35 2019 Triveni Dhara Vol.: 35 June 20193 From the desk of the Chief Editor Dear Colleague, Transforming India into a digitally empowered society and knowledge economy - A Vision Thumbs

35

Vol.: 35 June 2019

Triveni Dhara

2019

Celebrating 155th foundation day at Head Office

elebratingth foundation day

C155

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FROM THE DESK OF THE MANAGING DIRECTOR & CEO

|É¤ÉÆvÉ ÊxÉnä¶ÉEò B´ÉÆ ¨ÉÖJªÉ EòÉªÉÇ{ÉÉ±ÉEò +ÊvÉEòÉ®Ò EòÒ bäºEò ºÉä

VÉèºÉÉ ÊEò +É{É ={ÉªÉÖÇCiÉ ºÉä näJÉ ºÉEòiÉä ½è, ½¨É =CiÉ |ÉiªÉäEò {Éè®É¨ÉÒ]®Éå ̈ Éå VÉÚxÉ19 Eäò ±ÉIªÉ ºÉä {ÉÒUä ®½ä ½é* <ºÉ +´ÉºÉ® {É® ̈ Éé +É{ÉEòÉ vªÉÉxÉ {ÉÖxÉ: ÊºÉiÉ¨¤É® 2019 ÊiÉ¨ÉÉ½Ò ½äiÉÖ ÊxÉvÉÉÇÊ®iÉ ±ÉIªÉÉå EòÉä |ÉÉ{iÉ Eò®xÉä EòÒ Ên¶ÉÉ ¨Éå ºÉÉ¨ÉÚÊ½Eò |ÉªÉÉºÉÉå EòÒ +É´É¸ªÉEòiÉÉ EòÒ +Éä® +ÉEòÌ¹ÉiÉ Eò®xÉÉ SÉÉ½ÚÄMÉÉ iÉÉÊEò ºÉiÉiÉ ´ÉÞÊr ¨Éå ªÉÉäMÉnÉxÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEäò* ¨ÉÖZÉä +É¶ÉÉ ½è ÊEò +É{É ºÉ¦ÉÒ =xÉ ±ÉIªÉÉå EòÉä |ÉÉ{iÉ Eò®xÉä Eäò Ê±ÉB iÉèªÉÉ® ½é VÉÉä <ºÉ ÊiÉ¨ÉÉ½Ò ½äiÉÖ ½¨ÉxÉä +{ÉxÉä

Dear Allahabadians,

Greetings to all of you. The first quarter for FY20 has concluded and we have moved forward into the second one with renewed hopes. In Q1FY20, the Bank has registered a net profit of Rs. 128 crores. The performance under major business parameters has been as under:

Sl. No.Gò. ºÉÆ.

Parameters{Éè®É¨ÉÒ]®

Mar’19¨ÉÉSÉÇ 19

Jun’19VÉÚxÉ 19

Jun’19 TargetVÉÚxÉ 19 ±ÉIªÉ

Variation from target±ÉIªÉ ºÉä +ÆiÉ®

1.Total businessEÖò±É ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ

377887 377778 382045 -4267

2.DepositVÉ¨ÉÉ

214335 213076 216775 -3699

3.Advances+ÊOÉ¨É

163552 164702 165270 -568

4.CASAEòÉºÉÉ

106070 101946 106205 -4259

5.SB deposit¤ÉSÉiÉ ¤ÉéEò VÉ¨ÉÉ

94084 91370 95495 -4125

6.GNPA%VÉÒBxÉ{ÉÒB %

17.55 17.43

7.NNPA%BxÉBxÉ{ÉÒB %

5.22 5.71

(Rs. crore / ¯. Eò®Éäc)

As you can observe from above, we have fallen short of Jun’19 targets in each of these parameters. I would like to take this opportunity to draw your attention once again to the need for collective efforts towards achieving the targets set for September 2019 quarter so as to contribute towards a sustained growth. I am hopeful that all of you are braced up to attain the goals that we have set for ourselves in this

Ê|ÉªÉ <±ÉÉ½É¤ÉÉÊnªÉxÉ,

+É{É ºÉ¤ÉEòÉä ̈ Éä®É +Ê¦É´ÉÉnxÉ* Ê´ÉiiÉÒªÉ ́ É¹ÉÇ 20 EòÒ |ÉlÉ¨É ÊiÉ¨ÉÉ½Ò

ºÉ¨ÉÉ{iÉ ½Éä MÉ<Ç ½è +Éè® ½¨É xÉ<Ç +É¶ÉÉ+Éå Eäò ºÉÉlÉ nÚºÉ®Ò ÊiÉ¨ÉÉ½Ò

EòÒ +Éä® ¤Ég SÉ±Éä ½é* Ê´ÉiiÉÒªÉ ´É¹ÉÇ EòÒ |ÉlÉ¨É ÊiÉ¨ÉÉ½Ò ¨Éå ¤ÉéEò xÉä

¯.128 Eò®Éäc EòÉ ÊxÉ´É±É ±ÉÉ¦É nVÉÇ ÊEòªÉÉ ½è* |É¨ÉÖJÉ ́ ªÉÉ´ÉºÉÉÊªÉEò

{Éè®É¨ÉÒ]®Éå Eäò +ÆiÉMÉÇiÉ EòÉªÉÇÊxÉ¹{ÉÉnxÉ ÊxÉ¨xÉÉxÉÖºÉÉ® ®½É ½è:

2

Ê±ÉB ÊxÉvÉÉÇÊ®iÉ ÊEòB ½é* ½¨É SÉÚxÉÉèiÉÒ{ÉÚhÉÇ nÉè® Eäò ¨ÉvªÉ ¨Éå ½é +Éè® <ºÉEäò Ê±ÉB +ÊiÉÊ®CiÉ |ÉªÉÉºÉ +{ÉäÊIÉiÉ ½è*

|ÉlÉ¨É ÊiÉ¨ÉÉ½Ò Eäò {ÉÊ®hÉÉ¨ÉÉå ºÉä Ê½iÉvÉÉ®EòÉå/¨ÉÒÊbªÉÉ/¤ÉÉVÉÉ® ºÉä ºÉEòÉ®Éi¨ÉEò |ÉÊiÉÊGòªÉÉBÆ |ÉÉ{iÉ ½Ö<Ç ½é ÊVÉºÉºÉä +ÉMÉÉ¨ÉÒ ÊiÉ¨ÉÉÊ½ªÉÉå ºÉä +{ÉäIÉÉBÆ ¤ÉgÒ ½é* ¶Éä¹É ÊiÉ¨ÉÉÊ½ªÉÉå ̈ Éå ±ÉÉ¦É ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ Eò®xÉä Eäò Ê±ÉB ½¨Éå BxÉ{ÉÒB +Éè® BºÉB¨ÉB JÉÉiÉÉå ¨Éå ´ÉºÉÚ±ÉÒ iÉlÉÉ ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ ºiÉ® EòÉä ¤ÉgÉxÉä {É® vªÉÉxÉ EåòÊpiÉ Eò®xÉÉ ½ÉäMÉÉ* <ºÉEäò Ê±ÉB Ê¨É¶ÉxÉ Eäò ° {É ¨Éå BºÉB¨ÉB +Éè® BxÉ{ÉÒB JÉÉiÉÉå nÉäxÉÉå ¨Éå ´ÉºÉÚ±ÉÒ ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ Eò®xÉä iÉlÉÉ VÉÉä®nÉ® iÉ®ÒEäò ºÉä Eò¨É ±ÉÉMÉiÉ EòÒ VÉ¨ÉÉ®ÉÊ¶ÉªÉÉå Eäò ºÉÆOÉ½hÉ +Éè® ¤ÉéEòªÉÉäMªÉ @ hÉ |ÉºiÉÉ´ÉÉå EòÒ iÉ±ÉÉ¶É Eò®xÉä EòÒ +É´É¶ªÉEòiÉÉ ½è* Eò¨É ±ÉÉMÉiÉ EòÒ VÉ¨ÉÉ®ÉÊ¶ÉªÉÉå Eäò ºÉÆOÉ½hÉ ½äiÉÖ ¤ÉéEò xÉä =i{ÉÉnÉå +Éè® ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉä ®Ò¥ÉÉÆb ÊEòªÉÉ ½è*

<ºÉEäò +±ÉÉ´ÉÉ, ¤ÉéEò xÉä +xÉäEò ={ÉÉªÉ ÊEòB ½é VÉèºÉä Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ ºÉäMÉ¨Éå]Éå EòÒ +É´É¸ªÉEòiÉÉ+Éå EòÉ vªÉÉxÉ ®JÉxÉä ½äiÉÖ Ê´ÉÊxÉÌn¹] ¶ÉÉJÉÉBÆ/|ÉÉäºÉäËºÉMÉ Eäòxp JÉÉä±ÉxÉÉ* <ºÉEäò Ê±ÉB ÊxÉhÉÇªÉ ±ÉäxÉä ½äiÉÖ {ÉÊ®¦ÉÉÊ¹ÉiÉ ¦ÉÚÊ¨ÉEòÉ+Éå +Éè® =iiÉ®nÉÊªÉi´É ºÉÊ½iÉ, Ê´ÉÊxÉÌn¹] VÉxÉ¶ÉÊHò ªÉÉäVÉxÉÉ Eäò ºÉÉlÉ |ÉvÉÉxÉ EòÉªÉÉÇ±ÉªÉ Eäò Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ Ê´É¦ÉÉMÉÉå/´ÉÌ]Eò±ÉÉå +Éè® ¶ÉÉJÉÉ+Éå ¨Éå ºÉÆ®SÉxÉÉi¨ÉEò {ÉÊ®´ÉiÉÇxÉ ÊEòB MÉB ½é* IÉäjÉ EòÉªÉÉÇÊvÉEòÉÊ®ªÉÉå {É® EòÉ¨É EòÉ n¤ÉÉ´É Eò¨É Eò®xÉä, ]xÉÇ+®É=Æb ºÉ¨ÉªÉ EòÉä PÉ]ÉxÉä, ¤Éä½iÉ® +Éè® ºÉÆEåòÊpiÉ OÉÉ½Eò ºÉä´ÉÉ iÉlÉÉ +xÉÖ{ÉÉ±ÉxÉ ½äiÉÖ @ hÉ, @ hÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ, ´ÉºÉÚ±ÉÒ +ÉÊn ºÉÊ½iÉ ¤ÉéËEòMÉ {ÉÊ®SÉÉ±ÉxÉÉå Eäò Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ ´ÉÌ]Eò±ÉÉå EòÉä ¶ÉÉÊ¨É±É Eò®iÉä ½ÖB ¤ÉéEò xÉä ¨ÉÉxÉEò {ÉÊ®SÉÉ±ÉxÉ |ÉÊGòªÉÉÊ´ÉÊvÉªÉÉÄ (BºÉ+Éä{ÉÒ) ¦ÉÒ VÉÉ®Ò EòÒ ½é*

+ÉVÉ, BxÉ{ÉÒB ´ÉºÉÚ±ÉÒ ¤ÉéEò EòÒ ºÉ´ÉÉäÇSSÉ |ÉÉlÉÊ¨ÉEòiÉÉ ½è +Éè® ½¨Éå +ÉMÉÉ¨ÉÒ ÊiÉ¨ÉÉÊ½ªÉÉå ¨Éå Êº±É{ÉäVÉ EòÉä ®ÉäEòxÉÉ ½ÉäMÉÉ* <xÉ ¨ÉÖqÉå Eäò ºÉ¨ÉÉvÉÉxÉ ½äiÉÖ ½¨Éå ªÉ½ ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ Eò®xÉÉ ½ÉäMÉÉ ÊEò ºÉ¦ÉÒ ¨ÉÆb±ÉÉå/¶ÉÉJÉÉ+Éå uÉ®É +ÊiÉnäªÉ ®ÉÊ¶É EòÒ {ÉªÉÉÇ{iÉ ´ÉºÉÚ±ÉÒ EòÒ VÉÉB* xÉB Êº±É{ÉäVÉ EòÉä ÊxÉªÉÆÊjÉiÉ Eò®xÉä ¨Éå EäòºÉÒºÉÒ ®Ò±ÉåËbMÉ BEò ¤ÉcÒ {É½±É ½Éä ºÉEòiÉÒ ½è* ½¨Éå ªÉ½ ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ Eò®xÉÉ ½ÉäMÉÉ ÊEò xÉB Êº±É{ÉäVÉ EòÉä ÊxÉªÉÆÊjÉiÉ Eò® xªÉÚxÉiÉ¨É ®JÉÉ VÉÉB*

+xÉ´É®iÉ ° {É ºÉä +{ÉxÉÒ ´ªÉ´ÉÉºÉÉªÉ ´ÉÞÊr {É® vªÉÉxÉ EåòÊpiÉ Eò®xÉä Eäò +±ÉÉ´ÉÉ, ½¨ÉÉ®ä EòÉªÉÇIÉäjÉ ¨Éå OÉÉ½EòÉå Eäò Ê±ÉB ÊbVÉÒ]±É =i{ÉÉnÉå EòÉ ºÉÆ´ÉvÉÇxÉ ¦ÉÒ ¶ÉÉÊ¨É±É ½ÉäxÉÉ SÉÉÊ½B* bäÊ¤É] EòÉbÇ, B¨É{ÉÉ´É®, xÉä] ¤ÉéËEòMÉ, EäòÊb] EòÉbÇ, Êb{ÉÉÊVÉ]®Ò ºÉä´ÉÉ+Éå +Éè® iÉÞiÉÒªÉ {ÉIÉ =i{ÉÉnÉå Eäò ºÉÆ´ÉvÉÇxÉ {É® Ê´É¶Éä¹É vªÉÉxÉ ÊnªÉÉ VÉÉxÉÉ SÉÉÊ½B*

={ÉªÉÖÇCiÉ Eäò +É±ÉÉäEò ¨Éå, ¨ÉÖZÉä Ê´É¶´ÉÉºÉ ½è ÊEò +É{É ºÉ¤É xÉB =iºÉÉ½ Eäò ºÉÉlÉ +{ÉxÉÒ ¦ÉÚÊ¨ÉEòÉ nIÉiÉÉ{ÉÚ´ÉÇEò B´ÉÆ EòÉ®MÉ® fÆMÉ ºÉä ÊxÉ¦ÉÉBÆMÉä* +É{É ºÉ¤ÉEòÉä ¶ÉÖ¦ÉEòÉ¨ÉxÉÉBÆ!

+É{ÉEòÉ,

(ºÉÒBSÉ. BºÉ.BºÉ. ¨ÉÊ±±ÉEòÉVÉÖÇxÉ ®É´É)|É¤ÉÆvÉ ÊxÉnä¶ÉEò B´ÉÆ ¨ÉÖJªÉ EòÉªÉÇ{ÉÉ±ÉEò +ÊvÉEòÉ®Ò

quarter. We are in the midst of a challenging phase and therefore, it is expected to walk an extra mile.The first quarter results have evoked positive reactions from the stakeholders/ media/ market leading to rise in expectations from the forthcoming quarters. To ensure profits in the remaining quarters, we have to concentrate on recovery in NPA and SMA accounts and increasing the business levels. This calls for ensuring recoveries in both SMA and NPA accounts in mission mode and for aggressive mobilization of low cost deposits and scouting of bankable credit proposals. To mobilize low cost deposits, the Bank has rebranded the products and services. Apart from these, the bank has taken several measures, viz., opening of specified branches/processing centers to cater various segments. It has brought structural changes in various departments/ verticals of head office and branches with specific manpower planning, with defined roles and responsibilities for decision making. Bank has also issued standard operating procedures (SOPs) covering various verticals of banking operations including credit, credit monitoring, recovery etc, to reduce work pressure of field functionaries, reduction of turnaround time, better & focused customer service and compliance. Today, NPA recovery is the topmost priority for the Bank and we have to check the slippages in the coming quarters. To address these issues, we have to ensure that substantial amount of overdues is recovered by all the zones/ branches. KCC relending could be a major initiative to control the fresh slippage. We have to ensure that fresh slippages are controlled to the minimum.Apart from the continued focus on growing our business relentlessly, our work area should include promoting digital products to the customers. Special thrust should be given to promote Debit Cards, emPower, Net Banking, Credit Cards, Depository Services and Third Party products.In the light of the above, I am confident that all of you will play your role efficiently and effectively with renewed zeal. Wishing you all good luck!Yours sincerely,

(CH. S.S. MALLIKARJUNA RAO)Managing Director and CEO

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From the desk of the Chief Editor

Dear Colleague,Transforming India into a digitally empowered society and knowledge economy - A VisionThumbs down is a better prospect rather than thumbs up. Thumb-less is still great. It is widely believed that one extra finger on each palm had pulled the humanity back by a millennium. Surprised? It’s true. Number 8 is such a vital cog of the digitized universe, owing to finger count of 10, humans were pushed by some centuries. Our ancestors got trapped naturally into decimal system of counting. The World we see around us today, is the result of binary series - with 8 bits or say 2X bytes. Scientists have mastered the cyber art to feed living beings, to provide shelter, to treat for diseases and to explore universes. Decimal system was to be unlearned to enable artificial intelligence, augmented reality, weather forecasts, terrestrial experiments, 3-D printing, robotics and all those corollaries based on 8 bits or 16 bits and so on.India’s initial five-year plans hinged on ensuring food security. After a paradigm shift, for the last 3 decades, our learning centers exported talented IT professionals to contribute hugely to the world economy. India is now riding on the cyber bandwagon to reclaim the lost opportunities. Our low cost Mangalyan, robust ADHAAR system, a complex GST and many such forays make us all proud for having mastered the cyber art.Banking operations is another case in point to prove our mettle in making our society empowered in more ways than one. Piggy riding on ADHAAR system, we reached hearths and hearts of a billion population to deliver their legitimate dues. Sheer volumes of transactions in banking system will make any sane person shudder for breakdowns. Recently, under EASE program, public sector banks have co-opted to form a virtual super market of services. Thanks to IT forays, a banking correspondent will soon be empowered to open an SB account of any Bank, update a Passbook of any Bank. While the CBS had blurred the Branch concept, the new EASE system will blur the Banking concept itself. A loan in 59 minutes is another flower in the Banking bouquet. While humanity missed a millennium, our country missed half-a-century in catching up with digital forays. At microcosm, our Bank too missed a decade in catching up with our peer banks in implementing available technology for improving customer services. Better late than never, we implemented CBS and other IT facilities in the last decade. Contrary to the belief that IT dragged us below, it is the data quality and apathy towards data completeness that have pulled us down. Even when advanced IT systems are deployed in the Bank, the Bank will benefit only when customer data is full and correct. By our apathy to data quality, we pull down our customers. And in turn, our customers will pull down the Bank. To continue to be in banking business, to grow and to sustain for another century, it is high time Allahabadians realized that, clean data is the greatest asset. More valuable than any physical IT equipment we would procure in future.Wake up and embrace IT systems with clean data and new mindset.

S V L N Nageswara RaoGM (CORP )

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emorable MActivities

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From the Desk of the Managing Director & CEO 1From the Desk of the Chief Editor 3The other life goals 6ºÉÉ´ÉvÉÉxÉ! +É{É {É® xÉWÉ® ®JÉÒ VÉÉ ®½Ò ½è!!! 8Role of Digital Access on the Business Models for 11Financial Inclusion- APerspective for Public Sector Banks Digital Banking in Financial Industry 14ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ: BEò Ê´É¶±Éä¹ÉhÉ 17Data Analytics Developments & Future Strategies 19<Ç-¤ÉéËEòMÉ 21Impact of Mobile Banking Apps on Banking 23 Industry in the coming decade¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ: ¤ÉéËEòMÉ EòÉ xÉªÉÉ +´ÉiÉÉ® 25Frauds in Digital Banking and its Precautions 28ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ 30¨ÉÉÄ (Poem in Hindi) 32The Internet of Things (IoT) 33ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ: BEò Ê´É½ÆMÉÉ´É±ÉÉäEòxÉ 36Challenges in Making of Digital Banking & Its 38®ÉVÉ¦ÉÉ¹ÉÉ Ë½nÒ (Poem in Hindi) 39¤ÉéÊEòMÉ =tÉäMÉ ¨Éå +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÉ ºÉ¶ÉÊHòEò®hÉ 40Scope of Contactless Card and NFC Technology 46ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ: ¦ÉÊ´É¹ªÉ EòÒ +Éä® BEò GòÉÆÊiÉEòÉ®Ò Eòn¨É 48Banking through Transformation of Digital Services 49Aadhaar Enabled Payment System (AePS) as 50ºÉÆ´ÉänxÉÉ (Poem in Hindi) 51ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ: ¦ÉÊ´É¹ªÉ +Éè® ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉBÄ 52Complainants in Digital Era as Torch bearers 55ÊbÊVÉ]É<VÉä¶ÉxÉ 57Marketing Mix- An Arsenal for Triumph 59ºÉ¤ÉºÉä ¤ÉcÉ ¤ÉnÊEòº¨ÉiÉ 61ÊbÊVÉ]É<VÉä¶ÉxÉ: ¤ÉéËEòMÉ Eäò ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ +ÉªÉÉ¨É, ¤ÉéËEòMÉ Eäò ¤ÉgiÉä Eòn¨É 62Digitization in Banking 66Cyber Laws and e-security 67

P·FæFWµFU ÍFFÞFTRIVENI DHARA

PæFðFÜFæFõ¶F] / CONTENTS

Vol. 35 H April 2019 - June 2019&Fk°: 35 H EÒYáF 2019 - ¡F[ÎF 2019

ÛF]&ÜF õFkÑFF¼=+ CHIEF EDITOR JõF æFU JáF JÎF ÎFF;FWèæFÞ ÞFæF S V L N Nageswara Rao õF¼õÜF MEMBERÑFU. JõF. EF¡FF¼ P. S. AzadõFkÑFF¼=+;FµF EDITORS

¼WÙFFèFUðF ÙFÎF¡FUa Debasish Banerjee ÜFFW;FWèF =]+ÛFFÞ èFÛFFa Yogesh Kr. Sharma

The views and opinions expressed herein are exclusively of the author’s and not necessarily of Allahabad Bank.For private circulation only. Not for sale.

õFkÑFF¼=+ ÛFk°áF EDITORIAL BOARD

emorable MActivities

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The other life goals

S V L N Nageswara RaoGeneral Manager

(Digitization)

I joined a Gym with my wife in tow. We are enjoying for the last 5 months without a break and forty-fifty

minutes fly by. By now, I met 20+ people of all shapes, sizes and ages at the Gym. Morning slot which I attend is meant for 20 persons, but never did I see all the 20 on a single day. 4-5 absentees everyday. I am punctual. Let me admit, my punctuality has something to do with the presence of some well mannered men and a some well-shaped ladies.

After initial acquaintance, some ill-shaped men started sympathising, “why lose money on Gym fee when you have no flab to lose”? I would reply, “In the fast moving world, even to remain in the same shape, one has to run continuously”. This is true. Many are my seniors at the Gym, sweating it out for over a year or so, lamenting for not being a shade thinner than they were a year ago. Literally, they vouch they haven’t reduced an inch on their waists. The reason is; exercise alone or diet control alone won’t help us in any way.

Some people are genetically prone or have thyroid / hormonal disturbances. And they have a harder way to go. But others at the Gym, I feel are just barking a wrong tree. Their flab “thinner” is in their dinner plates - definitely not at the Gym. True, our dinner plate is the key to our Ease-Of-Living. We search for health at wrong places - a walking ground, jogging track, a yoga session. I call them wrong places with a purpose. These are useless unless our dinner plates are small.

Unfortunately, for most of us, a hard day ends at the dining table - with some gossip, some TV and a three course meal. For some, dining time stretches late into night. Eating an elaborate dinner is akin to filling petrol into a garage bound car. What we need is a cereal rich breakfast, a good lunch and a light-dinner. If possible, an early dinner.

Disclaimer: If you can spend your calories through hard work or exercise, you can afford to eat lavishly. Whereas a chair borne banker needs daily food which can give about 2000 calories. (Just google for calorie contents of what you eat !).

Benjamin Franklin once asked his countrymen, “Eat to live, not live to eat”. Back home, our own Mahatma too chided those who live to eat. How we live is directly proportional to 3 things; what we eat, how much we eat and when we eat. An important target of life is to strike a golden balance between these 3 aspects of food. Put Gandhiji’s words crudely: when you did not spend what you ate yesterday, you don’t have a right to eat today. Be harsh on yourself lest your body will not be harsh on you down the line. Balance between eat and exercise on a daily basis is very much necessary and the balance sheet of energy input-output should always tally. If it is not possible to tally on day-to-day, it can also be attempted at weekly intervals.

How much should you eat? Before you attempt to answer this question, you answer, “how much money you should carry in your pocket?” Pat comes your reply, “equal to possible expenses of today!” Similarly, you eat, what you can spend today. That’s it. Similarly, a question like “what to eat?” Answer is, how fast you need it. Take some dates, chiku (sapota fruit) before you start a strenuous job.

It is a never ending list of conflicting choices of foods. When you have made up your mind as to how much to be eaten, what should be eaten is a simplified question. The food wheel has turned a full circle now. Slowly, we started eating what our grand-parents were preferring to eat. Eat what we get local grocer’s shop or vegetable vendor on your street corner. No food is bad if taken to the extent needed by the body. We should realise that rich foods need elaborate exercises too.

More than the quantity and quality, “when should

Ê´É¶´ÉÉºÉ ´É½ {ÉIÉÒ ½è VÉÉä |É¦ÉÉiÉ Eäò {ÉÚ´ÉÇ +ÆvÉEòÉ® ¨Éå ½Ò |ÉEòÉ¶É EòÉ +xÉÖ¦É´É Eò®iÉÉ ½è +Éè® MÉÉxÉä ±ÉMÉiÉÉ ½è*

-®´ÉÓpxÉÉlÉ `ÉEÖò®

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we eat”? is an important aspect of food. Usually, our dinners are elaborate as we find time to gossip and eat with family and friends. And the entire trouble starts here. We end up taking unwanted quantities. Ideally, we should load full tummy for breakfast like an emperor. It’s just akin to petrol tank filling before heading for a picnic. Then we need a booster dose for lunch like a king, to keep us going upto evening. We should end the day with a lean dinner like a beggars meal. That too, by 8 or maximum by 9 pm.

One reason for exercise is to spend the unspent calories. Second reason is to keep your muscles in goodstead. For addressing reason one, you can plan your intake to strike a balance. But, for the reason two, there is no alternative. You need to keep the machine going and you need to keep muscles in fit.

Yoga : Real yoga is much more than muscle flexing and some odd respiratory exercises. Most of us don’t do real yoga. Aim of exercises is, we should achieveve a higher pulse rate for at least 10 minutes in a day (aerobics). Thumb rule is (220 minus age) multiplied by 80% is the pulse rate to be achieved by any mode of exercise for above 10 minutes a day. For my age at 60, I need to stay at 128 pulse rate during any exercise.

I wish everyone re-assessed one’s own eat-live balance sheet today, for a quality life ahead.

Some health indicators are widely in use and one of them is Body Mass Index. BMI is a basic indicator to assess the overall body weight. An adult should aim a BMI of 19 to 24. (BMI = Body Weight (kg) / (Height (m) × Height (m)). Even when BMI is ideal, a bulge in the middle is not ideal as it invites inflammation. Along with an ideal BMI, one should also have an ideal WHR - waist-to-hip ratio. (Waist size divided by hip size should not be more than 1. Ideally, men <0.9 and women <0.7 are set to be in fine shape)

I find many youngsters with a bulging tummy within a month of marriage. May be, love towards a spouse is finding alimentary canal route. Believe me, happiness and togetherness need not manifest in sweets and over eating. And we should not gorge as if we are uncertain of our next meal.

Life’s final goal: BMI or WHR are only indicators for a short term fitness. What we need to focus is on our life-goals. A goal, in simple terms, may be: “I should walk to washroom on my own, in my final years”. Perhaps, this simple goal will make us work for a better life all through. You will agree, no man will ever want to lean on a young beautiful nurse while peeing. Towards this end goal, we should start working right from our twenties. If playful moods extend to your twenties, at least during thirties, you should start working towards the end goal for being ambulatory on two feet.

Arise, Awake and Stop not until the goal is reached. – Swami Vivekananda

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Eò ±É ̈ ÉéxÉä +{ÉxÉÒ ºÉ½ä±ÉÒ ®É½Ò ºÉä Eò½É lÉÉ ÊEò =ºÉEäò ̈ ÉÖÆ¤É<Ç Eäò +ÉìÊ¢òºÉ

Eäò {ÉÉºÉ EòÒ ±ÉÉ<¥Éä®Ò ºÉä ¨Éä®ä Ê±ÉB EÖòU ÊEòiÉÉ¤Éå ±ÉäEò® +ÉB* ¨ÉÖZÉä

=ºÉEòÉ ¢òÉäxÉ +ÉªÉÉ iÉÉä ¨Éé ªÉ½ ºÉ¨ÉZÉÒ ÊEò =ºÉxÉä {ÉÖºiÉEåò ±Éä ±ÉÒ ½é +Éè® ªÉ½Ò

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MÉªÉÒ VÉ¤É =ºÉxÉä EòÉìx¢ò®äxºÉ EòÉì±É ±ÉMÉÉªÉÉ +Éè® Eò½É ÊEò =ºÉEäò Ê{ÉiÉÉVÉÒ ºÉä

¨Éé ¤ÉÉiÉ Eò® ±ÉÚÄ* ®É½Ò Eäò Ê{ÉiÉÉ xÉä ¨ÉÖZÉºÉä {ÉÚUÉ ÊEò EÞò{ÉªÉÉ ¤ÉiÉÉ<B ÊEò CªÉÉ

+É{ÉxÉä ®É½Ò EòÉä ±ÉÉ<¥Éä®Ò ¦ÉäVÉÉ lÉÉ? ¨ÉéxÉä Eò½É ÊEò ½ÉÄ, ±ÉäÊEòxÉ +É{É ¨ÉÖZÉºÉä

BäºÉÉ CªÉÉå {ÉÚU ®½ä ½é? iÉ¤É =x½ÉåxÉä Eò½É ÊEò ¨Éä®Ò ¤Éä]Ò ¨ÉÖÆ¤É<Ç ¨Éå +Eäò±Éä ®½iÉÒ

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9

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+{ÉxÉÒ {ÉEòc fÒ±ÉÒ ½ÉäxÉä EòÒ Eò±{ÉxÉÉ ¨ÉÉjÉ ºÉä +´ÉºÉÉn ¨Éå SÉ±Éä VÉÉiÉä ½é*

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VÉ¤É ½¨É ¤ÉSSÉä lÉä, ½¨ÉÉ®Ò ¨ÉÉÄ ½¨ÉºÉä Eò½iÉÒ lÉÒ ÊEò ¤ÉÖ®ä ¶É¤nÉå EòÉ |ÉªÉÉäMÉ xÉ

Eò®å, ÊEòºÉÒ EòÉ ¤ÉÖ®É xÉ Eò®å CªÉÉåÊEò ¦ÉMÉ´ÉÉxÉ ½¨Éå näJÉ ®½ä ½é +Éè® ´Éä ½¨ÉÉ®Ò

MÉ±ÉÊiÉªÉÉå Eäò Ê±ÉB ½¨Éå ºÉWÉÉ näiÉä ½é* +¤É ¨ÉÖZÉä ªÉ½ ±ÉMÉiÉÉ ½è ÊEò ¦ÉMÉ´ÉÉxÉ

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VÉÉMÉ° EòiÉÉ {ÉènÉ Eò®å*

Ê®WÉ´ÉÇ ¤ÉéEò EòÒ PÉÉä¹ÉhÉÉ Eäò +xÉÖºÉÉ® 2018-19 Eäò nÉè®ÉxÉ ÊxÉVÉÒ B´ÉÆ ºÉ®EòÉ®Ò

¤ÉéEòÉå uÉ®É ¯.71500 Eò®Éäc EòÒ vÉÉäJÉÉvÉcÒ Eäò ¨ÉÉ¨É±Éä nVÉÇ ½ÖB ½é VÉÉäÊEò

2017-18 Eäò ̄ . 41167 Eò®Éäc Eäò ̈ ÉÉ¨É±ÉÉå ºÉä Eò®Ò¤ÉxÉ nÖMÉÖxÉä ½Éä MÉªÉä ½é, 2010

ºÉä ªÉ½ ®ÉÊ¶É Eò®Ò¤É-Eò®Ò¤É 10 MÉÖxÉÉ ¤Ég MÉªÉÒ ½è* <xÉ¨Éå ºÉä 85 vÉÉäJÉÉvÉcÒ Eäò

¨ÉÉ¨É±Éä ºÉ®EòÉ®Ò ¤ÉéEòÉå uÉ®É nVÉÇ ÊEòªÉä MÉªÉä ½é*

{ÉÚ®Ò nÖÊxÉªÉÉ ¨Éå vÉÉäJÉÉvÉcÒ B´ÉÆ VÉÉ±ÉºÉÉVÉÒ xÉä iÉ½±ÉEòÉ ¨ÉSÉÉ ÊnªÉÉ ½è ÊVÉºÉxÉä

ºÉÆMÉ`xÉÉi¨ÉEò ¨ÉxÉÉä¤É±É EòÉä iÉlÉÉ EÖòU ¨ÉÉ¨É±ÉÉå ¨Éå Ê´ÉkÉÒªÉ ={É±ÉÊ¤vÉªÉÉå EòÉä ¦ÉÒ

Ê´É{É®ÒiÉ ° {É ºÉä |É¦ÉÉÊ´ÉiÉ ÊEòªÉÉ ½è* VÉèºÉä ÊEò xÉÒ®´É ¨ÉÉänÒ B´ÉÆ Ê´ÉVÉªÉ ¨ÉÉ±ªÉÉ

PÉÉä]É±Éå +ÉÊn* ¦ÉÉ®iÉ vÉÉäJÉÉvÉcÒ ºÉ´Éæ 2012 (India Fraud Survey 2012) {É® +ÉvÉÉÊ®iÉ +vªÉªÉxÉ Eäò +xÉÖºÉÉ® EòÉ®Éä¤ÉÉ® ¨Éå iÉEòxÉÒEò Eäò

¤ÉgiÉä |ÉªÉÉäMÉ xÉä {É½±Éä Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ näJÉÒ xÉ½Ó MÉªÉÒ BäºÉÒ +ÊvÉEò ºÉ¡òÉ<ÇnÉ® B´ÉÆ

VÉÊ]±É vÉÉäJÉÉvÉÊcªÉÉå EòÉä VÉx¨É ÊnªÉÉ ½è* MÉÉè® ºÉä näJÉÉ VÉÉB iÉÉä ¶ÉÒ¹ÉÇºlÉ {ÉÉÄSÉ

VÉÉ±ÉºÉÉÊVÉªÉÉÄ, bä]É/VÉÉxÉEòÉ®Ò EòÒ SÉÉä®Ò, +É<{ÉÒ EòÉ +ÊiÉGò¨ÉhÉ, PÉÚºÉJÉÉä®Ò

iÉlÉÉ §É¹]ÉSÉÉ®, Ê´ÉGä iÉÉ EòÒ VÉÉ±ÉºÉÉVÉÒ ªÉÉ Ê®¶´ÉiÉJÉÉä®Ò +Éè® |ÉÊiÉºlÉÉÊ{ÉiÉ

ÊxÉªÉ¨ÉÉå Eäò MÉè® +xÉÖ{ÉÉ±ÉxÉ Eäò EòÉ®hÉ PÉÊ]iÉ ½Ö<Ç ½é*

ºÉÉä¶É±É ¨ÉÉvªÉ¨ÉÉå Eäò +ÊxÉªÉÆÊjÉiÉ |ÉªÉÉäMÉ xÉä VÉÉ±ÉºÉÉVÉÉå EòÉä ´ªÉÊHòMÉiÉ B´ÉÆ

In order to be irreplaceable one must always be different. - Coco Chanel

10

EòÉ®Éä¤ÉÉ®Ò VÉÉxÉEòÉ®Ò EòÉä +ÉºÉÉxÉÒ ºÉä SÉÖ®ÉxÉä EòÉ uÉ® ½Ò JÉÉä±É ÊnªÉÉ ½è* BEò

+vªÉªÉxÉ ªÉ½ ¦ÉÒ n¶ÉÉÇiÉÉ ½è ÊEò ªÉÖ´ÉÉ Eò¨ÉÇSÉÉ®Ò +ÊvÉEò iÉEòxÉÒEò |Éä¨ÉÒ ½ÉäiÉä

½é +Éè® ¤ÉgiÉÒ |ÉÊiÉº{ÉvÉÉÇ, EòÊ®ªÉ® ¨Éå +Éè® ¦ÉÒ > {É® =`xÉä EòÒ +ÉEòÉÆIÉÉ,

ºÉÉ¨ÉÉÊVÉEò B´ÉÆ +ÉÌlÉEò |ÉÊiÉ¹`É ¨Éå iÉiEòÉ±É +Éè® +SÉÉxÉEò ´ÉÞÊr, VÉ±nÒ-

ºÉä-VÉ±nÒ +ÊvÉEòÉÊvÉEò {ÉèºÉÉ Eò¨ÉÉEò® +¨ÉÒ® ¤ÉxÉxÉä EòÒ ±ÉÉ±ÉºÉÉ xÉä =xÉEòÉä

Eò±{ÉxÉÉ ºÉä {É®ä EòÉ®hÉÉå ºÉä ´É¶ÉÒ¦ÉÚiÉ ½ÉäEò® ÊxÉªÉ¨ÉÉå EòÉä +{ÉxÉÒ ¨ÉWÉÔ Eäò

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Role of Digital Access on the Business Models for Financial Inclusion- A Perspective for Public Sector Banks

Sachi Kanta DasAGM

Financial Inclusion Department Head Office

Preamble:Lou Holtz, the famous American football Player, Coach & Analyst who authored several books including the masterpiece “The Grass is Greener” once famously said “In the Successful Organization, no detail is too small to escape close attention”. In this context, the Business Models of many successful organizations built over the years had close attention to Small details that shaped the Great vision. The evolution of Cadbury from Birmingham based on those Small only for details- Why Chocolates meant only for Children? Why Chocolates not for everybody- helped them to venture into 55 countries globally with sales more than 4 Billion USD. The Pearl Polymers Limited, an India based company engaged in the manufacture of Polyethylene Terephthalate (PET) bottles and jars in the initial phases of the operation manufactured only PET bottles. The detailing of their product positioning started with a small observation that Why not Jars and Containers- transformed the company to new and broader scale of operation.

In the Digital Age of 21st Century the Impact of ubiquitous Internet access on the Business Models for Financial Inclusion requires close attention especially by Public Sector Banks (PSBs) and the benefits are not small to be ignored. By 2020, the vast majority of India’s Population will have access to internet through smart phones and tablets. Internet access could transform the way financial service providers and customers interact and facilitate a richer interface with customers. The Financial Inclusion is poised to be more Digital-transformation from conventional inclusion and thinking.

Conventional Financial Inclusion vs. Digital Financial Inclusion: The conventional approach based on the fact that the Financial Inclusion refers to the ability of individuals to access financial products and services in order to meet their needs. The Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) as a National Mission was the watershed movement in India that redefined Financial Inclusion in the country. The Digital transformation of Financial

Inclusion is the need of the hour and going to be the game changer with various policy interventions and investment of current political capital that is willing to take policy measures more decisively than ever in this sun rise sector.

“Digital Financial Inclusion” can be defined broadly as digital access to and use of formal financial services by excluded and underserved population. The needs that should be met include Savings, Transacting, Making & Receiving Payments, receiving credit, insurance and investments. There are three components of any such digital financial services:

a) Digital Transactional Platformsb) Retail Agentsc) The Interface- the use by customers and agents

of a device most commonly a mobile phone to transact via technology platform.

Digital Transactional PlatformsThese platforms yield benefits for financial inclusion by providing both a means to access additional financial services move way only from having a Basic Saving Bank Deposit Account (BSBDA) or Jan Dhan Accounts. The horizon is larger for Banks that not only channelize low cost CASA & Retail Deposits that would effectively determine the way PSBs are sourcing their Deposits but also reduces Cost of Deposit. The Jan Dhan with its rural centric approach garnered close to Rs.1, 00, 000 Crore deposits in a 3 Trillion Dollar economy of our country. The New digital transactional platform such as “bKash” in Bangladesh reached nearly quarter of the country’s adult population of over 250 million at present that offer convenient and vastly less expensive ways to make payments and transfer funds.

Whatever you do will be insignificant, but it is very important that you do it. – Mahatma Gandhi

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The dramatic rate at which poor consumers in truly inclusiveness taking up products, such as M-Shwari consumer loans offered by Commercial Bank of Africa (CBA) to M-Pesa customers in Kenya or the Life Insurance Products marketed to Tigo (Ghana) mobile phone pre-paid customers speaks volume of potential and demand.

In India, with an annual CAGR of 150% since 2016, the Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), which falls under the broader category of micro-ATMS has emerged as one of the fastest growing payments systems in the country, second only to the Unified

Payment Interface (UPI) in terms of annual volume growth. As per latest National Payment Corporation of India (NPCI) data, 33.50 million transactions worth Rs.9000 Crore happened over micro-ATMs in May 2019. In the first 5 months of the calendar of 2019, nearly 145 million transactions have taken place through this channel as against an overall transaction volume of 200 Million in the entire 2018.

The Following Table would give a Bird’s eye view of the Digital Transactions Penetration in India in the last 3 years till 2017-18.

Systematically Important Financial Market Infrastructures (SIFMIs)Modes/Platforms 2015-16 2016-17 2017-18 Growth Rate in 2017-18RTGS 98.30 107.80 124.40 15.40Total Financial Market Clearing(CBLO, Govt. Securities, Forex) 3.10 3.70 3.50 (5.50)

Total SIFMIs 101.40 111.50 127.90 14.70IMPS 220.80 506.70 1009.80 99.30UPI 17.90 915.20 5024.50NEFT 1252.90 1622.10 1946.40 20.00AEPS (Financial + Non Financial) 0.69 25.84 199.38 671%BHIM 6.19 87.90 186.78 112.50%

Source: NPCI, Niti Aayog

(Volume in Millions)

This clearly shows that Alternate Modes of Payment like of AEPS, UPI, IMPS etc. have brought revolutionary change in the Digital Ecosystem. Take for example: India has 2, 20, 000 odd ATMs covering 720 districts, out of which 40, 000 odd ATMs are only in Rural Areas catering 62% of Rural Population. The number of ATM is not only limited but also the platform reaches to only 83 million customers. In contrast, the new platforms of UPI interact with 80 million customers whereas; AEPS platform reaches to 800 million customers.

Related Advantages1. FI’s/Banks that adopt quickly Digital Financial

Inclusion through Integrated approach by merging conventional FI into digital platform as Business Model would reap benefits.

2. Conventional Brick & Mortar set up, ATM Penetration

etc. shall have both Setting & Recurring cost, higher manpower deployment, lesser outreach.

3. The emerging Digital Platforms like of AEPS, IMPS, UPI generates massive outreach, saves cost with efficient usage of technology, generate revenue streams/NFNI like of DBT, Merchant Discount Rate (MDR). As on March 2019, DBT Transactions happened totaling 24.66 Crore amounting Rs.39, 532 Crore running through 439 Schemes across 55 Ministries. DBT commission to the extent of Rs.4000 Crore has been provided by GOI to banks/intermediaries.

Retail AgentsDigital Financial Inclusion can help Governments to ensure that Social Security Payments reach their intended recipients and help merchants accepting

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digital payments gain new business intelligence and access lines of credit. This creates a market for Banks. Saving cultivates investment in economy, promotes entrepreneurship which in turn creates demand for Micro Credit, Micro Insurance & Micro Pension. The Business Correspondents as Rural Entrepreneur play a massive role as Retail Agents in Rural economy as they serve as a direct link to perspective customers across geography. PSBs are still in compliance mode and pursued it as a Business Model only due to GOI initiative. Cashpor, a microfinance institution (MFI) has successfully leveraged as effective channel to deliver BC services. The transformation from credit only MFI to MFI-BC that provides an array of financial services has helped secure customer loyalty and retention.

The Merchants, Kirana Shop Owners, Small Traders, SHG Members as Retail agents are expected to play a major role in the growth of Digital Financial Inclusion in India. Financial Inclusion suffers from the two major divides in India. One is Rural and other Gender. PSBs have distinct advantages as far as rural presence is concerned but, are yet to leverage fully through the Digital Inclusiveness. The Women as SHG members can also play a distinct role through Digital Platforms the way Micro Credit, Insurance, Investment & Pension products would be delivered.

The Interface- the increase use of mobile phone to transact via technology platformsAs per the recent report of Capgemini on Trends in Payments 2018, tabled before NITI Aayog, the Top 5 Trends in Digital Payments across world are as follows:

1. Alternate Payment Channels such as contactless and wearable gain acceptance.

2. Banks and Fintech’s explore distributed ledger technology to transform cross border payments.

3. Instant payments processing likely to become the new normal for corporate treasurers, industry at large.

4. Data Security, Data Privacy Law.5. Infrastructure rationalization is likely as payments

intermediaries come together or evolve.

Issues & Advantages1. The current cross broader payments model lacks

an international clearing house and relies on correspondent banks, which causes inefficiency, slow speed and high cost. As a result, corporate customers are demanding transformation.

2. Distributed Ledger Technology (DLT) such as block chain eliminates intermediaries by using algorithms to verify and authorize payment transactions securely.

3. A distributed ledger based cross broader payments model is expected to result in improved efficiency, enhanced security and lower costs.

4. Alternate payment channels fulfill customer demands for convenience and speed and could soon become main stream.

Way Forward Approach: The Digital Financial Inclusion shall have two facets Viz. Rural, Urban/Metro. With the widespread use of smart phones, mobile banking and payments applications have gone main stream and wearbles provide convenient access to Digital applications. The Fin Tech solution could be adopted for delivery of Financial Services. Reserve Bank of India has already taken initiative to have appropriate regulatory and supervisory frameworks to ensure orderly development of Fintech set ups through Regulatory Sandbox.

The total digital payment market in India will grow to USD 1 trillion by FY 2023 led by growth of mobile payments. With Paytm-which has 7 million merchants twice than the entire banking system and now becoming a bank and post the launch of Google Tez, and PhonePe, which are also focusing on merchant payments, a steep rise in digital payments could be expected.

The biggest problem in the world today is not poverty or disease but the lack of love and charity and the feeling of being unwanted. – Mother Teresa

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Digital Banking in Financial Industry

Sanjeev KumarChief Manager,

DMD, New Delhi

Definition of Digital BankingDigital banking is also known as online or internet banking. When the bank provides online services to its customers where they can carry out various bank related activities, it is known as digital banking. Many banks offer digital banking through websites that can be accessed by computer as well as smartphone apps.

The services offered by online banking are transfer of funds from one account to the other, checking balance, obtain credit card statements, loan details, pay bills and so on. First bank to introduce ATM in India was HSBC in 1987 in Mumbai. The first bank to offer digital banking services like internet banking in India is ICICI bank in the year 1996. Central Bank of India was the first public sector bank to introduce Credit card.

With time, all other banks also started this service and now most of the Indian banks offer online banking services to customers.

History of Digital and Online BankingIn India the need for digitization of banking services was felt in the late 1980’s in order to improve the customer care service, book keeping and MIS reporting. Initially, banks began to use PCs with the help of LAN connectivity. They trained their staff to use the system for maintaining bank records. With further advancement, banks adopted the core banking platform. The CBS enabled banks enhanced the comfort features of customers.

A major change came in the banking system with the rise in competition among private, public sector and foreign banks. E-banking has resulted in reducing costs drastically and has helped generate revenue through various channels.

Digitization has helped banks to increase customer base through ease of access of banking services. Digitization has reduced human error. It is possible to access and analyse the data anytime, enabling a strong reporting system.

Commercial Banks in India have moved to newer technologies by way of Bank Mechanization and Automation with the introduction of MICR based

cheque processing, Electronic Funds transfer, Inter-connectivity among bank Branches and implementation of ATM which has increased efficiency of anytime, anywhere banking facilities.

Technological Milestones in IndiaNational Electronic Funds Transfer (NEFT) is the most commonly used electronic payment system for transferring money across bank branches. It operates in half hourly batches. At present there are 23 settlements per day.

Real Time Gross Settlement (RTGS) is primarily used for high-value transactions which are based on ‘real time’. The minimum amount to be remitted through RTGS is Rupees Two Lakhs. There is no upper limit.

Immediate Payment Service (IMPS) is an instant electronic funds transfer facility, offered by National Payments Corporation of India (NPCI) which is available 24 x 7.

The usage of prepaid payment instruments (PPIs) for purchase of goods and services and fund transfers has increased considerably in recent years. The value of transactions through PPI Cards (which include mobile prepaid instruments, gift cards, foreign travel cards and corporate cards) and mobile wallets have drastically increased.

How Digital Banking Helps Customers?

Few benefits of digital banking in India:

1. Customer Care Service: With the increasing use of smart phones and laptops, customers can access bank accounts at the click of a mouse. All you need is your laptop and internet connectivity. This saves a lot of time and effort as you don’t have to visit

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the bank personally to carry out banking functions. A bank customer can easily carry out his banking functions amidst his busy schedule. The customer can access these facilities from anywhere, anytime.

2. 24*7 Availability: The customer can avail these services anytime he wishes. You can check your account balance at any time of the day. These services are also available on public holidays, Sundays and round the clock. Now, you can transfer money or check account balance without having to worry about the time.

3. Time Constraints: Previously, a number of banking services required considerable waiting period. For example, earlier the process of applying for a personal loan and getting approval and the loan sanctioned, took a minimum of a month. Now, with the emergence of online banking, personal loans can be applied for and approved within a day. Digital banking had made transactions and banking services faster, smoother with no time constraints.

4. Bill Payments: Previously, paying of bills required the customer to carry cash and stand in long queues. The customer had to visit different offices to pay bills. Digital banking saves a lot of time and effort. Not only can he pay bills online, he can pay all types of utility bills from the comfort of home.

5. Lower Overheads: Digital banking has considerably reduced the operational cost of banks. This has helped banks save money and cut down costs. With a number of services being offered, online banks can now charge lower fees. This also benefits depositors who can now get higher interest rate on deposits. Lower the operating cost, higher is the profit margin of the banks.

6. Banking Benefits: With the increased convenience of anytime, anywhere banking, the number of customers has increased. Human error in calculations and record keeping has reduced, if not eliminated. With records of every transaction being maintained electronically, it is possible to generate reports and analyse data at any point, and for different purposes.

Future of Digital BankingAt present the government of India is aggressively

promoting digital banking. The launch of United Payment Interface (UPI) and Bharat interface for money (BHIM) by NPCI is a significant step in the payment system domain.

This not only proves that we are adopting newer technologies, we are constantly innovating as well. The UPI interface allows the user transfer instant funds across accounts on the basis of virtual payment address without mentioning the bank account. The BHIM app is used to facilitate e-payments directly via banks and simplify cashless transactions. The main advantage of BHIM app is that you don’t have to remember banking details. All you need is a virtual payment address of the payee to make digital transactions.

The future of digital banking in Indian banking sector is bright. We as customers can expect further innovation and better services in the banking sector.

Digital banking should not be viewed as advancement in technology or better customer care. It is a revolution in the functioning of banks and the way it offers services to customers.

The various model of digital payments performed in 2018-19 is presented below:

*Source: Digidhan (http://digipay.gov.in)

Improvisation of Mobile Banking With digitization, the market is flooded with smart phones. Internet is easily accessible with higher speeds. This has enabled customer’s access banking services with smart phones.

Most of the commercial banks have developed mobile applications to enable customers make transactions and get banking facilities on their phones. With

No religion has mandated killing others as a requirement for its sustenance or promotion. – Dr.A.P.J.Abdul Kalam

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advancement in technology, we can expect advanced features on these apps, which would streamline the process.

Part of the improvement in mobile banking, also includes creating a cohesive experience across various platforms. Customers cannot see the different channels; they view all the channels to be the same be it mobile banking or net banking. To enhance the customer experience during digital transformation in banking, each channel must have a cohesive feel and experience, so that the customers can seamlessly operate across channels without hindrance to the service experience.

Allahabad Bank has launched “emPower” Mobile Banking App in October 2017. Our Bank offers emPower app featuring Bharat QR, UPI, Mutual Fund, Deposit account transfer, lock/unlock digital transactions, Open RD/FD Account, Online overdraft Cash Option, NEFT Schedules Payments, IMPS, Cheque Book services, m-Passbook, Hot listing debit card, Nomination facility, new ATM card request, Instant updation of Mobile no/PAN no/Email id, submission of 15G/H, etc.

Our Allahabad Bank team is constantly working towards incorporating new features such as Utility payments, Insurance Payments, NPS Registration, Life & Non-life Insurance and many others in line with major industry changes in near future and competition with other public & private sector banks.

Cumulative Digital Payments Transactions (Last 12 Months)

*Source: Digidhan (http://digipay.gov.in)

Personalization of Digital Banking Through Artificial IntelligenceArtificial intelligence is about to change the face of digital banking. Business Analytics and Artificial Intelligence (AI) has the potential to bring a major change. Robotics, enabled by AI, is expected to be a future game changer for banks.

Many private banks are planning to deploy Robots for customer service, investment advisory and credit-approval process to improve the services and be cost effective in the long run. However, lack of understanding of artificial intelligence can be a security concern in digital banking. However, Digital Banking will be the most preferred form of banking in the coming years.

The Graph below justifies the Growth

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(9) i´ÉÊ®iÉ MÉÊiÉ ºÉä EòÉªÉÉÇÊx´ÉiÉ ÊEòªÉä VÉÉxÉä´ÉÉ±Éä EòÉªÉÇGò¨É

¥ÉÉìb¤Ééb ½É<´Éä ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ Eò®xÉÉ

<ºÉEäò iÉ½iÉ OÉÉ¨ÉÒhÉ 2,50,000 OÉÉ¨ÉÉå EòÉä xÉä¶ÉxÉ±É +Éì{ÉÊ]Eò±É ¡òÉ<¤É® xÉä]´ÉEÇò ºÉä VÉÉäcxÉÉ ½è* ªÉ½ EòÉªÉÇ iÉÒxÉ SÉ®hÉÉå ̈ Éå {ÉÚ®É ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ {É½±Éä SÉ®hÉ ¨Éå 50,000 OÉÉ¨É {ÉÆSÉÉªÉiÉ, nÚºÉ®ä +Éè® iÉÒºÉ®ä SÉ®hÉ ¨Éå BEò-BEò ±ÉÉJÉ OÉÉ¨É {ÉÆSÉÉªÉiÉÉå EòÉä ¥ÉÉìb¤Ééb ºÉä VÉÉäcÉ VÉÉBMÉÉ* <ºÉEäò +±ÉÉ´ÉÉ ºÉ¨ÉºiÉ ¶É½®Ò IÉäjÉÉå EòÉä ¥ÉÉìb¤Ééb Eäò +ÆiÉMÉÇiÉ ±ÉÉªÉÉ VÉÉBMÉÉ* xÉªÉä ¶É½®Ò Ê´ÉEòÉºÉ +Éè® ¦É´ÉxÉÉå ¨Éå ºÉÆSÉÉ® ºÉÖÊ´ÉvÉÉBÄ ¨ÉÖ½èªÉÉ Eò®ÉªÉÉ VÉÉBMÉÉ* ºÉÉlÉ-½Ò-ºÉÉlÉ {ÉÚ®ä nä¶É ̈ Éå ®É¹]ÅÒªÉ ºÉÚSÉxÉÉ ºÉÆ®SÉxÉÉ (National Information Infrastructure) ½äiÉÖ +ÉvÉÉ®¦ÉÚiÉ ºÉÆ®SÉxÉÉ EòÉ Ê´ÉºiÉÉ® ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ*

B¨É. BSÉ. ®½¨ÉÉxÉ ¨ÉÖJªÉ |É¤ÉÆvÉEò (®ÉVÉ¦ÉÉ¹ÉÉ),

<±ÉÉ½É¤ÉÉn ¤ÉéEò

ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ: BEò Ê´É¶±Éä¹ÉhÉ

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¢òÉäxÉ Eäò Ê±ÉB ´ÉèÊ¶´ÉEò {É½ÖÄSÉ ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ Eò®xÉÉ

¦ÉÉ®iÉ ¨Éå +¤É ¦ÉÒ 55,619 OÉÉ¨É BäºÉä ½é VÉ½ÉÄ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ

xÉ½Ó ½è* <xÉ OÉÉ¨ÉÉå ¨Éå ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ºÉÖÊ´ÉvÉÉ {É½ÖÄSÉÉxÉä Eäò Ê±ÉB ºÉ¨ÉªÉ ºÉÒ¨ÉÉ

ÊxÉvÉÉÇÊ®iÉ EòÒ MÉªÉÒ ½è* <ºÉ {É® +xÉÖ¨ÉÉÊxÉiÉ ±ÉÉMÉiÉ ¯.16,000/- Eò®Éäc

½è* <ºÉºÉä xÉä]´ÉEÇò EòÉ nÚ® n®ÉWÉ iÉEò Ê´ÉºiÉÉ® ½ÉäMÉÉ* {ÉÚ´ÉÉäÇkÉ® ®ÉVªÉÉå {É®

Ê´É¶Éä¹É ¢òÉäEòºÉ ½ÉäMÉÉ*

ºÉÉ´ÉÇVÉÊxÉEò <Æ]®xÉä] BCºÉäºÉ EòÉªÉÇGò¨É

<ºÉEäò +ÆiÉMÉÇiÉ 2,50,000 OÉÉ¨É {ÉÆSÉÉªÉiÉÉå ¨Éå OÉÉ½Eò ºÉä´ÉÉ EäòxpÉå EòÉ

Ê´ÉEòÉºÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ VÉ½ÉÄ ºÉ¨ÉºiÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉBÄ ÊbÊVÉ]±É ° {É ¨Éå ={É±É¤vÉ

Eò®ÉªÉÉ VÉÉBMÉÉ* nÒPÉÇEòÉ±ÉÒxÉ ={ÉÉªÉ Eäò ° {É ¨Éå 1,50,000 bÉEòPÉ®Éå EòÉ

¤É½Ö¨ÉÖJÉÒ ºÉä´ÉÉ EäòxpÉå Eäò ° {É ¨Éå Ê´ÉEòÉºÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ*

<Ç-MÉ´É®xÉäÆºÉ

ºÉ®EòÉ®Ò ºÉä´ÉÉ+Éå ¨Éå ]äCxÉÉä±ÉÉìVÉÒ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä <Ç-MÉ´É®xÉäÆºÉ ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ

Eò®xÉÉ* ºÉÚSÉxÉÉ ºÉÆSÉÉ® |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ (Information Communication Technology) Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ºÉÚSÉxÉÉ B´ÉÆ ±ÉäxÉnäxÉÉå EòÒ nIÉiÉÉ,

|É¦ÉÉ´É¶ÉÒ±ÉiÉÉ, {ÉÉ®nÌ¶ÉiÉÉ +Éè® VÉ´ÉÉ¤Énä½Ò ¨Éå =±±ÉäJÉxÉÒªÉ {ÉÊ®´ÉiÉÇxÉ

½ÉäMÉÉ* ºÉÚSÉxÉÉ B´ÉÆ ±ÉäxÉnäxÉÉå EòÉ ªÉ½ Ê´ÉÊxÉ¨ÉªÉ ¨ÉÚ±É ° {É ºÉä ºÉ®EòÉ®Ò

EòÉªÉÉÇ±ÉªÉÉå/BEò ºÉ®EòÉ® ºÉä nÚºÉ®ä ºÉ®EòÉ®, ºÉ®EòÉ®Ò +Ê¦ÉEò®hÉÉå, ºÉ®EòÉ®

+Éè® xÉÉMÉÊ®EòÉå, ºÉ®EòÉ® +Éè® xÉÉMÉÊ®EòÉå, ºÉ®EòÉ® +Éè® ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ Eäò

¤ÉÒSÉ ]äCxÉÉä±ÉÉìVÉÒ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä VÉÉxÉä EòÉ ±ÉIªÉ ½è iÉÉÊEò <Ç-MÉ´É®xÉäÆºÉ

ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ* <ºÉEäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä VÉxÉiÉÉ EòÉä ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉ{iÉ

Eò®xÉä EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ |ÉnÉxÉ Eò® =x½å ºÉ¶ÉHò ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è*

<Ç-GòÉÆÊiÉ

<Ç-GòÉÆÊiÉ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ ºÉä´ÉÉ+Éå EòÒ <Ç-ÊbÊ±É´ÉÊ® EòÒ VÉÉBMÉÒ

VÉèºÉä ÊEò Ê¶ÉIÉÉ Eäò Ê±ÉB ]äCxÉÉä±ÉÉìVÉÒ- <Ç-Ê¶ÉIÉÉ, º´ÉÉºlÉ Eäò Ê±ÉB-

Soldiers who always remain faithful to their nation, who are always prepared to sacrifice their lives, are invincible. – Subhash Chandra Bose

18

<Ç-½ä±lÉEäòªÉ®* <ºÉÒ iÉ®½ ªÉÉäVÉxÉÉ, ºÉÖ®IÉÉ, ÊEòºÉÉxÉÉå, Ê´ÉkÉÒªÉ ºÉ¨ÉÉ´Éä¶ÉxÉ,

+nÉ±ÉiÉÒ ÊxÉhÉÇªÉÉå ¨Éå ]äCxÉÉä±ÉÉìVÉÒ EòÉ |ÉªÉÉäMÉ* <Ç-GòÉÆÊiÉ Eäò +ÆiÉMÉÇiÉ 44

{ÉÊ®ªÉÉäVÉxÉÉBÄ Ê¨É¶ÉxÉ ¨ÉÉäb ¨Éå SÉ±ÉÉªÉÒ VÉÉ ®½Ò ½é VÉÉä ÊEò EòÉªÉÉÇx´ÉªÉxÉ Eäò

Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ SÉ®hÉÉå ¨Éå ½è*

ºÉ¦ÉÒ EòÉä ºÉÚSÉxÉÉ

<ºÉEäò iÉ½iÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¨ÉäºÉäËVÉMÉ ´ªÉ´ÉºlÉÉ EòÒ ºlÉÉ{ÉxÉÉ, +Éä{ÉxÉ bä]É

{±Éä]¢òÉì¨ÉÇ, bä]É +Éè® nºiÉÉ´ÉäWÉÉå EòÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ½ÉäËº]MÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ*

ºÉ®EòÉ® uÉ®É ¦ÉÒ VÉxÉiÉÉ Eäò ºÉÉlÉ ºÉÆ|Éä¹ÉhÉ Eäò Ê±ÉB ºÉÉä¶É±É ¨ÉÒÊbªÉÉ EòÉ

ºÉÊGòªÉ ° {É ºÉä |ÉªÉÉäMÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ*

<±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò =i{ÉÉnxÉ

<ºÉEäò +ÆiÉMÉÇiÉ 2020 iÉEò <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò =i{ÉÉnÉå Eäò +ÉªÉÉiÉ EòÉ ¶ÉÚxªÉ

±ÉIªÉ ÊxÉvÉÉÇÊ®iÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ ½è +lÉÉÇiÉÂ PÉ®ä±ÉÚ =i{ÉÉn Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä

<±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò ={ÉEò®hÉÉå EòÒ ¨ÉÉÄMÉ {ÉÚ®Ò EòÒ VÉÉBMÉÒ* <ºÉ ±ÉIªÉ EòÉä |ÉÉ{iÉ

Eò®xÉä Eäò Ê±ÉB Eò® |ÉÉhÉÉ±ÉÒ ¨Éå ºÉÖvÉÉ®, =tÉäMÉ EòÉä |ÉÉäiºÉÉ½xÉ ªÉÉäVÉxÉÉBÄ,

EòÉè¶É±É Ê´ÉEòÉºÉ, <ÆEÖò¤Éä]ºÉÇ +Éè® C±ÉºÉ]ºÉÇ EòÉ Ê´ÉEòÉºÉ ÊEòªÉÉ VÉBMÉÉ*

xÉÉèEò®Ò Eäò Ê±ÉB ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ

<ºÉ ºiÉÆ¦É Eäò +ÆiÉMÉÇiÉ +MÉ±Éä 5 ´É¹ÉÉäÈ ¨Éå UÉä]ä MÉÉÄ´É/Eòº¤ÉÉå ºÉä 1 Eò®Éäc

UÉjÉÉå EòÉä +É<Ç.]Ò. IÉäjÉ Eäò xÉÉèEòÊ®ªÉÉå Eäò Ê±ÉB |ÉÊ¶ÉÊIÉiÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ*

{ÉÚ´ÉÉäÇkÉ® IÉäjÉ Eäò ½® ®ÉVªÉ ̈ Éå ¤ÉÒ.{ÉÒ.+Éä EòÒ ºlÉÉ{ÉxÉÉ EòÒ VÉÉBMÉÒ* EòÉè¶É±É Ê´ÉEòÉºÉ Eäò iÉ½iÉ 3 ±ÉÉJÉ ºÉä´ÉÉ ºÉÖ{ÉÖnÇMÉÒ BVÉå]Éå EòÉä |ÉÊ¶ÉÊIÉiÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ* nÚ® ºÉÆSÉÉ® ºÉä´ÉÉ |ÉnÉiÉÉ+Éå Eäò uÉ®É 5 ±ÉÉJÉ OÉÉ¨ÉÒhÉ EòÉªÉÇ¤É±É EòÉä |ÉÊ¶ÉÊIÉiÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ*

i´ÉÊ®iÉ MÉÊiÉ ºÉä EòÉªÉÉÇÊx´ÉiÉ ÊEòªÉä VÉÉxÉä´ÉÉ±Éä EòÉªÉÇGò¨É

ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ EòÉä i´ÉÊ®iÉ MÉÊiÉ ºÉä ±ÉÉMÉÚ Eò®xÉä Eäò Ê±ÉB EÖòU ªÉÉäVÉxÉÉBÄ iÉiEòÉ±É |É¦ÉÉ´É ºÉä ±ÉÉMÉÚ EòÒ MÉªÉÒ ½è ªÉlÉÉ EòÉªÉÉÇ±ÉªÉÉå ¨Éå ¤ÉªÉÉä¨ÉäÊ]ÅEò ½ÉVÃÉ®Ò, ºÉ¨ÉºiÉ Ê´É¶´ÉÊ´ÉtÉ±ÉªÉÉå ̈ Éå ́ ÉÉ<Ç¢òÉ<Ç, ºEÚò±ÉÉå EòÒ ÊEòiÉÉ¤Éå <Ç-¤ÉÖEò Eäò ° {É ¨Éå ±ÉÉxÉÉ, ¨ÉÉèºÉ¨É Eäò ºÉÆ¤ÉÆvÉ ¨Éå ºÉÚSÉxÉÉBÄ +É¨É VÉxÉiÉÉ EòÉä BºÉ.B¨É.BºÉ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä näxÉÉ, MÉÖ¨É¶ÉÖnÉ ¤ÉSSÉÉå Eäò ºÉÆ¤ÉÆvÉ ¨Éå ®É¹]ÅÒªÉ {ÉÉä]Ç±É, ºÉÉ´ÉÇVÉÊxÉEò ´ÉÉ<Ç¢òÉ<Ç ½Éì]º{ÉÉì] +ÉÊn*

ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ Eäò ±ÉÉ¦É

ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ ºÉä ºÉ®EòÉ® Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ +É¨É VÉxÉiÉÉ EòÉä ¦ÉÒ ±ÉÉ¦É ½ÉäMÉÉ* +É¨É VÉxÉiÉÉ Eò½Ó ºÉä ¦ÉÒ +{ÉxÉä nºiÉÉ´ÉäWÉ +Éè® |É¨ÉÉhÉ-{ÉjÉ

+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ VÉ¨ÉÉ Eò® ºÉEòiÉÒ ½è* ºÉ®EòÉ® EòÒ EòÉªÉÇ|ÉhÉÉ±ÉÒ ̈ Éå {ÉÉ®nÌ¶ÉiÉÉ +ÉBMÉÒ* OÉÉ¨ÉÒhÉ <±ÉÉEòÉå ¨Éå ºÉÚSÉxÉÉ+Éå EòÉ +ÉnÉxÉ-|ÉnÉxÉ iÉäWÉ MÉÊiÉ ºÉä ½ÉäMÉÉ* ®ÉäWÉMÉÉ® Eäò +´ÉºÉ® ¤ÉgåMÉä, ́ ªÉÉ{ÉÉ® +Éè® ́ ªÉ´ÉºÉÉªÉ ̈ Éå xÉªÉä +´ÉºÉ® |ÉÉ{iÉ ½ÉåMÉä*

ºÉÉ®É VÉMÉiÉ º´ÉiÉÆjÉiÉÉ Eäò Ê±ÉB ±ÉÉ±ÉÉÊªÉiÉ ®½iÉÉ ½è Ê¡ò® ¦ÉÒ |ÉiªÉäEò VÉÒ´É +{ÉxÉä ¤ÉÆvÉxÉÉÆä EòÉä {ªÉÉ® Eò®iÉÉ ½è*

-¸ÉÒ +®Ë´Én

19

Data Analytics Developments & Future Strategies

Manohar JhaCIMS Data Analytics

Data Analytics is the single most important development that is shaping the future of how Banks are going derive business value from their Data & Analytical capabilities. A better understanding of current & future performance, deeper knowledge of customer behaviors, important Key Performance Indicators (KPIs) and greater capacity to experiment, learn & improve are the enormous gains will be received by organizations.

2. RBI mandated Centralized Information Management System (CIMS)

After implementation Automated Data Flow project the RBI had instructed all banks to move ahead towards System-to-system interface for automated data transfer from banks’ ADF server to RBI’s CIMS server.The Bank is moving towards data definition harmonization and element based data collection as per instruction of RBI.

RBI has defined 254 reports for banks and financial institutions to be automated under this scheme. All reports are not applicable for every entity though. The list of 254 reports was shared with all Head Office user departments and Compliance cell. They have confirmed 97 reports are applicable for our bank. We have initiated the task of element wise mapping of each of the reports. A portal is made available where RBI and Central auditors reports are automatically generated and hosted.RBI in its power point slides on CIMS Project shared with banks has informed that they will conduct parallel run of CIMS during December 2019 along with the

FIG 2: RBI ARCHITECTURE

Fig3: present ADF/CIMS

existing system of reporting. The Bank is planning to complete it within before the parallel run.1. The Data Analytics It is observed that after successful implementation of Centralized Data Repository (CDR) in the bank, reporting expectations of regulators, auditors and management have started growing exponentially thereby increasing the data size that needs to be processed. It was understood that in addition to complex reporting requirements we need to uncover hidden patterns, unknown correlations, market trends and customer preferences from data already captured in CDR and to be captured in enhanced CDR.Therefore, we had begun research and development on big data technologies using hadoop ecosystem in the year of 2017-18 by using 3 existing servers. After successful trial we have implemented a small cluster of 20 nodes in DRS, Lucknow to process and churn voluminous data and flowing processed data to our CDR. The Data Analytics team has developed various Risk Management Applications and Asset Liability

Positive anything is better than negative thinking. - Â Elbert Hubbard

20

Management applications. A few critical modules developed and maintained by the analytics team is as follow:RISK MANAGEMENT APPLICATIONS (developed and in use): a. Account level RWA calculation and CRAR

module b. Banking Exposure module c. Capital Conservation Module d. Risk Limit Dashboard e. KRI (Key Risk Indicators) f. Monitoring tool for domestic sanctioned limit in

Foreign Currency(DLFC) g. ECL(Expected Credit Loss) for IndASRISK MANAGEMENT APPLICATIONS (under development): a. Large Exposure Framework (LEF)ALM APPLICATIONS (developed and in use): a. Structural Liquidity Statements (SLS) b. Liquidity Coverage Ratios (LCR) report.The quarterly audit of loan Assets and PCA reports are also generated by the Data Analytics team.Way Forward:Enhancement of Centralized Data Repository (CDR):It is intended that a CDR on Big Data technologies will be build to integrate Centralized MIS of the bank for catering to the daily reporting needs, CIMS of RBI for regulatory reporting & various data Analytics to enhance Decision Support to the Top Management.The focus towards reduction of data mart refresh timings and reduction in Turn around Time (TAT) for Report Generation will be the prime concern. A team of officers are also obtaining training from Coursera – a renowned online training institute, which will enrich their practical knowledge that they have gained during implementation of Hadoop ecosystem on Hortworks framework. This is done to ensure successful implementation of a CDR on Big data technologies.Further, building of descriptive and diagnostic Analytics

on Customer Analytics and Fraud Analytics will be key development. Real-time Analytics: Once a robust CDR with power to process huge data is established it is intended that a combination of statistics, complex mathematical programming, and problem solving mechanism can be implemented to look things differently and have more meaningful insight on data.The following analytics are intended to be built after real time refresh of data in CDR:1. Log file Analysis of Near Real time reports from

source system without impacting performance & Flagging of operational errors in data entry

2. Near Real time offers/ action by Lead generation based on mining transaction data & Real time offers based on last transaction

3. Fraud Analysis by Real time rules to identify out of pattern transactions & Integrated risk framework for bank branches

4. Internet /Mobile Banking Offers and pop-ups based on browsing/usage pattern of internet/mobile banking customers & Recommendation based on past behavior and transaction of ‘similar profile’ customers

5. Anti Money Laundering by Network analysis to identify mule accounts/ suspicious accounts & Near real time execution of AML rules

6. Service Recovery using Near real time call back of high net worth customers whose calls have dropped

Building Machine learning (ML) capabilities:We intend to ingest following unstructured data and build sentiment analytics on a. Social media pages of the Banks such as

Facebook and twitter. b. Call Center data. c. Bank’s internet site navigation by customers. d. AI based Chat-botsWe also intend to build predictive analytics after we have established enhanced, clean and powerful data handling mechanism and aforesaid analytics.

Ê½ÆnÒ =xÉ ºÉ¦ÉÒ MÉÖhÉÉå ºÉä +±ÉÆEÞòiÉ ½è ÊVÉxÉEäò ¤É±É {É® ´É½ Ê´É¶´É EòÒ ºÉÉÊ½ÊiªÉEò ¦ÉÉ¹ÉÉ+Éå EòÒ +MÉ±ÉÒ

¸ÉähÉÒ ¨Éå ºÉ¦ÉÉºÉÒxÉ ½Éä ºÉEòiÉÒ ½è* -¨ÉèÊlÉ±ÉÒ¶É®hÉ MÉÖ{iÉ

21

1. <Ç-¤ÉéËEòMÉ CªÉÉ ½è

<Ç-¤ÉéËEòMÉ +É¦ÉÉºÉÒ ¤ÉéËEòMÉ ½è VÉÉä ÊEòºÉÒ EòÉä xÉWÉ® xÉ½Ó +ÉiÉÉ* {É®ÆiÉÖ ªÉ½

¤É½ÖiÉ EòÉ¨É EòÒ SÉÒWÉ ½è* ÊVÉºÉ |ÉEòÉ® ¦ÉÚiÉ ÊEòºÉÒ EòÉä xÉWÉ® xÉ½Ó +ÉiÉÉ

½è, <Ç-¤ÉéËEòMÉ ¦ÉÒ `ÒEò ´ÉèºÉÉ ½Ò ½è* Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ, ÊEòºÉÒ EòÉä ¦ÉÒ b®É näiÉÉ

½è* ªÉ½ ÊEòºÉÒ EòÉä xÉWÉ® xÉ½Ó +ÉiÉÉ ½è, Ê¡ò® ¦ÉÒ ªÉ½ {ÉÚ®É EòÉ¨É Eò® näiÉÉ

½è*

2. <Ç-¤ÉéËEòMÉ EòÒ {ÉÊ®¦ÉÉ¹ÉÉ:

ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ ¤ÉéEò uÉ®É |ÉnÉxÉ EòÒ VÉÉ ®½Ò ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉä ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ ºlÉÉxÉ ºÉä

EÆò{ªÉÚ]®, ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É Eäò uÉ®É <Æ]®xÉä] Eäò ̈ ÉÉvªÉ¨É ºÉä |ÉªÉÉäMÉ Eò®xÉÉ <Ç-¤ÉéËEòMÉ

Eò½±ÉÉiÉÉ ½è* <ºÉ <Ç-¤ÉéËEòMÉ EòÉä Eò<Ç xÉÉ¨ÉÉå ºÉä VÉÉxÉiÉä ½é, VÉèºÉä; <Ç-¤ÉéËEòMÉ,

<Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ, ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ <iªÉÉÊn*

3. <Ç-¤ÉéËEòMÉ Eäò EÖòU EòÉªÉÇ:

3.1 <Ç-¤ÉéËEòMÉ Eäò uÉ®É BEò JÉÉiÉä ºÉä ÊEòºÉÒ +xªÉ JÉÉiÉä ¨Éå {ÉèºÉä ¦ÉäVÉ

ºÉEòiÉä ½é* <Ç-¤ÉéËEòMÉ ºÉä +{ÉxÉä JÉÉiÉä EòÒ ¶Éä¹É ®ÉÊ¶É EòÒ VÉÉxÉEòÉ®Ò

|ÉÉ{iÉ EòÒ VÉÉ ºÉEòiÉÒ ½è*

3.2 <Ç-¤ÉéËEòMÉ EòÒ ¨Énn ºÉä +{ÉxÉä ¤ÉéEò JÉÉiÉä ¨Éå ½ÖB ±ÉäxÉnäxÉ EòÒ º]ä]¨Éå]

näJÉÒ VÉÉ ºÉEòiÉÒ ½è*

3.3 ¶ÉäªÉ® ¤ÉÉWÉÉ® +Éè® +xªÉ Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ ÊxÉ´Éä¶É +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ÊEòªÉä VÉÉ ºÉEòiÉä

½é* ¤ÉºÉ, ®ä±É ´É +xªÉ Ê]Eò] <Æ]®xÉä] ºÉä ¤ÉÖEò Eò®´ÉÉªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ

½è*

3.4 +{ÉxÉä ]èCºÉ EòÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è* +{ÉxÉä

±ÉÉäxÉ +Éè® +xªÉ JÉÉiÉÉå EòÉ Ê´É´É®hÉ näJÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è*

3.5 VÉÒ´ÉxÉ ¤ÉÒ¨ÉÉ, ´ÉÉ½xÉ ¤ÉÒ¨ÉÉ ´É +xªÉ ¤ÉéËEòMÉ ºÉä´ÉÉBÄ +Éè® =i{ÉÉn

+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ JÉ®ÒnÒ VÉÉ ºÉEòiÉÒ ½è*

3.6 xÉªÉÉ B¡òbÒ ªÉÉ +xªÉ JÉÉiÉÉ JÉÉä±ÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è*

3.7 +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ºÉÉ¨ÉÉxÉ JÉ®ÒnEò® {Éä¨Éå] ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è*

4. <Æ]®xÉä] (<Ç) ¤ÉéËEòMÉ Eäò ±ÉÉ¦É

4.1 +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ Eäò ¤É½ÖiÉ ºÉÉ®ä ¡ÃòÉªÉnä ½é* <ºÉEäò ̈ ÉÉvªÉ¨É ºÉä +É{ÉEäò

¤ÉéEò Eäò ºÉÉ®ä EòÉ¨É +ÉºÉÉxÉÒ ºÉä PÉ® {É® ½Ò ½Éä VÉÉiÉä ½é, VÉèºÉä; +É{É

EòÉì±ÉäVÉ EòÒ ¢òÒºÉ ¦É® ºÉEòiÉä ½é, ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É Ê¤É±É EòÉ {Éä¨Éå], Ê¤É±É

VÉ¨ÉÉ Eò®xÉÉ ªÉÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¶ÉÉìË{ÉMÉ Eäò Ê±ÉB ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ <Ç-¤ÉéÊEòMÉ ºÉä

ÊEòªÉä VÉÉ ºÉEòiÉä ½é*

¡òiÉä½ xÉVÉ¨ÉÖqÒxÉ ´ÉÊ®. |É¤ÉÆvÉEò

¨ÉÆb±ÉÒªÉ EòÉªÉÉÇ±ÉªÉ nä½®ÉnÚxÉ

<Ç-¤ÉéËEòMÉ

4.2 xÉä] ¤ÉéËEòMÉ Eäò ={ÉªÉÉäMÉ ºÉä OÉÉ½Eò +xÉÊMÉxÉiÉ ºÉÖÊ´ÉvÉ+Éå EòÉ ={É¦ÉÉäMÉ

Eò®iÉÉ ½è * ºÉÉlÉ ½Ò, ¤ÉéEò EòÉä ¦ÉÒ <ºÉEòÉ ¤É½ÖiÉ ±ÉÉ¦É Ê¨É±ÉiÉÉ ½è*

=x½å OÉÉ½EòÉå EòÒ ¦ÉÒc ºÉä ÊxÉ{É]xÉä Eäò Ê±ÉB +ÊvÉEò Eò¨ÉÇSÉÉÊ®ªÉÉå EòÒ

WÉ° ®iÉ xÉ½Ó {ÉciÉÒ ½è VÉÉä ¤ÉéEò EòÉä Ê´ÉkÉÒªÉ ° {É ºÉä ±ÉÉ¦É |ÉnÉxÉ

Eò®iÉÉ ½è*

4.3 VÉ¤É ¦ÉÒ OÉÉ½Eò {ÉèºÉä EòÒ ÊxÉEòÉºÉÒ Eò®iÉä ½é iÉÉä OÉÉ½Eò Eäò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É

{É® iÉÖ®ÆiÉ <ºÉEòÒ ºÉÚSÉxÉÉ +É VÉÉiÉÒ ½è, ÊVÉºÉºÉä OÉÉ½Eò EòÉä +{ÉxÉä

JÉÉiÉä EòÒ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ Eò®xÉä ¨Éå +ÉºÉÉxÉÒ ½ÉäiÉÒ ½è*

4.4 OÉÉ½Eò <ºÉEäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä +{ÉxÉä ¤ÉéEò Eäò ºÉ¦ÉÒ EòÉªÉÇ Eò® ºÉEòiÉä ½é*

VÉèºÉä; ¤Éè±ÉåºÉ näJÉxÉÉ, ÊEòºÉÒ Eäò ¦ÉÒ JÉÉiÉä ¨Éå ¯ {ÉªÉä ]ÅÉÆºÉ¢ò® Eò®xÉÉ

<iªÉÉÊn* ºÉÉlÉ ½Ò Ê¢òCºÉ Êb{ÉÉìÊWÉ] B´ÉÆ ®äEòË®MÉ Êb{ÉÉìÊWÉ] JÉÉiÉÉ

JÉÖ±É´ÉÉ +Éè® ¤ÉÆn Eò®´ÉÉ ºÉEòiÉä ½é*

4.5 OÉÉ½Eò xÉä] ¤ÉéËEòMÉ EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ Eò®Eäò ®ÉiÉ ¨Éå ªÉÉ ¤ÉéEò ¤ÉÆn ½ÉäxÉä Eäò

¤ÉÉn +{ÉxÉÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eò® ºÉEòiÉä ½é*

5. <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ Eäò |ÉªÉÉäMÉ Eäò nÉè®ÉxÉ ¤É®iÉÒ VÉÉxÉä´ÉÉ±ÉÒ ºÉÉ´ÉvÉÉÊxÉªÉÉÄ

5.1 <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ EòÉ Ë±ÉEò ½¨Éä¶ÉÉ ¤ÉéEò EòÒ ´Éä¤ÉºÉÉ<] {É® VÉÉEò® ½Ò

JÉÉä±Éå, ÊEòºÉÒ +xªÉ uÉ®É ¦ÉäVÉä MÉªÉä <Ç-¨Éä±É, BºÉB¨ÉBºÉ <iªÉÉÊn ºÉä

|ÉÉ{iÉ Ë±ÉEò ºÉä Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ EòÉ |ÉªÉÉäMÉ xÉ Eò®å*

5.2 ¤ÉéEò ºÉä ±ÉäxÉnäxÉ Eäò nÉè®ÉxÉ +É{ÉEòÉä +ºlÉÉ<Ç {ÉÉºÉ´ÉbÇ ¦ÉÒ ¦ÉäVÉÉ

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5.3 <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ Eäò |ÉªÉÉäMÉ Eäò ¤ÉÉn =ºÉä ±ÉÉìMÉ +É=] Eò®å*

5.4 +{ÉxÉä ¥ÉÉ=WÉ® ¨Éå <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ Eäò |ÉªÉÉäMÉ Eäò ºÉ¨ÉªÉ vªÉÉxÉ nå

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Once you replace negative thoughts with positive ones, you’ll start having positive results. – Willie Nelson

22

xÉ½Ó* ªÉä ºÉ¦ÉÒ ºÉÖ®ÊIÉiÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eäò Ê±ÉB +É´É¶ªÉEò ½é* <xÉEäò Ê¤ÉxÉÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ±ÉäxÉnäxÉ xÉ Eò®å* {Éèb±ÉÉìEò {É® ÊC±ÉEò Eò®Eäò +É{É =ºÉ ´Éä¤ÉºÉÉ<] EòÉ ºÉÖ®IÉÉ |É¨ÉÉhÉ-{ÉjÉ näJÉ ºÉEòiÉä ½é*

5.5 ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ ´ªÉÊHò Eäò ¢òÉäxÉ Eò®xÉä {É® =ºÉä +{ÉxÉä ¤ÉéEò JÉÉiÉä EòÉ {ÉÉºÉ´ÉbÇ ªÉÉ +xªÉ MÉÉä{ÉxÉÒªÉ VÉÉxÉEòÉÊ®ªÉÉÄ xÉ nå*

6. ¦ÉÉ®iÉ ¨Éå <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ EòÒ SÉÖxÉÉèÊiÉªÉÉÄ

¦ÉÉ®iÉÒªÉ ¤ÉéEò <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ ={É±É¤vÉ Eò®´ÉÉxÉä ¨Éå +ÆiÉ®®É¹]ÅÒªÉ ¤ÉéEòÉå ºÉä +¦ÉÒ EòÉ¢òÒ {ÉÒUä ½é* ªÉ½ {ÉªÉÉÇ{iÉ +vÉÉäºÉÆ®SÉxÉÉ ªÉÉ {ÉªÉÉÇ{iÉ ºÉÆJªÉÉ ¨Éå ={ÉªÉÉäMÉEòiÉÉÇ+Éå Eäò Ê¤ÉxÉÉ ºÉÆ¦É´É xÉ½Ó ½è* +xÉÖ¦É´É ªÉ½ ¤ÉiÉÉiÉÉ ½è ÊEò <Æ]®xÉä] {É® ÊEòªÉÉ VÉÉxÉä´ÉÉ±ÉÉ ±ÉäxÉnäxÉ ºÉÒÊ¨ÉiÉ ½è*

6.1 <Ç-¤ÉéËEòMÉ ̈ Éå ºÉÖ®IÉÉ Eäò Eò<Ç ̈ ÉÉxÉnÆb ½è, {É®ÆiÉÖ =ÊSÉiÉ |ÉÉÊvÉEò®hÉ uÉ®É |É¨ÉÉÊhÉiÉ xÉ½Ó ½è*

6.2 |ÉÉ{iÉ ºÉÆSÉÉ® ¤Ééb Ê´ÉbÂlÉ +É´É¶ªÉEòiÉÉxÉÖºÉÉ® ½è*

6.3 BäºÉÒ ºÉä´ÉÉ+Éå Eäò Ê±ÉB Ê´É´É®hÉ BEò iÉ®¢òÉ ½ÉäiÉä ½è; +lÉ´ÉÉ ¤ÉéEò ºÉÖ|ÉÒ¨ÉäºÉÒ EòÉ ±ÉÉ¦É =`ÉiÉä ½é* <ºÉºÉä OÉÉ½EòÉå ̈ Éå +Éi¨É Ê´É¶´ÉÉºÉ xÉ½Ó +ÉiÉÉ*

6.4 <Æ]®xÉä] ¨Éå ¦ÉÉèMÉÉäÊ±ÉEò ºÉÒ¨ÉÉBÄ xÉ½Ó ½ÉäiÉÒ* EÆò{ªÉÚ]® ºÉÆ¤ÉÆÊvÉiÉ +{É®ÉvÉ

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7. <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ Eäò Ê´ÉºiÉÉ® Eäò Ê±ÉB ÊEòªÉä VÉÉ ®½ä ={ÉÉªÉ

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Ê±ÉB VÉÒxÉÉ SÉÉ½iÉä ½Æè, nÖ:JÉ Eäò Ê±ÉB xÉ½Ó* -SÉÉ±ÉÔ SÉä{ÉÊ±ÉxÉ

23

Impact of Mobile Banking Apps on Banking Industry in the coming decade

Ashwani Kumar PathakManager (Marketing)Digital Marketing Cell,

CGMO Ranchi

In the last 20 years, the rise of internet and mobile technologies has affected the entire banking value

chain and resulted in new opportunities and business models. In the banking industry, the term ‘Mobile Banking’ typically refers to specific channels offered to customers to interact with their banks.

“The future belongs to those who prepare for it today,” goes a famous quote. Accordingly, the changes in the banking landscape will require banks to also adapt to their new environment in order to remain competitive and to extend “anytime anywhere banking” to their customers.

Long gone are the days, when visiting a bank for a simple banking transaction was necessary. Internet and mobile banking apps have created a massive shift in the landscape, making banking as easy as the click of a button.

The study of impact of Mobile Banking apps in the coming decade can be done considering the perspective of banking industry as a whole as well as customers.

Bank’s perspective: Banks offer mobile banking to their customers as a convenience, but also because mobile banking saves considerable money. Mobile banking gives banks the potential to expand beyond their geographical footprint as well as ability to cross-sell and up-sell products to existing customers.

We have more than 900 million mobile users but only 251 million customers are registered for mobile banking (Source: The Economic Times). There can be various reasons behind this gap, such as lack of accessibility to customers, cost, awareness about the mobile banking app etc. For this all stakeholders like Regulators, Govt, telecom service providers and mobile device manufactures need to make efforts so that penetration of mobile banking reaches from high-end to low- end users and from metros to the middle towns and rural areas.

In addition, Banks in time to come have to work aggressively on creating mobile banking awareness and promote the benefits of mobile banking and

its effectiveness among the customers. In order to move ahead, the banking industry as a whole should evaluate how best to integrate smartphones into their digital strategies for both consumers and employees (internal customers).

In the future, mobile banking apps are expected to offer new features and better security. With the introduction of Chatbots having artificial intelligence for predictive analytics to help customers to make smarter financial decisions, collaboration with fintech providers, Blockchain technology for securing digital transactions will bring about paradigm shift in the relationship between the bank and its customer in coming decade and impact the level of customer’s satisfaction with its bank.

Moreover, by increasing adoption rates, we can see the impact of mobile banking apps on banking industry in following ways:

a) Decline in bank’s expenses: Mobile banking transactions increase a bank’s

overall efficiency by:

l Helping banks go paperless and be environmentally friendly;

l Saving money on printing and delivery; l Eliminating the need to hire additional staff; l Offering transactions that are cheaper than

manual transactions; l Saving on operational costs of running bank

branches.

b) Significant return on investment (ROI) l Engaged mobile banking customers tend to use

more banking services

Have the passion, take the action & magic will happen. – Bar Rafaeli

24

l Mobile banking customers stay with institutions longer

c) Improved customer experience l Instant fulfillment of customer needs

l Personalized customer experience

Customer’s perspective: The reason why Mobile Banking apps are considered to be the future of the banking industry is because of the power it gives to its customers. A combination of factors such as convenience, awareness and growing penetration of smart phones are driving the usage of mobile banking in India.

The undermentioned graphical representation shows the remarkable increasing trend in volume of transactions performed using Mobile Banking in our country:

Source:- Reserve Bank of India.

India is the second largest telecom market in the world and the industry is growing rapidly. However, the proportion of our country’s population accessing their bank account’s from their phone or making digital

payments is significantly lower than as compared to other developing countries.

The factors such as customers awareness, mobile compatibility, security of transactions, acceptability of mobile banking in villages, regulatory challenges, demographic challenges such as illiteracy, difference in language are major challenges that bank’s need to overcome in near future to cover maximum people under Digital Umbrella.

Banks, who would be able to address aforesaid challenges and harness mobile financial services capabilities appropriately, can see a profound impact on the nature of the banking relationship with customers in near future.

Conclusion: Mobile banking apps can prove to be vital tool for addressing changing banking scenario globally and requirement of young populace in our country as well as fulfilling the agenda of Financial Inclusion of Govt of India.

With regular research and development, mobile banking apps are predicted to be more secure, personal and user friendly in time to come. With cutting-edge technology, these apps will have the potential to offer a seamless banking experience to its customers, which can be achieved through investment in the right direction by banks.

Going forward, we can hope that the way banking is currently being done will never be the same in coming decades.

ÊVÉºÉ ´ªÉÊHò xÉä Eò¦ÉÒ MÉ±ÉiÉÒ xÉ½Ó EòÒ, =ºÉxÉä Eò¦ÉÒ EÖòU xÉªÉÉ Eò®xÉä EòÒ EòÉäÊ¶É¶É xÉ½Ó EòÒ* -+±¤É]Ç +É<ÆxÉº]É<xÉ

25

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½ÖB ±ÉÉäMÉÉå EòÒ VÉä¤É ¨Éå ®JÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É iÉEò {É½ÖÄSÉ MÉªÉÒ ½è* ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¨Éå ¤ÉéËEòMÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ <iÉxÉÒ +ÉvÉÖÊxÉEò B´ÉÆ ºÉÖMÉ¨É ½Éä MÉªÉÒ ½è ÊEò EòÉä<Ç ¦ÉÒ ´ªÉÊHò PÉ® ¤Éè`ä +{ÉxÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É uÉ®É ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ iÉ®½ EòÉ Ê´ÉkÉÒªÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eò® ºÉEòiÉÉ ½è* +¤É ªÉ½ÉÄ <È] +Éè® ¨ÉÉä]ÉÇ® |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÒ +É´É¶ªÉEòiÉÉ xÉ½Ó ½è VÉ½ÉÄ OÉÉ½EòÉå EòÉä ½® UÉä]ä-¤Écä EòÉªÉÇ Eäò Ê±ÉB ¤ÉéEò ¶ÉÉJÉÉ ¨Éå VÉÉxÉÉ {Écä* <ºÉ ±ÉäJÉ ¨Éå +ÉMÉä ¤ÉgxÉä ºÉä {É½±Éä ªÉ½ VÉÉxÉ ±ÉäiÉä ½é ÊEò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ½è CªÉÉ?

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä iÉÉi{ÉªÉÇ- ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ¤ÉéEò uÉ®É |ÉnÉxÉ EòÒ MÉªÉÒ ºÉä´ÉÉ ½è VÉÉä +{ÉxÉä OÉÉ½EòÉå EòÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ={ÉEò®hÉ (Êb´ÉÉ<ºÉ) VÉèºÉä; º¨ÉÉ]Ç¢òÉäxÉ ªÉÉ ]ä¤É±Éä] EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ Eò®Eäò Ê´ÉkÉÒªÉ ±ÉäxÉnäxÉ EòÉ ºÉÆSÉÉ±ÉxÉ Eò®xÉä EòÒ +xÉÖ¨ÉÊiÉ näiÉÒ ½è* ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò Ê±ÉB ºÉÉì~]´ÉäªÉ® EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ ÊEòªÉÉ VÉÉiÉÉ ½è ÊVÉºÉä Bä{É Eò½É VÉÉiÉÉ ½è*

ºÉ®±É ¦ÉÉ¹ÉÉ ¨Éå Eò½å iÉÉä VÉ¤É ´ªÉÊHò +{ÉxÉä PÉ® ºÉä ªÉÉ EÆò{ªÉÚ]®, ±Éè{É]Éì{É ºÉä nÚ® ®½iÉÉ ½è iÉÉä =ºÉ ÊºlÉÊiÉ ¨Éå ´É½ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä Eò<Ç iÉ®½ Eäò EòÉªÉÇ Eò® ºÉEòiÉÉ ½è, VÉèºÉä ÊEò +{ÉxÉä JÉÉiÉä EòÉ ¶Éä¹É YÉÉiÉ Eò®xÉÉ, ÊxÉÊvÉ +ÆiÉ®hÉ Eò®xÉÉ, +{ÉxÉä Ê¤É±ÉÉå EòÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ Eò®xÉÉ <iªÉÉÊn* ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ºÉä EòÒ VÉÉxÉä´ÉÉ±ÉÒ ªÉä |ÉÊGòªÉÉBÄ ½Ò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eò½±ÉÉiÉÒ ½é* ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eò½Ó ¦ÉÒ ¤ÉéËEòMÉ (BxÉÒ´ÉäªÉ® ¤ÉéËEòMÉ) Eäò +ÆiÉMÉÇiÉ +ÉiÉÒ ½é VÉÉä ÊEò ºÉÉ¨ÉÉxªÉiÉ: 24 x 7 |ÉhÉÉ±ÉÒ {É® EòÉªÉÇ Eò®iÉÒ ½é* <ºÉEäò uÉ®É ÊEòªÉä MÉªÉä Ê´ÉkÉÒªÉ ±ÉäxÉnäxÉ EòÒ ºÉÒ¨ÉÉ ¤ÉéEò ÊxÉvÉÉÇÊ®iÉ Eò®iÉÉ ½è* ¤ÉéEò EòÒ oÊ¹] ºÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò uÉ®É xÉ ÊºÉ¢Çò ±ÉäxÉnäxÉ ºÉÆ¦ÉÉ±ÉxÉä EòÒ ±ÉÉMÉiÉ Eò¨É ½Ö<Ç ½è +Ê{ÉiÉÖ OÉÉ½EòÉå EòÉä ¦ÉÒ PÉ® ¤Éè`ä Ê´ÉkÉÒªÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eò®xÉä EòÉ ±ÉÉ¦É Ê¨É±ÉÉ ½è* <ºÉ ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ±ÉäxÉnäxÉ Eò®xÉä´ÉÉ±ÉÉå EòÉä xÉ iÉÉä ¤ÉéEò EòÒ ±ÉÉ<xÉ ¨Éå JÉcÉ ½ÉäxÉÉ ½ÉäiÉÉ ½è +Éè® xÉ ½Ò VÉä¤É ¨Éå ¦ÉÉ®Ò-¦É®Eò¨É Eèò¶É ±ÉäEò® SÉ±ÉxÉä EòÒ +É´É¶ªÉEòiÉÉ ½ÉäiÉÒ ½è* ªÉ½ xÉEònÒ ®Ê½iÉ ¤ÉéËEòMÉ (Eèò¶É±ÉäºÉ ¤ÉéËEòMÉ) EòÉ ¨É½i´É{ÉÚhÉÇ +ÆMÉ ¤ÉxÉ SÉÖEòÉ ½è* ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò Ê±ÉB OÉÉ½Eò EòÉä +{ÉxÉä ¤ÉéEò ºÉä BEò ªÉÚWÉ® +É<ÇbÒ B´ÉÆ BEò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É Ê{ÉxÉ (B¨ÉÊ{ÉxÉ) Ê¨É±ÉiÉÉ ½è* Eò<Ç ¤ÉéEòÉå xÉä iÉÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉä +Éè® ¦ÉÒ +ÊvÉEò ºÉÖ®ÊIÉiÉ ¤ÉxÉÉxÉä Eäò Ê±ÉB OÉÉ½Eò EòÒ =ÄMÉÊ±ÉªÉÉå Eäò ÊxÉ¶ÉÉxÉ EòÉä ½Ò B¨ÉÊ{ÉxÉ ¤ÉxÉÉ ÊnªÉÉ ½è* <ºÉºÉä vÉÉäJÉÉvÉcÒ EòÒ ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉBÄ xÉ Eäò ¤É®É¤É® ®½ VÉÉiÉÒ ½è*

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò +ÆiÉMÉÇiÉ nÒ VÉÉxÉä´ÉÉ±ÉÒ ºÉä´ÉÉBÄ-

1. JÉÉiÉä EòÒ VÉÉxÉEòÉ®Ò

l Ê¨ÉxÉÒ º]ä]¨Éå] B´ÉÆ JÉÉiÉÉå Eäò ±ÉäxÉnäxÉ EòÒ VÉÉÄSÉ Eò®xÉÉ

l JÉÉiÉÉ ºÉÆ¤ÉÆvÉÒ EòÉªÉÇ EòÒ SÉäiÉÉ´ÉxÉÒ (+±É]Ç)

l +´ÉÊvÉ VÉ¨ÉÉ EòÒ VÉÉÄSÉ Eò®xÉÉ

l±ÉÉäxÉ JÉÉiÉÉå EòÉ Ê´É´É®hÉ näJÉxÉÉ

lB]ÒB¨É EòÉbÇ EòÒ VÉÉxÉEòÉ®Ò B´ÉÆ Ê´É´É®hÉ

2. Ê´ÉkÉÒªÉ ±ÉäxÉnäxÉ

l Ë±ÉCb JÉÉiÉÉå Eäò ¤ÉÒSÉ ÊxÉÊvÉ +ÆiÉ®hÉ

l Ê¤É±É ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ B´ÉÆ lÉbÇ {ÉÉ]Ô Eäò ¤ÉÒSÉ ÊxÉÊvÉ +ÆiÉ®hÉ

3. ÊxÉ´Éä¶É ºÉÆ¤ÉÆvÉÒ EòÉªÉÇ

l{ÉÉä]Ç¡òÉäÊ±ÉªÉÉä ºÉÆ¤ÉÆvÉÒ EòÉªÉÇ

4. +xªÉ ºÉä´ÉÉBÄ

l SÉäEò¤ÉÖEò ¨ÉÄMÉ´ÉÉxÉÉ

l B]ÒB¨É EòÉbÇ JÉÉäxÉä {É® ¤±ÉÉìEò Eò®xÉÉ

lB]ÒB¨É EòÉbÇ EòÉ {ÉÉºÉ´ÉbÇ ¤Én±ÉxÉÉ

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò Ê±ÉB ={É±É¤vÉ ºÉÉì~]´ÉäªÉ®- ́ ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ̈ Éå ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò Eò<Ç ºÉÉì~]´ÉäªÉ® ={É±É¤vÉ ½é* ªÉä ºÉ¦ÉÒ Bä{±ÉÒEäò¶ÉxÉ ¤ÉéEò EòÒ ´Éä¤ÉºÉÉ<] ºÉä ªÉÉ MÉÚMÉ±É {±Éä º]Éä® ºÉä bÉ=xÉ±ÉÉäb ÊEòªÉä VÉÉ ºÉEòiÉä ½é-

1. ªÉÚBºÉBºÉbÒ (Unstructured Supplementary)- ªÉ½ ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉ ºÉ¤ÉºÉä ºÉÖMÉ¨É +Éè® ºÉºiÉÉ iÉ®ÒEòÉ ½è* <ºÉEäò Ê±ÉB º¨ÉÉ]Ç¢òÉäxÉ ªÉÉ ¢òÉäxÉ ¨Éå <Æ]®xÉä] EòÒ +É´É¶ªÉEòiÉÉ xÉ½Ó ½ÉäiÉÒ ½è* ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò <ºÉ {±Éä]¢òÉì¨ÉÇ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä +É{É ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ ¤ÉéEò JÉÉiÉä ¨Éå {ÉèºÉä ¦ÉäVÉ ºÉEòiÉä ½é, JÉÉiÉä EòÉ ¶Éä¹É VÉÉxÉ ºÉEòiÉä ½é +Éè® {ÉÒUä ÊEòªÉä MÉªÉä SÉÉ®-{ÉÉÄSÉ ±ÉäxÉnäxÉ EòÉ ¤ªÉÉè®É ½ÉÊºÉ±É Eò® ºÉEòiÉä ½é*

2. ªÉÚ{ÉÒ+É<Ç (Unified Payments Interface)- ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò <ºÉ Bä{É EòÉ Ê´ÉEòÉºÉ ¦ÉÉ®iÉÒªÉ ®É¹]ÅÒªÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ ÊxÉMÉ¨É (NPCI) xÉä ÊEòªÉÉ ½è* <ºÉEäò Ê±ÉB OÉÉ½Eò EòÉä º¨ÉÉ]Ç¢òÉäxÉ B´ÉÆ ¢òÉäxÉ ¨Éå <Æ]xÉä] ºÉÖÊ´ÉvÉÉ EòÒ

¸ÉäªÉÉ ¶É¨ÉÉÇ +ÊvÉEòÉ®Ò

Ê´ÉtÉvÉ® xÉMÉ® ¶ÉÉJÉÉ

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ: ¤ÉéËEòMÉ EòÉ xÉªÉÉ +´ÉiÉÉ®

Life is a journey, its not a race. Walk through it. – Reader submitted

26

+É´É¶ªÉEòiÉÉ ½ÉäiÉÒ ½è* <ºÉ Bä{É ºÉä ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ iÉ®½ EòÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è*

3. ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ´ÉÉì±Éä]- ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ºÉä {Éä¨Éå] Eò®xÉä EòÒ ªÉ½ ºÉ¤ÉºÉä xÉªÉÒ iÉEòxÉÒEò ½è* ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¨Éå ÊbÊVÉ]±É ´ÉÉì±Éä] Eäò Eò<Ç Bä{É ={É±É¤vÉ ½é VÉèºÉä ÊEò {Éä]ÒB¨É (PAyTm)* ÊVÉiÉxÉä {ÉèºÉä <ºÉ¨Éå bÉ±ÉiÉå ½é +lÉÉÇiÉÂ Ê®SÉÉVÉÇ Eò®iÉä ½é, =iÉxÉä ½Ò JÉSÉÇ Eò® ºÉEòiÉä ½é*

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä ±ÉÉ¦É-

+ÉVÉEò±É ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò uÉ®É nÒ VÉÉxÉä´ÉÉ±ÉÒ ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉ ±ÉÉ¦É +ÊvÉEòiÉ® ±ÉÉäMÉ ±Éä ®½ä ½é* ¦ÉÉ®iÉ´É¹ÉÇ ¨Éå ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ={ÉªÉÉäMÉEòiÉÉÇ+Éå EòÒ ºÉÆJªÉÉ ¨Éå ¤ÉcÒ iÉÒµÉ ´ÉÞÊr ½Ö<Ç ½è* 2016 ¨Éå VÉ½ÉÄ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ={ÉªÉÉäMÉEòiÉÉÇ+Éå EòÒ ºÉÆJªÉÉ 16.30 Eò®Éäc lÉÒ, 2017 ¨Éå ´É½ ¤ÉgEò® 25.10 Eò®Éäc ½Éä MÉªÉÒ ½è*

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò ±ÉÉ¦É ÊxÉ¨xÉÉxÉÖºÉÉ® ½é-

1. ANywhere BANkINg +lÉÉÇiÉÂ ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ ºÉ¨ÉªÉ, ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ VÉMÉ½ EòÒ VÉÉxÉä´ÉÉ±ÉÒ ¤ÉéËEòMÉ ½Ò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ ºÉ¤ÉºÉä ¤ÉcÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ ½è* ¤ÉéEò ¤ÉÆn ½Éä VÉÉxÉä Eäò ¤ÉÉn ¦ÉÒ ªÉÉ ¤ÉéEò ¶ÉÉJÉÉ ºÉä nÚ® ½ÉäiÉä ½ÖB ¦ÉÒ OÉÉ½Eò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä Ê´ÉkÉÒªÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eò® ºÉEòiÉÉ ½è*

2. "¨ÉÖ}iÉ ¤ÉéËEòMÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ' +lÉÉÇiÉÂ ¤ÉéEò uÉ®É nÒ MÉªÉÒ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ Eäò Ê±ÉB ¤ÉéEò EòÉä<Ç +ÊiÉÊ®Hò ¶ÉÖ±Eò xÉ½Ó ±ÉäiÉÉ ½è +Éè® JÉÉiÉä EòÒ VÉÉÄSÉ Eò®xÉä EòÒ EòÉä<Ç ºÉÒ¨ÉÉ iÉªÉ xÉ½Ó ½è* OÉÉ½Eò ÊVÉiÉxÉÒ ¤ÉÉ® SÉÉ½ä +{ÉxÉä ¤ÉéEò JÉÉiÉä EòÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¨Éå JÉÉä±É ºÉEòiÉÉ ½è*

3. ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉä OÉÉ½Eò +{ÉxÉä ¢òÉäxÉ ªÉÉ ]ä¤É±Éä] Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ÊnxÉ Eäò SÉÉè¤ÉÒºÉ PÉÆ]ä, ½}iÉä Eäò ºÉÉiÉÉå ÊnxÉ B´ÉÆ ºÉÉ±É Eäò 365 ÊnxÉ Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ <ºiÉä¨ÉÉ±É Eò® ºÉEòiÉÉ ½è*

4. ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ EòÒ iÉÖ±ÉxÉÉ ¨Éå +ÊvÉEò +ÉºÉÉxÉ B´ÉÆ ºÉÖ®ÊIÉiÉ ½è*

5. ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä OÉÉ½Eò +{ÉxÉä Ê¤É±ÉÉå EòÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ Eò® ºÉEòiÉÉ ½è, ÊxÉÊvÉ +ÆiÉ®hÉ Eò® ºÉEòiÉÉ ½è, JÉÉiÉä EòÉ ¶Éä¹É YÉÉiÉ Eò® ºÉEòiÉÉ ½è, B]ÒB¨É JÉÉä VÉÉxÉä {É® ¤±ÉÉìEò Eò®xÉÉ <iªÉÉÊn |ÉÊGòªÉÉBÄ Eò® ºÉEòiÉÉ ½è*

6. ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¨Éå ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉä ¤ÉgÉ´ÉÉ näxÉä Eäò =qä¶ªÉ ºÉä ºÉ¦ÉÒ ¤ÉéEòÉå xÉä +{ÉxÉä Bä{±ÉÒEäò¶ÉxÉ ¤ÉxÉÉªÉä ½èÆ VÉÉä ÊEò ¤ÉéEò Eäò ¨ÉÖJªÉ ºÉ´ÉÇ® ºÉä VÉÖcÒ ®½iÉÒ ½è B´ÉÆ ¤É½ÖiÉ ºÉÖ®ÊIÉiÉ ½ÉäiÉÒ ½è* <ºÉ Bä{±ÉÒEäò¶ÉxÉ EòÉä OÉÉ½Eò +{ÉxÉä ¢òÉäxÉ ¨Éå bÉ=xÉ±ÉÉäb Eò®Eäò ºÉ¦ÉÒ EòÉªÉÇ Eò® ºÉEòiÉä ½é*

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä ½ÉÊxÉ-

VÉèºÉÉ ÊEò BEò ÊºÉCEäò Eäò nÉä {É½±ÉÚ ½ÉäiÉä ½é ´ÉèºÉä ½Ò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå

VÉ½ÉÄ BEò iÉ®¢ò ¤É½ÖiÉ-ºÉÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉBÄ ½é, ´É½Ó nÚºÉ®Ò iÉ®¢ò EÖòU ½ÉÊxÉªÉÉÄ ¦ÉÒ ½é ÊVÉxÉEòÉ ´ÉhÉÇxÉ xÉÒSÉä ½è*

1. +MÉ® ÊEòºÉÒ OÉÉ½Eò Eäò {ÉÉºÉ º¨ÉÉ]Ç¢òÉäxÉ xÉ½Ó ½è iÉÉä ´É½ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò ¤É½ÖiÉ ºÉÒÊ¨ÉiÉ ±ÉÉ¦É EòÉ +ÉxÉÆn ±Éä ºÉEòiÉÉ ½è*

2. Eò<Ç ¤ÉéEò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò Ê±ÉB +{ÉxÉÉ +±ÉMÉ ºÉÉì~]´ÉäªÉ® Ê´ÉEòÊºÉiÉ Eò®iÉä ½é VÉÉä ÊEò ºÉ¦ÉÒ ¢òÉäxÉ ¨Éå xÉ½Ó SÉ±É {ÉÉiÉä ½é* <ºÉEäò <ºiÉä¨ÉÉ±É Eäò Ê±ÉB OÉÉ½Eò EòÉä +É<Ç¢òÉäxÉ VÉèºÉä ̈ É½ÄMÉä ¢òÉäxÉ ±ÉäxÉä {ÉciÉä ½é VÉÉä ÊEò ºÉÉ¨ÉÉxªÉ OÉÉ½Eò Eäò Ê±ÉB nÖ¹Eò® ½è*

3. OÉÉ½EòÉå Eäò {ÉÉºÉ Eò<Ç ¤ÉÉ® ½èEòºÉÇ uÉ®É xÉEò±ÉÒ BºÉB¨ÉBºÉ +ÉiÉä ½é ÊVÉºÉ¨Éå ÊEòºÉÒ ¤É½ÉxÉä ºÉä ¤ÉéEò JÉÉiÉä EòÉ ¤ªÉÉè®É ¨ÉÉÄMÉÉ VÉÉiÉÉ ½è, +MÉ® OÉÉ½Eò ¦ÉÚ±É ºÉä ¦ÉÒ +{ÉxÉÒ VÉÉxÉEòÉÊ®ªÉÉÄ nä näiÉÉ ½è iÉÉä vÉÉäJÉÉvÉcÒ ½Éä ºÉEòiÉÒ ½è*

4. OÉÉ½Eò EòÉ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É SÉÉä®Ò ªÉÉ JÉÉä VÉÉxÉä EòÒ ÊºlÉÊiÉ ¨Éå JÉÉiÉä EòÒ ºÉÖ®IÉÉ {É® JÉiÉ®É ¤Ég VÉÉiÉÉ ½è*

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l̈ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Bä{É ¤ÉéEò EòÒ ´Éä¤ÉºÉÉ<] ªÉÉ MÉÚMÉ±É {±Éäº]Éä® ºÉä ½Ò bÉ=xÉ±ÉÉäb Eò®xÉÉ SÉÉÊ½B*

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¦ÉÉ®iÉ´É¹ÉÇ ¨Éå ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ ÊºlÉÊiÉ-

¦ÉÉ®iÉ´É¹ÉÇ EòÒ VÉxÉºÉÆJªÉÉ ±ÉMÉ¦ÉMÉ 130 Eò®Éäc ½è* Ê®WÉÇ´É ¤ÉéEò EòÒ ´ÉÉÌ¹ÉEò Ê®{ÉÉä]Ç 2017-18 Eäò +xÉÖºÉÉ® +ÉVÉ ¦ÉÉ®iÉ´É¹ÉÇ ¨Éå 25.10 Eò®Éäc ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò OÉÉ½Eò ½é VÉÉä ÊEò Eò®Ò¤É 92% EòÒ n® ºÉä ¤Ég ®½Ò ½è* ¦ÉÉ®iÉ´É¹ÉÇ ¨Éå Eò®Ò¤É 19% JÉÉiÉÉvÉÉ®Eò ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ Eò® ®½ä ½é* OÉÉ¨ÉÒhÉ IÉäjÉ Eäò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ OÉÉ½EòÉå EòÒ ºÉÆJªÉÉ, ¶É½®Ò IÉäjÉ Eäò OÉÉ½EòÉå EòÒ iÉÖ±ÉxÉÉ ̈ Éå Eò¨É ½è* <ºÉEòÉ EòÉ®hÉ ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò OÉÉ½EòÉå ̈ Éå VÉÉMÉ° EòiÉÉ EòÒ Eò¨ÉÒ ½è* <ºÉEäò +±ÉÉ´ÉÉ ¦ÉÉ®iÉ´É¹ÉÇ ¨Éå ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò Ê{ÉUcä{ÉxÉ EòÉ EòÉ®hÉ Ê¶ÉIÉÉ n® ¦ÉÒ ½è* ºÉÉIÉ® xÉ ½ÉäxÉä Eäò EòÉ®hÉ Eò<Ç ±ÉÉäMÉ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉ <ºiÉä¨ÉÉ±É xÉ½Ó Eò® {ÉÉiÉä* Ê{ÉU±Éä 5 ºÉÉ±É ¨Éå ÊVÉiÉxÉÒ iÉäWÉÒ ºÉä ¤ÉéEò JÉÉiÉä JÉÖ±Éä ½é, =iÉxÉÒ ½Ò iÉäWÉÒ ºÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ OÉÉ½EòÉå EòÒ ºÉÆJªÉÉ xÉ½Ó ¤ÉgÒ ½è* ¦ÉÉ®iÉ VÉèºÉä Ê´É¶ÉÉ±É VÉxÉºÉÆJªÉÉ´ÉÉ±Éä nä¶É ¨Éå VÉ½ÉÄ ¤ÉéEò BEò +Éä® +{ÉxÉÒ {ÉÊ®SÉÉ±ÉxÉ ±ÉÉMÉiÉ Eò¨É Eò®xÉä EòÉ |ÉªÉixÉ Eò® Eò½ä ½é iÉlÉÉ nÚºÉ®Ò +Éä® ºÉ®EòÉ® uÉ®É ÊxÉ®ÆiÉ® xÉEònÒ ®Ê½iÉ ¤ÉéËEòMÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÒ iÉ®¢ò WÉÉä® ÊnªÉÉ VÉÉ ®½É ½è, BäºÉä ¨Éå ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ´ªÉÉ{ÉEò iÉÉè® {É® <xÉ |ÉªÉÉºÉÉå ¨Éå ¨ÉnnMÉÉ® ½ÉäMÉÒ* ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ ÊbÊWÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉ BEò ¨ÉWÉ¤ÉÚiÉ +ÉèVÉÉ® ½è VÉÉä ¦ÉÉ®iÉ´É¹ÉÇ EòÒ ¤ÉéËEòMÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÉä xÉªÉÉ +´ÉiÉÉ® |ÉnÉxÉ Eò®äMÉÉ*

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<ºÉ¨Éå xÉ½Ó ½è VÉMÉ½ ºÉ¨ÉªÉ EòÒ ®ÉäEò-]ÉäEò*

Press Conference on 10.05.2019

The secret to life is meaningless unless you discover it yourself. – W. Somerset Maugham

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Frauds in Digital Banking and its Precautions

Gunjan Yadav Manager – IT

Banks in India have witnessed a radical change from ‘Conventional banking ‘. Today they poised for

Digital banking at a rapid pace. Indians have embraced Digital transactions in a big way and are rapidly switching to convenient ways of non-cash payment methods. Following demonetization in November 2016, there has been an increase in adoption of Digital Banking. Banks has benefitted in several ways by adopting newer technologies. e- banking has resulted in reducing costs drastically and has helped generate revenue through various channels. Today, the topmost agenda for all the Banks in India is Digitalization.

Implementation of electronic payment system such as NEFT(National Electronic Fund Transfer),RTGS(Real Time Gross Settlement), Mobile banking System, Debit Cards, Credit Cards, Prepaid Cards, ATM, POS have gained wide acceptance in Indian Banking system, These are all remarkable landmarks in the Digital Revolution in the Banking sector. Indian Government is aggressively promoting Digital Transactions , the launch of United Payment Interface(UPI) and Bharat Interface for Money(BHIM), Immediate Payment Service(IMPS) by NPCI are significant steps for innovation in the Payment systems domain.

But Digital banking has created a revolution in banking fraud. Until, a few years ago, banking fraud was primarily the domain of small scale criminals trying to lay their hands on relatively modest amount of money. But, today Digital banking has helped fraud become a major international industry in which sophisticated criminal groups use highly sophisticated tools to steal much larger sums. Ironically, it’s the very new technologies incorporated by Banks to appease customers that have made them more open to Multiple risks alike Spyware, Card Skimming, Phishing, Adware, SMSahing, Identity theft, Money Laundering, Cyber stalking, Card Cloning, viruses.

This is motivating banks to serve their customers with a strong & user friendly fraud protection system, with an additional aim to mitigate the risk of liability for losses caused by unauthorised transactions through Digital Channels. Banks are facing challenges around fraud prevention & data security as Digital Transactions are

on the rise. To maintain customer trust and protect their brand reputation, fraud detection techniques that use new technology like machine learning & advanced analytics should be use.

Even as we witness this amazing shift in Digital transactions in India , consumers are yet to learn the DO’s and DONT’s of sharing personal information & exercise caution in protecting their data and account privacy.

It is always advisable to know the DO’s and DONT’s of Digital and Online banking for precaution from frauds:-

1) Use a power-on/access password for your Computer, laptop and Mobile as well as screen saver password so that no one else can access your systems without consent.

2) Change your Password, security settings , Debit card PIN regularly.

3) Always visit your Bank’s secure Internet Banking site directly.

4) Logout of your Internet Banking account/ Mobile app the minute you complete transactions.

5) Install authentic security programmes to guard your system and account against hackers, virus attacks and other malware .Update the security programme or antivirus regularly.

6) Install suitable firewall to protect your computer and its contents.

7) Never save your mobile banking login and password on the phone.

8) Never leave your handset unattended and logged into a mobile banking app.

xÉVÃÉÊ®ªÉÉ BEò UÉä]Ò-ºÉÒ SÉÒVÃÉ ½è ÊVÉºÉºÉä ¤É½ÖiÉ ¡ÃòEÇò {ÉciÉÉ ½è* -½äxÉ®Ò ´ÉÉbÇ ¤ÉÒSÉ®

29

9) Always lock your phone to prevent unauthorized use.

10) Never download apps from untrustworthy and dubious sources.11) Always keep an eye on your account balance

and transaction history regularly.

As India continuous to migrate to a less cash economy it’s up to the Individual Customers to ensure the safety and security of their payments systems and enjoy the ease and convenience of Digital Banking.

Shivangi DasClass-IX

BDm International SchoolD/o. Shri Sachi kanta DasAsst. general manager (FI)

Head Office

“RuDALI”

The best way to cheer yourself up is to try to cheer somebody else up. – Mark Twain

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´ÉèÊ¶´ÉEò Ê´ÉEòÉºÉ EòÒ ¤É®É¤É®Ò ªÉÉ ªÉÚÄ Eò½å ÊEò Eòn¨É-ºÉä-Eòn¨É Ê¨É±ÉÉxÉä ½äiÉÖ ¦ÉÉ®iÉ ºÉ®EòÉ® uÉ®É VÉÖ±ÉÉ<Ç 2015 ̈ Éå BEò ̈ É½i´ÉÉEòÉÆIÉÒ +Ê¦ÉªÉÉxÉ ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ +É®Æ¦É ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ ÊVÉºÉEòÉ =qä¶ªÉ ¦ÉÉ®iÉ EòÉä ÊbÊVÉ]±É Ê±É½ÉVÉ ºÉä ºÉ¶ÉHò ºÉ¨ÉÉVÉ ¨Éå iÉ¤nÒ±É Eò®xÉÉ, ºÉ®EòÉ®Ò Ê´É¦ÉÉMÉÉå EòÉä nä¶É EòÒ VÉxÉiÉÉ ºÉä VÉÉäcxÉÉ, ºÉ®EòÉ®Ò ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉä <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò ° {É ¨Éå ={É±É¤vÉ Eò®´ÉÉxÉÉ ½è* "ÊbÊVÉ]±É' ¶É¤n EòÉ iÉÉi{ÉªÉÇ BäºÉÒ SÉÒWÉ ºÉä ½è VÉÉä ÊbÊVÉ] {É® EòÉ¨É Eò®iÉÒ ½è +lÉÉÇiÉÂ 0 iÉlÉÉ 1 {É® EòÉ¨É Eò®iÉÒ ½è* <ºÉEäò iÉ½iÉ ÊVÉºÉ ±ÉIªÉ EòÉä {ÉÉxÉä {É® vªÉÉxÉ EåòÊpiÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ®½É ½è, ´É½ ½è ¦ÉÉ®iÉÒªÉ |ÉÊiÉ¦ÉÉ, ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ, Eò±É EòÉ ¦ÉÉ®iÉ* ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ nä¶É EòÉ +ÉÌlÉEò B´ÉÆ ºÉÉ¨ÉÉÊVÉEò Ê´ÉEòÉºÉ ºÉ¦ÉÒ nä¶É´ÉÉÊºÉªÉÉå Eäò ´ªÉÊHòMÉiÉ Ê´ÉEòÉºÉ ºÉä ºÉÆ¤ÉÆÊvÉiÉ ½è +Éè® +ÉVÉ Eäò <ºÉ ¤Én±ÉiÉä {ÉÊ®´Éä¶É ¨Éå |ÉiªÉäEò ´ªÉÊHò EòÉ ÊbÊVÉ]±É ½ÉäxÉÉ +ÊxÉ´ÉÉªÉÇ ½è +xªÉlÉÉ ´É½ {ÉÒUä ®½ VÉÉBMÉÉ* ªÉÊn ´É½ {ÉÒUä ®½ MÉªÉÉ iÉÉä ºÉ¨ÉÉVÉ {ÉÒUä ®½ VÉÉBMÉÉ +Éè® ªÉÊn ºÉ¨ÉÉVÉ {ÉÒUä ®½ MÉªÉÉ iÉÉä nä¶É {ÉÒUä ®½ VÉÉBMÉÉ* BäºÉä Eò<Ç |ÉEòÉ® EòÒ ¤ÉÉiÉÉå EòÉä vªÉÉxÉ ̈ Éå ®JÉiÉä ½ÖB ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ +Ê¦ÉªÉÉxÉ EòÒ ¶ÉÖ° +ÉiÉ EòÒ MÉªÉÒ ½è*

ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ EòÉ Ê´ÉWÉxÉ iÉÒxÉ |É¨ÉÖJÉ IÉäjÉÉå {É® EåòÊpiÉ ½è* ªÉä ½é:

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¨ÉÉÄMÉ {É® ºÉÆSÉÉ±ÉxÉ ´É ºÉä´ÉÉBÄ:

ºÉ¦ÉÒ Ê´É¦ÉÉMÉÉå +Éè® xªÉÉªÉÉ±ÉªÉÉå ¨Éå ¨ÉÉÄMÉ {É® ºÉ¨ÉäÊEòiÉ ºÉä´ÉÉ+Éå, ºÉÊ¨ÉÊ¸ÉiÉ ¶ÉÉºÉxÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ +Éè® ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É {±Éä]¢òÉì¨ÉÇ {É® ºÉ½Ò ºÉ¨ÉªÉ {É® ºÉä´ÉÉ+Éå EòÒ ={É±É¤vÉiÉÉ* ºÉ¦ÉÒ xÉÉMÉÊ®EòÉå EòÉä C±ÉÉ=b Bä{É {É® ={É±É¤vÉ ®½xÉä EòÉ +ÊvÉEòÉ® ½è* ÊbÊVÉ]±É ° {É ¨Éå Bä{É Eäò VÉÊ®B ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ ¨Éå ºÉ½VÉiÉÉ ±ÉÉxÉä, <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò +Éè® xÉMÉnÒ ®Ê½iÉ Ê´ÉkÉÒªÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eò®xÉä, ÊxÉhÉÇªÉ ºÉ½ÉªÉiÉÉ ÊºÉº]¨É +Éè® Ê´ÉEòÉºÉ Eäò Ê±ÉB VÉÒ+É<ÇBºÉ EòÉ ¢òÉªÉnÉ =`ÉxÉÉ*

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xÉÉMÉÊ®EòÉå EòÉä ÊbÊVÉ]±É ° {É ¨Éå ºÉ¶ÉHò ¤ÉxÉÉxÉä Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ ºÉÉ´ÉÇ¦ÉÉèÊ¨ÉEò ÊbÊVÉ]±É ºÉÉIÉ®iÉÉ, ÊbÊVÉ]±É ºÉÆºÉÉvÉxÉÉå ´É ¦ÉÉ®iÉÒªÉ ¦ÉÉ¹ÉÉ+Éå ¨Éå ={É±É¤vÉiÉÉ,

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¨Éhb±ÉÒªÉ EòÉªÉÉÇ±ÉªÉ, SÉhbÒMÉg

ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ

ºÉÖ¶ÉÉºÉxÉ Eäò Ê±ÉB ÊbÊVÉ]±É {±Éä]¢òÉì¨ÉÇ +Éè® {ÉÉä]æÊ¤ÉÊ±ÉÊ] Eäò ºÉ¦ÉÒ +ÊvÉEòÉ®Éå EòÉä C±ÉÉ=b Eäò VÃÉÊ®B ºÉ½ªÉÉäMÉ {ÉÚhÉÇ ¤ÉxÉÉxÉÉ* xÉÉMÉÊ®EòÉå Eäò ¶ÉÉºÉEòÒªÉ nºiÉÉ´ÉäVÃÉÉå ªÉÉ |É¨ÉÉhÉ-{ÉjÉÉå +ÉÊn EòÉä =xÉEòÒ ¨ÉÉèVÉÚnMÉÒ Eäò Ê¤ÉxÉÉ ¦ÉÒ ¦É®É VÉÉ ºÉEäòMÉÉ* <ºÉ ªÉÉäVÉxÉÉ EòÉä 2019 Eäò +ÆiÉ iÉEò EòÉªÉÉÇÊx´ÉiÉ Eò®xÉä EòÉ ±ÉIªÉ ÊxÉvÉÉÇÊ®iÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ ½è* ªÉ½ ªÉÉäVÉxÉÉ ¨ÉÉxÉxÉÒªÉ |ÉvÉÉxÉ¨ÉÆjÉÒ EòÒ =SSÉ |ÉÉlÉÊ¨ÉEòiÉÉ´ÉÉ±ÉÒ ªÉÉäVÉxÉÉ+Éå ¨Éå ºÉä BEò ½è* <ºÉ¨Éå ]Ú ´Éä {±Éä]¢òÉì¨ÉÇ EòÉ ÊxÉ¨ÉÉÇhÉ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ ÊVÉºÉ¨Éå |ÉnÉiÉÉ +Éè® ={É¦ÉÉäHòÉ nÉäxÉÉå EòÉä ±ÉÉ¦É ½ÉäMÉÉ*

ªÉ½ iÉÒxÉ "{ÉÒ' {ÉÊ¤±ÉEò |ÉÉ<´Éä] {ÉÉ]ÇxÉ®Ê¶É{É {É® EòÉªÉÇ Eò®äMÉÒ* ªÉ½ BEò ºÉ®É½xÉÒªÉ +Éè® ºÉ®EòÉ® Eäò ºÉ¨ÉºiÉ ºÉÉZÉänÉ®Éå EòÒ {ÉÚhÉÇ ºÉ¨ÉlÉÇxÉ´ÉÉ±ÉÒ {ÉÊ®ªÉÉäVÉxÉÉ ½è* ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ ªÉÉäVÉxÉÉ Eäò +ÆiÉMÉÇiÉ EÖò±É ÊxÉ¨xÉÊ±ÉÊJÉiÉ ºiÉÆ¦ÉÉå EòÉä ºÉÊ¨¨ÉÊ±ÉiÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ ½è-

¥ÉÉìb¤Ééb ½É<Ç-´Éä:

ºÉÉ¨ÉÉxªÉ iÉÉè® {É® ¥ÉÉìb¤Ééb EòÉ ¨ÉiÉ±É¤É nÚ®ºÉÆSÉÉ® ºÉä ½è ÊVÉºÉ¨Éå ºÉÚSÉxÉÉ Eäò ºÉÆSÉÉ® Eäò Ê±ÉB +É´ÉÞÊkÉªÉÉå Eäò ´ªÉÉ{ÉEò ¤Ééb ={É±É¤vÉ ½ÉäiÉä ½é* <ºÉ EòÉ®hÉ ºÉÚSÉxÉÉ EòÉä Eò<Ç MÉÖhÉÉ iÉEò ¤ÉgÉªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è +Éè® VÉÖcä ½ÖB iÉ¨ÉÉ¨É ¤Ééb EòÒ Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ £Ã ÒC´ÉåºÉÒ ªÉÉ SÉèxÉ±ÉÉå Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ¦ÉäVÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è* <ºÉEäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä BEò ÊxÉÌn¹] ºÉ¨ÉªÉ-ºÉÒ¨ÉÉ ¨Éå ¤Éä½iÉ® ºÉÚSÉxÉÉ+Éå EòÉä |ÉäÊ¹ÉiÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è* `ÒEò =ºÉÒ iÉ®½ ºÉä VÉèºÉä ÊEòºÉÒ ½É<´Éä {É® BEò ºÉä WªÉÉnÉ ±ÉäxÉ ½ÉäxÉä ºÉä =iÉxÉä ½Ò ºÉ¨ÉªÉ ¨Éå WªÉÉnÉ MÉÉÊcªÉÉÄ +É´ÉÉVÉÉ½Ò Eò® ºÉEòiÉÒ ½è* ¥ÉÉìb¤Ééb ½É<´Éä ÊxÉ¨ÉÉÇhÉ ºÉä +MÉ±Éä 3 ºÉÉ±É Eäò ¦ÉÒiÉ® nä¶É¦É® Eäò fÉ<Ç ±ÉÉJÉ {ÉÆSÉÉªÉiÉÉå EòÉä <ºÉºÉä VÉÉäcÉ VÉÉBMÉÉ +Éè® ±ÉÉäMÉÉå EòÉä ºÉÉ´ÉÇVÉÊxÉEò ºÉä´ÉÉBÄ ¨ÉÖ½èªÉÉ Eò®É<Ç VÉÉBÄMÉÒ *

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É EòxÉäÊC]Ê´É]Ò Eäò Ê±ÉB ºÉÉ´ÉÇ¦ÉÉèÊ¨ÉEò BCºÉäºÉ:

nä¶É ¦É® ¨Éå iÉEò®Ò¤ÉxÉ ºÉ´ÉÉ +®¤É EòÒ +É¤ÉÉnÒ ¨Éå ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¢òÉäxÉ EòxÉäC¶ÉxÉ EòÒ ºÉÆJªÉÉ VÉÚxÉ 2014 iÉEò Eò®Ò¤É 80 Eò®Éäc lÉÒ* ¶É½®Ò <±ÉÉEòÉå iÉEò ¦É±Éä ½Ò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¢òÉäxÉ {ÉÚ®Ò iÉ®½ ºÉä ºÉÖ±É¦É ½Éä MÉªÉÉ ½Éä ±ÉäÊEòxÉ nä¶É Eäò Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ OÉÉ¨ÉÒhÉ <±ÉÉEòÉå ̈ Éå +¦ÉÒ ¦ÉÒ <ºÉEòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ ̈ ÉÖ½èªÉÉ xÉ½Ó ½Éä {ÉÉªÉÒ ½è* ½É±ÉÉÄÊEò

+MÉ® +É{É SÉÉ½iÉä ½é ÊEò EòÉä<Ç SÉÒVÃÉ +SUä ºÉä ½Éä iÉÉä =ºÉä JÉÖn EòÒÊVÉªÉä* -xÉä{ÉÉäÊ±ÉªÉxÉ ¤ÉÉäxÉÉ{ÉÉ]Ç

31

¤ÉÉWÉÉ® ¨Éå ÊxÉVÉÒ EÆò{ÉÊxÉªÉÉå Eäò EòÉ®hÉ <ºÉEòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ ¨Éå Ê{ÉU±Éä BEò n¶ÉEò ¨Éå EòÉ¢òÒ ¤ÉgÉäiÉ®Ò ½Ö<Ç ½è* nä¶É Eäò 55,000 MÉÉÄ´ÉÉå ¨Éå +MÉ±Éä 5 ´É¹ÉÉäÈ Eäò ¦ÉÒiÉ® ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ ºÉÖÊxÉÊ¶SÉiÉ Eò®xÉä Eäò Ê±ÉB 20 ½WÉÉ® Eò®Éäc Eäò ªÉÚÊxÉ´ÉºÉÇ±É ºÉÌ´ÉºÉ +ÉìÊ¤±ÉMÉä¶ÉxÉ ¢Æòb EòÉ MÉ` xÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ ½è* <ºÉºÉä OÉÉ¨ÉÒhÉ ={É¦ÉÉäHòÉ+Éå Eäò Ê±ÉB <Æ]®xÉä] +Éè® ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò <ºiÉä¨ÉÉ±É ¨Éå +ÉºÉÉxÉÒ ½ÉäMÉÒ*

VÉxÉiÉÉ <Æ]®xÉä] BCºÉäºÉ EòÉªÉÇGò¨É:

¦ÉÊ´É¹ªÉ ¨Éå ºÉ¦ÉÒ ºÉ®EòÉ®Ò Ê´É¦ÉÉMÉÉå iÉEò +É¨É +Én¨ÉÒ EòÒ {É½ÖÄSÉ ¤ÉgÉªÉÒ VÉÉBMÉÒ* {ÉÉäº] +ÉìÊ¢òºÉ Eäò Ê±ÉB ªÉ½ nÒPÉÉÇ´ÉÊvÉ Ê´ÉWÉxÉ´ÉÉ±ÉÉ EòÉªÉÇGò¨É ½Éä ºÉEòiÉÉ ½è* <ºÉ |ÉÉäOÉÉ¨É Eäò iÉ½iÉ {ÉÉäº] +ÉìÊ¢òºÉ EòÉä ¨É±]Ò ºÉÌ´ÉºÉ ºÉå]® Eäò ° {É ¨Éå ¤ÉxÉÉªÉÉ VÉÉBMÉÉ* xÉÉMÉÊ®EòÉå iÉEò ºÉä´ÉÉBÄ ¨ÉÖ½èªÉÉ Eò®ÉxÉä Eäò Ê±ÉB ªÉ½ÉÄ +xÉäEò iÉ®½ EòÒ MÉÊiÉÊ´ÉÊvÉªÉÉå EòÉä SÉ±ÉÉªÉÉ VÉÉBMÉÉ*

<Ç-MÉ´ÉxÉÇåºÉ:

|ÉÉètÉäÊMÉEòÒ Eäò VÉÊ®B ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ EòÉ <ºiÉä¨ÉÉ±É Eò®iÉä ½ÖB Ê¤ÉWÉxÉºÉ |ÉÉäºÉäºÉ ®Ò-<ÆVÉÒÊxÉªÉË®MÉ Eäò ]ÅÉÆVÉäC¶ÉxÉ ¨Éå ºÉÖvÉÉ® ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ* Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ Ê´É¦ÉÉMÉÉå Eäò ¤ÉÒSÉ +É{ÉºÉÒ ºÉ½ªÉÉäMÉ +Éè® +É´ÉänxÉÉå EòÉä +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ]ÅèEò ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ* <ºÉEäò +±ÉÉ´ÉÉ, ºEÚò±É |É¨ÉÉhÉ-{ÉjÉÉå, ´ÉÉä]® +É<ÇbÒ EòÉbÉäÈ +ÉÊn EòÒ VÉ½ÉÄ WÉ° ®iÉ {Écä, ´É½ÉÄ <ºÉEòÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ <ºiÉä¨ÉÉ±É ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è* ªÉ½ EòÉªÉÇGò¨É ºÉä´ÉÉ+Éå +Éè® ¨ÉÆSÉÉå Eäò BEòÒEò®hÉ ªÉÚ+É<ÇbÒB+É<Ç, {Éä¨Éå] MÉä]´Éä +ÉÊn ¨Éå ¨ÉnnMÉÉ® ºÉÉÊ¤ÉiÉ ½ÉäMÉÉ* ºÉÉlÉ ½Ò ºÉ¦ÉÒ |ÉEòÉ® Eäò bä]É¤ÉäºÉ +Éè® ºÉÚSÉxÉÉ+Éå EòÉä <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ¨ÉÖ½èªÉÉ Eò®ÉªÉÉ VÉÉBMÉÉ*

<Ç-GòÉÆÊiÉ

<ºÉ¨Éå +xÉäEò Ë¤ÉnÖ+Éå EòÉä ¢òÉäEòºÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ ½è* <Ç-BVÉÖEäò¶ÉxÉ Eäò iÉ½iÉ ºÉ¦ÉÒ ºEÚò±ÉÉå EòÉä ¥ÉÉìb¤Ééb ºÉä VÉÉäcxÉä, ºÉ¦ÉÒ ºEÚò±ÉÉå EòÉä ¨ÉÖ~iÉ ´ÉÉ<Ç¢òÉ<Ç EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ ¨ÉÖ½èªÉÉ Eò®ÉxÉä +Éè® ÊbÊVÉ]±É Ê±É]®äºÉÒ EòÉªÉÇGò¨É EòÒ ªÉÉäVÉxÉÉ ½è* ÊEòºÉÉxÉÉå Eäò Ê±ÉB Ê®ªÉ±É ]É<¨É EòÒ¨ÉiÉ EòÒ ºÉÚSÉxÉÉ, xÉEònÒ, EòWÉÇ, ®É½iÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ, ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ +ÉÊn EòÒ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ºÉä´ÉÉ |ÉnÉxÉ Eò®xÉÉ*

º´ÉÉºlªÉ IÉäjÉ ¨Éå +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¨ÉäÊbEò±É ºÉ±ÉÉ½, Ê®EòÉìbÇ +Éè® ºÉÆ¤ÉÆÊvÉiÉ n´ÉÉ+Éå EòÒ +É{ÉÚÌiÉ ºÉ¨ÉäiÉ ¨É®ÒVÉÉå EòÒ ºÉÚSÉxÉÉ ºÉä VÉÖcä BCºÉSÉåVÉ EòÒ ºlÉÉ{ÉxÉÉ Eò®iÉä ½ÖB ±ÉÉäMÉÉå EòÉä <Ç-½ä±lÉEäòªÉ® EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ näxÉÉ* xªÉÉªÉ Eäò IÉäjÉ ¨Éå <Ç-EòÉä]Ç, <Ç-{ÉÖÊ±ÉºÉ, <Ç-VÉä±É +ÉÊn EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ |ÉnÉxÉ EòÒ VÉÉiÉÒ ½è*

ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ EòÒ SÉÖxÉÉèÊiÉªÉÉÄ:

ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ EòÉªÉÇGò¨É EòÉä <ºÉEäò ±ÉIªÉ iÉEò {É½ÖÄSÉÉxÉä EòÒ ®É½ ¨Éå Eò<Ç SÉÖxÉÉèÊiÉªÉÉå ºÉä VÉÚZÉxÉÉ {ÉcäMÉÉ* <ºÉ¨Éå ¨ÉÉxÉ´É ºÉÆºÉÉvÉxÉ ªÉÉxÉÒ Eò¨ÉÇSÉÉÊ®ªÉÉå EòÒ Eò¨ÉÒ EòÉ ¨ÉºÉ±ÉÉ ºÉ¤ÉºÉä +½¨É EòÉä ºÉEòiÉÉ ½è*

nä¶É ¨Éå ºÉÚSÉxÉÉ+Éå EòÉä |ÉäÊ¹ÉiÉ Eò®xÉä´ÉÉ±ÉÒ ºÉÆºlÉÉ xÉä¶ÉxÉ±É <xÉ¢òÉì¨ÉæÊ]CºÉ ºÉå]® Eäò {ÉÉºÉ <ºÉ ]ÉºEò EòÉä {ÉÚ®É Eò®xÉä EòÒ IÉ¨ÉiÉÉ xÉ½Ó ½è* <ºÉÊ±ÉB ºÉ¤ÉºÉä {É½±Éä <ºÉEäò {ÉÖxÉÌxÉ¨ÉÉÇhÉ EòÒ WÉ° ®iÉ ½è* ºÉ¦ÉÒ ºiÉ®Éå {É® |ÉÉäOÉÉ¨É ̈ ÉèxÉäVÉ® EòÒ WÉ° ®iÉ ½ÉäMÉÒ ÊVÉºÉEòÒ +¦ÉÒ iÉEò EòÉä<Ç ́ ªÉ´ÉºlÉÉ xÉ½Ó ½è* ́ ÉÊ®¹` ºiÉ® {É® Eò¨É-ºÉä-Eò¨É SÉÉ® +ÊvÉEòÉÊ®ªÉÉå EòÒ WÉ° ®iÉ ½ÉäMÉÒ* ºÉÉlÉ ½Ò <ºÉEäò Ê±ÉB ºÉ¦ÉÒ ̈ ÉÆjÉÉ±ÉªÉÉå EòÉä ¨ÉÖJªÉ ºÉÚSÉxÉÉ +ÊvÉEòÉ®Ò +Éè® ¨ÉÖJªÉ iÉEòxÉÒEòÒ +ÊvÉEòÉ®Ò EòÒ WÉ° ®iÉ ½ÉäMÉÒ*

<ºÉEäò +±ÉÉ´ÉÉ BEò +½¨É Ê´É¹ÉªÉ Ê´ÉkÉÒªÉ ºÉÆºÉÉvÉxÉÉå ºÉä VÉÖcÉ ½è* xÉäºÉEòÉì¨É Eäò ¨ÉÖÊJÉªÉÉ +É®. SÉÆp¶ÉäJÉ® EòÉ Eò½xÉÉ ½è ÊEò nä¶É EòÒ ºÉ¦ÉÒ fÉ<Ç ±ÉÉJÉ {ÉÆSÉÉªÉiÉÉå EòÉä ¥ÉÉìb¤Ééb ºÉä VÉÉäcxÉä Eäò Ê±ÉB 20000 Eò®Éäc ¯ {ÉªÉä ºÉä WªÉÉnÉ EòÉ JÉSÉÉÇ +É ºÉEòiÉÉ ½è ÊVÉºÉºÉä nä¶É EòÒ +lÉÇ´ªÉ´ÉºlÉÉ ´ªÉÉ{ÉEò ° {É ºÉä |É¦ÉÉÊ´ÉiÉ ½Éä ºÉEòiÉÒ ½è*

+É¨É VÉxÉiÉÉ Eäò Ê½iÉ ̈ Éå Eåòp +Éè® ®ÉVªÉ ºÉ®EòÉ®Éå EòÒ ¤É½ÖiÉ ºÉÉ®Ò Eò±ªÉÉhÉEòÉ®Ò ªÉÉäVÉxÉÉBÄ SÉ±É ®½Ò ½è* MÉÉÄ´É {ÉÆSÉÉªÉiÉ ̈ Éå SÉ±ÉÉªÉä VÉÉxÉä´ÉÉ±Éä EòÉªÉÇGò¨ÉÉå ̈ ÉºÉ±ÉxÉ, ¨ÉxÉ®äMÉÉ, <ÆÊn®É +É´ÉÉºÉ, ºÉÉ´ÉÇVÉÊxÉEò Ê´ÉiÉ®hÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ, Ê¨Éb bä ¨ÉÒ±É +ÉÊn Eò<Ç BäºÉÒ ªÉÉäVÉxÉÉBÄ ½é VÉÉä MÉÉÄ´ÉÉå ¨Éå SÉ±ÉÉªÉÒ VÉÉiÉÒ ½é*

ªÉÊn ½® {ÉÆSÉÉªÉiÉ ¨Éå <Æ]®xÉä] ½Éä, =xÉEòÒ +{ÉxÉÒ ´Éä¤ÉºÉÉ<] ½Éä, =ºÉ ´Éä¤ÉºÉÉ<] ¨Éå MÉÉÄ´É {ÉÆSÉÉªÉiÉ ºÉä VÉÖcÒ ºÉ¦ÉÒ ºÉÚSÉxÉÉBÄ, ªÉÉäVÉxÉÉBÄ, =xÉEäò ÊxÉ¹{ÉÉnxÉ EòÒ ÊºlÉÊiÉ EòÉ ´ÉhÉÇxÉ ½Éä iÉÉä MÉÉÄ´É EòÉä <ºÉºÉä EòÉ¢òÒ ¢òÉªÉnÉ ½ÉäMÉÉ*

ºÉ®EòÉ®Ò ºÉä´ÉÉ iÉEò xÉ ½Éä ºÉÒÊ¨ÉiÉ:

Ê{ÉU±Éä EÖòU ́ É¹ÉÉäÈ ̈ Éå ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É xÉä ±ÉÉäMÉÉå Eäò VÉÒ´ÉxÉ EòÉä ºÉ®±É ¤ÉxÉÉªÉÉ ½è* +ÉVÉ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É EòÉ <ºiÉä¨ÉÉ±É Eò®xÉä´ÉÉ±ÉÉå EòÒ ºÉÆJªÉÉ ¤É½ÖiÉ +ÊvÉEò ½è* <ºÉEäò VÃÉÊ®B ½¨É VÉxÉiÉÉ ºÉä VÉÖcÒ ºÉä´ÉÉ+Éå EòÒ VÉÉxÉEòÉ®Ò ±ÉÉäMÉÉå iÉEò {É½ÖÄSÉÉ ºÉEòiÉä ½é* ËEòiÉÖ ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ EòÉªÉÇGò¨É EòÉä ÊºÉ¢Çò ºÉ®EòÉ®Ò ªÉÉäVÉxÉÉ+Éå ªÉÉ ºÉ®EòÉ®Ò Eò¨ÉÇSÉÉÊ®ªÉÉå iÉEò ºÉÒÊ¨ÉiÉ ®JÉxÉä ºÉä ¤ÉÉiÉ xÉ½Ó ¤ÉxÉäMÉÒ* <ºÉEäò iÉ½iÉ EÖòU BEò ºÉÉZÉänÉ®Éå EòÉä ¦ÉÒ ¶ÉÉÊ¨É±É ÊEòªÉÉ VÉÉxÉÉ SÉÉÊ½B* +MÉ® EÖòU Ê´É¶Éä¹É IÉäjÉÉå EòÉä ÊSÉÊ¼xÉiÉ Eò®Eäò ºÉ®EòÉ® <ºÉ Ên¶ÉÉ ¨Éå +ÉMÉä ¤Égä iÉÉä BEò ÊxÉÊ¶SÉiÉ ºÉ¨ÉªÉ-ºÉÒ¨ÉÉ Eäò iÉ½iÉ <ºÉEòÉ EòÉ¢òÒ ¢òÉªÉnÉ ½Éä ºÉEòiÉÉ ½è* ̈ ÉºÉ±ÉxÉ ºÉ®EòÉ® EòÉä <ºÉ ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ EòÉªÉÇGò¨É ̈ Éå BxÉVÉÒ+Éä EòÉä ¦ÉÒ ¶ÉÉÊ¨É±É Eò®xÉÉ SÉÉÊ½B* nÚºÉ®É ¨É½i´É{ÉÚhÉÇ IÉäjÉ ±ÉÉ<¥Éä®Ò ½è* nä¶É EòÒ ºÉ¦ÉÒ {ÉÊ¤±ÉEò ±ÉÉ<¥Éä®Ò EòÉä ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ ºÉä VÉÉäcxÉÉ SÉÉÊ½B* <ºÉÒ iÉ®½ ¨Én®ºÉÉå Eäò +ÉvÉÖÊxÉEòÒEò®hÉ EòÒ ¤ÉÉiÉ ¦ÉÒ Eò½Ò VÉÉ ®½Ò ½è* ¨Én®ºÉÉå EòÉä +MÉ® ÊbÊVÉ]±É EòÉªÉÇGò¨É ºÉä VÉÉäcÉ VÉÉB iÉÉä BEò +Éä® <x½å {É®Æ{É®ÉMÉiÉ Ê¶ÉIÉÉ ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ¢òÉªÉnÉ Ê¨É±ÉäMÉÉ +Éè® nÚºÉ®Ò iÉ®¢ò ´Éä <Æ]®xÉä] ºÉä VÉÖcEò® +ÉvÉÖÊxÉEò YÉÉxÉ Ê´ÉYÉÉxÉ ºÉä {ÉÊ®ÊSÉiÉ ½ÉåMÉä*

xÉä] xªÉÚÊ]ÅÊ±É]Ò {É® Ê´É¦ÉÉMÉ EòÉ Eò½xÉÉ ½è ÊEò ¤Éä¶ÉEò xÉä] ªÉÚWÉ® Eäò ¨ÉÉ¨É±Éä ¨Éå ¦ÉÉ®iÉ EòÉ Ê´É¶´É ¨Éå iÉÒºÉ®É ºlÉÉxÉ ½è {É® nä¶É EòÒ +É¤ÉÉnÒ Eäò Ê½ºÉÉ¤É ºÉä Eäò´É±É 20% ±ÉÉäMÉ ½Ò <Æ]®xÉä] ºÉä VÉÖcä ½é +Éè® VÉ½ÉÄ iÉEò <Æ]®xÉä] º{ÉÒb EòÒ

Take the first step in faith. You don’t have to see the whole staircase, just take the first step. - Dr. Martin Luther King Jr.

32

¤ÉÉiÉ ½è iÉÉä ¦ÉÉ®iÉ nÖÊxÉªÉÉ ¨Éå <Æ]®xÉä] º{ÉÒb Eäò ¨ÉÉ¨É±Éä ¨Éå 198´ÉäÆ xÉÆ¤É® {É® ½è* ÊbÊVÉ]±É ºÉä´ÉÉ+Éå Eäò ¤Éä½iÉ® <ºiÉä¨ÉÉ±É Eäò Ê±ÉB Ê´É¶Éä¹ÉYÉ Eòº¤ÉÉ<Ç +Éè® OÉÉ¨ÉÒhÉ <±ÉÉEòÉå ¨Éå {É½±Éä EÖòU ¤ÉÖÊxÉªÉÉnÒ WÉ° ®iÉå ¤ÉgÉxÉä {É® ½Ò WÉÉä® näiÉä ½é* ½¨ÉÉ®ä nä¶É ¨Éå xÉªÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ]É´É®Éå EòÒ Eò¨ÉÒ ½è* bäg ±ÉÉJÉ MÉÉÄ´ÉÉå ¨Éå Ê¤ÉVÉ±ÉÒ xÉ½Ó ½è ªÉÉxÉÒ MÉÉÄ´É ¨Éå ÊºÉ¢Çò ¥ÉÉìb¤Ééb ½Éä VÉÉxÉä ¦É® ºÉä EòÉ¨É xÉ½Ó SÉ±ÉäMÉÉ* ªÉ½ iÉªÉ Eò®xÉÉ ½ÉäMÉÉ ÊEò =xÉ ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉ <ºiÉä¨ÉÉ±É Eò®xÉä ¨Éå ±ÉÉäMÉ ºÉIÉ¨É ½Éä* ªÉä ºÉä´ÉÉBÄ =xÉEäò Ê±ÉB ÊEò¢òÉªÉiÉÒ ½Éä iÉlÉÉ OÉÉ¨ÉÒhÉ ±ÉÉäMÉ ÊbÊVÉ]±É Êb´ÉÉ<ºÉ +Éè® ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉä JÉ®ÒnxÉä EòÒ IÉ¨ÉiÉÉ ®JÉå* ºÉÉlÉ ½Ò ºÉ®EòÉ® EòÉä +{ÉxÉÒ ºÉä´ÉÉ+Éå ¨Éå ÊbÊ±É´ÉÊ® ]ÅÉÆVÉäC¶ÉxÉ EòÉä ¤ÉgÉ´ÉÉ näxÉÉ ½ÉäMÉÉ*

ÊbÊVÉ]±É ¦ÉÉ®iÉ EòÉªÉÇGò¨É Eäò iÉ½iÉ Eò<Ç ̈ ÉÉèVÉÚnÉ ªÉÉäVÉxÉÉ+Éå Eäò ºÉÉlÉ Ê¨É±ÉEò®

EòÉªÉÇ Eò®xÉÉ ½è ÊVÉºÉEäò nÉªÉ®Éå EòÉä {ÉÖxÉMÉÇÊìÉ +Éè® {ÉÖxÉEçòÊpiÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ

½è* C±ÉÉ=b ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É <iªÉÉÊn ]äCxÉÉä±ÉÉìVÉÒ EòÉä ¤ÉgÉ´ÉÉ näxÉÉ {ÉÊ®´ÉiÉÇxÉEòÉ®Ò

|ÉÊGòªÉÉ, ®SÉxÉÉ +Éè® |ÉÊGòªÉÉ ¨Éå ºÉÖvÉÉ® {É® vªÉÉxÉ EåòÊpiÉ Eò®xÉÉ ={ÉGò¨É +Éè®

BEòÒEÞòiÉ ºÉä´ÉÉ |ÉnÉxÉ Eò®xÉä Eäò ¨ÉÉxÉEòÉå {É® +ÉvÉÉÊ®iÉ ½è +Éè® <ºÉä BEò

ºÉ¨ÉEòÉ±ÉÒxÉ fÆMÉ ºÉä ±ÉÉMÉÚ ÊEòªÉÉ VÉÉBMÉÉ* ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ Eäò ̈ ÉÉvªÉ¨É ºÉä ̈ Éäb

<xÉ <ÆÊbªÉÉ <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò Êb´ÉÉ<ºÉÉå, =i{ÉÉnEòÉå +Éè® ºÉä´ÉÉ+Éå Eäò {ÉÉä]Ç¡òÉäÊ±ÉªÉÉä

EòÉä ¦ÉÒ ¤ÉgÉ´ÉÉ näxÉÉ +Éè® nä¶É ¨Éå ªÉÖ´ÉÉ+Éå Eäò Ê±ÉB ®ÉäVÃÉMÉÉ® EòÒ ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉ

EòÉä ¤ÉgÉ´ÉÉ näxÉÉ ½è* VÉ¤ÉÊEò <ºÉ¨Éå Ê´ÉÊvÉEò, MÉÉä{ÉxÉÒªÉiÉÉ EòÉ +¦ÉÉ´É, bä]É

ºÉÖ®IÉÉ, ÊxÉªÉ¨ÉÉå EòÒ Eò¨ÉÒ, xÉÉMÉÊ®Eò º´ÉÉªÉkÉÉ ½xÉxÉ iÉlÉÉ ¦ÉÉ®iÉÒªÉ <Ç-ºÉ´Éæ±ÉéºÉ

Eäò Ê±ÉB ºÉÆºÉnÒªÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ EòÒ Eò¨ÉÒ iÉlÉÉ ¦ÉÉ®iÉÒªÉ ºÉÉ<¤É® ºÉÖ®IÉÉ VÉèºÉÒ Eò<Ç

¨É½i´É{ÉÚhÉÇ EòÊ¨ÉªÉÉÄ ¦ÉÒ ½é* ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ EòÉä EòÉªÉÉÇÊx´ÉiÉ Eò®xÉä ºÉä {É½±Éä

<xÉ ºÉ¦ÉÒ EòÊ¨ÉªÉÉå EòÉä nÚ® Eò®xÉÉ ½ÉäMÉÉ*

¨ÉÉÄ

=ºÉEòÒ ½® ¤ÉÉiÉ ½è ÊxÉ®É±ÉÒ,

nÖÊxÉªÉÉ Eäò ºÉ¤É Ê®¶iÉä `Æbä, MÉ®¨ÉÉMÉ®¨É ®VÉÉ<Ç ¨ÉÉÄ*

{ÉÉ{ÉÉVÉÒ EòÒ ºÉJiÉ bÉÄ] ºÉä ½®n¨É ¤ÉSÉÉiÉÒ ¨ÉÉÄ,

ºÉ¤ÉEòÉ Eò®iÉÒ, ºÉ¤É EÖòU ºÉ½iÉÒ, ½®n¨É ¨ÉÖºEÖò®ÉiÉÒ ¨ÉÉÄ*

MÉ®¨ÉÒ ºÉnÔ ¤É®JÉÉ +ÉªÉÒ {ªÉÉ®Ò ¤ÉºÉÆiÉ-ºÉÒ ¨Éä®Ò ¨ÉÉÄ,

iÉ{ÉiÉÒ vÉÉ¨É ¨Éå ¶ÉÒiÉ±É iÉ¯ EòÒ UÉªÉÉ ½è ¨ÉÉÄ *

PÉxÉä +ÆvÉä®ä ¨Éå ºÉÚ®VÉ EòÒ ÊEò®hÉ ½è ¨ÉÉÄ,

{ªÉÉºÉÒ vÉ®iÉÒ {É® ¤ÉÉÊ®¶É EòÒ {É½±ÉÒ ¤ÉÚÄn ½è ¨ÉÉÄ*

¤Éä]Ò ®½ä ºÉºÉÖ®É±É ¨Éå JÉÖ¶É,

¤Éä]É ®½ä Ê¶ÉJÉ® {É®, ¤ÉºÉ ªÉ½Ò MÉÖxÉMÉÖxÉÉiÉÒ ¨ÉÉÄ*

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ºÉ¦ÉÒ {É®ÉªÉä ½Éä VÉÉiÉä ½é, {É® ½ÉäiÉÒ xÉ½Ó {É®É<Ç ¨ÉÉÄ*

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The Internet of Things (IoT)

Jai PrakashSenior Manager

Digitization & Marketing Department, New Delhi

“The Internet of Things”, will be as transformative to the world as was the industrial revolution. The statement is not exaggerated by the way.

IoT, in today’s tech savvy world is a new buzz word moving all around but very few are aware of it. Let’s first define what IoT is? The very simple definition of IoT stands for “A network of interconnected objects able to collect and exchange data”. It is an extension of Internet Connectivity into Physical & everyday objects and can be remotely monitored & controlled. The term first proposed by Kevin Ashton in 1999, a founder of MIT’s Auto ID-Center. The below mentioned figure explains the various IoT devices and its interconnectivity with cloud make it easy to understand.

IoT is closely linked to Machine to Machine (M2M) communication but unlike M2M, IoT enables data to be shared and re-used to increase efficiency & reliability and reduce loss. IoT has improved reach, value of consumer life style, process efficiency and at large level the human efficiency. Reasons for current explosion of IoT Development 1. Increased processing power of General Purpose

CPUs2. Development of lightweight OS Version3. Development of Wireless communications Having discussed about the basic facets of IoT, let’s move towards the uses of IoT in Banking. What are the areas, where it can be used in FinTech/Banking/Financial Services & how should Banking Industry proceed?The few “Internet of Things” benefits for financial business: 1. Real Time Data Collection: Today customer always

remains in touch with their Banks using Tablet, Laptop & mobile phones. The IoT connection would enable Banks to collect more data on customers, their behaviors and preferences and understand them in better way to provide customized and interesting personnel experience.

2. Enhancing Decision Making Process: Banks can learn more information from IoT devices and improve decision making process with better product strategy. For example, data from buying preferences & social media, Banks can build the picture of potential credit risk & then make commercial offer to potential customer.

3. Communication between Various Devices: The combinations of Sensors and software will help Cash less payments automatically even touching without user’s phone or cards.

4. Up to date General conditions of Other Fields: IoT in financial services will help specialists to understand the general condition of other fields and equip them to take better financial decisions for retails, agriculture and many others.

5. Customer – IoT Smart Interaction: In present time, IoT capabilities are yet to be revealed in full manner for Banking & financial areas. The Internet of Things just started its journey in Financial Sector & with the time, will definitely play important role in banking strategies.

The Internet of Things fueled by powerful embedded platforms combined with the Big Data capabilities of the cloud and deployed wisely, can improve the most important data point of all: “The bottom line”.

Anyone can do something when they WANT to do it. Really successful people do things when they don’t want to do it. - Dr. Phil

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36 EòÉªÉÇ ½Ò ºÉ¡ò±ÉiÉÉ EòÒ ¤ÉÖÊxÉªÉÉn ½èè* -{ÉÉ¤±ÉÉä Ê{ÉEòÉºÉÉä

Êb ÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ iÉEòxÉÒEòÒ Ê´É¹ÉªÉ ½ÉäiÉä ½ÖB ¦ÉÒ +¤É BEò ºÉÉ¨ÉÉxªÉ

Ê´É¹ÉªÉ ½Éä SÉ±ÉÉ ½è* VÉèºÉÉÊEò ½¨É VÉÉxÉiÉä ½é ÊEò EÆò{ªÉÚ]® B´ÉÆ

±Éè{É]Éì{É iÉEò ºÉ¨ÉÉVÉ Eäò ºÉ¦ÉÒ ´ÉMÉÉäÈ EòÒ {É½ÖÄSÉ xÉ½Ó ½è* ±ÉäÊEòxÉ +¤É

º¨ÉÉ]Ç ¢òÉäxÉ EòÒ ={É±É¤vÉiÉÉ xÉä ±ÉÉäMÉÉå Eäò ̈ ÉxÉ ̈ Éå <Æ]®xÉä] Eäò |ÉªÉÉäMÉ EòÒ ±ÉÉ±ÉºÉÉ

VÉMÉÉ nÒ ½è* <ºÉÒ Gò¨É ¨Éå ´Éä ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ iÉ®¢ò ¦ÉÒ +ÉEòÌ¹ÉiÉ ½ÖB

½é, <ºÉä +{ÉxÉÉxÉÉ SÉÉ½iÉä ½é* ´ÉºiÉÖiÉ: ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ºÉ¨ÉªÉ EòÒ

¨ÉÉÄMÉ ½è* ¤ÉèEòÉå B´ÉÆ OÉÉ½EòÉå nÉäxÉÉå EòÉä <ºÉEäò ¤ÉÉ®ä ̈ Éå VÉÉMÉ° Eò ½ÉäxÉä B´ÉÆ |ÉªÉÉäMÉ

Eò®xÉä EòÒ WÉ° ®iÉ ½è* ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ, ¤ÉéEò B´ÉÆ OÉÉ½Eò nÉäxÉÉå Eäò Ê±ÉB ±ÉÉ¦É

EòÉ ºÉÉènÉ ½è* <ºÉ IÉäjÉ ¨Éå {ÉÒUä ®½xÉä EòÒ ¤ÉÉiÉ ºÉÉäSÉÒ ½Ò xÉ½Ó VÉÉ ºÉEòiÉÒ ½è*

ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ EòÉ ÊnxÉ-|ÉÊiÉ-ÊnxÉ ¤Én±ÉiÉÉ º´É° {É ¤ÉèËEòMÉ ºÉä´ÉÉ+Éå Eäò

ºiÉ® EòÉä >Ä SÉÉ =`ÉxÉä ¨Éå ÊxÉ®ÆiÉ® ¤ÉgÉ´ÉÉ nä ®½É ½è* <Æ]®xÉä] {É® ÊnxÉ-|ÉÊiÉ-

ÊnxÉ JÉÖ±ÉiÉä xÉªÉä Ê´ÉEò±{ÉÉå Eäò {ÉÊ®hÉÉ¨Éº´É° {É ºÉ¦ÉÒ ´ªÉÉ´ÉºÉÉÊªÉEò ºÉÆºlÉÉxÉÉå

EòÉä <ºÉºÉä VÉÖcxÉä EòÒ |Éä®hÉÉ Ê¨É±ÉÒ ½è, iÉÉÊEò ={É¦ÉÉäHòÉMÉhÉ Eò½Ó ¦ÉÒ ®½Eò®

´Éè¶´ÉÒEò®hÉ Eäò <ºÉ ºÉ¨ÉÉ®Éä½ EòÉ ¦É®{ÉÚ® +ÉxÉÆn =`É ºÉEåò* ºÉÚSÉxÉÉ EòÉ |ÉºÉÉ®

B´ÉÆ ¤ÉéËEòMÉ ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉä nÚ®n®ÉVÉ Eäò IÉäjÉÉå ¨Éå {É½ÖÄSÉÉ {ÉÉxÉÉ <Æ]®xÉä] Eäò Ê¤ÉxÉÉ

ºÉÆ¦É´É ½Ò xÉ½Ó ½è*

¦ÉÉ®iÉ ºÉ®EòÉ® B´ÉÆ ¦ÉÉ®iÉÒªÉ Ê®WÉ´ÉÇ ¤ÉéEò EòÉ <ºÉ {É® ¤É½ÖiÉ WÉÉä® ½è* Eèò¶É±ÉäºÉ

±ÉäxÉnäxÉ EòÉä ¤ÉgÉ´ÉÉ näxÉä Eäò Ê±ÉB iÉ¨ÉÉ¨É EòÉªÉÇGò¨É VÉèºÉä ÊbÊVÉvÉxÉ ¨Éä±ÉÉ,

ÊbÊVÉvÉxÉ ́ ªÉÉ{ÉÉ® ªÉÉäVÉxÉÉ +ÉÊn +ÉªÉÉäÊVÉiÉ ÊEòªÉä VÉÉiÉä ½é* |ÉÉäiºÉÉ½xÉ ªÉÉäVÉxÉÉBÄ

SÉ±ÉÉªÉÒ VÉÉ ®½Ò ½é* ¯ {ÉªÉä 3 ±ÉÉJÉ ºÉä +ÊvÉEò EòÉ EòÉä<Ç ¦ÉÒ ±ÉäxÉnäxÉ xÉEònÒ

xÉ½Ó ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è* ¤ÉéEò Eäò ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ Ê´É¦ÉÉMÉ, Ê´É{ÉhÉxÉ Ê´É¦ÉÉMÉ

+ÉÊn <ºÉEäò |ÉSÉÉ®-|ÉºÉÉ® ¨Éå |ÉÉhÉ{ÉhÉ ºÉä ±ÉMÉ MÉªÉä ½é* ¤ÉéEò +¤É |ÉiªÉäEò

Ê´ÉkÉÒªÉ ´É¹ÉÇ ¨Éå POS Terminal EòÒ ºÉÆJªÉÉ ¤ÉgÉxÉä EòÉ ±ÉIªÉ ®JÉiÉä ½é*

¤ÉéEòÉå ¨Éå ÊbÊVÉ]É<VÉä¶ÉxÉ +iªÉÆiÉ ¨É½i´É{ÉÚhÉÇ Ê´É¹ÉªÉ ½è* ªÉ½ ºÉ¨ÉªÉ EòÒ ¨ÉÉÄMÉ

½è* +ÉVÉ Eäò +É{ÉÉvÉÉ{ÉÒ Eäò ªÉÖMÉ ¨Éå ´ªÉÊHò Eäò {ÉÉºÉ ¤ÉéEò VÉÉxÉä EòÉ ºÉ¨ÉªÉ

xÉ½Ó ½è* xÉEònÒ +É½®hÉ, xÉEònÒ VÉ¨ÉÉ, Ê¤É±É B´ÉÆ ¢òÒºÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ, +ÆiÉ®hÉ,

vÉxÉ |Éä¹ÉhÉ <iªÉÉÊn Eäò Ê±ÉB ´É½ ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉ ºÉ½É®É ±ÉäxÉÉ SÉÉ½iÉÉ

½è* ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä ½ÉäxÉä´ÉÉ±Éä ±ÉÉ¦É Eäò |ÉÊiÉ ´É½ ºÉSÉäiÉ ½Éä MÉªÉÉ ½è* +¤É

ªÉ½ ¤ÉÉiÉ =ºÉEòÒ ºÉ¨ÉZÉ ¨Éå +É MÉªÉÒ ½è ÊEò ªÉ½ ¨ÉÉä]ÉÇ® B´ÉÆ Ê¥ÉEò ¤ÉéËEòMÉ

EòÉ ºÉ¨ÉªÉ xÉ½Ó ½è* ¤ÉéËEòMÉ VÉMÉiÉ EòÉ Ê¨É¶ÉxÉ ½è ÊEò ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉä

<iÉxÉÉ ºÉ¨ÉÖxxÉiÉ ¤ÉxÉÉªÉÉ VÉÉB ÊEò OÉÉ½EòÉå EòÉä ¶ÉÉJÉÉ ¨Éå +ÉxÉä EòÒ xªÉÚxÉiÉ¨É

+É´É¶ªÉEòiÉÉ {Écä* <Ç-¤ÉèËEòMÉ EòÉä +Éè® +ÉºÉÉxÉ ¤ÉxÉÉxÉä Eäò Ê±ÉB ¤ÉéEò ÊxÉ®ÆiÉ®

|ÉªÉÉºÉ®iÉ ½é* ́ Éä +{ÉxÉä EòÉªÉÇ¤É±É EòÉä xÉªÉÒ ¦ÉÚÊ¨ÉEòÉ Eäò Ê±ÉB iÉèªÉÉ® Eò® ®½ä ½é*

+ÉvÉÉ®¦ÉÚiÉ fÉÄSÉÉ- ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò Ê±ÉB ¨ÉVÉ¤ÉÚiÉ +ÉvÉÉ®¦ÉÚiÉ ºÉÆ®SÉxÉÉ

VÉªÉ |ÉEòÉ¶É {ÉÉhbäªÉ ´ÉÊ®¹` |É¤ÉÆvÉEò (®ÉVÉ¦ÉÉ¹ÉÉ)

¨ÉÆb±ÉÒªÉ EòÉªÉÉÇ±ÉªÉ, ´ÉÉ®ÉhÉºÉÒ

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ: BEò Ê´É½ÆMÉÉ´É±ÉÉäEòxÉ

+É´É¶ªÉEò ½è* ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ iÉÆjÉ ̈ Éå JÉÉÊ¨ÉªÉÉÄ º´ÉÉ¦ÉÉÊ´ÉEò ½è ±ÉäÊEòxÉ =ºÉ¨Éå ÊxÉ®ÆiÉ®

ºÉÖvÉÉ® EòÒ WÉ° ®iÉ ½è iÉÉÊEò ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò |ÉªÉÉäMÉ ºÉä =i{ÉxxÉ ÊnCEòiÉÉå

EòÉä ¶ÉÒQÉ nÚ® ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEäò* +ºÉ¡ò±É ±ÉäxÉnäxÉ EòÒ Ê¶ÉEòÉªÉiÉå ÊVÉºÉ +xÉÖ{ÉÉiÉ

¨Éå ¤Ég ®½Ò ½é, =ºÉ +xÉÖ{ÉÉiÉ ̈ Éå =xÉEòÉ ºÉ¨ÉÉvÉÉxÉ xÉ½Ó ½Éä {ÉÉ ®½É ½è* <Ç-¤ÉéËEòMÉ

Eäò |ÉªÉÉäMÉ Eäò nÉè®ÉxÉ OÉÉ½EòÉå Eäò Eò]Ö +xÉÖ¦É´É ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ +{ÉxÉÉxÉä ¨Éå

¤É½ÖiÉ ¤ÉcÒ ¤ÉÉvÉÉ ½è, ÊVÉºÉEäò xÉÉiÉä +{ÉäÊIÉiÉ ºÉ¡ò±ÉiÉÉ xÉ½Ó Ê¨É±É {ÉÉiÉÒ ½è*

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä ½ÉäxÉä´ÉÉ±Éä ±ÉÉ¦É

OÉÒxÉ ¤ÉéËEòMÉ EòÉä ¤ÉgÉ´ÉÉ

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå OÉÉ½Eò ºÉÉ®ä ±ÉäxÉnäxÉ EòÉä ºÉÖMÉ¨ÉiÉÉ ºÉä näJÉ {ÉÉiÉÉ ½è B´ÉÆ

EòÉMÉVÉÒ EòÉ®Ç´ÉÉ<Ç EòÒ EòÉä<Ç ¦ÉÒ +É´É¶ªÉEòiÉÉ Ê¤É±ÉEÖò±É ¦ÉÒ xÉ½Ó {ÉciÉÒ,

ÊVÉºÉEòÉ ½¨ÉÉ®ä {ÉªÉÉÇ´É®hÉ {É® ºÉÒvÉÉ +ºÉ® {ÉciÉÉ ½è*

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Eèò¶É±ÉäºÉ +lÉÇ´ªÉ´ÉºlÉÉ ºÉä xÉEònÒ |É¤ÉÆvÉxÉ ¨Éå ½ÉäxÉä´ÉÉ±Éä ¦ÉÉ®Ò ´ªÉªÉ ºÉä ®É½iÉ

Ê¨É±ÉäMÉÒ* xÉEònÒ |É¤ÉÆvÉxÉ JÉSÉÔ±ÉÉ EòÉ¨É ½è* Eèò¶É fÉäxÉä Eäò ZÉÆZÉ] ºÉä ¨ÉÖHò

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EòÉ±ÉÉvÉxÉ ¨ÉÖHò ®É¹]Å ÊxÉ¨ÉÉÇhÉ ¨Éå ¨Énn

<Ç-¤ÉéËEòMÉ ºÉä EòÉ±ÉÉvÉxÉ ¨ÉÖHò ®É¹]Å ¤ÉxÉÉxÉä ¨Éå ¨Énn Ê¨É±ÉäMÉÒ* OÉÉ½Eò Eò® Eäò

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Ê¨É±ÉäMÉÒ* xÉEònÒ +xÉäEò ¤ÉÖ®É<ªÉÉå VÉèºÉä; SÉÉä®Ò, ÊUxÉiÉÉ<Ç, ¤ÉéEò bEèòiÉÒ, +ÉiÉÆEò´ÉÉnÒ

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EòÒ ´ÉVÉ½ ºÉä JÉÉiÉÉvÉÉ®EòÉå EòÒ |ÉÉ¨ÉÉÊhÉEòiÉÉ +ºÉÆÊnMvÉ ®½äMÉÒ CªÉÉåÊEò ¤ÉéEò ¨Éå

JÉÉiÉÉ JÉÉä±ÉxÉä Eäò ºÉ¨ÉªÉ =xÉEòÉ kyC +{Ébä¶ÉxÉ ½Éä VÉÉiÉÉ ½è* OÉÉ½EòÉå Eäò

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+lÉÇ´ªÉ´ÉºlÉÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉVÉxÉEò B´ÉÆ ºÉÖ®ÊIÉiÉ ̈ ÉÉxÉÒ VÉÉiÉÒ ½è* ÊbÊVÉ]±É Eò®åºÉÒ EòÒ

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ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä VÉÖcÒ +xÉäEò ºÉ¨ÉºªÉÉBÄ ½é* ºÉ¤ÉºÉä ¤ÉcÒ SÉÖxÉÉèiÉÒ ½èEòºÉÇ

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The way I see it, if you want the rainbow, you gotta put up with the rain. - Dolly Parton

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Challenges in Making of Digital Banking & Its Innovative Solutions

Prashant Kumar SinghSr. Manager(IT)

CMS HUB, Mumbai

The digital transformation of banking constitutes one of the greatest advances in recent years. It is

first and foremost, an obligatory step in the financial system. Other institutions such as entertainment, communications, and even sport have been able to adapt to the technological era. Banking should not be the exception. For this to happen, however, it is important to understand that there are challenges that must be met.

All the advances in the digital transformation of banking point towards a single objective: the use of Information Technologies. IT has become a necessary tool in today’s organizations and is increasingly playing a significant role in improving the services in the banking industry. Bank today operate in a highly globalized, liberalized and a competitive environment. The competition of banks against banks to offer a better service, the attraction of new audiences, optimization of transactions, increase in income, expansion of the financial system and much more. However, for this to happen, for the digital transformation of banking to take great strides, much effort is required. There are innumerable opportunities on the one hand, adapting to technological advances, but on the other, educating customers so that they understand everything that happens and accept it.

One of the main challenges of banking is to make Customer Journey completely digital. Today, despite the existence of mechanisms to carry out transactions digitally, a large number of the public in India prefers to go to the bank due to lack of knowledge amongst people to use digital banking facilities. By creating ways for Costumer Journey to be digital, banks can save on costs. Plus our employees will be on the lookout for other, more important tasks.

Digital Banking needs to become more human. Also as the customers who are going digital, with face-to-face interactions no longer a given, banks have to rethink how to build and maintain relationships with their Omni-digital customers. The digital banking challenge isn’t just creating and deploying new technology to facilitate simple transactions, which many banks are already doing (e.g. transferring money or checking balances);

it’s providing value to the consumer through insightful, tailored guidance throughout different life stages. This is what banks have been running on for centuries and even as banking is digital, it remains a promising way to build and maintain loyal customers.

The real challenge is bringing back some of the personal connection that has been lost in the digital space. But the truth is that most Banks still do not offer decent digital experiences that can help them compete in this arena and drive customer acquisition.

The next big thing in customer service in banking is the use of Artificial Intelligence. Customers expect high quality, frictionless digital interactions and as AI technologies continue to mature, Banks, now more than ever, have the opportunity to make digital experiences even more individualized, human-like and human-friendly. And it’s not that Banks are oblivious to these opportunities.

Some of the banks in India such as ICICI Bank, HDFC Bank, SBI etc. have introduced digital, self service banking options such as “automated financial assistants” (chat bots) that can perform simple, everyday tasks such as raise service request or make payments etc. The chatbot combines the benefits of virtual and human assistance and provides a differentiated experience. This technology will also enable them to derive real customer insights and thereby, identify new automation opportunities.

Until now, the data held by banks have not been used in an adequate manner. As part of a digital transformation, this process must be included in their daily agenda. Its implementation generates many results. When customer data is analysed, banks can better understand their needs and tailor services

´É½ÉÄ ¨ÉiÉ VÉÉ<ªÉä VÉ½ÉÄ ®ÉºiÉÉ ±Éä VÉÉB ¤ÉÊ±Eò ´É½ÉÄ VÉÉ<ªÉä VÉ½ÉÄ EòÉä<Ç ®ÉºiÉÉ xÉ½Ó ½è +Éè® ´É½ÉÄ +{ÉxÉä ÊxÉ¶ÉÉxÉ

UÉäc VÉÉ<ªÉä* -®É±¡ò ´ÉÉ±bÉä <¨ÉºÉÇxÉ

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to their needs. It is as if the institution were a step ahead. On the other hand, data analysis also helps to prevent fraud, to learn which businesses are best suited, to develop loans or services. Data mining is one of the aspects most used by companies of different types of services today, and its results have been excellent. This is how effective marketing strategies are developed. This aspect requires a lot of attention and the use of the best technology. However, the benefits

it generates multiple revenues and can support the growth of any Bank.

There hasn’t been a better time to be in digital banking than now. There will always be challenges, but a wave of opportunities is waiting for those who are willing to head out. In years to come, digital banking will not only be acceptable mode of banking but will be preferred mode of banking.

®ÉVÉ¦ÉÉ¹ÉÉ Ë½nÒ

ºÉÖ¶ÉÒ±É EÖò¨ÉÉ® |ÉvÉÉxÉ JÉVÉÉÆSÉÒ,

ºÉÉ½EòÉ® xÉMÉ® ¶ÉÉJÉÉ, ¤ÉåMÉ±ÉÚ°

iÉä®Ò, ¨Éä®Ò xÉ½Ó ªÉ½ Ë½nÒ iÉÉä ½¨ÉÉ®Ò ½èVÉèºÉä ¦ÉÉ®iÉ ¨ÉÉiÉÉ {ªÉÉ®Ò ´ÉèºÉä Ë½nÒ ¦ÉÒ {ªÉÉ®Ò ½è*

iÉÖ¨É ¨ÉpÉºÉÒ, iÉÖ¨É ¤ÉÆMÉÉ±ÉÒ ªÉÉ Ê¡ò® ½Éä ËºÉvÉÒ¨Éä®ä nä¶É EòÒ ®ÉVÉ¦ÉÉ¹ÉÉ Eò½±ÉÉiÉÒ ½è Ë½nÒ®ÉVÉ¦ÉÉ¹ÉÉ nä¶É EòÒ +{ÉxÉÒ ºÉ¤ÉEòÉä VÉÉxÉEòÉ®Ò ½èiÉä®Ò, ¨Éä®Ò xÉ½Ó ªÉ½ Ë½nÒ iÉÉä ½¨ÉÉ®Ò ½è*

Eò¶¨ÉÒ® ¨Éå ¤ÉÉä±ÉÒ VÉÉB, ¤ÉÉä±Éä ½¨É EòxÉÉÇ]Eò ¨ÉåVÉÉÊiÉvÉ¨ÉÇ EòÉ ¦Éän xÉ½Ó, ¤ÉºÉiÉÒ ½è ºÉ¤ÉEäò Ên±É ¨Éå¦Éän¦ÉÉ´É ½è xÉ½Ó WÉ®É-ºÉÉ VÉÉxÉä nÖÊxÉªÉÉ ºÉÉ®Ò ½èiÉä®Ò, ¨Éä®Ò xÉ½Ó ªÉ½ Ë½nÒ iÉÉä ½¨ÉÉ®Ò ½è*

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Ë½nÒ EòÉä iÉÉä ºÉ¤É VÉÉxÉä ½Ê®ªÉÉhÉÉ, ®ÉVÉºlÉÉxÉ

¦ÉÉ¹ÉÉ+Éå ¨Éå ¦ÉÉ¹ÉÉ Ë½nÒ ¤É½ÖiÉ ½Ò {ªÉÉ®Ò ½è

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BEò ®äJÉÉ ºÉä ªÉä VÉÉäcä +IÉ® lÉÉäcä-lÉÉäcä

BäºÉä ½Ò ªÉ½ ¦ÉÉ®iÉ Eäò VÉxÉ-VÉxÉ EòÉä ½è VÉÉäcä

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¦ÉÉ¹ÉÉBÄ ½é JÉäiÉ +MÉ® iÉ¤É iÉÉä Ë½nÒ {É]´ÉÉ®Ò ½è

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VÉèºÉä ¦ÉÉ®iÉ¨ÉÉiÉÉ {ªÉÉ®Ò ´ÉèºÉä Ë½nÒ ¦ÉÒ {ªÉÉ®Ò ½è*

Winners lose much more often than losers. So if you keep losing but you’re still trying, keep it up! You’re right on track. – Matthew Keith Groves

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|ÉÉCEòlÉxÉ:

¤ÉéËEòMÉ EòÒ EòÉä® ¨Éå ÊxÉ®ÆiÉ® {ÉÊ®´ÉiÉÇxÉ¶ÉÒ±É EòÉ®Eò ]äCxÉÉä±ÉÉìVÉÒ ½è* ¤ÉéËEòMÉ

iÉEòxÉÒEòÒ ¤Én±ÉÉ´É ½äiÉÖ ºÉ¤ÉºÉä ={ÉªÉÖHò IÉäjÉ ½è iÉlÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ ¨Éå ½Éä ®½ä ½®

xÉªÉä Ê´ÉEòÉºÉ EòÉä =ºÉxÉä ºÉ½¹ÉÇ +{ÉxÉÉªÉÉ ½è* OÉÉ½EòÉå EòÒ +{ÉäIÉÉ+Éå, ±ÉäxÉnäxÉ

IÉ¨ÉiÉÉ+Éå, MÉÖhÉ´ÉkÉÉ ¨Éå ´ÉÞÊr iÉlÉÉ ±ÉÉMÉiÉ ¨Éå Eò¨ÉÒ xÉä |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ xÉ´ÉÉäx¨Éä¹É

EòÉä |É¦ÉÉÊ´ÉiÉ Eò®xÉä Eäò ºÉÉlÉ ½Ò ¤ÉéEòÉå uÉ®É =x½å +{ÉxÉÉxÉä ½äiÉÖ ¤ÉÉvªÉ ÊEòªÉÉ

½è* ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ Eäò SÉ±ÉiÉä ¤ÉéËEòMÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ+Éå ´É OÉÉ½Eò ºÉÆiÉÖÊ¹] Eäò

+ÆiÉ® ºÉÆ¤ÉÆvÉ +lÉÇ{ÉÚhÉÇ +Éè® ]äÊCxÉEò±É ½Éä MÉªÉä ½é* |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ xÉä ¤ÉéËEòMÉ IÉäjÉ

Eäò ºÉ¨ÉIÉ ÊxÉ¨xÉ SÉÖxÉÉèÊiÉªÉÉÄ {Éä¶É EòÒ ½é:

lºÉÉ<¤É® ºÉÖ®IÉÉ C±ÉÉ=b +ÉvÉÉÊ®iÉ EÆò{ªÉÚË]MÉ

lÊ¡ÃòxÉ]äEò EÆò{ÉÊxÉªÉÉÄ

l¦ÉÖMÉiÉÉxÉ iÉEòxÉÒEò

lÊ´ÉkÉÒªÉ ºÉ¨ÉÉ´Éä¶ÉxÉ

+É<Ç]Ò ´É ¤ÉéËEòMÉ

MÉÉìbÇxÉ ¨ÉÚ® EòÒ ¦ÉÊ´É¹ªÉ´ÉÉhÉÒ ÊEò ½® +ÉxÉä´ÉÉ±Éä nÉä ´É¹ÉÉäÈ ¨Éå EÆò{ªÉÚ]® Eäò

ºÉ¨ÉOÉ |ÉºÉÆºEò®hÉ ¶ÉÊHò ¨Éå nÉä MÉÖhÉÉ ´ÉÞÊr ½ÉäMÉÒ, ºÉSÉ ½ÉäiÉÒ |ÉiÉÒiÉ ½Éä ®½Ò

½è* ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå ¦ÉÒ +ÊvÉEò-ºÉä-+ÊvÉEò Bä{ÉÊ±ÉEäò¶ÉxÉ EÆò{ªÉÚ]®ÒEÞòiÉ ÊEòªÉä VÉÉ

®½ä ½é* ¦ÉÉ®iÉÒªÉ Ê®WÉ´ÉÇ ¤ÉéEò xÉä ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ ¤ÉÉWÉÉ® Eäò ¤ÉÖÊxÉªÉÉnÒ fÉÄSÉä Eäò

Ê´ÉEòÉºÉ +Éè® +É<ÇbÒ+É®¤ÉÒ]Ò, BxÉ{ÉÒºÉÒ+É<Ç, ºÉÒºÉÒ+É<ÇB±É VÉèºÉä ºÉÆºlÉÉxÉÉå

EòÒ ºlÉÉ{ÉxÉÉ Eò®Eäò ¤ÉéËEòMÉ ̈ Éå |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ Eäò ={ÉªÉÉäMÉ EòÉä ºÉÖÊ´ÉvÉÉVÉxÉEò ¤ÉxÉÉxÉä

¨Éå ¨É½i´É{ÉÚhÉÇ ÊxÉhÉÉÇªÉEò ¦ÉÚÊ¨ÉEòÉ ÊxÉ¦ÉÉ<Ç ½è* ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¨Éå ªÉä ºÉÆºlÉÉBÄ ºÉÖ®ÊIÉiÉ

¦ÉÖMÉiÉÉxÉ +xÉÖ|ÉªÉÉäMÉÉå VÉèºÉä; +É®]ÒVÉÒBºÉ, <ÇºÉÒBºÉ, <ÇB¡ò]Ò, ºÉÖ®ÊIÉiÉ Ê´ÉkÉÒªÉ

ºÉÆnä¶É |ÉhÉÉ±ÉÒ, iÉªÉ¶ÉÖnÉ ±ÉäxÉnäxÉ ÊxÉ{É]ÉxÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ +ÉÊn EòÉä ºÉÖSÉÉ° ° {É ºÉä

SÉ±ÉÉxÉä ½äiÉÖ {±Éä]¢òÉì¨ÉÇ ¨ÉÖ½èªÉÉ Eò®É ®½ä ½é* ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ +ÊvÉÊxÉªÉ¨É xÉä

EÆò{ªÉÚ]®ÒEÞòiÉ ´ÉÉiÉÉ´É®hÉ ¨Éå ±ÉäxÉnäxÉ |ÉÊGòªÉÉ ½äiÉÖ EòÉxÉÚxÉÒ +ÉvÉÉ® |ÉnÉxÉ Eò®Eäò

=ºÉä ¤ÉgÉ´ÉÉ ÊnªÉÉ ½è*

¤ÉéËEòMÉ =i{ÉÉnÉå/ºÉä´ÉÉ+Éå Eäò Ê´ÉiÉ®hÉ Eäò Ê±ÉB ´ÉèEòÊ±{ÉEò SÉèxÉ±ÉÉå Eäò ° {É ¨Éå

EòÉä®, <Æ]®xÉä], +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ, ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ/¨ÉÉä¤ÉÉ<±É Bä{É, EòÉì±É ºÉå]ºÉÇ,

B]ÒB¨É, {ÉÉì<Æ] +Éì¡Ãò ºÉä±É, Ê®]ä±É, EòÉbÇ ¤ÉéËEòMÉ, ÊEòªÉÉäºEò, ÊbÊVÉ]±É ́ ÉÉì±Éä]

¤ÉéÊEòMÉ =tÉäMÉ ¨Éå +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÉ ºÉ¶ÉÊHòEò®hÉ

Eäò ={ÉªÉÉäMÉ EòÉä ¢òÉº]]ÅèEò {É® bÉ±É ÊnªÉÉ ½è* BEòÒEÞòiÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ <Æ]®¡äòºÉ xÉä ¦ÉÒ |Éä¹ÉhÉ EòÒ ºÉÒ¨ÉÉ+Éå EòÉä Ê´ÉºiÉÞiÉ ÊEòªÉÉ ½è* <Ç-±ÉäxÉnäxÉ Eäò EòÉ®hÉ xÉEòn ®Ê½iÉ, EòÉMÉVÉ ®Ê½iÉ Ê´ÉkÉÒªÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÉ ÊxÉ¨ÉÉÇhÉ iÉlÉÉ +ÆiÉ®®É¹]ÅÒªÉ ¨ÉÉxÉnÆbÉå Eäò +xÉÖºÉÉ® ºÉÖ®ÊIÉiÉ B´ÉÆ ºÉIÉ¨É +É<Ç]Ò |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÉ Ê´ÉEòÉºÉ ºÉÆ¦É´É ½Ö+É ½è* +ÉVÉ ¤ÉéËEòMÉ EòÉ Ê´ÉEòÉºÉ ¨ÉVÉ¤ÉÚiÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ, ÊbÊVÉ]±É =i{ÉÉnÉå +Éè® ÊxÉ®ÆiÉ® xÉ´ÉÉäx¨Éä¹É Eäò ºÉ½É®ä ½Ò ºÉÆ¦É´É ½è*

Ê¡ÃòxÉ]äEò GòÉÆÊiÉ

Ê´É¶´É ̈ Éå Ê¡ÃòxÉ]äEò xÉ´ÉÉäx¨Éä¹É xÉä ¤ÉéEòÉå Eäò ºÉ¨ÉIÉ {ÉÖxÉ: SÉÖxÉÉèiÉÒ {Éä¶É EòÒ ½è* +ÉVÉ +ÊvÉEòÉÆ¶É ¤ÉéËEòMÉ WÉ° ®iÉå ̈ ÉÉä¤ÉÉ<±É Eäò ̈ ÉÉvªÉ¨É ºÉä ºÉÆSÉÉÊ±ÉiÉ ½Éä ®½Ò ½é* EòÉbÇ +ÉvÉÉÊ®iÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ ¦ÉÒ |ÉÒ{Éäb EòÉbÇ, ]è{É´ÉMÉÉä, +É¦ÉÉºÉÒ EòÉbÇ, ¤É½Ö¨ÉÖpÉ EòÉbÇ, CªÉÚ+É® EòÉäb VÉèºÉä EòÉbÉäÈ Eäò +ÉMÉ¨ÉxÉ ºÉä {ÉÊ®{ÉC´É ½Ö+É ½è* Ê´ÉkÉÒªÉ IÉäjÉ ¨Éå ¦ÉÒ =xxÉiÉ ]äCxÉÉä±ÉÉìVÉÒ Ê¤ÉMÉ bä]É, EÞòÊjÉ¨É ¤ÉÖÊr, ¤±ÉÉìEò ¸ÉÞÆJ±ÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ iÉlÉÉ <Æ]®xÉä] Eäò ° {É ¨Éå iÉäWÉÒ ºÉä ¶ÉÉÊ¨É±É ½Éä ®½Ò ½è*

ºÉÚSÉxÉÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ Ê´É¶Éä¹ÉiÉÉBÄ

¤ÉéËEòMÉ ̈ ÉÖJªÉiÉ: ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ {É® +ÉvÉÉÊ®iÉ ½è ÊVÉºÉEòÉ +ÉvÉÉ®¦ÉÚiÉ »ÉÉäiÉ ºÉÚSÉxÉÉ ½è* <ºÉEòÒ Ê´É¶Éä¹ÉiÉÉBÄ ÊxÉ¨xÉ´ÉiÉ ½é:

lMÉÉä{ÉxÉÒªÉiÉÉ : ÊbÊVÉ]±É bä]É +xÉÊvÉEÞòiÉ ´ªÉÊHòªÉÉå/ºÉÆºlÉÉ+Éå EòÉä +xÉÖ{É±É¤vÉ

lÊ´É¶´ÉºÉxÉÒªÉiÉÉ : ÊbÊVÉ]±É +ÉÊºiÉ+Éå EòÒ ¶ÉÖriÉÉ ´É ºÉÆ{ÉÚhÉÇiÉÉ

l={É±É¤vÉiÉÉ : |ÉiªÉäEò +ÊvÉEÞòiÉ ́ ªÉÊHò/ºÉÆºlÉÉ EòÉä ={É±É¤vÉ B´ÉÆ |ÉªÉÉäMÉ ªÉÉäMªÉ

7 BºÉ+É<Ç]Ò ®hÉxÉÒÊiÉ

<xÉEäò EòÉªÉÉÇx´ÉªÉxÉ ½äiÉÖ ÊxÉ¨xÉ ®hÉxÉÒÊiÉªÉÉÄ +É´É¶ªÉEò ½é:

1BºÉ º]ÅèÊ]VÉÒ (EòÉªÉÇxÉÒÊiÉ) nÒvÉÉÇ´ÉÊvÉ =qä¶ªÉÉå ½äiÉÖ

2BºÉ ºÉ®Ê´É±ÉåºÉ (ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ) ¤ÉÉÁ/+ÉÆiÉÊ®Eò ºÉiÉEÇòiÉÉ ½äiÉÖ

ÍFd^æF ÛF]&F¡FUaæFPÞò ÒÙFkÍF=+ (õFWæFFPÎFæF_¸F)

ºÉ¡ò±ÉiÉÉ BEò Ê´ÉYÉÉxÉ ½è; ªÉÊn {ÉÊ®ÊºlÉiÉªÉÉÄ ½é iÉÉä {ÉÊ®hÉÉ¨É Ê¨É±ÉäMÉÉ* -+ÉìºEò® ´ÉÉ<±b

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3BºÉ ¶ÉäªÉË®MÉ (ºÉÉZÉÉ Eò®xÉÉ) +xÉÖ¦É´É ºÉÉZÉÉ Eò®xÉÉ

4BºÉ ºÉäxÉÊºÉ]É<VÉä¶ÉxÉ (ºÉÆ´ÉänÒEò®hÉ) ºÉÉ<¤É® VÉÉäÊJÉ¨ÉÉå EòÉä BEò MÉÆ¦ÉÒ® ¨ÉÉ¨É±Éä Eäò ° {É ¨Éå ºÉäxÉÊºÉ]É<VÉ Eò®xÉÉ

5BºÉ ÊºÉ¨ÉÖ±Éä¶ÉxÉ (ºÉÊ¨¨ÉÊ±ÉiÉ Eò®xÉÉ) ºÉÆ´ÉänxÉ¶ÉÒ±ÉiÉÉ+Éå EòÉ ºÉÆ¦ÉÉ´ªÉ ÊºlÉÊiÉªÉÉå ½äiÉÖ ÊxÉ¨ÉÉÇhÉ

6BºÉ ºÉä¢òMÉÉÍbMÉ (ºÉÖ®IÉÉ) OÉÉ½EòÉå Eäò Ê½iÉ +Éè® ºÉÆMÉ`xÉ EòÒ |ÉÊiÉ¹`É ½äiÉÖ

7BºÉ ÊºEò±É (nIÉiÉÉ) iÉEòxÉÒEòÒ, Ê´ÉÊvÉ +Éè® {ÉÊ®SÉÉ±ÉxÉ ÊºEò±É EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ Eò® º]É¢ò +ÉäÊ®BÆ]ä¶ÉxÉ EòÉä |É¦ÉÉ´É¶ÉÉ±ÉÒ ¤ÉxÉÉxÉÉ

n ¤ÉéÊEòMÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ+Éå iÉ±Éä VÉÉäÊJÉ¨É

+ÊxÉÊ¶SÉiÉiÉÉ+Éå +Éè® +´ÉºÉ®Éå EòÉ xÉÉ¨É ½Ò ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ ½è* ¤ÉéËEòMÉ ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ ¦ÉÒ VÉÉäÊJÉ¨É {É® +ÉvÉÉÊ®iÉ ½è ÊVÉºÉ¨Éå +É¶ÉÉ ºÉä Ê¦ÉxxÉ {ÉÊ®hÉÉ¨É Ê¨É±ÉxÉä EòÒ ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉBÄ ½ÉäiÉÒ ½é* |ÉiªÉäEò ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ ¨Éå VÉÉäÊJÉ¨É xÉ½Ó iÉÉä ±ÉÉ¦É xÉ½Ó EòÉ ÊxÉªÉ¨É ±ÉÉMÉÚ ½ÉäiÉÉ ½è {É®ÆiÉÖ ¤ÉéËEòMÉ ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ ¨Éå ªÉ½ ÊxÉªÉ¨É EÖòU ½]Eò® ½è CªÉÉåÊEò <ºÉ¨Éå VÉxÉiÉÉ EòÉ vÉxÉ ´É ºÉÚSÉxÉÉBÄ nÉÄ´É {É® ±ÉMÉÒ ½ÉäiÉÒ ½é VÉÉä +iªÉÊvÉEò ±ÉÒ´É®äVb ½é* ¤ÉgiÉÒ Ê´ÉÊ´ÉvÉiÉÉ+Éå B´ÉÆ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ Eäò =kÉ®ÉäkÉ® ºÉ¨ÉÉ´Éä¶É ºÉä ¤ÉéEòÉå Eäò ºÉ¨ÉIÉ VÉÉäÊJÉ¨É ¨Éå ´ÉÞÊr ½Éä ®½Ò ½è* ¨ÉÖJªÉiÉ: VÉÉäÊJÉ¨É iÉÒxÉ ¨ÉÖJªÉ ´ÉMÉÉäÈ Ê´ÉkÉÒªÉ, MÉè®Ê´ÉkÉÒªÉ, iÉEòxÉÒEò/ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ ¨Éå Ê´É¦ÉHò ½è*

nºÉÚSÉxÉÉ, vÉÉäJÉÉvÉcÒ ´É ¯ ZÉÉxÉ

ºÉÚSÉxÉÉ +ÉVÉ EòÒ xÉªÉÒ ´É +iªÉÆiÉ ¨ÉÚ±ªÉ´ÉÉxÉ Eò®åºÉÒ ½è* ºÉÚSÉxÉÉ´ÉÉxÉ ½Ò +ÉVÉ YÉÉxÉ´ÉÉxÉ, vÉxÉ´ÉÉxÉ ´É ¤É±É´ÉÉxÉ ½è* SÉÉä®Éå/`MÉÉå/vÉÉäJÉä¤ÉÉVÉÉå EòÒ oÊ¹] ºÉnè´É ºÉä ¨ÉÚ±ªÉ´ÉÉxÉ ´ÉºiÉÖ+Éå {É® ®½Ò ½è* <ºÉ Eò®åºÉÒ EòÉä SÉÖ®ÉxÉä ½äiÉÖ ºÉ¨ÉÉVÉ/¤ÉÉWÉÉ® ¨Éå ´ªÉÉ´ÉºÉÉÊªÉEò Ê´É¶Éä¹ÉYÉ ={É±É¤vÉ ½é ÊVÉxÉEòÉ ¨ÉÖJªÉ ±ÉIªÉ ¤ÉéEò, Ê´ÉiiÉÒªÉ ´É <Ç-EòÉì¨ÉºÉÇ ºÉÆºlÉÉBÄ ½é* ´ªÉÊHòªÉÉå/ºÉÆºlÉÉ+Éå EòÒ +ÊiÉ ºÉÆ´ÉänxÉ¶ÉÒ±É B´ÉÆ MÉÉä{ÉxÉÒªÉ ºÉÚSÉxÉÉBÄ <xÉEäò ÊxÉ¶ÉÉxÉä {É® ½é* ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ |É´ÉÞÊkÉ ÊxÉ¨xÉ´ÉiÉ ½é:

v ¯ ZÉÉxÉ: +É{É®ÉÊvÉEò ®hÉxÉÒÊiÉªÉÉÄ +Éè® <Ç-EòÉì¨ÉºÉÇ BxÉÉèÊxÉÊ¨É]Ò

v VÉÊ]±ÉiÉÉ: ̈ ÉÊ±]{É±É {ÉÉä]Ç¢òÉäÊ±ÉªÉÉä iÉlÉÉ Ê¤ÉVÃÉÊxÉºÉ ±ÉÉ<xÉ EòÒ |É¦ÉÉ´ÉÒ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ

v |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ ºÉÒ¨ÉÉBÄ: ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ÊºÉº]¨É ¨ÉVÉ¤ÉÚiÉ Ê´É¶±Éä¹ÉhÉÉi¨ÉEò ¨ÉÉìbË±ÉMÉ ½äiÉÖ +ºÉ¨ÉlÉÇ iÉlÉÉ ±ÉäxÉnäxÉ |É¨ÉÉhÉÒEò®hÉ |ÉÊGòªÉÉ vÉÒ¨ÉÒ

v Ê´ÉÊ´ÉvÉ bä]É-»ÉÉäiÉ: OÉÉ½EòÉå/´ªÉ´ÉºÉÉªÉ EòÒ ºÉ½Ò VÉÉxÉEòÉ®Ò ́ É ={ÉªÉÉäMÉ ¨Éå ¤ÉÉvÉÉ

v+xÉÖ{ÉÉ±ÉxÉ: ¤Én±ÉiÉä Ê´ÉÊxÉªÉÉ¨ÉEò +É´É¶ªÉEòiÉÉ+Éå EòÉ +xÉÖ{ÉÉ±ÉxÉ

nºÉÉ<¤É®-vÉÉäJÉÉvÉcÒ

ºÉÚSÉxÉÉ EòÒ SÉÉä®Ò/vÉÉäJÉÉvÉcÒ ªÉÉxÉÒ BäºÉÉ MÉè®EòÉxÉÚxÉÒ EòÉ¨É VÉÉä EÆò{ªÉÚ]®

ÊºÉº]¨É EòÉä ¨ÉÉvªÉ¨É ¤ÉxÉÉEò® ÊEòªÉÉ VÉÉB* ¦ÉÉ®iÉÒªÉ EòÉxÉÚxÉÉxÉÖºÉÉ® BäºÉÉ +{É®ÉvÉ VÉÉä VÉÉxÉ¤ÉÚZÉEò® ªÉÉ º´ÉäSUÉ ºÉä ªÉÉ Ê¡ò® ¦ÉÚ±É´É¶É ½Éä ÊVÉºÉºÉä EòÉä<Ç ºÉÆ{ÉÊkÉ/´ªÉÊHò nÖ¹|É¦ÉÉÊ´ÉiÉ ½Éä, ºÉÉ<¤É® vÉÉäJÉÉvÉcÒ ½è* <xÉ +{É®ÉvÉÉå ¨Éå Ê´ÉkÉÒªÉ +{É®ÉvÉ, ºÉÉ<¤É® +¶±ÉÒ±ÉiÉÉ, ºÉÉ<¤É® ¤ÉnxÉÉ¨ÉÒ, ºÉÉ<¤É® º]ÉìËEòMÉ ´É º{ÉÚË¡ÃòMÉ +ÉÊn ¶ÉÉÊ¨É±É ½é*

nºÉÉ<¤É® JÃÉiÉ®ä ´É ºÉÖ®IÉÉ

Ê´ÉkÉÒªÉ IÉäjÉ ¨Éå ºÉÉ<¤É® JÃÉiÉ®Éå EòÉ +ÊiÉGò¨ÉhÉ ¤Ég ®½É ½è* ´ªÉÊHòMÉiÉ vÉÉäJÉä¤ÉÉVÉ +¤É ½èEò® ËºÉÊbEäò] ¨Éå {ÉÊ®´ÉÌiÉiÉ ½Éä ®½ä ½é VÉÉä vÉÉäJÉÉvÉcÒ ºÉÆ¤ÉÆÊvÉiÉ ±ÉäxÉnäxÉÉå Eäò Ê±ÉB ¤ÉéËEòMÉ YÉÉxÉ, |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ iÉlÉÉ +Æn° xÉÒ VÉÉxÉEòÉ®Ò EòÉ |ÉªÉÉäMÉ Eò® ®½ä ½é* +{É®ÉvÉÒ ¦ÉÒ +É<Ç]Ò ºÉè´ÉÒ ½ÉäxÉä Eäò ºÉÉlÉ Ê´É¶Éä¹É Ê´É¶±Éä¹ÉhÉÉi¨ÉEò iÉEòxÉÒEòÉå EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ Eò®Eäò |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÒ ºÉÚI¨ÉiÉ¨É Eò¨ÉVÉÉäÊ®ªÉÉå EòÉä ÊxÉ¶ÉÉxÉÉ ¤ÉxÉÉ ®½ä ½é* ºÉÉ<¤É® PÉ]xÉÉ+Éå EòÉ ¯ JÉ iÉäWÉÒ ºÉä ´ªÉÊHòMÉiÉ ={ÉªÉÉäMÉ EòiÉÉÇ+Éå Eäò ¤ÉVÉÉªÉ Ê´ÉkÉÒªÉ ºÉÆºlÉÉxÉÉå EòÒ +Éä® ¤Ég ®½É ½è* ½èEòºÉÇ =xÉEäò +ÉÆiÉÊ®Eò |ÉhÉÉ±ÉÒ ´É ºÉÆSÉÉ±ÉxÉ EòÉä +ÊiÉGò¨ÉhÉ Eò®Eäò ¨É±]Ò SÉèxÉ±É +{É®ÉvÉ EòÉä +ÆVÉÉ¨É nä ®½ä ½é* <ºÉ iÉ®½ Eäò ½¨É±ÉÉå Eäò ºÉÆSÉÉ±ÉxÉ ±ÉÉMÉiÉ ¨Éå EòÉ¢òÒ Eò¨ÉÒ +É ®½Ò ½è* <ºÉEäò ºÉÉlÉ ½Ò OÉÉ½EòÉå EòÒ MÉÉä{ÉxÉÒªÉ ºÉÚSÉxÉÉBÄ Ê¤ÉGòÒ ½äiÉÖ ={É±É¤vÉ ½é VÉÉä ´ÉÉºiÉ´É ¨Éå ËSÉiÉÉ EòÉ Ê´É¹ÉªÉ ½è*

"BºÉB¨ÉBºÉÒ' (ºÉÉ¨ÉÉÊVÉEò, ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É, BxÉÉÊ±ÉÊ]CºÉ +Éè® C±ÉÉ=b) EòÒ BäºÉÒ +´ÉvÉÉ®hÉÉ Ê´ÉEòÊºÉiÉ ½Éä ®½Ò ½è VÉÉä {ÉÚ®ä Ê´É¶´É ¨Éå "ºÉÖ®IÉÉ |É¤ÉÆvÉxÉ' ½äiÉÖ ¤ÉcÒ SÉÖxÉÉèiÉÒ {Éä¶É Eò® ®½Ò ½è* +É¦ÉÉÊºÉEòiÉÉ, Ê´É¶ÉÉ±É +ÉÄEòcä, ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É, <Æ]®xÉä], VÉxÉºÉÉÆÊJÉEòÒªÉ-{ÉÊ®´ÉiÉÇxÉ +Éè® ºÉ½´ÉiÉÔ +ÆiÉÌxÉÊ½iÉ ºÉÖ®IÉÉ +ÉÊn MÉÊiÉÊ´ÉÊvÉªÉÉå Eäò EòÉ®hÉ +É<Ç]Ò ºÉÖ®IÉÉ EòÉ ¨É½i´É +Éè® ¦ÉÒ ¤Ég MÉªÉÉ ½è* +{É®ÉvÉÒ ´ÉMÉÇ ¦ÉÒ +{ÉxÉÒ ®hÉxÉÒÊiÉªÉÉå ¨Éå ÊxÉ®ÆiÉ® ¤Én±ÉÉ´É Eò® ®½É ½è*

¦ÉÉ®iÉÒªÉ ¤ÉéËEòMÉ <Æ]®xÉä], Gä Êb] EòÉbÇ, ̈ ÉxÉÒ ±ÉÉìhbË®MÉ iÉlÉÉ +ÉiÉÆEò´ÉÉnÒ Ê´ÉkÉ{ÉÉä¹ÉhÉ EòÒ ¤ÉgiÉÒ PÉ]xÉÉ+Éå ºÉä ÊxÉ®ÆiÉ® ºÉÆGòÊ¨ÉiÉ ½Éä ®½Ò ½è* ÊxÉªÉÆjÉhÉ, |ÉÊGòªÉÉ SÉäEòÊ±Éº] +ÉÊn {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ̈ ÉèxÉÖ+±É iÉ®ÒEäò VÉÉäÊJÉ¨ÉÉå EòÉä ®ÉäEòxÉä ̈ Éå +ºÉ¨ÉlÉÇ ½Éä ®½ä ½é* +iÉ:, vÉÉäJÉÉvÉcÒ VÉÉäÊJÉ¨É |É¤ÉÆvÉxÉ ¤ÉéEòÉå ̈ Éå ̈ É½i´É{ÉÚhÉÇ MÉÊiÉÊ´ÉÊvÉ Eäò ° {É ̈ Éå =¦É® ®½É ½è* <ºÉ {ÉÊ®o¶ªÉ ̈ Éå +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ]ÅÉÆVÉäC¶ÉxÉ

There are two primary choices in life: to accept conditions as they exist, or accept the responsibility for changing them. – Dr. Denis Waitley

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ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ iÉlÉÉ ºÉÆ¦ÉÉÊ´ÉiÉ vÉÉäJÉÉvÉcÒ Eäò ̈ ÉÉ¨É±ÉÉå EòÉ Ê´É¶±Éä¹ÉhÉ ºÉ¨ÉªÉ EòÒ ¨ÉÉÄMÉ ½è*

nºÉÉ<¤É® +ÊiÉGò¨ÉhÉ

ºÉÉ´ÉÇVÉÊxÉEò/ÊxÉVÉÒ IÉäjÉ Eäò ¤ÉéEòÉå ¨Éå ºÉÉ<¤É® +ÉGò¨ÉhÉ EòÒ +xÉäEò PÉ]xÉÉBÄ ºÉÉ¨ÉxÉä +ÉªÉÒ ½é VÉ½ÉÄ =xÉEäò ́ Éä¤ÉºÉÉ<] EòÉä Êb¡ÃäòºÉ Eò®xÉä, ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÉä iÉÉäcxÉä iÉlÉÉ ºÉÚSÉxÉÉ+Éå EòÒ SÉÉä®Ò Eäò ¨ÉÉ¨É±Éä =VÉÉMÉ® ½ÖB ½é* ½èEòºÉÇ xÉä VÉ½ÉÄ ªÉÚÊxÉªÉxÉ ¤ÉéEò Eäò +Éì¡ò¶ÉÉä® ¶ÉÉJÉÉ EòÒ ´Éä¤ÉºÉÉ<] ¨Éå ºÉåvÉ ±ÉMÉÉªÉÒ, ´É½Ó EäòxÉ®É ¤ÉéEò EòÒ ´Éä¤ÉºÉÉ<] EòÉä {ÉÉÊEòºiÉÉxÉÒ ZÉÆbä Eäò ºÉÉlÉ BEò VÉÉ±ÉÒ ́ Éä¤ÉºÉÉ<] ºÉä ¤Én±É ÊnªÉÉ* ½ÉìxMÉEòÉìxMÉ BCºÉSÉåVÉ (Ê¤É]Ê¡ÃòxÉäCºÉ) ¨Éå OÉÉ½EòÉå Eäò JÉÉiÉä ½èEò ½ÖB iÉlÉÉ Ê¤É]EòÉäBÆºÉ EòÒ SÉÉä®Ò ½Ö<Ç* Êº´É}] Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ¤ÉÉÆM±ÉÉnä¶É ¤ÉéEò ¨Éå 1 bÉì±É® Ê¤ÉÊ±ÉªÉxÉ EòÒ vÉÉäJÉÉvÉcÒ ½Ö<Ç +ÉÊn EÖòU ºÉÉ<¤É® +]èEò Eäò =nÉ½®hÉ ½é*

ºÉÉ<¤É® vÉÉäJÉÉvÉcÒ B´ÉÆ <ºÉºÉä VÉÖcä +{É®ÉvÉ 300 |ÉÊiÉ´É¹ÉÇ EòÒ n® ºÉä ¤Ég ®½ä ½é* VÉ½ÉÄ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ Eò½Ó ¦ÉÒ, Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ ={É±É¤vÉ ½è, ´É½Ó ºÉÚSÉxÉÉ vÉÉäJÉÉvÉcÒ ¦ÉÒ Eò½Ó ¦ÉÒ, Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ ºÉÆ¦É´É ½è* <ºÉ |ÉEòÉ® Eäò +{É®ÉvÉÉå EòÉ º´É° {É º´ÉSÉÉÊ±ÉiÉ, ÊxÉ®ÆiÉ® ´É +ÆiÉ®®É¹]ÅÒªÉ ½Éä MÉªÉÉ ½è*

nEÖòU iÉlªÉ

+É<Ç]Ò Eäò pÖiÉ Ê´ÉEòÉºÉ Eäò SÉ±ÉiÉä Ê´ÉkÉÒªÉ IÉäjÉ Ê´É¶Éä¹ÉEò® ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå +É¨ÉÚ±ÉSÉÚ±É {ÉÊ®´ÉiÉÇxÉ oÊ¹]MÉÉäSÉ® ½Éä ®½ä ½é:

l¦ÉÉ®iÉ ¨Éå ´É¹ÉÇ 2020 iÉEò 730 Ê¨ÉÊ±ÉªÉxÉ <Æ]®xÉä] ={É¦ÉÉäHòÉ ½ÉäxÉä EòÒ ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉBÄ ÊVÉºÉ¨ÉÆä 75-80% iÉEò xÉªÉä <Æ]®xÉä] ={É¦ÉÉäHòÉ+Éå EòÉ OÉÉälÉ OÉÉ¨ÉÒhÉ IÉäjÉÉå ¨Éå

l 75% xÉªÉä <Æ]®xÉä] ={É¦ÉÉäHòÉ+Éå uÉ®É Ë½nÒ/IÉäjÉÒªÉ ¦ÉÉ¹ÉÉ+Éå EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ

l 2020 iÉEò +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ JÉ®ÒnnÉ®Éå EòÒ +xÉÖ¨ÉÉÊxÉiÉ ºÉÆJªÉÉ 175 Ê¨ÉÊ±ÉªÉxÉ iÉEò {É½ÖÄSÉxÉä EòÒ ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉ

l̈ÉÉä¤ÉÉ<±É uÉ®É 70% <Ç-EòÉì¨ÉºÉÇ ±ÉäxÉnäxÉ EòÒ =¨¨ÉÒn

l +MÉ±Éä {ÉÉÄSÉ ´É¹ÉÉäÈ ¨Éå Ê´É¶´É ¨Éå <Æ]®xÉä] ºÉä VÉÖcxÉä´ÉÉ±ÉÉå ¨Éå 40% ºÉä +ÊvÉEò ¦ÉÉ®iÉ EòÒ Ê½ººÉänÉ®Ò ½ÉäxÉä EòÒ =¨¨ÉÒn

l¦ÉÉ®iÉÒªÉ VÉÒbÒ{ÉÒ ¨Éå <Æ]®xÉä] EòÉ ªÉÉäMÉnÉxÉ ´É¹ÉÇ 2020 iÉEò 4% ½ÉäxÉä EòÉ +xÉÖ¨ÉÉxÉ

l OÉÉ¨ÉÒhÉ IÉäjÉÉå ̈ Éå <Æ]®xÉä] <ºiÉä¨ÉÉ±É Eò®xÉä´ÉÉ±ÉÉå EòÒ ºÉÆJªÉÉ 2020 iÉEò ±ÉMÉ¦ÉMÉ 300 Ê¨ÉÊ±ÉªÉxÉ iÉEò

l 18-24 EòÒ =©É Eäò 50 ºÉä +ÊvÉEò Gä iÉÉ+Éå EòÉä MÉè® xÉEònÒ ±ÉäxÉnäxÉ

iÉlÉÉ xÉªÉÒ iÉEòxÉÒEòSÉÊ±ÉiÉ <Ç-¦ÉÖMÉiÉÉxÉ Ê´ÉEò±{ÉÉå EòÉä +{ÉxÉÉxÉÉ {ÉºÉÆn* ´É¹ÉÇ 2020 iÉEò MÉè®xÉEònÒ ±ÉäxÉnäxÉ ¨Éå 45% iÉEò ´ÉÞÊr +xÉÖ¨ÉÉÊxÉiÉ

nEòÉbÉäÈ/º´ÉÉ<{É ¨É¶ÉÒxÉÉå EòÒ +Éä® ZÉÖEòÉ´É

EòÉbÇ/¨É¶ÉÒxÉ ¨É<Ç 2018 ¨É<Ç 2019

Gä Êb] EòÉbÇ 3.15 Eò®Éäc 3.55 Eò®Éäc

bäÊ¤É] EòÉbÇ 68.81 Eò®Éäc 80.65 Eò®Éäc

º´ÉÉ<{É ¨É¶ÉÒxÉ 15,29420 19,31,521

nEÖò±É ]ÅÉÆVÉäC¶ÉxÉ ̈ Éå <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò ±ÉäxÉnäxÉ EòÒ Ê½ººÉänÉ®Ò

±ÉäxÉnäxÉ 2018 2019

ºÉÆJªÉÉ´ÉÉ® 85.2 92.4

¨ÉÚ±ªÉ´ÉÉ® 96.6 98.2

n±ÉäxÉnäxÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ

±ÉäxÉnäxÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ EòÉä ´ªÉÉ{ÉÉ® ±ÉäxÉnäxÉ |É¤ÉÆvÉxÉ Eäò ° {É ¨Éå ¦ÉÒ VÉÉxÉÉ VÉÉiÉÉ ½è* ªÉ½ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ ¨É½i´É{ÉÚhÉÇ ´ªÉÉ´ÉºÉÉÊªÉEò +xÉÖ|ÉªÉÉäMÉÉå +Éè® ºÉä´ÉÉ+Éå Eäò =xÉ |ÉiªÉäEò ±ÉäxÉnäxÉ EòÉ +ÉìÊb] Eò®iÉÒ ½è VÉÉä BäÊ{±ÉEäò¶ÉxÉ <Æ£ÃòÉº]ÅCSÉ® ºÉä ½ÉäEò® MÉÖVÃÉ®iÉÒ ½è*

n ]ÅÉÆVÉäC¶ÉxÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ ¨Éå SÉÖxÉÉèÊiÉªÉÉÄ

v®ÒªÉ±É ]É<¨É ºÉÆSÉÉ±ÉxÉ ¨Éå ´ÉÞÊr

v+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ±ÉäxÉnäxÉ EòÒ ¤ÉgiÉÒ ¨ÉÉjÉÉ

vºÉÆSÉÉ±ÉxÉ ±ÉÉMÉiÉ ¨Éå Eò¨ÉÒ iÉlÉÉ ®ÉVÉº´É ¨Éå ¤ÉgÉäiÉ®Ò

vÊxÉªÉÉ¨ÉEòÉå uÉ®É ºÉÖ®IÉÉ ́ É vÉÉäJÉÉvÉcÒ |É¤ÉÆvÉxÉ EòÒ ¤ÉgiÉÒ ̈ ÉÉÄMÉ/+Énä¶É

n+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ EòÒ +É´É¶ªÉEòiÉÉ

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=iEÞò¹]iÉÉ BEò ¶ÉiÉiÉ |ÉÊGòªÉÉ ½è, EòÉä<Ç nÖPÉÇ]xÉÉ xÉ½Ó* +¤nÖ±É Eò±ÉÉ¨É

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+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ ̈ ÉÉ¨É±Éä ̈ Éå ¤ÉéEòÉå EòÒ ¦ÉÚÊ¨ÉEòÉ ¡Öò]¤ÉÉì±É ®ä¡Ãò®Ò VÉèºÉÒ ½è VÉÉä ½¨Éä¶ÉÉ ÊJÉ±ÉÉÊcªÉÉå ́ É JÉä±É ̈ Éå ¤Én±ÉÉ´É Eäò ºÉÉlÉ nÉèciÉÉ ®½iÉÉ ½è +Éè® ºÉÖSÉÉ° JÉä±É Eäò Ê±ÉB iÉÖ®ÆiÉ EòÉ®Ç´ÉÉ<Ç Eò®iÉÉ ½è*

n+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ ÊºÉrÉÆiÉ

¤ÉéËEòMÉ ¨Éå {ÉxÉ{ÉiÉÒ vÉÉäJÉÉvÉcÒ {É® ±ÉMÉÉ¨É ±ÉMÉÉxÉä ½äiÉÖ º´ÉSÉÉÊ±ÉiÉ {É½SÉÉxÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ iÉlÉÉ ¨ÉVÉ¤ÉÚiÉ vÉÉäJÉÉvÉcÒ ®IÉÉ |ÉÊGòªÉÉ+Éå EòÒ +É´É¶ªÉEòiÉÉ ½è* Ê¤ÉWÉÊxÉºÉ ´É OÉÉ½EòÉå Eäò Ê½iÉÉå EòÒ ®IÉÉ ½äiÉÖ ºÉ½Ò |ÉhÉÉ±ÉÒ/£Ãäò¨É´ÉEÇò EòÉ ¤ÉéËEòMÉ ÊºÉº]¨É Eäò ºÉÉlÉ ºÉ½VÉ BEòÒEò®hÉ WÉ° ®Ò ½è* ¦ÉÉÊ®¤Éé xÉä ¤ÉéEòÉå EòÉä ±ÉäxÉnäxÉÉå EòÒ ±ÉMÉÉiÉÉ® ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ iÉlÉÉ BEòÒEÞòiÉ vÉÉäJÉÉvÉcÒ VÉÉäÊJÉ¨É |É¤ÉÆvÉxÉ EòÉä ºlÉÉÊ{ÉiÉ Eò®xÉä ½äiÉÖ ÊxÉ¨xÉ ÊxÉnæ¶É ÊnB ½é-

vvÉÉäJÉÉvÉcÒ PÉ]xÉÉ+Éå EòÒ i´ÉÊ®iÉ {É½SÉÉxÉ iÉlÉÉ ®ÉäEòlÉÉ¨É ½äiÉÖ |ÉÉ®ÆÊÆ¦ÉEò SÉäiÉÉ´ÉxÉÒ ºÉÆEäòiÉÉå EòÉä ºlÉÉÊ{ÉiÉ Eò®xÉÉ

vÊ´ÉÊ¦ÉxxÉ ́ ªÉÉ´ÉºÉÉÊªÉEò <EòÉ<ªÉÉå/=i{ÉÉnÉå ºÉä VÉÖcä vÉÉäJÉÉvÉcÒ VÉÉäÊJÉ¨ÉÉå Eäò ºÉÆ¤ÉÉävÉxÉ ½äiÉÖ EåòpÒEÞòiÉ +Éì{É®äË]MÉ fÉÄSÉä EòÉ MÉ`xÉ Eò®xÉÉ

vºÉÉ<¤É®-ºÉÖ®IÉÉ ½äiÉÖ +ÉÆiÉÊ®Eò ºÉÚSÉxÉÉ, |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ ºÉÖ®IÉÉ iÉlÉÉ xÉä]´ÉEÇò Eò¨ÉVÉÉäÊ®ªÉÉå {É® ¢òÉäEòºÉ Eò®xÉÉ

vvÉÉäJÉÉvÉcÒ ºÉä ½ÖB xÉÖEòºÉÉxÉ EòÒ +ÊxÉÊ¶SÉiÉiÉÉ EòÉä ºÉ¨ÉÉ{iÉ Eò®xÉÉ iÉlÉÉ ¤ÉéEò |É¤ÉÆvÉxÉ uÉ®É vÉÉäJÉÉvÉcÒ ºÉÆ¤ÉÆÊvÉiÉ VÉÉäÊJÉ¨ÉÉå {É® +ÊvÉEò vªÉÉxÉ EåòÊpiÉ Eò®xÉÉ

nºÉÉ<¤É® ºÉÖ®IÉÉ +ÆiÉ®®É¹]ÅÒªÉ ËSÉiÉxÉ ´É |ÉªÉÉºÉ

ºÉÉ<¤É® ºÉÖ®IÉÉ +¤É =tÉäMÉ/nä¶É Ê´É¶Éä¹É EòÉä |É¦ÉÉÊ´ÉiÉ Eò®xÉä´ÉÉ±ÉÒ +É<ÇºÉÉä±Éä]äb PÉ]xÉÉ xÉ½Ó ®½ MÉªÉÒ ½è* Ê´ÉMÉiÉ ̈ É½ÒxÉÉå ̈ Éå Eò<Ç ºÉÉ<¤É® ½¨É±ÉÉå EòÉä ®ÉVÉxÉÒÊiÉEò/vÉÉÌ¨ÉEò =qä¶ªÉÉå EòÒ {ÉÚÌiÉ iÉlÉÉ +ÉiÉÆEò´ÉÉn ½äiÉÖ vÉxÉ ̈ ÉÖ½èªÉÉ Eò®ÉxÉä Eäò Ê±ÉB ÊbWÉÉ<xÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ ½è* <ºÉEòÉ ºÉÒvÉÉ |É¦ÉÉ´É Ê´ÉkÉÒªÉ ÊºlÉ®iÉÉ {É® {Éc ®½É ½è* +iÉ:, <ºÉ ̈ ÉÖqä EòÒ +Éä® ́ ÉèÊ¶´ÉEò ̈ ÉÉxÉEò ºlÉÉÊ{ÉiÉ Eò®xÉä´ÉÉ±ÉÒ ºÉÆºlÉÉ+Éå iÉlÉÉ EåòpÒªÉ ¤ÉéEòÉå EòÉ vªÉÉxÉ +ÉEòÌ¹ÉiÉ ½Ö+É ½è-

vVÉÚxÉ 2016 ¨Éå +ÆiÉ®®É¹]ÅÒªÉ |ÉÊiÉ¦ÉÚÊiÉ +ÉªÉÉäMÉ ºÉÆMÉ`xÉ uÉ®É Ê´ÉkÉÒªÉ ¤ÉÉWÉÉ® <£Ã Éº]ÅCSÉ® ¨Éå ºÉÉ<¤É® £Ã Éìb ®ÉäEòxÉä ½äiÉÖ ¨ÉÉMÉÇn¶ÉÇxÉ

v¤ÉéEò +Éì¡ò <ÆM±Ééb uÉ®É VÉÉäÊJÉ¨É {É®ÒIÉhÉ fÉÄSÉä ̈ Éå ºÉÖvÉÉ® iÉlÉÉ ºÉÉ<¤É® ½¨É±ÉÉå EòÉä ®ÉäEòxÉä ½äiÉÖ {É®ÒIÉhÉ EòÒ {É½±É

v½ÉìxMÉEòÉìxMÉ ¨ÉÉèÊpEò |ÉÉÊvÉEò®hÉ uÉ®É ºÉÉ<¤É® ºÉÖ®IÉÉ ½äiÉÖ ÊxÉ¨xÉ ¨ÉÖqÉå {É® EòÉ®Ç´ÉÉ<Ç:

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v"<ÆÊbªÉxÉ EÆò{ªÉÚ]® <¨É®VÉåºÉ Ê®º{ÉÉìxºÉ ]Ò¨É' EòÒ ºlÉÉ{ÉxÉÉ

v=qä¶ªÉ: ºÉÉ<¤É® {ÉÊ®o¶ªÉ {É® xÉWÉ® ®JÉxÉÉ, ºÉÉ´ÉÇVÉÊxÉEò/ÊxÉVÉÒ ={ÉªÉÉäMÉEòiÉÉÇ+Éå iÉlÉÉ ºÉÆMÉ`xÉÉå Eäò ¤ÉÒSÉ ºÉSÉäiÉEò +Éè® ¦ÉÉ´ÉÒ ½¨É±ÉÉå EòÒ SÉäiÉÉ´ÉxÉÒ VÉÉ®Ò Eò®xÉÉ iÉlÉÉ ½¨É±ÉÉå EòÉ {ÉiÉÉ ±ÉMÉÉxÉÉ

v®É¹]ÅÒªÉ ºÉÉ<¤É® ºÉ¨Éx´ÉªÉ Eåòp EòÒ ºlÉÉ{ÉxÉÉ

v2 VÉÚxÉ, 2016 EòÉä ¦ÉÉÊ®¤Éé uÉ®É ºÉÉ<¤É® ºÉÖ®IÉÉ fÉÄSÉä ´É xÉÒÊiÉ Ên¶ÉÉ ÊxÉnæ¶É VÉÉ®Ò:

l"ºÉÉ<¤É® ºÉÆEò] |É¤ÉÆvÉxÉ ªÉÉäVÉxÉÉ' ¤ÉxÉÉxÉÉ

lºÉiÉiÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ ½äiÉÖ ´ªÉ´ÉºlÉÉ Eò®xÉÉ

l½ÉbÇ´ÉäªÉ®, ºÉÉì~]´ÉäªÉ®, xÉä]´ÉEÇò ={ÉEò®hÉÉå +ÉÊn EòÒ JÉ®ÒnnÉ®Ò/xÉä]´ÉÍEòMÉ ¨Éå ºÉÖ®IÉÉ {É½±ÉÖ+Éå EòÉ vªÉÉxÉ ®JÉxÉÉ

l ={É¦ÉÉäHòÉ VÉÉxÉEòÉ®Ò ºÉÚSÉxÉÉ+Éå EòÉ ºÉÆ®IÉhÉ

l¦ÉÉÊ®¤Éé Eäò ºÉÉlÉ +ºÉÉ¨ÉÉxªÉ ºÉÉ<¤É®-ºÉÖ®IÉÉ PÉ]xÉÉ+Éå EòÉä ºÉÉZÉÉ Eò®xÉÉ

l ºÉÉ<¤É®-ºÉÖ®IÉÉ EòÒ JÉÉÊ¨ÉªÉÉå EòÉ +ÉEò±ÉxÉ

lºÉÉ<¤É®-ºÉÖ®IÉÉ ºÉÆSÉÉ±ÉxÉ Eåòp EòÒ ºlÉÉ{ÉxÉÉ Eò®xÉÉ

v¦ÉÉÊ®¤Éé uÉ®É ¸ÉÒ¨ÉiÉÒ ¨ÉÒxÉÉ ½ä¨ÉSÉÆp EòÒ +vªÉIÉiÉÉ ¨Éå +É<Ç]Ò {É®ÒIÉÉ +Éè® ºÉÉ<¤É® ºÉÖ®IÉÉ {É® Ê´É¶Éä¹ÉYÉ {ÉèxÉ±É EòÉ MÉ`xÉ

v+C]Ú¤É® 2015 EòÉä Ê´ÉºiÉÞiÉ +É<Ç]Ò {É®ÒIÉÉ EòÉªÉÇGò¨É EòÉ ¶ÉÖ¦ÉÉ®Æ¦É iÉlÉÉ 2017-18 iÉEò <ºÉ EòÉªÉÇGò¨É Eäò iÉ½iÉ ºÉ¦ÉÒ ¤ÉéEòÉå EòÉä Eò´É® ÊEòªÉÉ VÉÉxÉÉ

vºÉÉ<¤É®-ºÉÖ®IÉÉ Ê´É¶±Éä¹ÉhÉ ´É ºÉÆSÉÉ±ÉxÉ ½äiÉÖ {É®ÒIÉEòÉå EòÒ ºÉ½ÉªÉiÉÉ ½äiÉÖ ¦ÉÉÊ®¤Éé ¤ÉéEò uÉ®É ºÉÉ<¤É® ºÉÖ®IÉÉ ±Éè¤É EòÒ ºlÉÉ{ÉxÉÉ

v ¦ÉÉÊ®¤Éé EòÒ +É<Ç]Ò ºÉ½ÉªÉEò |ÉÉ<´Éä] Ê±ÉÊ¨É]äb EòÉ +Éì{É®ä¶ÉxÉ ±ÉÉ<WÉä¶ÉxÉ ÊVÉºÉEòÉ =qä¶ªÉ Ê´ÉkÉÒªÉ ºÉÆºlÉÉ+Éå EòÒ +É<Ç]Ò |ÉhÉÉÊ±ÉªÉÉå, ºÉÉ<¤É®-ºÉÖ®IÉÉ iÉlÉÉ +xÉÖºÉÆvÉÉxÉ Eäò ¨ÉÖqÉå {É® vªÉÉxÉ EåòÊpiÉ Eò®xÉÉ iÉlÉÉ ±ÉäJÉÉ{É®ÒIÉÉ ́ É Ê´ÉÊxÉªÉÊ¨ÉiÉ ºÉÆºlÉÉ+Éå EòÉ +ÉEò±ÉxÉ Eò®xÉä ̈ Éå ºÉ½ÉªÉiÉÉ Eò®xÉÉ

v ºÉÆMÉÊìÉ <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò +{É®ÉvÉÉå EòÉ ºÉÉ¨ÉxÉÉ Eò®xÉä ¨Éå OÉÉ½EòÉå EòÒ

There are only two rules for being successful. One, figure out exactly what you want to do, and two, do it. – Mario Cuomo

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+IÉ¨ÉiÉÉ EòÉä näJÉiÉä ½ÖB ¦ÉÉÊ®¤Éé uÉ®É OÉÉ½Eò ºÉÆ®IÉhÉ ½äiÉÖ +xÉÊvÉEÞòiÉ <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò ¤ÉéËEòMÉ ±ÉäxÉnäxÉ ¨Éå =xÉEäò nÉÊªÉi´ÉÉå EòÉä ºÉÒÊ¨ÉiÉ Eò®xÉÉ

v +É<ÇbÒ+É®¤ÉÒ]Ò uÉ®É ºÉÉ<¤É®-ºÉÖ®IÉÉ {É® ´ªÉÉ{ÉEò VÉÉÄSÉ ºÉÚSÉÒ VÉÉ®Ò Eò®xÉÉ ÊVÉºÉ¨Éå =t¨É ÊxÉªÉÆjÉhÉ, +É<Ç]Ò <Æ£Ã Éº]ÅCSÉ® ºÉÖ®IÉÉ, ºÉ¨ÉÉ{ÉxÉ Ë¤ÉnÖ ºÉÖ®IÉÉ, ºÉÖ®IÉÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ ´É ºÉÖ®IÉÉ +É=]ºÉÉäÍºÉMÉ {É½±ÉÖ+Éå EòÉä ¶ÉÉÊ¨É±É Eò®xÉÉ

n+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ EòÉä |É¦ÉÉ´ÉÒ ¤ÉxÉÉxÉä Eäò ={ÉÉªÉ

VÉÉäÊJÉ¨É +ÉvÉÉÊ®iÉ ±ÉäxÉnäxÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ |ÉÊGòªÉÉ EòÉä ́ ªÉ´ÉÊºlÉiÉ Eò®xÉä iÉlÉÉ ¤ÉéEòÉå ¨Éå vÉÉäJÉÉvÉcÒ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ |ÉhÉÉ±ÉÒ (B¡òB¨ÉBºÉ) Eäò MÉ` xÉ ´É |ÉÊGòªÉÉ+Éå EòÉä ºlÉÉÊ{ÉiÉ Eò®xÉä EòÒ WÉ° ®iÉ ½è:

B¡òB¨ÉBºÉ |ÉÊGòªÉÉ

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Ê´ÉkÉÒªÉ vÉÉäJÉÉvÉcÒ Eäò ¨ÉÚ±É ¨Éå "Eäò´ÉÉ<Ç' +lÉÉÇiÉÂ Eäò´ÉÉ<ÇºÉÒ (xÉÉä ªÉÉä® Eòº]¨É®), Eäò´ÉÉ<Ç< (xÉÉä ªÉÉä® <¨{±ÉÉì<Ç)iÉlÉÉ Eäò´ÉÉ<Ç{ÉÒ (xÉÉä ªÉÉä® {ÉÉ]ÇxÉ®) ½é* +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ ½äiÉÖ ´ÉÉºiÉÊ´ÉEò +lÉÉäÈ ¨Éå OÉÉ½Eò, <¨{±ÉÉì<Ç ´É {ÉÉ]ÇxÉ® EòÉä VÉÉxÉxÉä EòÒ +É´É¶ªÉEòiÉÉ ½è ªÉlÉÉ =xÉEòÒ {ÉÞ¹`¦ÉÚÊ¨É, MÉÊiÉÊ´ÉÊvÉªÉÉÄ/{Éä¶ÉÉ,

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Success is a state of mind. If you want success, start thinking of yourself as a success. – Dr. Joyce Brothers

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Scope of Contactless Card and NFC Technology

Rabendra SinghSenior Manager-IT

DBOC, Mumbai

Introduction : Technology has touched every aspect of our lives in the recent years and banking has

been no exception. Huge strides made by information technology have allowed banks to provide much better levels of service to their customers at drastically lower costs. The expectation of the customers has also increased much fold. With a further step in the digital transformation in card payment technology now you can use your card for different other services apart from conventional banking. Contactless card offers the unique proposition of one card for all Payments. This card can be used for transit payments (Bus, Metro, Cab etc.), toll, parking, small value offline retail payments as well as normal day to day retail payments. Faster, convenient and secure payment is the need of the hour.

How do contactless cards work: If you see the symbol ))))) on your card it means that it is enabled for contactless payments. You might have noticed that your credit and debit cards sometimes get swiped without entering the Personal Identification Number(PIN), if the transaction amount is below Rs 2,000. This is possible on cards that have a Wifi symbol Known as contactless cards, it uses Near field communication (NFC) technology, which allows you to tap and pay at the terminal. You can just wave your card and make the payment. However, the card has to be about 2-cm close to the point of sales (POS) machine. And if the transaction amount is above Rs 2,000 the transaction cannot be made through the tap-and-pay option. Near field communication of NFC is the backend system that lets you make contactless card payments. For purchases less than Rs 2,000 the Reserve Bank of India (RBI) has exempted using two-factor authentication i.e. PIN or biometrics fingerprint and that is why the limit for contactless transactions are just Rs 2000 only. However, Banks are free to set this threshold anywhere less than Rs. 2000.

Near Field Communication (NFC): Imagine walking in to a convenience store and paying for stuff in seconds by tapping your phone on the counter. Or better yet, paying with your wristband or watch, This is possible due to NFC technology. NFC is a short-range, wireless link based on Radio-Frequency Identification (RFID)

technology that has the ability to transfer small amounts of data between two devices held close to each other. The option to implement and embedded into credit cards, smart phones and other wearable devices make NFC technology one of the most convenient one. To enable NFC transactions through your phone, you simply need to have a phone with an NFC chip and then have to download an app (like Google Wallet or Apple Pay) that connects with your bank account/credit card or debit card or a prepaid account that you have connected to. The contactless cards are one of the best example of NFC technology where we can use the Tap and Pay option for payments in a very fast secure and convenient way.

Types of Contactless Cards: Contactless cards are basically available in two variants.

l Contactless card without wallet: These are contactless cards which can perform contactless transactions through their primary accounts and are suitable for retail small payments. These cards do not have default wallet and so all the debit/credit transaction through these cards will hit the primary account to which these cards are linked.

l Contactless cards with default wallet: As the name indicates these cards have stored value capacity and these cards can perform offline transactions (i.e which will be performed through the wallet account). These types of cards are also known as National Common Mobility Card (NCMC). These cards are best suited for transit payments (Bus, Metro, Cab etc.), toll, parking and small value offline retail payments etc.

One Nation One card (NCMC): On 4th March

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2019, Hon’ble PM Shri Narendra Modi launched the indigenously developed National Common Mobility Card (NCMC) called “One Nation One Card” while inaugurating the first phase of Ahmedabad Metro train at Gujarat. The main aim of this card is to make the payment system easier for all mode of public transport. This will eliminate various travel related issues such as the need for standing in ticket windows in Bus, train and other transit places. This initiative was conceived by the Ministry of Housing & Urban Affairs (MoHUA), Government of India .This technology only existed in a few developed countries of the world but we too have joined that club who have this interoperable, scalable, dual interface, open loop payment card for the payment system. It will not be wrong if we say that with the launch of “one nation one card”, India has moved a step ahead toward its goal of “Make in India”, “Digital India” and making India a cashless economy. A picture of the NCMC card launched by Honrable Prime Minister on 4th march 2019 where our Allahabad bank was one of the leading partner :

Objectives of Contactless Card: The contactless payments landscape is in its nascence State in India. We could sense a huge undercurrent of excitement for contactless solutions especially in areas such as low value payments, hence, took appropriate steps. The main objectives of this card are as follows:

1. To provide a mechanism for Low Value Payments (LVPs) within the gambit of electronic payments.

2. To deliver a product that addresses the concerns of Indian customers taking into consideration the Indian Banks & Merchants.

3. To motivate Indian customers to switch from cash to electronic payments.

4. Contactless offers the unique proposition of One Card for all Payments. This card can be used for transit payments (Bus, Metro, Cab etc.), toll, parking, small value offline retail payments as well as normal day to day retail payments.

5. This program envisages the development of a cashless fare payment mechanism, which will work across all the public transport systems in the country such as metros, buses, cabs etc.; leading to establishment of an Interoperable Fare Management System (IFMS).

Allahabad Bank as an Issuer of (NCMC) Contactless cards: It a matter of pride for all the Allahabadian that we were the pilot bank in the successful launch of NCMC by Honorable Prime Minister of India on 4th March 2019. We are happy to inform you that Allahabad bank is in the top 3 highest issuers of NCMC as on 31 March 2019. Our bank has launched the National Common Mobility Card (NCMC) which provides an easy convenient fast and fail proof method of digital payment to customers for routine low values transactions including public transport and retail. NCMC has the potential to transform the digital payment landscape in the country by universalization of the digital payments due to inherent features. Initially the Card has been launched in RuPay Classic domestic variant and with advent in the acceptance infrastructure of the NCMC cards we will launch the other variants of Contactless cards. The aim is to enable a single interoperable digital payment mode in Metros Railways and Bus services along with retail to fulfill the vision of Govt. of India for ‘One Nation One Card’.

The distance between insanity and genius is measured only by success. - Bruce Feirstein

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Banking through Transformation of Digital Services

Ravi KesarwaniChief ManagerSitapur Branch

Time and cost are two very important aspects in the Banking Industry. On one part, a banker wants to

save cost on transaction and on the other hand the customer wants to save time as well as indirect cost which incurs in doing transaction. The cost is very important parameter for survival of any institution in this era of cut throat competition.

Banking, as a concept, notion has changed at many folds. Gone are the days of long standing queues in the banking space. People have changed their priorities and so the industry.

The Banking industry has transformed itself into a new generation friendly environment; it has stepped from paper banking to less paper Banking and now paper less Banking. In paper less Banking the industry has introduced so many tools for customers that they have choice of wide range of products. They are equipped with so many digital products to avoid Branch Banking to save their precious time and cost. Effects are instantly cleared inspite of waiting for so many days in collection of cheques, signature mismatch, delay in process, collection and deposit of cash and so many things. On the part of Industry, it saves cost of operations, maintenance of paper records, huge premises and big storage area.

The customer is equipped with so many products like plastic money in the form of debit/credit card, mobile application, Aadhar Enabled Payment System (AEPS), POS, internet banking etc. The customer can withdraw money simply by putting his thumb only and can move cashless. The big advantage to the customers is no collection of cash at their counters, then no queues

in Banks, simply saving their precious time cost and energy.

Through mobile application we can procure almost all our banking needs anytime, anywhere and anyday whether it is fund transfer, cheque book issues, payments through QR Code, mobile or DTH recharge, UPI, view latest transactions, passbook generation and downloading, mutual fund investment and so on.

Banking industry is also going through a phase of consumerism. In present scenario, differentiated and delightful customer experience has become very important than just providing financial services. To grab a bigger share of cake, banking industry has to understand the unstated needs of customer for eg. One person who needs daily account statement for tallying account should be provided with internet banking or e-passbook. Millionaires aren’t the only ones who want to bank wherever or whenever they want irrespective of the branch location or the business hours. Customers from all walks of life and income groups could make a digital transaction online one day, and another day, the same transaction through other digital platform.

Success is not to be measured by the position someone has reached in life, but the obstacles he has overcome while trying to succeed. -Booker T. Washington

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Aadhaar Enabled Payment System (AePS) as Service Delivery gateway for Rural India

Rajinder SinghChief Manager-IT

CBS Office, Mumbai

India is transitioning towards digital transactions. To make this possible, the government is putting

efforts to make the digital transactions easier for the customers. One of such effort is Aadhar Enabled Payment System (AePS). AePS is at the forefront in increasing financial inclusion in rural India. Data shared by the National Payments Corporation of India (NPCI), the nodal agency for digital payments in India, shows that AePS transactions has crossed one billion mark and this volume is second highest after UPI transactions. AePS may be an ideal replacement for usage of debit card. Now, with Aadhaar seeding has crossed almost 90% in Indian banking system and Govt benefits coming directly, rural customers are adopting this facility very fast.

Aadhaar Enabled Payment System is a payment service empowering a bank customer to use Aadhaar as his/her identity to access his/ her respective Aadhaar linked/seeded bank account and perform basic banking transactions like balance enquiry, cash deposit, cash withdrawal, remittances through a Business Correspondent. This initiative has been taken up by NPCI, which is an umbrella organization for all retail payments system in India and was started by joint efforts of Reserve Bank of India (RBI) and Indian Banks’ Association (IBA).

How does AEPS work?The AEPS system leverages Aadhaar online authentication and enables Aadhaar Enabled (linked) Bank Accounts (AEBA) to be operated in anytime-anywhere banking mode through Micro ATMs or laptop/desktop based agent assisted kiosk terminal. A micro ATM is a biometric authentication enabled hand-held device (also known as a Point of Transaction or PoT terminal) which serves as the doorstep banking system. Now a day, Micro ATMs are getting obsolete and most of the banks are migrating to laptop/desktop or Phone/Tab (Android/iOS) based kiosk terminals. Laptop/desktop and Phone/Tab are better than Micro ATMs in terms of scalability and integration with other devices.

To enable the AePS transactions, banks have established a Financial Inclusion Gateway (FIG) at

their Data Centres. This FIG facilitates switching of transaction request between NPCI Switch, CBS, ATM Switch (for carded transactions) and other bank FIG for ensuring interoperability of transactions.

The beneficiary bearing a UID number approaches a business correspondent (BC) for AePS supported banking transaction. A Business Correspondent (BC) is an approved Bank Agent providing basic banking services using a Micro ATM or Kiosk terminal. The business correspondent sends the transaction request to bank’s FIG by feeding beneficiary’s UID number, bank name, amount and biometric authentication parameters (Fingerprint) using micro-ATM or Kiosk terminal. FIG sends biometric authentication request to the Aadhaar server (CIDR) in the form of PID Block (Personal Identity Block). UIDAI is using Registered Device (RD) services for the security of customer’s Aadhaar data and the PID block is prepared accordingly. PID Block and UID number are sent to CIDR for biometric authentication. Once this is successful, the transaction is initiated with CBS in the Aadhaar linked account by the FIG and then a message is sent to the beneficiary and BC.

Contd...... page No. 65

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If you want to make your dreams come true, the first thing you have to do is wake up. – J.M. Power

52

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Eò® ®½ä ½é* EÖòU ÊxÉªÉÊ¨ÉiÉ +ÆiÉ®hÉ º´ÉSÉÉÊ±ÉiÉ ¦ÉÒ ½Éä ºÉEòiÉä ½é +Éè® <ºÉÊ±ÉB

{Éä¶Éä´É® OÉÉ½Eò <ºÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ Eò®Eäò +{ÉxÉä ¨ÉÚ±ªÉ´ÉÉxÉ ºÉ¨ÉªÉ EòÉä

¤ÉSÉÉxÉä ¨Éå ºÉIÉ¨É ½é VÉÉä +ÊvÉEò ¨É½i´É{ÉÚhÉÇ ½è*

+ÉVÉ ¤ÉéEò® +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ nÖEòÉxÉnÉ®, iÉEòxÉÒEòÒ ºÉ¨ÉZÉnÉ® ´ªÉÊHò ªÉÉ ªÉ½ÉÄ iÉEò

ÊEò BEò ÊxÉªÉÊ¨ÉiÉ ¤ÉéEò OÉÉ½Eò ¦ÉÒ +¤É +{ÉxÉä ¤ÉéEò JÉÉiÉä EòÉ Ê´É´É®hÉ näJÉ

ºÉEòiÉä ½é, +{ÉxÉÉ Ê¤É±É +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ Eò® ºÉEòiÉä ½é, +xªÉ JÉÉiÉÉå ¨Éå

vÉxÉ +ÆiÉÊ®iÉ Eò® ºÉEòiÉä ½é +Éè® ªÉä ºÉ¤É ´Éä +{ÉxÉä PÉ® ¨Éå ¤ÉèÈò® ªÉÉ PÉ® ºÉä

¤ÉÉ½® ªÉÉ Eò½Ó ¦ÉÒ, Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ ¤É½ÖiÉ ½Ò +ÉºÉÉxÉÒ ºÉä Eò® ºÉEòiÉä ½é* +ÉVÉEò±É

ºÉ¦ÉÒ ±ÉÉäMÉÉå Eäò {ÉÉºÉ <Æ]®xÉä] EòxÉäC¶ÉxÉ ½è +Éè® WÉ° ®iÉ¨ÉÆn OÉÉ½Eò <ºÉ <Æ]®xÉä]

Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ EòÉ ±ÉÉ¦É ±ÉäiÉä ½ÖB +{ÉxÉä ¤ÉéËEòMÉ

EòÉªÉÇ JÉÖn ÊxÉ{É]É ®½ä ½é* =x½å ¤ÉéEò ¨Éå VÉÉxÉä +Éè® +ÉxÉä EòÉ ºÉ¨ÉªÉ iÉlÉÉ

±ÉÉMÉiÉ EòÒ ¤ÉSÉiÉ ¦ÉÒ ½Éä ®½Ò ½é*

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå B]ÒB¨É EòÉbÇ +Éè® GäòÊb] EòÉbÇ +OÉhÉÒ lÉä; <xÉ EòÉbÉäÈ

xÉä ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå +ÉMÉä Eäò Ê´ÉEòÉºÉ Eäò Ê±ÉB ®ÉºiÉÉ iÉèªÉÉ® ¦ÉÒ ÊEòªÉÉ*

90 Eäò n¶ÉEò ¨Éå <Æ]®xÉä] EòÒ ¶ÉÖ° +ÉiÉ ½Ö<Ç ÊVÉºÉxÉä ¤ÉéËEòMÉ IÉäjÉ ¨Éå GòÉÆÊiÉ ±ÉÉ

nÒ* ºÉcEò Eäò ÊEòxÉÉ®ä Eäò {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ¤ÉéEòÉå xÉä Ê´ÉÊ¦ÉxxÉ Ê´ÉSÉÉ®Éå Eäò ¤ÉÉ®ä ¨Éå

ºÉÉäSÉxÉÉ ¶ÉÖ° Eò® ÊnªÉÉ VÉÉä =x½å +{ÉxÉÒ {ÉÊ®SÉÉ±ÉxÉ ±ÉÉMÉiÉ ¨Éå Eò]ÉèiÉÒ Eò®xÉä

+Éè® |ÉÊiÉ¤ÉÆÊvÉiÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéEò ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉä |ÉnÉxÉ Eò®xÉä ¨Éå ¨Énn ÊEòªÉÉ*

<ºÉ IÉäjÉ ¨Éå ÊEòªÉä MÉªÉä ºÉÉ®ä |ÉªÉÉºÉ ¤É½ÖiÉ ¢òÉªÉnä¨ÉÆn ºÉÉÊ¤ÉiÉ ½ÖB +Éè® <ºÉÊ±ÉB

¤ÉéEòÉå xÉä ́ Éä¤ÉºÉÉ<] iÉèªÉÉ® Eò®Eäò <Æ]®xÉä] {É® +{ÉxÉÒ VÉMÉ½ ¤ÉxÉÉxÉä EòÒ Ên¶ÉÉ ̈ Éå

BEò +Éè® U±ÉÉÆMÉ ±ÉMÉÉªÉÒ* ¤ÉéEò EòÒ ́ Éä¤ÉºÉÉ<] {É® xÉªÉä JÉÉiÉÉå EòÉä +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ

JÉÉä±ÉxÉä, +É´É¶ªÉEò ¢òÉì¨ÉÇ bÉ=xÉ±ÉÉäb Eò®xÉä +Éè® +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ @ hÉ Eäò Ê±ÉB

+É´ÉänxÉ Eò®xÉä VÉèºÉÒ Eò<Ç ºÉÖÊ´ÉvÉÉ+Éå Eäò Ê±ÉB ®ÉºiÉÉ JÉÉä±É ÊnªÉÉ ½è* ÊbÊVÉ]±É

¤ÉéËEòMÉ UÉiÉÉ Eäò iÉ½iÉ ºÉ¨ÉªÉ Eäò ºÉÉlÉ Eò<Ç xÉªÉÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉBÄ ¶ÉÉÊ¨É±É EòÒ MÉªÉÒ,

VÉèºÉä; +ÉªÉEò® ¢òÉ<Ë±ÉMÉ, Ê¤É±É ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ, vÉxÉ®ÉÊ¶É +ÆiÉ®hÉ, {ÉÖxÉ®É´ÉiÉÔ JÉÉiÉä

JÉÉä±ÉxÉÉ, ºÉÉ´ÉÊvÉ VÉ¨ÉÉ +ÉÊn*

¸ÉÒ¨ÉiÉÒ VÉÉì±ÉÒ SÉÉèvÉÖ®Ò|É¤ÉÆvÉEò (ºÉÚSÉxÉÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ)

º]É¡ò |ÉÊ¶ÉIÉhÉ Eåòp, ¦ÉÖ´ÉxÉä¶´É®

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ: ¦ÉÊ´É¹ªÉ +Éè® ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉBÄ

+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ OÉÉ½EòÉå EòÉä ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ ºÉ¨ÉªÉ +Éè® Eò½Ó ¦ÉÒ ¤ÉéËEòMÉ

Eäò Ê±ÉB +É®É¨ÉnÉªÉEò ºÉä´ÉÉBÄ |ÉnÉxÉ Eò® ®½Ò ½è*

<xÉ ÊnxÉÉå ¤ÉéËEòMÉ IÉäjÉ ¨Éå +xÉÊMÉxÉiÉ |ÉÊiÉªÉÉäÊMÉiÉÉBÄ ½é +Éè® ºÉ¦ÉÒ ¤ÉéEò ºÉ¡ò±É

½ÉäxÉä Eäò Ê±ÉB +xªÉ ¤ÉéEòÉå Eäò > {É® ¤ÉgiÉ ¤ÉxÉÉxÉÉ SÉÉ½ ®½ä ½é* <ºÉÊ±ÉB ¤ÉéEò

=xxÉiÉ ´Éä¤ÉºÉÉ<]Éå Eäò ºÉÉlÉ ¤ÉÉWÉÉ® ¨Éå +É ®½ä ½é ÊVÉxÉ¨Éå Eò<Ç ¤ÉéËEòMÉ Ê´ÉEò±{É

½é* =xxÉiÉ ́ Éä¤ÉºÉÉ<]Éå {É® ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ EÖòU ̈ ÉVÉ¤ÉÚiÉ Ê´É¶Éä¹ÉiÉÉBÄ @ hÉ

Eèò±ÉEÖò±Éä]®, |ÉÒÊ¨ÉªÉ¨É Eèò±ÉEÖò±Éä]®, Ê´ÉkÉÒªÉ ÊxÉªÉÉäVÉxÉ ]Ú±É, ÊxÉ´Éä¶É, ¤ÉVÉ],

¦ÉÊ´É¹ªÉ´ÉÉhÉÒ +Éè® Eò® iÉèªÉÉ® Eò®xÉä +ÉÊn EòÉ Ê´É¶±Éä¹ÉhÉ Eò®xÉä ¨Éå ºÉ½ÉªÉiÉÉ

Eäò Ê±ÉB ={ÉEò®hÉ ¦ÉÒ ¶ÉÉÊ¨É±É ½é*

¤ÉéEò +ÉVÉEò±É xÉªÉä-xÉªÉä =xxÉiÉ Bä{É ¦ÉÒ ¤ÉÉWÉÉ® ¨Éå ±ÉäEò® +É ®½ä ½é VÉÉä

º¨ÉÉ]Ç ¢òÉäxÉ ºÉä +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå ¨Énn Eò®iÉä ½é* xÉiÉÒVÉiÉxÉ OÉÉ½Eò Eò½Ó

¦ÉÒ +Éè® ÊEòºÉÒ ¦ÉÒ ºÉ¨ÉªÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ Eò® ®½ä ½é* ¤ÉéEò ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É

+xÉÖEÚò±É ´Éä¤ÉºÉÉ<]å +Éè® ¢òÒSÉºÉÇ ¦ÉÒ ¤ÉxÉÉ ®JÉä ½é VÉÉä OÉÉ½EòÉå EòÉä EÖò¶É±ÉiÉÉ

ºÉä ¤ÉéËEòMÉ Eò®xÉä ¨Éå ¨Énn Eò® ®½ä ½é* ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¢òÉäxÉ {É® Eäò´É±É EÖòU ÊC±ÉEò

Eäò ºÉÉlÉ {ÉèºÉÉ +ÆiÉÊ®iÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è +Éè® Ê¤É±ÉÉå EòÉä ¤É½ÖiÉ +ÉºÉÉxÉÒ

ºÉä ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è*

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä´ÉÉBÄ +Éè® ºÉ¨ÉÉvÉÉxÉ ={É®ÉäHò =Ê±±ÉÊJÉiÉ ±ÉÉ¦ÉÉå Eäò ºÉÉlÉ

+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ BEò {ÉªÉÉÇ´É®hÉ +xÉÖEÚò±É Ê´ÉEò±{É ¦ÉÒ ½è* ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ

EòÒ ̈ Énn ºÉä ¤É½ÖiÉ ºÉÉ®ä EòÉMÉVÉ |ÉªÉÉäMÉ ½ÉäxÉä ºÉä ¤ÉSÉ ®½ä ½é +Éè® BäºÉä +xªÉ IÉäjÉ

VÉèºÉä; EòÉªÉÉÇ±ÉªÉ EòÒ VÉMÉ½, ªÉÉjÉÉ +ÉÊn Eò®xÉä ¨Éå ½ÉäxÉä´ÉÉ±Éä ºÉ¨ÉªÉ EòÒ ¤ÉSÉiÉ

Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ {ÉªÉÉÇ´É®hÉ EòÉä ½®É-¦É®É ®JÉxÉä ¨Éå ¦ÉÒ ºÉ½ÉªÉEò ½é*

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ ¨Énn ºÉä +ÊvÉEòÉÆ¶É ´ªÉ´ÉºÉÉªÉÉå EòÉä ¤ÉéEò +Éì{É®ä¶ÉxÉ {É®

+¤É ÊxÉ¦ÉÇ® xÉ½Ó Eò®xÉÉ {ÉciÉÉ ½è* +¤É ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ +Éè® Eò½Ó ¦ÉÒ

Eò®xÉä Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ Eò½Ó ¦ÉÒ +Éè® Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ |ÉÉ{iÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è*

Ê¤É±ÉÉå EòÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ Eò®xÉä ªÉÉ ÊxÉªÉÊ¨ÉiÉ ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ Eò®xÉä VÉèºÉÒ EÖòU |ÉÊGòªÉÉBÄ

¦ÉÒ ½é ÊVÉx½å ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ {±Éä]¢òÉì¨ÉÇ ¨Éå º´ÉSÉÉÊ±ÉiÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ

“ªÉÊn ½¨É +{ÉxÉä EòÉ¨É ¨Éå ±ÉMÉä ®½ä iÉÉä ½¨É VÉÉä SÉÉ½å ´ÉÉä Eò® ºÉEòiÉä ½é*"-½ä±ÉäxÉ Eäò±É®

53

½è* xÉiÉÒVÉiÉxÉ, ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ Eäò Ê±ÉB ¨ÉèxªÉÖ+±É |ÉÊGòªÉÉ+Éå {É® JÉSÉÇ ½ÉäxÉä´ÉÉ±Éä

ºÉ¨ÉªÉ EòÉä ¤ÉSÉÉªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è +Éè® <ºÉEòÒ =i{ÉÉnEòiÉÉ {É® ¤É½ÖiÉ +SUÉ

+ºÉ® {Éc ®½É ½è*

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ ¨Énn ºÉä +¤É JÉ®ÒnnÉ®Ò, ªÉÉjÉÉ, ¦ÉÉäVÉxÉ, º´ÉÉºlªÉ,

¨ÉxÉÉä®ÆVÉxÉ, ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ <iªÉÉÊn ¤É½ÖiÉ EÖò¶É±ÉiÉÉ ºÉä +Éè® i´ÉÊ®iÉ ½Éä MÉªÉä ½é* <xÉ

ÊnxÉÉå ±ÉMÉ¦ÉMÉ ½® SÉÒWÉ <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ EòÒ ¨Énn ºÉä JÉ®ÒnÒ VÉÉ ºÉEòiÉÒ ½è*

ÊbÊVÉ]±É |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ ¨Éå |ÉMÉÊiÉ Eäò ºÉÉlÉ +¤É OÉÉ½EòÉå EòÉä +{ÉxÉä ¤ÉéEòÉå iÉEò

VÉÉxÉä EòÒ WÉ° ®iÉ xÉ½Ó ½ÉäiÉÒ ½é CªÉÉåÊEò =xÉEäò EòÉ¨É EòÒ +ÊvÉEòiÉ¨É ®ÉÊ¶É

+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä +ÆiÉ®hÉ ½Éä VÉÉiÉÒ ½è* ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ xÉä ºÉ¤ÉEäò

Ê±ÉB ºÉ¤ÉEÖòU +ÉºÉÉxÉ ¤ÉxÉÉ ÊnªÉÉ ½è*

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ xÉä ¤ÉéEò EòÉä ¤Éä½iÉ® OÉÉ½Eò ºÉä´ÉÉ +Éè® ±ÉÆ¤Éä OÉÉ½Eò ºÉÆ¤ÉÆvÉÉå

EòÉä ¤ÉxÉÉªÉä ®JÉxÉä ¨Éå ¦ÉÒ ¨Énn ÊEòªÉÉ ½è*

¦ÉÉ®iÉ ¨Éå ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò ¤É½ÖiÉ +´ÉºÉ® ½é :

{É½±Éä ºÉä Eò½Ó WªÉÉnÉ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É <Æ£Ã Éº]ÅCSÉ® EòÉ |É´Éä¶É

BEò ¨ÉVÉ¤ÉÚiÉ ºÉ®EòÉ®Ò ÊxÉªÉÉ¨ÉEò VÉÉä ÊbÊVÉ]±É +lÉÇ´ªÉ´ÉºlÉÉ Eäò

Ê´ÉEòÉºÉ EòÉä ¤ÉgÉ´ÉÉ nä ®½ä ½é*

¦ÉÉ®iÉ EòÒ º]É]Ç+{É ¨É¶ÉÒxÉ®Ò, Ê´É¶Éä¹É ° {É ºÉä Ê¢òxÉ]äEò ¤ÉÚ¨É xÉä ºÉ¦ÉÒ

¤ÉéEòÉå +Éè® BxÉ¤ÉÒB¡òºÉÒ EòÉä SÉÖºiÉ +Éè® ¶ÉÉxÉnÉ® º]É]Ç+{É ºÉä VÉÖcxÉä

EòÉ ̈ ÉÉèEòÉ ÊnªÉÉ ½è +Éè® <xÉ ºÉ¨ÉÉvÉÉxÉÉå EòÉä +{ÉxÉä OÉÉ½EòÉå iÉEò {É½ÖÄSÉÉ

®½ä ½é*

¦ÉÊ´É¹ªÉ +Éè® ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉBÄ

OÉÉ½EòÉå Eäò Ê±ÉB BEò ¤Éä½iÉ® ÊbÊVÉ]±É +xÉÖ¦É´É

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=xxÉiÉ |ÉÉètÉäÊMÉÊEòªÉÉå EòÉ {É®ÒIÉhÉ +Éè® EòÉªÉÉÇx´ÉªÉxÉ

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ºÉä´ÉÉ+Éå EòÒ ̈ ÉÉÄMÉ EòÉä {ÉÚ®É Eò®xÉä Eäò Ê±ÉB xÉªÉÒ |ÉÊiÉ¦ÉÉ+Éå EòÒ ¦ÉÌiÉªÉÉÄ

¤±ÉÉìEòSÉäxÉ ¤ÉéËEòMÉ

ÊbÊVÉ]±É xÉä ¤±ÉÉìEòSÉäxÉ ¤ÉéËEòMÉ EòÉä ¦ÉÒ VÉx¨É ÊnªÉÉ ½è*

´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ Ê¤É]EòÉä<xÉ ªÉÉ <ÇlÉ® VÉèºÉä ÊGò{]ÉäC´ÉÉ<ÆºÉ Eäò {ÉÒUä ¨ÉÚ±É iÉEòxÉÒEò

¤±ÉÉìEòSÉäxÉ ½Ò ½è +Éè® BEò {ÉÒªÉ®-]Ú-{ÉÒªÉ® Ê´ÉiÉÊ®iÉ xÉä]´ÉEÇò ½è* ªÉ½ {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò

º´ÉSÉÉÊ±ÉiÉ C±ÉÒªÉË®MÉ ½É=ºÉ (BºÉÒBSÉ) ½è VÉÉä ¤ÉéEòÉå Eäò Ê±ÉB vÉxÉ +Éè® ºÉ¨ÉªÉ

¤ÉSÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è +Éè® ={É¦ÉÉäHòÉ+Éå Eäò Ê±ÉB ¦ÉÖMÉiÉÉxÉ +±{É ºÉ¨ÉªÉ ¨Éå ºÉÆ¦É´É

¤ÉxÉÉªÉÉ ½è* <ºÉEäò +±ÉÉ´ÉÉ, ¤±ÉÉìEòSÉäxÉ EòÒ Ê´ÉEåòpÒEÞòiÉ |ÉEÞòÊiÉ +{É®ÉÊvÉªÉÉå

EòÉä vÉÉäJÉÉvÉcÒ Eò®xÉä ºÉä ®ÉäEòxÉä ¨Éå ¦ÉÒ ºÉ½ÉªÉEò ½è CªÉÉåÊEò <ºÉEòÒ EòÉªÉÇ{ÉrÊiÉ

+Éè® +ÊvÉEò ºÉJÃiÉ +Éè® EòÊ`xÉ ½Éä MÉªÉÒ ½è*

SÉÖxÉÉèÊiÉªÉÉå

nIÉ Bä{É EòÉ +´ÉºÉ® (->) +ÊvÉEòÉÆ¶É +xÉÖ|ÉªÉÉäMÉÉå EòÉä +CºÉ®

¤ÉMÉ Eäò ºÉÉlÉ +{É±ÉÉäb ÊEòªÉÉ VÉÉiÉÉ ½è +Éè® MÉÆ¦ÉÒ® ºÉ¨ÉºªÉÉ+Éå EòÉ

ºÉÉ¨ÉxÉÉ Eò®xÉÉ {ÉciÉÉ ½è* =x½å Eò<Ç ¤ÉÉ® xÉäÊ´ÉMÉä] Eò®xÉÉ ̈ ÉÖÊ¶Eò±É ½ÉäiÉÉ

½è +Éè® Eò¦ÉÒ-Eò¦ÉÒ |ÉÊiÉEÚò±É ½Éä VÉÉiÉÉ ½è* ªÉ½ EÆò{ÉxÉÒ EòÒ |ÉMÉÊiÉ

Eäò Ê±ÉB ½ÉÊxÉEòÉ®Eò ½Éä ºÉEòiÉÉ ½è CªÉÉåÊEò ªÉ½ JÉ®É¤É MÉÖhÉ´ÉkÉÉ EòÉ

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=xxÉiÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ (->) ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ +Éè® Ê´ÉkÉÒªÉ ºÉÆºlÉÉ+Éå

Eäò Ê±ÉB ¤Écä ÊxÉ´Éä¶É +Éè® |É¦ÉÉ´ÉÒ ÊbÊVÉ]±É ®hÉxÉÒÊiÉªÉÉå EòÉä iÉèªÉÉ®

Eò®xÉÉ*

ºÉÉ<¤É® +{É®ÉvÉ (->) +ÊvÉEòÉÆ¶É ¤ÉéËEòMÉ +Éè® Ê´ÉkÉÒªÉ +xÉÖ|ÉªÉÉäMÉ

ºÉÉ<¤É®½èEò Eäò +vÉÒxÉ ½é*

ÊºlÉ®iÉÉ (->) ºÉ¡ò±É xÉ´ÉÉSÉÉ® +Éè® EòÉªÉÉÇx´ÉªÉxÉ Eäò ¤ÉÉn +MÉ±ÉÒ

SÉÖxÉÉèiÉÒ |É¦ÉÉ´ÉÒ fÆMÉ ºÉä ÊºlÉ®iÉÉ ±ÉÉxÉÉ ½è*

MÉÖhÉ´ÉkÉÉ{ÉÚhÉÇ MÉÊiÉ |ÉnÉxÉ Eò®xÉÉ (->) i´ÉÊ®iÉ MÉÊiÉ ºÉä =i{ÉÉnÉå +Éè®

ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉä Ê´ÉiÉÊ®iÉ Eò®xÉä EòÒ <SUÉ ¨Éå EÆò{ÉÊxÉªÉÉÄ +CºÉ® MÉÖhÉ´ÉkÉÉ

{É® ºÉ¨ÉZÉÉèiÉÉ Eò® ®½Ò ½é VÉÉä ¦ÉÊ´É¹ªÉ Eäò Ê±ÉB VÉÉäÊJÉ¨É ½è*

<iÉxÉÉ ½ÉäxÉä Eäò ¤ÉÉn ¦ÉÒ Eò<Ç Ê¢òxÉ]äEò Ê´É¶Éä¹ÉYÉÉå EòÉ iÉEÇò ½è ÊEò +ÉVÉ ½¨É VÉÉä

näJÉiÉä ½é, ´É½ ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ xÉ½Ó ½è ¤ÉÊ±Eò Eäò´É±É ÊbÊVÉ]±ÉÒEÞòiÉ ¤ÉéËEòMÉ

½è* ºÉèEòcÉå ´É¹ÉÔªÉ Ê´ÉkÉÒªÉ =i{ÉÉnÉå EòÉä ÊbÊVÉ]±É ªÉÖMÉ ¨Éå +xÉÖEÚòÊ±ÉiÉ ÊEòªÉÉ

VÉÉ ®½É ½è +Éè® º¨ÉÉ]Ç¢òÉäxÉ +Éè® <Æ]®xÉä] Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä Ê´ÉiÉÊ®iÉ ÊEòªÉÉ VÉÉ

®½É ½è* <ºÉEòÉ |ÉªÉÉäMÉ ºÉ¨ÉÉSÉÉ®-{ÉjÉ {ÉgxÉä ºÉä ±ÉäEò® +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ºÉ¨ÉÉSÉÉ®

näJÉxÉä iÉEò EòÒ VÉÉ ºÉEòiÉÒ ½è*

ÊxÉ¹Eò¹ÉÇ

¤ÉéËEòMÉ nÖÊxÉªÉÉ ¨Éå <ºÉ Ê´É¶ÉÉ±É GòÉÆÊiÉ xÉä ºÉ¦ÉÒ EòÉä ±ÉÉ¦ÉÉÊx´ÉiÉ ÊEòªÉÉ ½è* BEò

UÉä]ä ºÉä EòÉªÉÉÇ±ÉªÉ ¨Éå EòÉ¨É Eò®xÉä´ÉÉ±Éä Eò¨ÉÇSÉÉ®Ò ºÉä ±ÉäEò® BEò Ê¨ÉÊ±ÉªÉxÉ

bÉì±É® EòÉ ́ ªÉ´ÉºÉÉªÉ SÉ±ÉÉxÉä´ÉÉ±Éä ́ ªÉ´ÉºÉÉªÉÒ iÉEò EòÒ ºÉ¡ò±ÉiÉÉ ̈ Éå +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ

¤ÉéËEòMÉ ¨É½i´É{ÉÚhÉÇ ºÉÉÊ¤ÉiÉ ½Ö<Ç ½è* ½¨ÉÉ®ä Ê±ÉB <iÉxÉä ºÉÉ®ä ±ÉÉ¦É |ÉnÉxÉ Eò®xÉä

Eäò ºÉÉlÉ ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò Ê¤ÉxÉÉ nÖÊxÉªÉÉ EòÉä ºÉÉäSÉxÉÉ ½¨ÉÉ®ä Ê±ÉB ¤Éä½n

+ºÉÆ¦É´É ½è* ½É±ÉÉÄÊEò, +¦ÉÒ ¦ÉÒ ¤É½ÖiÉ ºÉä ±ÉÉäMÉ ½é VÉÉä ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉ

={ÉªÉÉäMÉ Eò®xÉä ¨Éå +ÊxÉSUÖEò ½é *

Defeat is not bitter unless you swallow it. - Joe Clark

54

VÃªÉÉnÉiÉ® ¤±ÉÉìEòSÉäxÉ |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ EòÒ +¦ÉÒ iÉEò +|ÉiªÉÉÊ¶ÉiÉ IÉ¨ÉiÉÉ Eäò EòÉ®hÉ

ªÉ½ iÉªÉ Eò®xÉÉ ¨ÉÊÖ¶Eò±É ½è ÊEò +ÉMÉä CªÉÉ ½ÉäiÉÉ ½è* ±ÉäÊEòxÉ Ê´É®ÉºÉiÉ ¤ÉéEòÉå

xÉä Ê´ÉEåòpÒEÞòiÉ Ê´ÉkÉÒªÉ ºÉ¨ÉÉvÉÉxÉÉå Eäò +Ê¦ÉxÉ´É ={ÉªÉÉäMÉ ºÉÆ¤ÉÆvÉÒ ¨ÉÉ¨É±ÉÉå EòÒ

JÉÉäVÉ Eäò ̄ ZÉÉxÉ +Éè® xÉªÉä ¤±ÉÉìEòSÉäxÉ +ÉvÉÉÊ®iÉ º]É]Ç+{É ̈ Éå ½Ö<Ç ́ ÉÞÊr {É® ½¨É

=¨¨ÉÒn Eò® ºÉEòiÉä ½é ÊEò ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ Eäò ¦ÉÊ´É¹ªÉ ¨Éå Eò<Ç +|ÉiªÉÉÊ¶ÉiÉ

¨ÉÖÊ¶Eò±Éå ºÉÉ¨ÉxÉä +ÉBÄMÉÒ* BEò ¤ÉÉ® VÉ¤É ½¨É ¤±ÉÉìËEòMÉ ªÉÖMÉ Eäò +xÉÖ° {É

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉ +ÉÊ´É¹EòÉ® Eò®xÉä Eäò Ê±ÉB {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ¤ÉéËEòMÉ

ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉä ÊbÊVÉ]É<WÉ Eò®xÉä ºÉä nÚ® SÉ±Éä VÉÉiÉä ½é iÉÉä ½¨É ¤ÉgiÉÒ {É½ÖÄSÉ +Éè®

Ê´É¶´ÉÉºÉ, ºÉºiÉÉ +Éè® iÉäWÉ ºÉä´ÉÉ+Éå +Éè® BEò +ÊvÉEò º´ÉSÉÉÊ±ÉiÉ ¤ÉéËEòMÉ

=tÉäMÉ EòÉ +xÉÖ¦É´É Eò®åMÉä*

+MÉ® ½¨É Ê¤ÉxÉÉ b® ´É ¦ÉªÉ Eäò ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ Eò®iÉä ½é iÉÉä

ªÉ½ ¤ÉéEò +Éè® nä¶É Eäò Ê±ÉB ¡ÃòÉªÉnä¨ÉÆn ½è* +iÉ:, ½¨Éå Ê´É¶´ÉÉºÉ Eäò ºÉÉlÉ

Eò½xÉÉ ½ÉäMÉÉ ÊEò:

{ÉèºÉä JÉÉäxÉä EòÉ xÉ½Ó ½è ¦ÉªÉ, Eò®Éä <Ç-¦ÉÖMÉiÉÉxÉ ½ÉäEò® ÊxÉ¦ÉÇªÉ*

iÉ¦ÉÒ ¡èò±ÉäMÉÉ <Ç-¦ÉÖMÉiÉÉxÉ VÉxÉ-VÉxÉ, VÉ¤É +É{É näÆMÉä Eèò¶É±ÉäºÉ {Éä¨Éå] EòÉä |ÉÉäiºÉÉ½xÉ **

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Complainants in Digital Era as Torch bearers for enhancing Customer Services

Santhosh JainiSenior Manager

DMC, CGMO Hyderabad

In the current digital era, the expectations of customers are unlimited. Complainant plays major role in

disseminating of enhanced satisfied customer service for any organization. The success of any organization/ company depends on its service rendered to its clientele. Generation of one dissatisfied customer will create thousands of loss of new customers which are major source of our business to survive.

Traditionally, service institutions presumed that once they had the customer, the customer was theirs and they need not do anything else. In the current digital scenario, things are different, with the customer being more informed and engaged. Customer loyalty is no longer automatic. Business Model needs to be adaptive to meet customer needs.

The major issue to the organization is to identify the dissatisfaction/ service that hinders the connectivity of service loyalty. The complaints of clientele are major sources for identification of issues that are really dissatisfying the customers. Unless the whistle of dissatisfaction not blown by the dissatisfied customer, the issue cannot come / reach to the institution. Naturally the complainant act a God to a Service Institutions that receive feed back to further improve their product features.

Whenever, things go wrong, customers will start complaining about our services. Surprisingly, this can be good for development of institution towards:

1. Identify vital areas for service improvement resulting in Product development as well as Product innovation.

2. Improvement of policies and procedures, which are inconvenient or unclear or simply not needed.

3. Complainants can point out vital information that is lacking, erroneous or out of date.

4. Complainants often elevate important news directly to senior management; this initiative will enable the management to quickly understand about the customer service issues.

5. Complainants in the digital era will give the Banks’

valuable content and insightful case studies for our internal service educational programmes.

6. Enable the Banks’ to identify new business opportunities for increasing revenue, reducing the operational expenses, solving problems and increasing value, which results in achieving the customer retention.

7. Customer complaints can provide the Banks’ with valuable competitive intelligence, letting you know what others are doing and you are not.

8. The loyal complainant, who is the real market ambassador, is who always tries to convey the service that are to be added / rectified in the product feature that is being in vogue as they are real heroes that rate the serviceability of the product. The penetration of digitalization, the speed of communication has increased manifolds and the expectation of speed of resolution process is also increased.

Social media platforms viz., Facebook, Twitter handle also plays a major platform for dealing Complainants; towards amplifying customer complaints, but our prompt response can be used as effective marketing tool towards addressing the complaints.

Complainant Perspectives: The below graphical representation on generation of digital complaints shows more or less downward trends in major digital channels like observance of fair practice codes, meeting of commitments, levy of charges, etc. This is due to attention of various banking institutions to place speedy redressal mechanisms/ implementation of resolution policies etc based on the feedback of complainants.

You miss 100 percent of the shots you don’t take. - Wayne Gretzky

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Conclusion:

No matter the size of our business, success will always lie in the ability to deal with customers, through a motto LAST (Listen, Apologize, Solve, Thank).

±ÉÉäMÉ ½¨ÉÉ®Ò {É®´ÉÉ½ xÉ½Ó Eò®iÉä ½Æè ÊEò +É{É ÊEòiÉxÉÉ VÉÉxÉiÉä ½Æè, ´Éä ªÉ½ VÉÉxÉxÉÉ SÉÉ½iÉä ½èÆ ÊEò +É{É ÊEòiÉxÉÉ JÃªÉÉ±É ®JÉiÉä ½Æè* -Ê¶É´É JÉäcÉ

57

ÊbÊVÉ]É<VÉä¶ÉxÉ +ÉVÉ EòÒ ´ÉèÊ¶´ÉEò nÖÊxÉªÉÉ EòÉ BäºÉÉ GòÉÆÊiÉEòÉ®Ò ¶É¤n

½è ÊVÉºÉxÉä ºÉÆ{ÉÚhÉÇ Ê´É¶´É EòÉ +Ê´É¶´ÉºÉxÉÒªÉ ¤Én±ÉÉ´É Eò® ÊnªÉÉ

½è* +ÉVÉ Eäò ºÉ¨ÉªÉ ¨Éå ªÉÉ ªÉÚÄ EòÊ½B ÊEò +ÉVÉ Eäò ªÉÖMÉ ¨Éå ºÉ¨ÉºiÉ SÉÒWÉå

ÊbÊVÉ]±ÉÉ<VÉ ½ÉäiÉä VÉÉ ®½Ò ½è, SÉÉ½ä ´É½ {ÉgxÉä EòÒ {ÉÖºiÉEò ½Éä ªÉÉ EòÉªÉÉÇ±ÉªÉ

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ªÉ½ iÉEòxÉÒEòÒ Ê´ÉEòÉºÉ EòÉ ´É½ xÉ¨ÉÚxÉÉ ½è ÊVÉºÉxÉä ½® BEò <ÆºÉÉxÉ EòÉä +{ÉxÉÉ

¶ÉÉÊMÉnÇ ¤ÉxÉÉ Ê±ÉªÉÉ ½è* ÊbÊVÉ]±ÉÉ<VÉä¶ÉxÉ EòÒ <ºÉ |ÉÊGòªÉÉ ¨Éå ºÉÉlÉ ÊnªÉÉ ½è

º¨ÉÉ]Ç ¢òÉäxÉ, ]è¤É +Éè® ±Éè{É]Éì{É VÉèºÉÒ SÉÒWÉÉå xÉä* <xÉ¨Éå ºÉä ¦ÉÒ º¨ÉÉ]Ç ¢òÉäxÉ xÉä

¤É½ÖiÉ ½Ò +½¨É ¦ÉÚÊ¨ÉEòÉ ÊxÉ¦ÉÉ<Ç ½è ÊVÉºÉxÉä nÖÊxÉªÉÉ EòÒ ½® UÉä® EòÉä ºÉÉvÉÉ®hÉ

¨ÉxÉÖ¹ªÉÉå Eäò ½ÉlÉÉå ¨Éå ±ÉÉEò® ®JÉ ÊnªÉÉ ½è* SÉÉ½ä ªÉÉiÉÉªÉÉiÉ Eäò Ê±ÉB Ê]Eò]

Eò]ÉxÉÉ ½Éä ªÉÉ ¤ÉSSÉÉå Eäò ºEÚò±É EòÒ ¢òÒºÉ ¦É®xÉÒ ½Éä, ªÉä ºÉÉ®ä EòÉªÉÇ <xÉ ={ÉEò®hÉÉå

EòÒ ºÉ½ÉªÉiÉÉ ºÉä BEò ºlÉÉxÉ {É® ¤ÉèÈò® ÊEòªÉä VÉÉ ºÉEòiÉä ½é*

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EòÉä vªÉÉxÉ ¨Éå ®JÉiÉä ½ÖB BäºÉä-BäºÉä Bä{É EòÉ Ê´ÉEòÉºÉ ÊEòªÉÉ ½è VÉÉä =xÉEòÒ ½®

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ªÉ½ÉÄ {É® ÊnªÉä VÉÉ ®½ä ½é-

1) {ÉèºÉÉå EòÒ +É´ÉÉVÉÉ½Ò Eò®xÉÉ

2) JÉÉiÉä EòÒ ¤ÉEòÉªÉÉ ®ÉÊ¶É näJÉxÉÉ/¤Éè±ÉåºÉ VÉÉxÉxÉÉ

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9) 15VÉÒ/15BSÉ VÉ¨ÉÉ Eò®xÉÉ

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SÉÒWÉ ½è* <ºÉEäò uÉ®É ¦ÉÒ +É{É {ÉèºÉÉå EòÒ +É´ÉÉVÉÉ½Ò Eò® ºÉEòiÉä ½é* <ºÉEäò

Talent hits a target no one else can hit; Genius hits a target no one else can see. - Arthur Schopenhauer

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2) ÊnªÉä ½ÖB SÉäEò EòÉä ®ÉäEòxÉÉ

3) ®ÉäEäò MÉªÉä SÉäEò EòÉä ´ÉÉ{ÉºÉ Eò®xÉÉ

4) B]ÒB¨É ±ÉÉìEò Eò®xÉÉ

5) B]ÒB¨É EòÉ Ê{ÉxÉ ¤Én±ÉxÉÉ

6) xÉªÉä B]ÒB¨É EòÉbÇ Eäò Ê±ÉB +É´ÉänxÉ nÉÊJÉ±É Eò®xÉÉ

7) 15VÉÒ/15BSÉ nÉÊJÉ±É Eò®xÉÉ

8) +{ÉxÉÒ MÉÞ½ ¶ÉÉJÉÉ ¤Én±ÉxÉÉ

9) +{ÉxÉÉ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É xÉÆ¤É® ¤Én±ÉxÉÉ

10) +É´ÉiÉÔ VÉ¨ÉÉ B´ÉÆ ¨ÉÒªÉÉnÒ VÉ¨ÉÉ JÉÉiÉÉ JÉÉä±ÉxÉÉ iÉlÉÉ ¤ÉÆn Eò®xÉÉ

11) +Éì±É¤ÉéEò Eèò¶É +Éì{¶ÉxÉ Eäò iÉ½iÉ JÉÉiÉÉ JÉÉä±ÉxÉÉ

12) xÉÉìÊ¨ÉxÉÒ VÉÉäcxÉÉ

13) VÉÖcä ½ÖB xÉÉìÊ¨ÉxÉÒ EòÉä ½]ÉxÉÉ

14) ºlÉÉ<Ç +xÉÖnä¶É näxÉÉ

15) ¨ªÉÚSÉÖ+±É ¢Æòb ¨Éå {ÉèºÉä ±ÉMÉÉxÉÉ

16) <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ ±ÉÉìEò/+xÉ±ÉÉìEò Eò®xÉÉ

<ºÉEäò +±ÉÉ´ÉÉ +xÉÊMÉxÉiÉ BäºÉä EòÉªÉÇ ½é ÊVÉºÉä <ºÉEòÒ ºÉ½ÉªÉiÉÉ ºÉä ÊEòªÉÉ VÉÉiÉÉ

½è VÉèºÉä; ±ÉÉäxÉ ±ÉäxÉä Eäò Ê±ÉB ¶ÉÉJÉÉ VÉÉxÉä EòÒ WÉ° ®iÉ xÉ½Ó ½è* <ºÉEäò uÉ®É

±ÉÉäxÉ EòÉ +É´ÉänxÉ ¦ÉÒ ÊEòªÉÉ VÉÉiÉÉ ½è*

<xÉ ºÉ¤É ={ÉªÉÉäMÉÉå EòÉä näJÉiÉä ½ÖB ªÉ½ Eò½xÉÉ Ê¤É±EÖò±É ¦ÉÒ MÉ±ÉiÉ xÉ½Ó ½ÉäMÉÉ ÊEò

+ÉVÉ EòÉ ªÉÖMÉ ÊbÊVÉ]É<VÉä¶ÉxÉ EòÉ ´É½ GòÉÆÊiÉEòÉ®Ò ªÉÖMÉ ½è ÊVÉºÉEòÉ +vªÉÉªÉ

<ÊiÉ½ÉºÉ ¨Éå º´ÉÊhÉ¨ÉÇ +IÉ®Éå ¨Éå Ê±ÉJÉÉ VÉÉBMÉÉ*

={ÉªÉÉäMÉ ºÉä ÊEòªÉä VÉÉxÉä´ÉÉ±Éä EÖòU EòÉªÉÇ ÊxÉ¨xÉÊ±ÉÊJÉiÉ ½è:

1) JÉÉiÉÉ EòÒ ®ÉÊ¶É VÉÉxÉxÉÉ

2) ÊEòºÉÒ nÚºÉ®ä EòÉä {ÉèºÉä ¦ÉäVÉxÉÉ

3) xÉªÉä ¤ÉäxÉÒÊ¡òºÉªÉ®Ò EòÉä VÉÉäcxÉÉ, {ÉÖ®ÉxÉä EòÉä ½]ÉxÉÉ

4) B]ÒB¨É EòÉbÇ JÉÉä VÉÉxÉä {É® iÉÖ®ÆiÉ ±ÉÉìEò Eò®xÉÉ

5) +{ÉxÉä JÉÉiÉä Eäò Ê{ÉU±Éä 5/10 ±ÉäxÉnäxÉ EòÉ Ê´É´É®hÉ VÉÉxÉxÉÉ

6) ¢òÉäxÉ, bÒ]ÒBSÉ, Ê¤ÉVÉ±ÉÒ <iªÉÉÊn EòÉ Ê¤É±É ¦É®xÉÉ

7) +ÉªÉä ½ÖB {ÉèºÉÉå EòÉ Ê´É´É®hÉ VÉÉxÉxÉÉ

<ºÉEòÒ JªÉÉÊiÉ |ÉÉ{iÉ Eò®xÉä EòÉ {ÉÚhÉÇ ¸ÉäªÉ +ÉVÉ Eäò º¨ÉÉ]Ç ¢òÉäxÉ EòÉä ½è* <ºÉEäò

VÉÊ®B BEò +É¨É <ÆºÉÉxÉ ¦ÉÒ iÉEòxÉÒEò Ê´ÉEòÉºÉ EòÉ ¢òÉªÉnÉ =`É {ÉÉ ®½É ½è

CªÉÉåÊEò ±ÉMÉ¦ÉMÉ 50% ±ÉÉäMÉÉå Eäò {ÉÉºÉ º¨ÉÉ]Ç ¢òÉäxÉ ½è +Éè® ´É½ Eò½Ó ¦ÉÒ,

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Ê´ÉEòÊºÉiÉ ÊEòªÉÉ ½Ö+É Bä{É ½è B¨É{ÉÉ´É®* ªÉ½ Bä{É ½¨Éå <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ

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ÊnxÉ-|ÉÊiÉÊnxÉ ±ÉÉäEòÊ|ÉªÉ ½ÉäiÉä VÉÉ ®½É ½è* ¤ÉéËEòMÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ, {ÉèºÉÉå EòÒ +É´ÉÉVÉÉ½Ò,

¤Éè±ÉåºÉ VÉÉxÉxÉä Eäò +±ÉÉ´ÉÉ <ºÉEäò ÊxÉ¨xÉÊ±ÉÊJÉiÉ EòÉªÉÇ ½é:

1) +{ÉxÉÉ SÉäEò ¤ÉÖEò ¨ÉÄMÉÉxÉÉ

JÉÃÖ¶ÉÒ iÉ¤É ½ÉäiÉÒ ½è VÉ¤É +É{É VÉÉä ºÉÉäSÉiÉä ½è, VÉÉä Eò½iÉä ½è +Éè® VÉÉä Eò®iÉä ½è, ºÉ¤É ¨Éå ºÉÆiÉÖ±ÉxÉ ½ÉäiÉÉ ½è*

-Ê´ÉÊ±ÉªÉ¨É ¶ÉäCºÉÊ{ÉªÉ®

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Marketing Mix- An Arsenal for Triumph

uday Kant PandeySr. Manager (Marketing)

DMD, New Delhi

Union Election 2019 is a perfect example of “Impact of Marketing in Politics”. It has become a preferred

subject for research. May it be Statue of Unity, Chai Pe Charcha or Main Bhi Chowkidar all these campaigns are precisely focused on market penetration through association with single common man (voter). Through these campaigns the PM candidate linked himself with millions of voters (Consumers). The results of 2019 election prove the power of Perfect Marketing Mix.

From more than five decades (Phase- Industrial Revolution where Products was at prime center) major companies have used the traditional 4P concept (Product, Price, Place and Promotion). The phase changed and additional 3 Ps (concepts) were included in Marketing Mix where companies concentrated on “People, Process and Physical Evidence. In the struggle of existence companies are forced to modify their marketing strategies with change in the consumer behavior of their target market e.g. Kodak would have never imagined that a mobile phone will engulf its market share with smart-phones like Apple I Phone Xs, One+ 7 Pro etc.

Banking Industry is witnessing its metamorphosis, Mobile Banking App are gaining pace over traditional branch banking. Banks never expected that introduction of mobile wallets by fintech companies such as Paytm, PhonePe etc. will ever be a competitor. The symptoms are alarming.

In the current scenario, some new lethal weapons are to be selected from the arsenal of marketing mix. A relatively new concept “Four Cs of Marketing” would play a better role, it aims to see marketing from the perspective of the customer. The Four Cs are: Customer Wants and Needs, Cost of Providing Value, Convenience and Communication. It is different from the traditional 4P’s, wherein audiences tend to be seen as a large featureless mass with only a shallow awareness of their needs. With reference to Mobile Banking app the 4 Cs are explained here.

Customer Wants and Needs: Banks may ask themselves that, does their Mobile Banking App satisfy their customer’s desires and needs? With the first C of marketing, the focus shifts to the customer, giving Banks the impetus to really take the time and study their customers, find out what if they need an app, what would users want to see in it, etc. For e.g. during our 2nd customer centric campaign “AllBank emPowered Grahak Campaign” we received feedbacks from the field, A customer from Srinagar Uttarakhand Branch under Dehradun Zone asked that the app should also be available in “Hindi” as many customers were not understanding English while operating the app.

Cost of providing value: Under this vertical Cost looks into the total amount of resources that goes into producing the app and its maintenance. There are some factors such as affordability and real cost which are offset by motivating customer to avoid branch banking and saving notional cost per financial transaction at branch. Inconvenience (e.g. will your customer be able to use your app easily?), and profitability (e.g. will you be profitable at?) these two points are answered with a graph.

The best and most beautiful things in the world cannot be seen or even touched -- they must be felt with the heart. - Helen Keller

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Convenience: convenience takes on a more customer-oriented approach by knowing the preferred touchpoints of your target market. The Mobile Banking app should be available on all available platforms such as android play store and Apple App Store. The Brand Image of the app should be standard and unique in all publicity materials so that the customer easily identifies the app for downloading. In context to Allahabad Bank

emPower app we are displaying an exclusive Whats App number (011 41106131) on all our publicity materials so that if a customer faces any problem they may be assisted right away. This personalized approach helped a lot in marketing Allahabad Bank emPower app.

Communication: According to the ongoing trend, if the bank develops a creative dialogue that is genuine and humane, customers will engage. They will feel that they are actually being talked to, and not a mere sales target e.g. SBI Yono- You Only Need One. We used the tagline “Karlo Banking Chutki Main” for our Second Campaign, this was a direct communication to our customers in rural and semi-urban branches for better brand association. Since, we have a nationwide span, we come across different languages in different locations. We developed whats app groups of customers and circulated the customized messages to customers in their local languages for fruitful communication.

The Whats app number mentioned above is equipped with auto-generated greeting messages with empower link and few USPs of the app. Every time a customer sends a whats app message (types empower) to the above number, the auto generated greetings is sent immediately. Social media communications are need of the hour, the Hash Tags “#Allbank_emPower”, #Al lbank_emPowered_Grahak_Campaign”,

“#emPowerDiwaliDigitalDhamaka” were used throughout the campaign on Twitter and Facebook.Reviews and ratings on android also helped us to understand customer expectations from the app. It is needed to be handled carefully and smartly. At the end we have to make our customers feel as if the emPower app is something that will contribute to easing their day-to-day lives.

YÉÉxÉ, n´ÉÉ +Éè® Ê½¨¨ÉiÉ iÉÒxÉ BäºÉä xÉèÊiÉEò MÉÖhÉ ½Æè VÉÉä {ÉÚ®ä Ê´É¶´É ¨Éå ¨ÉÉxªÉ ½Æè*

-Eòx¡ªÉÚÊ¶ÉªÉäºÉ

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+É VÉ ÊEòiÉxÉä ºÉÉ±É ½Éä MÉªÉä n¤¤ÉÚ Eäò Ê{ÉiÉÉVÉÒ EòÉä ºÉÉcÒ JÉ®Ònä ½ÖB, ½® ¤ÉÉ® ªÉ½Ò Eò½iÉä ½é ÊEò +MÉ±ÉÒ ¤ÉÉ® WÉ° ® JÉÃ®Òn nÚÄMÉÉ* ±ÉäÊEòxÉ ½® ¤ÉÉ® ]É±ÉiÉä ®½iÉä ½é* {ÉiÉÉ xÉ½Ó Eò¤É ´É½ ÊnxÉ +ÉªÉäMÉÉ VÉ¤É ½¨É ¦ÉÒ +{ÉxÉÒ {ÉcÉäºÉ EòÒ ®½xÉä´ÉÉ±ÉÒ xÉÒiÉÉ EòÒ iÉ®½ ºÉÉcÒ {É½xÉEò® ¨ÉÆÊn® PÉÚ¨ÉåMÉä! +Eäò±Éä ¨Éå n¤¤ÉÚ EòÒ ¨ÉÉÄ ¦ÉÖxÉ-¦ÉÖxÉÉ ®½Ò lÉÒ* ±ÉäÊEòxÉ CªÉÉ Eò®iÉÒ, ½® ¤ÉÉ® ¨ÉxÉ ¨ÉÉ®Eò® ¤Éè` VÉÉiÉÒ lÉÒ ÊEò ½¨ÉÉ®ä <ºÉ nÖJÉ ¦É®ä VÉÒ´ÉxÉ EòÉ ¦ÉÒ Eò¦ÉÒ +ÆiÉ ½ÉäMÉÉ* n¤¤ÉÚ Eäò Ê{ÉiÉÉVÉÒ BEò ÊxÉVÉÒ EÆò{ÉxÉÒ ¨Éå EòÉ¨É Eò®iÉä lÉä, =ºÉ {É® ¦ÉÒ WªÉÉnÉ {Égä-Ê±ÉJÉä xÉ½Ó lÉä <ºÉÒÊ±ÉB ¨Éä½xÉiÉÉxÉÉ ¦ÉÒ =ºÉÒ Ê½ºÉÉ¤É ºÉä Ê¨É±ÉiÉÉ lÉÉ* ¤ÉäSÉÉ®ä ÊEòºÉÒ iÉ®½ {ÉÉÄSÉ ½WÉÉ® ¯ {ÉªÉä ¨ÉÉ½ ºÉä EÖòU ¤ÉSÉÉEò® ¦ÉäVÉ {ÉÉiÉä lÉä, =ºÉ¨Éå ¤ÉSSÉä EòÒ {ÉgÉ<Ç-Ê±ÉJÉÉ<Ç, ¦ÉÉäVÉxÉ +Éè® º´ÉÉºlÉªÉ ÊEòºÉÒ iÉ®½ SÉ±É {ÉÉiÉÉ lÉÉ* BEò-BEò ¯ {ÉªÉä JÉSÉÇ Eò®xÉä ºÉä {É½±Éä n¤¤ÉÚ EòÒ ¨ÉÉÄ ½WÉÉ® ¤ÉÉ® ¨ÉÆlÉxÉ Eò®iÉÒ lÉÒ, ¨ÉÉxÉÉä Eò½Ó EÖòU WªÉÉnÉ JÉSÉÇ xÉ ½Éä VÉÉB* ÊEòºÉÒ iÉ®½ +{ÉxÉÉ VÉÒ´ÉxÉ MÉÖWÉ®-¤ÉºÉ® Eò® {ÉÉ ®½Ò lÉÒ* ÊEòºÉÒ ¨ÉÉ½ +MÉ® EÖòU ¤ÉSÉ ¦ÉÒ VÉÉiÉÉ iÉÉä +MÉ±Éä ¨ÉÉ½ ÊEòºÉÒ-xÉ-ÊEòºÉÒ EòÉ¨É ¨Éå ´ÉÉä {ÉèºÉÉ ¦ÉÒ JÉSÉÇ ½Éä VÉÉiÉÉ*

CªÉÉ Eò®iÉÒ ! ¤ÉäSÉÉ®Ò ¤ÉSÉ{ÉxÉ ºÉä ¤ÉnÊEòº¨ÉiÉ lÉÒ, iÉ¦ÉÒ iÉÉä {É±ÉxÉä ºÉä =Èò® {ÉÉÄ´É JÉcä CªÉÉ ½ÖBÄ, Ê{ÉiÉÉVÉÒ SÉ±É ¤ÉºÉå* ¨ÉÉÄ xÉä ÊEòºÉÒ iÉ®½ ±ÉÉ±ÉxÉ-{ÉÉ±ÉxÉ ÊEòªÉÉ* ¤ÉcÒ ½Ö<Ç iÉÉä xÉÉxÉÉVÉÒ xÉä ¶ÉÉnÒ Eäò ºÉÉ®ä JÉSÉÇ EòÉ ÊWÉ¨¨ÉÉ =`ÉªÉÉ +Éè® =xÉEòÒ ¶ÉÉnÒ ½Ö<Ç* ¶ÉÉnÒ EòÒ ¤ÉÉiÉ VÉ¤É SÉ±É ®½Ò lÉÒ iÉÉä ºÉÖxÉÒ lÉÒ ÊEò ±ÉcEòÉ ÊEòºÉÒ EÆò{ÉxÉÒ ¨Éå +SUä {Én {É® ½è +Éè® +SUÉ Eò¨ÉÉiÉÉ ½è* ªÉ½ ºÉÖxÉEò® ½Ò n¤¤ÉÚ EòÒ ¨ÉÉÄ EòÉä ¨ÉÖÄMÉä®Ò ±ÉÉ±É Eäò ½ºÉÒxÉ ºÉ{ÉxÉä +ÉxÉä ±ÉMÉä ±ÉäÊEòxÉ VÉ¤É ¶ÉÉnÒ ½Ö<Ç iÉÉä ½EòÒEòiÉ EÖòU +Éè® ÊxÉEò±ÉÉ* ±ÉäÊEòxÉ CªÉÉ Eò®iÉÒ ºÉ¨ÉZÉÉèiÉÉ Eò®xÉÉ iÉÉä =ºÉxÉä ¤ÉSÉ{ÉxÉ ºÉä ½Ò ºÉÒJÉÉ lÉÉ*

BEò ´ÉHò lÉÉ VÉ¤É +ÉvÉä {Éä] JÉÉEò® ¦ÉÒ ºÉÉä VÉÉiÉÒ lÉÒ ÊEò Eò½Ó WªÉÉnÉ JÉÉ ±ÉÒ iÉÉä ¤Éä]É CªÉÉ JÉÉªÉäMÉÉ* BEò ½Ò ºÉÆiÉÉxÉ lÉÉ <ºÉÒÊ±ÉB ºÉ¤ÉEòÉ nÖ±ÉÉ®É lÉÉ* xÉÉxÉÉVÉÒ xÉä ¤ÉSÉ{ÉxÉ ºÉä ½Ò =ºÉEòÒ {ÉgÉ<Ç-Ê±ÉJÉÉ<Ç EòÉ ÊWÉ¨¨ÉÉ =`É Ê±ÉªÉÉ lÉÉ* ´É½ ¤ÉSÉ{ÉxÉ ºÉä ½Ò ¨ÉävÉÉ´ÉÒ lÉÉ* ½® ´ÉMÉÇ ¨Éå EòIÉÉ ¨Éå |ÉlÉ¨É +ÉiÉÉ lÉÉ* iÉ¦ÉÒ iÉÉä ¨ÉÉº]® VÉÒ xÉä n¤¤ÉÚ EòÒ ¨ÉÉÄ EòÉä ¤ÉÖ±ÉÉEò® Eò½É lÉÉ ÊEò +¤É +É{É ËSÉiÉÉ xÉ Eò®å* ªÉ½ ±ÉcEòÉ +É{ÉEäò ºÉÉ®ä nÖ:JÉ nÚ® Eò® näMÉÉ* ªÉ½ BEò ÊnxÉ ¤ÉcÉ +Én¨ÉÒ ¤ÉxÉäMÉÉ* ªÉ½Ò ºÉÉäSÉ-ºÉÉäSÉEò® n¤¤ÉÚ EòÒ ¨ÉÉÄ |É¡ÖòÊ±±ÉiÉ ½Éä =ìÉÒ lÉÒ* BEò ªÉ½Ò iÉÉä VÉÒxÉä EòÒ =¨¨ÉÒn ¤ÉSÉÒ lÉÒ VÉÉä =xÉEäò VÉÒ´ÉxÉ Eäò +ÄvÉä®ä EòÉä JÉi¨É Eò®äMÉÉ *

n¤¤ÉÚ ¦ÉÒ +¤É ¤ÉcÉ ½Éä ®½É lÉÉ, =ºÉxÉä nºÉ´ÉÒÆ EòÒ {É®ÒIÉÉ {ÉÉºÉ Eò®xÉä Eäò ¤ÉÉn ºÉ®EòÉ®Ò xÉÉèEò®Ò EòÒ iÉèªÉÉ®Ò ¶ÉÖ° Eò® nÒ* =ºÉxÉä nºÉ´ÉÒÆ {ÉÉºÉ Eò®xÉä Eäò

¤ÉÉn xÉÉxÉÉVÉÒ ºÉä {ÉèºÉä ±ÉäxÉÉ ¦ÉÒ ¤ÉÆn Eò® ÊnªÉÉ lÉÉ* ´É½ UÉä]ä-UÉä]ä ¤ÉSSÉÉå EòÉä

nÒ{ÉEò ZÉÉ ´ÉÊ®¹` |É¤ÉÆvÉEò

ÊxÉCEòÉä {ÉÉEòÇ ¶ÉÉJÉÉ

ºÉ¤ÉºÉä ¤ÉcÉ ¤ÉnÊEòº¨ÉiÉ

{ÉgÉEò® +{ÉxÉÒ {ÉgÉ<Ç-Ê±ÉJÉÉ<Ç EòÉ JÉSÉÇ ¦ÉÒ ÊxÉEòÉ±É ±ÉäiÉÉ lÉÉ, ºÉÉlÉ ½Ò ¨ÉÉÄ EòÉä ¦ÉÒ ½® ¨ÉÉ½ +ÉÌlÉEò ¨Énn Eò®xÉÉ |ÉÉ®Æ¦É Eò® ÊnªÉÉ lÉÉ* +¤É vÉÒ®ä-vÉÒ®ä ËWÉnMÉÒ ¨Éå Eò¹]Éå EòÉ ¤ÉÉÄvÉ ]Ú] ®½É lÉÉ, iÉ¦ÉÒ iÉÉä BEò ÊnxÉ n¤¤ÉÚ EòÒ ¨ÉÉÄ xÉä n¤¤ÉÚ EòÒ Ê{ÉiÉÉVÉÒ ºÉä Eò½É ÊEò +É{É <iÉxÉä nÚ® {É®nä¶É ¨Éå EòÉ¨É Eò®xÉä ¨ÉiÉ VÉÉ<B, +¤É ªÉ½Ó EòÉä<Ç UÉä]É-¨ÉÉä]É EòÉ¨É ¶ÉÖ° Eò® ±ÉÒÊVÉB* +¤É ½¨ÉÉ®É ¤Éä]É Eò¨ÉÉEò® ÊJÉ±ÉÉªÉäMÉÉ, ¦ÉMÉ´ÉÉxÉ xÉä ½¨Éå <iÉxÉÉ +SUÉ ºÉÆiÉÉxÉ ÊnªÉÉ ½è VÉÉä ½¨ÉÉ®É ºÉÉ®É nÖJÉ nnÇ Ê¨É]É näMÉÉ* ±ÉäÊEòxÉ n¤¤ÉÚ Eäò {ÉÉ{ÉÉ Eò½ÉÄ ºÉÖxÉxÉä´ÉÉ±Éä, ´ÉÉä Eò½iÉä ¤Éä]ä Eäò > {É® +¦ÉÒ ¦ÉÉ® CªÉÉå bÉ±ÉåMÉä, +¦ÉÒ ½¨É ¤ÉÚgä Eò½ÉÄ ½ÖB* ÊVÉºÉ ÊnxÉ ¶É®Ò® VÉ´ÉÉ¤É nä näMÉÉ, Eò½Ó xÉ½Ó VÉÉBÄMÉä, n¤¤ÉÚ ¦ÉÒ +¦ÉÒ EòÊ`xÉ {ÉÊ®¸É¨É Eò® ®½É ½è, ¦ÉMÉ´ÉÉxÉ =ºÉEòÒ ¨Éä½xÉiÉ EòÉä ºÉ¡ò±É WÉ° ® Eò®åMÉä*

n¤¤ÉÚ ¦ÉÒ JÃÉÚ¤É ¨Éä½xÉiÉ Eò® ®½É lÉÉ +Éè® ´É½ ÊnxÉ ¦ÉÒ +É MÉªÉÉ VÉ¤É n¤¤ÉÚ EòÉ ºÉä±ÉäC¶ÉxÉ ¦ÉÉ®iÉÒªÉ {ÉÖÊ±ÉºÉ ºÉä´ÉÉ ¨Éå ½Éä MÉªÉÉ* +ÉÊJÃÉ®EòÉ® n¤¤ÉÚ Eäò PÉ® ¨Éå JÉÖÊ¶ÉªÉÉÄ +ÉªÉÒ* n¤¤ÉÚ EòÒ ̈ ÉÉÄ Eäò VÉÒ´ÉxÉ ̈ Éå {É½±ÉÒ JÉÖÊ¶ÉªÉÉÄ lÉÒ* +ÉVÉ n¤¤ÉÚ Eäò Ê{ÉiÉÉVÉÒ ¦ÉÒ ¡Úò±Éä xÉ½Ó ºÉ¨ÉÉ ®½ä lÉä* =xÉEäò ¤Éä]ä xÉä ÊWÉ±Éä ̈ Éå =xÉEòÉ xÉÉ¨É ®Éä¶ÉxÉ ÊEòªÉÉ ½è* ±ÉäÊEòxÉ {ÉiÉÉ xÉ½Ó =ºÉEòÒ JÉÖÊ¶ÉªÉÉå EòÉä ÊEòºÉEòÒ xÉWÉ® ±ÉMÉ MÉªÉÒ ½è*

n¤¤ÉÚ EòÒ {É½±ÉÒ {ÉÉäËº]MÉ ½Ò ºÉÖnÚ® ºlÉ±É ¨Éå ½Éä MÉªÉÒ* +{ÉxÉä ®ÉVªÉ ºÉä ¤ÉÉ½® VÉ½ÉÄ nÚ®-nÚ® iÉEò =ºÉEòÉ EòÉä<Ç ºÉMÉÉ-ºÉÆ¤ÉÆvÉÒ xÉ½Ó lÉÉ* n¤¤ÉÚ ¤Éä½n <Ç¨ÉÉxÉnÉ® lÉÉ* +ÉÊJÉ® ¤ÉSÉ{ÉxÉ ºÉä ºÉÆPÉ¹ÉÇ +Éè® MÉ®Ò¤ÉÒ EòÉä Eò®Ò¤É ºÉä +xÉÖ¦É´É ÊEòªÉÉ lÉÉ ±ÉäÊEòxÉ =ºÉEäò VÉèºÉä <Ç¨ÉÉxÉnÉ® ±ÉÉäMÉ ¤Éä½n Eò¨É ¤ÉSÉä ½é* BEò {ÉäSÉÒnÉ ¨ÉÖEòn¨Éä EòÒ VÉÉÄSÉ Eò®xÉä Eäò nÉè®ÉxÉ +É®Éä{ÉÒ xÉä vÉxÉ EòÉ |É±ÉÉä¦ÉxÉ näEò® =ºÉºÉä MÉ±ÉiÉ EòÉ¨É Eò®´ÉÉxÉÉ SÉÉ½É lÉÉ ±ÉäÊEòxÉ n¤¤ÉÚ xÉä ºÉÒvÉä ¨ÉxÉÉ Eò® ÊnªÉÉ* iÉ¦ÉÒ iÉÉä =ºÉ +É®Éä{ÉÒ xÉä n¤¤ÉÚ EòÒ ½iªÉÉ Eò®´ÉÉ nÒ* ¤ÉäSÉÉ®Ò n¤¤ÉÚ EòÒ ¨ÉÉÄ ÊVÉºÉEä nÖJÉ Eäò ¤ÉÉn±É UÄ]xÉä ¶ÉÖ° ½Ò ½Ö<Ç lÉä ÊEò Ê¡ò® ºÉä nÖJÉ xÉä {É±É]´ÉÉ® Eò® {ÉÚ®Ò ËWÉnMÉÒ iÉ¤ÉÉ½ Eò® nÒ lÉÒ* ¤ÉäSÉÉ®Ò n¤¤ÉÚ EòÒ ±ÉÉ¶É näJÉiÉä ½ÖB ®Éä-®ÉäEò® {ÉÉMÉ±É ½Éä MÉªÉÒ lÉÒ +Éè® n¤¤ÉÚ EòÒ ¨ÉÉÄ xÉä ºÉÖvÉ¤ÉÖvÉ JÉÉäEò® +{ÉxÉä +É{É EòÉä EòÉäºÉiÉä ½ÖB

Eò½É ""ºÉ¤ÉºÉä ¤ÉcÉ ¤ÉnÊEòº¨ÉiÉ''*

You only live once, but if you do it right, once is enough. - Mae West

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nÖ ÊxÉªÉÉ EòÒ +lÉÇ´ªÉ´ÉºlÉÉ ½Éä ªÉÉ Ê¡ò® ¦ÉÉ®iÉ nä¶É EòÒ ¤ÉéËEòMÉ ºÉä´ÉÉBÄ, ½¨Éä¶ÉÉ

ºÉä ºÉ¨ÉÉSÉÉ®-{ÉjÉÉå EòÒ ºÉÖÌJÉªÉÉÄ ®½Ò ½é* EòÉ®hÉ, ¤ÉéEò ºÉnÉ xÉªÉÒ-xÉªÉÒ ºÉä´ÉÉBÄ

|ÉnÉxÉ Eò®iÉÉ +ÉªÉÉ ½è +Éè® PÉÚ¨ÉiÉä EòÉ±ÉSÉGò Eäò ºÉÉlÉ ¦ÉÊ´É¹ªÉ ̈ Éå ¦ÉÒ xÉ´ÉÒxÉiÉ¨É

ºÉä´ÉÉBÄ näxÉä EòÒ iÉèªÉÉ®Ò Eò®iÉÉ ®½É ½é* Ê´ÉMÉiÉ n¶ÉEòÉå ¨Éå {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ¤ÉéËEòMÉ EòÒ

VÉMÉ½ iÉEòxÉÒEòÒ ¤ÉéËEòMÉ xÉä ±ÉÒ +Éè® EòÉä® ¤ÉéËEòMÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ (ºÉÒ¤ÉÒBºÉ) EòÒ

¶ÉÖ° +ÉiÉ ½Ö<Ç* <ºÉ nÉè® ¨Éå ]ä±ÉÒ¢òÉäxÉ ¤ÉéËEòMÉ, ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ, BºÉB¨ÉBºÉ

¤ÉéËEòMÉ, <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ ¶ÉÖ° ½Ö<Ç* ºÉ¨ÉªÉ ¤ÉÒiÉiÉÉ MÉªÉÉ +Éè® Ê¡ò® +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ

¤ÉéËEòMÉ ªÉlÉÉ ªÉÚ{ÉÒ+É<Ç, ¦ÉÒ¨É, +ÉvÉÉ® ¤ÉéËEòMÉ |ÉÉ®Æ¦É ½Ö<Ç* VÉÒ´ÉxÉ SÉ±ÉxÉä EòÉ

xÉÉ¨É ½è, ¯ EòxÉÉ iÉÉä ¨ÉÉèiÉ ½è +Éè® <ºÉ GòÊ¨ÉEò Ê´ÉEòÉºÉ Eäò ºÉÉlÉ {ÉÉì¶É ¨É¶ÉÒxÉ

({´ÉÉì<Æ] +Éì¡Ãò ºÉä±É) EòÉ SÉ±ÉxÉ +ÉªÉÉ*

Ê´É¨ÉÖpÒEò®hÉ (VÉ¤É ºÉ®EòÉ® xÉä BEò GòÉÆÊiÉEòÉ®Ò {É½±É Eò®iÉä ½ÖB 500 ¯ {ÉªÉä

B´ÉÆ 1000 ¯ {ÉªÉä Eäò {ÉÖ®ÉxÉä xÉÉä]Éå EòÉ +SÉÉxÉEò +´É¨ÉÚ±ªÉxÉ EòÒ PÉÉä¹ÉhÉÉ Eò®

nÒ +Éè® <ºÉ ́ ÉVÉ½ ºÉä {ÉÚ®ä nä¶É ̈ Éå +¢ò®É-iÉ¢ò®Ò ̈ ÉSÉ MÉªÉÒ) xÉä iÉÉä BEò Eòn¨É

+Éè® +ÉMÉä ¤ÉgxÉä EòÉ +´ÉºÉ® |ÉnÉxÉ ÊEòªÉÉ* +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ WÉÉä®¶ÉÉä® ºÉä

½Ö<Ç +Éè® ¤ÉÉWÉÉ® ¨Éå +ÉªÉÒ ""{Éä]ÒB¨É'' xÉä ±ÉÉäMÉÉå Eäò nèÊxÉEò VÉÒ´ÉxÉ EòÉä ºÉ®±É

¤ÉxÉÉªÉÉ* BEò n¶ÉEò {ÉÚ´ÉÇ ¶ÉÖ° ½Ö<Ç "Bä¨ÉäVÃÉÉìxÉ' +Éè® "Ê}±É{ÉEòÉ]Ç' Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É

ºÉä EòÒ VÉÉxÉä´ÉÉ±ÉÒ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ JÉ®ÒnnÉ®Ò xÉä WÉÉä® {ÉEòcÉ +Éè® Ê¡ò® ºÉ®EòÉ®Ò

+Éè® MÉè® ºÉ®EòÉ®Ò Ê´ÉiÉÒªÉ ºÉÆºlÉÉxÉÉå Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ ®É¹]ÅÒªÉEÞòiÉ ¤ÉéEò iÉlÉÉ ÊxÉVÉÒ

¤ÉéEòÉå xÉä iÉ®½-iÉ®½ Eäò Bä{ºÉ ¤ÉxÉÉBÄ* +ÉVÉ iÉÉä ÊºlÉÊiÉ ªÉ½ ½è ÊEò ¨ÉÖ½±±Éä EòÒ

MÉ±ÉÒ Eäò ¤ÉÊxÉªÉä EòÒ nÖEòÉxÉ ºÉä JÉ®ÒnÒ VÉÉxÉä´ÉÉ±ÉÒ ºÉÉ¨ÉOÉÒ ºÉä ±ÉäEò®, ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É

´É ]Ò´ÉÒ Ê®SÉÉVÉÇ ºÉä ±ÉäEò®, n´ÉÉ<ªÉÉå +Éè® +º{ÉiÉÉ±É Eäò Ê¤É±É ºÉä ±ÉäEò®,

EòÉì¡òÒ ´É ¡òÉº] ¡Öòb ¶ÉÉì{É ´É ÊºÉxÉä¨ÉÉ EòÒ Ê]Eò]Éå ºÉä ±ÉäEò®, ®ÉäWÉ¨É®ÉÇ EòÒ

SÉÉ´É±É, nÉ±É, ºÉ¤VÉÒ, VÉx¨ÉÊnxÉ ´É ¶ÉÉnÒ Eä ={É½É®Éå ºÉä ±ÉäEò®, +É¨É ÊWÆÉnMÉÒ

Eäò Ê±ÉB +É´É¶ªÉEò Eò{Écä ´É {ÉÉ]ÔÊ´ÉªÉ® ºÉä ±ÉäEò®, ÊGòEäò], ½ÉìEòÒ, ]ÅäxÉ ´É

½´ÉÉ<Ç VÉ½ÉVÉ EòÒ Ê]Eò]Éå ºÉä ±ÉäEò®, PÉ® ªÉÉ }±Éè] iÉlÉÉ Ê´ÉÊ¶É¹] JÉ®ÒnnÉÊ®ªÉÉÄ

<xÉ Bä{ºÉÉå Eäò uÉ®É EòÒ VÉÉ ®½Ò ½èÆ* º¨ÉÉ]Ç EòÉbÇ +ÉÊn Eäò ÊxÉ¨ÉÉÇhÉ ¨Éå ¦ÉÒ

ºÉEòÉ®Éi¨ÉEò ´ÉÞÊr ½Ö<Ç ½è*

ºÉ¤ÉºÉä ¤ÉcÒ SÉÒWÉ ½è ÊEò ªÉä ºÉ¦ÉÒ EòÉªÉÇ +ÉºÉÉxÉÒ ºÉä EòÉªÉÉÇ±ÉªÉ ªÉÉ PÉ® ¨Éå

¤ÉèÈò® ªÉÉ Eò½Ó ¦ÉÒ Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ EÆò{ªÉÚ]® +lÉ´ÉÉ ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É Eäò uÉ®É <Æ]®xÉä] Eäò

¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è* ªÉ½ ºÉ¤É <Ç-¤ÉéËEòMÉ Eäò uÉ®É ½Ò ºÉÆ¦É´É ½Ö+É

½è ÊVÉºÉä ¨ÉÉä¤ÉÉ<±É ¤ÉéËEòMÉ, <Æ]®xÉä] ¤ÉéËEòMÉ, +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ, <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò

¤ÉéËEòMÉ +ÉÊn +xÉäEò xÉÉ¨ÉÉå ºÉä VÉÉxÉÉ VÉÉiÉÉ ½è* ¦ÉÉ®iÉÒªÉ Ê®WÉ´ÉÇ ¤ÉéEò uÉ®É VÉÉ®Ò

ÊEòªÉä MÉªÉä ¶ÉÖ° +ÉiÉÒ +ÉÄEòcÉå Eäò +xÉÖºÉÉ® +|Éè±É, 2008 ºÉä +|Éè±É, 2009

iÉEò <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä 55.85 Eò®Éäc ¯ {ÉªÉä EòÉ ±ÉäxÉnäxÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ*

EäònÉ® {ÉÆÊbiÉ´ÉÊ®¹` |É¤ÉÆvÉEò (®ÉVÉ¦ÉÉ¹ÉÉ)

¦ÉÖ´ÉxÉä¶´É® ¨ÉÆb±É-1

ÊbÊVÉ]É<VÉä¶ÉxÉ: ¤ÉéËEòMÉ Eäò ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ +ÉªÉÉ¨É, ¤ÉéËEòMÉ Eäò ¤ÉgiÉä Eòn¨É

´ÉºiÉÖiÉ: +vªÉªÉxÉ Eäò +vÉÉ® {É® |ÉÉètÉäÊMÉEòÒ Eäò +xÉäEò IÉäjÉ ½é* <±ÉäC]ÅÒEò±É

+lÉ´ÉÉ <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò =xÉ¨Éå ºÉä BEò ½è* ́ ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¤ÉéËEòMÉ <ºÉÒ <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò ̈ ÉÉvªÉ¨É

ºÉä ½Éä ®½Ò ½è* <ºÉEäò nÚºÉ®ä º´É° {É EòÉä "ÊbÊVÉ]±É' iÉlÉÉ <ºÉ ̈ ÉÉvªÉ¨É ºÉä ºÉÆ{ÉxxÉ

Ê´ÉÊvÉ EòÉä "ÊbÊVÉ]±ÉÉ<VÉä¶ÉxÉ' Eò½iÉä ½é ÊVÉºÉEòÉ Ë½nÒ º´É° {É "ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ'

½è* +ÉVÉ ½¨ÉÉ®ä nèÊxÉEò VÉÒ´ÉxÉ Eäò |ÉÉªÉ: ºÉ¦ÉÒ IÉäjÉÉå ¨Éå ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ näJÉÉ

VÉÉ ®½É ½è* ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¤ÉéËEòMÉ <ºÉºÉä +UÚiÉÉ xÉ½Ó ½è* <ºÉEäò iÉ½iÉ Ê´ÉkÉÒªÉ

±ÉäxÉnäxÉ ¦ÉÉèÊiÉEò ° {É (¤ÉéEò xÉÉä] ªÉÉ ÊºÉCEòÉ) ¨Éå vÉxÉ Eäò ºÉÉlÉ xÉ½Ó ½ÉäiÉÉ ½è

¤ÉÊ±Eò ÊbÊVÉ]±É ºÉÚSÉxÉÉ Eäò +ÆiÉ®hÉ Eäò ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä ½ÉäiÉÉ ½è* <ºÉÊ±ÉB <ºÉä

"ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ' iÉlÉÉ ÊbÊVÉ]±É iÉEòxÉÒEò Eäò ° {É ¨Éå BEòÒEÞòiÉ Eò®xÉä EòÒ

ºÉ¨ÉOÉ |ÉÊGòªÉÉ EòÉä ""ÊbÊVÉ]É<VÉä¶ÉxÉ (Digitisation)'' Eò½iÉä ½é* +ÆOÉäVÃÉÒ

¶É¤n ‘Digitisation' EòÉ +ÆOÉäVÃÉÒ {ÉªÉÉÇªÉ´ÉÉSÉÒ ¶É¤n ‘Digitisation’ ½è VÉ¤ÉÊEò <ºÉEòÉ Ë½nÒ º´É° {É "ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ', "+ÆEò° {ÉhÉ', "+ÆEòÒEò®hÉ',

"+ÉÆÊEòEòÒEò®hÉ' ½è* <ºÉEäò uÉ®É +ÉÄEòcÉå EòÉ +ÆEòÒEò®hÉ ÊEòªÉÉ VÉÉiÉÉ ½è*

<ºÉ iÉ®½ VÉ½ÉÄ ÊbÊVÉ]±ÉÉ<VÉä¶ÉxÉ ¨É½VÉ ÊEòºÉÒ SÉÒWÉ EòÉä ÊbÊVÉ]±É º´É° {É

|ÉnÉxÉ Eò®iÉÉ ½è, ´É½Ó "ÊbÊVÉ]É<VÉä¶ÉxÉ' BEò ´ªÉÉ{ÉEò +Éè® ºÉ¨ÉOÉ |ÉÊGòªÉÉ ½è*

nÖÊxÉªÉÉ ¨Éå <ºÉEòÒ ¶ÉÖ° +ÉiÉ 1970 Eäò n¶ÉEò ¨Éå ¨ÉèEäòÊxÉEò±É +Éè®

<±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò iÉEòxÉÒEòÒ ºÉä +ÉMÉä ¤ÉgiÉä ½ÖB SÉÒWÉÉå EòÉä ÊbÊVÉ]±É iÉEòxÉÒEòÒ

¨Éå +ÆiÉÊ®iÉ Eò®xÉÉ ¶ÉÖ° ½Éä MÉªÉÉ lÉÉ* ªÉ½ iÉÒºÉ®Ò +ÉètÉäääÊMÉEò GòÉÆÊiÉ Eäò ° {É

¨Éå VÉÉxÉÉ VÉÉiÉÉ ½è* ÊbÊVÉ]±É EÆò{ªÉÚË]MÉ +Éè® Eò¨ªÉÚÊxÉEäò¶ÉxÉ ]äCxÉÉä±ÉÉìVÉÒ xÉä

<ºÉEòÒ MÉÊiÉ EòÉä +Éè® ¦ÉÒ iÉäWÉ ÊEòªÉÉ* +ÉVÉ iÉÉä ÊbÊVÉ]±É ºÉä±ªÉÚ±É® ¡òÉäxÉ

+Éè® <Æ]®xÉä] xÉä <ºÉä {ÉÚ®Ò iÉ®½ ºÉä ¤Én±É Eò® ®JÉ ÊnªÉÉ ½è* ́ ÉèÊ¶´ÉEò iÉEòxÉÒEòÒ

¡Ãò¨ÉÇ MÉÉ]ÇxÉ® Eäò ̈ ÉÖiÉÉÊ¤ÉEò, ́ É¹ÉÇ 1990 ̈ Éå VÉ½ÉÄ nÖÊxÉªÉÉ¦É® ̈ Éå {ÉºÉÇxÉ±É EÆò{ªÉÚ]®Éå

EòÒ ºÉÆJªÉÉ 100 Ê¨ÉÊ±ÉªÉxÉ lÉä, ´É½Ó 2010 ¨Éå ªÉ½ ºÉÆJªÉÉ 1.4 Ê¤ÉÊ±ÉªÉxÉ Eäò

+ÉÄEòcä EòÉä {ÉÉ® Eò® MÉªÉÒ ½è*

´É¹ÉÇ 2015 ¨Éå nä¶É Eäò EåòpÒªÉ ¤ÉéEò, ¦ÉÉ®iÉÒªÉ Ê®WÉ´ÉÇ ¤ÉéEò Eäò Êb{]Ò MÉ´ÉxÉÇ®

BºÉ.BºÉ.¨ÉÖÆpÉ xÉä Eò½É lÉÉ ÊEò {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ¤ÉéEòÉå EòÉä xÉªÉä WÉ¨ÉÉxÉä Eäò ÊbÊVÉ]±É

¤ÉéEò Eäò ° {É ¨Éå ¤Én±ÉxÉä EòÒ WÉ° ®iÉ ½è iÉÉÊEò {ÉÊ®SÉÉ±ÉxÉ VÉÉ®Ò ®JÉÉ VÉÉ

ºÉiªÉ ºÉä EòÒÌiÉ |ÉÉ{iÉ EòÒ VÉÉiÉÒ ½è +Éè® ºÉ½ªÉÉäMÉ ºÉä Ê¨ÉjÉ ¤ÉxÉÉªÉä VÉÉiÉä ½é*

-EòÉèÊ]±ªÉ +lÉÇ¶ÉÉºjÉ

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ºÉEäò* =x½ÉåxÉä Eò½É lÉÉ, ""+¤É Ê¢òxÉ]äEò (¢òÉ<xÉåÊºÉªÉ±É ]äEòxÉÉä±ÉÉìVÉÒ Ê´ÉkÉÒªÉ

iÉEòxÉÒEòÒ) EòÉ WÉ¨ÉÉxÉÉ ½è +Éè® {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ¤ÉéEòÉå Eäò {ÉÉºÉ ´ÉHò xÉ½Ó ½é* =x½å

VÉ±nÒ-ºÉä xÉªÉä WÉ¨ÉÉxÉä EòÒ ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ̈ Éå ¤Én±ÉxÉÉ ½ÉäMÉÉ iÉÉÊEò ́ Éä <ÊiÉ½ÉºÉ

EòÉ Ê½ººÉÉ xÉ ¤ÉxÉ VÉÉB*'' ¤ÉéEò xÉä <ºÉä ºÉEòÉ®Éi¨ÉEò ° {É ¨Éå º´ÉÒEòÉ® ÊEòªÉÉ

+Éè® +{ÉxÉä ¤ÉgiÉä Eòn¨É EòÉä ¤É½ÖiÉ VÉ±n ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ iÉEò {É½ÖÄSÉÉªÉÉ*

<ºÉEäò |ÉªÉÉäMÉ xÉä ¤ÉéËEòMÉ IÉäjÉ ¨Éå VÉ½ÉÄ ±ÉÉMÉiÉ ¨Éå JÉSÉÉäÈ {É® ®ÉäEò ±ÉMÉÉªÉÒ, ´É½Ó

]Éì{É±ÉÉ<xÉ ®ÉVÉº´É +VÉÇxÉ ´ÉÞÊr ¨Éå ºÉ½ªÉÉäMÉ ¦ÉÒ ÊEòªÉÉ* ªÉ½ÉÄ iÉEò ÊEò JÉÖn®É

¤ÉéËEòMÉ ¨Éå ¨ÉÉèVÉÚnÉ VÉÉäÊJÉ¨ÉÉå EòÉä ¦ÉÒ Eò¨É Eò® ÊnªÉÉ*

¨É½i´É{ÉÚhÉÇ +ÉªÉÉ¨É: <ºÉ iÉ®½ ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ EòÒ ¨É½kÉÉ EòÉä xÉWÉ®+ÆnÉWÉ

xÉ½Ó ÊEòªÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ ½è* <ºÉEäò ¨É½i´É EòÉä <ºÉºÉä ½Ò ºÉ¨ÉZÉÉ VÉÉ ºÉEòiÉÉ

½è ÊEò {ÉªÉÉÇ´É®hÉ {É® Ê¤ÉxÉÉ |ÉÊiÉEÚò±É |É¦ÉÉ´É bÉ±Éä, ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ VÉxÉÊ|ÉªÉ

¤ÉéËEòMÉ ¤ÉxÉ MÉªÉÒ* ¤ÉéEòÉå ¨Éå +ÊiÉ =xxÉiÉ ¤ÉéEò ´Éä¤ÉºÉÉ<] EòÉ |ÉSÉ±ÉxÉ, ¤ÉéËEòMÉ

±ÉäxÉnäxÉ ¨Éå ºÉÖMÉ¨ÉiÉÉ, ºÉ¨ÉªÉ EòÒ JÉ{ÉiÉ ¨Éå Eò¨ÉÒ, SÉ±ÉMÉÉ¨ÉÒ ºÉä´ÉÉ+Éå iÉlÉÉ

nIÉiÉÉ{ÉÚhÉÇ +Éè® ºÉ]ÒEò EòÉªÉÉäÈ ¨Éå ´ÉÞÊr, ¤ÉéEò ¤ªÉÉVÉ n® ¨Éå ¤ÉgÉäkÉ®Ò ½ÉäxÉä EòÒ

ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉBÄ ¤Ég MÉªÉÒ* Ê´É¶Éä¹ÉiÉ: (1) ¤ÉéEòÉå ¨Éå JÉÉiÉÉ JÉÉä±ÉxÉÉ +ÉºÉÉxÉ iÉlÉÉ

nä¶É ¨Éå |ÉÊiÉº{ÉrÉÇ ¤ÉgÒ; (2) nä¶É´ÉÉÊºÉªÉÉå ¨Éå ¤ÉSÉiÉ EòÒ ¦ÉÉ´ÉxÉÉ iÉlÉÉ +ÉÌlÉEò

MÉÊiÉÊ´ÉÊiÉÊvÉªÉÉå ¨Éå iÉäWÉÒ; (3) ªÉÚ+É<ÇbÒB+É<Ç +ÉvÉÉ® ºÉä´ÉÉ+Éå Eäò |ÉªÉÉäMÉ uÉ®É

OÉÉ½Eò Ê´É´É®ÊhÉªÉÉÄ +ÉºÉÉxÉÒ ºÉä ºÉiªÉÉ{ÉxÉ; (4) <Æ]®äxÉ] Eäò Ê´ÉEòÉºÉ ¨Éå iÉäWÉÒ

iÉlÉÉ iÉEòxÉÒEòÒ ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉ |ÉªÉÉäMÉ Eò¨É ±ÉÉMÉiÉ ¨Éå ={É±É¤vÉ; (5) VÉxÉiÉÉ,

ºÉ®EòÉ®Ò EòÉ¨ÉEòÉVÉ +Éè® ºÉ®EòÉ®Ò ºÉä´ÉÉ+Éå EòÉ VÉxÉiÉÉ iÉEò {É½ÖÄSÉ ¤ÉxÉÉxÉä ¨Éå

ºÉÖMÉ¨É; (6) ¤ÉéEòÉå uÉ®É ¤ÉéËEòMÉ Bä{É EòÒ ¶ÉÖ° +ÉiÉ VÉèºÉä <±ÉÉ½É¤ÉÉn ¤ÉéEò EòÉ

"B¨É{ÉÉ´É®', ÊVÉºÉ¨Éå BEò ½Ò {É]±É {É® JÉÉiÉÉå EòÉ ¤ªÉÉä®É, ±ÉäxÉnäxÉ, +ÆiÉ®hÉ,

¨ÉÉä¤ÉÉ<±É Ê®SÉÉVÉÇ, ]Ò´ÉÒ Ê®VÉÉVÉÇ, xÉªÉä ¤ÉSÉiÉ JÉÉiÉä, +É®bÒ iÉlÉÉ ºÉÉ´ÉÊvÉ VÉ¨ÉÉ

JÉÉiÉä JÉÉä±ÉxÉä +Éè® {ÉÊ®{ÉC´É ½ÉäxÉä {É® {ÉÊ®{ÉC´ÉiÉÉ ®ÉÊ¶É EòÉ +ÉºÉÉxÉÒ ºÉä

¤ÉSÉiÉ JÉÉiÉä ¨Éå +ÆiÉ®hÉ Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ ½Éä¨É ¶ÉÉJÉÉ EÚò] ¨Éå {ÉÊ®´ÉiÉÇxÉ Eò®xÉä

EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉBÄ; (7) +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ {ÉªÉÉÇ´É®hÉ ºÉÖ±É¦É iÉlÉÉ {Éä{É® ®Ê½iÉ,

ªÉÉjÉÉ ®Ê½iÉ, |ÉnÚ¹ÉhÉ ®Ê½iÉ, ´ªÉÉ´ÉºÉÉÊªÉEò {ÉÊ®ºÉ® ®Ê½iÉ +Éè® ={ÉEò®hÉ ®Ê½iÉ

ºÉÆ¦É´É; (8) ¤ÉéEòÉå EòÉä xÉªÉÒ > ÄSÉÉ<ªÉÉÄ |ÉÉ{iÉ; (9) iÉEòxÉÒEòÒ ¤ÉéËEòMÉ ¤ÉéËEòMÉ

VÉMÉiÉ Eäò Ê±ÉB ´É®nÉxÉ; (10) +ÊvÉEò-ºÉä-+ÊvÉEò OÉÉ½EòÉå iÉEò {É½ÖÄSÉxÉÉ +Éè®

=x½å ¤Éä½iÉ® iÉlÉÉ ªÉlÉÉ¶ÉÒQÉ ºÉä´ÉÉBÄ näxÉÉ ½Ö+É +ÉºÉÉxÉ; (11) OÉÉ½EòÉå Eäò Ê±ÉB

PÉ® ¤ÉèÈò® ºÉÖ®ÊIÉiÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eò®xÉä ¨Éå +ÉºÉÉxÉÒ; (12) ¤ÉéEòÉäÆ uÉ®É B]ÒB¨É,

Eèò¶É Êb{ÉÉìÊVÃÉ] ¨É¶ÉÒxÉ +ÉÊn ºÉä´ÉÉBÄ ¡ò]É¡ò] |ÉÉ®Æ¦É; (13) ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¤ÉéËEòMÉ

iÉEòxÉÒEòÒ- ¤ÉéËEòMÉ - SÉ±É ¤ÉéËEòMÉ - +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ - Bä{É ¤ÉéËEòMÉ - ºÉÖMÉ¨É,

ºÉÖ®ÊIÉiÉ ´É Ê´É¶´ÉºÉxÉÒªÉ ¤ÉéËEòMÉ*

OÉÉ½Eò {ÉIÉ: <ºÉ¨Éå nÉä ®ÉªÉ xÉ½Ó ÊEò ¤ÉéEòÉå EòÉ ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ ½ÉäxÉä ºÉä OÉÉ½EòÉå

Eäò Ê±ÉB ¤É½ÖiÉ +SUÉ ½Ö+É* ¤ÉéËEòMÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eäò xÉªÉä-xÉªÉä {É½±ÉÚ ºÉÉ¨ÉxÉä +ÉªÉäÆ*

VÉèºÉ; (1) ¤ÉéËEòMÉ |ÉhÉÉ±ÉÒ ¨Éå {ÉÉ®nÌ¶ÉiÉÉ EòÉ nJÉ±É iÉlÉÉ OÉÉ½Eò Ê´É¶´ÉÉºÉ

¨Éå ºÉEòÉ®Éi¨ÉEò ¤ÉgÉäkÉ®Ò; (2) ¤ÉéËEòMÉ ºÉä ºÉÆ¤ÉÆÊvÉiÉ +ÉÄEòcÉå EòÒ ºÉÖ®IÉÉ ¨Éå

¤ÉgÉäkÉ®Ò Eäò ºÉÉlÉ ¤ÉéËEòMÉ EòÉä ±ÉäEò® OÉÉ½Eò ËSÉiÉÉ¨ÉÖHò; (3) VÉxÉVÉÉMÉ®hÉ Eäò

xÉ´ÉÉäx¨Éä¹É iÉ®ÒEäò iÉlÉÉ ¤ÉgÒ VÉxÉ ¦ÉÉMÉÒnÉ®Ò; (4) ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå OÉÉ½EòÉå

EòÉ +xÉÖ¦É´É ¤ÉgÉ; (5) ¤ÉéËEòMÉ EòÉªÉÇÊ´ÉÊvÉ ̈ Éå iÉäWÉÒ ºÉä OÉÉ½Eò ºÉ¨ÉªÉ EòÒ ¤ÉSÉiÉ;

(6) ""´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¤ÉéËEòMÉ ̈ ÉÖ_Ò ̈ ÉäÆ''-OÉÉ½EòÉå Eäò {ÉÉìEäò] {É® ¤ÉÉäZÉ Eò¨É; (7) +ÉºÉÉxÉ

¤ÉéËEòMÉ Eò®Eäò JÉÉiÉÉå ¨Éå ¶Éä¹É VÉ¨ÉÉ®ÉÊ¶É ºÉÊ½iÉ ºÉ¦ÉÒ VÉÉxÉEòÉ®Ò EÆò{ªÉÚ]® ´É

º¨ÉÉ]Ç¡ÃòÉäxÉ Eäò EÖòU ¤É]xÉ Eäò ÊC±ÉEò ¨ÉÉjÉ ºÉä ½Ò OÉÉ½EòÉå EòÉä ={É±É¤vÉ; (8)

ºÉÉ¨ÉÉxªÉ ºÉä]+{É ºÉä PÉ® ¤Éè`ä ¤ÉéËEòMÉ ºÉä +±{É +xÉÖ¦É´É´ÉÉ±Éä OÉÉ½Eò Eäò Ê±ÉB

JÉÉiÉä ¨Éå +¤É 365 ÊnxÉ, 24×7 PÉÆ]ä +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ±ÉäxÉnäxÉ Eò®xÉÉ +ÉºÉÉxÉ;

(9) {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ Eäò ¤ÉVÉÉªÉ +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ SÉ±ÉÉxÉÉ Eò<Ç MÉÖxÉÉ

+ÉºÉÉxÉ; (10) ¤ÉéEò ¨Éå ±ÉÆ¤ÉÒ EòiÉÉ® JÃÉi¨É, +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ EòiÉÉ® ®Ê½iÉ

+Éè® OÉÉ½Eò EòÒ +{ÉxÉÒ <SUÉ iÉlÉÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ Eäò +xÉÖºÉÉ® ºÉÆ¦É´É; (11) ""Eò½Ó

¦ÉÒ, Eò¦ÉÒ ¦ÉÒ'' ¤ÉéËEòMÉ ´ªÉ´ÉºlÉÉ ºÉä PÉ® ºÉä nÚ® ÊEòºÉÒ ´ªÉÉ´ÉºÉÉÊªÉEò nÉè®ä ªÉÉ

UÖÊ^ªÉÉå Eäò nÉè®ÉxÉ ¦ÉÒ JÉÉiÉä BCºÉäºÉ Eò® ´ªÉ´ÉºÉÉªÉ SÉ±ÉÉxÉÉ +ÉºÉÉxÉ*

¤ÉéËEòMÉ {ÉIÉ: VÉ¤É-VÉ¤É Eèò¶É EòÒ ÊnCEòiÉå ¤ÉgÒ ½é, ºÉ¤ÉºÉä WªÉÉnÉ ¢òÉªÉnÉ

ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÉä ½Ö+É ½è* OÉÉ½Eò ºÉä´ÉÉ+Éå ̈ Éå ́ ÉÞÊr Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ ¤ÉéËEòMÉ

{ÉIÉ EòÉä ¦ÉÒ ¨ÉVÉ¤ÉÚiÉÒ Ê¨É±ÉÒ ½è +Éè® ªÉ½ iÉ¦ÉÒ ºÉÆ¦É´É ½Éä ºÉEòÉ ½è VÉ¤É ¤ÉéEò

xÉä <ºÉ Ên¶ÉÉ ¨Éå +lÉEò |ÉªÉÉºÉ Eò® ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ Eäò Ê±ÉB ®ÉºiÉÉ iÉèªÉÉ®

ÊEòªÉÉ* +iÉ:, ¤ÉéËEòMÉ {ÉIÉ EòÒ ºÉ¨ÉÒIÉÉ ¦ÉÒ +É´É¶ªÉEò ½è* (1) ¤ÉéEòÉå Eäò ¤ÉÉ®ä

¨Éå OÉÉ½EòÉå Eäò +xÉÖ¦É´É ̈ Éå ºÉÖvÉÉ® ¤ÉéEò Eäò Ê±ÉB ºÉEòÉ®Éi¨ÉEò Eòn¨É; (2) ¤ÉéEò

¶ÉÉJÉÉ+Éå Eäò ¤Én±Éä B]ÒB¨É ºÉä vÉxÉ-ÊxÉEòÉºÉÒ +Éè® xÉEònÒ ®Ê½iÉ ±ÉäxÉnäxÉ ¨Éå

OÉÉ½EòÉå EòÉ Ê´É¶´ÉÉºÉ ¤ÉgxÉä ºÉä ¤ÉéEò {É® {ÉÊ®SÉÉ±ÉxÉMÉiÉ JÉSÉÉäÈ ¨Éå Eò¨ÉÒ; (3)

¤ÉéËEòMÉ +ÉÄEòcÉå EòÉ ÊbÊVÉ]±É º´É° {É EòÒ ́ ÉVÉ½ ºÉä +ÉÄEòcä +ÉvÉÉÊ®iÉ ÊxÉhÉÇªÉ

±ÉäxÉÉ ¤ÉéEò Eäò Ê±ÉB +ÉºÉÉxÉ: ""EòÉä-¥ÉÉÆbäb'' Gä Êb] EòÉbÇ VÉèºÉÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉBÄ +ÉºÉÉxÉÒ

ºÉä ={É±É¤vÉ; (4) +ÉÄEòcä ºÉÖMÉ¨É º´É° {É ¨Éå ={É±É¤vÉ ½ÉäxÉä ºÉä Bä{É +ÉvÉÉÊ®iÉ

xÉªÉÒ-xÉªÉÒ ºÉä´ÉÉBÄ OÉÉ½EòÉå iÉEò {É½ÖÄSÉÉxÉä ¨Éå ¤ÉéEò {ÉÚhÉÇºÉIÉ¨É; (5) Bä{É ¤ÉéËEòMÉ

EòÉ VÃÉ¨ÉÉxÉÉ: +xªÉ ¤ÉéEòÉå EòÒ iÉ®½ <±ÉÉ½É¤ÉÉn ¤ÉéEò EòÒ Bä{É, ""B¨É{ÉÉ´É®''

OÉÉ½EòÉå EòÒ ºÉä´ÉÉ ¨Éå; (6) xÉ´ÉÒxÉiÉ¨É ºÉä´ÉÉ+Éå +Éè® ªÉÉäVÉxÉÉ+Éå Eäò +ÉxÉä ºÉä

OÉÉ½Eò +ÉvÉÉ® ̈ Éå ¦ÉÉ®Ò ́ ÉÞÊr: ¤ÉéEò Eäò Ê±ÉB ºÉEòÉ®Éi¨ÉEò ºÉÆEäòiÉ; (7) jÉÖÊ]¨ÉÖHò

¤ÉéËEòMÉ ±ÉäxÉnäxÉ EòÒ ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉBÄ ¤ÉgxÉä ºÉä =xxÉiÉ ¤ÉéËEòMÉ EòÒ +SUÒ ¶ÉÖ° +ÉiÉ;

(8) i´ÉÊ®iÉ ¤ÉéËEòMÉ ºÉä´ÉÉBÄ: ¤ÉéËEòMÉ EòÉªÉÇ EòÉä Ê¨É±ÉÉ ¤Éä½iÉ® ºÉ¨¨ÉÉxÉ; (9)

EÖòU ¨ÉÉxÉ´É ºÉÆºÉÉvÉxÉ ºÉä ¶ÉÉJÉÉ+Éå +Éè® +ÉìÊ¡òºÉ EòÉ ºÉÆSÉÉ±ÉxÉ +ÉºÉÉxÉ iÉlÉÉ

|É¶ÉÉºÉÊxÉEò JÉSÉÇ ¨Éå Eò¨ÉÒ; (10) ¤ÉéËEòMÉ ºÉ¨ÉªÉ-ºÉÒ¨ÉÉ +ºÉÒÊ¨ÉiÉ: 365 ÊnxÉ,

24×7 PÉÆ]ä EòÒ ¤ÉéËEòMÉ ºÉÉ¨ÉÉxªÉiÉ: ºÉÆ¦É´É; (11) ¦ÉÉèÊiÉEò xÉÉä]Éå ¨Éå VÉÉ±ÉÒ

xÉÉä] {ÉÉªÉä VÉÉxÉä VÉèºÉä VÉÉäÊJÉ¨ÉÉå ¨Éå Eò¨ÉÒ; (12) EòÉbÇ º´ÉèË{ÉMÉ, +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ

]ÅÉxVÉèC¶ÉxÉ +Éè® OÉÒxÉ SÉèxÉ±É ºÉä ½ÉäxÉä´ÉÉ±Éä ]ÅÉxVÉèC¶ÉxÉ ¨Éå ¤ÉgÉäkÉ®Ò ºÉä ¤ÉéEòÉå ¨Éå

VÉ¨ÉÉ ½ÉäxÉä´ÉÉ±ÉÒ xÉMÉnÒ ¨Éå Eò¨ÉÒ Eäò ºÉÆEäòiÉ*

Opportunities don’t happen. You create them. - Chris Grosser

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"+ÆiÉ®®É¹]ÅÒªÉ ¨ÉÖpÉ EòÉä¹É' (+É<ÇB¨ÉB¡ò) EòÒ Ê®{ÉÉä]Ç: +É<ÇB¨ÉB¡ò xÉä

(Ê´É¶´É ¤ÉéEò Eäò ºÉÉlÉ ¤ÉèÈò ºÉä {É½±Éä) VÉÉ®Ò BEò Ê®{ÉÉä]Ç ¨Éå Eò½É ½è, ""¦ÉÉ®iÉ

¨Éå EÖòU +½¨É ºÉÖvÉÉ®Éå xÉä ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ Eäò ¢òÉªÉnÉå EòÉä n¶ÉÉÇªÉÉ ½è* <ºÉºÉä

vÉÉäJÉÉvÉcÒ Eäò ¨ÉÉ¨É±ÉÉå ¨Éå Eò¨ÉÒ +ÉªÉÒ ½è*'' Ê®{ÉÉä]Ç Eäò +xÉÖºÉÉ®, ¦ÉÉ®iÉ ¨Éå

EòÉ¨ÉEòÉVÉ EòÉä ÊbÊVÉ]±É ¤ÉxÉÉxÉä ºÉä EòÉ¢òÒ ¢òÉªÉnÉ ½Ö+É ½è* ¨ÉxÉ¨ÉÉxÉä fÆMÉ ºÉä

EòÉ¨É Eò®xÉä +Éè® vÉÉäJÉÉvÉcÒ Eäò ¨ÉÉ¨É±ÉÉå ¨Éå Eò¨ÉÒ +ÉªÉÒ ½è* =nÉ½®hÉ Eäò iÉÉè®

{É®, ºÉÉ¨ÉÉÊVÉEò ºÉ½ÉªÉiÉÉ EòÉªÉÇGò¨É Eäò |É¤ÉÆvÉxÉ ¨Éå <±ÉäC]ÅÉìÊxÉEò {±Éä]¢òÉì¨ÉÇ

+{ÉxÉÉxÉä ºÉä JÉSÉÇ ̈ Éå 17 |ÉÊiÉ¶ÉiÉ EòÒ ÊMÉ®É´É] +ÉªÉÒ ½è, VÉ¤ÉÊEò <ºÉ EòÉªÉÇGò¨É

Eäò iÉ½iÉ ÊnªÉä VÉÉxÉä´ÉÉ±Éä ±ÉÉ¦É ¨Éå EòÉä<Ç Eò¨ÉÒ xÉ½Ó +ÉªÉÒ ½è* +ÉÆwÉ|Énä¶É ¨Éå

º¨ÉÉ]Ç +É<ÇbÒ EòÉbÇ Eäò <ºiÉä¨ÉÉ±É ºÉä Ê´ÉÊ¶É¹] EòÉªÉÇGò¨ÉÉå Eäò iÉ½iÉ VÉ° ®iÉ¨ÉÆnÉå

EòÉä ÊnªÉä VÉÉxÉä´ÉÉ±Éä ±ÉÉ¦É ̈ Éå ½ÉäxÉä´ÉÉ±ÉÒ MÉc¤ÉcÒ ̈ Éå 41 ¢òÒºÉnÒ Eò¨ÉÒ +ÉªÉÒ ½è*

º¨ÉÉ]Ç +É<ÇbÒ EòÉbÇ EòÉ ={ÉªÉÉäMÉ Ê´É¶Éä¹É EòÉªÉÇGò¨É Eäò ±ÉÉ¦ÉÉÌlÉªÉÉå EòÒ {É½SÉÉxÉ

¨Éå ¨Énn Eò®iÉÉ ½è* <ºÉÒ |ÉEòÉ®, ®ÉVÉEòÉä¹ÉÒªÉ ÊxÉMÉ®ÉxÉÒ Ê®{ÉÉä]Ç Eäò ¨ÉÖiÉÉÊ¤ÉEò,

¦ÉÉ®iÉ +Éè® <ÆbÉäxÉäÊ¶ÉªÉÉ ¨Éå Eò±ªÉÉhÉEòÉ®Ò ªÉÉäVÉxÉÉ+Éå Eäò Ê±ÉB <Ç-JÉ®Òn EòÒ

¶ÉÖ° +ÉiÉ ºÉä |ÉÊiÉº{ÉvÉÉÇ +Éè® ÊxÉ¨ÉÉÇhÉ EòÒ MÉÖhÉ´ÉkÉÉ ¤ÉgÒ ½è, ´É½Ó ºÉÉ´ÉÇVÉÊxÉEò

JÉ®Òn {É® ÊEòªÉä MÉªÉä +vªÉªÉxÉÉå ºÉä {ÉiÉÉ ±ÉMÉiÉÉ ½è ÊEò =i{ÉÉnÉå +Éè® MÉÖhÉ´ÉkÉÉ

{É® ¦ÉÒ ºÉEòÉ®Éi¨ÉEò |É¦ÉÉ´É {ÉcÉ ½è* ¶ÉÒ¹ÉÇ +ÉìÊb] ºÉÆºlÉÉxÉÉå (BºÉB+É<Ç),

ºÉÆºÉn +Éè® xÉÉMÉÊ®Eò ºÉ¨ÉÉVÉ EòÒ VÉÉÄSÉ ºÉä VÉxÉiÉÉ Eäò {ÉèºÉÉå Eäò <ºiÉä¨ÉÉ±É ¨Éå

{ÉÉ®nÌ¶ÉiÉÉ ¤ÉxÉÉªÉä ®JÉxÉä ̈ Éå ̈ Énn Ê¨É±ÉiÉÒ ½è* <ºÉºÉä +ÊvÉEòÉÊ®ªÉÉå EòÒ VÉ¤ÉÉ¤Énä½Ò

¤ÉxÉÒ ®½iÉÒ ½è* Ê´É¶Éä¹É WÉÉä® Eäò ºÉÉlÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ +ÉìÊb] vÉxÉ EòÒ ¤É¤ÉÉÇnÒ +Éè®

EÖò|É¤ÉÆvÉxÉ EòÒ {É½SÉÉxÉ Eò®Eäò §É¹]ÉSÉÉ® ºÉä ±ÉcxÉä ¨Éå ¨Énn Eò® ºÉEòiÉÉ ½è*

"<±ÉÉ®É EèòÊ{É]±É' EòÒ Ê®ºÉSÉÇ Ê®{ÉÉä]Ç: ¤ÉéËEòMÉ ´ªÉ´ÉºlÉÉ Eäò ÊbÊVÉ]±É ½ÉäxÉä

EòÉ ±ÉÉ¦É +¤É iÉEò SÉÉ® ¤Écä ¤ÉéEòÉå EòÉä Ê¨É±É {ÉÉªÉÉ ½è* <xÉ¨Éå iÉÒxÉ ÊxÉVÉÒ

IÉäjÉ Eäò ¤ÉéEò ªÉlÉÉ BSÉbÒB¡òºÉÒ, +É<ÇºÉÒ+É<ÇºÉÒ+É<Ç +Éè® BÊCºÉºÉ ¤ÉéEò ½è

VÉ¤ÉÊEò ºÉ®EòÉ®Ò ¤ÉéEòÉå ¨Éå BEò ¤ÉéEò, ¦ÉÉ®iÉÒªÉ º]ä] ¤ÉéEò ½é* <xÉ SÉÉ®Éå ¤ÉéEòÉå

¨Éå BEò¨ÉÉjÉ ºÉ®EòÉ®Ò ¤ÉéEò ¦ÉÉ®iÉÒªÉ º]ä] ¤ÉéEò +´´É±É ½è ±ÉäÊEòxÉ ]ÅÉxVÉèC¶ÉxÉ

EòÒ EòÒ¨ÉiÉ Eäò Ê±É½ÉVÉ ºÉä ªÉ½ iÉÒxÉÉå ¤ÉéEòÉå ºÉä {ÉÒUä ½è* BSÉbÒB¡òºÉÒ ¤ÉéEò

<ºÉ ¨ÉÉ¨É±Éä ¨Éå |ÉlÉ¨É {ÉÉªÉnÉxÉ {É® ½è* ´É¹ÉÇ 2015-18 Eäò ¤ÉÒSÉ ½ÖB Ê´ÉkÉÒªÉ

]ÅÉxVÉèC¶ÉxÉ {É® "<±ÉÉ®É EèòÊ{É]±É' EòÒ BEò Ê®ºÉSÉÇ Ê®{ÉÉä]Ç Eäò ¨ÉÖiÉÉÊ¤ÉEò Gä Êb]

EòÉbÇ Eäò <ºiÉä¨ÉÉ±É ¨Éå 25 ¢òÒºÉn EòÒ ´ÉÞÊr ½Ö<Ç ½è VÉ¤ÉÊEò bäÊ¤É] EòÉbÇ EòÉ

<ºiÉä¨ÉÉ±É <ºÉ +´ÉÊvÉ ¨Éå 14.2 ¢òÒºÉn ¤ÉgÉ ½è* <ºÉ Ê®{ÉÉä]Ç Eäò +xÉÖºÉÉ®,

bäÊ¤É] EòÉbÇ Eäò ¨ÉÉ¨É±Éä ¨Éå ]ÅÉxVÉèC¶ÉxÉ EòÒ ´ÉÞÊr xÉÉä]¤ÉÆnÒ EòÒ +´ÉÊvÉ Eäò

nÉè®ÉxÉ +ÊvÉEò ®½Ò ½è* +É®]ÒVÉÒBºÉ +Éè® xÉä~] Eäò ̈ ÉÉ¨É±Éä ̈ Éå ¶ÉÒ¹ÉÇ 10 ¤ÉéEòÉå

¨Éå BSÉbÒB¡òºÉÒ ¤ÉéEò |ÉlÉ¨É ®½É ½è* nÚºÉ®ä ºlÉÉxÉ {É® ºÉ®EòÉ®Ò ¤ÉéEò ¦ÉÉ®iÉÒªÉ

º]ä] ¤ÉéEò +Éè® iÉÒºÉ®ä ´É SÉÉèlÉä ºlÉÉxÉ {É® ÊxÉVÉÒ IÉäjÉ Eäò ¤ÉéEò BÊCºÉºÉ ¤ÉéEò

´É +É<ÇºÉÒ+É<ÇºÉÒ+É<Ç ®½É ½è*

xÉEòÉ®Éi¨ÉEò {ÉIÉ: ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ BEò +Éä® VÉ½ÉÄ =xxÉiÉ ¤ÉéËEòMÉ ´É OÉÉ½Eò

Ê´É¶´ÉÉºÉ ¨Éå ¤ÉgÉäkÉ®Ò Eò® ¨ÉVÉ¤ÉÚiÉ OÉÉ½Eò +ÉvÉÉ® Eäò uÉ®É ¤ÉéEòÉå EòÉä xÉªÉÒ

> ÄSÉÉ<ªÉÉÄ |ÉnÉxÉEò® nä¶É Eäò ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ Eäò ºÉ{ÉxÉÉå EòÉä ºÉÉEòÉ® Eò®xÉä

Eäò ¨ÉÉMÉÇ EòÉä |É¶ÉºiÉ ÊEòªÉÉ ½é, ´É½Ó nÚºÉ®Ò +Éä® Ê´É¶Éä¹É ¨ÉÖqÉå {É® vªÉÉxÉ näxÉä

EòÒ WÉ° ®iÉ ½è: (1) +É´É¶ªÉEò ¨ÉÉxÉ´É ºÉÆºÉÉvÉxÉ ¨Éå Eò¨ÉÒ ºÉä ¤Éä®ÉäVÃÉMÉÉ®Ò ¨Éå

¤ÉgÉäkÉ®Ò; (2) ¤ÉéEò EòÒ EÖòU ¶ÉÉJÉÉ+Éå EòÉä ¤ÉÆn ªÉÉ Ê´É±ÉªÉ Eò®xÉä EòÒ WÉ° ®iÉ;

(3) ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ {É® ºÉÉ<¤É® JÉiÉ®ä EòÉ ´ÉÞ½iÉ VÉÉäÊJÉ¨É; (4) {ÉÊ®´ÉÉ®

ªÉÉ Ê®¶iÉä ºÉä ÊU{ÉÉEò® vÉxÉVÉ¨ÉÉ Eò®xÉä EòÒ +ºÉÆ¦ÉÉ´ÉxÉÉ ºÉä ÊxÉVÉiÉÉ {É® JÉiÉ®É;

(5) ¤ÉéËEòMÉ EòÉªÉÇ Eäò nÉªÉ®ä ̈ Éå ¤ÉgÉäkÉ®Ò; (6) JÉÖn®É ¤ÉéËEòMÉ EòÉä UÉäcEò® +xªÉ

¤ÉéËEòMÉ |ÉÊGòªÉÉ +Éè® ±ÉÆ¤ÉÒ; (7) +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ Ê®EòÉìbÇ Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ ¡ÃòÉ<±ÉÉå

EòÉ ¦ÉÒ ®JÉ®JÉÉ´É ¨É½ÉVÉÉ±É; (8) +ÉÄEòcÉå Eäò ¨ÉÖiÉÉÊ¤ÉEò, ÊbÊVÉ]±É ±ÉäxÉnäxÉ

<iÉxÉÉ xÉ½Ó ¤ÉgÉ ½è ÊEò ´Éä Eèò¶É EòÒ VÉMÉ½ ±Éä ºÉEäò +lÉÉÇiÉÂ OÉÉ½EòÉå EòÉ BEò

n±É +ÉVÉ ¦ÉÒ ¨ÉÉxÉiÉÉ ½è ÊEò Eèò¶É ºÉnÉ Eäò Ê±ÉB ½è*

ºÉÖvÉÉ®Éi¨ÉEò {ÉIÉ: {ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ¤ÉéËEòMÉ EòÉ ¤ÉgiÉÉ nÉªÉ®É ÊxÉºÉÆnä½ ÊbÊVÉ]±É

¤ÉéËEòMÉ iÉEò {É½ÖÄSÉÉ ½è +Éè® <xÉEäò ¤ÉgiÉä Eòn¨É EòÉÊ¤É±Éä iÉÉÊ®¢ò ½è {É®ÆiÉÖ +¦ÉÒ

¦ÉÒ <ºÉ¨Éå ´ªÉÉ{iÉ EòÊ¨ÉªÉÉå EòÉä nÚ® Eò®xÉä EòÒ WÉ° ®iÉ ½è* ªÉlÉÉ (1) ÊbÊVÉ]±É

+Éè® xÉä] ¤ÉéËEòMÉ Eäò <ºÉ nÉè® ¨Éå nä¶É Eäò xÉÉ¨ÉÒ-ÊMÉ®É¨ÉÒ ¤ÉéEò +ÉVÉ ¦ÉÒ "{Éä{É®

ªÉÖMÉ' ¨Éå VÉÒ ®½ä ½é* +ÉVÉ ¦ÉÒ EÖòUäEò ¤ÉéEòÉå ¨Éå SÉÉ±ÉÚ JÉÉiÉÉ JÉÖ±É´ÉÉxÉä Eäò Ê±ÉB

56 {ÉäVÉÉå {É® 65 VÉMÉ½ nºiÉJÉiÉ Eò®xÉä {ÉciÉä ½é* ½n iÉÉä ªÉ½ ½è ÊEò +ÉvÉÉ®

Ë±ÉËEòMÉ +Éè® <Ç-Eäò´ÉÉ<ÇºÉÒ Eäò Ê±ÉB ¦ÉÒ {Éä{É® {É® ºÉ½¨ÉÊiÉ ±ÉÒ VÉÉiÉÒ ½è* +iÉ:,

WÉ° ®iÉ ½è ÊEò ºÉ®EòÉ® +xªÉ IÉäjÉÉå Eäò ºÉÉlÉ-ºÉÉlÉ ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå "EòÉMÉVÉ¤ÉÆnÒ'

¶ÉÖ° Eò®´ÉÉB; (2) ºÉÉ<¤É® +{É®ÉvÉ ´É ºÉÉ<¤É® ½èËEòMÉ Eäò uÉ®É +ÉÄEòcä SÉÉä®Ò

¨Éå ´ÉÞÊr; (3) ºÉÖ®IÉÉ ¨Éå Eò¨ÉÒ: +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ ÊxÉ:ºÉÆnä½ ºÉÆ®ÊIÉiÉ ½è,

±ÉäÊEòxÉ +CºÉ® <ºÉ Ê´É¶´ÉÉºÉ EòÉä Eò<Ç ¤ÉÉ® ´É½¨É ¨Éå ¤Én±É näiÉÉ ½è* <Æ]®xÉä]

+ÉvÉÉÊ®iÉ SÉÉäÊ®ªÉÉå EòÒ PÉ]xÉÉBÄ |ÉÉªÉ: PÉÊ]iÉ ½Éä ®½Ò ½è +Éè® ¤ÉéEò uÉ®É <ºÉ¨Éå

ºÉÖvÉÉ® Eò®xÉä ¨Éå ÊnxÉÉå, ¨É½ÒxÉÉå ´É ºÉÉ±ÉÉå ±ÉMÉ VÉÉiÉä ½é +Éè® vÉxÉ Eäò ° {É ¨Éå

BEò ¤ÉcÉ xÉÖEòºÉÉxÉ ¤ÉéEò +Éè® OÉÉ½Eò nÉäxÉÉå EòÉä =`ÉxÉÉ {Éc VÉÉiÉÉ ½è; (4)

´ªÉÊHòMÉiÉ ºÉÆ¤ÉÆvÉ: ´ªÉÊHòMÉiÉ ºÉÆ¤ÉÆvÉ Eäò +ÉvÉÉ® {É® ¤ÉéEò uÉ®É ºÉ¨ÉªÉ-ºÉ¨ÉªÉ

{É® OÉÉ½EòÉå EòÉä EÖòU Ê´É¶Éä¹É ºÉÖÊ´ÉvÉÉBÄ Ê¨É±ÉiÉÒ ½è {É®ÆiÉÖ ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ

ºÉÖÊ´ÉvÉÉ+Éå ̈ Éå ºÉ¨¨ÉÉxÉÒªÉ ́ É Ê´É¶´ÉºÉxÉÒªÉ OÉÉ½Eò <ºÉ |ÉEòÉ® EòÒ Ê´É¶Éä¹É ºÉä´ÉÉ+Éå

ºÉä ´ÉÆÊSÉiÉ ®½ VÉÉiÉä ½é; (5) OÉÉ½Eò ºÉä´ÉÉ ¨Éå +ÆiÉ®: MÉÖhÉ´ÉiÉÉ{ÉÚhÉÇ OÉÉ½Eò ºÉä´ÉÉ

VÉÉä ¶ÉÉJÉÉ+Éå ̈ Éå ́ ªÉÊHòMÉiÉ ° {É ºÉä OÉÉ½EòÉå EòÉä Ê¨É±ÉiÉÒ ½é, +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¤ÉéËEòMÉ

¨Éå ºÉÆ¦É´É xÉ½Ó; (6) ¤ÉéEò uÉ®É näªÉ ºÉä´ÉÉ ¨Éå ¦Éän¦ÉÉ´É: EÖòUäEò ¤ÉéEò ¤ÉÒ¨ÉÉ iÉlÉÉ

¥ÉÉäEò®äVÉ JÉÉiÉÉå EòÒ ºÉÖÊ´ÉvÉÉBÄ näxÉä ¨Éå +ºÉ¨ÉlÉÇ ½è ÊVÉºÉä {É®Æ{É®ÉMÉiÉ ¤ÉéEò uÉ®É

ÊnªÉÉ VÉÉ ®½É ½è* <ºÉ |ÉEòÉ® Eäò ¤ÉéEò Eò¦ÉÒ-Eò¦ÉÒ +{ÉxÉä ¤Écä OÉÉ½EòÉå EòÉä

Ê´É¶Éä¹É ºÉä´ÉÉBÄ ªÉlÉÉ <ÊSUiÉ ¤ªÉÉVÉ n® +Éè® Ê¤ÉxÉÉ ÊEòºÉÒ ¶ÉÖ±Eò EòÉ ÊxÉ´Éä¶É

ºÉÆ¤ÉÆvÉÒ ºÉÖZÉÉ´É +ÉÊn |ÉnÉxÉ Eò®iÉä ½é; (7) EòÉ=Æ]® ¤ÉéËEòMÉ ¨Éå Eò¨ÉÒ: ªÉ½

ªÉ½ ¨ÉÉªÉxÉä xÉ½Ó ®JÉiÉÉ ÊEò +É{É Eò½ÉÄ ºÉä +É ®½ä ½Æè, ¤ÉºÉ ªÉ½ ¨ÉÉªÉxÉä ®JÉiÉÉ ½è ÊEò +É{É Eò½ÉÄ VÉÉ ®½ä ½Æè*

-¥ÉÉªÉxÉ ]ÅäºÉÒ

65

Eò½xÉÉ +ÉVÉ ¦ÉÒ +ÊiÉ¶ÉªÉ xÉ½Ó ½ÉäMÉÉ ÊEò ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ ¦ÉÉ®iÉ +ÉVÉ ¦ÉÒ MÉÉÄ´ÉÉå EòÉ

nä¶É ½è +Éè® +ÊvÉEòiÉ® VÉxÉºÉÆJªÉÉ MÉÉÄ´ÉÉå ¨Éå ®½ ®½Ò ½è iÉlÉÉ ´Éä +{ÉxÉä nèÊxÉEò

VÉÒ´ÉxÉªÉÉ{ÉxÉ Eäò Ê±ÉB +ÉVÉ ¦ÉÒ xÉEònÒ {É® ÊxÉ¦ÉÇ® ½è, =ºÉä ÊbÊVÉ]±É nÖÊxÉªÉÉ

Eäò B½ºÉÉºÉ, +xÉÖ¦É´É ªÉÉ ºÉÖÊ´ÉvÉÉ+Éå ºÉä EòÉä<Ç ºÉ®ÉäEòÉ® xÉ½Ó ½è, ´É½ +ÉVÉ ¦ÉÒ

¤ÉéEò VÉÉEò® +{ÉxÉä JÉÉiÉÉå ºÉä {ÉèºÉä ÊxÉEòÉ±ÉxÉä, VÉ¨ÉÉ Eò®xÉä +Éè® {ÉÉºÉ¤ÉÖEò Ë|É]

Eò®ÉxÉä ¨Éå ½Ò Ê´É¶´ÉÉºÉ Eò®iÉÒ ½è*

+ÆiÉiÉÉäMÉi´ÉÉ, ́ Éè¶´ÉÒEò®hÉ Eäò ́ ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ nÉè® ̈ Éå <ºÉ Ên¶ÉÉ ̈ Éå +{ÉäIÉÉBÄ +ÉºÉ¨ÉÉxÉ

EòÉä UÚ ®½Ò ½è* ¤ÉéËEòMÉ Eäò ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ +ÉªÉÉ¨É +Éè® ¤ÉgiÉä Gò¨É ¨Éå ¤ÉéEò +Éè®

Ê´ÉkÉÒªÉ ºÉÆºlÉÉBÄ EòÉä ¤É½ÖiÉ ½Ò ºÉiÉEÇò ½ÉäxÉä EòÒ WÉ° ®iÉ ½è* ºÉÉ<¤É® VÉÉäÊJÉ¨É

Eòn¨É-Eòn¨É {É® ÊºÉ® =`É ®½Ò ½è* ´ÉiÉÇ¨ÉÉxÉ +lÉÇ´ªÉ´ÉºlÉÉ EòÒ ¦ÉÒ EòÉ¢òÒ

+É±ÉÉäSÉxÉÉ ½Ö<Ç* +É±ÉÉäSÉEòÉå xÉä Eò½É ÊEò ¦ÉÉ®iÉ ¨Éå +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ±ÉäxÉnäxÉ EòiÉ<Ç

ºÉÖ®ÊIÉiÉ xÉ½Ó ½è +Éè® +ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ ¨ÉÉvªÉ¨É ºÉä vÉÉäJÉÉvÉcÒ EòÒ PÉ]xÉÉBÄ +É¨É

½Éä VÉÉBMÉÒ* <xÉ ºÉ¤ÉEäò ¤ÉÉ´ÉVÉÚn, ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ nÖÊxÉªÉÉ xÉä nä¶É EòÒ

¨É½i´ÉÉEòÉÆIÉÒ ªÉÉäVÉxÉÉ ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ EòÉä ºÉÉEòÉ® Eò® ÊnJÉÉªÉÉ ½è* ºÉÆIÉä{É

¨Éå, ÊbÊVÉ]±ÉÒEò®hÉ <iÉxÉÉ +ÉMÉä ÊxÉEò±É SÉÖEòÉ ½è ÊEò <ºÉxÉä +ÉVÉ ¤ÉéËEòMÉ EòÒ {ÉÚ®Ò Eò½ÉxÉÒ ½Ò ¤Én±É Eò® ®JÉ nÒ ½è* +iÉ:, ªÉ½ Eò½xÉÉ +ÊiÉ¶ÉªÉÉäÊHò xÉ½Ó ½ÉäMÉÒ ÊEò ""VÉ¤É ½ÉéºÉ±ÉÉ ¤ÉxÉÉ Ê±ÉªÉÉ > ÄSÉÒ =cÉxÉ EòÉ, iÉÉä näJÉxÉÉ Ê¢òVÉÚ±É ½è Eòn +ÉºÉ¨ÉÉxÉ EòÉ''*

+ÉìxÉ±ÉÉ<xÉ EòÉä {ÉÚ®Ò nÖÊxÉªÉÉ ¨Éå +É¨É ®ÉªÉ Ên±ÉÉxÉä´ÉÉ±Éä ÊbÊVÉ]±É <ÆÊbªÉÉ Eäò {ÉIÉvÉ® BEò +ÉvÉÖÊxÉEò EòÊ´É xÉä ¦ÉÒ Ê±ÉJÉÉ ½è:

""+MÉ® xÉ½Ó ½è ¤ÉéEò ¨Éå JÉÉiÉÉ, ºÉ¤ÉºÉä {É½±Éä JÉÖ±É´ÉÉ±ÉÉä; bäÊ´É] EòÉbÇ Ê¨É±ÉäMÉÉ =ºÉºÉä VÉÉä SÉÉ½Éä ´ÉÉä ±Éä +É+Éä*

ºÉºiÉÉ-ºÉÉ <Eò ¢òÉäxÉ JÉ®ÒnÉä, <Æ]®xÉä] ={ÉªÉÉäMÉ Eò®Éä; ¯ {ÉäEòÉbÇ ªÉÉ <Ç-´ÉÉì±Éä] ªÉÉ, {Éä]ÒB¨É bÉ=xÉ±ÉÉäb Eò®Éä*''

{ÉÉ®Æ{ÉÊ®Eò ¤ÉéËEòMÉ ºÉä ÊbÊVÉ]±É ¤ÉéËEòMÉ EòÒ +Éä® ¤ÉgiÉä WÉ¨ÉÉxÉä EòÒ +Éä® ºÉÆEäòiÉ Eò®iÉä ½ÖB BEò ¤ÉÉ±É EòÊ´É xÉä ¦ÉÒ Ê±ÉJÉÉ ½è:

""¨ÉÉä¤ÉÉ<±É-+Éä¤ÉÉ<±É, ¨ÉÉìbä¨É-´ÉÉìbä¨É ºÉ¤É ½Éä MÉªÉÉ ½è {ÉÖ®ÉxÉÉ,

+¤É iÉÉä xÉä] +Éè® Bä{É, ¤ÉºÉ SÉ±É BÆbÅÉìªÉb EòÉ ½è VÉ¨ÉÉxÉÉ*''

Contd... from page No. 50

AePS also supports interoperable transactions and Aadhaar based merchant transactions. In tune of card based transactions, customers can make merchant payment through cashless mode by using AePS merchant transaction at Aadhaar payment based PoS terminal. Benefits: The benefits of the AePS are many including:l It will help making doorstep payment in the changing

banking scenarios. l The operational efficiency of banks would increase

because of minimized queuing. l The transactions now would be more accurate and

fast. l The middlemen, who exploited the poor and illiterate

particularly in rural areas, would now be eliminated. l Interoperable system ensures that customer is not

tied to one bank’s BC.l Chances of Fraudulent activity would be minimised

as it works on Bio-Metric Data Authentication.

l No need to carry any Debit Card now for payments, the only information required to initiate a transaction is Aadhaar number and biometric information.

l Easily transfer Funds through Aadhaar to Aadhaar.l Encourages financial inclusion and serves the

underbanked sections of society. l Through AEPS, all bank account holders will be

able to access their bank accounts through Aadhaar authentication.

l AePS facilitates disbursements of Government schemes like NREGA, Social Security pension, Handicapped Old Age Pension etc. of any Central or State Government bodies using Aadhaar authentication.

Aadhaar is the best solution which can be integrated with an existing social welfare scheme. For promoting digital and paperless transactions, Aadhaar based payment systems are brilliant step towards achieving the same. It might not completely remodel the existing system but could help it reform.

Once you choose hope, anything’s possible. - Christopher Reeve

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Digitization in Banking

Parivesh KumarOfficer

Kokaloba BranchBhubaneswar Zone

In today’s world when technology is changing our lives every minutes and seconds, digitization of

banking services has led to a new era of banking. It has drastically changed our ways of banking. Now, there is no need to stand in queues for hours to get your funds transferred and waste your precious time to receive cash payments. Whether it is payment of an electricity bill or a DTH service, all this can be done sitting in our homes.Today, facilities of net- banking, debit cards and credit cards have made banking services easy and instantaneous. Net banking helps customers access their bank details on their own computers, make money transfers from one account to another, print bank statements and inquire about their financial transactions.Credit cards have made the banking industry more flexible than before. With a credit card, a customer can borrow a specific amount of money from the bank to purchase anything and the bank bills them later. In this case, customers don’t have to go through the hassle of borrowing small money. Digitization of banking services has brought up a revolutionary change in banking sector. It has made banking services not only fast and furious but also more reliable. Emerging technologies have added new dimensions to it. BHIM, UPI, AEPS, contactless payment systems and empower apps are some of their examples.Today, BHIM and UPI have become an indistinguishable part of our life. Transactions on these apps are nearly instantaneous and can be done 24/7. UPI 2.O enables user to link their overdraft accounts to a UPI handle. It includes a feature to view and store the invoice for the transactions.

AEPS or Aadhaar Enabled Payment System is a modern transaction system which brings bank to the remote areas where people don’t have a smart phone and not comfortable with the digital transaction. This is the only transaction system which also gives cash. In this technology, customer’s fingerprint or iris image is used for the authentication.Contactless credit and debit cards use technology of radio-frequency identification(RFID) or near field communication for making secure payments. Because no signature or PIN verification in typically required, contactless purchases are limited to rupees 2000 per transaction.Empower mobile app is the latest step in the field of digitization in banking industry. This app provides a wide range of facilities to consumers. In my view, it is not inappropriate to say that this app has brought banks in our palms.Besides the above positive aspects, digitization has some negative sides also. Nowadays cases of online fraud, especially ATM frauds have become frequent. Contactless payment card’s lack of authentication provides a window during which fraudulent purchases can be made while the card owner is unaware of the card’s loss. Therefore, it is the responsibility of the bank to make customers aware of these dangers so that digitization in banking can become more successful and secure.

¤ÉÉvÉÉBÄ ´ÉÉä b®É´ÉxÉÒ SÉÒVÃÉÆä ½èÆ VÉÉä +É{É iÉ¤É näJÉiÉä ½Æè VÉ¤É +É{É ±ÉIªÉ ºÉä +{ÉxÉÒ +ÉÄJÉÆä ½]É ±ÉäiÉä ½èÆ*

-½äxÉ®Ò ¡òÉäbÇ

67

Cyber Laws and e-security

Anoodita PandeyManager IT

DMC Bhopal

The traditional definition of crime that an offence or and act harmful not only to individual but to the

society or the state which are forbidden and punishable by laws might not fit for modern cyber crimes. So need for new Cyber Laws emersed and e-security regulations were implemented by Ministry of Electronics & Information Technology MeitY and Government to follow best information security practices to cope up with threats in cyber space for preventive action. Cyber laws prevent or reduce damage from cybercriminal activities by having proper policy, guidelines and framework for e-communications, e-transactions and all type of activities on cyber space.Thus, Cyber law covers broad area like internet, world wide web, cyber space, network equipment, online communications and privacy. It is part of our legal system. It covers all types of transactions and activities in cyber space. It complements outdated laws. It gives legal status to digital signatures, electronic commerce transactions, filling online forms, right to have preventive security measures and compensation/ grievances redress-mechanism for cyber crimes.Cyber space engrosses dealings amongst individual though software and services by information technology & network equipments for personal as well as business purposes. Information Technology has propelled Indian economy especially financial sector at faster pace with changing global needs, environment and technologies. But all good things have thorn in side. In the same way cyber space is prone to various security threats worldwide. Government of India has laid many cyber laws, framework and guidelines for e-security from time to time to build secure cyber space for citizens, business and Government. These can be referred from https://meity.gov.in/cyber-security Some of statutory provisions in cyber laws are:1. Information Technology Act 2001 & 2008 (amendment)2. National Cyber Security Policy, 2013.3. Adoption of Internet Watch Foundation IWF.4. Cyber Surakshit Bharat Programme.

5. Personal Data Protection Bill is under draft state.6. Appointment of Chief Information Security Officer

(CISO) for all organisations to implement Information Management Security System (ISMS).

These various Cyber Laws and Acts help in providing e-security by - Ensuring a safe and secure system by adopting

global information security best practices.- Providing Guidelines to create proper and safe

infrastructure with secure network equipments.- Promoting a consortium of private and public

institutes with Government for cooperation and exchange of technology, ideas, incidence reporting to have a good regulatory framework.

- All websites, applications on mobile, web should be security audited at every stage of software development life cycle.

- Secure code programming of all software and Cyber Secure products, networking and equipments.

- Proper reporting, log maintenance of all incidences and backup of server at all levels as per security guidelines.

I would like to refer a saying that ‘a crime will happen only when the opportunity is available”. The cyber crimes are increasing day by day and changing their ways with the changing technology and increasing internet traffic. Thus, cyber laws and e-security needs to keep on adopting with new threats and technology. Institutes especially financial institutes need to be fully secure as any attack on security can be long lasting. Proper training and awareness to employees as well as to customers need to be provided on cyber laws and e-security on regular basis.

In order to be irreplaceable one must always be different. - Coco Chanel

68

¤ÉéEò EòÒ MÉÞ½ {ÉÊjÉEòÉ ¨Éå |ÉEòÉ¶ÉxÉÉlÉÇ

¤ÉéEò Eäò ¨ÉÉxÉxÉÒªÉ B¨ÉbÒ B´ÉÆ ºÉÒ<Ç+Éä ¨É½ÉänªÉ EòÉ ¦ÉÖ´ÉxÉä¶´É® nÉè®É B´ÉÆ +ÉäÊb¶ÉÉ ¨ÉÖJªÉ¨ÉÆjÉÒ ®É½iÉ EòÉä¹É ¨Éå ¯ {ÉªÉä 5 Eò®Éäc EòÉ SÉäEò

|ÉnÉxÉ EòÉªÉÇGò¨É / Our Bank’s Hon’ble MD & CEO Sir Visits Bhubaneswar & Hands Over A Cheque for Rs.5 Crore to Odisha CM Relief Fund EòÉªÉÇGò¨É ÊiÉÊlÉ / Programme Date : 04 June, 2019

¤ÉéEò Eäò ¨ÉÉxÉxÉÒªÉ |É¤ÉÆvÉ ÊxÉnä¶ÉEò B´ÉÆ ¨ÉÖJªÉ EòÉªÉÇ{ÉÉ±ÉEò +ÊvÉEòÉ®Ò, ¸ÉÒ ºÉÒBSÉ. BºÉ. BºÉ. ¨ÉÊ±±ÉEòÉVÉÖÇxÉ ®É´É ¨É½ÉänªÉ uÉ®É ÊnxÉÉÆEò 03 ¨É<Ç, 2019 EòÉä ºÉÚ{É® SÉGò´ÉÉiÉ ""¡òhÉÒ'' ºÉä |É¦ÉÉÊ´ÉiÉ +ÉäÊb¶ÉÉ´ÉÉÊºÉªÉÉå Eäò ®É½iÉ +Éè® {ÉÖxÉ´ÉÉÇºÉ ½äiÉÖ +ÉäÊb¶ÉÉ ¨ÉÖJªÉ¨ÉÆjÉÒ ®É½iÉ EòÉä¹É ¨Éå ¯ {ÉªÉä 5,05,52,867 EòÉ SÉäEò ¨ÉÉxÉxÉÒªÉ ¨ÉÖJªÉ¨ÉÆjÉÒ, ¸ÉÒ xÉ´ÉÒxÉ {É]xÉÉªÉEò EòÉä |ÉnÉxÉ ÊEòªÉÉ MÉªÉÉ* ºÉÉlÉ ¨Éå ½é (¨ÉvªÉ ¨Éå) bÉì. Ê´ÉVÉªÉ EÖò¨ÉÉ® ºÉÉ½Ú, ¤ÉéEò Eäò ¶ÉäªÉ®vÉÉ®Eò ÊxÉnä¶ÉEò; (¨ÉvªÉ ºÉä ¤ÉÉBÄ) ̧ ÉÒ ºÉiÉÒ¶É EÖò¨ÉÉ®, ºÉÌEò±É ̈ É½É|É¤ÉÆvÉEò, ½èn®É¤ÉÉn; ¸ÉÒ BºÉ.+É®.+É®.®ÉVÉÚ, |É¤ÉÆvÉEò (ºÉÖ®IÉÉ) +Éè® (ÊuiÉÒªÉ {ÉÆÊHò ¨Éå) ¸ÉÒ =kÉ¨É nkÉ, ºÉ½ÉªÉEò ¨É½É|É¤ÉÆvÉEò B´ÉÆ ¨ÉÆb±É |É¨ÉÖJÉ ¦ÉÖ´ÉxÉä¶´É® 2*

+ÉäÊb¶ÉÉ Eäò ¨ÉÉxÉxÉÒªÉ ¨ÉÖJªÉ¨ÉÆjÉÒ, ¸ÉÒ xÉ´ÉÒxÉ {É]xÉÉªÉEò EòÉä {ÉÖ¹{ÉMÉÖSU |ÉnÉxÉ Eò® =xÉEòÉ +Ê¦ÉxÉÆnxÉ Eò®iÉä ½ÖB ¤ÉéEò Eäò ¨ÉÉxÉxÉÒªÉ |É¤ÉÆvÉ ÊxÉnä¶ÉEò B´ÉÆ ¨ÉÖJªÉ EòÉªÉÇ{ÉÉ±ÉEò +ÊvÉEòÉ®Ò, ¸ÉÒ ºÉÒBSÉ. BºÉ. BºÉ. ¨ÉÊ±±ÉEòÉVÉÖÇxÉ ®É´É ¨É½ÉänªÉ* ºÉÉlÉ ̈ Éå ½é (¨ÉvªÉ ̈ Éå) bÉì. Ê´ÉVÉªÉ EÖò¨ÉÉ® ºÉÉ½Ú, ¤ÉéEò Eäò ¶ÉäªÉ®vÉÉ®Eò ÊxÉnä¶ÉEò*

+ÉäÊb¶ÉÉ ¶ÉÉºÉxÉ Eäò Ê´ÉkÉ ºÉÊSÉ´É (¨ÉvªÉ ¨Éå) EòÉä {ÉÖ¹{ÉMÉÖSU |ÉnÉxÉ Eò® =xÉEòÉ +Ê¦ÉxÉÆnxÉ Eò®iÉä ¤ÉéEò Eäò ¨ÉÉxÉxÉÒªÉ |É¤ÉÆvÉ ÊxÉnä¶ÉEò B´ÉÆ ¨ÉÖJªÉ EòÉªÉÇ{ÉÉ±ÉEò +ÊvÉEòÉ®Ò, ¸ÉÒ ºÉÒBSÉ. BºÉ. BºÉ. ¨ÉÊ±±ÉEòÉVÉÖÇxÉ ®É´É ¨É½ÉänªÉ* ºÉÉlÉ ¨Éå ½é (¨ÉvªÉ ºÉä ¤ÉÉBÄ) bÉì. Ê´ÉVÉªÉ EÖò¨ÉÉ® ºÉÉ½Ú, ¶ÉäªÉ®vÉÉ®Eò ÊxÉnä¶ÉEò; ¸ÉÒ BºÉ. +É®. +É®, ®ÉVÉÚ, |É¤ÉÆvÉEò (ºÉÖ®IÉÉ); iÉlÉÉ (¨ÉvªÉ ºÉä nÉBÄ) ¸ÉÒ ºÉiÉÒ¶É EÖò¨ÉÉ®, ºÉÌEò±É ¨É½É|É¤ÉÆvÉEò ½èn®É¤ÉÉn; ¸ÉÒ ºÉÆnÒ{É EÖò¨ÉÉ® PÉÉä¹ÉÉ±É, ={É ̈ É½É|É¤ÉÆvÉEò B´ÉÆ ̈ ÉÆb±É |É¨ÉÖJÉ ¦ÉÖ´ÉxÉä¶´É® 1 +Éè® ̧ ÉÒ =kÉ¨É nkÉ, ºÉ½ÉªÉEò ¨É½É|É¤ÉÆvÉEò B´ÉÆ ¨ÉÆb±É |É¨ÉÖJÉ ¦ÉÖ´ÉxÉä¶´É® 2*

±ÉÉäMÉ CªÉÉ ºÉÉäSÉåMÉä, <ºÉ ¤ÉÉiÉ EòÒ ËSÉiÉÉ Eò®xÉä EòÒ ¤ÉVÉÉB CªÉÉå xÉ EÖòU BäºÉÉ Eò®xÉä ¨Éå ºÉ¨ÉªÉ ±ÉMÉÉB ÊVÉºÉä |ÉÉ{iÉ

Eò®xÉä {É® ±ÉÉäMÉ +É{É EòÒ |É¶ÉÆºÉÉ Eò®å* -bä±É EòÉxÉäMÉÔ

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35 2019 Triveni Dhara Vol.: 35 June 20193 From the desk of the Chief Editor Dear Colleague, Transforming India into a digitally empowered society and knowledge economy - A Vision Thumbs