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Educación financiera y
microahorros
Carolina Trivelli
Johanna Yancari
IEP
Julio 2009
Los depósitos o el ahorro financiero
El sistema financiero peruano está formado 54 instituciones:
16 empresas bancarias.
3 empresas financieras.
12 cajas municipales (CMAC).
1 caja municipal de crédito popular (CMCP).
10 cajas rurales (CRAC).
13 entidades de desarrollo a la pequeña y micro empresa
(EDPYME).
Todas estas instituciones son reguladas y supervisadas por la
SBS.
Los depósitos o el ahorro financiero
Todas estas instituciones ofrecen diversos servicios como
ahorros, créditos, transferencias de dinero, etc.
Servicios que ofrecen las instituciones financieras peruanas
Servicios Bancos Financieras CMAC CRAC EDPYME
Nro. de instituciones 16 3 12 10 13
Ahorros Sí Sí Sí Sí No
Créditos Sí Sí Sí Sí Sí
Remesas Sí No Sí Sí No
Pago de servicios Sí No Sí Sí No
Tarjeta de crédito Sí Sí No No No
Cambio de moneda Sí No Sí Sí No Fuente: SBS Elaboración: Propia
Los depósitos o el ahorro financiero
Dentro de las IMF, el Banco del Trabajo, Mibanco, lasCMAC y las CRAC captan depósitos o ahorros.
El rubro de depósitos aún no se ha desarrollado totalmenteen el mundo microfinanciero. Hay aún cierta desconfianzapor desconocimiento del FSD, historias negativas, etc.)
Las IMF captan cerca de 2,700 millones de dólares comodepósitos (que sólo representan el 9.3% de los depósitos dela banca).
Existe una limitada profundización financiera, ya quesólo el 24.6% de la población adulta peruana con unacuenta de ahorros.
Los depósitos o el ahorro financiero
El número de depositantes en las IMF ascendía a diciembredel 2008 a 2,456,524, los que representan el 39.4% de losdepositantes de la banca múltiple (7,483,018) .
El 91.6% de los depositantes en las IMF corresponden adepósitos inferiores a los 9,000 soles, y en más del 40%corresponden a microahorros (menos de 1,000 soles).
Existe una gran concentración de depósitos en zonas urbanas,dejando todo un espacio por trabajar en las zonas rurales yurbano marginales.
Los depósitos o el ahorro financiero
La importancia de los ahorros en poblaciones rurales yurbano marginales radica en que:
Permite el acceso al sistema financiero y por tanto a otrosservicios financieros (créditos, seguros, etc.).
Permite un mejor manejo de riesgos, y por ende una reducciónde vulnerabilidad.
Mejor manejo de la economía familiar (liquidez).
El desarrollo del sistema financiero no sólo pasa por mejorar
o incentivar la oferta, a través de las instituciones financieras,
sino por generar demanda, y para ello es necesario:
Invertir en educación básica y en educación financiera.
Promoción del ahorro y del microahorro
• En Perú, existen dos programas del Estado que centran sus
esfuerzos a vincular a las familias rurales al sistema
financiero a través del microahorro:
El Proyecto de Desarrollo Corredor Puno Cusco
(http://www.corredorpuno-cusco.org/)
El Proyecto Sierra Sur
(http://www.sierrasur.gob.pe/inicio/
• Ambos proyectos trabajan con pobladores rurales de la
sierra sur peruana. En particular su programa de inserción
financiera se realiza con mujeres rurales.
Los dos proyectos ven al ahorro como un medio
de inclusión financiera y capitalización.
En sus componentes de servicios financieros, ayudan e
incentivan a las usuarias a abrir una cuenta de ahorros en una
entidad financiera formal (regulada).
Al día de hoy ambos proyectos han apoyado a más de 15 mil
mujeres pobres (y rurales) de la sierra sur en su proceso de
inclusión financiera.
Una vez abierta la cuenta se les ofrece:
1. Un esquema de educación financiera.
2. Acompañamiento a través de promotores financieros.
3. Incentivos monetarios para complementar el esfuerzo que cada
ahorrista hace.
Promoción del ahorro y del microahorro
Promoción del ahorro y del microahorro
• La educación financiera en ambos proyectos busca:
Crear confianza en el sistema financiero.
Fortalecer la disciplina de ahorro regular.
Favorecer el desarrollo de una cultura de ahorro monetario.
Crear habilidades de negociación.
Enseñar acerca de los diversos productos financieros existentes.
Promoción del ahorro y del microahorro
• Para ello, la educación financiera cuenta con dos tipos de talleres:
Sensibilización en temas básicos para
el acercamiento y buen manejo de las
cuentas de ahorro
Fortalecer las competencias de las
“lideres financieras” para hacer
sostenible el proyecto
1. Fortalecimiento organizativo y desarrollo
de autoestima; cultura ciudadana y cultura
del consumidor.
2. Manejo de riesgos, liquidez y
administración personal de recursos
financieros.
3. Comprensión del sistema financiero e
información sobre distintos servicios
financieros disponibles.
4. Importancia de la cultura del cumplimiento
de compromisos financieros y morales.
5. Manejo de documentación formal y
procesos administrativos.
1. Consolidando el ahorro, donde se fortalece
el conocimiento acerca de la lectura de los
estados de cuenta y manejo de documentos
formales y administrativos.
2. Accediendo a nuevos servicios, donde se
identifican otros servicios financieros a su
alcance y sus posibles ventajas.
3. Elaborando mi plan de asesoría, donde se
destaca la importancia del liderazgo y de la
asesoría a los demás miembros del grupo de
ahorristas.
Las ahorristas de ambos
proyectos no solo han
logrado acceder y usar
distintos servicios del sistema
financiero sino que además
han mejorado el manejo de
su liquidez, su consumo y sus
procesos de acumulación.
Algunos resultados del PDCPC
Las mujeres rurales tienen capacidad para ahorrar en el sistema financiero
¿Cómo consiguió el dinero para iniciar el ahorro?
Urubamba Sicuani Juliaca
Por transformación de otras formas de ahorro1/
72,9 72,5 77,2 74,7
Por préstamo2/
14,3 7,7 7,4 9,1
Por ingresos de actividades económicas, negocios 3/
5,7 11,0 9,6 9,1
Por aportes del cónyuge 7,1 8,8 3,7 6,1
Por ganancias de minera 0,0 0,0 0,7 0,3
Por pensión de viudez 0,0 0,0 1,5 0,7
Total 100,0 100,0 100,0 100,0
N 70 91 136 297
1/ Vendió animales, productos agrícolas, vendió otros bienes (artefactos, muebles), tenía ahorros en casa.
2/ Le prestó un familiar, amigo, vecino.
3/ Comercio, venta, ganancias de negocio, tejiendo, trabajo propio, acopio de leche.
Fuente: Encuesta a mujeres ahorristas apoyadas por el Proyecto Corredor.
Elaboración: IEP.
OLP de entrevista
Total
Algunos resultados del PDCPC
Las mujeres rurales tienen capacidad para ahorrar en el sistema financiero
Características de los ahorros
Urubamba Sicuani Juliaca
Monto de depósitos totales – soles1/ 2/
1 923 1 624 968 1 392
Monto de depósitos totales – soles1/ 3/
2 006 1 704 1,045 1 471
Monto de incentivos1/
345 407 202 298
Monto de interés generado por la caja1/
73 85 66 74
Retiros en el período del ahorro1/ 4/
1 580 1 195 900 1 150
Saldo (ingresos-egresos) en el cierre-soles1/ 5/
844 979 422 692
Monto ahorrado –soles6/
664 487 148 370
1/ Reportado en las fichas de cierre del Corredor. En el caso de Urubamba faltó una ficha.
2/ Considera sólo los depósitos de crecimiento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA).
3/ Considera el depósito de apertura, los depósitos de crecimiento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA).
4/ Considera retiros sólo sobre el monto ahorrado. Los incentivos del Corredor se inmovilizan hasta el cierre del convenio.
5/ El monto de ingresos considera los depósitos de las ahorristas y los depósitos de incentivos, inmovilizados hasta el cierre.
6/ Reportado en el momento de la encuesta.
Fuente: Encuesta a mujeres ahorristas apoyadas por el Proyecto Corredor.
Elaboración: IEP.
OLP de entrevista Total
ahorristas
Las mujeres rurales quieren seguir ahorrando y usando sus cuentas: 93% de las ahorristas señala tener la intención de seguir ahorrando en el sistema financiero.
Algunos resultados del PDCPC
Grupos de ahorristas
- según el saldo reportado y manejo de la cuenta del proyecto-
41.5
33.3 32.0
61.6
6.4
25.1
0.0
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
60.0
70.0
Retiro todo Retiro una parte o no retiro nada
%
Con cero soles Con 100 soles o menos Con más de 100 soles
Prom =
S/. 0
Prom=
S/. 30.8
Prom=
S/.
1,101.8
Prom=
S/. 46.0
Prom=
S/.
736.4
Prom=
S/. 0
Las mujeres ahorristas usan también otros servicios financieros:
– 93 de las 297 entrevistadas tuvieron un crédito del sistema
financiero formal (31%). Sólo 21 habían tenido un crédito
formal al inicio del programa, y las 72 restantes no habían
tenido crédito del sistema financiero.
– 17,5% tiene una cuenta de ahorro a plazo fijo. Ninguna había
tenido una cuenta de ahorros antes del programa del Proyecto
Corredor y sólo 10 habían hecho alguna vez un trámite en una
agencia bancaria.
Algunos resultados del PDCPC
Las mujeres rurales aprenden el funcionamiento del sistema financiero.
Promoción del ahorro y del microahorro
Los programas de educación financiera en los países en
vías de desarrollo (como Perú) centran sus esfuerzos en la
promoción del ahorro y el microahorro, para lograr la
inserción en el sistema financiero de la población en
general y de la población pobre en particular.
Educación financiera: ¿qué es?
Educación
financiera
Consiste en:
• Transmitir
conocimiento
• Desarrollar
habilidades
Mejorar la toma
decisiones de los
hogares en materia
financiera.
para
El objetivo de la educación financiera es producir
un cambio de comportamiento de los agentes
económicos, de forma que mejoren la forma en la
que administran sus recursos financieros.
Educación financiera: ¿qué es?
• No debe confundirse la educación financiera con otros
conceptos similares:
Alfabetización financiera
Es la habilidad de tener un
juicio informado y tomar
decisiones efectivas sobre el
uso y manejo del dinero.
Capacidad financiera
Es la habilidad que permite que
la gente, a partir de la educación
y alfabetización financiera, tome
una decisión financiera
informada en el mundo real.
Tipos de programas de educación
financiera
• Los programas de educación financiera pueden ser clasificados
en tres categorías: adultos, jóvenes o niños.
Los programas para adultos pueden ser divididos en
Programas al público en general, que buscan una mayor inserción al
sistema financiero o manejo de riesgos, así como mejores elecciones.
Programas a la población pobre, que buscan antes que nada la igualdad de
oportunidades, además de dar herramientas para la acumulación de
activos (a través del ahorro).
Los programas para jóvenes (entre 15 y 24 años) buscan lograr
una bancarización más rápida y efectiva (en todos los productos
financieros).
Los programas para niños buscan cambios de comportamiento a
temprana edad, mejorando la propensión a ahorrar.
Importancia de la educación financiera
• Su importancia se debe a varios motivos:
Permitiría la reducción de la pobreza, a través de una mayor
inclusión financiera que permite la acumulación de activos
financieros (Moury, 2007).
Incrementaría la profundización financiera de los países, a
través de una mayor movilización de ahorros de los pobres,
por ejemplo (Levine, 2007).
Para mejorar los sistemas de protección al consumidor, pues
se necesita de un cliente educado financieramente que
conozca sus derechos y obligaciones.
Importancia de la educación financiera
Por la mayor complejidad de productos financieros que requieren
de un consumidor mucho mejor informado para que pueda acceder
a ellos.
Múltiples servicios (microcréditos, microahorros, microseguros, etc.)
A través de diversos medios (corresponsales no bancarios, banca vía celular,
etc.).
Por la necesidad de crear ciudadanía en las poblaciones pobres.
El desconocimiento que tiene la gente pobre sobre las ventajas del sistema
financiero formal está relacionado en muchos casos a la percepción de un
trato discriminatorio/distante de parte de la banca tradicional.
Por las malas prácticas existentes, como el sobreendeudamiento
crediticio.
¿Cómo beneficia a las personas?
• La educación financiera beneficia a los individuos en todas
las etapas de la vida, independientemente de su nivel de
renta:
A los niños les hace comprender el valor del dinero y del
ahorro.
A los jóvenes les prepara para vivir de manera independiente.
A los adultos les ayuda a planificar decisiones básicas (como la
compra de vivienda, mantenimiento de la familia, el
financiamiento de los estudios de sus hijos o a preparar la
jubilación).
¿Cómo beneficia a las personas?
• Además, permite entender mejor las opciones financieras.
Crea conciencia de la importancia del ahorro y de un manejo
responsable del crédito.
Provee herramientas que permiten comparar la información
proporcionada por los intermediarios.
• Fortalecer la autoestima y la confianza en los usuarios.
Consumidores mejor educados demandan productos y servicios
de mejor calidad.
Favorece la equidad e igualdad de oportunidades.
¿Cómo beneficia a las instituciones
financieras?
• La educación financiera permite:
Mejorar el servicio a los clientes.
Aumentar la ventaja competitiva.
Mejorar la calidad de la cartera.
Fortalecer su posición como una institución socialmente
responsable.
Los nuevos clientes captados pueden crear una fuente de
fondeo relevante.
Retos para impartir la educación
financiera en población pobre
Retos Lecciones
Población analfabeta,
analfabeta funcional o con
limitaciones para hablar el
idioma predominante.
El material visual y clases participativas.
Se realizan muchas actividades: juegos sencillos y de
roles, trabajos en grupos y por pareja.
Grupos heterogéneos en
cuanto a destrezas
financieras, niveles de
educación, actividades
económicas, intereses,
edad, etc.
El material debe ser:
1. Simple para que sea accesible a cualquier persona.
2. Suficientemente flexible para que los capacitadores
puedan adaptar el material al entorno donde se
imparte la capacitación.
El perfil del capacitador es crítico para que pueda
realizar la adaptación del material a la audiencia.
Nivel de instrucción básico
no permite el uso de
lenguaje técnico ni
cálculos financieros
sofisticados.
Cursos por niveles, regularmente son dos: básico y
avanzado. Las personas inician regularmente con el
curso básico.
Retos para impartir la educación
financiera en población pobre
Retos Lecciones
Hay quienes dicen que al
ser pobres, no necesitan
aprender a manejar algo
que no tienen (dinero).
Una charla informativa previa o al momento de la
difusión del curso hace énfasis en que una
administración apropiada del dinero puede ayudar a
aumentar los activos.
La cultura machista,
dificulta introducir
cambios profundos en la
forma en que las familias
administran su dinero.
Promover un enfoque de género en la capacitación. La
administración de recursos de la familia se ejecuta
mejor cuando responde a los intereses de la mujer en su
rol de madre.
Multiplicidad de fuentes de
microcrédito puede hacer
pensar a la gente que ahora
tiene menos incentivos
para aprender a manejar
sus finanzas personales.
Se debe persuadir a la gente que las múltiples fuentes de
crédito representan un riesgo potencial de
sobreendeudamiento y por tanto la educación financiera
es fundamental para mitigar este riesgo.
Retos para impartir la educación
financiera en población pobre
Retos Lecciones
Un programa a escala
masiva, para subsanar las
deficiencias en educación
financiera de los pobres,
puede ser muy costoso.
Para lograr escala es necesario que los objetivos del
programa sean puntuales, los materiales sean simples y
que los cursos sean cortos.
Es imprescindible la participación del Estado.
Falta conocer mejor el
comportamiento de los
pobres sobre sus decisiones
financieras: acumulación
de activos, estrategias para
enfrentar los riesgos,
decisiones de ahorro, etc.
El diseño de un curso debe tomar en cuenta estos
factores.
La traducción del material usado en países desarrollados
no es suficiente para adaptarlos en forma exitosa a una
realidad muy distinta que viven los pobres en países
pobres.
Educación financiera y
microahorros
Carolina Trivelli
Johanna Yancari
IEP
Julio 2009
