SUSTENTABILIDADE: Ameaças e Oportunidades para a Indústria de Seguros

Prof. Dr. Luiz Carlos Jacob PereraSetembro de 2013

As mudanças do clima podem afetar a indústria de seguros ?

Adaptation to Climate Change: Threats and Opportunities for the

Insurance Industry

Celine Herweijera, Nicola Rangerb and Robert E.T. Wardb

(a) PricewaterhouseCoopers LLP, Sustainability and Climate Change Risk Advisory

(b) Grantham Research Institute on Climate Change and the Environment, London School of Economics and Political Science

Adaptação aos Riscos & Oportunidades

Administrar os riscos das mudanças de clima requer ações urgentes para mitigar globalmente os níveis de emissões de GEE e adaptar, localmente, os ambientes às mudanças climáticas. Isto pode minimizar os riscos (ameaças) e maximizar potencialmente as oportunidades.

Este paper discute o caso da Indústria de Seguros para pro-ativamente adaptar-se tanto em suas práticas internas, quanto na administração material dos ativos e mais ajudando a promover adaptações no nível público e governamental.

O Problema da não-estacionaride

A indústria de seguros tem tradicionalmente baseado sua visão do risco em registros históricos de ocorrências de risco semelhante.

A ameaça mais significativa, no curto prazo, à indústria de seguros e empresas, provém do potencial de que os riscos climáticos sejam diferentes daqueles do passado, como resultado das mudanças climáticas. Ou seja a estatística seria não-estacionaria.

Se o perigo não pode ser, adequadamente, antecipado por uma seguradora através de suas práticas de subscrição (em particular, o preço e diversificação de risco em uma carteira) e em suas reservas de capital de risco, então ele poderia minar a estabilidade financeira da sua organização.

Mudança de Efeitos Climáticos ?

Os impactos das mudanças inesperadas em riscos climáticos sobre o setor de seguros estão demonstradas ao longo dos últimos 20 anos na prestação de cobertura contra danos provocados pelo vento por furacões ao longo das costas do Atlântico e do Golfo dos Estados Unidos.

Em 1992, o furacão Andrew atingiu o sul-leste da Flórida como uma tempestade de categoria 5, causando 22,3 bilhões dólares americanos em danos segurados em 2005 nos EUA. Nove seguradoras tornaram-se insolventes, como resultado de suas perdas, porque tinham baseado suas práticas de subscrição sobre a experiência imediatamente anterior de reclamações (por exemplo, ao longo dos últimos 30 anos), que não tinha incluído um evento da magnitude do furacão Andrew.

Além de insolvências, o furacão teve um efeito dramático sobre a acessibilidade subseqüente e disponibilidade de cobertura contra danos do vento, especialmente para os proprietários de imóveis.

Adaptação da Tomada de Decisão sob Incerteza

Alguns impactos da mudança do clima são bastante certos em sua direção (nível do mar ascensão, a temperatura global vai aquecer), outros são menos claros (por exemplo, não sabemos como chuvas serão afetados em algumas regiões), e mais fina a escala geográfica, mais incerteza existe.

Além disso, em algumas circunstâncias, uma estratégia de adaptação inadequada pode apresentar um resultado pior do que uma estratégia de ausência de adaptação.

Esta incerteza não vai ser removida nas próximas décadas, como o sistema é inerentemente caótico, mesmo o desenvolvimento de modelos de computador cada vez mais potentes não será capaz de remover todas as incertezas.

Limitando as Perdas - Ações As perdas podem ser limitados pela adaptação

propriedades para melhor resistir a danos de tais riscos. Bem-sucedida adaptação será fundamental para manter e ampliar insurability tanto nos mercados existentes, quanto nos emergentes. Por exemplo, no recente projeto realizado pela RMS com Lloyd de Londres, foi demonstrado que a adaptação poderia reduzir as perdas médias anuais de tempestade para as propriedades individuais em comunidades costeiras de alto risco na década de 2030 para abaixo dos níveis atuais.

Perdas com períodos de retorno mais altas também pode ser significativamente reduzido, diminuindo o risco. Por exemplo, a Associação de Seguradoras Britânicas demonstrado que os investimentos para melhorar as defesas contra inundações ao longo da costa do Reino Unido nas próximas décadas (em pé de igualdade com aqueles sugeridos nos planos do governo), poderia reduzir as perdas de uma grande tempestade (período de retorno de 200-250 anos) no ano de 2080 de Libras 8-16 bilhões para Libras 4-7 bilhões . Tais resultados demonstram grandes benefícios que o setor de seguros devido a ganhos de adaptação.

O quê a Indústria de Seguros pode Fazer

A Indústria de Seguros pode pode contribuir para a formulação de políticas públicas e pode atuar objetivamente através de práticas negociais;

Promover atitudes de prevenção ao risco através de prêmios baseados no risco;

Atuar no financiamento de medidas de proteção, por exemplo, em áreas costeiras, elevando o piso das construções, proteções contra inundações e janelas blindadas contra os vendavais, etc.;

Medidas desta natureza podem reduzir substancialmente a margem de risco (cerca de 20% por volta de 2030).

O quê a Indústria de Seguros pode Fazer

Nos Estados Unidos há programas do tipo “Fortificar ... Para Viver Seguro”;

Seguradoras associadas a bancos põem financiar as medidas de segurança e proteção;

Redução do uso de atividades gerados de Gases do Efeito Estufa (GEE);

A Alianz em 2010 investiu de US$ 350 a 600 milhões em fontes de energia renovável;

Investimentos em informação atrav´s da educação.

O quê a Indústria de Seguros pode Fazer

Desenvolver práticas resistentes a desastres e novas tecnologias: inovação nos códigos de construção, segurança de veículos e proteção de incêndios;

Colaboração entre seguradoras e membros dos governos no estabelecimento de boas práticas de prevenção e resistência a efeitos adversos de mutações climáticas – uma atitude preventiva;

Estabelecer relações entre o público interessado e as seguradoras e as resseguradoras, também como medidas preventivas.

O quê a Indústria de Seguros pode Fazer

Governo e seguradoras têm o mesmo objetivo de proteção e redução de custos, logo têm muitas coisas em comum;

Estreitar as relações com os construtores para evitar problemas de moral hazard;

Estreitar as relações com os elementos reguladores, no sentido de aprimorar a legislação preventiva;

Mercados Emergentes

Considerar a falta de condições financeiras para efetuar seguro contra as adversidades do clima;

Para essas regiões seria necessário o valor equivalente de US$ 28 a 67 bilhões até 2030 – United Nations Framework Convention on Climate Change (UNFCCC) – Dez. 2008;

Investimentos em educação preventiva; Micro seguros para colheitas, informações sobre o

clima, alternativas ao mercado futuro, ou seguros tradicionais na área;

Interesse do World Food Programme (WFP) e governos locais.