18th Consumers Internacional Congreso18th Consumers Internacional Congreso29 October – 1º de november 2007-10-09 29 October – 1º de november 2007-10-09

Sydney-AustraliaSydney-Australia

““CONSUMISMO Y CONSUMISMO Y ENDEUDAMIENTO”ENDEUDAMIENTO”

Jaime Delgado ZegarraJaime Delgado ZegarraPresidente de la Asociación peruana de Consumidores y UsuariosPresidente de la Asociación peruana de Consumidores y Usuarios

ASPECASPEC

EL CONSUMISMOEL CONSUMISMO

““La Cultura de consumo suena La Cultura de consumo suena mucho, como el tambor, porque está mucho, como el tambor, porque está vacía; y a la hora de la verdad, vacía; y a la hora de la verdad, cuando el estrépito cesa y se acaba cuando el estrépito cesa y se acaba la fiesta, el borracho despierta, solo, la fiesta, el borracho despierta, solo, acompañado por su sombra y por los acompañado por su sombra y por los platos rotos que debe pagar”platos rotos que debe pagar”(Eduardo Galeano)(Eduardo Galeano)

CONSUMO, LUEGO EXISTOCONSUMO, LUEGO EXISTO

Cada día los consumidores estamos más Cada día los consumidores estamos más perdidos y desubicados. Pensamos que la perdidos y desubicados. Pensamos que la felicidad radica en la capacidad de felicidad radica en la capacidad de comprar la mayor cantidad de cosas comprar la mayor cantidad de cosas posibles. Nuestros paseos ya no son al posibles. Nuestros paseos ya no son al campo, a los lagos, al mar o a los campo, a los lagos, al mar o a los bosques, ahora la gente pasea en los bosques, ahora la gente pasea en los supermercados. supermercados.

CADA VEZ MÁS DESINFORMADACADA VEZ MÁS DESINFORMADA

La mayoría de gente ya ni lee, solo ve en La mayoría de gente ya ni lee, solo ve en la televisión programas enlatados, la televisión programas enlatados, tampoco conversa, ni es capaz de tampoco conversa, ni es capaz de interactuar con otros semejantes, chatea interactuar con otros semejantes, chatea con desconocidos ocultando su propia con desconocidos ocultando su propia identidad. La importancia de las cosas es identidad. La importancia de las cosas es determinada por los medios, lo valores, la determinada por los medios, lo valores, la diversidad, la inter-culturalidad y el diversidad, la inter-culturalidad y el respeto a los demás son ahora cosas respeto a los demás son ahora cosas anticuadas.anticuadas.

NO DEJE QUE EL CONSUMO LO NO DEJE QUE EL CONSUMO LO CONSUMACONSUMA

El hombre siempre ha buscado satisfacer El hombre siempre ha buscado satisfacer sus necesidades. El hombre no necesita sus necesidades. El hombre no necesita tantas cosas para vivir, pero el mercado tantas cosas para vivir, pero el mercado de consumo nos hace creer que si. Las de consumo nos hace creer que si. Las empresas ya no venden objetos para empresas ya no venden objetos para satisfacer necesidades objetivas, ahora se satisfacer necesidades objetivas, ahora se nos vende ilusiones. Ahora la gente se la nos vende ilusiones. Ahora la gente se la pasa comprando, si no compra no es feliz. pasa comprando, si no compra no es feliz. Hemos perdido la brújula de la vida.Hemos perdido la brújula de la vida.

LA PUBLICIDADLA PUBLICIDAD

La publicidad casi nunca nos informa sobre La publicidad casi nunca nos informa sobre las cualidades objetivas del producto, sino las cualidades objetivas del producto, sino sobre lo que nos podemos convertir sobre lo que nos podemos convertir usando esas marcas. Usando un usando esas marcas. Usando un determinado jabón se ofrece a las mujeres determinado jabón se ofrece a las mujeres convertirse en más bellas, tomando tal convertirse en más bellas, tomando tal marca de café ofrecemos unión familiar y marca de café ofrecemos unión familiar y felicidad, bebiendo tal marca de cerveza felicidad, bebiendo tal marca de cerveza seremos más atractivos con las mujeres, seremos más atractivos con las mujeres, etc.etc.

EL DINEROEL DINERO

La gente trabaja por el dinero y La gente trabaja por el dinero y nunca deja de hacerlo porque jamás nunca deja de hacerlo porque jamás llega a tener el dinero suficiente para llega a tener el dinero suficiente para cubrir sus necesidades. Mientras más cubrir sus necesidades. Mientras más dinero tiene más necesidades dinero tiene más necesidades aparecen. aparecen.

EL CREDITOEL CREDITO

No podemos dudar que el crédito es una facilidad No podemos dudar que el crédito es una facilidad para que adquiramos cosas. El crédito antes para que adquiramos cosas. El crédito antes estaba reservado solo para realizar compras estaba reservado solo para realizar compras importantes, de gran valor, una casa, un auto, importantes, de gran valor, una casa, un auto, etc. Ahora hasta para comprar la entrada al cine etc. Ahora hasta para comprar la entrada al cine utilizan la tarjeta de crédito y la pagan a plazos. utilizan la tarjeta de crédito y la pagan a plazos. Eso, aunque parezca absolutamente irracional, es Eso, aunque parezca absolutamente irracional, es una práctica muy común, especialmente en los una práctica muy común, especialmente en los estratos socioeconómicos de menores recursos.estratos socioeconómicos de menores recursos.

Un bien que cuesta al contado como 100 termina Un bien que cuesta al contado como 100 termina pagándose como 300, pero el consumidor no es pagándose como 300, pero el consumidor no es conciente de ello.conciente de ello.

TARJETAS MAGICASTARJETAS MAGICAS

Los emisores de las tarjetas de crédito se Los emisores de las tarjetas de crédito se encargan de hacernos creer que encargan de hacernos creer que compramos con dinero ajeno, como si no compramos con dinero ajeno, como si no nos costara a nosotros, pero en realidad nos costara a nosotros, pero en realidad puede resultar siendo el dinero más caro. puede resultar siendo el dinero más caro. Es frecuente escuchar a los niños decir a Es frecuente escuchar a los niños decir a sus padres “papa, si no tienes efectivo sus padres “papa, si no tienes efectivo paga con la tarjeta”, ellos especialmente paga con la tarjeta”, ellos especialmente creen que la tarjeta es mágica.creen que la tarjeta es mágica.

EL GRAN NEGOCIOEL GRAN NEGOCIO

Los principales ingresos de las tarjetas de crédito son:Los principales ingresos de las tarjetas de crédito son: Cargos fijos por mantenimiento y membresía.Cargos fijos por mantenimiento y membresía. Cargos por portes y emisión de estados de cuentaCargos por portes y emisión de estados de cuenta Descuentos que realiza al establecimiento donde se hace la Descuentos que realiza al establecimiento donde se hace la

compra del bien o servicio con la tarjeta.compra del bien o servicio con la tarjeta. Intereses sobre los saldos deudoresIntereses sobre los saldos deudores

Por esa razón siempre te inciden a que pagues la cuota Por esa razón siempre te inciden a que pagues la cuota mínima, así quedamos siempre enganchados con una mínima, así quedamos siempre enganchados con una deuda y con todos los cargos que esto significa.deuda y con todos los cargos que esto significa.

FRASES PUBLICITARIAS PARA FRASES PUBLICITARIAS PARA INDUCIRNOS AL ENDEUDAMIENTOINDUCIRNOS AL ENDEUDAMIENTO

““Sin inicial, y cómodas cuotas mensuales”Sin inicial, y cómodas cuotas mensuales” ““Crédito a sola firma”Crédito a sola firma” No lleves dinero en tu billetera, es No lleves dinero en tu billetera, es

peligroso, usa nuestra tarjeta”peligroso, usa nuestra tarjeta” ““Crédito aprobado, aprovecha la Crédito aprobado, aprovecha la

oportunidad”oportunidad”(Pero nunca nos informan el costo total del (Pero nunca nos informan el costo total del

crédito)crédito)

PUBLICIDAD ENGAÑOSAPUBLICIDAD ENGAÑOSA

– El Banco Wiese (Perú) anunciaba una cuenta El Banco Wiese (Perú) anunciaba una cuenta “Crece Ahorros” por la que no cobraría “Crece Ahorros” por la que no cobraría mantenimiento, razón por la cual tuvo mucho mantenimiento, razón por la cual tuvo mucho afiliados. Para sorpresa de todos, meses afiliados. Para sorpresa de todos, meses después comenzó a cobrar unos cargos después comenzó a cobrar unos cargos mensuales. Ante la denuncia de los mensuales. Ante la denuncia de los consumidores (ASPEC) argumentó que no consumidores (ASPEC) argumentó que no cobraba por el mantenimiento de la cuenta, cobraba por el mantenimiento de la cuenta, pero si por la tarjeta que era necesaria para pero si por la tarjeta que era necesaria para realizar los movimientos. Eso obviamente realizar los movimientos. Eso obviamente nunca se dijo en la publicidad.nunca se dijo en la publicidad.

PUBLICIDAD ENGAÑOSAPUBLICIDAD ENGAÑOSA

o El Banco El Banco de Chile, tras una denuncia de de Chile, tras una denuncia de ODECU, fue declarado culpable por ODECU, fue declarado culpable por inducir a quienes visitaban su página a inducir a quienes visitaban su página a comprar en un servicio de casilla gratis comprar en un servicio de casilla gratis en Miami, ofreciendo ventajas y ofertas en Miami, ofreciendo ventajas y ofertas que en definitiva no existíanque en definitiva no existían (Chile) (Chile)

CUANTAS TARJETAS HAY EN EL MUNDOCUANTAS TARJETAS HAY EN EL MUNDO

Se calcula que actualmente circulan más de 1,500 Se calcula que actualmente circulan más de 1,500 millones de tarjetas en el mundo. millones de tarjetas en el mundo.

En América Latina se calcula que existen más de En América Latina se calcula que existen más de 120 millones de tarjetas.120 millones de tarjetas.

Ahora cada negocio crea su propia tarjeta, Ahora cada negocio crea su propia tarjeta, tiendas, supermercados, etc. tiendas, supermercados, etc.

Por eso la gente carga en su billetera 3,4, 5 o más Por eso la gente carga en su billetera 3,4, 5 o más tarjetas. tarjetas.

Algunos tienen todas, como si fueran Algunos tienen todas, como si fueran coleccionistas. coleccionistas.

Un signo de poder es mostrar cuantas tarjetas Un signo de poder es mostrar cuantas tarjetas tiene.tiene.

INDUCCION AL SOBRE INDUCCION AL SOBRE ENDEUDAMIENTOENDEUDAMIENTO

Las empresas inducen que los consumidores se endeuden.Las empresas inducen que los consumidores se endeuden. Crean incentivos para que la gente no compre al contado, Crean incentivos para que la gente no compre al contado,

sino al créditosino al crédito A los empleados les pagan comisiones solo por ventas al A los empleados les pagan comisiones solo por ventas al

crédito, no al contadocrédito, no al contado A los consumidores los obligan a tener determinada tarjeta A los consumidores los obligan a tener determinada tarjeta

para acogerse a ciertas ofertas.para acogerse a ciertas ofertas. Les hacen creer que pagando al crédito es más cómodo y Les hacen creer que pagando al crédito es más cómodo y

fácil.fácil. Les ocultan la veraz información del costo real del crédito.Les ocultan la veraz información del costo real del crédito. No evalúan la capacidad de pago de los consumidores No evalúan la capacidad de pago de los consumidores

INTERESES ABUSIVOSINTERESES ABUSIVOS

Generalmente en todos los países se ha dejado al Generalmente en todos los países se ha dejado al libre mercado la fijación de los intereses libre mercado la fijación de los intereses compensatorios y moratorios. Pero en realidad ese compensatorios y moratorios. Pero en realidad ese libre mercado significa la voluntad unilateral del libre mercado significa la voluntad unilateral del acreedor.acreedor.

Cuando un deudor se atrasa en los pagos es algo Cuando un deudor se atrasa en los pagos es algo terrible. El monto de la deuda puede crecer hasta terrible. El monto de la deuda puede crecer hasta el infinito.el infinito.

Nosotros conocemos de caso en que una deuda de Nosotros conocemos de caso en que una deuda de 1,500 dólares se convirtió al cabo de 2 años en 1,500 dólares se convirtió al cabo de 2 años en 21,000 dólares. Nadie sabe explicar como ocurren 21,000 dólares. Nadie sabe explicar como ocurren estas cosas.estas cosas.

CONSECUENCIAS DEL SOBRE CONSECUENCIAS DEL SOBRE ENDEUDAMIENTOENDEUDAMIENTO

La gente vive con mucha angustia e infelicidadLa gente vive con mucha angustia e infelicidad Obtienen nuevos créditos para pagar los Obtienen nuevos créditos para pagar los

anteriores. Tapan un hueco para abrir otro, que es anteriores. Tapan un hueco para abrir otro, que es cada día más grande.cada día más grande.

Acuden a prestamistas, pagando intereses de Acuden a prestamistas, pagando intereses de hasta 30% mensual para tratar de salir de la hasta 30% mensual para tratar de salir de la crisis.crisis.

La gente entra en un estado de mucha infelicidadLa gente entra en un estado de mucha infelicidad Los deudores se deprimen y eso afecta su salud y Los deudores se deprimen y eso afecta su salud y

las relaciones familiares.las relaciones familiares. Pierden todos sus bienes.Pierden todos sus bienes. Muchos terminan con el suicidio.Muchos terminan con el suicidio.

METODOS ABUSIVOS DE COBRANZAMETODOS ABUSIVOS DE COBRANZA

Cuando los consumidores tienen dificultades en pagar, Cuando los consumidores tienen dificultades en pagar, comienzan a acosarlos de muchas maneras, incluso con comienzan a acosarlos de muchas maneras, incluso con métodos que resultan a todas luces abusivos:métodos que resultan a todas luces abusivos:

Por ejemplo:Por ejemplo: Hombrecitos vestidos de amarillo con letreros frente a la Hombrecitos vestidos de amarillo con letreros frente a la

casa u oficina del deudor, exigiéndole que pague su deuda.casa u oficina del deudor, exigiéndole que pague su deuda. Pegando notificaciones en su puerta del domicilio con Pegando notificaciones en su puerta del domicilio con

supuestas órdenes de embargo y remate de bienes, etc.supuestas órdenes de embargo y remate de bienes, etc. Notificaciones de cobranza que llegan al centro de trabajo Notificaciones de cobranza que llegan al centro de trabajo

del deudor.del deudor. Llamadas telefónicas a la media noche al domicilio del Llamadas telefónicas a la media noche al domicilio del

deudor.deudor. Avisos en periódicos notificando a los deudores a que Avisos en periódicos notificando a los deudores a que

paguen.paguen. Etc. Etc.

UN SISTEMA LEGAL INJUSTOUN SISTEMA LEGAL INJUSTO

Pero los mecanismos legales para cobrar a los Pero los mecanismos legales para cobrar a los deudores están especialmente diseñados para deudores están especialmente diseñados para ejecutarlos inmediatamente, sin muchos trámites ejecutarlos inmediatamente, sin muchos trámites y con pocas oportunidades para que el deudor y con pocas oportunidades para que el deudor pueda defenderse apropiadamente, a esos pueda defenderse apropiadamente, a esos trámites se les llama “Ejecutivos”.trámites se les llama “Ejecutivos”.– (Familia Colchado)(Familia Colchado)

Cuando los consumidores inician un proceso Cuando los consumidores inician un proceso judicial para reclamar sus derechos pueden pasar judicial para reclamar sus derechos pueden pasar muchos años sin encontrar justicia.muchos años sin encontrar justicia.– (Juicio de 18 años)(Juicio de 18 años)

PROPUESTASPROPUESTAS

PROMOVER UNA EDUCACION FINANCIERAPROMOVER UNA EDUCACION FINANCIERA CONTROLAR LA PUBLICIDAD ENGAÑOSACONTROLAR LA PUBLICIDAD ENGAÑOSA CONTROL DE CLAUSULAS ABUSIVASCONTROL DE CLAUSULAS ABUSIVAS APROBAR LEY DE QUIBRAS O APROBAR LEY DE QUIBRAS O

INSOLVENCIA PARA LOS HOGARES INSOLVENCIA PARA LOS HOGARES CENTRALES DE RIESGOCENTRALES DE RIESGO RECONOCER EL DERECHO AL PRE PAGORECONOCER EL DERECHO AL PRE PAGO RECONOCER EL DERECHO DE RETRACTO RECONOCER EL DERECHO DE RETRACTO

EN VENTAS AGRESIVASEN VENTAS AGRESIVAS

PROMOVER UNA EDUCACION PROMOVER UNA EDUCACION FINANCIERAFINANCIERA

Se tiene que educar a los Se tiene que educar a los consumidores en el uso adecuado de consumidores en el uso adecuado de sus recursos y del crédito. La gente sus recursos y del crédito. La gente no puede vivir endeudada toda su no puede vivir endeudada toda su vida.vida.

DEBE CONTROLARSE LA DEBE CONTROLARSE LA PUBLICIDAD ENGAÑOSAPUBLICIDAD ENGAÑOSA

No hay que permitir que las No hay que permitir que las empresas abusen de los empresas abusen de los consumidores y los mal informen consumidores y los mal informen sobre sus ofertas o beneficios en el sobre sus ofertas o beneficios en el crédito. crédito.

Las organizaciones de consumidores Las organizaciones de consumidores estamos llamadas a denunciar estas estamos llamadas a denunciar estas prácticas.prácticas.

Las autoridades deben sancionarlas.Las autoridades deben sancionarlas.

CONTROL DE CLAUSULAS CONTROL DE CLAUSULAS ABUSIVASABUSIVAS

El Estado debe controlar el uso de cláusulas abusivas en los El Estado debe controlar el uso de cláusulas abusivas en los contratos.contratos.

Hemos encontrado cláusulas abusivas impresionantes, Hemos encontrado cláusulas abusivas impresionantes, como:como:

Que el consumidor acepta que los intereses pactados Que el consumidor acepta que los intereses pactados puedan modificarse unilateralmente por el acreedor, en puedan modificarse unilateralmente por el acreedor, en cualquier momento y sin previo aviso al deudor.cualquier momento y sin previo aviso al deudor.

Que el consumidor acepta que el acreedor pueda cambiar la Que el consumidor acepta que el acreedor pueda cambiar la moneda pactada para el pago, en cualquier momento y de moneda pactada para el pago, en cualquier momento y de manera unilateral.manera unilateral.

Que el consumidor acepta que en caso sea enjuiciado por el Que el consumidor acepta que en caso sea enjuiciado por el acreedor los jueces competentes serán los de una ciudad, acreedor los jueces competentes serán los de una ciudad, que probablemente no es donde radica el deudor, lo cual le que probablemente no es donde radica el deudor, lo cual le origina un tremendo problema para su defensa legal.origina un tremendo problema para su defensa legal.

APROBAR LEY DE QUIBRAS O APROBAR LEY DE QUIBRAS O INSOLVENCIA PARA LOS HOGARES INSOLVENCIA PARA LOS HOGARES

Así como las empresas tienen mecanismos Así como las empresas tienen mecanismos de reestructuración empresarial o de de reestructuración empresarial o de quiebra para tener una oportunidad de quiebra para tener una oportunidad de organizar adecuadamente su crisis organizar adecuadamente su crisis económica, los consumidores deberíamos económica, los consumidores deberíamos tener lo propio, eso daría mucho respaldo tener lo propio, eso daría mucho respaldo a la gente para no perder todos sus bienes a la gente para no perder todos sus bienes sin posibilidad de levantarse nunca.sin posibilidad de levantarse nunca.

Varios países ya cuentan con estos Varios países ya cuentan con estos mecanismos. Por supuesto que a las mecanismos. Por supuesto que a las empresas no les gusta esto y se oponen a empresas no les gusta esto y se oponen a ello.ello.

CENTRALES DE RIESGOCENTRALES DE RIESGO

Las empresas deben evaluar Las empresas deben evaluar apropiadamente la capacidad de pago de apropiadamente la capacidad de pago de los consumidores antes de otorgarles un los consumidores antes de otorgarles un crédito, de lo contrario nos exponemos a crédito, de lo contrario nos exponemos a un sobre endeudamiento y a la un sobre endeudamiento y a la imposibilidad de pago.imposibilidad de pago.

Debe existir un sistema de registro del Debe existir un sistema de registro del endeudamiento.endeudamiento.

RECONOCER EL DERECHO AL PRE RECONOCER EL DERECHO AL PRE PAGOPAGO

Este es un mecanismo por el cual los deudores Este es un mecanismo por el cual los deudores pueden anticipar el pago de la deuda, pueden anticipar el pago de la deuda, beneficiándose de una reducción de los intereses beneficiándose de una reducción de los intereses de los saldos pendientes. de los saldos pendientes.

Muchas legislaciones ya han introducido este Muchas legislaciones ya han introducido este mecanismo. mecanismo.

Frecuentemente las empresas se oponen a la Frecuentemente las empresas se oponen a la reducción de intereses por pagos anticipados.reducción de intereses por pagos anticipados.

Las organizaciones de consumidores estamos Las organizaciones de consumidores estamos llamadas a exigir y hacer respetar este derecho.llamadas a exigir y hacer respetar este derecho.

RECONOCER EL DERECHO DE RECONOCER EL DERECHO DE RETRACTO EN VENTAS AGRESIVASRETRACTO EN VENTAS AGRESIVAS

Cada día aparecen nuevas estrategias de venta Cada día aparecen nuevas estrategias de venta para forzar a los consumidores a realizar compras para forzar a los consumidores a realizar compras bajo presión.bajo presión.

Simulan entrega de premiosSimulan entrega de premios Ofrecen almuerzos y cenas completamente gratisOfrecen almuerzos y cenas completamente gratis Ofrecen ciertos reconocimientos públicos,Ofrecen ciertos reconocimientos públicos, Etc.Etc. Frente a eso se requiere un plazo de meditación, Frente a eso se requiere un plazo de meditación,

antes que el contrato se perfeccione. A eso se antes que el contrato se perfeccione. A eso se llama Derecho de Retracto o Derecho de llama Derecho de Retracto o Derecho de Arrepentimiento.Arrepentimiento.

GRACIASGRACIAS