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SEGURO ESTUDIANTIL DE ACCIDENTES PERSONALES
Aseguradora de Vida Colseguros S.A. (en adelante la Compaa) en
atencin a la Circular Externa 038 de 2011 presenta la informacin
relacionada con el producto Estudiantil de Accidentes
Personales.
a) Las coberturas bsicas con sus exclusiones, valor de los
deducibles, perodos de carencia o tiempos de permanencia mnimos
antes de la cobertura, lmites de edad, renovacin automtica,
revocacin unilateral y cualquier otra figura legal que limite el
derecho a obtener una indemnizacin.
AMPAROS BSICOS
Salvo las exclusiones que se indican ms adelante, el presente
seguro cubre al alumno asegurado la muerte o las lesiones
corporales y los gastos mdicos, causados por un accidente que tenga
como consecuencia directa e independiente de cualquier otra causa,
alguna de las perdidas enumeradas en la tabla de indemnizaciones
contenida en las condiciones generales del contrato de seguro,
siempre y cuando la lesin o la muerte se presenten dentro de los
noventa (90) das siguientes a la ocurrencia del accidente.
EXCLUSIONES
El presente seguro no cubre la muerte o lesiones y gastos mdicos
producidos como consecuencia directa o indirecta de cualquiera de
los siguientes eventos:
1. Accidentes sufridos por el alumno mientras este conduciendo o
viaje como pasajero de motocicletas.
2. Accidentes sufridos por el alumno mientras este conduciendo
cualquier vehculo automotor.
3. Accidentes producidos o provocados por culpa grave del alumno
o de la entidad asegurada.
4. Accidentes ocurridos mientras el alumno este prestando
servicio militar o de polica.
5. Accidentes que tengan origen en actos violatorios de la ley o
reglamentos de autoridad, as como las lesiones o la muerte
provenientes de rias o duelos o por la exposicin deliberada del
alumno a peligros excepcionales o temerarios.
6. Lesiones a consecuencia de castigos corporales por parte de
los padres o de cualquier persona que ejerza autoridad o mando en
nombre de la entidad asegurada. 7. Lesiones corporales causadas por
los parientes del alumno, dentro del cuarto grado de
consanguinidad, segundo de afinidad o primero civil.
8. Accidentes ocurridos a causa de encontrarse el alumno con
sntomas o en estado de embriaguez o bajo el efecto, por ingestin o
consumo voluntarios, de drogas, tales como depresores,
estimulantes, alucingenos, etc.
9. Accidentes que sufra el alumno por participar en actividades
de aviacin o aeronutica,
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incluido el viaje como pasajero. Se exceptan de esta exclusin
los accidentes que sufra el alumno como pasajero en aeronaves de
empresas de aviacin comercial legalmente autorizadas para el
transporte de personas, con itinerarios regulares entre aeropuertos
oficialmente reconocidos.
10. El suicidio o su tentativa y las lesiones que se cause a s
mismo el alumno, ya sea en estado normal o en estado de enajenacin
mental. 11. Los efectos o consecuencias de ingestin involuntaria de
venenos, txicos, alimentos o bebidas en estado de descomposicin o
adulteracin, inhalacin de gases o vapores venenosos, txicos o
asfixiantes.
12. La muerte o lesiones por actos de guerra interior o
exterior, revolucin, rebelin, sedicin, conmocin civil, asonada,
motn o actos violentos o vandlicos.
13. Accidentes causados directa o indirectamente por enfermedad
mental o corporal del alumno, cualquier dolencia o tara anterior o
posterior a la celebracin de este contrato, tales como ataques
cardiacos, epilpticos o de apopleja, sincopes, desvanecimientos o
sonambulismo.
14. La agravacin de las lesiones y sus consecuencias, derivadas
directa o indirectamente de la existencia de una entidad patolgica
anterior o posterior a la celebracin de este contrato, tales como
taras, diabetes, sfilis, SIDA, enfermedades crnicas o infeccin
bacteriana, etc., que impidan o retarden el normal proceso de
recuperacin de la lesin o perturbacin, as como la reincidencia de
la misma lesin o sus recidivas.
15. Las consecuencias de picaduras de insectos, tales como
malaria, tifo, fiebre amarilla., etc. Y en general, toda enfermedad
no causada directamente por accidente.
16. Accidentes ocurridos durante intervenciones quirrgicas o
como consecuencia de ellas o los producidos por tratamientos de
rayos x, radium, choques elctricos..., etc., a menos que la
intervencin quirrgica o el tratamiento, estn encaminados a curar
una lesin proveniente de un accidente amparado.
17. Las lesiones y contusiones causadas por esfuerzos, tales
como hernias, eventraciones, oclusiones intestinales, rotura de
aneurismas..., etc.
18. Accidentes que sean consecuencia de terremotos, erupciones
volcnicas, inundaciones, huracanes, modificaciones de la estructura
de los tomos, y en general, todos los ocasionados directamente por
fenmenos catastrficos de la naturaleza.
19. Los tratamientos mdicos para cncer, poliomielitis, leucemia,
ttanos y escarlatina.
20. Cuando el evento generador de la muerte o lesin corporal se
haya producido con anterioridad a la fecha de expedicin del
presente seguro o antes de haber recibido de la entidad asegurada
el aviso de ingreso del alumno.
21. La Compaa tampoco reconocer indemnizacin alguna para
aparatos o equipos especiales de ortopedia y prtesis, ni para
anteojos.
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RENOVACIN AUTOMTICA
El presente contrato de seguro es renovable a voluntad de las
partes contratantes. Si las partes, con una anticipacin no menor de
un mes a la fecha de su vencimiento, no manifestaren lo contrario,
el contrato se entender cancelado automticamente.
REVOCACIN UNILATERAL
El contrato podr ser revocado unilateralmente por los
contratantes: i) por la Compaa, mediante notificacin escrita al
tomador, enviada a su ultima direccin conocida, con no menos de
diez (10) das hbiles de antelacin contados a partir de la fecha del
envo y ii) por el tomador, en cualquier momento mediante aviso
escrito a la Compaa.
En caso de revocacin por parte de la Compaa, sta devolver al
tomador la parte de la prima no devengada, o sea la que corresponda
al lapso comprendido entre la fecha en que comienza a surtir efecto
la renovacin y la del vencimiento del contrato de seguro.
En caso de ser revocado por el tomador, la devolucin de la prima
se calcular tomado en cuenta la tarifa de seguros a corto
plazo.
El hecho de que la Compaa reciba algunas sumas despus de la
fecha de revocacin, no har perder los efectos de la misma. En
consecuencia, cualquier pago posterior ser reembolsado.
b) Los trmites que se deben adelantar ante la aseguradora para
obtener el pago del seguro de acuerdo con la clase de producto,
indicando si este valor corresponde o no al valor real del inters
asegurado en el momento del siniestro o al monto efectivo del
perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado.
La reclamacin de siniestros se formalizara mediante la radicacin
de los documentos pactados en las condiciones del contrato de
seguro.
Una vez formalizada la solicitud, el analista del siniestro
proceder a definir la cobertura del evento reclamado, ya sea
mediante la objecin o el pago de la indemnizacin. El trmino de
atencin de los siniestros ser lo pactado en la pliza.
Los pagos se realizan de la siguiente manera:
Creacin del certificado y confirmacin de amparos.
El rea de Indemnizaciones apertura el siniestro, define la
cobertura e incluye la aprobacin de pago en el aplicativo
tcnico.
El rea de indemnizaciones activa y causa la aprobacin a favor
del asegurado.
El rea de siniestros remite a travs de correo electrnico los
soportes del pago.
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Objecin: comunicacin formal que se notifica al asegurado dentro
de los trminos establecidos en las condiciones de la pliza.
c) Los plazos y forma en que el asegurado debe acreditar la
ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida y los derechos
que surgen en el evento en que la entidad aseguradora no pague la
indemnizacin dentro del mes siguiente a dicha acreditacin.
PLAZOS PARA ACREDITAR LA OCURRENCIA DEL SINIESTRO Y LA CUANTIA
DE LA PRDIDA
En caso de accidente que pueda dar lugar a reclamacin bajo el
presente seguro, el asegurado avisar a la Compaa dentro de los tres
(3) das hbiles siguientes a la fecha en que haya conocido o debido
conocer su ocurrencia.
En caso de prdida de la vida, el aviso se dar dentro de los diez
(10) das calendario siguientes a aquel en que haya conocido o
debido conocer su ocurrencia.
De manera adicional, corresponde al asegurado demostrar la
ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, segn el
artculo 1077 del Cdigo de Comercio, es decir que deber aportar a la
Compaa la documentacin suficiente que le permita demostrar las
circunstancias de tiempo, modo y lugar en que ocurri el evento
objeto del reclamo, as como la cuanta de la prdida patrimonial.
DERECHOS QUE SURGEN EN EL EVENTO EN QUE LA ENTIDAD ASEGURADORA
NO PAGUE LA INDEMNIZACION DENTRO DEL MES SIGUIENTE A LA
DEMOSTRACION DEL SINIESTRO Y LA CUANTIA DE LA PRDIDA
De acuerdo con el artculo 1080 del Cdigo de Comercio, El
asegurador estar obligado a efectuar el pago del siniestro dentro
del mes siguiente a la fecha en que el asegurado beneficiario
acredite, aun extrajudicialmente, su derecho ante el asegurado de
acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el asegurador
reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la
obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, la tasa mxima de
inters moratorio vigente en el momento en que efecte el pago.
De igual manera, el artculo 1053, numeral 3 Ibde m seala:
Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado
o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la
reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones
de la correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar los
requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada
de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido
objetada, el demandante deber manifestar tal circunstancia en la
demanda".
d) Explicar de manera descriptiva las figuras de coaseguro,
subrogacin y transmisin del inters asegurado, con sus
consecuencias.
COASEGURO
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El coaseguro se presenta cuando el asegurado solicita o acepta
la celebracin de un acuerdo entre dos o ms entidades aseguradoras,
con el fin de distribuir entre ellas un determinado seguro.
En este caso, uno de los aseguradores (por lo general el que
asume el mayor porcentaje) administra el contrato en su calidad de
lder y, por tanto, es el encargado, por ejemplo, de: i) expedir la
pliza; ii) entregar la pliza al asegurado; iii) recaudar la prima;
iv) recibir el aviso del siniestro y v) decidir y pagar u objetar
la indemnizacin.
Cuando ocurre el siniestro, cada uno de los coaseguradores debe
pagar al beneficiario del seguro su respectiva cuota.
Ejemplo: Aseguradora A, Aseguradora B y Aseguradora C acuerdan
distribuirse entre ellas un seguro, previa autorizacin de Juan
(asegurado). En virtud de lo anterior, Aseguradora A asume el 25%
del riesgo, Aseguradora B el 25% y Aseguradora C el 50%.
Aseguradora C es la compaa lder. Ocurre un siniestro y el valor a
indemnizar es de $600.000. Aseguradora A debe pagar $150.000,
Aseguradora B debe pagar $150.000 y Aseguradora C debe pagar
$300.000.
COEXISTENCIA DE SEGURO
La coexistencia de seguros se presenta cuando varios
aseguradores, sin conocer la situacin, asumen el mismo riesgo.
En este caso el asegurado debe informar por escrito al
asegurador los seguros de igual naturaleza que contrate sobre el
mismo inters, dentro del trmino de diez das a partir de su
celebracin.
Si el asegurado no informa, se produce la terminacin del
contrato, a menos que el valor conjunto de los seguros no exceda el
valor real del inters asegurado.
Los aseguradores deben soportar la indemnizacin debida al
asegurado en proporcin a la cuanta de sus respectivos
contratos.
Ejemplo: Juan quiere asegurar su casa por un valor de $1.000.000
de pesos. Para tal efecto, contrata: i) un seguro de hogar con
Aseguradora A por un valor asegurable de $250.000; ii) un seguro de
hogar con Aseguradora C por un valor asegurable de $250.000 y iii)
un seguro de hogar con Aseguradora 3 por un valor asegurable de
$500.000.
DIFERENCIAS ENTRE EL COASEGURO Y LA COEXISTENCIA DE SEGURO
Tanto en el coaseguro como en la coexistencia de seguro se renen
las siguientes condiciones
1. Varios aseguradores 2. Identidad de asegurado 3. Identidad de
inters asegurado, y 4. Identidad de riesgo
La nica diferencia entre las dos figuras radica en la voluntad
que genera una y otra: I) cuando la pluralidad de aseguradores
depende de la voluntad del tomador se presenta
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coexistencia de seguros y ii) cuando la pluralidad de
aseguradores depende de la voluntad de los aseguradores se presenta
coaseguro.
SUBROGACIN
El asegurador que ha indemnizado el siniestro ocupa el lugar del
asegurado frente al tercero responsable del siniestro y, por tanto,
puede ejercer los derechos y acciones que tendra el asegurado
contra el responsable del siniestro
La subrogacin opera por ministerio de ley, es decir, se produce
automticamente con el pago de la indemnizacin.
El asegurador slo puede cobrar al tercero responsable la suma
que indemniz.
Slo opera en los seguros de daos y no en los seguros de
personas.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de automvil con
Aseguradora A. Pedro, en estado de embriaguez, estrella a Juan.
Aseguradora A paga la suma de $1.000.000 a Juan. Aseguradora A
puede iniciar las acciones judiciales contra Pedro para recuperar
la suma que pag.
TRANSMISIN DEL INTERS ASEGURADO O COSA
La transmisin por causa de muerte
Cuando el tomador o asegurado muere el contrato de seguro queda
a nombre de la persona que recibe el inters asegurado o cosa
(heredero).
El heredero tendr a cargo el cumplimiento de las obligaciones
pendientes en el momento de la muerte del asegurado.
El heredero debe comunicar al asegurador la adquisicin del
interese asegurado o cosa dentro de los quince das siguientes a la
fecha de la sentencia aprobatoria de la particin.
Si no comunica el contrato de seguro se extingue.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro con Aseguradora A
para asegurar su casa. Juan fallece y Pedro (hijo de Juan) recibe
la casa en virtud de la herencia. El contrato de seguro queda a
nombre de Pedro.
La transferencia por actos entre vivos
Produce la terminacin del contrato de seguro salvo que subsista
un inters asegurable en cabeza del asegurado
El asegurado debe comunicar al asegurador que an tiene inters
asegurable dentro de los 10 das siguientes a la transferencia.
Si no comunica el contrato determina.
Cuando el contrato se termina el asegurador debe devolver las
primas no devengadas.
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Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro con Aseguradora A
para asegurar su vehculo. Juan vende el carro a Pedro. El contrato
de seguro se termina.
e) Informar el procedimiento para la devolucin de primas en los
casos de presentarse las figuras de sobreseguro, disminucin del
inters asegurado o revocatoria del seguro.
La devolucin de la prima por revocatoria del seguro se da cuando
el tomador paga la prima despus de la revocacin del contrato de
seguro y no se puede aplicar el pago.
El proceso general para devolucin de las primas en estos casos
es el siguiente:
- El asegurado debe enviar la solicitud a la sucursal
correspondiente para que se revise la pliza y se confirme la emisin
de la devolucin. El asegurado debe entregar los soportes de pago.
En caso de no estar emitida la pliza, la sucursal enva la solicitud
al back office correspondiente.
- La sucursal confirma si tiene o no cartera pendiente. Si hay
cartera pendiente solicita la aplicacin a la direccin de recaudos,
si no hay cartera pendiente enva solicitud de giro al coordinador
de cartera.
- El coordinador de cartera revisa el caso con la sucursal y
enva solicitud de desbloqueo a la gerencia de compras. El pago se
puede realizar por transferencia bancaria o por cheque.
- El tiempo estimado para el giro de la devolucin es de 10
das.
f) Sealar de manera clara y sin que haya lugar a dudas, que
corresponde al asegurado la obligacin de declarar el estado del
riesgo e informar acerca de las situaciones que impliquen
modificacin al mismo, con la aclaracin de las consecuencias de la
reticencia e inexactitud.
Corresponde al asegurado declarar de manera sincera todas las
circunstancias que determinen el estado del riesgo segn el
cuestionario, elaborado por el asegurador.
Hay reticencia cuando el asegurado oculta un hecho.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de salud con
Aseguradora A. Juan declara que no tiene ninguna enfermedad pero en
realidad tiene diabetes.
Hay inexactitud cuando la indicacin del asegurado no es
concordante con la realidad.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de salud con
Aseguradora A. Juan declara que ha sido operado del corazn en tres
ocasiones cuando en realidad ha sido operado en cinco
ocasiones.
Se anula el contrato si el asegurador, de haber conocido la
realidad, no hubiera celebrado el contrato o lo hubiera celebrado
en condiciones diferentes.
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Cuando no existe cuestionario, slo se anula el contrato cuando
el tomador ha encubierto, por culpa, hechos o circunstancias que
impliquen agravacin objetiva del estado del riesgo.
No se anula el contrato de seguro cuando el asegurado sin culpa
omite alguna informacin, es decir, cuando realiza las
manifestaciones que considera o cree pertinentes. En este caso, el
asegurador slo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un
porcentaje de la prestacin asegurada equivalente al que la tarifa o
la prima estipulada en el contrato represente respecto de la tarifa
o la prima adecuada al verdadero estado del riesgo.
No opera ni la reticencia ni la exactitud en los siguientes
casos: i) cuando el asegurador antes de celebrar el contrato deba
conocer o conoca la realidad y ii) cuando el asegurador, una vez
celebrado el contrato, conoce la realidad pero la acepta expresa o
tcitamente.
g) En aquellos eventos en que sea procedente la financiacin de
la prima se deben informar las condiciones del respectivo contrato
de mutuo, el procedimiento a seguir por parte del consumidor
financiero, as como las consecuencias que se generan respecto de la
vigencia del contrato de seguro en caso de incumplimiento de una de
las cuotas del prstamo otorgado.
Cuando el tomador desea financiar su pliza, debe informar a su
intermediario y diligenciar el formulario de solicitud de
crdito.
La financiera paga el 100% de la prima a la Compaa.
Se constituye el crdito correspondiente al valor de la prima
entre el tomador y la financiera.
En caso de incumplimiento en el pago, la financiera solicita la
revocacin de contrato de seguro a la Compaa con el poder firmado
por el tomador en la solicitud del crdito. La Compaa revoca el
contrato de seguro a la fecha indicada por la financiera.
La Compaa gira el saldo pagado por la financiera para aplicarlo
al crdito. Si el saldo girado es mayor que el saldo total del
crdito, la financiera le hace la devolucin al tomador. En caso
contrario, el tomador debe acercarse a la financiera para cubrir el
saldo pendiente.
Es importante que el tomador tenga en cuenta que:
- Las financieras generan reportes mensuales a las Centrales de
riesgo con la informacin de los saldos pendientes de cada
cierre.
- Para consultar estado del crdito, los saldos pendientes a
pagar, inquietudes, sugerencias, quejas o reclamos sobre la
financiacin externa, puede contactar a la financiera
correspondiente:
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Pichincha: Lnea Nacional 018000919918, www.bancopichincha.com.co
Finesa: Lnea Nacional 018000922752, www.finesa.com.co
