección Provincial de Educación de Loja Colvida Vida
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.9 CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO VENDIDO A LAS ORGANIZACIONES
Como podemos observar todas las compañías que comercializan seguros de vida
en grupo y/o asistencia médica en la Ciudad de Loja, ofertan productos para
asegurar a empleados de empresas o instituciones, empleados y socios de
cooperativas, alumnos y profesores de colegios y escuelas.
Los únicos ramos de comercialización de Seguros del Pichincha y Colvida son
Vida y AP; Hispana de Seguros y Seguros Bolívar ofertan Vida y Asistencia
Médica; Latina de Seguros oferta Vida, y en el mes de agosto va a aperturar el
departamento exclusivo de Vida y Asistencia Médica en la Sucursal de la Ciudad
Loja, debido a que a inicios del año 2009 realizaron el lanzamiento de sus
productos de Seguros de Salud (Mundo Médico), dirigido a personas naturales y
jurídicas.
Según información obtenida por la Jefe de Agencia de Seguros Bolívar en la
ciudad de Loja la agencia de la localidad no comercializa directamente los
40
productos de Seguros de Vida Grupo y Asistencia Médica, lo realizan a través de
Asesores Productores de Seguros. El 14 de agosto de 2009 se conoció por aviso
de prensa el cierre de la Agencia en Loja.
N°.
Nombre de la empresa o Institución que adquirió seguros
de vida N° empleados/sociosNúmero de Asegurados
1 Crediamigo ND 1200-1500
2 Fuprogal. ND 1200-1500
3 OCEICA - 74
4Coop. Ah. y Crédito "Padre Julián Lorente" 75
5 Liceo de Loja 63
6 Predesur 441FUENTE: Entrevista a DirectivosELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 10 NÚMERO DE EMPLEADOS Y ASEGURADOS, POR EMPRESA O INSTITUCIÓN QUE ADQUIERE SEGUROS DE VIDA Y
ASISTENCIA MÉDICA
Las instituciones que han adquirido seguros de vida y/o asistencia médica, del
grupo de los investigados, son siete, de las cuales dos tienen un número elevado
de asegurados (1.350 personas en promedio). PREDESUR que es el Programa de
Desarrollo del Sur, tenía 441 asegurados; se conoce que los empleados y
trabajadores de este organismo regional pasaron a depender de otras instituciones.
En la información que se presenta de la demanda de servicios de seguro de vida y
asistencia médica, aparecen más datos sobre quienes han adquirido estos seguros.
41
N°Empresa de SV y AM más
novedosos Tipo de seguro Monto del seguro $ Dirigido a
Monto en asistencia
médica
1 Latina de Seguros Salud A escogerPersonas naturales y jurídicas A escoger
2 Hispana de Seguros y OncomedOncológico y cardiológico 12500; 25.000; 50.000 Personas naturales A escoger
3 Equivida,Vida, AP y Enfermedades graves ND Personas naturales A escoger
4 Colvida Vida Educadores A escoger Docentes fiscales A escoger
5 Colvida Vida y AP A escoger
Personas Naturales o Jurídicas A escoger
6 ColvidaVida para tarjetahabientes A escoger
Personas Naturales A escoger
7 Colvida Vida Vital A escogerTrabajadores de la salud A escoger
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.11 OFERTAS NOVEDOSAS EN SEGUROS DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA EN LOJA
Latina de Seguros estará ofreciendo desde el mes de agosto en la ciudad de Loja,
productos de salud (Mundo Médico) dirigidos a personas naturales y jurídicas, en
la actualidad (fecha de aplicación de encuesta) se encuentra realizando convenios
con clínicas/hospitales y médicos para ofrecer el seguro.
Hispana de Seguros y OncoMédica, han desarrollado dos productos de Seguros
de Salud muy importantes dirigidos a protección económica del asegurado en caso
de llegar a contraer cáncer o enfermedades cardiológicas, con planes para cubrir
gastos médicos por $12.500, $25.000 y $50.000.
Equivida está ofreciendo actualmente en el seguro de Vida y AP, una cobertura
para enfermedades graves, en el caso de suscitarse, realizan un avance del 50%
del monto asegurado.
Colvida ha desarrollado importantes productos de Vida y AP dirigidos a docentes
Fiscales de las Direcciones Provinciales del Ecuador, denominado Vida
Educadores, Vida Vital, dirigido a los trabajadores de la Salud, Vida Activa Plus,
42
dirigido a personas naturales que tienen un nexo con las siguientes tarjetas de
crédito Mastercard, Visa, American Express y Diners.
N°. Nombre Cia. AseguradoraDepartamento de
SiniestrosDepartamento Administrativo Jefe de Agencia
Departamento Comercial
Gerente Comercial
1 Latina de Seguros x x x2 Hispana de Seguros x x x x3 Seguros del Pichincha x x x4 Seguros Bolívar x x x x5 Colvida x x x x
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.12 ESTRUCTURA ORGANIZATIVA DE LAS COMPAÑIAS DE SEGUROS QUE COMERCIALIZAN SEGURO DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA EN LOJA
De las 5 compañías que comercializan vida en la ciudad de Loja Latina de
Seguros es la única que funciona como Sucursal y esta organizada de la siguiente
manera: El Gerente Comercial, que impulsa venta a través de Asesor Productor de
Seguros, Departamento Administrativo, Departamento de Siniestros, Hispana de
Seguros, y Colvida, están organizados con Jefe de Agencia, Departamento
Comercial, Departamento Administrativo, Departamento de Siniestros, Seguros
Pichincha con Departamento Comercial., Seguros Bolívar Jefe de Agencia,
Departamento de Siniestros.
N°. Nombre Cia. Aseguradora Sueldo mensualComisiones por
venta Ambas1 Latina de Seguros - - si2 Hispana de Seguros - - si3 Seguros del Pichincha - - si4 Seguros Bolívar - - -5 Colvida - - si
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.13 SISTEMA DE REMUNERACIÓN AL ASESOR COMERCIAL, DE LAS COMPAÑIAS DE SEGUROS DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA EN LOJA
Se determinó que los asesores comerciales dependientes de las Compañías de
Seguros reciben sueldo mensual más comisiones por ventas, por ejemplo las
Compañías Colvida y Seguros Pichincha tienen asesores comerciales directos que
43
reciben sueldo mensual y comisión por ventas, y sus productos se comercializan a
través de Asesores Productores de Seguros; en el caso de Latina de Seguros,
Hispana de Seguros y Seguros Bolívar, no hay asesores comerciales, las ventas
son exclusivamente a través de Asesor Productor de Seguros y pueden realizar
ventas en oficina. El sueldo mensual de los Asesores Comerciales es el sueldo
básico; se determinó que el porcentaje de la prima que pagan las Compañías a los
Asesores de Seguros es de 15% en Vida y 10% en Asistencia Médica, de
acuerdo a lo establecido por la Superintendencia de Bancos y Seguros.
N°. Nombre Cia. Aseguradora Arriendo Sueldos Guardiania Servicios básicosÚtiles de oficina
Servicios Informáticos y de Internet
Otros gastos
1 Latina de Seguros x x x x x x x2 Hispana de Seguros x x x x x x x3 Seguros del Pichincha no x no no x x x4 Seguros Bolívar x x - x x x x5 Colvida - - - x x x x
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.14 SISTEMA DE GASTOS DE LAS COMPAÑIAS ASEGURADORAS
Todas las compañías de Seguros que Comercializan Vida en Grupo y /o
Asistencia Médica en la Ciudad de Loja, pagan arriendo a excepción de Seguros
Pichincha que tiene sus oficinas en la Sucursal del Banco del Pichincha en Loja,
todas las agencias tienen Gastos de Sueldos de Servicios Básicos, Útiles de
Oficina e Internet, únicamente Latina de Seguros tiene gasto de guardianía.
Dentro de otros gastos se puede mencionar a limpieza y aseo, courier y valija.
N°. Nombre Cia. AseguradoraLlevan contabilidad
independienteMarketing para la venta de SV y AM
1 Latina de Seguros no Varios2 Hispana de Seguros no publicitarias,trípticos
3 Seguros del Pichincha no
Internet, TV, mediante asesores de seguros, trípticos
4 Seguros Bolívar no Trípticos
5 Colvida no
Publicidad via internet, prensa, revistas gremiales
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.15 ORGANIZACIÓN CONTABLE Y DE MARKETING DE LAS COMPAÑIAS ASEGURADORAS EN LA CIUDAD DE LOJA
44
Ninguna de las Compañía de Seguros lleva contabilidad independiente ya que
dependen de la matriz; en el caso de Latina de Seguros, Hispana de Seguros y
Seguros Bolívar se maneja desde la matriz en Guayaquil, Seguros del Pichincha y
Colvida desde Quito.
La promoción y publicidad básicamente la realizan a través de Asesores
Productores de Seguros, televisión vallas publicitarias, trípticos. La compañía
Colvida manifestó que maneja bases de datos importantes con direcciones de
correo electrónico de los potenciales clientes, realizando su publicidad a través
de Internet.
N°. Nombre Cia. Aseguradora AsesoríaGestión para pago de
siniestros1 Latina de Seguros x x2 Hispana de Seguros x x3 Seguros del Pichincha x x4 Seguros Bolívar -5 Colvida x x
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.16 SERVICIOS AL ASEGURADO POR PARTE DE LAS COMPAÑIAS ASEGURADORAS
Las compañías de Seguros capacitan a los Asesores Productores de Seguros con
los cuales mantiene contrato de agenciamiento y a sus asesores comerciales
sobre coberturas, condiciones particulares y generales de los productos de
seguros, para que ellos puedan asesorar correctamente al cliente; además proveen
de los formularios específicos e indican los documentos que se requieren por
cada siniestro, gestionan indemnizaciones por siniestros y reembolsos por gastos
médicos, de acuerdo a la prontitud y celeridad de gestión del Asesor Productor de
Seguros de la cuenta y del cliente mismo.
45
Montos de SeguroNúmero de asegurados
Siniestralidad de la cuenta
Recaudo de la cuenta
Se accede a Montos iguales
Se accede a Montos
diferenciables
Aceptable por el
volumen
Se excluye si edad es mayor
a 70 años
1 Latina de Seguros x x xPara directivos y administrativos x x
2 Hispana de Seguros x xPara directivos y administrativos x x
3 Seguros del Pichincha x xPara directivos y administrativos x x
4 Seguros Bolívar x - -
5 Colvida x x x x x x x
A criterio del departamento técnico
FUENTE: Entrevista a Directivos
ELABORACIÓN: La autora
La prima depende de
TABLA No. 17 OTRAS CONDICIONES DE SERVICIO DE SV Y AM DE LAS COMPAÑIAS ASEGURADORAS EN LA CIUDAD DE LOJA
N°. Nombre Cia. Aseguradora
En seguro corporativo
Según los datos concedidos por los Representantes de las Compañías de Seguros
en la ciudad de Loja, sobre los factores de los cuales depende la prima, expusieron
lo siguiente: en el caso de Hispana de Seguros y Seguros del Pichincha el valor
de la prima depende de monto asegurado y de la siniestralidad de la cuenta se la
revisa cada cuatro meses); Seguros Bolívar únicamente por la siniestralidad de la
cuenta; Latina de Seguros y Colvida, por el monto Asegurado, por el numero de
asegurados por la siniestralidad de la cuenta.
En referencia a si los montos de seguro pueden ser diferenciables en un grupo a
asegurar, todas las compañías de seguros respondieron que pueden ser
diferenciables; se puede establecer un monto para directivos y otro para
empleados en la misma empresa. Si es un seguro de vida para estudiantes, o un
seguro de vida para socios de una cooperativa el monto debe ser el mismo, ya que
se encuentran en las mismas condiciones.
En cuanto a la pregunta qué sucede si un asegurado del grupo tienen más 65 años
edad superior a la edad permitida para contratar el seguro, todos respondieron que
puede ser aceptable por el monto asegurado, a excepción de Latina de Seguros
que dijo que si técnicamente no es posible se lo excluye de la póliza y todos
contestaron que si es mayor de 70 años se lo excluye de la póliza.
46
3.2. ANÁLISIS DE LA OFERTA DE LOS ASESORES
PRODUCTORES DE SEGUROS EN LA CIUDAD DE
LOJA.
Otro de los grupos intermediarios en el proceso de comercialización de seguros de
vida y asistencia médica, es el de los asesores productores de seguros, cuyos
resultados de la información primaria se anotan en las tablas a continuación.
N° Nombre del Asesor Productor de SegurosLugar de
ConstituciónAño de
Constitución
Año desde que funciona como agencia
en Loja
1 JhonsonCia. Ltda. Cuenca 1982 19952 Nova Ecuador S.A Quito 1992 20003 E & A Brokers Cia. Ltda. Cuenca 2004 20084 Rocío Reategui Asesor de Seguros Asesor de Seguros Loja 2009 20095 Brown y Asociados Asesor de Seguros Quito 2004 20046 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda. Quito 1979 20057 Corretec Cia. Ltda. Cuenca - 19918 RT Asesor de Seguros Cuenca 2000 2007
FUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.18 LUGAR Y AÑO DE CONSTITUCIÓN DEL ASESOR PRODUCTOR DE SEGUROS
El primer Asesor Productor que ingresa al mercado local en la década de los 90
es Corretec que empezó a operar en la ciudad de Loja en el año de 1991;
actualmente tiene su matriz en la ciudad Loja, posteriormente lo hace Johnson
&Asociados en 1995 tiene su matriz en la ciudad de Cuenca. Nova Ecuador filial
del Grupo Financiero Pichincha ingresa al mercado local en el año 2000. En el
2004 se constituye en Quito, Brown &Asociados operativamente funciona como
matriz la oficina de Loja; Raúl Coka Barriga ingresa a Loja en el año 2005 a
través de la cuenta conseguida con la Universidad Técnica Particular de Loja,
(UTPL), para empleados, profesores y alumnos; son recientes RT Asesor de
Seguros agencia constituida en la ciudad de Cuenca que ingresa al mercado local
en el año 2007, E&A (antes Eduardo Alvarado) en el 2008 y Rocío Reateguí.
Asesor de Seguros constituido en la ciudad de Loja en el año 2009.
47
Cabe indicar que existe el Asesor Productor de Seguros Carsem, constituido en el
año 1998 en la Ciudad de Loja, actualmente se dedica a comercializar el ramo de
fidelidad, no reporta comisiones en los ramos de Vida Grupo y Asistencia
Médica dentro del “Ranking de Comisiones por Ramo de los Intermediarios de
Seguros con fecha corte 31 de diciembre de 2007”16; Acosaustro, se encuentra en
la ciudad de Loja, pero únicamente se dedica a comercializar ramos generales y
patrimoniales, lo mismo sucede con Giro S.A, en el mercado local comercializa
únicamente el ramo SOAT.
Cuatro de los ocho Asesores Productores de Seguros se han constituido en la
ciudad de Cuenca tres en Quito y uno solo en Loja, Rocío Reátegui es el Asesor
Productor de Seguros de reciente funcionamiento en la ciudad de Loja.
Mantienen contratos de agenciamiento con diversas compañías, cuyo detalle
consta en el anexo correspondiente17.
La siguiente tabla muestra el número de empleados en el país y en la ciudad de
Loja, de los diversos Asesores Productores de Seguros.
N° Nombre del Asesor Productor de SegurosN° empleados en el
paísN° empleados
en Loja
Porcentaje de empleados en Loja respecto de los de país
1 Johnson y Asociados Cia. Ltda. 21 5 23,8%2 Nova Ecuador S.A 90 4 4,4%3 E & A Brokers Cia. Ltda. 17 3 17,6%4 Rocío Reategui Asesor de Seguros Asesor de Seguros 0 45 Brown y Asociados Asesor de Seguros 7 6 85,7%6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda. ND 27 Corretec Cia. Ltda. - 68 RT Asesor de Seguros ND 5
FUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 19 TAMAÑO DE LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS QUE OPERAN EN LA CIUDAD DE LOJA
16 www superban.gov.ec 17 (ver Anexo E)
48
Raúl Coka Barriga restringió la información, únicamente se pudo tener acceso a
algunos datos a través de encuestas aplicadas a la demanda, en la ciudad de
Loja laboran dos ejecutivos de cuenta para dar soporte técnico a la cuenta de la
Universidad Técnica de Loja es uno de los asesores de seguros con mayor
participación en el mercado ecuatoriano en los ramos de vida grupo, ocupó el
cuarto lugar y en asistencia médica el tercer lugar según el Ranking de
Comisiones por Ramo de los Asesores Productores de Seguros del Ecuador con
fecha de corte al 31 de diciembre de 2007 (última fecha de actualización de datos
en la pagina web de la Superintendencia de Bancos y Seguros); Nova Ecuador
ocupó el primer lugar en el ramo de vida colectiva y en asistencia médica el
cuarto lugar; con esta información se estableció que son asesores productores de
seguros grandes, que también se encuentran compitiendo en el mercado de
seguros de la Ciudad de Loja, el numero de empleados de Nova Ecuador en Loja
representa el 4,4% del total a nivel nacional, en E&A Brokers Loja, el número de
empleados representa el 17,6% del total de empleados de la compañía, Brown y
Asociados tiene el 85,7% de empleados en Loja, los empleados de Johnson &
Asociados en Loja tiene el 23,8% de empleados del total del país; Corretec y
Rocío Reátegui, tienen el 100% de empleados en la ciudad de Loja, ya que
cuentan con una sola oficina en el país., RT Asesor de Seguros desconocía el
número de personas que laboran a nivel nacional, en Loja cuenta con una fuerza
laboral de 5 empleados.
49
N° Nombre del Asesor Productor de SegurosRamo que más comercializa
Comercializa Asistencia Médica y
Seguros de Vida
1 JhonsonCia. Ltda. Vida grupo si
2 Nova Ecuador S.A.Vehículos, vida grupo, AP y AM si
3 E & A Brokers Cia. Ltda. Vida grupo socios si
4 Rocío Reategui Asesor de Seguros Asesor de Seguros AM si
5 Brown y Asociados Asesor de Seguros Vehículos si
6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda.Vida grupo, asistencia médica, vehículos si
7 Corretec Cia. Ltda.
Vehículos, fianzas, accidentes personales y asistencia médica si
8 RT Asesor de SegurosVehículos y Maquinaria si, parcialmente
FUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.20 RAMOS QUE COMERCIALIZA EL ASESOR PRODUCTOR DE SEGUROS
De acuerdo con la información obtenida de los Asesores Productores de Seguros ,
en cuanto al ramo que más comercializan en el mercado de la ciudad de Loja,
Johnson y Asociados, E&A Brokers y Raúl Coka Barriga expresaron que vida
grupo, Rocío Reátegui asistencia médica; Nova Ecuador , Brown & Asociados,
Corretec, RT: vehículos; algunos de ellos manifestaron más de un ramo como es
el caso de Nova Ecuador que añadió vida grupo; Raúl Coka Barriga asistencia
médica y vehículos; Corretec fianzas y RT maquinaria.
Se pudo detectar que a pesar que los Asesores Productores de Seguros
comercializan vida y asistencia médica, se especializan en ciertos ramos, por
50
facilidad de comercialización, conocimiento de ramo, bajos costos operativos o
por tener carteras importantes de clientes en ramos específicos; por ejemplo
Corretec se especializa en fianzas, RT en maquinaria, Carsem en fidelidad, Giro
en soat etc., los dos últimos se los menciona únicamente para ejemplificar la
explicación. Los sistemas utilizados en la comercialización van de acuerdo a
conocimientos y recurso humano con que se cuente, para poder conseguir una
amplia cartera de clientes y de esta manera ofrecer mayores beneficios a los
asegurados.
Los Asesores Productores de Seguros , realizan algunas estrategias de negocios
para poder atraer clientes ofreciéndoles importantes beneficios, como: formar
varios seguros grupales de hasta 15 personas cada uno (pool empresarial), de
manera que el total de grupos asegurados por el mismo riego podrán gozar de
mayores beneficios que ofrece un seguro con mayor cantidad de asegurados ,es
nueva estrategia para las aseguradoras e intermediarios de seguros que podrán
captar a los empleados de las instituciones públicas, a las cuales el gobierno
asignaba un valor para el rubro de seguros privados y que se han visto
desintegrados por las reformas en la nueva constitución en cuanto a la suspensión
de asignaciones y de otros beneficios adicionales.
Existirán empleados del seguro grupal de las Instituciones Públicas que por
algunos motivos como: pago de prima de recursos propios , cero utilización del
seguro en el tiempo en que la institución o empresa empleadora proveía el seguro,
mala experiencia con el intermediario o compañía aseguradora entre otras, no
desee renovar el contrato, ocasionando la disgregación del mismo; pero a criterio
de la autora constituirá una oportunidad para las compañías e intermediarios de
seguros el poder formar varios pool empresarial con ciertos empleados de algunas
instituciones publicas o empresas de tamaño pequeño que demanden el servicio.
51
N° Nombre del Asesor Productor de Seguros
Nombre de la empresa o Institución
Nombre de la Institución
AseguradoraNombre del
seguro
Seguros del Pichincha Vida Socios
PanamericanVida y AM (corporativa)
2 Nova Ecuador S.A. Bco. LojaSeguros del Pichincha Vida (corporativa)
3 E & A Brokers Cia. Ltda.
Cooperativa de Ahorro y Crédito Fortuna Equivida Vida socios
Cooperativa Nuevos Horizontes
Seguros del Pichincha Vida socios
Academia Fine Tuned English Panamerian Life Vida (corportativa)
ERRSSA Bolívar Vida ( corporativa)
Predesur Hispana de Seguros Vida (corporativa)
6Panamericana del Ecuador
Vida y AM(corporativa)
Panamericana del Ecuador Vida Estudiantes
Cruz Roja Bolívar Vida y AM(corporativa)
Socorristas Bolívar Vida socorristas
Asociación Provincial de Salud Colvida Vida socios
8 RT Asesor de Seguros Camara de Comercio Equivida Vida sociosFUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
1
TABLA No.21 CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO VENDIDO POR EL ASESOR PRODUCTOR DE SEGUROS A LAS ORGANIZACIONES
UTPL
JhonsonCia. Ltda.
Rocío Reátegui Asesorde Seguros
Brown y AsociadosAsesor de Seguros
Corretec Cia. Ltda.
4
5
7
Coopmego
Raúl Coca Barriga Cia. Ltda.
En este cuadro podemos establecer que los 8 Asesores Productores de Seguros de
seguros están comercializando seguros de vida grupo y Asistencia Médica en el
mercado de la ciudad de Loja, ofreciendo Producto de Seguros de Vida para
52
socios de Cooperativas, Cámaras, y Seguros de Vida y Asistencia Médica para
empleaos de Instituciones Públicas y Empresas del Sector Privado.
Vida
Asistencia Médica/Accidentes personales
1 Johnson y Asociados Cia. Ltda. Coopmego Vida Socios 40.000
2 JhonsonCia. Ltda. CoopmegoVida y AM (corporativa) 135
3 Nova Ecuador S.A. Bco. Loja Vida (corporativa) 250
4 E&A Brokers Cia.Ltda
Cooperativa de Ahorro y Crédito Fortuna Vida socios 2.000
5 E&A Brokers Cia.LtdaCooperativa Nuevos Horizontes Vida socios 850
6 Rocío Reategui Asesor de SegurosAcademia Fine Tuned English Vida (corporativa) 6
7 Raul Coka Barriga S.A UTPLVida y AM (corporativa) 929 929 2189
Vida Estudiantes
8 Corretec Cia. Ltda. Cruz RojaVida y AM (corporativa) 26 26
9 Corretec Cia. Ltda. Socorristas Vida Socorristas 31
10 Corretec Cia. Ltda.Asociación Provincial de Salud Vida socios 28
11 RT Asesor de Seguros Camara de Comercio Vida socios 600 1300FUENTE: Entrevista a los Brokers
ELABORACIÓN: La autora
N° empleadosNombre del Asesor de SegurosN°.
TABLA No.22 NÚMERO DE EMPLEADOS Y ASEGURADOS DE LAS EMPRESAS O INSTITUCIONES QUE ADQUIRIERON SEGUROS, A TRAVÉS DEL ASESOR DE SEGUROS
Número de AseguradosNombre de la empresa o
Institución que adquirió seguros de
vida Nombre del Seguro
La tabla que antecede permite ver cómo se realiza la comercialización de los
servicios de seguro de Vida y AP por parte de los asesores productores de seguros
a las instituciones.
De la información recolectada se deduce que 44.720 son las personas que fueron
aseguradas con seguros vida; y 3.624 son las que adquirieron seguros de
asistencia médica (cabe denotar que estos datos corresponden únicamente a
quienes sí dieron esta información; el análisis no puede profundizarse dada la
restricción de datos por parte de los declarantes).
53
N° Nombre Empresa SV y AM más novedosos Tipo de seguro Monto del seguro $
1 Med Net Medicina prepagada A escoger
2 Hispana y OncomedSeguro Oncológico y cardiológico
50.000, 25.000 y 12.500
3 Humana Medicina prepagada 500.000
4 EquividaVida, AP y Enfermedades graves A escoger
5 Panamericana del EcuadorAsistencia Médica(Economedic) A escoger
6 Panamerican LifeVida término, vida universal A escoger
FUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.23 OFERTAS NOVEDOSAS DE SEGUROS DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA EN LA CIUDAD DE LOJA
De la información proporcionada por los Asesores productores de Seguros, se
puede deducir que el seguro mas novedoso del mercado en salud es el Seguro de
la compañía de Medicina Prepagada MEDNET, que se encuentra ofreciendo
también coberturas preventivas, no tiene deducibles y es muy cómodo, con solo
presentar el carné de afiliación le atienden en las clínicas que tienen circulo
cerrado, al 100%. La mayor cartera de clientes con este seguro lo tiene Rocío
Reátegui Asesor de Seguros que comercializa el producto de seguro desde hace 2
años.
En seguros de Salud, también destacan los productos de seguros oncológicos;
algunas Compañías de Medicina Prepagada como OncoMedic, Salud, y
Compañía de Seguros Porvenir han desarrollado varios planes que puedan estar al
alcance de cualquier estándar de ingresos.
Otros seguros que los citan como novedosos en la ciudad de Loja, es el Seguro
Economedic de Panamericana del Ecuador que, en la ciudad de Loja el principal
cliente corporativo es la Universidad Técnica Particular de Loja, seguro que
ofrece varios planes, además por el valor de $3 se puede acceder a una consulta
medica en el hospital/clínica UTPL, y los gastos de hasta $200 son reembolsables
en 24 horas, cabe indicar que estos dos últimos beneficios descritos los ofrece el
54
Asesor Productor de Seguros Raúl Coka Barriga por la importante cuenta (gran
número de asegurados) que maneja con la UTPL.
Equivida cuenta con un Seguro de Vida, AP y enfermedades graves, que en el
caso de detectarse adelantan hasta un 50% del monto asegurado en vida.
El producto de seguro de Salud de la Compañía de Medicina Prepagada Humana
del Grupo Conclina S.A del Hospital Metropolitano se comercializa a través del
Asesor Productor de Seguros Nova Ecuador en la ciudad de Loja en donde son
clientes los Empleados del Banco de Loja.
Los seguros de Vida a término y Universal de Panamerican Life, permiten realizar
ahorros y mantener un seguro en caso de muerte.
N° Nombre del Asesor Productor de Seguros
Comisión que pagan las Aseguradoras en
Vida
Comisión que pagan las
Aseguradoras en AM
1 JhonsonCia. Ltda. 15,00% 12,50%2 Nova Ecuador S.A. 18,00% 12,50%3 E & A Brokers Cia. Ltda. 15,00% 10%4 Rocío Reategui Asesor de Seguros 15,00% 15%5 Brown & Asociados 45,00% 20%6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda. 20,00% 15%7 Corretec Cia. Ltda. 16,00% 10%8 RT Asesor de Seguros 15,00% 12,50%
FUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.24 COMISIONES GANADAS POR LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS EN LA CIUDAD DE LOJA
Como podemos observar según la contestación de los Asesores Productores de
Seguros la comisión que las compañías de Seguros pagan fluctúa entre 15 a 18%
en vida grupo y de 10 a 15% en Asistencia Médica, solo con el Asesor Productor
de Seguros Brown y Asociados se obtuvieron datos distintos de 45% en vida y 20
% en Asistencia Médica; pero se pudo determinar que a pesar que estas
comisiones son establecidas por la Superintendencia de Bancos, es la compañía
de Seguros la que tiene la decisión, ya que la misma tiene relación con el
55
volumen de negocio; en cuanto a monto y número de clientes e historia de
relación de negocios que tiene el intermediario con la compañía.
Se pudo detectar que las compañías nacionales pagan 15% en Vida, 10% en
Asistencia Médica y las compañías internacionales el 40% por un contrato de
seguro; en la renovación las compañías nacionales cancelan la misma comisión
como si se tratase de un nuevo negocio, mientras que las compañías
internacionales no pagan ninguna comisión, pero vale aclarar que depende de las
negociaciones, ya que estas últimas puede pagar en el primer contrato un 20% de
comisión y en renovación el 10 %.
N° Nombre del Asesor Productor de Seguros Gerencia GeneralGerencia de Operaciones
Departamento de Siniestros
Departamento Administrativo
Jefe de Agencia
Departamento Comercial
1 JhonsonCia. Ltda. x x x x x
2 Nova Ecuador S.A. x x
3 E & A Brokers Cia. Ltda.
4 Rocío Reategui Asesor de Seguros x x x x
5 Brown & Asociados x x x
6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda. x x x
7 Corretec Cia. Ltda. x x x x
8 RT Asesor de Seguros x x x xFUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No 25 ESTRUCTURA ORGANIZATIVA DE LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS EN LA CIUDAD DE LOJA
La estructura organizativa de los Asesores Productores de Seguros está en
función del volumen de ventas, tal es así que tres Asesores Productores de
Seguros: Johnson y Asociados, Brown y Asociados y Corretec se han organizado
por gerencias (Gerencia General, Gerencia Comercial y Gerencia de Operaciones)
a las cuales se suman otras como Departamento de Siniestros, Departamento
Administrativo y Departamento Comercial; en el caso de las agencias, trabajan
con una jefatura de agencia.
Según el estudio de la oferta son los mismos gerentes de agencia los que realizan
las ventas de productos de vida grupo y asistencia médica, por ser ramos de difícil
comercialización y que requieren de mayor conocimiento.
56
N° Nombre del Asesor Productor de Seguros Sueldo mensualComisiones por
venta
1 JhonsonCia. Ltda. x
2 Nova Ecuador S.A.
3 E & A Brokers Cia. Ltda.Hasta 20.000 meta
mensual10% de la prima
pagada
4 Rocío Reategui Asesor de Seguros x
5 Brown & Asociados x x
6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda.
7 Corretec Cia. Ltda. x
8 RT Asesor de SegurosFUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ACIÓN: La autora
TABLA No.26 SISTEMA DE REMUNERACIÓN PERCIBIDO POR LOS ASESORES COMERCIALES DEL ASESOR PRODUCTOR DE SEGUROS EN LA CIUDAD DE LOJA
Podemos establecer que el Sistema de Remuneración de los Asesores Productores
de Seguros, depende de las políticas establecidas por cada compañía. En el caso
de Johnson y Asociados y Corretec Cía. Ltda., los empleados, incluido el gerente
general que realiza las ventas, se ha fijado un sueldo mensual; E&A Brokers
sueldo mensual hasta una meta de ventas por el excedente recibe un porcentaje
adicional; Rocío Reátegui sueldo mensual y si los vendedores sobrepasan la
meta, paga un bono de $200. Nova Ecuador sueldo y 35% de la prima; Brown
&Asociados sueldo mensual y 50% de comisiones; y, finalmente, RT respondió
ambas (sueldo mensual y comisiones).
En la información proporcionada por los Asesores Productores de Seguros el
sistema de remuneración es adoptado en función directa de las políticas que ha
adoptado para obtener los mejores beneficios en la gestión.
57
N° Nombre del Asesor Productor de Seguros Ambas Arriendos Guardiania Servicios BásicosÚtiles de Oficina Gastos Generales
1 JhonsonCia. Ltda. 565 no 260 si
2 Nova Ecuador S.A. si si si si si
3 E & A Brokers Cia. Ltda. si no no no si
4 Rocío Reategui Asesor de Seguros Asesor de Seguros - si si si si
5 Brown & Asociados Asesor de Seguros - $ 380 no 200 si
6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda. si
7 Corretec Cia. Ltda. si si si si si
8 RT Asesor de Seguros - si no si siFUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.27 SISTEMA DE GASTOS DE LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS EN LA CIUDAD LOJA
Se puede analizar que los gastos de un Asesor Productor de Seguros son:
arriendos, sueldos y salarios, servicios básicos, útiles de oficina y varios gastos
Generales como: Aseo y Limpieza, Publicidad entre otros. Uno de los
intermediarios se encuentra ubicado dentro de los predios de la institución
asegurada, es el caso de Raúl Coka Barriga que viene funcionando en las
instalaciones de la UTPL; RT cuenta con oficina de propiedad del asesor.
N° Nombre del Asesor Productor de SegurosLlevan contabilidad
independienteMarketing para la venta
de SV y AM
1 JhonsonCia. Ltda. no Visita personal
2 Nova Ecuador S.A. no Vallas publicitarias
3 E & A Brokers Cia. Ltda. no Internet, TV, brokers
4 Rocío Reategui Asesor de Seguros Asesor de Seguros si Visita puerta a puerta
5 Brown & Asociados Asesor de Seguros si Visita personal
6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda. no TV, radio, prensa
7 Corretec Cia. Ltda. si Puerta a puerta
8 RT Asesor de Seguros no Visita puerta a puertaFUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 28 ORGANIZACIÓN CONTABLE Y DE MARKETING DE LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS
La organización de los Asesores Productores de Seguros en la ciudad de Loja,
está en función de si se manejan en forma independiente o no de la matriz, que
generalmente está ubicada en una ciudad principal del país; tal es así que, en el
58
campo contable, los Asesores Productores de Seguros que no pertenecen a la
localidad no llevan contabilidad independiente, esta es manejada desde las
oficinas principales de cada agencia, únicamente Brown &Asociados, Rocío
Reátegui y Corretec llevan contabilidad debido a que las oficinas principales se
encuentran en la Ciudad de Loja.
En cuanto a las estrategias utilizadas para la venta de los seguros, los
intermediarios generalmente las promocionan por la técnica de ventas puerta a
puerta, principalmente en este tipo de Ramos de Vida y Asistencia Médica. Sin
embargo también utilizan los medios (radio, TV y prensa).
N° Nombre del Asesor Productor de Seguros Servicios que presta al asegurado
1 JhonsonCia. Ltda.Emisión y Mantenimiento de las cuentas, asesoría en siniestros
2 Nova Ecuador S.A. Asesoría, Gestión para pago de siniestros
3 E & A Brokers Cia. Ltda. Asesoría, Gestión para pago de siniestros
4Rocío Reategui Asesor de Seguros Asesor de Seguros
Asesoría del seguro más conveniente; solicita documentos específicos por siniestro
5 Brown & Asociados Asesor de Seguros Asesoría legal, asistencia técnica y operativa
6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda. Asesoría, mantenimiento de cuentas, asesoría en siniestros
7 Corretec Cia. Ltda. Asesoría, explicación de los productos
8 RT Asesor de Seguros Asesoría y servicio personalizado al clienteFUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 29 SERVICIOS AL ASEGURADO POR PARTE DE LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS EN LA CIUDAD DE LOJA
En referencia al servicio que presta el Asesor Productor de Seguros al asegurado,
los asesores hacen la gestión común en toda empresa, por más pequeña que sea, es
decir, asesora en diversos aspectos tales como revisión y recepción de los
documentos indispensables para el caso de siniestros, en el campo legal hace
orientación al asegurado, da asistencia técnica y operativa, da detalles sobre el
59
producto que se encuentra ofertando, todo lo cual lo realiza en forma
personalizada tratando de dar toda la información posible al cliente.
N° Nombre del Asesor Productor de SegurosLa prima depende
de
En seguro corporativo, se
accede a montos iguales o
diferenciables
En seguro Grupal o corporativo, Si edad mayor a la
permitida
1 JhonsonCia. Ltda. Monto del seguro
Diferenciables para directivos y administrativos
Aceptable por el volumen de asegurados y por el monto del
2 Nova Ecuador S.A. Monto
Diferenciables para directivos y administrativos
Aceptable por el volumen. Se excluye si edad es mayor a 65 años.
3 E & A Brokers Cia. Ltda. Monto
Diferenciables para directivos y administrativos
Aceptable por el volumen. Se excluye si edad es mayor a 65 años.
4 Rocío Reategui Asesor de Seguros Asesor de SegurosMonto y del tamaño del grupo Diferenciables
Aceptado hasta 65 años.
5 Brown & Asociados Asesor de Seguros Monto asegurado Diferenciables No lo asegura
6 Raúl Coca Barriga Cia. Ltda. Monto y coberturasDiferenciales e iguales
Paga una prima más alta y es aceptado solo hasta los 70 años
7 Corretec Cia. Ltda.
Monto, edad promedio y siniestralidad Hasta tres opciones
50% hasta 70 años. Mayor a 70 no aceptan
8 RT Asesor de Seguros Monto del seguro Iguales
Depende de las políticas de cada compañía
FUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.30 OTRAS CONDICIONES DE SV Y AM PRESTADO POR LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS EN LA CIUDAD DE LOJA
Referente a los factores de los cuales depende la prima, se dieron diversos
criterios por parte de los Asesor Productor de Seguros, la mayoría contestó que
ésta depende del monto a asegurar.
De acuerdo a las contestaciones de los asesores productores de seguros respecto a
la pregunta ¿Qué si dentro de un grupo asegurado los montos podrán ser iguales?:
La mayoría de ellos coincidió con que podían ser diferenciables y otros
explicaron que tenían que ser iguales, de esto podemos concluir, que cuando se
ofertan seguros para empleados los montos a asegurar pueden ser diferenciables
60
por los ingresos que perciben, en cambio cuando se trata de un seguro de vida
para alumnos de colegios o socios de cooperativas, el monto debe ser igual. La
responsabilidad de un puesto de trabajo también determina una diferenciación en
el monto de seguro de vida.
3.3 ANÁLISIS DE LA DEMANDA DE SEGUROS DE VIDA GRUPO Y
ASISTENCIA MÉDICA EN LA CIUDAD DE LOJA. 18
La demanda de seguros de vida y asistencia médica grupo, constituyen la
necesidad que tienen los grupos sociales (empleados, socios, estudiantes,
docentes, agremiados, etc.) de contar con un seguro de vida y/o asistencia médica,
quienes, contando con la institución, empresa, ONG, gremios y otras formas de
organización, están dispuestos a contratar estos seguros, a un precio y plazo
determinados.
Esta demanda es efectiva y potencial. La efectiva es la que actualmente está
siendo beneficiaria de estos seguros y la potencial es aquella que puede llegar a
contratarlos, si cuenta con la oferta conveniente por parte de las compañías
aseguradoras o asesores de seguros.
Las características de la demanda efectiva que fue investigada mediante una
muestra representativa de las instituciones en la ciudad de Loja, se indica a
continuación en diversas tablas que detallan aspectos fundamentales de la
demanda.
18 Formato Encuesta Demanda (ver anexo F)
61
3.3.1 CARACTERÍSTICAS DE LA DEMANDA EFECTIVA DE
SEGUROS DE VIDA, ASISTENCIA MÉDICA POR PARTE DE
LAS INSTITUCIONES Y EMPRESAS DE LA CIUDAD DE LOJA.
El siguiente cuadro muestra las principales instituciones de la ciudad, que
disponen de seguro de vida y/o asistencia médica.
De las 55 empresas encuestadas 29 empresas pertenecen al Sector privado de las
cuales 10 cuentan con seguro de vida; de ese grupo solo 3 tienen seguro de
asistencia médica y 4 medicina prepagada, 1 cuenta con seguro médico interno y
2 no tienen ningún tipo de seguro médico; 3 empresas tienen únicamente seguro
de medicina prepagada; y del total de empresas del sector privado 16
empresas/instituciones no cuentan con seguro privado.
Del total de 55 empresas/instituciones encuestadas 11 pertenecen al sector
público de las cuales 5 poseen seguro de vida y medicina prepagada, en este
grupo no existe seguro de asistencia médica; del total de 11 instituciones
encuestadas de este grupo 5 instituciones públicas no tienen ningún tipo de
seguro privado. La Policía Nacional, tiene su propio seguro ISPOL, para asegurar
a todo el personal. Cabe indicar que las instituciones públicas que tienen su matriz
a nivel nacional cuentan con seguro privado de vida y seguro medico y las que
son autónomas en la localidad no tienen ningún tipo de seguro como es el caso del
Consejo Provincial, Municipio de Loja y universidad Nacional de Loja. No han
adquirido seguro privado el SECAP y la Dirección Provincial de Educación.
Del total de 55 grupos encuestados, 15 pertenecen a grupos colegiados y cámaras,
de este grupo 13 no posee ningún tipo de seguro y solo 2 tienen seguro de vida
grupo.
62
VidaAsistencia
MédicaMedicina
Prepagada
Autoseguro de
Asistencia Médica
1 Naturaleza y Cultura Internacional Director Administrativo x x
2 CACPE Loja Directora Financiera x
3 LOJACAR y Cia Jefe de personal x
4 Cooperativa de Ahorro y Crédito FORTUNA Gerente General x x
5 The Canadian House Center Contadora x
6 Banco del Estado Responsable del archivo x
7 Junta Provincial de la Cruz Roja Directora Financiera x x
8 Editorial La Hora Gerente Administrativo-Financiero x x
9 Banco de Loja Recursos Humanos x x
10 Coop. CCPQ Gerente de Agencia x
11 Liceo de Loja Directora Administrativa x x
12 HCPL Recursos Humanos No hay interés institucional
13 Corte Provincial de Justicia de Loja Recursos Humanos x x
14 CONSEP Trabajadora Social x x
15 Empresa de Transporte Sur Oriente Secretaria x
16 UTPL Director Financiero x x
17 Procuraduría General del Estado Secretaria x x
18 I.Municipio de Loja Jefe de RR HH x Tuvo un seguro de vida hasta el año 2008 con la Cia. Olimpus.
19 Dirección Provincial de Educación de Loja Jefe de RR HH x No ha habido consenso.
20 Contraloría Regional IV Loja Administrador x x
21 Policía Nacional ISPOL Loja x x
22 Loja Motors Asesora Comercial x
23 Clínica Galenos Secreataria General x Aportan al IESS
24 Diáltica Unidad Renal Secretaria General x Aportan al IESS
25 Hotel Quo Vadis Administrador x Falta de oferta
26 Cooperativa de Transportes Unión Yanzatza Oficinista x Aportan al IESS
27 Clínica Sánchez Contador x Aportan al IESS
28 Clínica San Pablo Secretaria x Aportan al IESS
29 Cooperativa de Transportes Loja Secretaria General x Tienen seguro interno
30 SOLCA RR HH x No hay consenso
31 Indablock Secreataria x Descuido
32 Funeraria Jaramillo Recepcionista x No lo ven necesario
33 INAPESA Asistente de Gerencia x No hay predisposición de Gerencia
34 Aseguradores del Sur Asistente Comercial x Aportan al IESS
35 SECAP Servidor Público x ND
36 Clínica Nataly Recepcionista x Consideran no necesario
37 Colegio de Arquitectos Secretaria x Falta de consenso
38 Colegio de Abogados Secretaria x Falta de consenso
39 Colegio de Administradores Presidente x ND
40 Colegio de Contadores Presidente x
41 Colegio de Economistas Presidente x
42 Colegio de Enfermeras Presidenta x
43 Colegio de Ingenieros Agrícolas Presidente x
44 Colegio de Ingenieros Agrónomos Presidente x
45 Colegio de Ingenieros Electricos Presidente x
46 Colegio de Ingenieros Forestales Presidente x
47 Colegio de Ingenieros en Industrias Agropecuarias Presidente x
48 Colegio de Ingenieros Mecánicos Presidente x
49 Colegio de Médicos Presidente x
50 Colegio de Ingenieros Civiles Presidente x
51 Cámara de Comercio de Loja Gerenta x
52 Universidad Nacional de Loja Secretaría General x No ha habido consenso
53 Cooperativa de Ahorro y Crédito "COOPMEGO" Dir. Financiero x x
54 Cooperativa de Ahorro y Crédito "P. Julián Lorente" Gerente x No consenso
55 Distribuidora ROMAR Gerenta x Se cuenta con el IESSFUENTE: Entrevista a Directivos de instituciones y empresas
ELABORACIÓN: La autora
Razones de no seguro
TABLA No.31. DISPONIBILIDAD DE SEGURO DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA EN INSTITUCIONES Y EMPRESAS ENCUESTADAS EN LA CIUDAD DE LOJA
N° Empresa o Institución Cargo del Informante
Dispone de seguro privado
No dispone de seguro privado
63
Nombre del SeguroNombre del Asegurador
Asesor Productor de
Seguros
1Naturaleza y Cultura Internacional Vida (Corporativa)
Seguros del Pichincha
Brown & Asociados
Vida (Corporativa) Panamericana Raul Coka
AM (Corporativa) Panamericana Raul Coka
Vida socios EquividaE & A Asesor de Seguros
3 The Canadian House Center Vida (Corporativa)Seguros Constitución Rocío Reátegui
Vida (Corporativa) EquividaND. Se contrató a nivel nacional
AM(Corporativa) BolívarND Se contrató a nivel nacional
Vida (Corporativa)Seguros Bolívar Corretec
AM(Corporativa)Seguros Bolívar Corretec
6 Editorial La Hora Vida (Corporativa)Seguros Constitución Rocío Reátegui
7 Banco de Loja Vida (Corporativa)Seguros del Pichincha NOVA Ecuador
8 Coop. CCPQ Vida socios Coopseguros Contrato directo
9 Liceo de Loja Vida estudiantesSeguros del Pichincha Contrato directo
10Corte Provincial de Justicia de Loja Vida(Corporativa) Equivida Alfaseguros
11 CONSEP Vida (Corporativa) Equivida CONSEGEG
Vida (Corporativa) Panamericana Raúl Coka
AM(Corporativa) Pananmericana Raúl Coka
Vida estudiantes Panamericana Raúl Coka
13 Procuraduría General del Estado Vida (Corporativa)Seguros Pichincha ZHM Seguros
14 Contraloría Regional IV Loja Vida (Corporativa)Seguros Pichincha ND
15 Colegio de Médicos Vida SociosHispana de Seguros Directamente
16 Cámara de Comercio de Loja Vida Socios Equivida
RT Asesor Productor de Seguros
Vida (Corporativa)Panamerican Life
Johnson y Asociados
AM(Corporativa)Panamerican Life
Johnson y Asociados
Vida socios PichinchaJohson y Asociados
Dispone de seguro privado
TABLA No. 32. INSTITUCIONES Y EMPRESAS QUE DISPONEN DE SEGURO DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA EN LA CIUDAD DE LOJA
Cooperativa de Ahorro y CréditoFORTUNA
4 Banco del Estado
N° Empresa o Institución
5 Junta Provincial de la Cruz Roja
2
12 UTPL
17 Cooperativa de Ahorro y Crédito "COOPMEGO"
FUENTE: Entrevista a Directivos de instituciones y empresas ELABORACIÓN: La autora
64
De los 17 grupos que cuentan con seguro privado podemos observar que en una
sola institución existen tres seguros: vida corporativa, AM y vida estudiantes, esto
también puede ocurrir en las Cooperativas de Ahorro y Crédito, en Colegios
Escuelas y Universidades, se puede asegurar a personal administrativo con un
Seguro de vida y asistencia Médica y a los alumnos con un Seguro de vida y AP.
Los 17 grupos asegurados suscribieron 13 contratos de Seguro de vida grupo, 5
contratos de vida socios, 2 contratos de vida estudiantes y 5 contratos de
asistencia médica.
De los 13 contratos de seguros vida corporativa para empleados de Instituciones
Públicas o Privadas, 4 se formalizaron con Seguros Pichincha, 3 con Equivida, 2
con Panamericana del Ecuador 2 con Seguros Constitución (Antes Memoser), 1
Seguros Bolivar, y 1 con Panamerican Life.
De los 5 contratos de vida socios, 2 se pactaron con Equivida, 1 con Seguros del
Pichincha, 1 con Hispana de Seguros y 1 con CoopSeguros.
De los 2 contratos de vida estudiantes 1 se pacto con Panamericana y otro con
Seguros Pichincha.
De los 5 contratos de asistencia médica, 2 se pactaron con Seguros Bolívar, 2 con
Panamericana y 1 con Panamerican Life.
De los 13 contratos de seguro de vida, 2 se realizaron a través de Raúl Coka
Barriga, 1 a través de Johnson & Asociados, 1 a través de Corretec, 1 Brown &
Asociados, 2 Rocío Reátegui, 1 Nova Seguros, 5 se realizaron con Asesores
Productores de Seguros a nivel nacional, que corresponden a las Instituciones
Públicas que tienen la matriz en otras ciudades.
65
De los 5 contratos de vida socios 1 se realizó con E&A Brokers, 1 con Johnson
&Asociados, 1 con RT Asesores de Seguros, los otros 2 se realizaron
directamente con la empresa aseguradora.
De los 2 contratos de vida estudiantes 1 se pacto con Raúl Coka Barriga y otro
directamente con la Aseguradora.
De los 5 contratos de Asistencia Médica, 2 se realizaron con Raúl Coka Barriga, 1
con Johnson Asociados 1 con Corretec y otro directamente con la compañía
aseguradora.
En Conclusión Raúl Coka Barriga realizó 5 contratos de Seguros, 3 Johnson &
Asociados, 2 Rocío Reátegui, 2 Correctec, 1 Nova Seguros, 1 Brown & Asociados
1 RT Seguros, y 1 E&A Brokers, lo cual permite deducir que únicamente cuatro
asesores de seguros abarcan 12 contrataciones en la ciudad.
66
VidaAsistencia
MédicaMedicina
Prepagada
Autoseguro de
Asistencia Médica
1 Naturaleza y Cultura Internacional Director Administrativo x x
2 CACPE Loja Directora Financiera x
3 LOJACAR y Cia Jefe de personal x
4 Cooperativa de Ahorro y Crédito FORTUNA Gerente General x x
5 The Canadian House Center Contadora x
6 Banco del Estado Responsable del archivo x
7 Junta Provincial de la Cruz Roja Directora Financiera x x
8 Editorial La Hora Gerente Administrativo-Financiero x x
9 Banco de Loja Recursos Humanos x x
10 Coop. CCPQ Gerente de Agencia x
11 Liceo de Loja Directora Administrativa x x
12 HCPL Recursos Humanos No hay interés institucional
13 Corte Provincial de Justicia de Loja Recursos Humanos x x
14 CONSEP Trabajadora Social x x
15 Empresa de Transporte Sur Oriente Secretaria x
16 UTPL Director Financiero x x
17 Procuraduría General del Estado Secretaria x x
18 I.Municipio de Loja Jefe de RR HH x Tuvo un seguro de vida hasta el año 2008 con la Cia. Olimpus.
19 Dirección Provincial de Educación de Loja Jefe de RR HH x No ha habido consenso.
20 Contraloría Regional IV Loja Administrador x x
21 Policía Nacional ISPOL Loja x x
22 Loja Motors Asesora Comercial x
23 Clínica Galenos Secreataria General x Aportan al IESS
24 Diáltica Unidad Renal Secretaria General x Aportan al IESS
25 Hotel Quo Vadis Administrador x Falta de oferta
26 Cooperativa de Transportes Unión Yanzatza Oficinista x Aportan al IESS
27 Clínica Sánchez Contador x Aportan al IESS
28 Clínica San Pablo Secretaria x Aportan al IESS
29 Cooperativa de Transportes Loja Secretaria General x Tienen seguro interno
30 SOLCA RR HH x No hay consenso
31 Indablock Secreataria x Descuido
32 Funeraria Jaramillo Recepcionista x No lo ven necesario
33 INAPESA Asistente de Gerencia x No hay predisposición de Gerencia
34 Aseguradores del Sur Asistente Comercial x Aportan al IESS
35 SECAP Servidor Público x ND
36 Clínica Nataly Recepcionista x Consideran no necesario
37 Colegio de Arquitectos Secretaria x Falta de consenso
38 Colegio de Abogados Secretaria x Falta de consenso
39 Colegio de Administradores Presidente x ND
40 Colegio de Contadores Presidente x
41 Colegio de Economistas Presidente x
42 Colegio de Enfermeras Presidenta x
43 Colegio de Ingenieros Agrícolas Presidente x
44 Colegio de Ingenieros Agrónomos Presidente x
45 Colegio de Ingenieros Electricos Presidente x
46 Colegio de Ingenieros Forestales Presidente x
47 Colegio de Ingenieros en Industrias Agropecuarias Presidente x
48 Colegio de Ingenieros Mecánicos Presidente x
49 Colegio de Médicos Presidente x
50 Colegio de Ingenieros Civiles Presidente x
51 Cámara de Comercio de Loja Gerenta x
52 Universidad Nacional de Loja Secretaría General x No ha habido consenso
53 Cooperativa de Ahorro y Crédito "COOPMEGO" Dir. Financiero x x
54 Cooperativa de Ahorro y Crédito "P. Julián Lorente" Gerente x No consenso
55 Distribuidora ROMAR Gerenta x Se cuenta con el IESSFUENTE: Entrevista a Directivos de instituciones y empresas
ELABORACIÓN: La autora
Razones de no Seguro
TABLA No.31. DISPONIBILIDAD DE SEGURO DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA EN INSTITUCIONES Y EMPRESAS ENCUESTADAS EN LA CIUDAD DE LOJA
N° Empresa o Institución Cargo del Informante
Dispone de seguro privado
No dispone de seguro privado
En los 13 contratos de Seguro vida grupo existen 1.680 asegurados en los
contratos de Vida Socios existen 34.700 asegurados.
67
En los 2 contratos de vida estudiantes existen 4.418 asegurados y en los 5
contratos de asistencia Médica existen 1.132 asegurados titulares y 1.946
asegurados adicionales.
Las características de la demanda potencial se evidencian en base a la
información recolectada sobre el número de socios, empleados, estudiantes,
quienes aún no están asegurados; ellos constituyen la demanda potencial del
mercado de servicios de seguro de vida y AM; en varios grupos todos los
involucrados en la institución o empresa, están asegurados, pero en otras
instituciones no lo están, por ello se convertirían en un mercado potencial a ser
atendido por el nuevo Asesor Productor de Seguros.
VidaAsistencia Médica
Con la misma Cia. Aseguradora
Con la misma Aseguradora APS
Otra Aseguradora y el mismo APS Otra Aseguradora y Distinto APS
El mismo asegurador y distinto APS
1Naturaleza y Cultura Internaciona lDirector Administrativo Vida(corporativa) 2005 2008 x x 6 meses
2 CACPE Loja No disponen
3 LOJACAR y Cia No disponen x 7 meses
Vida(corporativa) 2009 x x 1 mes
AM(corporativa) 2007 x 1 mes
Vida socios 2004 - x x 3 meses
5 The Canadian House Center Vida(corporativa) 2007 . x 2 años
Vida(corporativa) 1999 x x 1 año
AM(corporativa) 1999 x 1,5 años
Vida(corporativa) 2005 x 2 años
AM(corporativa) 2005 x 2 años
8 Editorial La Hora Vida(corporativa) 2004 2004 Un año
9 Banco de Loja Vida(corporativa) 2000 2005 x ND
10 Coop. CCPQ Vida socios 2008 2008 xMenor a un año
11 Liceo de Loja Vida estudiantes 2008 1,5 años
12 HCPL
13 Corte Provincial de Justicia de Loja Vida(corporativa) 2008A nivel
nacional
14 CONSEP Vida(corporativa) 2005 2005 x 2 Años
15 Empresa de Transporte Sur Oriente
Vida(corporativa) 1998 x 4 años
AM(corporativa) 1998 x 4 años
Vida estudiantes ND x 4 años
17 Procuraduría General del Estado Vida(corporativa) 2001 2001 x 2 años
18 I.Municipio de LojaDispensario propio
19 Contraloría Regional IV Loja Vida(corporativa) 2005 2005 4 años
20 Colegio de Médicos Vida Socios 2009 2009
21 Cámara de Comercio de Loja Vida Socios 2008
Vida(corporativa) 2001 x 8 años
AM(corporativa) 2001
Vida Socios 2000 x x 1añoFUENTE: Entrevista a Directivos de instituciones y empresas
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.34 CARACTERÍSTICAS GENERALES DEL SEGURO DE LAS INSTITUCIONES Y EMPRESAS ASEGURADAS EN LA CIUDAD DE LOJA
Renovación de contrato actual de seguros de vida y/o asistencia médica Pactado con un
asegurador y con un
APS
Cuanto tiempo
lleva con el mismo sistema?
Cooperativa de Ahorro y Crédito "COOPMEGO"22
Nombre del SeguroEmpresa o InstituciónN°
7 Junta Provincial de la Cruz Roja
Cooperativa de Ahorro y Crédito FORTUNA
6 Banco del Estado
4
Año del primer contrato de seguro de vida y asistencia
médica
16 UTPL
68
Se observa que algunos seguros grupales son prácticamente recientes; los
primeros seguros se contrataron a partir de 1998.
Tres compañías contestaron que renovaron el contrato directamente con la
aseguradora, 9 contestaron que renovaron con el mismo asegurador y asesor
productor de seguros 2 con otra aseguradora y el mismo asesor productor de
seguros y 1 con otra aseguradora y distinto asesor productor de seguros.
Con esto se concluyen que la renovación del contrato depende del servicio
ofrecido por el Asesor de Seguros, de manera que en el cuadro se puede evaluar la
calidad de servicio con el tiempo de permanencia del asegurado grupo.
Los grupos demandantes de seguros califican a los asesores de seguros que les
proporcionan estos servicios. Los resultados están en la siguiente tabla:
No. Empresa o Institución Nombre del Asesor Productor de Seguros
Ofrece Información requerida por el asegurado
Gestiona oportunamente los reembolsos por siniestros
Se preocupa por conocer el servicio que está ofreciendo el seguro Por qué?
1 Naturaleza y Cultura Internacional Brown & Asociados No califica por no haber ocurrido siniestros
2 Coperativa de Ahorro y Crédito FortunRaul Coka Barriga No califica por no haber ocurrido siniestros
3 The Canadians House Center Rocío Reateguí No califica por no haber ocurrido siniestros
4 Banco del Estado ND A veces A veces A veces Demora en reembolso de gastos
5 Junta Provincial de la Cruz Roja Corretec Siempre Simpre SiemprePor que el Asesor Productor tiene mucha experiencia
6 Editorial la Hora Rocío Reateguí No califica por no haber ocurrido siniestros
7 Banco de Loja Nova Ecuador Siempre Siempre Siempre Instruyen al asegurado en cobertura yexclusiones
8 Cooperativa CCPQDirectamente con la Cia. Aseguradora ND
9 Liceo de Loja Seguros del Pichincha ND
10 Corte Provincial de Justicia de Loja Con APS en la ciudad de QuitoSiempre Siempre Siempre Esta haciendo seguimiento a la atención prestada
11 CONSEP Con APS en la ciudad de QuitoA veces Siempre Siempre Es más rápido
12 UTPL Raul Coka Barriga A veces Siempre SiemprePor tener buen servicio se exigio tener oficina en la universidad
13 Procuraduria General del Estado Con APS en la ciudad de QuitoA veces A veces A veces
ELABORACION: La autora
FUENTE: Entrevista a directivos de Instituciones y empresas
TABLA NO. 35 EVALUACION DEL SERVICIO QUE OFRECEN LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES ASEGURADAS EN LA CIUDAD DE LOJA
El Seguro de Vida por tener una siniestralidad baja, impide que el asesor tenga
relación continua con el asegurado, de manera que este último no es sujeto de
69
evaluación de calidad; pero en seguro de asistencia médica la siniestralidad es
periódica, por lo que se ha realizado la evaluación del Servicio por parte de las
instituciones o empresas aseguradas, a través de las siguientes preguntas: ¿El
asesor ofrece la información requerida al asegurado?, ¿Gestiona oportunamente el
reembolso de dinero por gastos médicos?, ¿Se preocupa de conocer el servicio
que está ofreciendo el seguro?. A lo cual los encuestados respondieron,
generalmente, a que las características del asesor con las respuestas “a veces” y
“siempre”.
Los montos y primas de seguros correspondientes a los contratos que tienen los
demandantes, se detallan en la siguiente tabla.
N° Empresa o Institución Nombre del Seguro Forma de pago Cobertura Monto Prima TitularPrima Titular +
UnoPrima Titular
+ Familia
Vida(corporativa) Anual Vida y AP 50.000 428
20.000 223
10.000 111
Vida(corporativa) Mensual Vida 5.000 3,3 3,3 3,3
AM Mensual AM 3.000 14,2 26,44 42,04
Vida socios MensualVida y gastos funerarios 3.850 1,04
3 The Canadian House Center Vida(corporativa) Mensual Vida 18.000 1,48
Vida(corporativa) VidaSe desconoce en la Agencia Se desconoce
AM(corporativa) Asistencia Médica
Vida(corporativa) Mensual Vida 4.000 2,2
AM(corporativa) Mensual AM 4.000 17,68 34,94
6 Editorial La Hora Vida(corporativa) Mensual Vida 40.000 5,99
7 Banco de Loja Vida(corporativa) Mensual Vida 20.000 5,77
8 Coop. CCPQ Vida socios Mensual
Recibe servicios de atención médica y odontológica 1.000 1,82
9 Liceo de Loja Vida estudiantes Anual Vida y AP 3.000 22 anual
10 Corte Provincial de Justicia de Loja Vida(corporativa) Anual Vida y AP 20.000 124
11 CONSEP Vida(corporativa) Desconocen 15.000
Vida(corporativa) MensualVida y muerte accidental
Diversos montos
Diversos montos por ingresos
Diversos montos por ingresos
Diversos montos por ingresos
AM(corporativa)
Vida estudiantes Anual Vida y AP 4.700 2,7
13 Procuraduría General del Estado Vida(corporativa) Anual Vida y AP 20.000 223
14 Contraloría Regional IV Loja Vida Grupo Anual Vida y AP 40.000 446
15 Colegio de Médicos Seguro Socios Anual Vida y AP 4000 5
16 Cámara de Comercio de Loja Vida Socios Mensual Vida y AP 5000 3,3
Vida(corporativa) Mensual Vida 60000 16,65
AM AM 10000 16,2
Vida socios Mensual Vida Socios 1.000 0,25FUENTE: Entrevista a Directivos de instituciones y empresas
ELABORACIÓN: La autora
4 Banco del Estado
Junta Provincial de la Cruz Roja5
17 Cooperativa de Ahorro y Crédito "COOPMEGO"
UTPL12
TABLA No.36. MONTO Y PRIMAS DE SEGURO EN LAS INSTITUCIONES Y EMPRESAS ASEGURADAS EN LA CIUDAD DE LOJA
1 Naturaleza y Cultura InternacionalDirector Administrativo
Cooperativa de Ahorro y Crédito FORTUNA2
70
En este cuadro se puede observar que existen grupos que toman seguros de vida
por montos diferentes, esto sucede en las empresas del sector privado, en las
cuales existen diferentes ingresos y diferentes responsabilidades de manera que el
asegurado puede optar por un monto mayor de acuerdo a su ingreso; en cambio
en seguros de vida para alumnos de escuelas, colegios al interior de cada grupo,
el monto asegurado debe ser el mismo; en los seguros de vida para socios de
cooperativas el monto asegurado debe ser igual; puede ser igual también cuando
el empleador reconoce el pago de la prima para sus empleados.
En los seguros de asistencia médica se puede optar por diferentes montos, cada
monto ofrece 3 diferente valores por primas: por titular solo, titular+1 y titular +
familia, brindando la oportunidad de asegurar al titular con un dependiente (que
puede ser hijo menor de 18 años o cónyuge) o con todo el grupo familiar.
El seguro de vida únicamente se otorga al empleado/ socio/ alumno dependiendo
del grupo, el de asistencia médica permite asegurar a dependientes o grupo
familiar.
Las condiciones de aporte de primas, por parte de los beneficiarios del seguro y/o
por parte de la institucionalidad a la que pertenecen los empleados, docentes,
alumnos, agremiados, socios, etc., se describen en la siguiente tabla.
71
Paga el Empleado/
socio/alumnosPaga la
Empresa AmbosEmpleado/socio/
alumnoEmpleado
+ UnoEmpleado + Familia
Vida(corporativa) 50.000 16% 84% x si Es importante proteger a la familia
20.000 100% x si
10.000 100% x si
Vida(corporativa) 5.000 100% x si
Es una inversión para tener seguridad a futuro
AM(corporativa) 3.000 100%
Vida socios 3.850 96,20% 3,80% x
3 The Canadian House Center Vida(corporativa) 18.000 100% x si
Vida(corporativa)Se desconoce en la Agencia 100% x si
Beneficio para hijos porque no poseen seguro social y la calidad del servicio médico es rápida
AM(corporativa)Se desconoce en la Agencia 100% x si
Beneficio para hijos porque no poseen seguro social y la calidad del servicio médico es rápida
Vida(corporativa) 4.000 100% x si
Hay que prevenir los gastos por enfermedades
AM(corporativa) 4.000 100% si
Hay que prevenir los gastos por enfermedades
6 Editorial La Hora Vida(corporativa) 40.000 100% si Es necesario
7 Banco de Loja Vida(corporativa) 20.000 20% 80% x No
8 Coop. CCPQ Vida socios 1.000 x
9 Liceo de Loja Vida estudiantes 3.000 100%
10 Corte Provincial de Justicia de Loja Vida(corporativa) 20.000 100%
11 CONSEP Vida(corporativa) 15.000
Vida(corporativa) Diversos montos 30% 70% x ND
AM(corporativa)
Vida estudiantes 4.700 100% x
14 Procuraduría General del Estado Vida(corporativa) 20.000 100% x si Brinda buena atención
15 Contraloría Regional IV Loja Vida(corporativa) 40.000 100% x
16 Colegio de Médicos Seguro Socios 4000 100%
17 Cámara de Comercio de Loja Vida Socios 5000 100%
Vida(corporativa) 60000 40% 60% x
AM(corporativa) 10000 40% 60%
Vida socios 1.000 100%FUENTE: Entrevista a Directivos de instituciones y empresas
ELABORACIÓN: La autora
Cooperativa de Ahorro y Crédito "COOPMEGO"18
5 Junta Provincial de la Cruz Roja
UTPL13
Cooperativa de Ahorro y Crédito FORTUNA
4 Banco del Estado
2
Por quéN° Empresa o Institución Nombre del Seguro Monto
Aportes para el pago de la prima La empresa reconoce la prima por
1 Naturaleza y Cultura Internacional
TABLA No.37 APORTE DEL EMPLEADO Y/O EMPRESA PARA EL PAGO DE LA PRIMA DE SEGURO EN LA CIUDAD DE LOJA
Si la empresa no aporta para el
pago de la prima, Ud. Lo seguiría
pagando?
En las empresas del Sector Público el pago de la prima es 100% por parte de las
Instituciones; en las empresas del sector privado, en algunas se observa el pago
total por las compañías en otras existe un división del pago entre el empleado y la
empresa, y en otras el pago total por parte del empleado. En el caso de socios de
cooperativas, alumnos de colegios, el pago lo realiza el asegurado.
72
N° Empresa o Institución Nombre del Seguro Tipo de seguroEmpresa
Aseguradora BrokerMonto del seguro $
Prima de seguro Titular
$
Prima de seguro
Titular+Uno $
Prima de seguro
Titular+Familia $
Número de empleados/s
ocios /alumnos
Número de asegurados
en MP
Número de asegurados Adicionales
1 CACPE Loja Seguro MédicoMedicina prepagada HUMANA NOVA Ecuador 5.000 17 60 50 10
3.000 15,07 39,2 105.000 16 2
10.000 43,19 3
5.000 16 28 39,2 10 10 Total 2520.000 52,7 92,23 129,12 2 2
4 Banco de Loja Seguro MédicoMedicina Prepagada HUMANA NOVA Ecuador 10.000 23,81 41,67 65,5 196 196 245
5 Coop. CCPQServicios de Salud AVANTMED
Servicios de salud y odontológicos AVANTMED 1,82 10.000 10.000
6 Liceo de Loja Seguro MédicoMedicina prepagada SALUD E & A 3.000 19,68 39,37 59,07 35 35 30
7 Corte Provincial de Justicia de Loja Seguro médicoMedicina prepagada ECUASANITAS Alfa Seguros 10.000 24 43 68 225 225 80
8 CONSEP Seguro MédicoMedicina prepagada ECUASANITAS CONSESEG 7.500 22 38 58 ND
9 Procuraduría General del Estado Seguro médicoMedicina Prepagada ECUASANITAS CONSESEG 5.000 30 41 8 8 ND
10 Loja Motors Seguro médicoMedicina prepagada MEDNET Rocío Reátegui ND
FUENTE: Entrevista a Directivos de instituciones y empresasELABORACIÓN: La autora
Total 20LOJACAR y Cia2
Editorial La Hora3 Rocío ReáteguiMedicina prepagadaSeguro Médico MEDNET
Medicina prepagada MEDNET Rocío ReáteguiSeguro Médico
TABLA No.38 SEGUROS MÉDICOS DE COMPAÑIAS DE MEDICINA PREPAGADA EN LA CIUDAD DE LOJA
73
Del grupo de empresas o instituciones aseguradas con seguros médicos ofertados
por compañías de medicina prepagada, dos instituciones que proporcionaron la
información, tienen seguro de monto de $ 3.000,00; cuatro instituciones tienen
seguros con monto de $ 5.000,00; una sola (ECUASANITAS) ha vendido seguro
de $ 7.500,00 de monto; finalmente, tres instituciones contrataron seguros por
monto de $ 10.000,00. Se destaca que las primas correspondientes a Titular,
Titular + 1 y Titular + familia, en montos similares, son diversos, debido a que la
negociación para cada uno de los grupos es diferente.
Por lo general, las instituciones han asegurado a todos sus empleados/socios. El
mercado de servicios de seguro de medicina prepagada en la ciudad de Loja, está
copado con cuatro compañías que ofrecen estos servicios.
3.3.2 CARACTERÍSTICAS DE LA DEMANDA INSATISFECHA DE
SEGURO VIDA GRUPO Y ASISTENCIA MÉDICA
En el presente estudio se partió de un listado de instituciones que funcionan en la
ciudad de Loja, con las mejores posibilidades de aspirar a contar con un seguro
vida y asistencia médica, grupal, o que ya disponen de éste. Al recopilar la
información mediante la encuesta y/o entrevistas, se pudo tener los datos de las
instituciones que dieron acceso.
Para conocer si el mercado da o no cabida para la prestación de servicios de
seguro de vida y asistencia médica, se partió del siguiente esquema:
Demanda total de seguros vida y AM
Menos la demanda actual (instituciones que ya disponen de seguro)
Resultado: Demanda insatisfecha en el mercado de Loja.
Cuantitativamente se estima que los resultados que da el mercado de la ciudad de
Loja son los siguientes:
74
Número de grupos (universo) que necesitan seguro vida 28319
Tamaño de la muestra, encuestados 55
Número de Instituciones (muestra) que disponen de seguro Vida 17
Demanda insatisfecha que aún no disponen de seguro de vida 195
Con este resultado se concluye que
1. Sólo un 31% de las instituciones/empresas encuestadas (17 en las
muestra), tienen seguro de vida. En el universo se estima que lo tienen
88 instituciones.
2. Un 69% de las instituciones (38 de la muestra), aún no tienen seguro
de vida. En el universo serían 195 instituciones.
3. En consecuencia hay factibilidad de mercado en la ciudad de Loja para
que un nuevo agente pueda ingresar a desempeñarse como asesor
productor de seguros, cubriendo una parte de la demanda insatisfecha
estimada.
Número de grupos (universo) que necesitan seguro AM YMP 283
Tamaño de la muestra, encuestados 55
Número de Instituciones (muestra) que disponen de seguro AM 15
Y MP
Demanda insatisfecha que aún no disponen de seguro de AM y AP
Con este resultado se concluye que 206
1. Sólo un 27,27% de las instituciones/empresas encuestadas (15 en la
muestra), tienen seguro de AM. y MP En el universo se estima que lo
tienen 77 instituciones en el universo.
19 Diseño Muestral (ver Anexo G)
75
2. Un 73.18% de las instituciones (40 de la muestra), aún no tienen seguro de
AM En el universo serían 206.
3. En consecuencia hay factibilidad de mercado en la ciudad de Loja para
que un nuevo agente pueda ingresar a desempeñarse como asesor
productor de seguros, cubriendo una parte de la demanda insatisfecha
estimada.
76
CAPITULO IV
ESTUDIO LEGAL PARA LA CREACIÓN DE LA AGENCIA
ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS “ADRIANA
CARRIÓN APS” CIA. LTDA. Y PROPUESTA
ORGANIZACIONAL Y DE PROCESOS
En el presente capitulo se indican los procedimientos legales que se requieren
para constituir una Compañía de Responsabilidad Limitada, así como el proceso
para obtener las credenciales de funcionamiento y autorización para
comercialización de ramos, ante el organismo regulador La Superintendencia de
Bancos y Seguros; se realiza una propuesta organizacional definiendo los
puestos, funciones y procedimientos para realizar la actividad de
comercialización de Seguros en el Asesor Productor de Seguros Adriana Carrión
APS Cía. Ltda.
4.1 ESTUDIO LEGAL “La Ley General de Seguros más sus respectivos reglamentos, norman la actividad de los Asesores Productores de Seguros, de los Intermediarios de Reaseguros y de los Peritos de Seguros. La Institución encargada de hacer cumplir la Ley General de Seguros, es la Superintendencia de Bancos y Seguros”20
4.1.1. CONSTITUCIÓN DE UNA COMPAÑÍA DE RESPONSABILIDAD
LIMITADA
La constitución de la Compañía se realiza mediante escritura pública, la misma
que debe contener la siguiente información:
• Denominación o Razón Social de la Compañía.
20 MAPFRE-FITSE “Reformas al Curso de Introducción al Seguro” Pag 228
77
• Clase de Compañía: para el caso de estudio, Responsabilidad
Limitada, que ira seguida a la razón social de la empresa por las
siglas. Cía. Ltda. (para constituir una compañía de
responsabilidad limitada se necesita un mínimo de 2 dos socios
y un máximo de 15).
• El número de socios y el nombre completo de cada uno de ellos.
• El objeto social de la empresa (para el Asesor Productor de
Seguros Adriana Carrión APS, Cia Ltda., en particular:
comercialización de contratos de seguros de vida grupo y
asistencia médica)
• Domicilio de la compañía
• Estatutos que normaran las actividades de la empresa 21 (forma
de designación de representantes legales; forma de
administración y facultades de los administradores; forma y
periodos de convocatoria para juntas generales; normas para el
reparto de utilidades; determinación de los casos en que la
compañía tenga que disolverse anticipadamente y forma de
designar a los liquidadores).
• Deberá constar el valor de constitución de la compañía de
responsabilidad limitada22, así como el valor y la forma de
aportación de cada socio que podrá ser de hasta el 50% de su
valor nominal, y el otro 50% podrá realizarse en bienes muebles
para adecuación e instalación del local.
21 de Introducción al Seguro”p 142 MAPFRE-fitse “Reformas al curso 22 Capital mínimo para constitución de una compañía de responsabilidad limitada $400
78
4.1.2. AUTORIZACIÓN
La autorización para que la compañía pueda realizar la actividad de
comercialización de seguros la realiza el Superintendente de Bancos y Seguros,
para lo cual se debe presentar la siguiente documentación:
1. Solicitud requiriendo aprobación del contrato constitutivo, la
misma que debe ser elaborada por un abogado.
2. Tres copias certificadas de la escritura de constitución de la
compañía.
Después de contar con la autorización respectiva por parte del Superintendente
de Bancos y Seguros, la compañía deberá ser inscrita en el Registro Mercantil de
la localidad.
4.1.3. OBTENCIÓN DE CREDENCIALES
Para obtener las credenciales por parte de la Superintendencia de Bancos,
organismo del Estado que faculta a un Asesor Productor de Seguros, a operar
en la comercialización de productos de seguros de vida grupo y asistencia
médica se debe presentar la siguiente documentación:
1. “Copia certificada de la escritura pública de la compañía debidamente inscrita en el Registro Mercantil.
2. Copias certificadas de los nombramientos del o los representantes legales, gerente y administradores de la
compañía, debidamente inscritos en el Registro Mercantil.
3. Copia certificada de la matricula de comercio.
4. Las personas que ejerzan la representación legal de la compañía deberán presentar los siguientes
documentos:
• Currículum Vital
• Certificado de haber aprobado un curso de seguros de por lo menos 180 horas de duración, dictado por un
organismo legalmente reconocido y aceptado por la Superintendencia de Bancos; o en su defecto, acreditar
experiencia equivalente a un tiempo mínimo de seis años.
• Fotocopia de la cédula de identidad o ciudadanía.” 23
23 MAPFRE-Fitse “Reformas al Curso de Introducción al Seguro”p 229
79
Además de los documentos señalados, la agencia asesora productora de seguros
deberá contar con una oficina apropiada y equipada (línea telefónica, fax,
conexión a Internet, etc.) para realizar la actividad de comercialización de
seguros.
El Asesor Productor de Seguros persona natural o jurídica debe obtener una
credencial por ramo de comercialización, para lo cual el representante legal de la
compañía debe someterse a una evaluación de conocimientos, a través de un
cuestionario (elaborado por la Intendencia Nacional de Compañías de Seguros)
oral y escrito, referente a los ramos que va a comercializar.
4.2 MAPA DE PROCESOS DE ASESOR PRODUCTOR DE
SEGUROS: CONSTITUCION, PROCESOS OPERATIVOS Y
PRODUCTO DE SEGURO DE VIDA GRUPO Y
ASISTENCIAMEDICA
80
LEY DE SEGUROS, SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y
SEGUROS
Compañías Aseguradoras
INSUMOS
Compañías de Medicina Prepagada
Superintendencia de Compañías
Superintendencia de Bancos
Constitución de las Compañías
Autorización y credenciales para
operar como asesor de seguros
REQ
UER
MIE
NTO
DE
SEG
UR
O P
OR
INST
ITU
CIO
NES
PÚ
BLI
CA
S Y
PR
IVA
DA
S
Organización Administrativa del Asesor de Seguros.
Operativización en:
• Emisión de Pólizas. • Cobro de Primas. • Gestión para pago de
siniestros y reembolso de gastos médicos.
• Cobro de Comisiones
Contrato de Agenciamiento o
Convenio
Preparación de Productos Asegurados en función de características y necesidades de
Negociación de Condiciones de Producto de Seguro.
Legalización de Póliza.
PROCESO PRODUCTO
GR
UPO
DE A
SEGU
RA
DO
S SATISFEC
HO
S
Servicios durante la vigencia del Contrato
81
Para describir el proceso correspondiente al proceso global para comercializar
seguro de vida grupo y asistencia médica, se utilizó el principio de organización
integrado por tres partes: insumos, proceso y producto. Se consideró como
Insumos los siguientes: las Compañías de Seguros, las Compañías de Medicina
Prepagada, la Superintendencia de Compañías y la Superintendencia de Bancos y
Seguros, debido a que existe un marco legal e institucional que debe ser
observado al momento de constituirse como Agencia Asesora Productora de
seguros, dentro del país.
Cumplida la normatividad para la constitución de compañía por intermedio del
organismo regulador que es la Superintendencia de Compañías y una vez
conseguida la autorización y obtención de credenciales, para operar como
Asesor Productor de Seguros por parte del organismo Superintendencia de
Bancos y Seguros, el Asesor Productor de Seguros se organiza
administrativamente estableciendo las funciones de los puestos de trabajo:
Gerente General, Contador Recepcionista, Mensajero Coordinador del
Departamento de Comercialización, Asesor Comercial, Coordinador del
Departamento Técnico y Asistente Técnico; estos dos últimos realizan la
operativización mediante la gestión para la emisión de pólizas, cobro de primas,
gestión para pago de siniestros y reembolsos, cobro de comisiones, entre otros.
En los procesos legales, administrativo y técnicos del asesor productor de
Seguros interviene el personal administrativo de la compañía.
La secuencia del proceso se resume en las siguientes actividades:
4.2.1 Para empezar con el proceso operativo del asesor productor de seguros
se deberá suscribir el respectivo contrato de agenciamiento, documento que
faculta al asesor de seguros a comercializar los productos de seguros, a cambio
82
de una comisión que se estipula en el contrato24 . Se deberá firmar el contrato
con cada compañía de la cual se vayan a comercializar productos de seguros; el
contrato debe ser suscrito por los representantes legales de las partes que
intervienen en el mismo, y estar debidamente notariado; posteriormente será
enviado a la Superintendencia de Bancos para la autorización respectiva.
Luego de recibir la autorización por parte del Superintendente de Bancos, el
Asesor Productor de Seguros puede empezar a comercializar productos de
seguros con las compañías que haya suscrito el respectivo contrato. Este proceso
lo lleva a cabo el Gerente General de la Compañía.
4.2.2 EL PROCESO DE COMERCIALIZACIÓN
Constituye el más importante dentro de las actividades del Asesor Productor de
Seguros, ya que las mismas permiten generar los ingresos que solventarán los
gastos que demanden las actividades de comercialización de productos de
seguros así como las utilidades del negocio.
Para conseguir eficiencia en dicho proceso, se recomiendan las siguientes
acciones:
• Crear una base de datos de empresas del sector privado e
instituciones del sector público, quienes puedan ser
potenciales clientes del seguro, para lo cual, se utilizará
directorios telefónicos y referencias, que permitan
identificar a las empresas que cuentan con un mínimo de 5
empleados.
• Antes de ofrecer el seguro se debe analizar las
características de la empresa o institución, ya que de
acuerdo a su naturaleza se puede ofertar varios tipos de 24 Modelo de Contrato de agenciamiento (ver anexo H)
83
seguros. Por ejemplo, en colegios, escuelas y
universidades, se puede ofrecer Vida y Asistencia Médica
para el personal directivo y administrativo y para
estudiantes y profesores un seguro de Vida y AP; en el
caso de Cooperativas de Ahorro y Crédito se puede ofertar
Vida y Asistencia Médica para Directivos y
Administrativos y para los socios, seguros de Vida; en una
compañía de Transportes se puede ofrecer Vida para los
socios dueños de las unidades de transporte y Vida y
Asistencia Médica para los empleados, etc.
• Se debe concretar una cita con un funcionario o empleado
clave de la empresa, para hacerle conocer la oferta de
seguros y solicitarle una fecha para la exposición de los
beneficios y características del seguro ante todos los
empleados de la empresa o institución, a la vez se le
solicitará una lista de todos los empleados que son
dependientes o permanentes en la empresa y su
respectiva fechas de nacimiento.
• Con los datos personales de cada empleado se elabora una
base de datos del potencial grupo a asegurar y se calcula la
edad de acuerdo con las fechas de nacimiento, esto con el
objeto de enviar la información depurada a la compañía de
seguros para que realice el calculo actuarial, tomando
como referencia características del grupo a asegurar. En
base a este cálculo la compañía establecerá la cotización
correspondiente.
• El vendedor del producto de Seguro debe estar
debidamente capacitado, para exponer en forma precisa los
84
datos más relevantes y claves, de manera que despierten el
interés del potencial asegurado o cliente. Es muy
importante documentar la exposición usando sistemas
informáticos y entregando a cada empleado del grupo la
cotización grupal. Se deberán realizar varias aclaraciones,
que para el asesor pueden ser obvias pero para el cliente
no.
• Se deberá regresar nuevamente en un tiempo prudencial
para que los empleados y/o directivos puedan tomar una
decisión sobre el contrato del seguro, fecha que se
establecerá en la primera exposición. Se debe tener en
cuenta que algunas empresas privadas e instituciones
públicas, tienen asignado un rubro para proveer a los
empleados de estos seguros; en cambio en otras, la
empresa cancela un porcentaje y el empleado otro, o
puede suceder que sea el empleado el que cancele toda la
prima de seguros; se debe indicar que un seguro grupal se
forma a partir de 5 personas.
• Puede suceder que a nivel de empresa no se llegue a
concretar el negocio por falta de acuerdos, pero puede
existir un grupo de personas de la institución o empresa al
que si les interese tomar el seguro, entonces se deberá
elaborar un registro donde se anoten los nombres de los
empleados y el monto del seguro que desean tomar.
4.2.3 PROCESO DE NEGOCIACIÓN DEL PRODUCTO
Se pactan los montos con los cuales se conforma el seguro, la periodicidad de
pago de primas, entre otras condiciones particulares del seguro.
85
4.2.4 LEGALIZACIÓN DE PÓLIZAS Y SERVICIOS A OFRECER
Entrega de pólizas a la empresa o institución con la firma del Representante
Legal de Compañía de Seguros. Después de obtener la firma del representante
legal se obtienen copias del documento original. A partir de este proceso, el
asesor está en el deber de asistir oportunamente en la gestión de asesoramiento
para siniestros, gestión de indemnizaciones, y reembolsos.
Luego de esta descripción, la visión global del proceso permitirá conocer el grado
de satisfacción del cliente.
4.3 ORGANIZACIÓN DEL ASESOR PRODUCTOR DE
SEGUROS Adriana Carrión APS Cia. Ltda.
En base a los procedimientos operativos del Asesor Productor de Seguros
Adriana Carrión APS. Cia Ltda., se procede a organizar específicamente a la
agencia, definiendo la misión, visión, objetivos, el organigrama funcional, así
como el manual de procedimientos y funciones de cada puesto de trabajo, el
manual de caja chica.
4.3.1 DATOS GENERALES:
Razón Social: Adriana Carrión APS.
Tipo de Compañía: De Responsabilidad Limitada
Número de Empleados con que inicia: 3
Horario de Trabajo:
Gerente General: 8 horas diarias o las que sean necesarias
Contador: 2 horas diarias
Asistente Técnico: 8 horas diarias
86
Lugar de Funcionamiento: Ciudad de Loja, calle Macará No. 10-32 entre Miguel
Riofrío y Azuay
Oficina: 60 mts 2 debidamente equipados
Teléfax: 2560-986
4.3.2. MISIÓN Y VISIÓN DEL ASESOR PRODUCTOR DE SEGUROS
4.3.2.1. MISIÓN.
El Asesor Productor de Seguros Adriana Carrión Cia Ltda., comercializa
productos de seguros de vida grupo y asistencia médica de calidad, en base a las
necesidades y poder adquisitivo del grupo asegurado y brinda servicio
personalizado mediante el trabajo en equipo, durante la vigencia del contrato.
4.3.2.2 VISIÓN:
Ser, en el año 2010, el primer Asesor de Seguros de la localidad, reconocido por
su profesionalismo y seriedad en el asesoramiento y servicio personalizado a los
grupos asegurados.
4.3.2.3 OBJETIVOS:
• Contar con personal de ventas capacitado y de mayor
conocimiento que posea sobre los productos de Seguros de Vida
Grupo y Asistencia Médica, que ofrecen las compañías
aseguradoras que se encuentran operando en Ecuador, lo que
permitirá ofertar productos novedosos, y dirigidos a todos los
niveles de ingresos.
87
• Ser líder en el servicio al cliente, atendiendo en forma
personalizada, asesorando antes de tomar el seguro y durante la
vigencia del contrato, agilizando trámites de pago de siniestros y/o
reembolso de gastos médicos.
• Generar utilidades, reinvertirlas en la agencia y captar el mayor
número de clientes en el mercado.
4.3.3 ORGANIGRAMA FUNCIONAL DEL ASESOR PRODUCTOR DE
SEGUROS. “ADRIANA CARRIÓN APS ”CIA . LTDA.
La compañía estará gobernada por la Junta General de socios que constituye su
órgano supremo, el mismo que estará representado por el presidente. En la parte
administrativa se encuentra el gerente, el contador recepcionista y mensajero,
en el área productiva de gestión y colocación de contratos de seguros estarán el
coordinador del departamento comercial y asesores comerciales y en el
departamento técnico de emisión de pólizas y resolución de siniestros el
coordinador y asistente técnico.
GRAFICO No. 6
GRAFICO No. 6
Fuente: Manual de Procedimientos
JUNTA GENERAL DE ACCIONISTAS
PRESIDENTE
GERENTE GENERAL
CONTADOR
COORDINACION DEPART. VIDA EN
GRUPO Y
COORDINACION DEPARTAMENTO
TECNICO
RECEPCIONISTA
ASESORES COMERCIALES
ASISTENTE TECNICO
MENSAJERIA
88
4.3.4 MANUAL DE FUNCIONES DE PUESTOS25
4.3.4.1 FUNCIONES DE LA JUNTA GENERAL DE SOCIOS
• Designar al presidente y al gerente general
• Conocer y aprobar los balances generales anuales
• Conocer sobre memorias e informes del administrador
• Conocer y aprobar el presupuesto anual de operaciones de la
compañía y el correspondiente plan de actividades
• Resolver acerca del reparto de utilidades
• Acordar el aumento o disminución del capital
4.3.4.2 PRESIDENTE DEL DIRECTORIO
• Convocar y dirigir las juntas de directorio ordinarias y
extraordinarias.
• Representar legal , judicial y extrajudicialmente a la empresa, a falta
del Gerente General
• Firmar el nombramiento del Gerente General
4.3.4.3 GERENTE GENERAL
• Actúa como secretario en las juntas de directorio, ordinarias y
extraordinarias
• Representar legal, judicial y extrajudicialmente a la empresa
• Es el encargado de establecer las políticas comerciales
• Elaborar junto con el contador el presupuesto anual de la empresa
25 FRANKLIN benjamín Organización de Empresas P 77 y estructurado en función del Manual de Funciones
89
• Aperturar las cuentas bancarias de la compañía
• Tiene a cargo la administración de la compañía, estableciendo las
políticas de funcionamiento, reglamentos, supervisión del
cumplimiento de metas en las áreas de: comercialización, contables,
técnicas y financieras.
• Reclutar al personal idóneo de ventas de los productos de vida y
asistencia médica, para poder comercializar este ramo, así como al
contador y al asistente técnico de emisiones y siniestros.
• Firmar egresos de la compañía
• Supervisa el pago de reclamos.
• Actúa apegado a la ley de compañías y al reglamento interno.
• Se encarga de la consecución de nuevos contratos, la mantención de
los clientes y la renovación de cuentas corporativas.
• Realiza contratos de agenciamiento.
• Supervisa el cumplimiento de metas en el área de comercialización.
• Previo una consulta legal, elabora los contratos de trabajo para el
personal de la empresa.
• Notifica al contador la terminación de contratos de trabajo.
• Archiva y registra las carpetas de los empleados, así como lleva un
registro de vacaciones de cada uno de ellos
• Autoriza permisos y vacaciones
• Realiza contacto con los clientes y logra contratos de seguros.
4.3.4.4 CONTADOR GENERAL.
• Maneja el plan de cuentas de la compañía, y realiza roles de pagos
para los empleados, planillas del IESS, fondos de reserva y demás
beneficios sociales.
• Emite los registros contables (ingresos, egresos, diarios, notas de
débito y crédito, facturas)
90
• Recepta del asistente técnico los valores correspondientes por pagos
de comisiones pendientes.
• Maneja la proveeduría, así como las adquisiciones de suministros de
oficina.
• Ingresa las compras al sistema
• Elabora el presupuesto general de la empresa con el Gerente General
• Elabora los estados financieros e informes para el gerente general.
• Recepta y supervisa el manejo de caja chica a la persona encargada
de la misma, mediante arqueos de caja periódicos.
• Firma cheques conjuntamente con el Gerente General
4.3.4.5 COORDINADOR DE DEPARTAMENTO COMERCIAL DE
SEGURO DE VIDA EN GRUPO Y ASISTENCIA MÉDICA
• Planificar visitas a clientes potenciales.
• En base a la planificación de visitas, analizar la naturaleza del
negocio para ofrecer el producto indicado o incluir coberturas
adicionales.
• Realizar los contactos con los gerentes de las empresas e
instituciones para realizar las visitas.
• Supervisar ocasionalmente el proceso de exposición de productos
• Entregar los cheques al asistente técnico para que sean registrados en
las cuentas de cada cliente, y posteriormente depositados en la
respectiva cuenta de la empresa aseguradora
4.3.4.6 ASESOR COMERCIAL
• Expone productos de seguros
• Asesora directamente al cliente sobre condiciones del seguro
• Colecta información para calculo actuarial
91
4.3.4.7 COORDINADOR DEL DEPARTAMENTO TÉCNICO Y DE
SINIESTROS
• Verificar que las pólizas de los contratos conseguidos, se emitan
rápidamente con las compañías de seguros
• Realizar el seguimiento del estado de siniestros.
• Coordinar todo el trabajo que debe realizar el asistente técnico.
4.3.4.8 ASISTENTE TÉCNICO
• Tramitar los contratos de seguros que se han comercializado; atender
las solicitudes de los clientes de nuevas pólizas, así como
renovaciones y endosos modificatorios.
• Enviar información completa, para que las aseguradoras realicen las
respectivas emisiones de pólizas
• Revisar que los cobros de cuotas iniciales y letras estén al día.
• Notificar los siniestros a la compañía de seguros
• Solicitar a los clientes los documentos necesarios para el trámite de
siniestros.
• Proveer de formularios de reclamos al cliente así como asesorar en el
llenado de los mismos.
• Enviar los formularios a la empresa de seguros
• Ingresar los siniestros en el sistema de reclamos
• Revisar el estado de reclamos y el envío de cheques de pago al
respectivo cliente.
• Registrar los pagos por concepto de primas a la cuenta de cada
asegurado
• Revisar que los depósitos de cheques por concepto de primas lleguen
oportunamente a la compañía aseguradora.
92
• Solicitar las preliquidaciones de comisiones quincenalmente a las
compañías de Seguros.
• Controlar que los gastos mensuales de la oficina del asesor sean
canceladas oportunamente.
• Transferir oportunamente a las cuentas de proveedores valores por
concepto de compras.
• Recibir y realiza depósitos etc.
4.3.4.9 RECEPCIONISTA
• Receptar y transferir llamadas
• Manejar la caja chica del asesor de seguros
• Despachar y recibir correspondencia
• Elaborar oficios
• Organizar y entregar el trabajo al servicio de mensajeria
4.3.4.10 MENSAJERO
• Realizar pagos de Asesor Productor de Seguros
• Realizar depósitos
• Entregar correspondencia
• Entrega cheques
4.3.5 MANUAL DE PROCEDIMIENTOS 26
4.3.5.1 GERENTE GENERAL
• El gerente general como líder de la compañía es el encargado de
conducir el equipo de trabajo, en la elaboración de la planificación
26 En base a funciones de cada puesto del Asesor Productor de Seguros
93
estratégica, que permitirá establecer la misión, visión, objetivos y
metas institucionales, la misma que guiará el desarrollo de las
estrategias utilizadas para alcanzar los fines de la compañía. La
planificación estratégica, será analizada y revisada en plazos no
mayores a 3 años.
• Planificar la capacitación del personal, de acuerdo a la oferta de
capacitación de las compañías aseguradoras por lanzamiento de
nuevos productos y a otras oportunidades de capacitación.
• Establecer contacto con las compañías de seguros existentes en el
país, que comercialicen el ramo de Vida , así como de Asistencia
Médica, para lo cual deberá realizar el respectivo contrato de
agenciamiento; documento que faculta al asesor de seguros a
comercializar los productos de la compañía de seguros, a cambio de
una comisión que se establece en el mismo contrato y que la
compañía de seguros se compromete a pagar al Asesor Productor de
Seguros .El gerente general debe mantener vigentes los contratos que
ha logrado conseguir.
• Realizar una planificación de ventas con el coordinador del
departamento de Asistencia Médica y Vida en Grupo, elaborando una
base de datos de posibles clientes grupales como: organizaciones o
empresas privadas, instituciones públicas, etc.
• Realizar un monitoreo de visitas conjuntas con el coordinador del
departamento de vida y de asistencia médica
• Adquirir equipos de oficina, de computación o muebles, el
departamento que lo requiera deberá presentar un oficio al gerente
general, el mismo que analizará las necesidades y el, como
ordenador del gasto, aprobará o rechazará la compra.
94
• Aprobar las compras de suministros de oficina, cuando se va
reduciendo el inventario de suministros de oficina en proveeduría, la
contadora debe solicitar por escrito al gerente general el
reabastecimiento de los diferentes ítems.
• Mantener un registro de asistencia del personal , así como los
archivos personales de los empleados, en los que constarán:
1. Hoja de vida con fotografía.
2. Títulos certificados, copia de la cedula de identidad
3. Contrato de trabajo
4. Aviso de entrada al IESS
5. Registro de Vacaciones
6. Documentos generales, como: certificados médicos,
memorandos personales, etc.
4.3.5.2 CONTABILIDAD
• Registrar los útiles de oficina, las facturas de compra de equipos o
útiles de oficina serán entregadas a contabilidad para que se realice
el respectivo ingreso, a la vez que se puedan generar los cheques de
pago para los proveedores.
• Elaborar las facturas, donde debe constar las comisiones totales por
primas netas, generadas en un periodo de 15 días, más el impuesto
del 12% de IVA.
• El contador recibe mediante cheque el valor total correspondiente a
las comisiones de los contratos de seguros colocados, menos el
impuesto del 2% de retención en la fuente y la retención del 70% de
IVA total.
95
• Se deberá emitir los diferentes comprobantes contables de la
siguiente forma:
- Ingresos de Bancos.- Todo valor ingresado por comisiones u otra
transacción realizada que signifique ingreso de dinero, deberá ser
depositado en la cuenta de bancos y se emitirá el correspondiente
documento de ingreso de bancos.
Los ingresos, al igual que todo comprobante contable, debe ser
registrado en secuencia, tanto por fecha como por número y debe
tener los respectivos respaldos: liquidación de comisiones por la
compañía de seguros, comprobantes de retención en la fuente,
etc.
- Egresos de Bancos.- todo pago superior al monto asignado para
cancelaciones con caja chica, deberá realizarse a través de
cheques, para lo cual se pedirá la aprobación a la persona
encargada Gerente general y se emitirá el respectivo egreso de
bancos, en el que deberá constar: fecha de emisión del cheque,
beneficiario, valor en números y letras, # de cheque, banco, # de
cuenta, concepto, valor de la retención si es el caso, firma
reelaboración, firma de responsabilidad.
- Comprobantes de Diario.- estos documentos serán utilizados para
contabilizar todas las transacciones en las que no medien
depósitos, ni emisión de cheques, como por ejemplo: roles de
pagos, depreciaciones y ajustes de cuentas, serán ingresados
directamente en el sistema de contabilidad de la compañía.
96
- Notas de Crédito y Débito Bancario.- En estos documentos se
registraran las notas de débito y crédito emitidas por los bancos,
serán ingresadas directamente en el sistema de contabilidad e
irán con su respectivo respaldo (documento bancario).
- Roles de Pagos.- Se deberá emitir un rol mensual para
contabilidad y el rol de pagos personal para cada uno de los
empleados.
- Libro de Bancos .- Deberá ser llevado manualmente , en el se
registrarán todas las transacciones realizadas con los bancos, este
libro debe ser ordenado consecutivamente por fecha de la
transacción y deberá contener los siguientes datos: fecha, No. de
cheque o depósito, beneficiario, no. de egreso o ingreso, y valor.
Al final de cada mes se realizará la conciliación bancaria después del
último movimiento,
+ Cheques en tránsito ------------
- Depósitos en tránsito ------------
Detalle de cheques en tránsito valor
Chq. No.
Total chq. en tránsito -------
4.3.5.3 COORDINACIÓN DEL DEPARTAMENTO COMERCIAL DE
VIDA EN GRUPO Y ASISTENCIA MÉDICA.
• Dirección y Control de Ventas .- El coordinador deberá reunirse con
el gerente general para analizar la planificación de visitas semanal a
potenciales clientes, así como revisar el reporte de actividades para
lograr la venta
97
• Realizar contacto con los clientes.- El contacto se lo hará inicialmente
por teléfono o personalmente, dependiendo del caso, para establecer
una cita para exposición de productos.
• Todos las semanas el coordinador del departamento comercial
deberá llenar el planificador semanal de visitas en el que constará:
Nombre del asesor comercial; nombre de la institución o empresa;
fecha y hora de la visita y observaciones (productos a ofertar)
• El coordinador acudirá con el vendedor a algunas exposiciones de
productos con el fin de observar el desenvolvimiento del mismo.
4.3.5.4 ASESOR COMERCIAL
• Realiza todas las presentaciones de los productos a los empleados de
las empresas o instituciones, para lo cual se servirá de programas
computacionales que permitan realizar didácticamente la
presentación.
• Colecta toda la información de los empleados como números cédulas
y fechas de nacimiento
• Asesora a los clientes acerca de beneficios y condiciones del seguro
• Tiene bajo su responsabilidad manejar la cuentas que comercializó,
preocupándose del servicio postventa que se ofrece a cada cliente.
4.3.5.5 COORDINACIÓN DEL DEPARTAMENTO TÉCNICO
• En caso de que el cliente requiera cambios o modificaciones dentro de
la póliza de seguros, es el coordinador técnico, quien gestiona, a través
del asistente técnico, los respectivos endosos modificatorios, luego
verifica que estos hayan sido realizados correctamente.
98
• El coordinador del departamento técnico gestiona el pago de las
comisiones, para lo cual solicita una lista al asistente técnico de todas
las pólizas mensuales conseguidas, para poder solicitar las
preliquidaciones quincenales a las compañías de seguros.
• El coordinador reporta al gerente general los contratos que están por
finalizar.
• El coordinador es autorizado para realizar retiros de cuentas por montos
superiores a $300.
• El coordinador recibirá las preliquidaciones mensuales por parte de las
compañías de seguros y verificará que sean calculadas correctamente
4.3.5.6 ASISTENTE TÉCNICO
• Realiza cotizaciones a través de los cotizadores de las empresas, cuando
las compañías aseguradoras proveen este servicio o directamente las
solicita a cada compañía de seguros.
• Luego de haberse concretado la venta y después del pago de la cuota
inicial, el asistente técnico se vale del formulario de venta que provee el
vendedor, para obtener la información concreta del acto de compra venta,
donde a mas de los datos personales de cada asegurado se establece la
forma de pago, plazo de duración de la póliza, primas entre otros.
• Envía la información correcta y concreta para la emisión de la póliza.
• Luego de recibir de la empresa de seguros las pólizas correspondientes a
favor del cliente, el asistente técnico debe sacar dos copias de cada
documento, como respaldo de la comercialización.
99
• Notifica o informa directamente al asegurador respectivo, de la
ocurrencia de un siniestro, para coordinar los trámites correspondientes.
• Revisa y notifica al coordinador del departamento técnico los contratos
que están por finalizar.
4.3.5.7 RECEPCIÓN
• Elaborar kardex de pagos a proveedores, para entrega de
correspondencia y para efectuar depósitos.
• Tener bajo su responsabilidad una caja chica, y llevar un registro de
desembolsos de dinero por: concepto del gasto, nombre del solicitante,
fecha, valor; cada gasto se deberá justificar con un recibo.
• Entregar todas las facturas por concepto de gastos a la contadora.
• Las facturas emitidas por la compañías aseguradoras serán entregadas
al mensajero para ser remitidas a la institución y empresa, previa la
elaboración de un kardex de entrega de facturas por cliente: Razon
Social del Grupo Asegurado , Tipo de Seguro/Seguros Valor Total de
la Factura No. Cuota No. y Fecha de entrega.
4.3.5.8. MENSAJERÍA
• Mediante el kardex elaborado por recepción, registra diariamente todos
los documentos que se entreguen, donde constará la fecha, tipo de
documento, destinatario, nombre de quien recepta, fecha, hora y firma.
• Mediante el kardex de depósitos elaborado por la recepcionista, registra
el nombre del banco, valor, nombre del beneficiario del deposito, luego
100
entregará directamente al contador los respaldos de cada uno de los
depósitos, el monto máximo en efectivo encargado al mensajero serán
de $ 300.
• Para realizar el pago a proveedores directamente recibirá del contador
el libro bancos así como los cheques para ser cancelados a los
proveedores.
• El mensajero deberá realizar todas las compras de insumos del Asesor
Productor de Seguros y encargarse de distribuir y repartir a cada puesto
de trabajo, previa la entrega de factura a la recepción.
• El mensajero podrá recibir pagos a través de cheques hasta cualquier
monto, pero en dinero en efectivo hasta 300 dólares.
4.3.6 MANUAL DE CAJA CHICA
El fondo de caja chica será de $ 100, los gastos que se realizaren con fondos de
caja chica serán única y exclusivamente para solventar y solucionar gastos
emergentes, que se requieren para el desarrollo normal y corriente de las
operaciones diarias que realiza la empresa.
Los gastos que se realicen con estos fondos serán los que no justifiquen la
emisión de un cheque, como: servicio de correspondencia, pago de movilización
en transporte público, combustible, suministros de cafetería, fotocopias, entre
otros, el monto máximo que se utilizará para desembolsos con caja chica será de
hasta 20 dólares, por ningún motivo se podrán realizar pagos superiores a esta
cantidad.; cuando en caja chica exista un fondo de $50 la recepcionista podrá
pedir el reembolso de caja chica al gerente general, detallando los gastos
realizados con las respectivas comprobantes de descargo.
101
4.3.7 ORGANIZACIÓN INICIAL DE LA AGENCIA
La Agencia requiere organizarse de una manera práctica, en la medida que crezca
el negocio. De acuerdo con el criterio de la Junta General de Socios, el volumen
inicial de negocios, no justifica la contratación de todos los puestos que constan
en el organigrama funcional del asesor de seguros. El posicionamiento de la
compañía en el mercado de comercialización de pólizas de seguros de vida
grupo y asistencia médica, permitirá el crecimiento paulatino de la empresa, lo
que llevará a la creación de nuevos puestos de trabajo y la división adecuada de
funciones. El Asesor empezará con 2 empleados que serán dependientes de la
empresa, el contador que será contratado por honorarios profesionales y el
mensajero a través de una empresa tercerizadora; todas las funciones que se
realizan en un Asesor Productor de Seguros de acuerdo con cada puesto de
trabajo serán temporalmente asumidas entre los empleados inicialmente
contratados, pero se han definido las funciones de cada puesto de trabajo, con el
fin de que en su ampliación se puedan establecer correctamente y concretamente
todas las funciones de los puesto de trabajo del Asesor Productor de Seguros
(broker).
El Gerente General/Comercial: realizará las funciones del puesto que se
describieron anteriormente en el manual de funciones, además será coordinador
del departamento comercial y del departamento técnico y actuará como asesor
comercial de la compañía.
El Asistente Técnico: ejecutará todas las funciones del puesto y cumplirá con
las funciones de recepcionista.
La contadora realizará todas y cada una de las funciones descritas para el
puesto.
102
El servicio de mensajería será contratado a través de una empresa tercerizadora
de este servicio, ya que el volumen de trabajo no justifica la contratación de
personal, al inicio de las actividades de la compañía.
103
CAPITULO V
EVALUACION FINANCIERA
En este capítulo se muestran los Gastos, Ingresos, Beneficios y la Evaluación
Financiera del Proyecto, en base a los resultados de los indicadores financieros
TIR Y VAN que determinan si el proyecto es factible o no.
5.1 GASTOS
5.1.1 GASTOS ADMINISTRATIVOS
Este rubro comprende todas las salidas de dinero anual que se realizan por
concepto de sueldos al personal administrativo, beneficios sociales (IESS, décimo
tercero, décimo cuarto y fondos de reserva) materiales de oficina, servicios
básicos( luz, agua, teléfono e Internet), courier, mensajería.
Se estableció el sueldo del Gerente General/Comercial en $500 y del Asistente
Técnico en $280, después del primer año económico se proyecta un incremento
anual del 10% en sueldos y salarios
El contador será contratado únicamente por honorarios profesionales ya que el
volumen de trabajo no justifica la contratación de un profesional a tiempo
completo, se contempla un sueldo de $150 mensuales el primer año con un
incremento anual del 10%
104
DESCRIPCION DEL PUESTO SUELDOS IESSDECIMO TERCERO
DECIMO CUARTO
FONDOS DE RESERVA
Gerente Genera/ Comercial 500,00 60,75 500,00 218,00
Asistente Técnico 280,00 34,02 280,00 218,00
TOTAL AÑO 1 780,00 94,77 780,00 436,00
9.360,00 1.137,24
Gerente Genera/ Comercial 550,00 66,83 550,00 230,00 500,00
Asistente Técnico 308,00 37,42 308,00 230,00 280,00
TOTAL AÑO 2 858,00 104,25 858,00 460,00 780,00
10.296,00 1.250,96
Gerente Genera/ Comercial 605,00 73,51 770,00 230,00 550,00
Asistente Técnico 338,80 41,16 550,00 230,00 308,00
TOTAL AÑO 3 943,80 114,67 1.320,00 460,00 858,00
11.325,60 1.376,06
Gerente Genera/ Comercial 665,50 80,86 770,00 250,00 605,00
Asistente Técnico 372,68 45,28 550,00 250,00 338,80
TOTAL AÑO 4 1.038,18 126,14 1.320,00 500,00 943,80
TOTAL ANUAL 12.458,16 1.513,67
Gerente Genera/ Comercial 732,05 88,94 770,00 250,00 655,50
Asistente Técnico 409,95 49,81 550,00 250,00 372,68
TOTAL AÑO 5 1.142,00 138,75 1.320,00 500,00 1.028,18
TOTAL ANUAL 13.703,98 1.665,03FUENTE: Investigación DirectaELABORACION: La autora
TABLA No. 39 SUELDOS DE PERSONAL DE OFICINA Y BENEFICIOS SOCIALES
AÑO VALOR MENSUAL TOTAL ANUAL
1 150 1800
2 165 1980
3 181,5 2178
4 199,65 2395,8
5 219,615 2635,38FUENTE: Investigación DirectaELABORADO: La autora
TABLA No.40 HONORARIOS PROFESIONALES CONTADOR
105
CONCEPTO CANTIDADPRECIO
UNITARIOPRECIO TOTAL
Hojas de papel bond 75 gr 12 3,3 39,6carpetas archivador pequeña 12 1,14 13,68carpeta archivador grande 24 1,73 41,52carpetas de cartulina 60 0,1 6Bloque de Recibos 1 0,2 0,2esferos 2 1,92 3,84cinta 10 0,3 3pegamento 2 0,6 1,2lapiz 2 2,28 4,56correctores 12 0,34 4,08notitas 12 0,25 3dispensador de cinta 3 0,6 1,8engrapadoras 3 2,71 8,13perforadora 3 2,71 8,13grapas 3 0,31 0,93porta clips 3 0,31 0,93clips 12 0,17 2,04papel para sumadora 40 0,21 8,4papel para fax 5 1,21 6,05Tijera 1 1,89 1,89Reglas 3 1,89 5,67TOTAL 164,65IVA(12%) 19,76TOTAL ANUAL 184,408FUENTE: Investigación directa
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 41 MATERIALES Y UTILES DE OFICINA
AÑOS AGUA LUZ TELEFONO CELULAR INTERNET
COSTO TOTAL
MENSUAL
COSTO TOTAL ANUAL
1 5 30 100 100 50 285 3420
2 5 30 100 100 50 285 3420
3 5 30 100 100 50 285 3420
4 5 30 100 100 50 285 3420
5 5 30 100 100 50 285 3420
TABLA No. 42 COSTO MENSUAL Y ANUAL DE SERVICIOS BASICOS
FUENTE:Encuestas Oferta
Elaborado: La autora
106
NO. DESTINO CANTIDADPRECIO DE
ENVIO VALOR
MENSUAL1 Loja a Quito 10 1,9 192 Loja a Guayaquil 5 1,9 9,53 Loja a Cuenca 5 1,9 9,5
TOTAL MENSUAL 20 38
TOTAL ANUAL 456IVA 54,72TOTAL 510,72
Elaborado: La autora
TABLA No.43 COURIER
Fuente: Investigación Directa
AÑOVALOR
MENSUAL VALOR ANUAL1 150 18002 150 18003 150 18004 150 18005 150 1800
TABLA No.44 MENSAJERIA
Fuente: Investigación DirectaElaborado: La autora
5.1.2 GASTOS DE VENTA
Sueldo de $280 mensuales y beneficios sociales para el asesor comercial quien
trabajará a partir del tercer año con el objeto de incrementar el monto total de
primas por ventas de pólizas y que ayudará a conseguir las metas al gerente
general/ comercial de la empresa, igualmente a partir del tercer año se realizará el
incremento del 10% en el rubro de sueldos y salarios del asesor comercial; la
movilización constituye un rubro dentro del gasto de ventas, ya que le permitirá
movilizarse donde se encuentre el potencial asegurado.
107
PUESTO SUELDO IESSDECIMO TERCERO
DECIMO CUARTO
FONDOS DE RESERVA
Asesor Comercial 280,00 34,02 363,00 230,00
TOTAL TERCER AÑO 280,00 34,02 363,00 230,00
TOTAL ANUAL 3.360,00 408,24
Asesor Comercial 308,00 37,42 363,00 250,00 280,00
TOTAL CUARTO AÑO 308,00 37,42 363,00 250,00 280,00
TOTAL ANUAL 3.696,00 449,06
Asesor Comercial 338,80 41,16 363,00 250,00 308,00
TOTAL QUINTO AÑO 338,80 41,16 363,00 250,00 308,00
TOTAL ANUAL 4.065,60 493,97FUENTE: Investigación Directa ELABORACION La autora
TABLA No.45 SUELDO DE ASESOR COMERCIAL Y BENEFICIOS SOCIALES
NO. RUBRO CANTIDADCOSTO (ANUAL)
1 Movilización 48 482 Movilización 48 483 Movilización 60 604 Movilización 60 605 Movilización 60 60
TABLA No.46 COSTO DE TRANSPORTE Y MOVILIZACION
Fuente: Precios de Movilización en la Ciudad de LojaElaborado: La autora
5.1.3 GASTOS GENERALES
Constituyen los desembolsos de dinero mensuales por concepto de gastos de:
arriendo, materiales de aseo, limpieza y aseo, publicidad, depreciación de equipos
de computación, depreciación de equipos de oficina, depreciación de muebles de
oficina, amortización de activos nominales.
108
AÑOVALOR
MENSUAL VALOR ANUAL 1 150 18002 150 18003 150 18004 150 18005 150 1800
TABLA No.47 GASTO DE ARRIENDO
FUENTE: Investigación DirectaElaborado: autora
AÑO VALOR ANUAL VALOR TOTAL 1 50 2002 50 1503 50 1004 50 505 50 0
Elaborado: La autora
TABLA No.48 PUBLICIDAD (LETRERO) $250
Fuente: Investigación Directa
NO. RUBRO CANTIDADPRECIO UNITARIO P.TOTAL
1 ecobas 3 5 152 Trapeadores 4 5 203 balde 1 5 54 basureros 3 3 95 detergente 3 5 156 cloro 3 3,9 11,7
7
rollo depapel higienico (24 unidades) 5 4,08 20,4
8 desodorizante 6 1,2 7,2
9Sachet de jabon líquido 1 1,4 1,4
10 toallas de papel (150 HORAS) 6 1,98 11,88TOTAL 116,58IVA 13,99TOTAL 130,57
Elaborado: La autora
TABLA No.49 GASTO ANUAL DE MATERIALES DE ASEO
Fuente: Investigación Directa
109
No.VALOR
MENSUAL VALOR ANUAL 1 20 2402 20 2403 20 2404 20 2405 20 240
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 50 LIMPIEZA Y ASEO
Fuente:Investigación Directa
CONCEPTO VIDA UTILPORCENTAJE DE DEPRECIACION
EQUIPO DE COMPUTACION 3 33,33%EQUIPO DE OFICINA 10 10%MUEBLES DE OFICINA 10 10%FUENTE: Investigación directa
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.51 DEPRECIACIONES
110
VALOR EQUIPO DE COMPUTACION
VALOR ANUAL A DEPRECIAR
DEPRECIACION ACUMULADA AÑO
3569,26 1189,63 1189,63 11189,63 2379,26 2
1190 3569,26 3FUENTE: Investigación directa
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No 52 DEPRECIACION DE EQUIPOS DE COMPUTACION
VALOR EQUIPO DE OFICINAVALOR ANUAL A DEPRECIAR
DEPRECIACION ACUMULADA AÑO
1854,07 185,41 185,41 1185,41 370,82 2185,41 556,23 3185,41 741,64 4185,41 927,05 5185,41 1112,46 6185,41 1297,87 7185,41 1483,28 8185,41 1668,69 9185,38 1854,07 10
FUENTE: Investigación directa
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No 53 DEPRECIACION DE EQUIPOS DE OFICINA
111
VALOR MUEBLES DE OFICINA
VALOR ANUAL A DEPRECIAR
DEPRECIACION ACUMULADA AÑO
1957,64 195,76 195,76 1195,76 391,52 2195,76 587,28 3195,76 783,04 4195,76 978,80 5195,76 1174,56 6195,76 1370,32 7195,76 1566,08 8195,76 1761,84 9195,8 1957,64 10
FUENTE: Investigación directaELABORACIÓN: La autora
TABLA No.54 DEPRECIACION DE MUEBLES DE OFICINA
AMORTIZACION DE ACTIVOS NOMINALES
VALOR ANUAL A AMORTIZAR
AMORTIZACION ACUMULADA AÑO
1635,9 327,18 327,18 1327,18 654,36 2327,18 981,54 3327,18 1308,72 4327,18 1635,90 5
FUENTE: Investigación directaELABORACIÓN: La autora
TABLA No 55 AMORTIZACION DE ACTIVOS NOMINALES
5.2. ESTIMACION DE LOS INGRESOS
Los ingresos son un rubro difícil de estimar para los asesores de seguros ya que
el valor del seguro no es estándar. En el caso de seguros de vida y asistencia
médica la prima difiere por el monto asegurado, en el ramo de asistencia médica
cada monto ofrece 3 primas diferentes por titular solo, titular +1 y titular más
familia, de manera que hasta cerrar el contrato de seguro no se conoce los
montos y primas totales con las cuales se va a integrar el mismo; a todo esto se
adiciona que la demanda no tiene un patrón exacto ya que existen empresas o
instituciones del sector público y privado, de tamaño pequeño mediano y grande
112
y de naturaleza y características diferentes, como ingresos y actividad, es por esto
que para ofrecer un seguro se analizan todas las características para ofertar las
coberturas más convenientes.
Cada compañía de seguros maneja una tasa que se aplica a cada ramo que
permite calcular la prima y que guarda relación con la siniestralidad de los
grupos asegurados de la compañía.
Para estimar cuales son los valores mínimos que se debe vender anualmente por
concepto de primas, que sean superiores al gasto anual del Asesor Productor de
Seguros se han realizado una serie de combinaciones con cotizaciones de algunas
compañías de seguros, y que se muestran en las siguientes tablas, referidas a
diversos casos.
Se debe tomar en cuenta que en un solo grupo se puede comercializar seguro de
vida y asistencia médica para empleados e incluso en el caso de cooperativas de
ahorro y crédito, transporte, colegios y escuelas se pueden comercializar seguros
adicionales para socios o alumnos.
Para el primer año se ha estimado 21 ventas totales entre seguros de vida y
asistencia médica de los cuales en 9 grupos se han colocado seguro de vida y
asistencia médica, y en tres grupos únicamente vida.
Para el segundo año se ha estimado un incremento del 5% en las ventas, el tercer
año se contrata a un asesor comercial para generar un mayor volumen de ventas,
el incremento de ingresos será del 15% en relación al año anterior, pero en el
tercer año las utilidades serán menores por el gasto que genera la nueva
contratación, en el cuarto y el quinto año incrementan los ingresos en un 10%
con respecto al año anterior respectivamente. Cabe indicar que únicamente se ha
proyectado la venta de un seguro de vida y asistencia médica de compañías
extranjeras que al asesor productor de seguros le genera 40% de comisiones de
113
la prima neta. A partir del segundo año los gastos se incrementaran en un 10%
anual en el rubro de sueldos salarios y beneficios sociales, ya que se ha
establecido este incremento debido a la inflación.
MONTONO DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMA ANUAL TOTAL
COMISION TOTAL ANUAL
50.000,00 45 34,33 1.544,85 18.538,20 2.780,73TOTAL 18.538,20 2.780,73
FUENTE: Póliza de Vida AP Y GM Seguros del Pichincha a Naturaleza y Cultura Internacional
Elaborado: La autora
TABLA No. 56 GRUPO 1. EMPRESAS SECTOR PRIVADOVIDA Y AP
MONTONO DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMA ANUAL TOTAL
COMISION TOTAL ANUAL
10.000,00 30 26,50 795,00 9.540,00 954,00T+1 15 50,30 754,50 9.054,00 905,40
TOTAL 18.594,00 1.859,40
Elaborado: La autora
TABLA No. 57 GRUPO 1. EMPRESAS SECTOR PRIVADOAM
Fuente: Cotización Panamericana del Ecuador
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
20.000,00 50 17,84 892,00 10.704,00 1.605,60TOTAL 10.704,00 1.605,60
Elaborado: La autora
TABLA No. 58 GRUPO 2. INSTITUCIONES PÚBLICAS AUTÓNOMASVIDA Y AP y GM
FUENTE: Cotización Seguros Pichincha
114
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
10.000,00 90 6,60 594,00 7.128,00 1.069,20TOTAL 7.128,00 1.069,20
ELABORADO: La autora
TABLA No. 59 GRUPO 3. CLÍNICAS U HOSPITALES PRIVADOSVIDA Y AP
FUENTE: Cotización Panamericana del Ecuador
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
10.000,00 40 26,50 1.060,00 12.720,00 1.272,0010 50,30 503,00 6.036,00 603,6010 75,40 754,00 9.048,00 904,80
TOTAL 27.804,00 2.780,40
ELABORADO: La autora
TABLA No. 60 GRUPO 3. CLÍNICAS U HOSPITALES PRIVADOSAM
FUENTE: Cotizacion Panamericana del Ecuador
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
20.000,00 10 13,20 132,00 1.584,00 237,6010.000,00 20 6,60 132,00 1.584,00 237,606.000,00 90 3,96 356,40 4.276,80 641,52TOTAL 120 7.444,80 1.116,72
Elaborado: La autora
TABLA No. 61 GRUPO 4 INSTITUCIONES DE DIVERSO INGRESOVIDA YANEXOS
Fuente: Cotización Panamericana del Ecuador
115
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS MENS.
TOTALES
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
10.000,00 8 26,50 212,00 2.544,00 254,402 75,40 150,80 1.809,60 180,96
TOTAL 4.353,60 435,36
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMAS MENS.
TOTALES
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
5.000,00 9 13,25 119,25 1.431,00 143,108 25,15 201,20 2.414,40 241,443 37,70 113,10 1.357,20 135,72
TOTAL 5.202,60 520,26
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMAS MENS.
TOTALES
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
3.000,00 42 14,20 596,40 7.156,80 715,6818 27,00 486,00 5.832,00 583,2030 39,80 1.194,00 14.328,00 1.432,80
TOTAL 27.316,80 2.731,68TOTAL
GRUPO 4 36.873,00 3.687,30Fuente: Cotización Panamericana del Ecuador
Elaborado: La autora
TABLA No.62 GRUPO 4. INSTITUCIONES DE DIVERSO INGRESOAM
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
3500+ 350 2000 1,04 2.080,00 24.960,00 3.744,00TOTAL 24.960,00 3.744,00FUENTE: Cooperativa de Ahorro y Crédito " FORTUNA"
Elaborado: La autora
VIDA Y GASTOS FUNERARIOS TABLA No.63 GRUPO 5 (COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO)
116
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
3.000,00 500 1,83 915,00 10.980,00 1.647,00TOTAL 10.980,00 1.647,00
Elaborado: La autora
TABLA No. 64 GRUPO 6 ( ESCUELAS ,COLEGIOS, UNIVERSIDADES, GREMIOS DE PROFESIONALES)
VIDA Y AP
Fuente: Cotización Panamericana del Ecuador
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
6.000,00 20 3,96 79,20 950,40 142,56TOTAL 950,40 142,56
Elaborado: La autora
TABLA No.65 GRUPO 7. DOCENTES, TÉCNICOS DE ONGVIDA Y AP
FUENTE: Cotización Panamericana del Ecuador
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
4.000,00 10 17,68 176,80 2.121,60 212,165 33,59 167,95 2.015,40 201,545 53,04 265,20 3.182,40 318,24
TOTAL 7.319,40 731,94FUENTE: Cotización Seguros Bolivar
Elaborado: La autora
TABLA No.66 GRUPO 7. DOCENTES, TÉCNICOS DE ONGAM
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
6.000,00 20 3,96 79,20 950,40 142,56TOTAL 950,40 142,56
Elaborado: La autora
TABLA No.67 GRUPO 8. EMPLEADOS Y TRABAJADORES PÚBLICOS Y PRIVADOSVIDA Y AP
Fuente: Cotización de Panamericana del Ecuador
117
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
4.000,00 10 17,68 176,80 2.121,60 212,165 33,59 167,95 2.015,40 201,545 53,04 265,20 3.182,40 318,24
TOTAL 7.319,40 731,94Fuente : Cotización Seguros Bolivar
Elaborado:La autora
TABLA No.68 GRUPO 8. EMPLEADOS Y TRABAJADORES PÚBLICOS Y PRIVADOS
AM
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
6.000,00 10 3,96 39,60 475,20 71,28TOTAL 475,20 71,28
Elaborado: La autora
TABLA No.69 GRUPO 9. DEPORTISTASVIDA Y AP
FUENTE:Cotización de Panamericana del Ecuador
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
4.000,00 20 17,68 353,60 4.243,20 424,3210 33,59 335,90 4.030,80 403,08
5 53,04 265,20 3.182,40 318,24TOTAL 11.456,40 1.145,64
Elaborado: La autora
TABLA No.70 GRUPO 9 DEPORTISTASAM
Fuente:Cotización Seguros Bolivar
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
10.000,00 20 6,60 132,00 1.584,00 237,601.584,00 237,60
FUENTE: Cotizaciones Panamericana del EcuadorElaborado: La autora
TABLA No.71 GRUPO 10 (COOPERATIVA DE TRANSPORTES)
118
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
10.000,00 40 26,50 1.060,00 12.720,00 1.272,0010 50,30 503,00 6.036,00 603,6010 75,40 754,00 9.048,00 904,80
TOTAL 27.804,00 2.780,40Fuente: Seguros Bolivar
Elaborado: La autora
TABLA No.72 GRUPO 10(COOPERATIVA DE TRANSPORTES)
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
10.000,00 50 6,60 330,00 3.960,00 594,003.960,00 594,00
FUENTE: Cotizaciones Panamericana del Ecuador
Elaborado: La autora
TABLA No.73 GRUPO 11. INSTITUCIONES CON EMPLEADOS DE INGRESOS VIDA Y AP
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
10.000,00 30 26,50 795,00 9.540,00 954,0015 50,30 754,50 9.054,00 905,40
5 75,40 377,00 4.524,00 452,40TOTAL 23.118,00 2.311,80
FUENTE: Cotizaciones Panamericana del Ecuador
Elaborado: La autora
TABLA No.74 GRUPO 11. INSTITUCIONES CON EMPLEADOS DE INGRESOS AM
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
60.000,00 10 16,20 162,00 1.944,00 777,60TOTAL 1.944,00 777,60
Elaborado: La autora
TABLA No.75 GRUPO 12. EMPLEADOS DE EMPRESAS PRIVADAS VIDA Y AP
FUENTE:Cotización de Panamerican Life
119
MONTONO. DE ASEG
PRIMA MENSUAL
PRIMA MENSUAL
TOTAL
PRIMAS ANUALES TOTALES
COMISIONES ANUALES
10.000,00 5 16,65 83,25 999,00 399,600,00 0,00 0,00
5 63,08 315,40 3.784,80 1.513,92TOTAL 4.783,80 1.913,52
Elaborado: La autora
TABLA No.76 GRUPO 12. EMPLEADOS DE EMPRESAS PRIVADASAM
FUENTE: Cotización de Panamerican Life
5.3. RESUMEN DE INGRESOS Y GASTOS, ESTIMADOS.
Los ingresos y los gastos, así como los beneficios resultantes del ejercicio
económico de la empresa, son proyectados para los años de vida útil del proyecto
de tal forma que permitan calcular los indicadores financieros indispensables a fin
de evaluar la factibilidad del proyecto.
Los años de vida útil para el presente proyecto, son cinco, considerando varios
factores como base, tales como: El tiempo de duración de los activos, la
economía cambiante en el país a partir de los gobiernos nacional y provincial, las
políticas adoptadas para ampliar la cobertura de servicios a la población con
prioridad en la salud y la educación, y la necesidad de irse adaptando a los nuevos
tiempos toda vez que el mundo entero y el desarrollo tecnológico exigen trabajar
con nuevas estrategias que lleven a mejorar el nivel de vida de la población, y de
ésta por medio de las instituciones a la que se pertenecen los grupos sociales.
La siguiente tabla resume la proyección de ingresos, gastos y beneficios, durante
cinco años de vida útil del proyecto.
120
AÑO1 AÑO2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5INGRESOS:Comisiones por primas totales de seguros de vida 13.928,85 14.625,29 16.819,09 18.501,00 20.351,09Comisiones por primas totales de asistencia médica 16.676,70 17.606,21 20.247,14 22.271,86 24.499,04SUBTOTAL 30.605,55 32.231,50 37.066,23 40.772,85 44.850,14IVA 3.672,67 3.867,78 4.447,95 4.892,74 5.382,02SUBTOTAL + IVA 34.278,22 36.099,28 41.514,18 45.665,59 50.232,15Retención del 70% de IVA 2.570,87 2.707,45 3.113,56 3.424,92 3.767,41Retención en la fuente 2% 612,11 644,63 741,32 815,46 897,00Contribución a la Superintendencia de Bancos(0,2%) 61,21 64,46 74,13 81,55 89,70Devolución de IVA(30%) 1.101,80 1.160,33 1.334,38 1.467,82 1.614,60TOTAL INGRESOS 29.932,23 31.522,41 36.250,77 39.875,85 43.863,43GASTOS DE ADMINISTRACION:SUELDOS Y SALARIOS 9.360,00 10.296,00 11.325,60 12.458,16 13.703,98BENEFICIOS SOCIALES: 2.353,24 3.348,96 4.014,06 4.276,67 5.126,21IESS 1.137,24 1.250,96 1.376,06 1.513,67 1.665,03DECIMO TERCERO 780,00 858,00 1.320,00 1.320,00 1.683,00DECIMO CUARTO 436,00 460,00 460,00 500,00 750,00FONDOS DE RESERVA 780,00 858,00 943,00 1.028,18HONORARIOS PROFESIONALES 1.800,00 1.980,00 2.178,00 2.395,80 2.515,32COURIER 456,00 456,00 456,00 456,00 456,00MENSAJERIA 1.800,00 1.800,00 1.800,00 1.800,00 1.800,00SERVICIOS BASICOS 3.420,00 3.420,00 3.420,00 3.420,00 3.420,00MATERIAL DE OFICINA 184,41 184,41 184,41 184,41 184,41GASTOS DE VENTA:SUELDOS Y SALARIOS 3.360,00 3.696,00 4.065,60BENEFICIOS SOCIALES: 1.001,24 1.342,06 1.414,97IESS 408,24 449,06 493,97DECIMO TERCERO 363,00 363,00 363,00DECIMO CUARTO 230,00 250,00 250,00FONDOS DE RESERVA 280,00 308,00MOVILIZACION 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00GASTOS GENERALES:ARRIENDO 1.800,00 1.800,00 1.800,00 1.800,00 1.800,00MATERIAL DE ASEO 130,57 130,57 130,57 130,57 130,57LIMPIEZA Y ASEO 240,00 240,00 240,00 240,00 240,00PUBLICIDAD (LETRERO) 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00DEPRECIACION EQUIPOS DE COMPUTACION 1.189,63 1.189,63 1.189,63DEPRECIACION DE EQUIPOS DE OFICINA 185,41 185,41 185,41 185,41 185,41DEPRECIACION DE MUEBLES DE OFICINA 195,76 195,76 195,76 195,76 195,76AMORTIZACION DE ACTIVOS NOMINALES 327,18 327,18 327,18 327,18 327,18TOTAL DE GASTOS 23.542,20 25.653,92 31.907,86 33.008,02 35.665,41BENEFICIOS 6.390,03 5.868,49 4.342,91 6.867,83 8.198,03Menos Reserva para Utilidad 15% 958,50 880,27 651,44 1.030,17 1.229,70BENEFICIO BRUTO 5.431,53 4.988,22 3.691,48 5.837,66 6.968,32Impuesto a la Renta (25%) 1.357,88 1.247,05 922,87 1.459,41 1.742,08Impuesto Total =Impuesto a la Renta- R Fuente 745,77 602,42 181,54 643,96 845,08BENEFICIO NETO 4.685,76 4.385,79 3.509,93 5.193,70 6.123,24FUENTE: Tablas con información de ingresos y gastosELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 77 RESUMEN DE INGRESOS Y GASTOS ESTIMADOS PARA CINCO AÑOS DE VIDA ÚTIL
Los ingresos constituyen las comisiones que la compañía de seguros cancela al
asesor productor de Seguros por concepto de la venta de pólizas de vida y
asistencia médica que se calculan a partir del monto total de la prima neta.
Los gastos incluyen: gastos administrativos, de venta y generales que se usan para
el funcionamiento y administración del Asesor Productor de Seguros; de la
diferencia de ingresos y gastos se obtiene el beneficio anual; pero para estimar la
factibilidad real del proyecto se debe calcular el beneficio neto que se calcula
121
luego de deducir el 15% de reparto de utilidades gravando el 25% de impuesto a
la renta y el 0,2% de impuesto de contribución a la Superintendencia de Bancos.
Cabe indicar que para cancelar el valor real del impuesto a la renta, se debe
deducir el valor por concepto del 2% de retención a la fuente cancelado.
El Asesor Productor de Seguros factura el valor total de las comisiones mas el
12% de IVA y la compañía aseguradora retiene el 70% de IVA el 2% de
retención a la fuente y el 0.2 % de contribución a la Superintendencia de Bancos.
5.4 ESTADO DE SITUACIÓN DE LOS ACTIVOS, PASIVO Y
PATRIMONIO
5.4.1 ACTIVO
El activo está integrado, por los equipos de computación, oficina, suministros de
control, muebles de oficina adquiridos para el funcionamiento de la oficina del
Asesor Productor de Seguros de Seguros, así como los activos nominales, que
comprende el estudio de factibilidad, los trámites legales que se realizan para la
constitución autorización y puesta en marcha del Asesor Productor de Seguros.
DESCRIPCION CANTIDADPRECIO
UNITARIOPRECIO TOTAL
Computadora 2 930 1860Portatil 1 1326,8 1326,8TOTAL 2256,8 3186,8IVA 382,416TOTAL 3569,216
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.78 EQUIPOS DE COMPUTACION
FUENTE: Investigación directa
122
DESCRIPCION CANTIDADPRECIO
UNITARIOPRECIO TOTAL
Copiadora/Impresora 1 1.543,81 1543,81Fax 1 111,61 111,61TOTAL 1655,42IVA 198,65TOTAL 1.854,07FUENTE: Investigación directaELABORACIÓN: La autora
TABLA No.79 EQUIPOS DE OFICINA
SUMINISTROS CANTIDADPRECIO
UNITARIOPRECIO TOTAL
Teléfono 1 49,82 49,82Teléfono 1 10,8 10,8Sumadora 2 83,93 167,86Papelera de madera 2 30 60Dispensador de Jabón 1 22,32 22,32Dispensador de toallas 1 19,07 19,07Dispensador de Papel Higienico 1 10,49 10,49TOTAL 340,36IVA 40,84TOTAL 381,20FUENTE: Investigación directa
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No. 80 SUMINISTROS DE CONTROL
DESCRIPCION CANTIDADPRECIO
UNITARIOPRECIO TOTAL
Archivador mueble 3 115 345escritorios 3 390 1170Sillon giratorio 3 77,63 232,89TOTAL 1.747,89IVA 209,75TOTAL 1.957,64FUENTE: Investigación directaELABORACIÓN: La autora
TABLA N° 81 MUEBLES DE OFICINA
123
CONCEPTOVALOR EN DÓLARES
Estudio de Factibilidad 1000Escritura Pública de Constitución de la Compañía 300Minuta de Constitución 60Inscripción de la Compañía en el Registro Mercantil 34Inscripción de Nombramientos de Directivos en el Registro Mercantil 14Matricula de Comercio 50Instalación de Equipos de Oficina 100TOTAL 15585% DE IMPREVISTOS 77,9TOTAL DE ACTIVOS NOMINALES 1635,9FUENTE: Investigación directa
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.82ACTIVOS NOMINALES
5.4.2 PASIVO
La compañía no adquirió deudas para la constitución y puesta en marcha del
negocio, su capital fue propio.
5.4.3 PATRIMONIO
Debido a que le Asesor Productor de Seguros no tiene deudas, y su pasivo es cero,
el patrimonio constituye el Valor de los Activos de la Compañía. Este equivalente
se basa en la siguiente ecuación contable:
ACTIVO-PASIVO= PATRIMONIO
124
5.5 EVALUACIÓN FINANCIERA DEL PROYECTO
Dado que el mercado dio como resultado la factibilidad del proyecto ya que hay
demanda insatisfecha de servicios de seguro de vida y asistencia médica, y, con el
fin de conocer la factibilidad del proyecto, se utilizaron dos indicadores de
evaluación financiera que son: Tasa Interna de Retorno y Valor Actual Neto.
5.5.1 TASA INTERNA DE RETORNO
El valor de la Tasa Interna de Retorno es de 40%, interpretando este resultado, el
proyecto planteado es factible, ya que la TIR es mayor al costo de oportunidad
que corresponde a la tasa de interés que pagan los bancos, generalmente 5-7%. El
detalle de los cálculos se presenta a continuación
5.5.2 VALOR ACTUAL NETO
Los cálculos dan como resultado que el valor actual neto del proyecto es positivo
de $ 17.870,88 interpretándose de que el proyecto es factible.
125
ESPECIFICACION AÑO 0 AÑO1 AÑO2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5TOTAL DEL
PERÍODO TIR VAN
Primas anuales Vida Cia Nacionales 87.675,00 92.058,75 105.867,56 116.454,32 128.099,75Primas anuales Vida Cias extranjera 1.944,00 2.041,20 2.347,38 2.582,12 2.840,33Comisiones anuales Vida Cia Nacionales 13.151,25 13.808,81 15.880,13 17.468,15 19.214,96Primas anuales Asistencia Médica Cias Nacionales 147.631,80 155.013,39 178.265,40 196.091,94 215.701,13Primas anuales Asistencia Médica Cias Extrangeras 4.783,80 5.262,18 6.051,51 6.656,66 7.322,32Comisiones anuales Asistencia Médica de Cias Nacionales 14.763,18 15.501,34 17.826,54 19.609,19 21.570,11Comisiones anuales de Asistencia Medica Cias Extrangeras 1.913,52 2.104,87 2.420,60 2.662,66 2.928,93TOTAL INGRESOS POR COMISIONES 0,00 30.605,55 32.231,50 37.066,23 40.772,85 44.850,14 185.526,27
TOTAL GASTOS 9.398,03 23.542,20 25.653,92 31.907,86 33.008,02 35.665,41 159.175,43BENEFICIOS DESPUES DE IMPUESTOS -9.398,03 4.685,76 4.385,79 3.509,93 5.193,70 6.123,24 40% 17.870,88
ELABORACIÓN: La autora
TABLA No.83 INGRESOS, GASTOS Y BENEFICIOS PROYECTADOS
NOTA: En el año cero se incluye el total de inversiones que corresponde al total de activos.FUENTE: Cuadros auxiliares de ingresos y gastos
126
CONCLUSIONES: Luego de investigar la demanda y oferta de seguros de vida grupo y asistencia
médica en la ciudad de Loja, estimar la factibilidad del proyecto y desarrollar una
propuesta organizacional para la creación de una compañía Asesor Productor de
Seguros, se llegó a las siguientes conclusiones:
1. El costo operativo de manejar seguros de asistencia médica es mucho
mayor en relación a otros ramos, ya que la siniestralidad es periódica, por
lo que en la ciudad de Loja, los Asesores Productores de Seguros se
especializan en la comercialización de aquellos ramos de seguros, que
ocasionan menores costos operativos y que son de fácil
comercialización, como por ejemplo: vehículos, fianzas, fidelidad, entre
otros. El ramo de mayor comercialización en la ciudad de Loja, es el de
Vehículos.
2. Para comercializar los ramos de Vida Grupo y Asistencia Médica, es
necesario conocer muy bien los productos de seguros, ya que son
complejos y tienen muchas especificidades al asegurar la vida y la salud de
los seres humanos; a diferencia de otros ramos como vehículos, que son
más sencillos pues aseguran solamente el patrimonio de las personas.
3. Captar varios clientes para un producto específico de una compañía
aseguradora, permite que esta brinde mayores y mejores beneficios para
los asegurados, del asesor productor de seguros.
4. Del análisis de la información recolectada, de un universo de 283 empresas
e instituciones de la ciudad de Loja, se puede concluir que existe demanda
insatisfecha, para la comercialización de productos de seguros de Vida
Grupo, ya que únicamente el 31% de las instituciones disponen de este
tipo de seguro, quedando el 69% de instituciones sin cobertura. En
127
asistencia médica, únicamente el 27,27% de las instituciones disponen de
este tipo de seguro, quedando el 73% sin este tipo de aseguramiento; ello
determina que en el mercado de Loja sea factible el ingreso de un nuevo
Asesor Productor de Seguros.
5. Del análisis de las encuestas realizadas, es evidente que en la ciudad de
Loja aun falta una cultura de aseguramiento, la mayoría de lojanos no
conocen o no les parece importante asegurar su vida y/o su salud, muchos
aún tienen preferencia por asegurar sus bienes materiales.
6. Las compañías de seguros constituidas en Ecuador pagan al asesor
productor de seguros, comisiones que fluctúan de 15% a 18% de la prima
neta en el ramo de Vida Grupo; y de 10% a 15% en el ramo de
Asistencia Médica, en renovaciones se cancela el mismo porcentaje; las
compañías extranjeras autorizadas legalmente para operar en Ecuador, en
el primer contrato cancelan una comisión de 40% y en renovaciones un
mínimo porcentaje, que depende de la negociación entre las partes. Con
estos valores, la asesora productora de seguros, requiere vender el primer
año de funcionamiento, al menos $ 90.000 en Vida Grupo y $ 152.500 en
Asistencia Médica, para poder cubrir sus costos operativos y obtener
utilidades.
7. El proyecto exige invertir $ 9.398,03 el primer año, que servirán para
adquirir los activos; el capital a emplear es propio, por lo tanto no hay
pasivos y en consecuencia el patrimonio de la asesora productora de
seguros equivale a $9398,03; los beneficios en el primer año de operación
suman $ 4.685,76 y en los cinco años de vida útil proyectados, varían
debido a las fluctuaciones del mercado.
8. El proyecto es rentable como lo corrobora el valor actual neto, VAN,
positivo de $17.360,61; y la tasa interna de retorno TIR de 40%, más
128
elevada que el costo de oportunidad del mercado que es de 5% a 7% en las
entidades financieras. Con estos indicadores queda comprobada la
hipótesis del proyecto.
RECOMENDACIONES
Para el inicio de las operaciones de la agencia:
1. Para realizar los tramites de constitución de la compañía se recomienda
contratar los servicios de un abogado, debido a que así se agilita el
proceso, por los conocimientos y experiencia que tiene un profesional del
derecho, en este tipo de gestiones.
2. Para evitar el pago excesivo de arriendo de oficina, por los elevados
montos que se ofertan en el casco central de la ciudad de Loja, se puede
seleccionar un lugar estratégico cercano al centro, que cumpla con los
requerimientos de cercanía, parqueo y seguridad y cueste menos.
3. Para comenzar con la operación de un asesor productor de seguros, en lo
que se refiere a la organización administrativa, se recomienda iniciar con
los puestos de gerente general y asistente técnico; contratar por honorarios
profesionales al contador, y a través de una empresa tercerizadora, el
servicio de mensajería, ya que el volumen inicial de trabajo no justifica un
mayor numero de empleados, esto reducirá notablemente los costos
operativos del Asesor.
Para la comercialización de seguros:
4. Es importante investigar y conocer los productos de Vida Grupo y
Asistencia Médica, que ofrecen todas las compañías de seguros, con el
objeto de encontrar beneficios importantes en productos nuevos.
129
Comercializar un producto nuevo y atractivo da una ventaja competitiva
sobre el resto de Asesores, debido a que permite acumular una importante
cartera de clientes, lo que permite a la compañía de seguros ofrecer
mejores coberturas a los asegurados, que adquieren el producto a través
del Asesor.
5. Establecer y actualizar periódicamente la base de datos de potenciales
clientes, clasificándolos por nivel de ingresos o características similares,
que permita realizar un análisis exhaustivo de cada grupo, para ofrecerles
los productos de seguro más adecuados.
6. Buscar clientes con niveles de ingresos medios y altos, que permitan al
asesor productor de seguros ofertar montos de seguros considerables, que
generen importantes valores por concepto de primas. Hay que aprovechar
el desarrollo de la actividad minera a gran escala, en el sur del país, para
identificar y captar clientes importantes de este importante sector
productivo.
7. Por el número de integrantes, se debe considerar como potenciales clientes
a cooperativas de ahorro, cooperativas de transporte, cámaras, colegios
profesionales, federaciones deportivas, alumnos de escuelas, colegios,
institutos, universidades, que pueden optar por un seguro de vida grupal y
que generan valores importantes por primas totales.
8. Para el ramo de asistencia médica se puede seleccionar grupos de altos
ingresos económicos, con un número limitado de empleados, que generen
primas importantes, y así reducir los costos operativos y de trabajo, ya que
la siniestralidad en dicho ramo es mucho mayor; por lo tanto es mejor
manejar grupos pequeños con montos de seguros elevados.
130
9. Se debe buscar establecer contratos de seguros con compañías de Seguros
extranjeras, debido a las altas comisiones que estas ofrecen.
10. La promoción se debe realizar básicamente a través de visitas y
presentaciones personales a los potenciales clientes.
Para el servicio al cliente:
11. Una de las funciones principales del asesor productor de seguros es ofrecer
a sus clientes, atención y servicio personalizado en el asesoramiento de
seguros, así como durante la vigencia del contrato; por lo tanto la calidad
del servicio debe ser sostenida en el tiempo, ya que de ello depende
conseguir renovaciones y nuevos contratos.
Otras :
12. Ampliar la oferta de ramos de seguros, para que el asesor pueda
diversificar la oferta de productos a diferentes clientes y necesidades.
13. Se recomienda ejecutar el proyecto, toda vez que ha demostrado
factibilidad de mercado y factibilidad financiera.
131
132
ANEXO A MODELO DE PÓLIZA DE ASISTENCIA MÉDICA
133
134
135
136
137
138
139
140
ANEXO B
ANEXO B: ASEGURADORAS CALIFICADAS POR LA SUPERINTENDENTENCIA DE BANCOS Y SEGUROS
NO.COLECTIVO
GRUPOASISTENCIA
MEDICA PAGINA WEB
1 ACE SEGUROS S.A. X X www.acelatinamerica.com
2 ATLAS COMPAÑIAS DE SEGUROS S.A X X www.atlas.com.ec
3 X X www.bmi.com.ec
4 X X www.segurosbolivar.com
5 X X www.seguroscervantes.com.ec
6 X www.seguroscolvida.com
7 X www.ecuasuiza.com
8 X www.coopseguros.com
9 EQUIVIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X www.equivida.com
10 HISPANA DE SEGUROS S.A X www.hispanadeseguros.com
11 X www.interoceanica.com
12 X X www.generali.com.ec
13 X www.seguroslaunion.com
14 X www.panamericana.com.ec
15 X www.panamericanlife.com
16 X www.primma.com.ec
17 X X www.segurosporvenir.com
18 X X www.segurosrioguayas.com
19 X X www.rocafuerte.com
20 X X www.segurossucre.fin.ec
21 X www.segurosunidos.com
22 X X www.mapfre.com.ec
23 X www.latinamerica.com
24 X www.latinadeseguros.com.ec
25 X www.segurosdelpichincha.com*Se fusionan Sul America y Sud America SegurosSeguros Constitución fusión entre Memoser Compañía de Seguros y Switchora S.A
FUENTE: Superintendencia de Compañías y Páginas WEB de las instituciones aseguradoras.
PARA VIDA Y ASISTENCIA MEDICA
SEGUROS SUCRE S.A
SEGUROS UNIDOS S.A.
MAPFRE SEGUROS GENERALES DE COLOMBIA
BUPA ECUADOR CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS
PRIMMA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
PORVENIR CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.PORVESEGUROS
RIO GUYAS COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A
COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA COLVIDA S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO SUIZA S.A.
COOPSEGUROS DEL ECUADOR S.A.CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS
LATINA DE SEGUROS *
SEGUROS DEL PICHINCHA
ELABORADO: Por la autora
NOMBRE DE LA EMPRESA
BMI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A
BOLIVAR CIA DE SEGUROS DEL ECUADOR
CERVANTES S.A.COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS
SEGUROS ROCAFUERTE S.A
GENERALI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DEL ECUADOR S.A.
LA UNION COMPAÑÍA NACIONAL DE SEGUROS S.A.
PANAMERICANA DEL ECUADOR S.A COMPAÑÍA CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS
PANAMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY
141
ANEXO C
PANAMERICANA DEL ECUADOR SUCRE MONTOS
Coberturas 10000 5000 3000 10000 6000 3000 8000 5000 3000 4000Chequeo Ginecologico una vez por año, para titular y dependiente SI SI SIChequeo Urológico para hombres una vez al año para titular y dependiente SI SI SIMamografías según protocólo clínico SI SI SIPediatría consultas y vacunas según tabla adjunta SI SI SIAdolecencia comprendida entre entre 10 a 14 años según tabla adjunta SI SI SICheque oftalmológico una vez al año SI SI SIChequeo odontológico dos veces al año SI SI SI
AMBULATORIOCooparticipación Ambulatoria 80% 80% 80%
Coberturas para consultas médicas con diagnóstico dentro de la red 100% 100% 100% $20Medios de diagnóstico que comprenden exámenes de laboratorio ,radiología resonancias y tomografías dentro de la red cerrada. 100% 100% 100%Medicinas siempre que sean parte de un diagnóstico cubierto por Mednet dentro de la red cerrada. 100% 100% 100% * * *Cobertura de Enfermedades Congénitas NOCobertura de enfermedades no preexistentes ambulatorias a partir de los 30 días de inicio en la vigencia de la póliza SI SI SI
CUADRO COMPARATIVO DE COTIZACIONES DE SEGUROS MÉDICOS DE COMPAÑÍAS DE SEGUROS Y MEDICINA PREPAGADA CON GLOSARIO DE TÉRMINOS
(debidamente establecido y con licencia de funcionamiento) y con cualquier
carencia de 90 días
MED NET MONTOS MONTOS
SALUDSAMONTOS
(debidamente establecido y con licencia de funcionamiento) y
142
PANAMERICANA DEL ECUADOR SUCRE MONTOS
Coberturas 10000 5000 3000 10000 6000 3000 8000 5000 3000 4000HOSPITALIZACION
Coopoarticipación Hospitalaria 80% 80% 80%Hospitalización dentro de la red 100% 100% 100%Hospitalización fuera de la red 80% 80% 80%
Cuarto y alimento diario $100 30 días $50 30 días$50 hasta 30
días
$80 sin límite de días
$50 sin límite de días
$40 sin límite de días $70 s/d $65 s/d $55s/d
$40 30 dias sin deducible ni coaseguro
Cama para acompañante sin límite de edad cobertura 80% 80% 80%Hospitalización en unidad de cuidados intensivos 80% 80% 80% 80% 80% 80% 80% 80% 80% 80% 14 díasReembolso 80% 80% 80% 80% 80% 80%Estadía en observación dentro de la red 100% 100% 100%Estadía en observación fuera de la red 80% 80% 80%Cubre cirugias programadas si el afiliado presenta con 72 horas de anticipación la proforma de la clínica ,honorarios médicos certificado del médico tratante con el diagnóstico y procedimiento a realizar SI SI SIEn caso de cirugías de emergencia el hospital o clínica que esté dentro de la red pediraautorización y el tipo de crédito a otorgar , caso contrario el afiliado puede realizarse la cirugía en cualquier clínica que desee cancelando previamente y presentando vía reembolso con los documentos de respaldo SI SI SI
Cobertura de enfermedades preexistentes
30 días de carencia para nuevos ingrsos
90
MONTOS MONTOSMED NET
carencia de 90 días
SALUDSAMONTOS
143
PANAMERICANA DEL ECUADOR SUCRE MONTOS
Coberturas 10000 5000 3000 10000 6000 3000 8000 5000 3000 4000Cobertura de enfermedades hospitalarias NO preexistentes si si si
Para los honorarios del médico anestesiólogo y ayudante en procedimientos quirúrgicos, se tomará en cuenta Rehabiliatción y Fisioterapia dentro de la red cerrada 10 sesiones 8 sesiones 8 sesionesRehabilitación y Fisioterapia fuera de la red cerrada
10 sesiones hasta $6
8 sesiones hasta $5
8 sesiones hasta $5
Prótesis no dental dentro de la red cerrada hasta $350 $250 $250
Prótesis no dental fuera de la red con aplicación del coaseguro hasta $250 $200 $200 si si si
al 80% 1 vez al año bajo
prescripción médica
Terapia del Lenguaje previa autorización de Auditoria Médica dentro de la red cerrada $200 $100 $80
Terapia del Lenguaje previa autorización de Auditoria Médica fuera de la red cerrada $150 $100 $80 700 500 400Emergencia por accidente al 100% el exceso se cubrirá como cualquier incapacidad dentro y fuera de la red $300 $200 $200 180 120 100 500 300 100
100% 150 dólares
Ambulancia terrestre por emergencia al 100% 80% 80% 80% 600 600 600 100% $150
Cubre accidentes de trabajo para titulares si si si si si si
aplicación de deducible y coaseguro
A partir de los 90 días de ingreso a la póliza
MONTOS MONTOSMED NET
300400500
el 35% y 30% de los honorarios determinados del cirujano principal respectivamente.
SALUDSAMONTOS
144
PANAMERICANA DEL ECUADOR SUCRE MONTOS
Coberturas 10000 5000 3000 10000 6000 3000 8000 5000 3000 4000Consultas homeópatas ,acupuntura ymedicina natural dentro de la red cerrada 8 8 8Consultas homeópatas ,acupuntura ymedicina natural fuera de la red cerradamediante reembolso y previa auditoria médica siempre y cuando el médico se encuentre registrado en la Federación Medica Ecuatoriana
8 consultas hasta $15
8 consultas hasta $15
8 consultas hasta $15
2 consultas por persona
2 consultas por persona
2 consultas por persona si si si
Sesiones de Terapia Bajo diagnóstico
4 sesiones mensuales por persona
4 sesiones mensuales por persona
4 sesiones mensuales por persona si si si
Medias Elásticas ,Muletas, Sillas de ruedas por incapacidad hasta $40 al 100% $30 al 100% $30 al 100% si si si si al 80% si al 80% si al 80%Zapatos o plantillas ortopédias hasta $30 al 100% $30 al 100% $30 al 100%
Audífonos una vez al año hasta 100 80 80
audifonos 1 vez cada tres años unicamente al titular $20 sin coaseguro ni
deducible Leche medicada para niños menores de 15 años al 80% dento y fuera de la red 200 150 150Consecuebcia de menopausia al 80% dentro y fuera de la red $600 500 500
Extracción de Terceros Molares para titulasres y cónyuges
$100($25 por molar)
$80(20 molar)
$80 ($20 dólar)
100 dólares solo tit
En oftalmología cristales ópticos excluyendo lentes de descanso y lectura $50 $30 $30
MONTOS MONTOSMED NET SALUDSA
MONTOS
145
PANAMERICANA DEL ECUADOR SUCRE MONTOS
Coberturas 10000 5000 3000 10000 6000 3000 8000 5000 3000 4000Exímer láser a partir de las 6,00 dioptrías por cada ojo dentro de la red cerrada 400 300 300Deducible por cada incapacidad $30 $25 $20 $40 $30 $20 $20 $20 $10 $25
Maternidad al 100% el nacimiento y
tratamiento post natal
Control del niño sano
0-1 año 1 control mensual, 1-3 años 1
control trimestral, 3 a 6 años 1 control
trimestral sin aplicación de
deducible y con coaseguro de 80/20
Parto Normal 1000 1000 1000 $800 $600 $500 1500 1000 550 400Cesarea 1500 1500 1500 $1200 $800 $750 1500 1000 550 800Aborto 1000 1000 1000 $400 $300 $250 1500 1000 550 200Sepelio para Titulares o Dependientes $500 $300 $300 $500 $300 $200 600 500 400 200TITULAR SOLO $23,42 $16,00 $13,00 $26,5 $17,8 $14,2 35,18 26,84 19,68 17,68TITULAR MAS UNO $40,99 $28,00 $22,75 $50,3 $33,8 $27 70,35 53,67 39,37 33,59TITULAR MAS FAMILIA $57,38 $39,20 $31.85 $75,4 $52 $39,8 105,53 80,51 59,05 53,04TITULAR MAS PADRES O SUEGROS $93,68 $64,00 $52COSTO DE EMISION DE LA POLIZALIMITE DE EDADSINIESTRALIDADPRESENTACION DE RECLAMOS 90 DIAS
MONTOS MONTOSMED NET
65 AÑOS CON EL 100% DE 66 AÑOS HASTA 65 AÑOS CON EL 100%
Luego de la 7ta cuota de haber aportado como titular más familia
Luego de la 7ta cuota de haber aportado como titular más familia
siempre y cuando empiece 30 días despues que el afiliado ingresó al contrato y pague primas de titular+familia,
60 DIAS
SALUDSAMONTOS
90 DIASREVISION DE
$5 $9
146
PANAMERICANA DEL ECUADOR SUCRE MONTOS
Coberturas 10000 5000 3000 10000 6000 3000 8000 5000 3000 4000
PAGO DE SINIESTROS15 DIAS
LABORABLESNUEVOS INGRESOS HASTA
papanicolaou 1 vez al año, sin deducible ni
coaseguro
FUENTE: Información proporcionada por Brokers de Seguros.Elaboración: La autora
MONTOS MONTOSMED NET
< atención médica en cualquier 1 PAPANICOLAOU para titular o conyegue al 80%centro hospitalario debidamente establecido y con cualquier profesional. * Medicinas, radiografías , electrocardiogramas , encefalogramas , análisis de laboratorio, oxígeno, anestesia, isótopos , radioactivos, plasma y sangre , fisioterapia, enyesado, entablillado,vendas, alquiler aparatos y otros dispositivos médicos necesarios para el tratamiento.
Las consultas médicas realizadas en elpunto médico familia, cancelando unicamenente $3 sin aplicación de deducible no reembolsable. Cobertura 100% en los exámenes realizado en el laboratorio EXDELA, luego de aplicar el desucible. Siempre y cuando se trate de un diagnóstico y no sea un chequeo médico.
5 DIAS8 DIAS HABILES60 AÑOS
SALUDSAMONTOS
Ver Glosario de Términos
147
Beneficiario.- Persona o entidad designada en la póliza por el asegurado o
contratante, como titular de derechos indemnizatorios.
Coaseguro.- Se da este nombre a la concurrencia de dos o más entidades
aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo.
Cobertura.- Conjunto de eventos amparados bajo una póliza.
Deducible.- Cantidad que el asegurado asume en caso de siniestro.
Dependientes.- El ó la cónyuge del empleado(a) y sus hijos hasta los 19 años
(pueden serlo hasta los 23 años si dependen económicamente de sus
padres). Únicamente tienen derecho de asegurarse en asistencia médica.
Gastos Ambulatorios.- Gastos necesarios, razonables y acostumbrados cuyo
tratamiento no requiere internamiento en un hospital o clínica y son
proporcionados por un Médico legalmente autorizado para ejercer su profesión.
Gastos Hospitalarios.- Gastos necesarios, razonables y acostumbrados incurridos
dentro de un hospital o clínica, a causa de enfermedad o accidente.
Incapacidad.- En el seguro de accidentes individuales, se denomina así a la
imposibilidad de una persona para el desarrollo de sus funciones normales.
Límite de Edad.- Límite que establece la póliza hasta el cual la compañía de
seguros otorga cobertura.
Máximo por Incapacidad.- Este monto se refiere a la cobertura máxima con la
que el Asegurado cuenta por cada incapacidad (diagnóstico).
Muerte.- Cesación o término de la vida.
148
Obligaciones del Asegurado.- Son esencialmente las siguientes: descripción
correcta y completa del objeto asegurable y fijación de su valor económico, pago
de prima acordada, y; notificación del siniestro producido.
Obligaciones del Asegurador.- Se refiere principalmente al pago de la
indemnización acordada en la póliza una vez producido el siniestro. A título
informal hay que destacar la existencia -en la práctica-, de una serie de
obligaciones complementarias del servicio que supone el seguro.
Pago de indemnizaciones.- Es la principal obligación del asegurador, motivada
por la concurrencia de un siniestro indenmizable y notificado por el asegurado.
Pago de Primas.- Es una de las obligaciones esenciales del asegurado, hasta el
punto de que mientras no se cumpla no tomará efecto el contrato.
Porcentaje de Reembolso.- Del total de gastos médicos cubiertos y luego de
descontar el deducible (en los casos que corresponda), se reembolsará el 80%.
Prima.- Costo monetario del seguro.
Renovación del Seguro.- Acto por el que, por acuerdo expreso o tácito entre las
partes que han suscrito la póliza, las garantías de ésta se extienden a un nuevo
período de cobertura.
Rescisión del Seguro.- Pérdida de vigencia de los efectos de una póliza en virtud
de determinadas causas.
Siniestralidad.- Aunque en sentido amplio se da este nombre a la valoración
conjunta de los siniestros producidos (pendientes y liquidados) con cargo a una
entidad aseguradora, en sentido más estricto equivale a la proporción entre el
importe total de los siniestros y las primas recaudadas por una entidad
aseguradora.
149
Siniestro.- Es la manifestación concreta del riesgo asegurado que produce daños
que se garantizan con la póliza hasta determinada cuantía.
Tarifación.- Actividad que determina tasas o tipos de primas aplicables según los
riesgos.
Tarifación de Primas.-En sentido amplio, se da este nombre al catálogo en que
figuran los diferentes tipos de prima aplicables a los riesgos que se encuadran en
cierta modalidad o ramo de seguro. Se habla así de la tarifa de incendios, tarifa de
automóviles, etc.
Titular.-Persona que labora activa y permanentemente en la empresa o institución
y se encuentra asegurada en la póliza. Tiene derecho a asegurarse en vida y
asistencia médica.
Vencimiento del Seguro.-Finalización de los efectos de una póliza como
consecuencia del cumplimiento de las condiciones previstas y determinadas.
Vigencia del Seguro.-Período de tiempo previsto en la póliza durante el cual
surten efecto sus coberturas.
150
ANEXO D
FORMATO DE OFERTA
Compañía de Seguros
Especifique los datos:
Asesor Productora de Seguros
Lugar de Constitucion
Año de Constitución
No. de Empleados a nivel nacional
No. de Empleados en Loja Free Lance
Compañía de Seguros
Lugar y año de constitución
Funciona en Loja como desde
No de Empleados a nivel nacional
No de Empleados en Loja
NO.MARQUE CON
UNA X
1 ACE SEGUROS S.A.
2
3
4
5
6
7
BOLIVAR CIA DE SEGUROS DEL ECUADOR
DIRIGIDA A: COMPAÑIAS DE SEGUROS Y ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS EN LA CIUDAD DE LOJA .
PROPOSITO: OBTENER INFORMACION PARA LA ELABORACION DE TESIS PREVIA LA OBTENCION DEL TITULO DE INGENIERO COMERCIAL EN LA ESCUELA POLITECNICA DEL EJERCITO (ESPE) FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
1. ¿Cuál es el nombre o razón social de la compañía de seguros o Asesor Productor de Seguros?
Asesor Productor de Seguros
ENCUESTA OFERTA
2-. De las compañías que operan en seguros de vida y asistencia médica marque con una x, con las cuales, su broker de seguros mantiene un contratato de agenciamiento.
COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA COLVIDA S.A.COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO SUIZA S.A.
NOMBRE DE LA EMPRESA
BMI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DE
CERVANTES S.A.COMPAÑIA DE SEGUROS Y
ATLAS COMPAÑIAS DE SEGUROS S.A
151
8
9
10 HISPANA DE SEGUROS S.A
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
Ramos Generales ( ) Ramos Patrimoniales( ) Ramos Personales( )
4.- Comercializan seguros de vida grupales y asistencia médica
SI ( ) NO ( )
¿Porqué ?
3.- ¿ Cuál es el ramo de seguros que más comercializa su empresa?
GENERALI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS
Especificar ¿Cuáles ?
BUPA ECUADOR CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS
EQUIVIDA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
SEGUROS UNIDOS S.A.MAPFRE SEGUROS GENERALES DE COLOMBIA
PANAMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY
RIO GUYAS COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
SEGUROS ROCAFUERTE S.A
SEGUROS DEL PICHINCHA
SEGUROS CONSTITUCION
COOPSEGUROS DEL ECUADOR S.A.CIA DE
LATINA DE SEGUROS *
PANAMERICANA DEL ECUADOR S.A COMPAÑÍA
PRIMMA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS PORVENIR CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS
LA UNION COMPAÑÍA NACIONAL DE SEGUROS
SEGUROS SUCRE S.A
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS
152
No.
Nombre de la Empresa o Institución
Nombre de La Institución Aseguradora Nombre del Seguro Tipo de Seguro
No. De Empleados/socios
1
2
3
No.Nombre de la Empresa Tipo de Seguro Nombre del Seguro
1 VIDA
2
3
No.Nombre de la Empresa Tipo de Seguro Nombre del Seguro
1 ASISTENCIAMEDICA
2
3
No.Nombre de la Empresa Tipo de Seguro Nombre del Seguro Monto del Seguro Dirigido a
123
Vida: Asistencia Médica :
6.-¿Cuáles son los seguros de vida y asistencia médica en grupo/corporativa que mas se comericalizan en la ciudad de Loja?
7.- ¿Indique cuáles son los seguros de vida y asistencia médica más novedosos del mercado actualmente?
8.- ¿Cuál es la comisión que pagan las empresas de seguros a los brokers de seguros
5.-De los contratos obtenidos al menos señale 3 grupos o empresas ¿con quién ha logrado colocar un contrato de seguro de vida , asistencia medica corporativo?
153
9.- Preguntas Generales de la empresaa.-¿Como está estructurada la empresa?
Enumere los departamentos que pose la empresa
NO.
1
2
3
4
o ambas( )
Comisión en Vida:
Comisión en Asisitencia Médica:
c) ¿Cuáles son los gastos del asesor productor de seguros?
NO.
1
2
3
4
5
6
7
8
contabilidad independiente Si ( ) No ( )
e) ¿Qué clase de Marketing utiliza para promocionar seguros de vida y asistencia medica?
d) En el caso de ser agencia de un Asesor Productor de Seguros o de una Compañía
DEPARTAMENTO
GASTOS
b) Los asesores comerciales reciben sueldo mensual( ), comisiones por venta( )
154
ANEXO E CONTRATO DE AGENCIAMIENTO DE LOS ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS CON LAS COMPAÑÍAS
ASEGURADORAS
N° Empresas Aseguradoras JhonsonCia. Ltda. Nova Ecuador S.A.E & A Brokers
Cia. Ltda.
Rocío Reategui Asesor de Seguros
Brown & Asociados
Raúl Coca Barriga Cia.
Ltda.Corretec Cia.
Ltda.
RT Asesor
de Seguros
1 ACE si no si no si si no si2 ATLAS si no no si si si no si3 BMI si no no no si si no no4 BOLÍVAR si no no si si si si no5 CERVANTES no no no no no si no si6 COLVIDA no si no no si si si si7 SUIZA no no no no si si no no8 COOPSEGUROS si si no no si si si si9 EQUIVIDA si no no si si si si si
10 HISPANA si si no si si si si si11 INTEROCEÁNICA no si no no si si si si12 GENERALI no si no no si si si no13 LA UNIÓN no no no no si si no no14 PANAMERICAN si si no si si si si si15 PANAMERICANA si si no si si si no si16 PRIMA no no no no si si no no17 RIO GUAYAS no no no no no si no no18 ROCAFUERTE no no no si si si si si19 SUCRE si no no si si si no si20 UNIDOS no no no no no si si no21 MAPFRE no no no no si si no si22 BUPA si no no si si si si no23 LATINA si si no si si si si si24 CONSTITUCIÓN si si no si si si si si25 PICHINCHA si si no no si si si si
FUENTE: Entrevista a los Asesores Productores de Seguros
ELABORACIÓN: La autora
155
ANEXO F
FORMATO DE ENCUESTA DEMANDA
1. Datos Generales
Nombre de la Empresa Sector Privado ( )
Nombre de la Institución Sector Público ( )
Cargo de la persona que llena la encuesta
2 ¿La empresa o institución cuenta con seguro privado de:
Vida ( ) Asistencia Médica ( Otros ( )
No. ( )
2.1 En caso de señalar en otros. Indique sus características
Nombre del SeguroTipo de Seguro
Nombre de la Empresa de Seguros Nombre Broker
Monto del Seguro Prima
2.2¿Indique las razones por las qué no se han contratado?
2,3 ¿Se ha pensado en la posibilidad de contratar un seguro privado corporativo?
Si ( ) No ( )
ENCUESTA DEMANDA
DIRIGIDA A INSTITUCIONES O EMPRESAS DEMANDANTES DEL SERVICIO DE SEGUROS DE VIDA GRUPO Y ASISTENCIA MEDICA EN LA CIUDAD DE LOJA
PROPOSITO: OBTENER INFORMACION PARA LA ELABORACION DE TESIS PREVIA LA OBTENCION DEL TITULO DE INGENIERO COMERCIAL EN LA ESCUELA POLITECNICA DEL EJERCITO -MED (ESPE-MED)
156
Tipo de SeguroNombre del Seguro
Compañía Aseguradora
No. De Asegurados Titulares
No de Asegurados Adicionales
Vida Grupo
Asisitencia Médica
Tipo de Seguro AÑO
Vida Grupo
Asistencia Médica
El contrato actual fue renovado con el mismo asegurador ( )
El contrato actual fue renovado con el mismo asegurador y broker ( )
El contrato actual es de otro asegurador y el mismo broker ( )
El contrato actual es de otro asegurador y distinto broker ( )
El contrato actual fue pactado con otro asegurador ( )
( )
El contrato fue pactado con un asegurador y con un broker de seguros ( )
Nombre del Broker ……………….
¿Cuántos años está con el mismo sistema? ------------------------------------
Vida Asistencia Médica Otros
Con qué asegurador pactaron el antiguo contrato de seguros
Broker de Seguros
Monto Prima
Vida
Asistencia Médica
3. ¿Cómo se llama el seguro que posee actualmente la empresa o institución y el nombre de la empresa que emitio la póliza de seguro?
4.¿En qué año la empresa contrato el primer seguro privado de vida y asistencia médica?
5. ¿ El contrato actual de seguros lo realizó directamente con la empresa aseguradora o con un intermediario de seguros?En el caso de haberlo realizado a través de un Broker indique el nombre del mismo.
El contrato fue pactado con un asegurador
157
6 ¿Cómo califica el servicio de su asegurador?
SI A veces Una vez Nunca
Se preocupa de conocer si el servicio de las clinicas , medicos, y otros anexos al seguro están sirviendole adecuadamente de acuerdo a sus requerimientosSolicita los documentos estrictamente necesarios, para poder pagar el siniestro o la indemnización.El reembolso mèdico es rapido
Cuando ha existido un siniestro la respuesta a este ha sido
Ofrece toda la información que es requerida por el asegurado.
¿Porqué ?
7. ¿Cómo califica el servicio de su Broker de seguros?
Siempre A veces Nuncainformación que requiere el asegurado en cualquier duda que este tenga
Se preocupa de gestionar rápidamente los reembolsos por siniestros del asegurado
Se preocupa de conocer el servicio que está ofreciendo el seguro
¿Por qué?
158
8. Varios Datos del Seguro
FORMA DE PAGO MONTO
M T S Titular Titular+UnoTitular + Familia
VidaAsisitencia Médica
Empleado Empresa Ambas Tipo de Seguro
% % %
VidaAsisitencia Médica
Monto:
Titular Titular+Uno Titularo+ Familia Tipo de Seguro
VidaAsisitencia Médica
Si ( ) No( )
¿Porqué?
Muchas Gracias
Prima de Seguro
El seguro es cancelado
Tipo de Seguro
10. El seguro se formalizó a través de la institución ( ), asociacón de empleados( ) Sindicato ( )
9. Si su empresa o Institución no aportará con un porcentaje para el pago de la prima de seguro , usted lo seguiría cancelando
La empresa reconoce la prima por (Solo si la empresa cancela un porcentaje)
159
ANEXO G
DISEÑO MUESTRAL
Demanda: El tipo de muestreo que ha sido diseñado en la presente tesis es
semialeatorio, es decir, se determinó qué instituciones y empresas conforman el
universo de los datos, dadas las características especiales de éstas para que sus
empleados/socios/docentes/alumnos demanden el servicio de seguro de vida y
asistencia médica, habiendo llegado a las siguientes cifras:
Instituciones/empresas que demandarían seguro de vida y asistencia médica
(Universo de los informantes), por grupos de instituciones según la función que
desempeñan: 283
El listado de los demandantes del universo, se anotan en el siguiente cuadro:
GRUPOS DE INSTITUCIONES DEMANDANTES DE SEGURO VIDA Y
ASISTENCIA MÉDICA EN EL MERCADO DE LA PROVINCIA DE LOJA
Instituciones Públicas 58 DIRECCION TELEFO
NO
Banco del Estado 1 José A Eguiguren entre Bolívar y
Sucre
2561526
Corte Superior de Justicia 1 Colón entre Bolívar y Sucre 2571573
Consejo Nacional de
Discapacitados
1 Miguel Riofrío 2575625
Contraloría General del Estado 1 José Antonio Eguiguren 15-08 2570377
Consejo Nacional de
Substancias Estupefacientes y
Psicotrópicas
1 José A. Eguiguren y Bolívar 2582717
160
Coordinación Provincial del
ORI
1 Miguel Riofrío 2574041
Comitê de Ferias de Loja 1 Av. Daniel Alvárez B 2570282
Consejo Provincial Electoral de
Loja
1 Bernardo Valdivieso y 10 de Agosto 2579008
Correos del Ecuador 1 Colon 058 2571600
Corporación Nacional de
Telecomunicaciones
1 Av. Cuxibamba 2579800
Corporación Financiera
Nacional
1 José Antonio Eguiguren 18-26 2574035
Comando Conjunto de las
Fuerzas Armadas
1 Av. Cuxibamba Zona Militar 2583664
Comando Provincial de Policía
Nacional
1 Argentina 2562823
Corporación Aduanera
Ecuatoriana
1 Sucre 09-49 2571725
Cruz Roja Ecuatoriana 1 Av. Universitaria 2561323
Defensoría del Pueblo 1 Sucre 12-21 2572022
Diócesis de Loja 1 Bernardo Valdivieso entre José
Antonio Eguiguren y 10 de Agosto
2573306
Dirección Provincial del MOP 1 Bernardo Valdivieso 2561655
Dirección Regional IV de
Contraloría
1 José A. Eguiguren Y Sucre 2570377
Dirección Regional del
Ministerio del Ambiente
1 Sucre y Quito 2571534
Dirección Provincial
Agropecuaria
1 Lauro Guerrero 2571773
Dirección Provincial del 1 Bernardo Valdivieso 2570071
161
MIDUVI
Dirección Regional de Minas y
Petróleo
1 Quito 1556 2573308
Dirección Regional 7 Frontera
Sur-DINSE
1 Bolívar 15-26 2571718
Dirección Provincial de
Turismo
1 Bernardo y José Antonio Eguiguren 2572964
Dirección General de Registro
Civil
1 Av. Universitaria 2571847
Dirección de Movilización
CC.FF.AA
1 Av. de los Conquistadores 2571186
Dirección Provincial de
Inclusión
1 Av. Pio Jaramillo Vía la Argelia 2545286
Dirección Provincial de
Educación
1 Av. B. Carrión 2546045
Dirección Provincial de Salud
de Loja
1 Cdla. Del Maestro 2570584
Dirección Nacional de
Cooperativas
1 Lourdes 2572334
Dirección Nacional de
Rehabilitación
1 Av. Emiliano Ortega 2586852
Dirección Nacional de Servicio
Educativo
1 Calle Sucre 09-46 2573600
Defensa Civil 1 18 de noviembre
Distrito Regional 8 Loja-
Zamora
1 Sucre 2571506
Gobernación de la Provincia de
Loja
1 10 de Agosto entre Bernardo
Valdivieso y Olmedo
2570270
Hospital Isidro Ayora 1 Av. Cuxibamba 2570540
162
Instituto Nacional de Desarrollo 1 Sucre 2573274
Instituto Nacional de
Estadística
1 Av. Universitaria 2572641
Instituto Nacional de Higiene 1 Cdla. Del Maestro 2570449
Instituto Nacional de
Patrimonio
1 Iberoamérica 2560652
Instituto Ecuatoriano de Crédito
Y Becas
1 Bernardo Valdivieso 2560585
Instituto Ecuatoriano de
Seguridad Social
1 Bernardo Valdivieso y Rocafuerte esq. 2576230
Inspectoría de Trabajo y
Empleo
1 Mercadillo 1464 2588102
Municipio del Cantón Loja 1 José Antonio Eguiguren entre Bolívar
y Bernardo Valdivieso
2570492
Ministerio Público de Loja 1 Miguel Riofrío 15-06 2574119
Museo del Banco Central del
Ecuador
1 10 de Agosto 13-30 2563351
Orquesta Sinfónica de Loja 1 Bernardo Valdivieso 2582794
Prefectura Provincial de Loja 1 Bernardo Valdivieso entre José
Antonio Eguiguren y Colón
2584-290
Secretaria Nacional de
Planificación y Desarrollo
1 Av. Orillas del Zamora 2562110
Procuraduría General del
Estado
1 Sucre 2562931
Superintendencia de Compañías 1 Av. Orillas del Zamora Pasaje A 2564110
Sistema Integrado de
Transporte Urbano
1 18 de noviembre s/n y Chile 2586095
Servicio Ecuatoriano de 1 Turunúma 2572880
163
Capacitación (SECAP)
Servicio de Rentas Internas 1 Bernardo Valdivieso y 10 de Agosto
Transportes Aéreos Militares
Ecuatorianos
1 Av. Orillas a y José Antonio
Eguiguren
Secretaria Nacional del Agua 1 Av. Orillas del Zamora 2571369
Hoteles 5
Hotel Bombuscaro 1 10 de agosto E/ Av. Universitaria y 18
de noviembre
2577022
Hotel Grand Victoria Boutique
Hotel
1 Bernardo Valdivieso 06-50 E José
Antonio Eguiguren y Colón
2583500
Hotel Libertador 1 Colón 14-30 y Bolívar 2570344
Hotel Quo Vadis 1 Av. Isidro Ayora y Av. 8 de Diciembre 2581805
Hotel Howard Johnson 1 Av. Zoilo Rodríguez y Antisana 2578486
Supermercados y
Distribuidoras de Alimentos
de primera necesidad,
confitaría, bebidas etc
8
Distribuidora Granda 1 Orillas del Zamora y Clodoveo
Carrión
573006
Distribuidora y
Comercializadora de Cerveza
DIFAR CIA LTDA
1 Av. Manuel Carrión Pinzano s/n 563814
Distribuidora SURIMEX 1 Sucre 18-72 entre Chile y Alamor 562157
Supermercado "ROMAR 1 18 de noviembre y José Antonio
Eguiguren
587227
Supermercados "La Favorita" 1 Centro Comercial "La Pradera" 2545895
164
Distribuidora Camel 1 Fénix y 8 de Diciembre 2541230
Amavi Distribuidora 1 José Antonio Eguiguren 16-60 y Av.
Universitaria
2588778
Grupo Pydaco 1 18 de noviembre y J. Rodríguez 2577806
Empresas de Elaboración de
Productos Alimenticios y de
Bebidas
8
Camal Frigorífico Loja. SA
Cafrilosa
1 Av. Turunúma y Granada 2571690
Inapesa S.A. Fábrica de Inapesa 1 Av. 8 de Diciembre Las Pitas 2571875
Lojalac Cia. Ltda. 1 Av. Turunúma a una cuadra de
Cafrilosa
2571478
Industria Lojana de Especerías
ILE C.A.
1 Barrio Consacola Km. 1 Vía a Cuenca 2540840
Industria Licorera
Embotelladora de Loja S.A.
ILELSA
1 Av. Salvador Bustamante Celi
Urbanización La Paz
2573192
Vilca Inter-Aguas Vilcabamba
Internacional de Aguas C.Ltda
1 Sucre 01-92 y Juan de Salinas 2588050
Monterret Azucarera Lojana
C.A
1 Av. Orillas del Zamora 03-50 y
Clodoveo Carrión
2571810
Ecolac 1 San Cayetano Alto 2570000
Bancos 10
Banco Bolivariano Sucursal
Loja
1 Bernardo Valdivieso 08-30 y 10 de
Agosto
2570945
Banco de Guayaquil Sucursal
Loja
1 José A. Eguiguren entre Olmedo y
Bernardo Valdivieso
2588025
Banco de Loja 1 Bolívar y Rocafuerte esq. 2571682
165
Banco de Machala 1 José A. Eguiguren entre Bolívar y
Sucre
2562362
Banco del Austro S.A. Sucursal
Loja
1 José Antonio Eguiguren 15-26 entre
18 de noviembre y sucre
2581716
Banco General Rumiñahui S.A. 1 10 de Agosto 2577965
BancoPichincha Sucursal Loja 1 Bernardo Valdivieso y 10 de Agosto
esq.
2571699
Banco Procredit S.A. 1 Calle José Antonio Eguiguren y 10de
Agosto
2564271
Banco Produbanco Sucursal
Loja
1 Bernardo Valdivieso y José A.
Eguiguren
2573260
Banco Unibanco 1 José A. Eguiguren 15-33 entre 18 de
noviembre y sucre.
2577220
Cooperativas de Ahorro y
Crédito
9
Cooperativa de Ahorro y
Crédito Cámara de Comercio
de Quito(COOPCCQ)
1 Bolívar 06-61E/ José Antonio
Eguiguren y Colón
2581949
Cooperativa de Ahorro y
Crédito Cámara de Comercio
de Loja(CADECOL)
1 Av. Universitaria y Rocafuerte esq.
Edificio Cámara de Comercio
2576270
Cooperativa de Ahorro y
Crédito CREDIAMIGO
CIA.LTDA.
1 18 de noviembre 13-47 E/ Lourdes y
Catacocha
2564177
Cooperativa de Ahorro y
Crédito Cristo Rey
1 Barrio Motupe 2540746
Cooperativa de Ahorro y
Crédito de la Pequeña Empresa
de Loja Ltda.
1 Sucre y Colón esq. 2577298
166
Cooperativa de Ahorro y
Crédito Fortuna
1 Bolivar s/n E/ Quito e Imbabura 2572954
Cooperativa de Ahorro y
Crédito "Manuel Esteban
Godoy Ortega" Cia
Ltda.”CoopMego
1 Bolívar 10-56 E/Miguel Riofrío y
Azuay
2584800
Cooperativa de Ahorro y
Crédito Padre Julián Lorente .
1 Mercadillo 11-47 E/Olmedo y Juan
José Peña
2571135
Cooperativa de Ahorro y
Crédito para el Desarrollo del
Sur CACDESUR
1 Bernardo Valdivieso 04-68
E/Imbabura y Quito
2584101
Clínicas Particulares 16
Clínica Abendaño 1 Olmedo y Leopoldo Palacios esq. 2564201
Clínica Astudillo 1 Cdla. Fabiola. Ambato E/ Latacunga y
Riobamba
2576119
Clínica de Especialidades
Médicas Mogrovejo
1 18 de noviembre 13-43 y Lourdes 2560544
Clínica del Sur 1 Brasil y Av. Pío Jaramillo Alvarado
esq.
2576519
Clínica El Salvador 1 Av. 24 de Mayo 12-90 y Lourdes 2561100
Clínica Galenos 1 Av. Lauro Guerrero 09-80 y Miguel
Riofrío
2571088
Clínica Hospital San Agustín 1 18 de noviembre 10-72 y Azuay 2570314
Clínica Maternidad Medical 1 Manuel Montero y Alfredo Mora esq. 2560535
Clínica Medilab 1 Rocafuerte 15-22 y E/ 18 de
noviembre y sucre
2577056
Clínica Moderna 1 Lauro Guerrero y Juan José
Samaniego
2571184
167
Clínica Nataly 1 Av. 8 de Diciembre- La Banda 2542020
Clínica Promed 1 Av. Pio Jaramillo 2001 y Cuba Esq. 2576114
Clínica San Francisco 1 Leopoldo Palacios 10-85 y Juan José
Peña
2572468
Clínica San Pablo 1 Sector La Argelia Av. Pio Jaramillo
Alvarado y Thomas Alba Edison
2546924
Clínica Sánchez 1 Lauro Guerrero y 10 de Agosto esq. 2573130
Clínica Santa María 1 Av. Cuxibamba 07-33 y Latacunga 2573451
Centros de Diagnóstico y
Tratamiento
4
Corporación Médica Telmo
León
1 Av. C Robles -31-29 2546444
Diáltica Unidad Renal 1 Av. Pío Jaramillo Alvarado y Thomas
Alba Edisson
2545426
Centro de Diálisis Cornelio
Samaniego
1 A. Cuxibamba y Av. Gran Colombia 2562945
Centro Médicos 1 Sucre E/Azuay y Miguel Riofrío 2573365
LABORATORIO CETTIA-
UTPL
1 San Cayetano 2581408
Laboratório Clínico Centro de
Diagnóstico MEDILAB
1 Manuel Montero y Alfredo Mora (Esq) 2581408
Laboratorio Clínico
especializado ANALIZAR
1 Olmedo y Leopoldo Palacios Esq. 2577850
Laboratorios Clínico
"MEDICOS"
1 Sucre 10-63 E/Azuay y Miguel Riofrío 2573365
Distribuidores de Productos
Farmacéuticos
2
Loja Far C.A 1 Av. Manuel Agustín Aguirre 10-49 2576426
168
Distribuidora Apromed 1 A. Mora 2577272
Empresas Comercializadoras
de Equipos Médicos
2
TecnoAustral CIA.LTDA. 1 José Félix de Valdivieso 15-37 entre
Sucre y 18 de noviembre
2572364
Alta Tecnología Médica 1 Ramón Pinto y José A 2587526
Empresa Comercializadora
de combustible y gas licuado
1
Loja Gas 1 Av. Manuel Agustín Aguirre y Cuba 2574971
Agrupaciones Provinciales 14
Colégio de Abogados de Loja 1 Av. Salvador Bustamante Celi 2589340
Colégio de Arquitectos de Loja 1 Av. Salvador Bustamante Celi 2582654
Colegio de Contadores de Loja 1 Av. B. Carrión 2547794
Colegio de Economistas de
Loja
1 Av. Universitaria 2587700
Colegio de Enfermeras de Loja 1 Av. Iberoamérica 2574664
Colegio de Ingenieros
Agrícolas
1 Bolívar 2573271
Colegio de Ingenieros
Agrónomos
1 Granada 2572858
Colegio de Ingenieros Civiles 1 F. González 2563395
Colegio de Ingenieros
Eléctricos
1 Olmedo 2571017
Colegio de Ingenieros
Forestales
1 Bolívar 2576995
Colégio de Médicos de Loja 1 Bolívar 2571630
169
Colegio de Químicos
Farmacéuticos de Loja
1 José A. Eguiguren 2582640
Colegio de Tecnólogos
Médicos
1 Bolívar 2586219
Colegio de Odontólogos de
Loja
1 Imbabura 2572734
Colegios 13
Colegio Internacional de
Economía y Administración
CINDE
1 Gonzanamá E/18 de noviembre y Av.
Universitaria
2573798
Colegio Militar Teniente
Coronel "Lauro Guerrero"
1 Av. Salvador Bustamante Celi 2540456
Colegio Particular Eugenio
Espejo
1 Amable María 2581210
Instituto Colegio
Iberoamericano San Agustín
1 Av. Agustín Carrión y Av. Salvador
Bustamante Celi
2577144
Escuela y Colegio San Gerardo 1 Bernardo Valdivieso y Mercadillo 2587323
Liceo Americano 1 Faraday 2545353
Liceo de Loja 1 Zamora Huayco Alto 2563962
Instituto Tecnológico "Los
Andes"
1 Juan José Peña 08-47 2572879
Servicios Educativos Integrados 1 Sucre y Catacocha 2589632
Comunidad Educativa ´La
Inmaculada`
1 Bolívar y Rocafuerte 2592369
Escuela y Colegio Particular
"Las Marianas"
1 Olmedo y Miguel Riofrío 2568933
Colegio Tecnico Daniel
Alvarez Burneo
1 Av. Orillas del Zamora y Juan de
Salinas
2561542
170
Comunidad Educativa: José
Antonio Eguiguren "La Salle”
1 Av. Orillas del Zamora y La Salle 2570431
Universidades 4
Escuela Politécnica del Ejercito 1 Sucre 12-96
Universidad Nacional de Loja 1 Cdla. La Argelia 2570426
Universidad Técnica Particular
de Loja
1 San Cayetano Alto 2570275
Universidad Internacional del
Ecuador
1 Av. Manuel Agustín Aguirre y
Mercadillo esq.
2584567
Institutos y centros de
capacitación de idiomas
extranjeros
3
Academia Particular Fine-
Tuned English
1 Sucre 13-15 y Lourdes esq. 2578899
Alianza Francesa de Loja 1 Av. Kennedy 14-17 2571832
Canadians House Center 1 Pio Jaramillo y Venezuela 2571526
Escuelas de Conducción 2
Compañía Condusport Rodar
S.A.
1 Macará 12-27 E/Lourdes y Mercadillo 2573988
ANETA Automóvil Club del
Ecuador
1 E Mora 2582163
Servicios de Funeraria Y
Cremación
3
Camposanto los Rosales
Colinas de la Paz
1 Av. Eduardo Kigman redondel de la
Argelia
2547209
El Retorno Funeraria y Servicio
de Cremación
1 Av. Manuel Agustín Aguirre y Pio
Jaramillo Parque Lineal la Tebaida
2571944
171
Funeraria Jaramillo 1 Andrés Bello 11-11y Juan José Peña 2573750
Empresas de Encomiendas 6
Geomil Express S.A. 1 Rocafuerte 13-44 y Bolívar 2587499
Servientrega S. A 1 Juan de Salinas 14-56 y Sucre 2577495
DHL 1 José Antonio Eguiguren entre 24 de
Mayo y Juan José Peña
2562596
Tramaco Express 1 Bolívar y Miguel Riofrío 2588428
LAAR Courier 1 10 De Agosto entre Juan José Peña y
10 de Agosto
2569875
World Courier 1 José M. Peña entre Mercadillo y
Azuay
99531613
Empresas de Giros
Nacionales e Internacionales
3
Money Gram 1 Colón 14-37 y Bolívar 2587413
Servipagos 1 Bernardo Valdivieso y 10 de Agosto 2573261
Western Union 1 Sucre entre 10 de Agosto y Rocafuerte 2579645
Franquicias 6
Cinemas 1 Centro Comercial Hipervalle
K.F.C 1 Centro Comercial La Pradera 2573215
Martinizing 1 Juan José Peña 08-47 2571258
Washington English Institute 1 24 de Mayo 11-20 y Azuay 2573489
Motos y Motos 1 Av. Cuxibamba y Calle Tena 2564016
Todo Hogar 1 18 de noviembre y Gobernación de
Mainas
2572602
172
Mueblerías 3
Colineal 1 Av. Manuel Agustín Aguirre y Chile
esq.
2577667
Cooperativa de Producción
Industrial Carpinteros "San
José"
1 Av. Santiago de las Montañas 07-61y
Puerto Bolívar
2572074
Novimueble 1 José A Eguiguren 2561224
Empresas de Transportes 3
Cooperativas de Transporte
Urbano
3
24 de Mayo 1 Kennedy 2572935
Urbasur 1 Av. Universitaria 2589665
Cuxibamba 1 AV. Gran Colombia 2569878
Empresas Comercializadoras
de Vehículos y Maquinaria y
Repuestos
15
Loja Car 1 Av. Isidro Ayora y Av. Nueva Loja 2574788
Mirasol 1 Av. Isidro Ayora y Juan José Flores 2571791
Loja Motors 1 Av. Iberoamérica y Colón 2574161
Importadora Tomebamba 1 Miguel Riofrío 16-16 y Av.
Universitaria esq.
2571763
EQUIPSA 1 Av. Orillas del Zamora E/Chone y Sta.
Rosa
2585756
Mavesa 1 Frente a Supermaxi 2547896
Autec 1 Av. Universitaria entre Mercadillo y
Azuay
2582879
173
Compañía Importadora
OROAUTO
1 Av. Gran Colombia 2588522
Maquinarias y Suministros
Industriales
1 Quito 15-68 y 18 de noviembre 2583261
Mefunjar 1 Av. Pío Jaramillo Vía a la Argelia 2546849
Importadora Copy One 1 Bernardo Valdivieso entre 10de agosto
y Rocafuerte
2588953
OFFICE SOLUCIIONES 1 10 de Agosto 10-40y 24 de Mayo 2585806
Natotrac 1 Av. Salvador Bustamante Celi y
Azoguez
2585049
Trac Motor 1 Cuxibamba No.940 frente al redondel
de la Brigada
2581226
VIORSA Venta de Explosivos
y Compresores
1 Av. Salvador Bustamante Celi 26-37
y Jaime Roldós
2583652
Cooperativa de Taxis 9
Cristóbal Ojeda 1 2541114
Jipíro 1 Tnte. Maximiliano Rodríguez 2571384
La Pradera 1 Pradera Mz G V 1 2578051
Libertador Bolívar 1 Machala 2571902
Orillas del Zamora 1 Juan Montalvo 2545840
Sevilla 1 Grupos 2584493
Terminal Terrestre 1 Terminal Terrestre 2581641
Ecuador 1 Bolivar-04-60 2588532
18 de Noviembre 1 18 de Noviembre 2570557
Cooperativas de Transportes 12
174
Nacionales
Unión Caramianga
Internacional
1 Lauro Guerrero y J. Antonio
Eguiguren
2571340
Loja Internacional 1 Lauro Guerrero y 10 de Agosto esq. 2570505
Ciudad de Piñas 1 Terminal Terrestre 2575052
Unión Yantzaza 1 Terminal Terrestre 2574892
Nambija 1 Terminal Terrestre 2579018
Panamericana 1 Terminal Terrestre 2579700
Santa 1 Terminal Terrestre 2570084
Sur Oriente 1 Terminal Terrestre 2571755
Sur 1 Terminal Terrestre 2579019
Viajeros 1 Terminal Terrestre 2572820
Centinela 1 Terminal Terrestre 2563313
San Luis de Transporte 1 México 15-09 2573637
Cooperativa de Transporte
Pesado
5
Cital 1 Lauro Guerrero 2571674
Transvillespug S.A. 1 N. García 2583758
Jorge Castro Valencia 1 N. García 12-74 2583454
Ciudad de Loja 1 J.M Samaniego 2586646
Reina del Cajas 1 J. Ma. Peña 10-53 2584099
Cooperativa de Transporte
Escolar
4
175
Podocarpus 1 Lauro Guerrero 29-45 2562496
Castellana 1 24 de Mayo 15-26 2561251
Estusur 1 Miguel Riofrío 12-89 2563245
Transportes Patria 1 Azuay 10-72 2572836
Servicio de Alquiler de
Vehículos
5
Renta Car Bombuscaro 1 10 DE Agosto E/ Av. Universitaria y
10 de Agosto
2577022
Arriacar Renta Car 1 J. Antonio Eguiguren 10-52 E/ 24 de
Mayo y Juan José Peña
2575554
Scape 1 Av. Orillas del Zamora 02-32 y Juan
de Salinas
2588565
RentoUno Cia. Ltda. 1 Av. Pío Jaramillo 2545003
Ecotrans Internacional siglo
XXI& CIA
1 Av. Nueva Loja y Salinas esq. 2589564
Compañías de Seguridad
Privada
4
Combatseg 1 Hno. Miguel 08-162 2583399
Sevisa Cia Ltda. 1 Cdla. Zamora, Prolongación 24 de
Mayo y Segundo Cueva Celi
2571089
Comvitec Cia. Ltda. 1 Eduardo Mora Moreno e Ibarra 2583399
VIGIPROYSEG 1 Av. Universitaria y Colón 2578973
CAMARAS 5
Cámara de Comercio de Loja 1 Av. Universitaria 08-88 y Rocafuerte 2570320
Cámara de Industrias de Loja 1 Azuay 14-32 2578983
176
Cámara de la Construcción de
Loja
1 24 de Mayo y Azuay 2572774
Cámara Provincial de
Distribución de Derivado
1 José Antonio Eguiguren 2581367
Cámara Provincial de Turismo 1 Bolívar 2584559
ONG`S 4
Naturaleza y Cultura
Internacional
1 Pío Jaramillo y Venezuela 2573691
Fundación Ecológica Arco iris 1 Emiliano Ortega 2572926
Fundación Ecológica
Podocarpus
1 Sucre 20-26 2571734
Fundación Espacios 1 Av. Cuxibamba 220 2579109
Empresas de Materiales de
Construcción y acabados
12
Aceros del Sur 1 Av. 8 de diciembre junto a Inapesa 2583419
ARCIMEGO 1 Av. Cuxibamba 08-14 y BENJAMÍN
Cevallos
2572056
AXXIAL 1 Av. Padre Solano Km 1 2540801
CONSTFACIL CIA.LTDA. 1 Manuel Carrión Pinzano Vía
Occidental de Paso y Clotario Paz
2583152
INDABLOCK 1 Héroes de Cenepa y Teodoro Wolf 2546242
Mefunjar 1 Av. Pío Jaramillo 28-82 Vía a la
Argelia
2546153
Disensa 1 Av. Universitaria y Azuay 2583265
Velcerámica 1 Av. 24 de Mayo y Rocafuerte 2584855
Importadora Ortega 1 Av. 8 de Diciembre 2579888
177
Importadora Comercial El
Hierro
1 Junto a Centro Comercial Hipervalle 2561707
Puinsa 1 Av. Orillas del Zamora No 12-30
frente al Estadio
2573675
Importadora Electro Mendieta 1 Av. Mercadillo 11-53 y Olmedo 2562445
Canales de Televisión
Internacional y Prensa
Escrita
6
UV Televisión 1 Atenas y París 2571099
Ecotel TV 1 18 de noviembre 13-15 y Lourdes 2578971
TV Cable 1 Av. 24 de Mayo 07-61 y 10 de agosto 2578974
Global Tv 1 Av. Universitaria 2579985
La Hora 1 Imbabura 15-84 y 8 de noviembre 2577099
La Crónica 1 Azuay 14-32 y Bolívar 2572003
Empresas de Construcción 5
Diseño Construcción y
Mantenimiento de Piscinas
1 Av. Lauro Guerrero 12-28 E/ Azuay y
Mercadillo
2563733
Constructora Álvarez Cia. Ltda 1 Av. Eduardo Kigman 2570615
Constructora del Sur Cosurca 1 Av,. Cuxibamba 2571605
Elec Sur 1 Av. Universitaria 04-56 entre Quito e
Imbabura
2573303
Constructora Mora Ordóñez 1 La Pradera Mz HV-9 2561418
Empresas Inmobiliarias 9
Inmobiliaria Bella María 1 Av. Universitaria 12-44 y Mercadillo 2577255
178
Inmobiliaria Conrio Cia. Ltda. 1 Rocafuerte 2586100
Inmobiliaria El Austro 1 10 de agosto 16-09 2560551
Inmobiliaria Fersaco 1 Av. 24 de Mayo 08-71 y 10 de Agosto 2572227
Inmobliaria Prodeco 1 Bolívar 01-34 E/Emiliano Ortega y
Juan de Salinas
2587727
Inmobiliaria SIMEGO 1 Mercadillo 2574207
Inmobiliaria COVIN 1 Imbabura 13-20 entre Bolívar y
Bernardo Valdivieso
2578082
Inmobiliaria GENTAC 1 José A Eguiguren Y ramón Pinto 2do
Piso
2573671
Bienes Raíces Toledo y Toledo 1 Mercadillo 12-26 e Olmedo y
Bernardo Valdivieso
2560576
Imprentas Diseño Rotulación 2
Diseño Tres 1 Ramón Pinto y Maximiliano
Rodríguez
2562257
Tmarca 1 Ramón Pinto y Juan José Samaniego 72574433
Otras Empresas 5
Cerart 1 San Cayetano Alto s/n 2570275
Pollos Frank 1 Sector Motupe 2541678
Rectificadora de Motores
Zabaleta
1 Av. Occidental y Ramón Burneo 2577218
Ram Car Servicio de Gruas 1 Santiago de las Montañas y Juan de
Velasco
2574555
Fumisan 1 Limpieza, Mantenimiento y
Fumigación
Guaranda
14-13 y
AV. Gran
179
Colombia
TOTAL 283
Fuente: Superintendencia de Compañías, Registro Mercantil Guía Telefónica año 2009
Elaborado: La autora
MUESTRA
Del total del universo de 283 instituciones, se tomó una muestra de 55, basados en
el acceso que dieron a la toma de la información, la cual comprende varios grupos
representativos de instituciones del universo.
Oferta
Casi de investigó, mediante una encuesta, a 100% de los oferentes de seguros (8)
en quienes la unidad informante fue el Jefe de Agencia en Loja o el broker de la
compañía que labora en esta ciudad. Por lo tanto, los datos obtenidos han sido
relevantes a efectos de determinar la competencia del mercado y todas las
características posibles con las que vienen ofertando los seguros de vida y
asistencia médica, grupales.
ANEXO H
MODELO DE CONTRATO DE AGENCIAMIENTO
CONTRATO DE AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS
Entre , la Compañía de Seguros NN que en adelante se denominará también “La
Compañía”, representada por el señor NN, en su calidad de Gerente General, de
nacionalidad Ecuatoriano y con cédula de identidad No. ; por una parte y por la
otra la Agencia, debidamente representada por su Gerente General, la señora. NN
180
de nacionalidad Ecuatoriano con cédula de identidad No. Credencial No. y que
en lo posterior se denominará “La Agencia”. Ambas partes celebran el presente
contrato de Agencia de Seguros al tenor de los siguientes artículos:
Art. 1 TERRITORIO
Este contrato autoriza a La Agencia a gestionar y obtener contratos de seguros
dentro de la siguiente jurisdicción territorial: República del Ecuador.
Art. 2 CLASES DE SEGUROS AUTORIZADOS
a) La Agencia podrá gestionar y obtener contratos en los ramos detallados en
la tabla de comisión anexa, siempre que cuente con el certificado de
autorización concedido por la Superintendencia de Bancos.
Además se irán anexando en el futuro los otros ramos en que la
Compañía esté autorizada a operar en el Ecuador.
b) La Compañía se reserva el derecho de aceptar o rechazar las solicitudes
presentadas y los riesgos a asumirse, así como también las modificaciones
o cancelaciones de los riesgos asumidos anteriormente. Todo aquello se
hará de acuerdo a las leyes que regulan la materia, tarifas, acuerdos y
resoluciones de la Superintendencia de Bancos y de las normas, límites e
instrucciones de la Compañía.
c) Este contrato no confiere ninguna exclusividad a La Agencia para
representación de la Compañía. La Compañía se reserva el derecho para
mantener su organización propia y conceder en cualquier momento a otras
personas, naturales o jurídicas, autorizaciones similares o distintas para la
colocación de sus pólizas de seguros.
181
Art. 3 DOCUMENTOS GESTIONADOS POR LA AGENCIA
La Agencia se compromete a notificar oportunamente a la Compañía, sobre las
pólizas, endosos, certificados o renovaciones de las operaciones gestionadas a
favor de la misma.
Art. 4 GASTOS DE AGENCIA
a) La Compañía proveerá gratuitamente a La Agencia de los formularios
para que ésta proponga a la empresa las solicitudes de seguros respectivas.
b) Cualquier otro gasto como arriendos, sueldos, aportes, comisiones,
honorarios de ventas, timbres propagandas e impuestos de patentes, serán
a cargo de La Agencia, salvo los casos excepcionales que estén
autorizados previamente por escrito por la Compañía.
Art. 5 REMUNERACION DE LA AGENCIA
1) COMISIONES BASICAS
La Compañía pagará a La Agencia como compensación por sus servicios una
comisión porcentual sobre las “Primas Netas” según la tabla escrita anexa. Por
“Primas Netas” se entenderá el valor de las primas de seguros cobradas por La
Agencia menos las devoluciones o cancelaciones, sea cual fuere el motivo de la
devolución o cancelación. Dentro de la “Primas Netas” no podrán considerarse
incluidos los impuestos, gastos y recargos.
2) Se conviene expresamente que La Agencia reembolsará a prorrata a la
Compañía, en base de los mismos porcentajes de comisión que originalmente
recibió, la proporción de primas de las pólizas devueltas, canceladas o
reducidas, cualquiera que fuere su causa.
182
Art. 6 VIGENCIA Y DURACION DEL CONTRATO
a) INICIO DEL CONTRATO: Este contrato tendrá como fecha de inicio el 09
de Julio del 2009
b) DURACION DEL CONTRATO: El presente contrato tendrá el plazo de un
año, contado a partir de la fecha señalada en el literal anterior de este
articulo. Pero si 30 días antes de vencerse este plazo, ninguna de las partes
notificare a la otra su voluntad de dar por terminado en contrato, éste se
entenderá tácitamente prorrogado por un año más y así sucesivamente.
En cada renovación se entenderá incorporadas las condiciones aquí pactadas
y las que posteriormente se acordaren por adicionales celebrados entre las
mismas parte.
Art. 7 TARIFAS
La Agencia no podrá colocar seguros a tarifas no autorizadas por la Compañía.
Art. 8 RESPETO MUTUO DE ORGANIZACIÓN AGENCIAL
Ambas partes convienen en respetar mutuamente la organización de la venta de la
otra, y por consiguiente, en abstenerse en ofrecer contratos, comisiones o
cualquier asignación por trabajo, a los agentes, vendedores, corredores,
intermediarios o empleados que trabajen o tengan relación de dependencia con la
otra parte.
183
Art. 9 CAUSAS DE TERMINACION DE ESTE CONTRATO
Queda expresamente convenido y acordado que si alguna de las partes no cumple
con alguna de las obligaciones contraídas en este contrato, en especial con las
señaladas en los Art. 7 y 8 del mismo: así como también si se produjere la
revocatoria de la autorización y retiro de credenciales, de acuerdo con lo dispuesto
en la Ley General de Seguros, Reglamento General y Normas, expedidas por la
Superintendencia de Bancos, el presente contrato quedará automáticamente
terminado.
Art. 10 REGISTRO DE CARTERA
Queda mutuamente comprendido y sobreentendido que los contratos de seguros
gestionados, suscritos y vigentes, constituirá la “cartera” de La Agencia, siendo
por lo tanto, su patrimonio, pudiendo cederla total o parcialmente a cualquier
título, previa aceptación del asegurado. Lo anterior no será aplicable en la
renovación de los contratos de seguros cuando el asegurado manifieste por escrito
a la Compañía su voluntad de cambiar de Intermediario, o cuando al vencimiento
de la Compañía tenga que renovar en forma directa ante la falta de gestión o
ineficiencia de La Agencia.
Los cesionarios o adquirientes de una cartera deberán ser agencias previamente
autorizadas por la Superintendencia de Bancos, y aceptables a la Compañía.
Art. 11 RESPONSABILIDAD SOLIDARIA
La Compañía y La Agencia son solidariamente responsables por los actos
ordenados o ejecutados por La Agencia, solamente dentro de las facultades que le
confiere este contrato. Pero esta solidaridad no se interpretará en ningún caso
referida a las obligaciones laborales de las partes.
184
Art. 12 RELACIONES LABORALES DE LA AGENCIA
Queda mutuamente comprendido y sobreentendido que La Agencia asume
exclusivamente toda relación de trabajo como patrono por las labores de su
personal, y en consecuencia, serán de cargo exclusivo de La Agencia los
sueldos, honorarios, comisiones y beneficios del personal y cualquier
indemnización laboral, pagos de fondos de reserva, impuestos, tasas y aportes al
Seguro Social, pago de vacaciones, participación de utilidades, y toda obligación
proveniente de las relaciones con el Fisco, Municipio y el Seguro Social o
relaciones de trabajo, o por contratos que tengan celebrados o por obligaciones
que la Ley le impone o le impongan en el futuro en razón de los ingresos que
perciban sus trabajadores.
Art. 13 MANEJO DE DINERO
La Agencia no está autorizada para recibir importes de primas ni otorgar recibos
por cuenta de la Compañía. Las primas y otros importes no serán considerados
pagados si no se emite el respectivo Recibo Oficial contra entrega del pago en la
matriz o sucursales de la Compañía. La distracción por parte de La Agencia de
los dineros o valores de la Compañía, será causa suficiente para dar por
terminado este contrato, sin perjuicio del derecho de la Compañía a ejercer las
acciones civiles y penales provenientes de tal acto.
Art. 14 CONTROL DE LAS ACCIONES DE LA AGENCIA
Queda mutuamente entendido y aceptado que en caso de que el accionista de La
Agencia y el grupo actual de los accionistas La Agencia, perdiere el control de
acciones de esa sociedad o de la administración La Agencia, la Compañía tendrá
derecho de dar por terminado este contrato.
185
Art. 15 ARBITRAJE
1. En el evento de que se presentare entre la Compañía y La Agencia cualquier
divergencia sobre los aspectos aquí suscritos y aquí no escritos, con relación a
la aplicación de este contrato, esa diferencia será trasladada a la decisión de 2
árbitros nombrados uno por cada parte y un árbitro dirimente quienes
2. Serán Gerentes, Gerentes Generales o ejecutivos de Compañías de Seguros,
nacionales o extranjeros, que actúen en el territorio del Ecuador. En caso que
los árbitros no se pongan de acuerdo para la designación del dirimente, lo hará
el Presidente de la Cámara de Comercio de Guayaquil.
3. En el evento de la muerte de un árbitro o del dirimente, serán nombrados otros
en su reemplazo, siguiendo las normas procedentes.
4. Los costos estarán a criterio de los árbitros y el dirimente y ellos determinarán
quien y por cuánto serán pagadas.
5. Los árbitros no se basarán necesariamente en ninguna de las normas
procesales, pero sabrán interpretar este contrato como un convenio de honor, y
para resolver un conflicto procurar formar su criterio tomando en cuenta la
ley, el uso y las costumbres aplicables al caso.
La decisión de los árbitros, o de los dirimentes, caso de desacuerdo de los dos
primeros, obligara a ambos contratantes.
Art. 16 INSPECCION DE LA AGENCIA
La Compañía podrá en cualquier momento por intermedio de un representante
debidamente autorizado, examinar en la oficina de La Agencia, en las horas
hábiles de trabajo los libros y documentos relacionados con las operaciones
comprendidas en este contrato y pedir copia de los papeles que ella requiera.
186
Art. 17 PROHIBICION DE EMITIR POLIZAS Y CERTIFICADOS
La Agencia no está autorizada para emitir pólizas, certificados o recibos a
nombres de la Compañía.
Art. 18 ACEPTACION DE LA AGENCIA
1. La Agencia acepta la representación de la Compañía, bajo todos los
términos y condiciones aquí establecidos.
2. Las condiciones aquí establecidas son las únicas que tendrán valor para los
negocios entre las partes, salvo cualquier modificación que fuere acordada
expresamente por escrito como apéndice de este contrato, la que será
previamente aprobada por la Superintendencia de Bancos.
Art. 19 DOMICILIO
Para efectos legales de este contrato, ambas partes señalan la ciudad de
Guayaquil, Provincia del Guayas, sin perjuicio de la obligación que tienen de
dilucidar sus divergencias y desacuerdos por la vía y jurisdicción arbitral de
acuerdo con las normas de procedimientos ecuatoriano en la materia civil, en todo
lo que sea aplicable la vía arbitral, las divergencias se tramitarán ante las Cámaras
de Comercio del País, a los cuales de modo expreso se someten las partes, para tal
evento.
187
Para constancia de lo cual se firma el presente contrato en , del 2009.
______________________ ____________________
La Compañía La Agencia
El presente formulario ha sido aprobado por la Superintendencia de Bancos
mediante Resolución No. SB-INS-99-157 de Abril de 1999.
188
ANEXO AL CONTRATO DE AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE
SEGUROS
TABLA DE COMISIONES
AGENCIA: “. AGENCIA ASESORA PRODUCTORA DE SEGUROS “
RAMO COMIS. RAMO COMIS.
VIDA EN GRUPO 15% ROTURA DE MAQUINARIA 15%
VIDA INDIVIDUAL 15% PERDIDA BENEFICIO ROT.
MAQUINARIA
15%
ASISTENCIA MEDICA 10% EQUIPO Y MAQUINARIA
CONTRATISTA
15%
ACCIDENTES PERSONALES 20% EQUIPO ELECTRONICO 15%
INCENDIO Y/O ALIADAS 21% RESPONSABILIDAD CIVIL 15%
LUCRO CESANTE POR
INCENDIO
15% FIDELIDAD 15%
VEHICULO 15% SERIEDAD DE OFERTA 10%
TRANSPORTE 15% CUMPLIMIENTO DE CONTRATO 10%
ROBO 15% BUEN USO DE ANTICIPO 10%
DINERO Y/O VALORES 15% EJECUCION OBRA Y BUENA
CALIDAD
10%
TODO RIESGO
CONTRATISTA
15% GARANTIAS ADUANERAS 10%
MONTAJE DE MAQUINARIA 15%
La Compañía La Agencia
Nota: El presente formulario ha sido aprobado por la Superintendencia de Bancos mediante Resolución No. SB-INS-99-157 del 7 de Abril de 1999.
189
BIBLIOGRAFIA
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Editorial McGraw-Hill.
• BUENO, René, Compilación de Seguros. Modalidad de Educación a
Distancia. 2003.
• Curso de Introducción al Seguro MAPFRE-FITSE
• COSTALES , Bolivar: Diseño, Elaboración de Proyectos, tercera edición,
2003 Quito-Ecuador.
• FRANKLIN, Enrique: Organización de Empresas, edición 2001, México,
Editorial McGraw-Hill
• Latina de Seguros: El tiempo ha sido nuestro mejor aliado, 2008
• Revista Vanguardia ,edición febrero 2007
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• www. monografías.com
• www.acelatinamerica.com
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• www.bmi.com.ec
• www.segurosbolivar.com
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• www.coopseguros.com
• www.equivida.com
• www.hispanadeseguros.com
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190
• www.panamericana.com.ec
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