8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
1/28
RASIONAL & DETERMINANUNDERWRITING ASKES
PERORANGAN
Sesi-01
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
2/28
Pengertian Underwriting
Proses seleksi risiko calon peserta askes
(aplikan) untuk menentukan apakahaplikasinya diterima
Jika diterima bagaimana term-nya (berapa
premi dan bagaimana provisi kontraknya)
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
3/28
Underwriting adalah ungsi asuransi yang
bertanggung !awab utk"1# $enilai dan mengklasiikasi tingkat risiko yg diterimadari tertanggung atau kelompok yg berkaitan dg produkasuransi tertentu#
%# $embuat keputusan mengenai penerimaan thd risiko#
&u!uan Underwriting"•. Untuk memastikan bhw setiap penga!uan asuransi dpt
diterima dg wa!ar' konsisten' dan pembebanan premi yangsesuai dg coverage yg ditawarkan#
Pengertian Underwriting
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
4/28
Rasional Underwriting
suradur harus memahami risiko (sakit) aplikan
tentukan premi ( !lai"# $ro%itale' isiko tinggi premi besar (dan sebaliknya)
*alon peserta mengisi aplikasi (merupakan
representasi dari aplikan)
Jika ter!adi misrepresentasi tidak tercapai
meeting of the minds kontrak batal
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
5/28
Prinsi$ Underwriting
Risi!o ) Pre"i
Klai" * Pre"i
Predi!si Klai"
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
6/28
Il+strasi ,- Adverse selection
Populasi
10+
%,+
Peserta skes
isiko &inggi isiko Standar
Underwriting
(buruk)
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
7/28
Il+strasi .- Kondisi /ara$an
Populasi
10+
10+
Peserta skes
isiko &inggi isiko Standar
Underwriting
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
8/28
Il+strasi 0-Favorable selection
Populasi
10+ ,+
Peserta skes
isiko &inggi isiko Standar
Underwriting
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
9/28
Il+strasi 1- As!es Sosial
Populasi
isiko &inggi isiko Standar
Peserta skes
10+ 10+
Underwriting
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
10/28
Perbandingan Uw Askes Perorangan
dan Kumpulan
1. Pada
umumnya
serupa
2. Keduanya
berdasarkan
prinsip danaktivitas
yang sama
3. Perbedaan:
AskesPerorangan
Askes Kumpulan
a. Sering menolakaplikasi
a. Jarang, bahkantidak boleh
b. Konsen pd
status kes,pekeraan,!inansial individu
b. Konsen pd nilai
rerata kumpulan
". Sumber in!o
sendiri
". Sumber in!o
sendiri
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
11/28
Prinsip Uw Askes Perorangan
#idak berasumsi akan menerima aplikasi
keputusan menerima$menolak aplikasimenadi bagian penting %&
#uuan !undamental %&'
%tk setiap polis yg dikeluarkan
tingkat klaim ( premi diterima
esensi %& Perorangan ) %& Kumpulan
yaitu memproeksi klaim
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
12/28
Memprojeksi klaim
*erdasarkan nilai rerata.
+ara' melihat pengalaman yl dari banyakorang berapa yg sakit slm periode tertentu-
gunakan in!o ini utk kalkulasi brp sering
s"r rata2 tiap orang akan menadi sakit.
/ambaran diatas adl simpli!ikasi.
0lm praktek' under&iter membuat proeksi
klaim lebih akurat dg karakteristik umum yg
sama mis' umur, ender, dll.
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
13/28
Memprojeksi klaim
%&ter askes perorangan membuat satu
langkah lebih lanut yaitu memeriksa setiapindividu utk menentukan apakah ada alasan
bh& ia s"r signi!ikan mungkin akan membuat
klaim vs rerata.
is' orang yg sdh menderita asthma beratklaim utk kondisi itu adalah nis"aya.
is' orang dg ri&ayat serangan antung
serangan yg lain lebih mungkin vs rerata
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
14/28
Mengapa memeriksa setiap individu?
engapa tidak menerima semua aplikan dg
asumsi sebagian orang kurang sehat vs yglain tetapi klaim dari banyak orang yg diamin
akan seimbang.
Ja&abannya adl A045S4 S464+#789
Pd pree:isting group tdd semua karya&ansebuah bisnis mi: dr orang sehat ;
kurang sehat
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
15/28
Mengapa memeriksa setiap individu?
Apa yg teradi pd grup diatas berbeda dg gruppemegang polis perorangan S4*A* banyak
orang yg men"ari askes individu krn memilikimasalah kesehatan tertentu atau krn ia lebihmungkin utk menadi sakit vs rerata
Jika asuradur menerima semua aplikasi' klaim < premi
Shg u&ter askes perorangan men"obamengidenti!ikasi tiaptiap aplikan yg mungkinmemiliki tingkat klaim tinggi' menolak aplikasi,modi!ikasi polis, atau adust premi
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
16/28
Limitasi praktek Uw Askes Perorangan
di USA
=alaupun asuradur umumnya diperbolehkan
menolak aplikasi askes individu, tetapi ada bbrp
pembatasan.
>7PAA menamin ketersediaan askes individu
tanpa pree:isting "ondition limitation utk individu
tertentu yg kehilangan askes kumpulan. *brp negara bagian uga membatasi perbedaan
tarip premi utk aplikan yg berbeda
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
17/28
Deter"inan Uw As!es Perorangan
1# aktor medis
%# aktor inansial
.# aktor umur
/# aktor !ender
,# aktor peker!aan
# aktor tambahan
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
18/28
,2 3a!tor Medis
&dd"
1) kondisi isik saat ini%) riwayat kesehatan
Pertan4aan +"+"-
a# pakah kondisi isik saat ini riwayatkesehatannya nyata berbeda dg rerata2
b# pa dampaknya thd klaim yad2
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
19/28
,2 3a!tor Medis
Pertan4aan !/+s+s-
a# pakah aplikan memiliki kondisi yg akanmenyebabkan klaim2 Jika ya' bgmn progress
normalnya2 (mungkinkah dirawat atau men!adi
disable)
b# pakah aplikan memiliki kondisi yg akanmenyebabkan penyakit3 kecelakaan tambahan2 $is"
epilepsi meningkatkan kemungkinan kecelakaan'
obesitas menyebabkan penyakit kardiovaskuler#
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
20/28
,2 3a!tor Medis
c# pakah aplikan memiliki kondisi yg dpt
memperpan!ang disabilitas dr penyebab yg tidak
terkait# $is" hipertensi
d# pakah dimasa lalu aplikan menderita sakit3
kecelakaan yg dpt kambuh atau menyebabkan
komplikasi2 4ebanyakan kondisi kes tidak akan
kambuh dpt diabaikan !ika telah sembuh dan !ika
tidak ada bukti dari sisa kecacatan# 4ondisi lainnya
mungkin akan kambuh atau menyebabkan komplikasi
laten yg baru muncul dlm !angka pan!ang
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
21/28
.2 3a!tor 3inansial
Status inansial aplikan (income, aset' hutang)tidak men!adi pertimbangan dlm kebanyakan Uwaskes
Penting dlm Uw asuransi disability income perorangan krn Uw5r harus menentukan besarnya beneit !angan terlalu rendah tetapi !ugatidak terlalu tinggi (bahkan lebih tinggi atauhampir sama) vs income sebelum disable tidakada insenti utk kembali beker!a
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
22/28
.2 3a!tor 3inansial
6lm menentukan besarnya beneit Uw5r harus
mempertimbangkan income aplikan (ga!i atau nonga!i' mis" hasil investasi' maupun kekayaan)#
7arta tidak produkti saat Uw bisa diubah men!adiinvestasi yg menghasilkan !ika aplikan men!adidisable
kombinasi hasil investasi ini disability income beneit tetap harus lebih kecil vs income sebelum
disable
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
23/28
02 3a!tor U"+r
Umur lebih tua membuat klaim biaya medis dan
disability income lebih banyak vs umur muda 8raik membentuk pola huru U
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
24/28
12 3a!tor 5ender
Pada umumnya perempuan membuat klaim
askes lebih banyak dan memiliki insidendisability income 9%,+ vs laki-laki
4laim laki-laki lebih besar hanya utk accidental
death and dismemberment (66) insurance
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
25/28
62 3a!tor Pe!er7aan
aktor peker!aan income penting diperhatikan
dlm Uw asuransi disability income dan 66 Peker!a proesional dg income tinggi klaim
disability income waktu disable ::: vs rerata
Peker!a manual berat atau di tempat dg bahaya
kecelakaan klaim disability income waktudisable 999 vs rerata
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
26/28
62 3a!tor Pe!er7aan
dasar klasiikasi peker!aan utk tentukan premi' !enis
!umlah cakupan !aminan yg akan ditawarkan
Peker!aan tdk men!adi aktor penting dlm Uw asuransi
biaya medis perorangan premi tdk bervariasi
berdasarkan peker!aan
;amun' asuradur mungkin menolak aplikasi dari orang
dg peker!aan berbahaya ekstrem (uninsurable risk). $is" professional redeo riding, deep-sea diving (atau
keluarkan polis dg exclude occupational injuries)
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
27/28
82 3a!tor Ta"a/an
a# isiko penerbangan
b. Hobby: skiing, scuba diving, hang gliding,mountain climbing, motorcycle racing,
etc.
c. oral ha!ard vs morale ha!ard d# 4ebiasaan (habits): alkohol vs drug
8/17/2019 Rasional & Determinan Underwriting Askes Perorangan
28/28
TE!MA KAS!"