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BANKERS ADVISORY, INC. BELMONT, MA

THE INFORMATION CONTAINED IN THIS BOOKLET IS FOR EDUCATIONAL PURPOSES. MORTGAGE LENDING TERMS, LOAN AFFORDABILITY TABLES AND PROCEDURES DESCRIBED HEREIN REPRESENT A RANGE OF PROGRAMS. ACTUAL TERMS AND QUALIFYING CRITERIA WILL VARY AMONG MORTGAGE LENDERS, AGENCIES AND INSURERS.

Que está incluído en

Cinco Passos Para a Sua Nova Casa. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 Uma revisão de cinco planilhas fornecidas para que você possa estimar sua hipoteca e su elegibilidade de comprar casa Passo Um. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 Poupança e fundos disponíveis para o pagamento inicial e os custos de fechamento Passo Dois . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 Enumeraçao da renda disponível para o reembolso do empréstimo Passo Três . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 Enumeraçao das dívidas e obrigações de longo prazo Passo Quatro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5 Uma planilha matemática para a qualificação de hipoteca Passo Cinco . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Uma planilha matemática para estimar seu variação de preços

Terminologia do Financiamento Hipotecário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

¡Cinco Passos Para a Sua Nova Casa!

sua poupança

sua renda

suas dívidas

sua hipoteca

seu variação de preços

¡Cinco Passos Para a Sua Nova Casa! PASSO 1, Some toda a sua poupança

Seu primeiro passo é olhar para quanto dinheiro você poupou até agora, mais todos os fundos

que estarão disponíveis para você no momento do fechamento. Em compras de bens imóveis, a

maioria dos programas de hipoteca exige uma entrada mínima de 3 a 5%, composta de fundos

do mutuário, verificada por um 3 a 6 mês história de conta bancária. Fontes podem incluir

doações verificáveis e contribuições para os custos de fechamento.

PASSO 2, Some suas rendas

Esta planilha lhe pede para enumerar o rendimento mensal bruto (antes de impostos e

deduções) para cada mutuário. Renda para pagar sua hipoteca pode incluir salários, horas

extras e outras fontes estáveis. Os credores pedem para um histórico de dois anos de salário e

solicitarão documentos para verificar todas as fontes.

PASSO 3, Olhar em frente para suas dívidas mensais

Um fator de qualificação é o quanto você deve – pagamentos mensais devido a seu empréstimo

de carro, cartões de crédito rotativo, ou outras obrigações de longo prazo. Todas as contas de

crédito vencido e histórias de reembolso são verificadas quando o credor revê seu relatório de

crédito. Este guia explica como credores calculan seus pagamentos dívidas.

PASSO 4, Avalie a sua disponibilidade de hipoteca

Uma fórmula especial é aplicado para o seu rendimento mensal para estimar o máximo

pagamento de hipoteca – e esse pagamento é convertido em uma quantidade de empréstimo a

uma taxa de juros específica. Depois do cálculo das suas dívidas mensais mais subsídios para os

impostos de propriedade e seguro, você vai estimar a sua hipoteca máxima.

PASSO 5, Estime seu variaçao de preços para sua nova casa

Depois de determinar o seu dinheiro disponível e sua hipoteca qualificada, você saberá seu

variação de preços e pode começar a fazer compras para sua nova casa. Este guia explica o

custo do seguro da hipoteca e opções de financiamento se seus fundos são limitados. Pergunte

ao seu credor sobre rácios qualificantes elevados, isso irá aumentar a seu variação de preços.

1

Conta-Corrente

$

Caderneta de Banco

$

Certificado de Depósito

$

Ações, Fundos Mútuos

$

Doações

$

Capital de Venda de Bens Imóveis

$

Segunda Hipoteca

$

Outros

$

DINHEIRO TOTAL DISPONĺVEL

$

Registre este quantidade no Passo 5

Registre os saldos correntes ou a quantidade que você espera ter poupado até a data do fechamento, incluindo receitas de ativos que serem liquidados ou a venda de sua casa atual. Inclua todos os depósitos feitos em comprar um imóvel e a quantidade en dólares ou custos de fechamento que serem pagos pelo vendedor do imóvel ou pela terceira parte. Seu emprestador irá verificar as fontes e os fundos disponíveis antes do fechamento e olhar para uma história de 3 a 6 meses de sua própria poupança. A maioria dos programas precisam 3 a 5% dos fundos próprios do mutuário (e não uma doação ou contribuição). Este pode ser um empréstimo contra a sua 401K ou outra conta financeira que permite empréstimos e qualquer reembolso é tratada como uma dívida.

O Que Você Debe Trazer Para Seu Credor

Fotocópias dos extratos bancarios dos últimos três meses

Comprovação de Depósito da Garantia (cheque cancelado ou outro recepção) (Proof of Earnest

Money)

Carta de doação e verificação dos fundos da conta do doador

Relato de transações de depósitos grandes, transferências entre contas, a venda de ações, títulos ou outras contas de ativos

Contrato de venda para a venda pendente de casa atual ou outro ativo

Sua Poupança

2

MUTUÁRIO Salário bruto mensal Horas extra, bônus, comisión

$

CO-PRESTATARIO Salario bruto mensual Horas extra, bonificación, comissões

$

JUROS, DIVIDENDOS

$

OUTROS RENDIMENTOS

$

TOTAL DO CO-MUTUÁRIO

$

RENDA MENSAL TOTAL

$

Registre este quantidade no Passo 4

Digite renda mensal antes dos impostos e outras deduções. Horas extras e rendimentos que não são de salário estão enumerados separadamente em sua aplicação de hipoteca e geralmente requerem uma história de 2 anos. As declarações de imposto podem ser solicitados se o bônus ou comissão renda é mais que 25% do salário. Auto-emprego é renda líquida (após as despesas comerciais) e seu credor irá tratar certos itens, tais como a depreciação, como uma despesa não-caixa. Se você está financiando uma propiedade de 2 a 4 familias e está planeando a ocupar uma unidade, inclua aluguel projetado. Pela lei, pensão de alimentos, apoio à criança, ou a manutenção separado não tem que ser revelado a um emprestador menos que estão considerados para qualificações. O Que Você Deve Trazer Para Seu Credor

W-2 forma dos últimos dois anos de cada candidato

Talões recientes para cada candidato (incluindo as horas extras)

Verificação de que as horas extras ou bônus vão continuar

Os retornos de imposto assinados dos últimos dois anos (se auto-empregado)

Outros documentos da renda (se precisado para qualificar)

Sua Renda

3

Parcelamento de empréstimo

$

Parcelamento de empréstimo

$

Pagamentos dos cartôões de crédito (5% dos saldos em dívida)

$

Pensão de alimentos, apoio à criança

$

Outro Pagamento Mensal

$

Outro Pagamento Mensal

$

TOTAL DE DĺVIDAS MENSAIS

$

Registre este quantidade no Passo 4

Não registre os saldos devidos - apenas o pagamento mensal devido. A maioria dos credores imputão pagamentos rotativos por multiplicando saldos X 0,05 ($50 por $1.000). Nessa planilha, não inclua as dívidas com 10 ou menos pagamentos restantes ou contas que serem pagas antes do fechamento. Quando você aplica para uma hipoteca, entretanto, todas as obrigações pendentes serão divulgadas e seu credor irá rever o estado de cada conta e ou histórico de pagamento, incluindo hipotecas que estiveram refinanciadas ou pagas com a venda de sua casa atual. O Que Você Deve Trazer Para Seu Credor

Declarações atuais de cada parcela do empréstimo ou hipoteca

Nome da conta, número e saldo de todas as contas rotativas

Informação de pagamento de outras obrigações a longo prazo

Prova de contas pagas ou estado de conta de crédito*

Explicação escrito para intervales de emprego ou de crédito adverso*

*Esta informação é geralmente pedida depois de que ou credor examina seu relatório de crédito

Suas Dívidas Mensais

4

Registre os números das etapas anteriores e uma estimativa total mensal para cobrir os impostos de propriedade, seguro de risco, taxas de condomínio, mais qualquer prémios exigidos para seguro de hipoteca – estes são fatores qualificadores se você tem um título ou não. Multiplique a renda mensal por 0,04 se os itens são desconhecidas.

Registre A, B, & C abaixo. Multiplique renda mensal por 30% y despois por 40%. Depois de completar os dois itens de subtração, compare o que resposta é menor

SUA RENDA

A

Multiplique X .30

$

Multiplique X .40

$

Subtraia B

­

Subtraia C

­

Primeira

Resposta

$

Segunda

Resposta

$

Registre o menor resposta na caixa do Principal Máximo y Pagamento de Juros. Em seguida, divida pelo fator de pagamento mensal escolhido da tabela na página 5. A resposta é sua hipoteca qualificado (a esta taxa), expressado em milhares.

Divida o Pagamento Máximo P&I

$

por Fator ___.___ para Hipoteca

$

Exemplos:

Juros de 5.00%, fator de 5.37 por mil: $1,000 5.37 = 186.22 é hipoteca arredondado à $186,200

Juros de 6.00%, fator de 6.00 por mil: $1,000 6.00 = 166.67 é hipoteca arredondado à $166,700

Juros de 7.00%, fator de 6.65 por mil: $1,000 6.65 = 150.37 é hipoteca arredondado à $150,400 Renúncia: Os proporções de qualificação são baseados em padrões da indústria para os empréstimos convencionales e do governo.

RENDA MENSAL (de Passo 2)

$ A IMPOSTO, SEGURO, TAXAS DE CONDOMĺNIO

$ B

DĺVIDAS MENSAIS (de Passo 3)

$ C

Sua Hipoteca

5

Digite os números de etapas anteriores. Sua figura da poupança é o total de todos os fundos, incluindo os depósitos adiantados por uma compra de bens imóveis. Para uma estimativa preliminar dos custos de fechamento, multiplique sua hipoteca qualificada X 0,03 ($3.000 por $100.000). Multiplique a hipoteca X 0,05 se o seu pagamento inicial é pequeno (explicado no Passo 6).

POUPANÇA (de Paso 1)

$ A

ESTIMATIVA DOS CUSTOS DE FECHAMENTO

$ B

HIPOTECA QUALIFICADA (de Passo 4)

$ C

Registre A, B, C e abaixo. Se você está inseguro sobre os custos de fechamento, ou estão considerando financiar parte dos custos de fechamento com sua hipoteca, consulte a Etapa 6. As respostas abaixo são um guia geral para começar. Pode ser que você quereria revisar esta planilha depois de examinando os opções explicados demais neste livro.

Registre A

$

Dinheiro Total Disponível

Subtraia B

­

Seus Custos de Fechamento

Primeira Resposta

$

Seu Pagamento Inicial

Adicione C

Hipoteca Qualificada

Segunda Resposta

$

Seu Preço de Compra

Tabela de Fatores do Pagamento de Hipoteca

Pagamento Mensal por $1,000 para Amortização de 30 Anos

Taxa Fator Taxa Fator Taxa Fator Taxa Fator

4.00 4.77 5.00 5.37 6.00 6.00 7.00 6.65

4.25 4.92 5.25 5.52 6.25 6.16 7.25 6.82

4.50 5.07 5.50 5.68 6.50 6.32 7.50 6.99

4.75 5.23 5.75 5.84 6.75 6.49 7.75 7.16

Seu Variação de Preços

6

Taxa Anual (Annual Percentage Rate – A.P.R.) O custo do seu empréstimo expressado em taxa anual, que é calculado por: a taxa de nota, juros diários (per-diem), o seguro de hipoteca e de algumas taxas cobradas pelo credor. O A.P.R. não afeta o pagamento mensal e, mesmo se a taxa mantém-se inalterado, pode aumentar ou diminuir ligeiramente a partir do momento de seu aplicação até o fechamento, quando os números finais são aplicadas. Truth-in-Lending Declaração: A Quantidade Financiado Os componentes da taxa anual, que estão enumerados na seção Encargos Financeiros Pré-Pagos, são subtraídos da quantidade principal, refletindo o empréstimo como um número menor. Este é um método de divulgação e não afeta a sua hipoteca atual no momento da aplicação ou fechamento.

Truth-in-Lending Declaração: Encargos Financeiros O total das despesas pré-pagos e os juros cobrados durante a vida do empréstimo.

Truth-in-Lending Declaração: Total de Pagamentos O total das despesas pré-pagos, os encargos de interesse da vida do empréstimo e a quantidade financiada.

Truth-in-Lending Declaração: Penalidade de Pagamento Adiantado A multa que o credor pode cobrar se você pague todo de seu empréstimo dentro de certo período de tempo.

Divulgação de Serviço Este documento indica se ou não o credor pretende server o empréstimo (recolher os pagamentos diretamente de você) ou transferir os direitos de serviço (outra empresa irá recolher os pagamentos). Transferências não pode modificar seu pagamento de hipoteca, no entanto, a empresa pode ajustar pagamentos judiciais para cobrir qualquer déficits.

Venda do Empréstimo Seu empréstimo pode ser deteve em "carteira" pelo credor. A maioria das hipotecas, no entanto, são "vendidos" à uma agência do mercado secundário patrocinada pelo governo, como Fannie Mae e Freddie Mac. Estes são referidos como "conformando" e têm limites máximos do empréstimo. Os empréstimos jumbos e "não-conformandos” são vendidos no mercado secundário. Venda de um empréstimo não afeta a transferência dos serviços.

Seguro de Hipoteca Seu empréstimo pode ser segurado pelo FHA (Federal Housing Administration) ou VA (Veterans Administration). Cada um têm limites fixados do empréstimo. Seu empréstimo também pode ser segurado por uma empresa de Private Mortgage Insurance (PMI). Geralmente, o seguro é obrigatório se seu direito de propriedade ou pagamento inicial é menos de 20%.

Pontos Seu emprestador pode lhe oferecer uma gama de opções de pontos. Quanto maior o número de pontos, menor a sua taxa de juros. Sua taxa de juros irá geralmente vai diminuir 0.25% para cada ponto pago.

Taxa de Juros Fixa Seu emprestador provavelmente irá perguntar se você quer "fixar" sua taxa de juros e apresentará uma gama de opções. Taxas podem ser definidos no momento da aplicação, durante o processo, à aprovação ou "flutuar" até à data do fechamento. Um honorário é geralmente cobrada para fixar uma taxa e este honorário é creditados ao fechamento. Se você appliqué para uma hipoteca de ponto “zero”, a taxa é subtraído dos outros custos de fechamento.

Terminologia de Hipotecas

7