Introduccion Al Seguro

INTROD

UCCIN

AL SEGU

RO

2015

2 2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIN

ContenidosEL SEGURO: PRINCIPIOS Y EVOLUCIN HISTRICA. 3

EL SEGURO: 3

LOS PRINCIPIOS DEL SEGURO: 4

EVOLUCIN HISTRICA DEL SEGURO: 4

ANTECEDENTES HISTRICOS DEL SEGURO DE VIDA 6

EVOLUCIN HISTRICA EN NUESTRO PAS: 6

MUTUALIDAD Y SEGUROS 8

ORIGEN Y MISIN DEL SEGURO 9

MISIN DEL SEGURO: 10

FINES SOCIALES Y ECONMICOS 11

DISTINTOS RAMOS DEL SEGURO: CONSIDERACIONES GENERALES 12

SEGUROS PATRIMONIALES 12

SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS. 12

CLASIFICACIN ECONMICA DE LOS SEGUROS 13

SEGUROS PRINCIPALES Y SEGUROS ACCESORIOS 14

SEGUROS ACCESORIOS 14

MERCADO DE SEGUROS: EVOLUCIN Y TENDENCIAS. EL MERCADO ARGENTINO,REGIONAL E INTERNACIONAL. 14

EL SISTEMA DE COMERCIALIZACIN 16


EL SEGURO: PRINCIPIOS Y EVOLUCINHISTRICA.

EL SEGURO:

Es un medio eficaz para la proteccin de los individuos frente a las consecuencias de losriesgos. Se basa en transferir los riesgos a una aseguradora que se encarga de indemnizartodo lo parte del perjuicio que se produce por la ocurrencia de un evento previsto en elcontrato de seguros.Es una frmula de cobertura muy til y ampliamente extendida en la sociedad moderna.Implica pagar una cantidad y recibir a cambio una compensacin econmica o un serviciosiempre que se presente una situacin contemplada en la pliza


LOS PRINCIPIOS DEL SEGURO:

El seguro no es un mecanismo de proteccin nuevo, de hecho, es una de las ms antiguasinstituciones comerciales que se conocen.La actividad aseguradora se ha ido desarrollando desde hace cientos de aos comoconsecuencia de la bsqueda de la seguridad ante cualquier evento imprevisto.Esto ha permitido perfeccionar y ampliar la actividad aseguradora hasta la que es hoy enda, una garanta clave en el funcionamiento de la industria y el comercio en todo el mundo.Sus principios estn, por tanto, bien asentados y garantizan su adecuado funcionamiento.

EVOLUCIN HISTRICA DEL SEGURO:

Desde las ms antiguas civilizaciones, que dejan por escrito cdigos y leyes que regulan lavida social y comercial de estos pueblos, quedan establecidos los antecedentes de ayudamutua o asistencia reciproca, formas primarias del seguro mutual que atendan accidentes,enfermedades o muerte, as como tambin determinados riesgos en el trfico comercialmartimo o terrestre. En el cdigo de Hammurabi, primera ley escrita que surge en los pueblosmesopotmicos, se haca referencia a temas econmicos civiles, penales, administrativos ylaborales, se formularon disposiciones sobre la necesaria compensacin para crear fondoscomunes para solucionar la aparicin de circunstancias adversas.

Tambin en el antiguo Egipto, los talladores de piedra, aportaban a una caja de fondos paraotorgar subsidios a las familias de quienes fallecieran.

La sociedad juda, en el Talmud de Babilonia (425-356 AC), libro de leyes y tradiciones, seconsideraba que la prdida de un animal entre los camelleros reunidos en caravana, seriaresarcida por el total de los integrantes de dicha caravana, entregando otro animal aldamnificado. Con similar criterio, se atendan los riesgos de la navegacin, aplicandodisposiciones para enfrentar la prdida de un navo, obligando a los dems a construir otro;haciendo la salvedad que esto no sucedera si la perdida ocurra cuando el navegantesufriera la perdida por impericia o alejado de rutas ordinarias de navegacin. Grecia y Roma, toman estas formas embrionarias de seguros mutuales, por accidentesenfermedades o muerte y tambin para prdidas en el trfico comercia por tierra y agua.En la isla Griega de Rodas, nacen las instituciones fundacionales del derecho martimo, quecontempla el riesgo del trfico de cargas. Esto constituye uno de los principalesantecedentes del seguro moderno. La Echazn, es un hecho voluntario que consista enarrojar al mar mercadera transportada o partes accesorias de la nave, que facilitaran laflotacin durante una tormenta u otro riesgo; este dao voluntario era indemnizado,mediante el aporte econmico proporcional efectuado por el navo, el flete y la carga,estableciendo un sistema mutual con gran similitud bsica con el principio solidario quesostiene lo que sera ms tarde el seguro.

Otro antecedente al seguro moderno, es "prstamo a la gruesa aventura de mar". Estoconsista en el prstamo de dinero para aparejar y equipar un navo, armar la tripulacin ycargar mercadera, para lograr viajes con fines comerciales. Si por riesgos del mar o actoshumanos hostiles se perda la mercadera y fracasaba la empresa, la deuda quedaba


cancelada. Si el viaje tena xito, el prestamista reciba la devolucin del dinero invertidoms un inters pactado inicialmente que corresponda no solo a la tasa financiera sino a laprima de riesgo que haba asumido dicho prestamista.

Simultneamente va surgiendo entre grupos de personas dedicadas a una actividaddeterminada, una forma de reparto "a posteriori" por los daos de determinado origen ynaturaleza, mediante una contribucin que era proporcional al valor de sus bienesexpuestos a riesgos.Entre los aos 1227 y 1241 la iglesia catlica, prohbe el cobro de intereses sobre losprstamos de dinero. La operacin se diseaba entonces sobre la base que el armador dela aventura comercial, hiciera por s mismo la inversin necesaria pagando por adelantado(prima di tutto) al antiguo prestamista. Este ltimo, asuma la obligacin de indemnizar eldao que se pudiera sufrir en el viaje y que afectara la carga o al barco. Haba nacido as,en La Florencia de los Medici, el seguro moderno ya que exista Asegurador, pliza y Prima.Hacemos referencia tambin, como antecedente histrico, que hacia fines de la edad mediay comienzos de la modernidad, otros estatutos normativos en la Europa continental, a lasordenanzas de Sevilla, Bilbao, san Sebastin y Burgos de los aos 1537. Pases Bajos(normativa 1549), Francia (1556) y msterdam (1598). Todos estos referidos a los segurosde transporte martimo. Todos estos antecedentes histricos que van marcando elnacimiento de la actividad aseguradora, desde la antigedad, con el comercio de lospueblos ligados geogrficamente al Mar Mediterrneo, se continan en la edad media conla apertura de la ruta a oriente y los viajes de conquista y colonizacin que dan inicio a lostiempos modernos.De esta forma, el seguro ir ampliando su campo de accin difundindose por toda Europay llegando a Londres. Los Aseguradores italianos (Los Lombardos), instalan oficinas enLondres en una calle que llevar su nombre, Lombarstreet, y en la cual siglos ms tarde seinstala el Lloyds. A partir de all, comienzan a aparecer palabras que se incorporan allenguaje asegurador; tal es el caso del trmino "undewriter", sinnimo de asegurador ycuya traduccin es "El abajo firmante" o sea el que asuma el riesgo firmando el contratode seguro (La pliza).La institucin del Lloyds de Londres era una corporacin inglesa de aseguradoresindividuales, creada en 1688 en una cafetera propiedad de Eduard Lloyds a la queconcurran comerciantes y marinos vinculados al transporte de carga, donde seconcretaban los seguros martimos. Con caractersticas especiales, esta existencia desindicatos que representan a los "undewriters", continua en la actualidad como unainstitucin de merecido y reconocido prestigio.Luego, importantes desastres van introduciendo el desarrollo de la actividad aseguradora,Hacia la cobertura de otros riesgos como por ejemplo, el gran incendio de la ciudad deLondres en 1666, que destruyo ms de 13000 casas y da lugar a la creacin de gruposdedicados a la cobertura de este riesgo. Estas primitivas aseguradoras, organizaron suspropios cuerpos de bomberos para cubrir los incendios de sus asegurados. Les prestabanun servicio y al mismo tiempo disminuan las prdidas que sufran como aseguradores. Seconsidera que nace en Inglaterra en forma rudimentaria la explotacin comercial delseguro, a pesar de que estas operaciones carecan inicialmente de un andamiaje cientficoque hoy sostiene a la operatoria aseguradora. A partir de la incorporacin de principioscientficos en el Siglo XVIII (Blas pascal y Pierre de Fermat) que investigan sobre la teorainicial del clculo de probabilidades, el SEGURO va tomando rigurosidad y extiende su reade cobertura, nutrindose de los adelantos de las ciencias matemticas.


El Siglo XVII vio aparecer las Sociedades Annimas. Estas junto con la ayuda de unreaseguro, hicieron posible an ms la actividad Aseguradora con la implementacin declusulas y condiciones en las coberturas y en las plizas.

En los siglos XIX y XX se dictan leyes que encuadran el contenido bsico de los trminoscontractuales, la actuacin de las empresas aseguradoras y la creacin del control estatalsobre la actividad que protege el inters pblico involucrado en la institucin.

ANTECEDENTES HISTRICOS DEL SEGURO DE VIDA

La constancia ms antigua del seguro de vida, data del ao 1401, es un seguro hecho sobrela vida de una esclava trtara que viaja desde Italia a Espaa. Este antecesor del segurode vida, lamentablemente se hace sobre el concepto de esclavitud de la poca.En 1583, 16 aseguradores oriundos de Londres amparan la vida de un ciudadano ingles porel trmino de 12 meses. Pocos das antes del vencimiento del mismo, este ciudadanofallece. Se intenta negar el pago, no obstante los tribunales ingleses obligan a pagar lasuma asegurada. El desarrollo de este tipo de seguros se da en el Reino Unido y el modernoseguro de vida comienza hacia finales del siglo XVIII. All, los aseguradores comienzan aaplicar las tablas de mortalidad en funcin de los avances matemticos de la poca. JamesDobson aplica estos fundamentos para fijar un patrn de mortalidad con clculo deprobabilidades aritmticas, sentando las bases del sistema de primas niveladas, utilizadopor las entidades aseguradoras en todo el mundo.

EVOLUCIN HISTRICA EN NUESTRO PAS:

En 1786, Ventura Miguel Marc del Pont, comerciante espaol, mencionaba en un volanteel establecimiento de una casa de seguros como de delegacin de "La Real Compaa deSeguros Terrestres y Martimos" con sede en Madrid.

Manuel Belgrano, cuando termina sus estudios en Espaa, se interioriza de laimportancia delseguro como institucin. Ya en Buenos Aires y designado como Secretario del Consulado,cuyas funciones eran entre otras la proteccin y fomento del comercio y la produccin,toma contacto con Marc del Pont, que ideaba crear UNA COMPAA DE SEGUROS, paraproteger el comercio martimo y terrestre que fue finalmente aceptada. Belgrano tuvo queluchar contra los intereses monopolistas de Espaa que se interponen a esta idea. Es asque Julin del Molino Torres, comerciante espaol, enva una circular a los vecinosrecientes de mayor solvencia para concretar esta iniciativa. El 7 de Noviembre de 1796, seconstituye la primera compaa de Seguros denominada La Confianza que tuvo unaduracin de 5 aos.

La independencia de las provincias Unidas del Ro de la Plata, termina con el monopoliocomercial de Espaa en estas tierras y por ello es necesaria y posible la creacin deempresas locales dedicadas al comercio. Por lo tanto se hace cada vez ms posible lacreacin de medidas que aseguren los riesgos de dicha actividad.


En diciembre de 1810, en el Correo de Comercio, semanario dirigido por Manuel Belgrano,se publica un artculo sobre el desarrollo de los seguros.

En la poca del Triunvirato (1812), Manuel Belgrano, convoca a una junta de capitalesnacionales y extranjeros, para la creacin de una Compaa de Seguros Martimos.Con la firma de los integrantes del Triunvirato (Chiclana, Sarratea y Paso), y refrendadopor Rivadavia como Secretario, el 21 de Octubre de 1812, proponen la consolidacin deesta Compaa de Seguros martimos.

El Da del Seguro se establece posteriormente tomando como referencia esta fecha.

Como esta idea tampoco prospera, en 1856, se funda otra Compaa de Seguros llamada"The Norther Assurance Company Ltd." de Londres; recordando que Espaa haba perdidosu predominancia martima y es sustituida por Inglaterra en el comercio con las antiguascolonias. Es en funcin de este predominio martimo ingls, que la Compaa Aseguradora"La Espaola", creada casi simultneamente, no puede competir con la entidad Inglesa. Losdocumentos de poca informan que entre 1812 y 1856 se operaba solo con aseguradoresdel exterior a travs de representaciones locales.

En 1850, se fijan las primeras normas reglamentarias del sector asegurador y en 1859, conla creacin del Cdigo de Comercio por parte de la Legislatura de Buenos Aires, se fija laregulacin para los contratos de Seguros

Recin en 1860, Surge la Compaa de Seguros Martimos. En 1865, se consolida La Estrellay dos aos despus se propone la creacin de una Compaa de Seguros que ampararacontra "los malones", iniciativa que no llega a concretarse.

En 1880, las polticas econmicas que conforman el esquema agro exportador dan lugar alflorecimiento de la produccin agrcola- ganadera nacional y como consecuencia, lacreacin de nuevas compaas aseguradoras tanto de origen nacional como extranjero.

En 1890, durante la presidencia Jurez Celman, se origina "la Supervisin Administrativade las Compaas de Seguros.

En 1892, se crea en Buenos Aires, el Centro de Corredores de Seguros buscando prevenirlos abusos en las operaciones del gremio y en 1893 el Cuerpo de Inspectores de Seguros.

Durante la presidencia de Agustn P Justo, en 1937 se crea la Superintendencia de Segurosde la Nacin, organismo encargado de reglamentar y supervisar la Actividad Aseguradoraen el pas.

En 1946 se crea EL IMAR (Instituto mixto de Reaseguros), luego convertido en el INdeR(Instituto Nacional de Reaseguro).

En 1950, asociaciones preexistentes de Productores del interior del pas conforman FAPASA(Federacin de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina).

En 1967 se dicta la Ley 17.418 que rige el contrato de Seguros y sus caractersticas.


En 1973, se promulga la ley que regula a las entidades aseguradoras y sus controles. Es laLey 20.091.

En 1983, promulgacin de la Ley 22.400, a travs de la cual se reconoce la figura delProductor Asesor de Seguros y se regula su actividad.

En 1987 se crea el Seguro de Retiro; y en 1991 con la desregulacin de la economanacional, nace el Ente Cooperador Ley 22.400, organismo encargado de asistiradministrativamente a la SSN.

En 1992 por la Res. 21.523 surge el Reglamento General de la Actividad Aseguradora.

En 1993, se crean las AFJP (Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones) queluego fueron disueltas en el ao 2009.

En 1995, creacin de la ley 24.557, regulando a las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo.

MUTUALIDAD Y SEGUROS

Una mutualidad, mutua o mutual, es una entidad sin nimo de lucro constituida bajo losprincipios de la solidaridad y la ayuda mutua en las que unas personas se unenvoluntariamente para tener acceso a unos servicios basados en la confianza y lareciprocidad. Los socios de la mutualidad, llamados mutualistas, contribuyen a lafinanciacin de la institucin con una cuota peridica. Con el capital acumulado a travs delas cuotas de los mutualistas, la institucin brinda sus servicios a aquellos socios que losnecesiten.

Algunos ejemplos de servicios ofrecidos hoy comnmente por mutualidades son losseguros con las mutuas de seguros, la previsin de enfermedades y planes de jubilacin atravs de las mutualidades de previsin social, o las mutuas de accidentes de trabajo yenfermedades profesionales ( entidades que cubren los accidentes laborales ycolaboradoras de la gestin de Seguridad Social), Hoy ya reemplazadas por las ART(Aseguradoras de riesgos del trabajo)

Las Mutualidades nacen a mediados del siglo XVIII en Inglaterra donde pequeos gruposde personas adquiran el compromiso de soportar en comn los gastos por enfermedad oentierro de sus miembros. La Ley de Rose de 1793 dio el primer estatuto a las mutualidades.

En Francia las socits de secours mutuels (sociedad de socorros mutuos) se encontrabanfuertemente establecidas en la ltima mitad del siglo XIX pese a la oposicin del Estado

En Alemania la intervencin del gobierno y los historicistas propici que los empresariosaceptasen las kassen de los trabajadores.

Otras expresiones mutualistas han sido las cooperativas de crdito surgidas entre iniciosdel siglo XIX y primeras dcadas del siglo XX en Europa, las mutuales en Argentina yalgunos otros lugares de Hispanoamrica, las crdito union en Estados Unidos.


Las mutualistas estn emparentadas con el cooperativismo y con las actuales entidades demicrocrdito y de banca tica. La aparicin de la seguridad social estatal hizo temer por elfuturo de las mutualidades, pero stas finamente han conseguido complementar y ampliara aquella.

Los principios bsicos de las mutualidades son:

Adhesin voluntaria Organizacin democrtica Neutralidad Institucional: poltica, religiosa, racial y gremial Contribucin acorde con los servicios a recibir Capitalizacin social de los excedentes Educacin y capacitacin social y mutual Integracin para el desarrollo

ORIGEN Y MISIN DEL SEGURO

La institucin del Seguro es casi tan antigua como la civilizacin misma; se encuentranantecedentes en las culturas griega y romana, y entre los aztecas; quienes concedan a losancianos notables, algo semejante a una pensin.

El primer contrato de seguro, surgi en 1347 en Gnova Italia, mientras que la primerapliza apareci en Pisa en el ao 1385.

Para 1629 en Holanda, nace la Compaa de las Indias Orientales, primera gran compaamoderna que asegura el transporte martimo. Este tipo de institucin se multiplic por todoel Continente Europeo.

Debido al incendio registrado por el ao de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra,donde se consumieron cerca de 13.200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, sefund el "Fire Office" para el auxilio a las vctimas. Slo en es momento el hombre haponderado la posibilidad de amenizarse las prdidas a un nivel financiero. Surge, as, el msantiguo Seguro contra Incendio del mundo.

El seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes deincendios, garantizando condiciones bsicas, permitindoles expandir sus servicios y elnmero de protegidos por el seguro.

La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D,Joo VI, origina en elBrasil la primera sociedad aseguradora: La Compaa de Seguros Boa F.

En la historia reciente de Mxico, los antecedentes formales del Seguro se remontan a1870, cuando en el Cdigo Civil el Contrato del Seguro.

Despus de varios aos, en 1892 se promulga la primera Ley que rige a las compaas deseguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos aos.


Para 1969 aparece la Companhia Real Brasilera de Seguros, empresa del Grupo Real, queactualmente, y desde 1973, extiende su "Know how" por muchos pases de Hispanoamrica.

En la poca actual que parte de:

1990, se establecen la Reformas a la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros, Mientras que en 1991 se lleva a cabo la Emisin del NuevoReglamento de Inversiones, Establecimiento del Capital Mnimo de Pagos.

En 1992 se hace la implantacin del Sistema de Margen de Solvencia y creacin de laComisin Nacional de Seguros y un ao despus la concertacin para la creacin delSistema de Ahorro para el Retiro (SAR).

Durante 1994 aparece el desarrollo de estudios para Reformas a la Ley del Contrato deSeguros y participacin a travs del COECE en las negociaciones del TLC en Estados Unidosy Canad y dos aos ms tarde las reformas a la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros, para incorporar al sector asegurador, al nuevo rgimen deSeguridad Social.

Durante 1997 hubo cambios al marco jurdico para fortalecer el esquema de supervisinye el marco de Operacin de la Empresa. Este nuevo marco para operatoria de Reaseguro,ofrece cobertura a los ramos de Accidentes y Enfermedades y la posibilidad de incluir elramo de salud. Actualizacin del margen de solvencia, contemplando nuevos factores pararequerimientos de capital.

En 1998 se hace el Establecimiento de bases legales, acordes al nuevo esquema desupervisin que operar la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. En el ao siguienteviene la autorizacin, para operar el mercado de Salud.

En el 2000 se hace una expedicin por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico qyehabla sobre las reglas de Operacin de las Instituciones de Seguridad Especializadas enSalud (ISES)

MISIN DEL SEGURO:

La institucin del seguro es una parte importante del desarrollo de los pases, debido alimpacto socioeconmico derivado de su operacin.

En Mxico la participacin del Seguro al Producto Interno Bruto (PIB) no llega al 2 % simembargo, la importancia del sector es:

Promueve el ahorro interno: La capacitacin e inversin de sus recursos a largoplazo son la esencia misma de su actividad.

Las aseguradoras ofrecen proteccin con ms de 37 millones de plizas ycertificados en vigor, que representan sumas aseguradas por ms de 5 billones depesos.

Redistribuye las aportaciones de monto pequeo realizadas por sus asegurados. Porcada peso captado por concepto de Primas, el seguro Mexicano retorna a los


asegurados 70 centavos por concepto de pago de siniestros para todo tipo decoberturas.

Ofrece proteccin al patrimonio familiar, garantiza la liquidacin de crditos, en casode ocurrir fallecimiento o incapacidad permanente del deudor asegurado, o ladestruccin del bien asegurado.

Es fuente de empleo e ingresos para ms de 60 mil familias a travs de ms de 19mil empleos directos, cerca de 30 mil agentes de seguros y una gran cantidad deempleos indirectos en las actividades de sus proveedores de servicios.

FINES SOCIALES Y ECONMICOS

Los seguros en general, pero especialmente los seguros de personas representados por elseguro de vida, cumplen determinadas funciones, que pueden clasificarse en sociales yeconmicas. Su importancia y sus efectos sin duda ameritan un detalle ms exhaustivo,que propicie por parte de todos, clientes y trabajadores del mercado de seguros, una tomade conciencia sobre nuestro rol y quehacer cotidiano.La finalidad social del seguro podemos resumirla, en que permite a los beneficiarios, atravs del cobro de la indemnizacin o beneficio, volver al estado inmediato anterior almomento en que se produce el siniestro, resarciendo a los beneficiarios de una prdidaeconmica que en algunos casos llega a representar el 100 % de los ingresos del grupo.Cuando en una familia fallece la persona que genera ingresos, la indemnizacin o beneficioque aporta el seguro de vida, se convierte en una suerte de paliativo que ayuda a la mismaa recomponerse de la prdida, siempre hablando en trminos econmicos.En general podemos decir la funcin social principal del seguro de vida es estimular laprevisin en las personas, y contribuir al mejoramiento de la salud en las mismas. Estoltimo a travs de la inversin en investigacin en salud o a nivel individual, mediante lasprcticas mdicas que realizan los aseguradores por requisitos de asegurabilidad.La caracterstica reparadora y de resarcimiento econmico que el seguro otorga medianteel pago de la indemnizacin prevista evita, que tal vez muchos aos de esfuerzo se veanreducidos a nada, por lo que suma estabilidad econmica y contribuye a evitar los estadosde pobreza repentinos.A nivel individual y colectivo tambin, estabiliza la riqueza combate la pobreza y estimulael ahorro, aportando a un mayor bienestar general de la poblacin. En caso de los segurosde vida de saldos deudores posibilita el desarrollo de crdito y, se constituye en fuente detrabajo para miles de personas que desarrollan la actividad aseguradora (productores,asesores, agentes, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de anlisis clnicos, etc.).Es decir, el seguro como actividad financiera econmica contribuye a la formacin delproducto bruto interno, al producto bruto nacional. Y en pases desarrollados, representahoy por hoy una de las actividades comerciales y financieras ms pujantes y con mayordesarrollo. Dado que la actividad aseguradora cumple una funcin previsora, es unaactividad financiera que debe entenderse como no especulativa, dnde se privilegia colocarlos activos en inversiones de tipo productivo, de rendimientos acotados, que no son tanvulnerables a los vaivenes de las crisis financieras del tipo "burbuja". En nuestro pas laactividad aseguradora se encuentra regulada y controlada por un organismo estatal que esla Superintendencia de Seguros de la Nacin, que cumple funciones de contralor de todala actividad.


DISTINTOS RAMOS DEL SEGURO: CONSIDERACIONESGENERALES

SEGUROS PATRIMONIALES

Son aquellas cuya finalidad es proteger una integridad patrimonial ya sea para restauraractivos o bien para paliar los efectos econmicos de pasivos accidentales como puedenserlo la produccin de hechos que deriven en reclamos por responsabilidad civil.Su funcines resarcitoria. Esto es, volver a situar a un patrimonio en la misma situacin en que seencontraba antes de la produccin del siniestro.Bajo esta denominacin recorreremos enste mdulo todos los seguros cuyo fin principal es reparar la prdida sufrida, a causa desiniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. Sonelementos esenciales de los seguros de daos: elinters asegurable, que expresa la necesidad deque el tomador del seguro tenga algn intersdirecto y personal de que el siniestro no seproduzca, bien a ttulo de propietario,usuario, etc., y el principio indemnizatorio,segn el cual la indemnizacin no puedeser motivo de enriquecimiento para elasegurado y debe limitarse a resarcirle deldao concreto y real sufrido en supatrimonio.El seguro contra dao lo podemos definircomo aquel "contrato de seguro" quepretende el resarcimiento de un daopatrimonial sufrido por el asegurado. Daoque puede producirse por una destruccin odeterioro de un bien concreto (seguro dedaos en las cosas), por frustracin de unasfundadas expectativas legtimamente esperadas (seguro de lucro cesante) y por unadisminucin del patrimonio (seguro de patrimonio).El principio general de estos seguros dedaos consiste en que el seguro no puede situar al asegurado en mejor posicin de la quetiene en el momento inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro.SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS.

Su funcin en general no es resarcitoria sino que su naturaleza es de capitalizacin,ahorro y previsin.Los ramos que contemplan seguros de personas son:

Vida Accidentes de personales Seguro de retiro Seguros de Salud Seguros de Sepelio


CLASIFICACIN ECONMICA DE LOS SEGUROS

Los seguros Patrimoniales se clasifican de la siguiente manera, teniendo en cuenta el objetode la cobertura:

Seguros sobre los Bienes (Incendio, Robo, Cristales, Tcnico; etc.)Seguros sobre los Reclamos (responsabilidad Civil)Seguros sobre los Daos Indirectos (Prdidas de Beneficios)

SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALESTema Finalidad Objeto Riesgos Ramos

1- Integridaddel

Patrimonio

Restaurar elactivo

Inmuebles Daomaterial

IncendioContenidos RoboMercaderas

Perdida dela posesin

Transportes

material primas Automotoresmaquinarias Seguro tcnicovalores Granizocosechas

Insolvenciade deudores

Riesgo variosganado Aeronavegacincrditos Caucin

objetos valiosos Crdito interno ya la exportacinvehculos

Suprimirpasivos

accidentales

Responsabilidadesciviles y patronales

Desembolsode dinero

ResponsabilidadCivil

ProteccinJurdica

Gastos Judiciales(defensa legal)

Riesgos deltrabajo

2-Continuidaddel Ingreso

Restablecerel nivel de

ingreso Gananciasesperadas

Lucrocesante Desempleo

Ceseaccidental

de laactividad

Interrupcin dela explotacin

SEGUROS DE PERSONASTema Finalidad Objeto Riesgos Ramos

3- Valor de laVida

Reemplazaringresos y

cubrirgastos Personas

Interrupcinde ingresos

RetiroVida

Gastosmdicos

Salud- Op.Quirrgicas


SEGUROS PRINCIPALES Y SEGUROS ACCESORIOS

Los seguros principales son todas las ramas que hemos visto en el cuadro anterior y queson las ramas que comercializan la mayora de las Compaas Aseguradoras.SEGUROS ACCESORIOS

Los seguros accesorios, son los seguros que son complementarios de las ramas principalescomo por ejemplo prdida de beneficio es complementaria de la rama principal de incendioo los seguros tcnicos o los seguros accesorios a relaciones de crditos por lo cual la SSNha regulado la contratacin de seguros colectivos de saldo deudor, y que los bancos,aseguradoras, empresas emisoras de tarjetas de crdito, y entidades administradoras deplanes de capitalizacin y ahorro para fines determinados, no pueden cobrar sobrepreciospor financiar las compras a plazo.Se trata de casos en que se incluye un seguro de vida enderezado a cubrir los saldosdeudores frente a hiptesis de fallecimiento, pudiendo optar el tomador por adicionar lacobertura de invalidez total permanente por hasta seis (6) meses. Asimismo, lasaseguradoras podrn ofrecer clusulas adicionales de invalidez total temporaria o dedesempleo involuntario, cuya contratacin queda sujeta a opcin del asegurado.

MERCADO DE SEGUROS: EVOLUCIN Y TENDENCIAS. ELMERCADO ARGENTINO, REGIONAL E INTERNACIONAL.

La gran estabilidad del sector asegurador reside en la estructura del mercado y en lafortaleza de los organismos encargados de su regulacin y supervisin. Las entidades deseguros estn respaldadas por un sistema tcnico y legal que se encarga de garantizar sufuncionamiento y de preservar los derechos de los asegurados.

En la actualidad, el Sector de seguros en la Argentina ha presentado un comportamientoexpansivo correlacionado con la evolucin de la economa nacional en los ltimos nueveaos (2003-2011). Tras la mayor crisis histrica de la economa local, a partir del ao 2003el mercado de seguros ha transitado por un sostenido sendero de crecimiento. Desde supiso de produccin del ao 2002 hasta el ao 2011 el nivel de primas aument un 177%(medido en valores constantes del ao 2011).

El dinamismo sectorial en los ltimos nueve aos (2003-2011) ha sido inclusive superior alpropio crecimiento del conjunto de la economa local. Por lo tanto, ha ido recuperando losniveles de produccin previos al derrumbe del rgimen de Convertibilidad y a partir de Juliodel ao 2007 los ha superado (en valores constantes). Mientras que entre julio 2002 y juniode 2003 el Sector representaba el 2,52% del PBI y facturaba 19.731 millones de pesos (envalores constantes de 2011) en concepto primas emitidas, entre julio de 2010 y junio de2011 alcanz el 2,73% de participacin sobre el PBI y su produccin ascendi a los 45.006millones de pesos.

Entre otros factores, a nivel macroeconmico el avance de la actividad aseguradora ha sidoimpulsado principalmente por el gran proceso de reindustrializacin y su consecuentegeneracin de puestos de trabajo, el alza en precios internacionales de los productosagrcolas y el fenomenal crecimiento de la construccin. El incremento en el consumo y en


la produccin, el aumento del empleo, el fomento al proceso de formalizacin laboral y elincremento en la produccin agrcola son factores, entre otros, que explican gran parte delcrecimiento registrado en los seguros para vehculos automotores y de riesgos del trabajo.

En este contexto, existen significativas oportunidades para el crecimiento y conso-lidacindel sector asociados al aumento en el stock de capital del pas, propio del crecimiento enlas actividades econmicas y a las oportunidades que el progreso social genera paraasegurar riesgos de manera sustentable en el pas (como los distintos seguros de crdito,los seguros multirriesgo para las actividades agrcolas y los seguros de personas).

Considerando entonces que en otros pases de la regin la participacin de la produccinde seguros en la economa es ms elevada, se entiende que el mercado debera tenertodava un importante margen de crecimiento. Por otra parte, en la medida en queArgentina siga exhibiendo mejoras en sus indicadores de desarrollo, el sector aseguradordebera tambin escalar ms en su posicionamiento relativo dentro de la economanacional, pues los elevados niveles de la actividad en el mundo se correlacionanpositivamente con el grado de desarrollo econmico.

La primera gran particin que se puede trazar entre los mltiples tipos de segurosexistentes en el mercado es sobre el sujeto o el objeto asegurado: seguros de personas yseguros patrimoniales. La mayor participacin en el mercado es de los segurospatrimoniales que, entre julio de 2010 y junio de 2011, gener primas por un monto de36.095 millones de pesos, representando ms del 80% de la produccin total generada,siendo los 8.912 millones de pesos restantes explicados por la produccin de los segurosde personas (casi el 20% del mercado).

El ramo de los seguros de daos patrimoniales (particularmente el de vehculosautomotores) fue el principal motor del crecimiento sectorial, tanto por su tasa decrecimiento interanual (entre 2003 y 2011, creci a una tasa promedio anual del 12%)como por la participacin en el total del negocio (entre julio de 2010 y junio de 2011,patrimoniales represent el 80,2% y automotores el 35% en el total de la produccin delSector, generando una produccin por casi 16 mil millones de pesos). Este dinamismorespondi, bsicamente al sostenido incremento del parque automotor de los ltimos aos,que creci ininterrumpidamente desde 2003.23 Plan Nacional Estratgico del Seguro 2012-2020 SSN respondi, bsicamente alsostenido incremento del parque automotor de los ltimos aos, que creciininterrumpidamente desde 2003.

Con una participacin an ms reducida que la del ramo automotor, los seguros de riesgosdel trabajo han representado un segmento muy importante del mercado, pasando de unaproduccin de 1.847 millones de pesos entre julio de 2002 y junio de 2003 a 11.153millones de pesos constantes en el perodo julio 2010 - junio 2011. De este modo, suactividad prcticamente se sextuplic y su participacin en el mercado total de segurossalt del 9% en 2003 al 25% en el ltimo perodo analizado. Este fenomenal avance estntimamente vinculado a tres factores bsicos:a) El crecimiento del nmero de trabajadores registrados en mercado laboral, que segnlas estadsticas de la Superintendencia de Riesgos del Trabajo de la Nacin pasaron de 4,7millones de personas en 2003 a casi 8 millones en 2010 por los aumentos en los puestos


de trabajo y por los importantsimos esfuerzos gubernamentales para combatir el trabajoinformal.b) El aumento del salario real.c) Las mejoras en los niveles reales de cobertura brindados por este seguro por efecto delos cambios en la normativa.

EL SISTEMA DE COMERCIALIZACIN

La actividad aseguradora no se concibe en la actualidad sin la intervencin del PAS, quesiendo ajeno al contrato de seguro, asume en su realizacin una participacin activa.

Ante un mundo despersonalizado, con ventas telefnicas y por Internet, el PAS siguemostrando la cara, brindando un asesoramiento de calidad y constante evolucin, tratandode cubrir las cada vez ms elevadas expectativas de los asegurados.

Pensemos que el seguro es una creacin cultural y adems intangible, que necesita parasu mejor propagacin de la comunicacin humana.

Por eso el valor de la capacitacin permanente, para asesorar sobre la importancia decontar con un instrumento que evite la incertidumbre generada por situaciones de riesgo.

Lateralmente, el PAS cumple tambin con el rol de "analista de mercado" ante laaseguradora al estar en contacto directo con los asegurados y asegurables y susnecesidades.

Existen en el mercado asegurador otros canales de ventas: el agente institorio y el canalde ventas masivo (luego veremos ambos detalladamente), pero para las aseguradoras elcanal de ventas ms importante es el de los productores, que llegan casi al 65% del totalde ventas del mercado asegurador. Esto se debe a su profesionalismo y capacitacin.

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Introduccion Al Seguro