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CréditoAbusoResistanciaEducación
Programa CARE
U.S. Bankruptcy Court – Southern District of California
Programa CARE
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• Consumismo deseos contra necesidades
• Presupuesto, ahorro e inversión
• Tarjetas de crédito
• ¿Por qué le debe importar cuidar su calificación del crédito?
• Préstamos Estudiantiles
• Bancarrota
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¡Consumismo!
Deseos contra Necesidades
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Consumismo – ¿Bueno o Malo?
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No compres cosas que están fuera de tu presupuesto
6
Consumismo Responsable
7
• Puedes gastar más en necesidades si gastas menos en deseos
• Has un presupuesto y mantén lo
• Aprende a ahorrar para comprar una casa o un carro
8
Paga Ahorra
• Paga en efectivo tus deseos
• Escriba un cheque
• Usa tu tarjeta de debito• Tarjetas de debito retiran
dinero de tu cuenta de cheques
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¡Mantén dinero e tu cuenta!
• Cargos por usar ATM
• Cargos por sobre giro
• Girar un cheque sin fondos puede dañar su crédito
Presupuestar, Ahorrar e Invertir
10
¿Qué es un presupuesto?
• Un presupuesto te ayuda a manejar tu dinero• Calcular tus “ingresos”• Calcular tus “gastos”
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Presupuestar
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Ingresos GastosIngresos brutos $3,000 Renta $750
Deducciones de nomina
$500 Agua, luz, gas $50
Ingresos netos $2,500 Comida $250
Ropa $25
Tintoreria $20
Transportación $300
Recreación $30
Seguro $90
Miscelánea $75
Gastos totales $1,590
Ahorrar
• Interés Sencillo– Intereses son pagados sobre el monto original
depositado; no sobre intereses acumulados
• Interés Compuesto – Intereses pagados sobre intereses– Suma intereses al monto original cada periodo
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Interés Sencillo contra Interés Compuesto
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Año Interés Sencillo (10%) Interés Compuesto (10%)
0 $100 $100
1 $110 $110
2 $120 $121
5 $150 $161
10 $200 $259
20 $300 $672
30 $400 $1,744
40 $500 $4,526
50 $600 $11,739
La Belleza de Interés Compuesto
¿Preferirías tener $1,000,000 hoy
o un centavo hoy y doblar tu dinero
todos los días por un mes?
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La Belleza de Interés Compuesto
$1,000,000 al 10% de interés
= $1,100,000
$.01 y tu dinero doble todos las dias
= $10,737,418.24
16
17
Ahorrar para una Emergencia
18
Tarjetas de Crédito
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Para Compras Mayores
Amenos que hubieras ahorrado mucho
dinero…
…probablemente usaras una tarjeta de
crédito.
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• Periodo de Gracia
• Cargo Anual
• Honorario por Efectivo
• Cargos por Retraso
• Porcentaje Anual
Términos de Tarjetas de Crédito
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• Diferentes bancos cobran diferentes tasas de interés
• Compara diferentes tarjetas de crédito– Pon atención a los
diferentes recargos y penalidades
Porcentaje Anual• ANNUAL MEMBERSHIP FEE: Refer to your statement in
the month in which the fee is billed.
• RENEWING YOUR ACCOUNT: You may have your annual membership fee credited to your account if you close your account within 30 days from the mailing or delivery date of the statement containing the fee, even if you use your card during that period. You may call the Customer Service number or write to the Customer Service address on your statement during this 30 day period and your account will be terminated; we will credit your account for the amount of the annual fee.
• ANNUAL PERCENTAGE RATE: Refer to the Rate Summary section of this statement. Your periodic rates and APRs may vary.
RATE AND ACCOUNT SUMMARIES: The purchase and advance features of this account may be listed in the Rate Summary Section of this statement under the following titles: Standard Purch, Purch/Adv, Standard Adv, and various numbered Offers. The Account Summary section of this statement includes on the PURCHASES line subtotals for all purchase features, and on the ADVANCES line subtotals for all advance features, of the Previous Balance, new Purchases & Advances, Payments & Credits, FINANCE CHARGE and New Balance amounts.
PERIODIC RATES: (D) and (F) indicate a daily periodic rate. (M) indicates a monthly periodic rate.
FINE
PRINT!
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Ley de Tarjetas de Crédito 2009
23
• No se le puede dar una tarjeta de crédito a una persona menor de 21 años amenos: si tiene un aval mayor de 21 años, o puede comprobar la habilidad de pagar la
cuenta
• Antes de que cambiaran la ley, los estudiantes de colegio debían un promedio de $3000.
¿Puede un estudiante obtener una tarjeta de crédito?
Promesas y Trucos de Tarjetas de Crédito
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• Promesa 1: “Tan bajo como 9.99% de Interés”
• Promesa 2: “Hasta 5% de Reembolso”
• Promesa 3: “Tu tarjeta tiene un limite de $3000”
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Desventaja a las Tarjetas de Crédito
• Te excedes de tu presupuesto
• Intereses altos y crece tu deuda
• Fraude de Tarjeta de Crédito
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Consejos para Tarjetas de Crédito
• Ten solo una tarjeta de crédito
• No: Abras cuentas nuevas para obtener un interés
inicial baja Gastes todo el límite que te han dado Tomes avances en efectivo ¡Dejes que alguien más use tu tarjeta de crédito!
Básicos de Tarjetas de Debito
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• Tarjetas de Debito están ligadas a tu cuenta de Cheques
Cuando compras algo, el dinero esta retirado de tu cuenta
• Tarjetas de debito pueden ayudar a que reducir lo que gastas
Limitadas por el dinero que tengas en tu cuenta de cheques
Desventajas de Tarjetas de Debito
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• No ayuda a construir o mejorar tu crédito
• Cuidado con cobros por sobre giro
• Protege tu contraseña (“PIN”)
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¡Paga!
• Calcula cuanto tardas en pagar el balance total de tu tarjeta de crédito. Visita Bankrate.com
• ¡Has un plan de pago y mantenlo!
• Trata de pagar el monto total debido cada mes para la fecha de vencimiento
• Paga más del pago mínimo requerido
• Paga las tarjetas que cobran intereses más altos, primero; no faltes en ningún pago en cualquier tarjeta
¡Consígalo en crédito!
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Compara $1,000 de Deuda en Tarjeta de Crédito
Interés Pago minimo al
Pago minimo mensual
Meses Total de interéses pagados
Pago total
15% 2% $20 118 $851 $1,851
30% 3% $30 211 $3,089 $4,089
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¿Vale la pena el Costo?
Antes de que compres algo a crédito, has estas preguntas:• ¿Cuanto va costar en realidad?
• ¿Puedo realmente permitirme lo?
• ¿Es mejor esperarme y pagar en efectivo?
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Pagando Tarde
• Si haces los pagaos tardes, tu crédito va estar negativamente impactada
• ¡El interés que te cobran puede subir bastante!
• ¡Se pueden acumular cargos por pagos atrasados!
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¿Porque te debe de importar tu puntaje de Crédito?
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Reportes de crédito dan información acerca de cómo pagas tus cuentas.
Tu Reporte de Crédito
Si no tienes un historial de crédito, también te puede afectar
negativamente.
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Reporte de Crédito
• Hay 3 agencias que reportan tu crédito: Equifax Experian TransUnion
• Reporte de Crédito Gratis: AnnualCreditReport.com
• ¡80% de reportes de crédito tienen errores!
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• Prestamos de Autos
• Arrendamientos
• Hipotecas
Tu Historia de Crédito
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Tu Puntaje de Crédito “FICO”
• Es un número del 300 a 850 ¡Mientras mas alto, mejor!
• Tu Puntaje “FICO” no son arte de tu reporte de crédito. Tienes que pagar para obtenerlo. Para obtener tu “FICO”, visita
www.myfico.com
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Prestamos Estudiantiles
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Trampas de Préstamos Estudiantiles
Trampas de Préstamos Estudiantiles
• La segunda deuda más grande para familias Norte Americanas
• El promedio de los estudiantes se gradúan debiendo $25,000
• Hay más deuda estudiantil que de crédito
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Costo Mensual de Préstamos Estudiantiles
Préstamo Interés Plan de pago (Años)
Pago Mensual
Total
10 $288 $34,524
$25,000 6.8% 20 $191 $45,802
30 $163 $58,674
10 $1,472 $176,620
$120,000 8.25% 20 $1,022 $245,394
30 $902 $324,547
Compara tus Opciones
• Busca el mejor interés y términos. El paquete financiero que te ofrece tu escuela
no es siempre el mejor Considera una taza fija y no variable Prestamos subsidiados contra préstamos
completos
• Escoja público y no prestamos privados
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Leyes de Préstamos Estudiantiles
• College Cost Reduction and Access Act (2007) Después de 10 años de servicio público, algunos
préstamos federales perdonan adeudo
• College Cost Reduction and Access Act (2010) Reduce la cantidad de pago mensual a un porcentaje
de tus ingresos
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Manejando la deuda del Préstamo Estudiantil
• Mantente informado de cuanto debe y cambios en los términos• Paga el interés durante el tiempo que eres estudiante• Úsalo para “necesidades” únicamente
Colegiatura
• No lo uses para deseos Vacaciones de Primavera
• Paga los préstamos con el interés más alto primero
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Maneras para Reducir Costos
• Busca Concesiones o Becas
• Consigue un trabajo en la escuela o vive en tu casa
• Considera opciones menos costosas Colegio Comunitario o Universidad Estatal
• Trata de graduarte temprano si es posible
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Bancarrota
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Consecuencias por No Pagar
• Llamadas telefónicas para cobrar
• Multas por retraso, multas por sobre giro y intereses adicionales acumulados
• Consecuencias Psicológicas
• Tu Crédito dañado que incrementa costos de crédito
• Bancarrota
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Bancarrota
• Declararte en bancarrota te da la oportunidad de empezar de nuevo Requiere información sincera y verídica de tus
bienes y activos Pudiera requerir que pagues una porción de tus
deudas
• Estigma; No has usado bien tu crédito
• Se muestra en tu crédito por 10 años50
Tipos de Bancarrota
• Capitulo 7: Tus Bienes son vendidos por un fideicomisario para pagar tus deudas Algunas deudas pueden ser perdonadas ¡Prestamos Estudiantiles no pueden ser
perdonadas!
• Capitulo 13: Un deudor con ingresos fijos puede quedarse con su propiedad y pagar sus deudas con tiempo 3 a 5 años
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Programa CARE
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• Consumismo deseos contra necesidades
• Presupuesto, ahorro e inversión
• Tarjetas de crédito
• ¿Por qué le debe importar cuidar su calificación del crédito?
• Préstamos Estudiantiles
• Bancarrota
Programa Crédito Abuso Resistancia Educación
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U.S. Bankruptcy Court – Southern District of CA
www.casb.uscourts.gov/CARE