IMPLEMENTASI PRINSIP 5C (The Five C’s Of Credit) DALAM RANGKA

PEMBERIAN PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN

(Studi di PD.BPR Bank Jombang)

SKRIPSI

Untuk Memehuni sebagai Persyaratan

Memperoleh Gelar Sarjana Hukum

Program Studi Ilmu Hukum

Disusun oleh :

INTAN MUTIARAWATI

Nim : 2014101103111077

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

2018

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr.Wb.

Puji Syukur kehadirat Allat SWT, sang Pemilik Segala Ilmu dan Alam Semesta. Sholawat serta salam tidak lupa tercurahkan kepada Nabi Muhammad SAW, yang telah melimpahkan rahmad dan hidayahnya sehingga penulis dapat menyelesaikan Penulisan Hukum yang berjudul :

“IMPLEMENTASI PRINSIP 5C (The Five C’s Of Credit) DALAM

RANGKA PEMBERIAN PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN (Studi di

PD.BPR Bank Jombang).”

Penulisan ini merupakan salah satu syarat yang harus ditempuh dalam

menyelesaikan jenjang pendidikan Strata 1 (S1) Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang. Penulis menyadari bahwa skripsi ini tidak akan berhasil

tanpa adanya dukungan dan dorongan motivasi dari berbagai pihak. Oleh karena

itu izinkan saya sebagai penulis menyampaikan terimakasih kepada :

1. Keluarga saya yang tercinta, mama Suharti, papa Rudy Satria S, kakak

Hardyan Restu K dan adik Berlian Kristalita, yang selalu menjadi

penyemangat menyelesaikan tugas akhir dan terimakasih untuk seluruh do’a,

perhatian yang tidak berhenti diberikan, sehingga penulis bisa menyelesaikan

Penulisan Hukum sebagai Tugas Akhir ini.

2. Bapak Drs. H. Fauzan M.pd, selaku Rektor Universitas Muhammadiyah

Malang

3. Bapak Dr.Tongat S.H,M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang

4. Ibu Catur Wido Haruni,S.H,M.Si,M.Hum Selaku Wakil Dekan I Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Malang

5. Bapak Dr.Haris SH,M.Hum selaku Pembantu Wakil II Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Malang

6. Bapak Said Noor Prasetyo, SH,M.H selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Malang

7. Bapak Nu’man, SH,M.Hum selaku Kepada Program Studi Universitas

Muhammadiyah Malang.

8. Ibu Ratri,SH,M.H selaku Sekertaris Program Studi Universitas

Muhammadiyah Malang sekaligus dosen wali penulis.

9. Ibu Prof.Dr.H Rahayu Hartini,SH,M.Si,M.Hum selaku Pembimbing pertama

penulis. Terimakasih atas waktu, saran, dan juga kesabarannya selama

membimbing penulis dari awal sampai akhir penulisan ini diselesaikan.

10. Bapak Sofyan Arief,SH.Mkn Pembimbing kedua penulis. Terimakasih atas

waktu, saran, dan juga kesabarannya selama membimbing penulis dari awal

sampai akhir penulisan ini diselesaikan.

11. PD.BPR Bank Jombang yang telah memberikan kesempatan melakukan

penelitian dan juga memberikan berbagai informasi untuk penulis.

12. Bapak Ricky Teguh, Bapak Bambang Eko, Bapak Dedy Triono, Ibu Kartika

Poetry, Bapak Adi, dan Pegawai PD.BPR Bank Jombang yang telah

membantu memberikan data dan informasi kepada penulis untuk data

penulisan hukum ini.

13. Sahabat tersayang penulis, Mega Ayu dan Melia Putri yang menemani dikala

penulis mengerjakan Skripsi, terimakasih atas dorongan dan juga

semangatnya yang tidak berhenti diberikan selama mengerjakan skripsi

sampai dengan skripsi ini selesai.

14. Sahabat tersayang Penulis, Ratna, Arengga, Galuh, Kadek dan Ervin.

Terimakasih sudah memberikan semangat kepada penulis hingga

terselesaikannya skripsi ini.

15. Teman Hidup penulis, Fajar Ikhsani, terimakasih sudah menjadi tempat

curahan hati, perhatian dan semangatnya yang diberikan kepada penulis untuk

menyelesaikan Skripsi ini.

16. Teman Seperjuangan penulis di Fakultas Hukum, Dewi Kusuma,Ika Ayu,

Destiar Kharisma, dan Haris Sanjaya. Terimakasih sudah menjadi teman yang

memberikan informasi, omelan, dan juga dorongan selama kuliah dari awal

hingga akhir.

17. Teman Seperjuangan kelas Hukum B 2014, terimakasih sudah membagi kisah

hidup selama perkuliahan dari awal semester 1 sampai dengan semester 7.

18. Serta semua pihak lain yang belum disebutkan satu per satu yang telah

membantu dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini.

Akhir kata, penulis memohon maaf sebesar-besarnya jika dalam penulisan

skripsi ini penulis melakukan kesalahan baik yang disengaja maupun tidak

disengaja. Semoga Skripsi ini berguna bagi pembaca pada umumnya dan juga

bagi penulis pada khususnya.

Wassalamualaikum Wr.Wb.

Malang, 11 Juli 2018

Intan Mutiarawati

DAFTAR ISI

Lembar Judul ........................................................................................................

Lembar Pengesahan ..............................................................................................

Surat Pernyataan ...................................................................................................

Abstraksi ...............................................................................................................

Abstract .................................................................................................................

Kata Pengantar ......................................................................................................

Abstrak ..................................................................................................................

Daftar Isi................................................................................................................

BAB I PENDAHULUAN .................................................................................... 1

A. Latar Belakang ................................................................................... 1 B. Rumusan Masalah .............................................................................. 16 C. Tujuan Penulisan ................................................................................ 16 D. Manfaat Penulisan .............................................................................. 16

1. Manfaat Untuk PD.BPR Bank Jombang ....................................... 16 2. Manfaat Untuk Penulis................ .................................................. 17

E. Kegunaan Penulisan ............................................................................. 17

F. Metode Penelitian ................................................................................ 17

1. Metode Pendekatan ....................................................................... 17 2. Alasan Pemilihan Lokasi ............................................................... 18 3. Jenis Data....................................................................................... 18

a. Data Primer ............................................................................... 18 b. Bahan Hukum Sekunder ........................................................... 18 c. Bahan Hukum Tersier ............................................................... 19

4. Teknik Pengumpulan Data ............................................................. 19

5. Analisis Data .................................................................................. 20

G. Sistematika Penulisan ........................................................................... 20

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ........................................................................... 23

A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit Perbankan ................... 23 1. Perbankan .................................................................................... 23

a. Pengertian Perbankan ............................................................. 23 b. Jenis Bank....... ........................................................................ 24 c. Usaha Bank Umum ................................................................ 24 d. Usaha Bank Perkreditan Rakyat ............................................. 26 e. Asas, Fungsi, dan Tujuan Bank .............................................. 27

2. Perjanjian Kredit ......................................................................... 29 a. Pengertian Perjanjian .............................................................. 30 b. Pengertian Kredit .................................................................... 31 c. Dasar Hukum Suatu Kredit .................................................... 33 d. Tujuan dan Fungsi Kredit ....................................................... 34

1) Tujuan Kredit .................................................................. 34 2) Fungsi Kredit ................................................................... 34

e. Jenis-Jenis Kredit ................................................................... 35 f. Unsur-Unsur Kredit ................................................................ 36

g. Asas-Asas Kredit ...................................................................... 39 h. Sifat Perjanjian Kredit .............................................................. 42

1) Sifat Perjanjian Kredit Menurut Para Ahli ........................ 42 i. Akibat Perjanjian Kredit ........................................................... 45

3. Kredit Bermasalah ......................................................................... 47 a. Penyebab Kredit Bermasalah .................................................... 47

4. Penyelesaian Kredit Bermasalah ................................................... 48 B. Tinjauan Umum Tentang Prinsip Pemberian Kredit .......................... 51

1. Pengertian Prinsip .......................................................................... 51 2. Pengertian dan Penilaian Prinsip Character.................................. 51 3. Pengertian dan Penilaian Prinsip Capital ...................................... 53 4. Pengertian dan Penilaian Prinsip Capacity .................................... 54 5. Pengertian dan Penilaian Prinsip Collateral.................................. 55 6. Pengertian dan Penilaian Prinsip Condition Of Economy ............. 56

BAB III HASIL DAN PEMBAHASAN............................................................... 58

A. Deskripsi Singkat PD. BPR Bank Jombang ....................................... 58 1. Profil PD.BPR Bank Jombang ...................................................... 58

a. Sejarah PD.BPR Bank Jombang ............................................... 58 b. Visi dan Misi PD.BPR Bank Jombang ..................................... 59 c. Lokasi PD.BPR Bank Jombang ................................................ 59 d. Jaringan PD.BPR Bank Jombang ............................................. 60 e. Struktur Organisasi PD.BPR Bank Jombang ............................ 61

2. Ruang Lingkup PD.BPR Bank Jombang....................................... 63 a. Produk PD.BPR Bank Jombang ............................................... 64 b. Jenis-jenis Kredit ...................................................................... 65 c. Layanan ..................................................................................... 67

3. Kebijakan Umum Perkreditan ....................................................... 68 4. Jumlah Kredit Yang Diberikan Tahun 2015-2016-2017 ............... 70

B. Implementasi Prinsip 5C Kepada Nasabah ........................................ 71 1. Cara seorang Account Officer Mendapat Calon Debitur ............... 72 2. Alur Permohonan Kredit ............................................................... 74

a. Alur Permohonan Kredit Umum .............................................. 74 b. Alur Permohonan Kredit Pegawai ............................................ 75

3. Penilaian Prinsip 5C Kepada Calon Debitur ................................. 81 a. Penilaian Terhadap Prinsip Character ...................................... 84 b. Penilaian Terhadap Prinsip Capacity ........................................ 87

c. Penilaian Terhadap Prinsip Capital .......................................... 89 d. Penilaian Terhadap Prinsip Collateral ...................................... 90 e. Penilaian Terhadap Prinsip Condition Of Economy ................. 91

4. Pengukuran Memorandum Kredit ................................................. 92 5. Proses Analisis dan Keputusan Kredit .......................................... 93

a. Analisis Kredit Pegawai ........................................................... 93 b. Analisis Kredit Umum .............................................................. 97 c. Keputusan Kredit ....................................................................102

6. Hambatan dalam Menerapkan Prinsip 5C ...................................103 C. Mekanisme Penyelesaian Kredit Bermasalah ..................................107

1. Non Performing Loan (NPL) .......................................................107 a. Kolektabilitas NPL Tahun 2015-2016-2017 ..........................107 b. Prosentase NPL Tahun 2015-2016-2017 ...............................109

2. Mekanisme Penyelesaian Kredit Bermasalah .............................109 a. Non Litigasi ............................................................................110

1) Komunikasi Telpon ............................................................111 2) Penagihan Kerumah Debitur ..............................................111 3) Pengiriman SP 1-2-3 ..........................................................112 4) Pengiriman Somasi/Pemanggilan ......................................113 5) Pemanggilan Pihak Debitur (Mediasi) ...............................115 6) Restrukturisasi ...................................................................116 7) Ayda ...................................................................................117

b. Litigasi ....................................................................................119 1) Gugatan ke Pengadilan Negri ............................................119

3. Hambatan dalam menyelesaikan Kredit Bermasalah ..................120

BAB IV KESIMPULAN DAN SARAN ............................................................122

A. Kesimpulan.......................................................................................122 B. Saran .................................................................................................124

DAFTAR PUSTAKA .........................................................................................126

LAMPIRAN .......................................................................................................

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1 Struktur Organisasi ............................................................................... 61

Gambar 2 Alur Kredit Umum ............................................................................... 74

Gambar 3 Alur Kredit Pegawai ............................................................................. 75

Gambar 4 Grafik Non Performing Loan 2015-2016-2017 .................................109

DAFTAR TABEL

Tabel 1 Jaringan PD.BPR Bank Jombang ............................................................ 60

Tabel 2 Kredit Yang Diberikan Per Tahun ........................................................... 70

Tabel 3 Pejabat Pemutus Kredit ............................................................................ 78

Tabel 4 Memorandum Kredit ................................................................................ 92

Tabel 5 Analisis Kredit Pegawai ........................................................................... 94

Tabel 6 Analisis Kredit Umum ............................................................................. 99

Tabel 7 Kolektabilitas Non Performing Loan .....................................................108

Tabel 8 Penyelesaian Kredit Bermasalah ............................................................108

Tabel 9 Penyelesaian Kredit Bermasalah Melalui Cara Non Litigasi .................120

DAFTAR LAMPIRAN

1. Surat Tugas Dosen Pembimbing

2. Surat Tugas Rekomendasi/Mencari Data

3. Surat Tugas Penelitian

4. Surat Keterangan telah Melakukan Penelitian

5. Kartu Kendali Bimbingan Tugas Akhir

6. Data Memorandum Kredit

7. Data Surat Peringatan Pertama

8. Data Surat Peringatan Kedua

9. Data Surat Peringatan Ketiga

DAFTAR PUSTAKA

Buku H.Salim HS.2011.Perkembangan Hukum Kontrak diluar KUH Perdata.Jakarta:

PT.Raja Grafindo Persada. Hermansyah, 2011. Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta : Kencana

Prenada Media Group. Ismail Nawawi,2010.Perbankan Islam Vs Konvensional, Jakarta: VIV Press. Kasmir.2011.Dasar-Dasar Perbankan.Jakarta:PT Raja Grafindo Persada. Komariah.2013.Hukum Perdata.Malang:UMM Press. M Yahya Harahap.1986, Segi-segi Hukum Perjanjian.Bandung:PT.Alumni. . M.Djumhana,Rahasia Bank, Ketentuan dan penerapannya di

Indonesia,Bandung,Citra Aditya Bakti, 1996. Munir Fuady.2003.Hukum Perkreditan Kontemporer.Bandung:PT Citra Aditya

Bakti. Rachmadi Usman, 2001,Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia,Jakarta,

Gramedia Pustaka Utama. Siswanto Sutojo.2003.Strategi Management Kredit Bank Umum.Jakarta: PT.Ikrar

Mandiriabadi. Soedjono Dirdjosisworo,2003, Hukum Perusahaan mengenai Hukum Perbankan

di Indonesia,Bandung, Mandar Maju. Suhardjono.2002.Management Perbankan Teori dan Aplikasi.BPFE.Yogyakarta. Sutan Remy Sjahdeini.1993.kebebasan berkontrak dan perlindungan yang

seimbang bagi para pihak dalam Perjanjian kredit Bank di Indonesia.Jakarta: Institut Bankir Indonesia.

Sutarno.2003. Aspek-aspek Hukum Perkreditan Pada Bank (Jakarta : Alfabeta. Teguh Pudjo Muljono.1994.Manajeman Perkreditan Bagi Bank

Komersiil.Yogyakarta:BPFE Yogyakarta. Tri Widiyono.Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan di

Indonesia.Bogor:Galia Indonesia.

Widjanarto, 2003, Hukum dan Ketentuan Perbankan di Indonesia, Jakarta, Pustaka Utama Grafiti.

Jurnal Andita Pritasari, Tinjauan Yuridis Penerapan Prinsip 5C, Jurnal Hukum dan

Pembangunan. http://lib.ui.ac.id, diakses pada tanggal 28 November 2017. Ashofatul Lailiyah.2014.Urgensi Analisa 5C Pada Pemberian Kredit Perbankan

Untuk Meminimalisir Resiko.Yuruidika:Vol 29 No.2.Pengamat Hukum. Mutiara Nur H.2016.Faktor-faktor Bank dalam memberikan Pinjaman Kredit dengan Jaminan Barang Komoditas.Yustisia:Vol .IV no 1..Mahasiswa UNS. 1 Maulina Yuliati.2018.Penerapan Kehati-hatian Bank Dalam Memberikan Kredit

Dengan Jaminan Resi gudang di Bank Jateng Kantor Cabang Jepara.Yustisia:Vol 6 No.1.

Nurwahyuni dan Abd.Somad.2016.Four Eyes Principles Dalam Pengelolaan Resiko Kredit Perbankan. Yuridika:Vol.30 No.2.

Undang-Undang

Kitab Undang-undang Hukum Perdata

Pedoman dan Kebijakan Perkreditan Bank Perkreditan Rakyat (BPR).PD.BPR Bank Jombang.

Penjelasan Pasal 8 Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan.

Peraturan Bank Indonesia No.11/2/PBI/2009 Tentang Penilaian Kualitas Aktiva Umum

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan,

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.

Peraturan Bank Indonesia No.7/2/PBI/2005 Tentang Penilaian Kualitas Aktiva Produktif

Internet Ensiklopedia Bebas. 2017. Perjanjian, https://id.wikipedia.org.diakses tanggal 28

November 2017. -----------.2017.Prinsip.https://id.wikipedia.org. diakses pada 28 April 2018. -----------.2018.Likuiditas.https://id.wikipedia.org.diakses pada 20 April 2018.

Perbankan.Bank Umum (Mengatur,Mengawasi,Melindungi Untuk Industri Keuangan yang Sehat). http://www.ojk.go.id. Diakses tanggal tanggal 02 April 2018.

http://lib.ui.ac.id/https://id.wikipedia.org/https://id.wikipedia.org/https://id.wikipedia.org/http://www.ojk.go.id/

Rizki Abadi. (ed). 2015. Prinsip 5C Bank dan Kredit Anda Diterima,

https://www.cermati.com, diakses tanggal 28 November 2017. Fekon, 2017, Sistem Keuangan di Indonesia, https://unida.ac.id, diakses tanggal

13 Februari 2018. Kajian Ekonomi Regional (Asesmen Stabilitas Keuangan Daerah),

https://www.bi.go.id/id, diakses pada tanggal 20 Maret 2018.

https://www.cermati.com/https://unida.ac.id/https://www.bi.go.id/id