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Este documento intenta resaltar la importancia de las microfinanzas dentro del proceso de inclusión financiera. ¿Qué se entiende por Inclusión Financiera? ¿Cómo estamos avanzando? ¿Qué falta por hacer?
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GLOBUSManagement & Advisory Services
MICROFINANZAS E INCLUSION FINANCIERA
Importancia y Perspectivas
Luis GárateEspecialista en MicrofinanzasArequipa, 01 Abril 2015
AGENDA
Importancia
¿Que se entiende por Inclusión Financiera ?
Como estamos avanzando? Sistema Financiero Bancario Instituciones de Microfinanzas
Que falta por hacer
IMPORTANCIA
La inclusión financiera es un elemento crítico para mejorar la calidad de vida y el desarrollo económico
El progreso de la industria de las microfinanzas durante las últimas dos décadas está demostrando ser un mecanismo eficiente que coadyuva a la visión de lograr la inclusión financiera
Población Pobre
2.5 Billones
Clientes microcrédito
150 millones
Atendidos
6%
Mundo Población Pobre
12 millones
Clientes Microcrédito
4.4 millones
Atendidos
36.7%
Perú
Que se entiende por INCLUSION FINANCIERA ?
Frases relacionadas:
Bancarizar los no bancarizados, Democratizar el crédito, Descentralizar servicios, Profundización financiera, Acceso al financiamiento, etc.
Incluir a los Excluidos
Concepto
La pobreza está determinada por un conjunto de exclusiones/carencias de bienes y servicios básicos que posibiliten un nivel de vida adecuado.
Inclusión es permitir el acceso a bienes y servicios para superar/aliviar esas exclusiones
Propuestas de Definición
Centro para la Inclusión Financiera La inclusión financiera plena es un estado
en el cual todas las personas que puedan utilizar servicios financieros de calidad tengan acceso a ellos, que estos tengan precios asequibles, sean proveídos de una manera conveniente y con dignidad para con sus clientes.
Propuestas de Definición
Naciones Unidas
Tener un continuo de instituciones financieras que, juntas, ofrezcan productos y servicios apropiados a todos los segmentos de la población. Esto se caracterizaría por:
a) Acceso, a un costo razonable;
b) Instituciones legítimas (sistemas de gestión interna, normas de desempeño del sector, así como por una reglamentación prudencial);
c) Sostenibilidad financiera e institucional; y
d) Múltiples proveedores de servicios financieros, para darle a los clientes una amplia y rentable variedad de alternativas.
Propuestas de Definición
Superintendencia de Banca y Seguros (Perú)
“inclusión financiera es el acceso y uso sostenido por parte de toda la población a un conjunto de productos y servicios financieros, incluyendo crédito, cuentas de depósito, seguros, pensiones y servicios de pagos, entre otros”.
Cuatro dimensiones de inclusión Financiera plena
• ¿Qué se provee?Gama de servicios: ahorros, crédito, seguro, y pagos.
• ¿Cómo se provee?Con calidad, responsabilidad y con protecciones al cliente.
• ¿Quién lo recibe? Todos: personas de bajos ingresos, que viven en aéreas rurales, tienen trabajos informales, mujeres, minorías étnicas, y personas que tienen alguna incapacidad.
• ¿Quién lo provee? Instituciones financieras, incluyendo también organizaciones del sector social, privado, y gubernamental.
Como estamos avanzando?
Mayores niveles de intermediación financiera, producto del creciente volumen de colocaciones y depósitos del sistema financiero.
Aun cuando estos indicadores han mejorado notablemente, el tamaño del sistema financiero peruano es aún reducido .
Fuente: SBS, Perú Indicadores de Inclusión Financiera, Junio 2014, Pág. 8
Canales de Atención
Oficinas: Sucursales, agencias (fijas, móviles) Cajeros automáticos Agentes Corresponsales (Cajeros Corresponsales)
POS Banca por Internet Banca telefónica, banca móvil (celular)
Acceso de Servicios Financieros
La estrategia de expansión se basa en mayor uso de cajeros corresponsales y cada vez menos Agencias bancarias.
Fuente: SBS, Perú Indicadores de Inclusión Financiera, Junio 2014, Pág. 9
Cada vez mayor cobertura
Créditos Ahorros
Las nuevas modalidades de atención bancaria permiten que millones de personas de lugares alejados puedan acceder a los servicios que ofrecen los bancos.
. Pero . . . .
Fuente: SBS, Perú Indicadores de Inclusión Financiera, Junio 2014, Pág. 14
Cobertura a nivel Distrital
… el sistema financiero solo llega a una parte de la población.
El 49% de los distritos a nivel nacional aun no cuenta con presencia del sistema financiero
Fuente: SBS, Perú Indicadores de Inclusión Financiera, Junio 2014, Pág. 12
Transacciones realizadas en oficinas bancarias son desplazadas por transacciones en canales alternativos, especialmente por cajeros corresponsales
Cambios en los patrones de comportamiento de los usuarios bancarios
Agentes o Cajeros Corresponsales
Los bancos peruanos han creado una red bastante amplia de establecimientos minoristas fuera de las sucursales tradicionales. Existen cerca de 10,000 agentes (farmacias, almacenes y otros establecimientos minoristas)
Los bancos se valen de la tecnología para asegurarse de que los clientes interactúen con ellos a través de los agentes en forma segura.
La masificación de los puntos de atención, tanto presenciales y no presenciales, es un paso vital a favor de los segmentos de la población que aún no pueden acceder a los productos y servicios ofrecidos por la banca
LA INDUSTRIA DE
MICROFINANZAS
A diferencia de los Bancos, las IMFs tienen mayor presencia en los segmentos mas pobres de la población
Fuente: SBS, Perú Indicadores de Inclusión Financiera, Junio 2014, Pág. 20
Perú: Líder Mundial en Microfinanzas
Por séptimo año consecutivo, Perú fue calificado como el país con condiciones más favorables para las microfinanzas en el ranking mundial del GLOBAL Microscope, que incluyó 55 países.
Perú profundizó su fortaleza ganada en los últimos años, con la incorporación de nuevas reglas para mejorar la solidez financiera y con la promulgación de ley 29985 que regula las características básicas del dinero electrónico como instrumento de inclusión financiera.
Características del Sector de Microfinanzas en el Perú
El sector de microfinanzas de Perú es uno de los más avanzados en la región por:
La efectiva capacidad supervisora de la SBS, El favorable marco legal que establece reglas bien definidas
para las MFIs reguladas e no-reguladas, Autoridades están dispuestas a usar las microfinanzas como
un medio para expandir la inclusión financiera, Adecuado balance entre el fácil acceso al mercado y el
manejo de riesgos de crédito. La ausencia de competencia por parte de instituciones
financieras subsidiadas del sector público
Características del Sector de Microfinanzas en el Perú
Es un sector dinámico
La competencia se ha incrementado significativamente en los últimos años.
Continuo crecimiento de operaciones y puntos de atención
Características del Sector de Microfinanzas en el Perú
• Las CMACs y Financieras destacan en volumen y número de crédito• El saldo promedio de crédito varia significativamente según el tipo de entidad• Las EDPYMEs y Financieras presentan mejores niveles de calidad de cartera
Fuente: COPEME, Reporte Financiero de Instituciones de Microfinanzas, Setiembre 2014.
Características del Sector de Microfinanzas en el Perú
Altos estándares de contabilidad y transparencia para IMF reguladas
Estrictos requerimientos de la SBS para practicar auditorías externas, publicar estados financieros y tasas de interés efectivas.
Variados estándares dentro de las IMFs, donde la disponibilidad de información financiera es generalmente buena y consolidada vía las redes de IMFs
Transparencia en tasas de interés
¿Qué Falta por Hacer?
A pesar del crecimiento del sector microfinanciero, todavía existe un enorme desafío en la inclusión y profundización financiera en las zonas rurales.
¿Qué Falta por Hacer?
Instituciones Financieras
Mejor comprensión de la demanda y diseño de servicios adecuados para los segmentos excluidos
Entender las razones por las cuales los clientes pobres y de bajos ingresos no buscan —o no se les ofrece— más acceso a los servicios financieros formales.
La capacidad innovadora de las instituciones financieras y microfinancieras junto con los avances tecnológicos podrían ser aspectos claves que contribuyan a brindar servicios financieros de manera rentable a los que no participan en el sistema financiero o no reciben suficientes servicios, e impulsar aún más las microfinanzas en los mercados desatendidos.
¿Qué Falta por Hacer?
Marco Regulatorio
Reglamentación sobre transparencia (sobre precios que cobran los agentes, canales de presentación de reclamaciones y a los procesos a los que tiene acceso el usuario)
Utilizar agentes para ampliar el acceso a las cuentas
bancarias (es posible con adecuada capacitación)
Mejorar la protección a los usuarios
¿Qué Falta por Hacer?
Educación Financiera
Programas de Educación Financiera (educación secundaria, capacitación de docentes), que a la larga mejoraría las decisiones de los usuarios y es saludable al proceso de inclusión financiera
Dado que el conocimiento de la regulación es clave para que las microfinancieras desarrollen productos innovadores para satisfacer las necesidades de sus clientes, sería conveniente realizar actividades de difusión y capacitación al efecto.
Capacitar a los agentes corresponsales para que den un servicio de calidad de manera consistente
Oportunidades
Banca Celular Celulares / Habitantes 95% Deudores / Habitantes 26%
Si bien existen más de 29 millones de líneas móviles en servicio (lo que supone una densidad del 95%) la penetración del móvil varía mucho entra las zonas urbanas y las rurales, y entre regiones con mayores y menores niveles de riqueza.
En Perú, la cobertura de las redes celulares en las zonas rurales y con mayores niveles de pobreza es relativamente baja, lo que limita el potencial de implementación de la banca móvil en estas zonas.
Oportunidades
La capacidad de los sistemas transaccionales de las microfinancieras es limitada y todavía no está preparada para operar con grandes cantidades de transacciones en tiempo real.
Dinero Electrónico – Dinero Móvil
La reciente iniciativa legislativa pretende promover la inclusión financiera a través del dinero electrónico y del dinero móvil (Ley Nº 29985)
no se han previsto protocolos de tramitación de reclamaciones sobre servicios financieros móviles, cuya máxima instancia en la vía administrativa podría ser, según el caso, la SBS, OSIPTEL o INDECOPI.
Oportunidades
Corresponsales No Bancarios La figura de los cajeros corresponsales está definida
en la legislación peruana de manera amplia y con las garantías de solvencia, prudencia, capacidad operativa, seguridad, control de riesgo e información debidos
La regulación relativa a las cuentas básicas promoverá la profundización de los servicios financieros al permitir que los cajeros corresponsales abran este tipo de cuentas dirigidas a población con bajos recursos. (resolución de la SBS Nº 2108- 2011)
Notas Finales: Reflexiones
El dinero móvil combinado con el uso del canal de agentes corresponsales permite incrementar significativamente la eficiencia de las entidades financieras al aumentar la oferta de servicios financieros a un menor costo comparado con otros canales mas costosos como las sucursales.
Este esquema podría contribuir significativamente a la reducción del precio de los servicios financieros para los clientes y disminución de los costos de transacción.
Notas Finales: Sugerencias
No todas las entidades microfinancieras cuentan con la dimensión y los recursos (económicos, humanos y técnicos) para implementar servicios de dinero móvil. Por ello, sería conveniente que otras entidades ofrezcan la plataforma para que las entidades microfinancieras puedan ofrecer estos servicios.
Banco de la Nación >>> Plataforma informática Redes (Asomif, FEPCMAC, Copeme) >>> Capacitación
GRACIAS
