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Université Abdelmalek Essaadi Faculté des sciences juridiques, économiques
et Sociales de Tétouan
Master Finance Islamique
Présentation sous le thème de :
Encadré par: Dr Mohammed Ben Tahar
Réalisées par:
EL EZIZI DOUAE ZAIDI ZAJAE
EL KAHLOUNI OMAR MERROUN MOHAMED ALI BENALI AZEDDINE
Le Marketing dans la Finance Islamique
Un bon musulman est identifié comme tel par ses actes observables au quotidien.
Il est évident que si la religion a un impact aussi important sur le comportement au
sens large, elle aura également une influence sur le comportement du consommateur
en particulier.
En effet, La religion islamique joue un rôle crucial pour les stratégies marketing.
L'Islam représente ainsi un défi pour les marketeurs pour différentes raisons :
Elle établit des règles strictes qui peuvent avoir des conséquences sur le
comportement du consommateur.
Les marchés musulmans sont parmi les plus dynamiques et représentent
donc une opportunité considérable pour les entreprises.
L'objectif de cet exposé est de faire découvrir les possibilités d'application des
stratégies et techniques marketing, pour les entreprises évoluant dans un
environnement islamique. On mettra l’accent sur le déroulement du marketing
islamique ainsi que les outils de marketing islamique d’une manière bref.
Introduction
Problématique
Partie 1 : Le Marketing- Fondements et Outils
Chapitre 1 : généralités sur le marketing
1. Définition et historique du marketing :
2. Les fondements idéologiques du marketing :
Chapitre 2 : la finance islamique et le marketing
1. Le marketing islamique
2. Les outils du marketing islamique
Partie 2 : Etude de Cas- Umnia Bank
Chapitre 1 : Représentation de UMNIA BANK
Chapitre 2 : UMNIA BANK : OUTILS DE MARKETING
1. L’analyse swot
2. La segmentation
3. Le mix marketing
Conclusion
PARTIE 1
Le marketing : fondements et outils
Chapitre 1 : généralités sur le marketing
1. Définition et historique du marketing :
1.1. C’est quoi le marketing ?
Il existe plusieurs définitions de marketing. Dans le cadre de la présente étude,
nous avons jugé utile de retenir les définitions suivantes :
Ensemble des actions qui ont pour objet de connaître, de prévoir et,
éventuellement, de stimuler les besoins des consommateurs à l'égard des
biens et des services et d'adapter la production et la commercialisation aux
besoins ainsi précisés. (Synonymes : marchéage, mercatique)
Le marketing (ou mercatique), dans son sens le plus large, englobe toutes
les opérations qui favorisent la vente de biens et de services aux
consommateurs. Dans un premier temps, le marketing permet d'identifier,
par des études de marché, les attentes des clients potentiels vis-à-vis d'un
produit ou d'un service. Cette connaissance du marché sert, dans un
deuxième temps, à l'entreprise pour le développement de nouveaux
produits ou services. L'entreprise doit enfin élaborer une stratégie
marketing qui attirera l'attention des clients potentiels sur les produits ou
les services considérés et proposera un prix adéquat.
En 1985: «Le Marketing est un processus de planification, de mise en
application du concept du produit, de la fixation du prix, de la
communication et de la distribution des idées, des biens et des services
pour créer un échange qui satisfait les objectifs individuels et
organisationnels».
« Le marketing est l'activité, l'ensemble des institutions et des processus
visant à créer, communiquer, délivrer et échanger des offres qui ont de la
valeur pour les clients, les consommateurs, les partenaires et la société au
sens large ».
1.2. Historique du marketing:
Le développement du marketing a suivi plusieurs phases :
Le développement du marketing : Début du 20ème siècle
A cette époque, il suffit de produire pour vendre, l’offre était largement inférieure à la
demande. Il y a aucun problème de vente car l’entreprise productrice domine le client.
Le marketing des années 60 :
Cette phase est qualifiée d’économie de distribution, c’est celle de la
commercialisation du produit. L’offre devient égale à la demande et cela par la
création de nombreuses entreprises.
Il va falloir pousser le produit à être vendu, car dorénavant, il ne va pas se vendre de
lui-même (crise de surproduction, montée de la demande).
Le marketing des années 70 :
L’entrée de plusieurs marchés en maturité a conduit à la transformation de la demande
marquée dans un premier temps par un ralentissement de la croissance et par la suite la
prédominance de la demande de renouvellement. Les consommateurs ont bénéficié
d’un effet d’apprentissage et ils ont tendance à rechercher les produits les plus adaptés
à leurs besoins.
Le marketing des années 90 jusqu’aujourd’hui :
Cette dernière a connue des évolutions qui sont principalement liées à la fusion des
technologies d’information, à l’accroissement de la diversité des produits.
L’accélération du rythme du progrès technique, au recul des contraintes
gouvernementales et au progrès de déréglementation induit essentiellement par la
nouvelle donne économique en l’occurrence la mondialisation. Ces éléments vont se
traduire par l’accroissement de l’instabilité et de l’imprévisibilité de l’environnement.
2. Les fondements idéologiques du marketing :
L’idéologie marketing tourna autour :
2.1. Le principe de la souveraineté du client :
Ce principe n’est pas nouveau, il est déjà exprimé par l’empereur romain Marc-
Aurèle : « en servant les autres on se sert soi même » ou encore les principes
énoncés par Adam Smith (1776) : « la poursuite de l’intérêt personnel est une
tendance indéfectible chez les humains ».
Il suggère de laisser les gens être ce qu’ils sont mais de développer un système qui
fasse en sorte que les individus contribuent sans le vouloir au bien commun. Ce
principe reste directeur et oriente l’activité économique de toute entreprise opérant sur
un marché de libre concurrence.
2.2. Les fondements de l’économie de marché :
A la base de l’économie de marché, on retrouve 3 idées centrales :
La liberté individuelle : c’est la poursuite d’un intérêt personnel incite les
individus à produire et à travailler. Cette recherche est le moteur de la
croissance du développement individuel et en définitive, déterminer le bien-être
général.
La concurrence volontaire : c’est par l’échange volontaire et concurrentiel
que les individus et les organisations qui s’adressent à eux réaliseront le mieux
leurs objectifs.
La responsabilité sociétale : si le fondement moral du système réside dans la
reconnaissance du fait que les individus sont responsables de leurs actes et
capables de décider ce qui est bon et mauvais pour eux, celui-ci n’est pas
nécessairement garant d’un mieux-être sociétal. Il faut prendre en compte les
externalités.
2.3. Les déviances de l’économie de marché :
Il existe 4 grandes catégories de déviances :
La prépondérance du court terme sur le long terme : de nombreuses
décisions politiques, économiques, sociales sont clairement irrationnelles à
l’aune de la durée, mais apparaissent optimales à court terme aux yeux des
décideurs.
La prévalence des intérêts individuels sur un intérêt collectif : une addition
de décisions individuelles optimales génère un progrès collectif. La réalité du
21ème siècle montre malheureusement beaucoup de contre-exemples à ce
principe.
La dictature du pouvoir d’achat : la création de produits populaires, certes,
mais pas nécessairement porteurs de progrès de société.
La tyrannie de la croissance : Une économie qui opère dans un monde fini
doit arrêter de croître quantitativement, mais peut continuer à se développer
qualitativement. On peut envisager un développement durable sans croissance
qui respecterait deux conditions : l’utilisation de ressources renouvelables et
limiter les externalités négatives.
2.4. Le marketing, facteur de démocratie économique :
Le marketing est un facteur de démocratie économique car il met en place un système
qui :
Donne la parole aux clients.
Oriente les investissements et la production en fonction des besoins
pressentis.
Respecte la diversité des besoins par la segmentation des marchés.
Stimule l’innovation et les activités entrepreneuriales.
Chapitre 2 : la finance islamique et le marketing
3. Le marketing islamique
3.1. Définition du marketing islamique
Le marketing et l’islam ne sont toutefois pas antinomiques. Le Prophète était un
commerçant et nulle part dans le Coran, la Sunna ou les Hadiths n’est il écrit que le
commerce et la recherche de profit étaient quelque chose de mauvais en soi. Les règles
de l’éthique islamique sont restrictives uniquement si les entreprises travaillent avec
des produits et activités interdites (haram) ou bien si le comportement de l’entreprise
n’est pas moral. En revanche, si l’entreprise a un comportement responsable, l’islam
lui accorde une grande liberté de travail.
Certains piliers de l’Islam représentent des opportunités sans précédent. C’est le cas du
Ramadan puisque plus d’un milliard de musulmans consomment plus de nourriture
que d’habitude même si cela va à l’encontre de l’esprit du jeûne. Le mois du Ramadan
est également l’occasion pour les séries télévisées « ramadanesques » (musalsals)
d’être vues par des millions de téléspectateurs.
Le pèlerinage à La Mecque est un autre pilier de l’islam qui représente une source de
revenus non négligeable pour les tours opérateurs et les hôteliers en Arabie saoudite.
Plutôt que d’aborder les marchés islamiques du point de vue des quatre P du
marketing, il est préférable d’utiliser les cinq piliers de l’islam comme référent pour
une campagne marketing réussie.
3.2. Les fondements religieux du Marketing Islamique :
Pour comprendre le Marketing Islamique, il est important de se rappeler qu’il
existe des facteurs religieux qui la définissent. Le Marketing Islamique suit certains
ensembles de règles :
Une base éthique :
L’islam à un système des valeurs éthiques strict qui s’applique à chaque facette de la
vie quotidienne et dans le monde des affaires. C à d : pas de séparation entre les
dimensions temporelles y spirituelle.
Le rapport aux autres :
L’activité commerciale dans l’Islam est basée sur le principe de la bienveillance, c’est
le fait de tenir compte de l’intérêt de l’autre, d'une façon également favorable à son
propre intérêt. Recherche d’équité de justice et de honnêteté, intégration du bien être
humain, l’intérêt collectif et l’intérêt de la société dans son ensemble …
La pudeur et la rigueur morale :
La pudeur, qui constitue une sous-dimension de la nature humaine, est un
élément très important dans un certain nombre de religions et en particulier dans
l’islam.
La prise en considération des valeurs religieuses est particulièrement importante
dans la création publicitaire, car la religion peut être un médiateur puissant dans le
décodage du message publicitaire.
Le besoin de sécurité et de normes :
Le contrôle de l’incertitude caractéristique de la nature humaine, traduit le niveau
d’anxiété, d’inquiétude qui existe face à des situations inconnues ou incertaines. Ce
sentiment s’exprime, entre autres, par le stress et le besoin de sécurité et de
prévisibilité : un besoin de règles, écrites ou non. Le contrôle de l’incertitude est en
partie lié à l’affiliation religieuse.
Le rapport au monde :
Dans la perspective islamique, les hommes sont responsables de leur
environnement. Tout ce qu’une personne possède appartient à Dieu (y compris son
corps) et les individus doivent donc prendre soin d’eux-mêmes, de ce qu’ils possèdent
et de leur environnement au sens large.
Le gaspillage est également condamné par le Coran. La santé et la protection de
l’environnement apparaissent ainsi comme des valeurs importantes dans la perspective
islamique, même si cela n’est pas toujours facile économiquement à mettre en œuvre.
L’orientation temporelle :
Analyse des orientations de valeurs selon les cultures également intégré
l’orientation relative au temps
Les cultures orientées vers le passé ont un attachement fort aux traditions et aux
réalisations passées.
Les cultures orientées vers le présent acceptent celui-ci tel qu’il est.
Les cultures orientées vers le futur sont au contraire tournées vers des projets, et
planifient sur le long terme.
Le rapport au travail, à l’argent et à la consommation :
L’Islam rejette l’obtention facile de quelque chose, sans labeur, ou l’obtention d’un
profit non justifié par un travail effectif.
La religion Islamique n’est pas une religion ascétique mais prône néanmoins une
consommation équilibrée.
En Islam, l’argent ne possède que deux fonctions : un moyen d’échange et une unité de
mesure.
4. Les outils du marketing islamique
Parmi les principales outils du marketing islamique on trouve le mix marketing
qui est le plus utilisé dans la démarche marketing des institutions financières
islamiques, avec d'autres outils utilisables dans le marketing conventionnel comme :
analyse swot, positionnement, segmentation et qui peuvent aussi être utilisés dans le
marketing islamique. Mais le mix marketing reste l’outil le plus efficace pour faire un
bon marketing.
4.1. L’analyse SWOT
La matrice SWOT, acronyme anglophone de Strengths, Weaknesses, Opportunites
et Threats, permet d’obtenir une vision synthétique d’une situation en présentant
les Forces et les Faiblesses de l’entreprise ainsi que les Opportunités et les Menaces
potentielles (en français, on parle d’analyse FFOM). L’intérêt de la matrice SWOT
est qu’il permet de rassembler et de croiser les analyses interne et externe avec les
environnements micro et macro de l’entreprise
4.2. Le positionnement
Le positionnement d’un produit est la manière dont celui-ci se différencie – dans
l’esprit du consommateur – des autres produits déjà disponibles sur le marché. Cette
différentiation constitue son atout compétitif par rapport à la concurrence (Armstrong,
Kotler, 2010). Nestorovic (2009) identifie deux types de concurrents : les concurrents
internes qui représentent l’ensemble des autres industries offrants également des
produits certifiés halal, les concurrents externes qui représentent l’ensemble des
industries n’offrant pas de produits certifiés halal. On peut penser qu’un musulman
cherchera systématiquement cette certification. Toutefois, il y a des enseignes qui ont
mis à disposition des produits garantis « sans porc », des consommateurs, même
musulmans, sont susceptibles d’y être attirés. C’est pourquoi il est nécessaire que
toutes les actions marketing entreprises ensuite mettent en valeur ce qui distingue ce
produit des autres. Un bon positionnement doit être spécifique, clair, crédible et
durable dans le temps.
4.3. La segmentation
Les consommateurs constituant le marché ne sont pas homogènes, chaque type
de consommateur a des besoins spécifiques. La segmentation sert à diviser le marché
en plusieurs groupes afin de déterminer quel segment offre le plus d’opportunités. Les
critères de segmentation peuvent être géographiques, socio-économiques,
psychologiques, comportementaux (Armstrong, Kotler, 2010, Lehu, 2004). Dans le cas
des produits halal, la segmentation est essentiellement religieuse, nous aurions alors
deux grands segments : consommateurs musulmans et consommateurs non-
musulmans. Au sein de ces deux segments, il est possible d’identifier des sous-groupes
en fonction de la langue parlée, de l’origine, du lieu d’habitation et surtout du degré de
pratique de la religion. Pour que la segmentation soit pertinente, il faut que les
membres de chaque segment, sous-groupe, soient mesurables, homogènes et
susceptibles de répondre de la même manière aux actions pouvant être entreprises.
4.4. Le ciblage
Le ciblage en marketing consiste à sélectionner, parmi les segments réalisés,
ceux qui représentent le plus d’intérêt à l’entreprise et dans lesquelles elle va
La
Segmentation
Les
Particuliers
Les
Entreprise
Les
Musulmans
Les non
Musulmans
s’engager. Le segment choisi ici sera celui avec la majorité musulmane, même étant un
segment niche. Un segment plus petit peut être ciblé : celui des faiseurs de mode. La
marque peut cibler des personnalités connues et respectées par la communauté, elles
sont fort susceptibles d’influencer les comportements d’achats du reste des
consommateurs, comme par exemple des groupes d’associations, d’imams, des
acteurs, des chanteurs ou des sportifs musulmans.
4.5. Le mix marketing
Le mix marketing dans le cadre de l’Islam
L’islam a établi des règles relatives à la conduite des affaires, à la liberté de
l’économie de marché et à la résolution de problèmes dans les échanges de
marchandises, qui doivent reposer sur l’intérêt de l’individu et de la communauté,
l’accent étant mis sur la maximisation de la valeur pour l’individu et la communauté et
non sur le profit (Al-Buray, 2004). Des règles émanant du Coran et de la Sunna
régissent les quatre éléments du mix.
a) Communication
Les rapports aux autres régissent la communication et l’information délivrée.
L’islam met l’accent sur la liberté et l’indépendance des jugements, ce qui se
traduit par l’interdiction de « manipuler » le consommateur et par le devoir pour
le vendeur de fournir aux acheteurs toutes les informations relatives aux
produits (Saeed et al. 2001).
L’accès à l’information est un droit qui reflète le statut que l’on doit accorder à
l’autre, le consommateur. Il faut donc rendre disponibles au consommateur
toutes les informations
utiles sur le produit ou le service.
L’argent durement gagné par le consommateur ne doit pas être gaspillé. En
cela, l’islam se différencie de l’approche marketing classique selon laquelle le
producteur communique de façon sélective les informations utiles au
consommateur, par l’intermédiaire de la publicité, de la promotion et des
vendeurs, afin de l’amener aux préférences et à l’intention d’achat, et d’établir
si possible des relations de long terme.
La communication doit consister en une information complète, précise et vraie,
Permettant une prise de décision fondée sur la nature réelle du produit.
Dans Les techniques consistant à surévaluer le produit, à donner de fausses
impressions (sur le produit ou le prix) sont condamnées. L’exagération doit être
évitée en publicité car elle est assimilée au mensonge, qu’il s’agisse d’une
exagération par métaphore ou par embellissement de la réalité (Rice et Al-
Mossawi, 2002).
Il convient de dévoiler toutes les informations concernant les défauts du
produit, qui ne peuvent être vus en apparence. La communication
promotionnelle n’est pas interdite, sous réserve que les informations
communiquées soient vraies, et que les dépenses associées ne grèvent pas le
prix au détriment du consommateur.
De façon plus précise, les règles gouvernant les publicités sont les suivantes (Hamzah,
1998): 1) le message doit être vrai, ne doit pas contenir d’information trompeuse, ne
doit pas donner une date de livraison qui ne peut être honorée, ne doit pas faire croire à
des remises ou cadeaux qui n’existent pas, ne doit pas mettre en avant des célébrités
qui en réalité n’utilisent pas le produit, ne doit pas promettre de fausses offres;
la voix doit être adaptée à l’objectif et ne pas conduire à la décadence,
doit éviter les pleurs, les lamentations;
les images ne doivent pas montrer des produits interdits, les parties
privées du corps. Les images dissolues sont inacceptables. Il est
également interdit d’utiliser des images stéréotypées de la femme, un
langage suggestif, la femme comme objet sexuel.
b) Produit
Le concept de produit doit être vu d’une manière large. Le processus de
fabrication doit être guidé par le critère de valeur et par l’impact du produit sur
la société. L’objectif premier du processus de production est de fournir des
produits qui élèvent et satisfassent les besoins humains. Une approche sociétale,
et non une approche reposant sur la maximisation du profit, est privilégiée. Les
produits et services doivent donc prendre en considération la protection de
l’environnement et la sécurité pour l’être humain.
Le produit doit être fabriqué de manière acceptable et ne doit pas avoir de
conséquences néfastes sur le monde. En ce sens, les principes de l’islam ne sont
pas éloignés de ceux du développement durable.
Le produit ne doit pas être nuisible (sur le plan mental ou physique) à l’individu
et à la communauté comme cela pourrait être le cas pour les cigarettes, l’alcool,
les jeux de hasard, les armes, les jeux dangereux pour les enfants, les livres
dissolus.
L’emballage doit permettre au consommateur de connaître les spécifications et
informations nécessaires à une prise de décision fondée sur la nature réelle du
produit et être approprié au produit (sécurité, etc.).
c) Distribution
L’islam interdit de vendre des produits qui ne sont pas totalement possédés par le
vendeur.
Le produit doit par ailleurs pouvoir être livré et la distribution ne doit pas pénaliser le
consommateur en termes de coût et de délais.
De plus, le transport ne doit pas avoir d’effet négatif sur la sécurité des individus et de
l’environnement.
Les règles à observer sont les suivantes :
interdiction de transporter et stocker des produits non autorisés (volés, dangereux,
etc.);
interdiction de stockage visant au monopole.
d) Prix
En islam, l’argent ne possède que deux fonctions : un moyen d’échange, une unité de
mesure. C’est à partir de la compréhension de cette notion d’argent en islam que l’on
comprend mieux l’interdiction des différents crédits. L’islam interdit l’usure et les
pratiques restreignant le commerce.
Plusieurs principes doivent être pris en compte en ce qui concerne le prix (Niazi,
1991):
Maisir: on ne peut pas obtenir trop facilement quelque chose, sans un dur labeur.
On ne doit pas recevoir un profit non justifié par un travail ;
Tatfif: on ne peut modifier la qualité ou la quantité d’un produit sans en modifier le
prix ;
Riba: on ne peut pas pratiquer la discrimination par les prix ;
Ihtikar: on doit éviter le stockage visant à créer artificiellement la rareté du produit
et à augmenter son prix.
Le prix ne doit être préjudiciable ni au vendeur ni à l’acheteur. Les conditions
essentielles d’ajustement des prix par autorégulation sont l’interdiction des monopoles
et des ententes sur les prix, qui affectent l’individu et la société et entravent la libre
concurrence. Il en est de même des pratiques de fixation de prix bas visant à
l’élimination de la concurrence et du dumping, ou encore de stratégies du type
« corner the market » c’est-à-dire de tentatives d’acheter le maximum de stocks
disponibles pour manipuler le prix.
PARTIE 2
ETUDE DE CAS : UMNIA BANK
Chapitre 1 : Représentation de UMNIA BANK
Umnia BANK est le fruit d’un partenariat entre le CIH et la Banque
Internationale Islamique du QATAR. C’est la première banque participative autorisée
par la Banque Centrale pour entreprendre ces activités.
Umnia BANK est une banque qui réunit tous les atouts pour accompagner ses
clients, particuliers, professionnels et entreprises avec une gamme riche de produits et
services bancaires de la banque au quotidien et produits novateurs destinés au
financement, à l’investissement, au placement et à l’épargne.
Il est prévu une couverture progressive des grandes villes du Royaume, à travers
un réseau d’agences Umnia BANK s’appuyant sur les dernières technologies et des
cadres qualifiés.
La banque offre pour ses clients une stratégie multicanal, en parallèle avec le
réseau traditionnel, qui leur permettra de gérer leurs comptes en ligne ou à travers
leurs applications mobiles.
Chapitre 2 : UMNIA BANK : OUTILS DE MARKETING
1. L’analyse swot
Strengh (force) :
1. Il est aujourd'hui présent dans l'une des plus fortes croissances économiques à
l’échelle nationale qui comprend 23 agences chargées de la gestion d'actifs .
2. Umnia Bank a été proactif dans la création de partenariats et d'alliances à la fois
au niveau local.
3. Umnia Bank a une forte stabilité financière et une forte capitalisation
Weakness (faiblesse) :
1. Le profil de prêts de la Banque est résultant des frais élevés de dépréciation avec
des problèmes de qualité d’actifs.
2. L'exposition au secteur d'immobilier qui est confronté à des pertes nettes pourrait
conduire à des pertes futures.
3. La banque limite ses possibilités de génération de revenus en ayant ses activités
se limitent à une région géographique.
Opportunity (opportunité) :
1. L'accent mis sur l'expansion du canal de distribution serait offrir de nouvelles
possibilités à la banque.
2. Lancement de nouveaux produits financiers par la banque pourrait l'aider à
maintenir dans un environnement bancaire très concurrentiel.
3. Banque et la finance islamique est aujourd'hui l'un des secteurs économiques les
plus dynamiques du monde et à des possibilités de croissance dans les
économies émergentes.
Threats (menace) :
1. La concurrence intense entre les banques islamiques et conventionnelles peut
conserver des marges de profit au minimum.
2. Modifications réglementaires concernant à la crise financière mondiale vont
être plus strictes.
3. Les fluctuations des taux d'intérêt
2. La segmentation
Pour Umnia Bank, elle fait sa segmentation selon les variables de sexe (homme ou
femme), et par CSP (Les professions et catégories socioprofessionnelles) ; elle a
segmenté leurs services en 5 segments :
1 segment : services bancaire pour particuliers.
2 segments : services bancaire pour les femmes.
3 segments : services bancaire pour les entreprises.
4 segments : services bancaire pour les professionnels.
5segments : services bancaire pour les investisseurs.
3. Le mix marketing
Communication
UMOBILE: est une application nouvelle de la Banque islamique de Umnia
Bank sur le téléphone mobile qui permet de faciliter les besoins bancaires
quotidiens des clients dans un temps bref.
Phone Banking: avec les services téléphoniques bancaires islamiques, la
clientèle recevra une large gamme de services dès qu'un appel téléphonique.
Les clients peuvent effectuer de nombreuses fonctions bancaires comme le
paiement des factures, la consultation du solde et d'autres services quand ils
veulent et où ils veulent. ces services bancaires téléphoniques sont accessibles
24 heures par jour.
Relation avec les investisseurs : Une autre innovation d’Umnia Bank qui
permet aux clients d'effectuer de nombreuses transactions bancaires importantes
directement par leur téléphone et de profiter d'une gamme de fonctionnalités
puissantes immédiatement, dans tous les temps et les lieux. Service mobile
islamique pour les affaires disponibles uniquement pour les signataires
autorisés et inscrits dans des affaires islamiques en ligne.
Umnia Bank à distance : Umnia Bank croit que l'innovation qui fait la
différence entre les services bancaires traditionnels. pour cela la banque été
parmi les premières banques qui ont réussi dans le lancement des services
bancaires en ligne. Et grâce à cette technologie moderne qui offre à la clientèle
la protection et la sécurité, les clients peuvent accomplir un certain nombre de
services bancaires en ligne en confort et à travers leur langue.
Centre de relation clientèle : répond à tous les interrogations des appelants et
leur fournit toutes les informations nécessaires sur les différentes offres et
services.
Produit
Les cartes
Al Islamic Cards : Umnia Bank offre une gamme d'options pour les
cartes qui sont compatibles avec les dispositions de la loi islamique, y
compris les cartes de débit et cartes de débit mensuels et les cartes de
crédit. Et pour les titulaires de ses cartes peuvent effectuer des achats
partout dans le monde ou de retirer de l'argent à partir de plus d'un
million de guichets automatiques dans le monde entier en utilisant
leurs cartes fournies par Umnia Bank.
Les comptes
Umnia Bank, offre à ses clients une large gamme des Comptes courants et d'épargne.
leur gamme de comptes offrent la flexibilité aux clients
Compte courant : Compte courant islamique est unique il est compatible
avec les dispositions de la charia islamique, inclut de nombreuses
fonctionnalités qui ont été développés spécifiquement pour répondre aux
besoins des clients et il est considéré comme le compte approprié pour les
opérations bancaires quotidiennes.
Compte d’épargne : Le compte d'épargne islamique est un compte bancaire
qui donne aux clients des bénéfices, il est compatible avec les dispositions
de la charia islamique, il permet de compléter un nombre illimité de
transactions bancaires, ainsi que l'accès à des profits compétitifs. Le choix
est aux clients pour ouvrir le compte en Dirhams ou en Devise Convertible.
Takaful :
Distribution
Umnia Bank est une banque de proximité au Maroc avec 23 agences.
Prix
Umnia Bank offre à ces clients des produits qui satisfait les besoins de sa
clientèle avec des prix convenables.
Le marketing et l’islam ne sont pas antinomiques. Le Prophète MOHAMMED
était au départ un commerçant. Les règles islamiques de l’éthique sont restrictives
mais uniquement si les entreprises travaillent avec des produits et activités haram ou
bien si le comportement de l’entreprise n’est pas moral.
En revanche, si l’entreprise a un comportement responsable, l’islam lui accorde
une grande liberté de travail, de ce sens si n’importe quelles entreprises (même les
occidentales) se conforment aux règles de base que sont les piliers de l’islam, il est
assez facile à mettre en œuvre des plans marketing et le mettre en démarche de façon
effective.
