Point Banque N° 150601

MigrantsQuellesopportunitéspourlesbanques ?

pointsmajeurs

32POINTBANQUE JUIN2015

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Lemarchédesmigrantsconstitueungisementimportantentermes d

'

opportunités . Banques et nouveauxacteurssepositionnentsurcemarchéjuteuxmaisdifficile.

L

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pointsmajeurs

34POINTBANQUEJUIN2015

intensificationdeséchanges et la

mobilité despersonnesgénèrentde la

richesseéconomique etculturelle

.232

millionsdepersonnes migrentdans le

monde,

dont33millionsenEurope . Ilstransfèrentrégulièrementdesfonds à leursprochesversleurpays d

'

origine .En2013

,

lesfluxdetransfertd

'

argentsortantsreprésentaientplusde586milliardsdedollars

.EnEurope ,

ils représentent 110milliardsdedollars

,

soitenviron le PIBde la Bulgarie . L

'

envoid

'

argentestdoncconséquent .Cetteactivitéaugmente

chaqueannéedemanière importante . En1970,

seulement 6milliardsdedollarscirculaientselon la

BanqueMondiale .En45ans

,

le marché a augmentéenmoyennede12milliardsdedollarsparan . Cetteannée

,

lesfluxdevraientencorecroîtrede 0

,4

%%soit2milliardsdedollars . C' estprincipalement versles

paysenvoiededéveloppementque lacroissance est

la plusforte,

avec 0

,9

%%decroissanceenunan.Lemarchédestransferts defondsestdynamique et

attractif.Lescommissionsperçuesoscillentaux

alentoursde 8 %%dumontantde la transaction fin2014.Lescommissions s'

élèventenmoyenne ,

à l

'

échellemondiale

,

à 200dollars.Lestauxdecroissanceles

plusimportantsdestransfertsdefondsdevraientêtreréaliséssur la zoneEurope et d

'

AsieCentraleen2016et 2017

,

et lesvolumes lesplusconséquents surleszonesAsiatiques ,

selon la BanqueMondiale.Lesprincipalesbanquessepositionnentsurces

marchésencroissance àla foispourconserver leur

clientouencapter ,

maisaussipouraccompagner la

vitalitééconomiquedanslespays d

'

accueil . Iln' est

doncpasétonnantquelesprincipalesbanquesaccélèrentleursactionspoursepositionnersurcesmarchés juteuxmaiscependantdifficiles.

PARTENARIATS ETOFFRESDÉDIÉESTrèstôt

,

BNPParibas a misenplacedespartenariats entresesdifférentesentités et facilité lesventescroisées et

sonextensionà

l

'

international . Ainsi,

pourcapterles 7 milliardsdedollars" soit 7 %%duPIBduMaroc - adressésen2014auMarocparles

4

,5

millionsdemarocainsvivants à l

'

étranger,

maisaussiséduirelesexpatriésouretraitésde l

'

HexagonepassantplusieursmoisauMaroc

,

la banquededétailFrance et la

BMCI " Marocontnouédescollaborations commercialesentreleursdeuxréseauxpouroffrirauxclientsdesdeuxbordsde la

méditerranéedesproduits et servicesadaptés . UnPackAlizéPrestigevise à faciliter la

vieauquotidien et lesrevenus . L

'

ouvertureducomptepeutêtreréalisée à distance . Lecomptebancairepermetdedisposer à la

fois d

'

euros et dedirhams . Dépôts ,

virementsoutransferts à destarifsprivilégiéssontproposés .

Ledispositifsimplifieégalement la possibilité d

' investirauMaroc .

Cequipermet à la banque d

'

accompagnerle clientdans la duréedansuncontexteconcurrentiel fort

.UnecartebancaireVisaInternationaleest

inclusepourfaciliterlesdépenses et la générationcommissionsindépendamment dulieu

.Pour

faciliter lestransactionsdepuis l

'

étranger,

le clientpeutalimenterunecartebaptiséeJiware . Ellepermetauxbénéficiaires

(

clientsounon)

deretirerde l

'

argentsur l

' ensembledesguichetsde la banque . C' estainsil

'

occasionpour la banque d

'

augmenter la

fréquentation desesagencesmaisaussi d

' utiliserun l

' outildecommunicationqueconstitue la cartebancairepourgagnerennotoriété et resserrerlesliensavecdes

prospects .Elleproposeégalementdessolutions d

'

épargneet desassurancespourbénéficier d

'

assistance tantauMarocqu' à

l

'

étranger, pour àla foisvendredes

produitsadditionnels etcollecterdonnées et

informations .Enmoinsdedeuxans

,

la Banqueauraitainsiconquisplusde4000résidents à

l

'

étranger .BMCI

a élargicedispositif à la BelgiqueavecBNPParibasFortisBelgique ,

maiségalementenItalieavecBNL.BNPParibasproposedésormaisundispositifsimilaireavecUBCIenTunisie et

BNPParibas El DjazaïrenAlgérieouencoreenTurquie.

Leréseaufrançaisestégalement composé d

'

agences« internationales » spécialiséesavecdesconseillers

multilingues et expertssurdesproblématiques d

'

investissementsinternationaux . A Marseille,

l

'

agencede la Canebièreestparticulièrement adaptée à

la

clientèlevenueduMaghreb ,

lesconseillersparlentarabepourgagnerimmédiatement la confiance et

faciliter la relation.

L

'

enseigne aenoutrecréé « groupe

Paris international » constituédeseptagencesspécialisées et d

' uncentredebanqueprivéeafinnotammentaccompagnerlesclientsaisésdansleursinvestissementsoudans la gestiondeleurpatrimoine .

Les

expertsfournissent desconseilsfiscauxauxnon-résidentspourpouvoirbénéficierdesprestationsoùqu' ils soient.

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L

' intensificationdeséchanges etla mobilité

despersonnesgénèrentdela richesseéconomique

et culturelle . 232millionsdepersonnesmigrentdans

le monde,

dont33millionsenEurope.

Labanque a égalementaccélérésonoffre à

destination destransfrontaliers avec la Suisse et le

Luxembourg . L

'

offrepermetauxressortissants françaistravaillant enSuisseparexemple ,

dedéposerlesfrancssuisses et delesdépensereneurosouencorederéaliseruncréditimmobilierenfrancsuisse . Enfin

,

pourconserverlesclients et lestransactions danssesréseaux

,

la banqueproposedesretraitsgratuitsdansle cadredeGlobalAlliance et BNPParibasGlobalNetworkavecdixbanquespartenaires implantéesdans50pays.

Lastratégieestsimilairepour la banqueSociétéGénérale . Elle a misenplaceen2007 « votrebanque ici

et là-bas »

.L

'

ambitionestdetoucher les 5 millionsdepersonnes étrangères oufrançaises d

'

origineétrangère

enFrancemaisaussidedévelopper la relationbancaireprioritairement danslespaysduMaghreb

et de l

'

Afriquesubsaharienneoùelleestparticulièrementbien implantée .

Lesmigrantsjouentunrôledepasserelleentre lespaysmaisaussi d

'

ambassadeur

pourfaciliter lesconquêtesde la banque .Ellese

positionne égalementdansdespays et verslespublicsoùlescourantsmigratoires et fluxfinanciersvers la

Francesontimportants .Pourréussir

,

elleproposed

' ouvrirgratuitementdepuis la Franceuncomptedoubleutilisableégalementdans le pays d

'

origine.Pournepaslaisser s' échapper l

'

argent ,

la banqueoffre la possibilitédedéposerdeschèquesdansdifférentesdevisesoueneurostiréssur l

'

étranger . Lesopérations peuventêtregérées à distance

, depuisl

'

undesesguichetsouauseindesonagencesituéeboulevardHaussmann

. Celle-ciestcomposée deconseillersmultilingues et deconseillersengestiondepatrimoineoudefiscalistespourrépondreauxproblématiques degestiondefortune . Elledéveloppeenoutre

,

uneoffrespécifiqueauxexpatriésavecdesplacements pourlesnon-résidents fiscauxfrançaisoula gestion d

'

actifssousmandats. Elle a égalementmis

enplacedesbureauxdédiés à certainescommunautés originairenotammentduMaghrebou d

'

Afriquesubsaharienne

.Labanque ,

avecune « Formulecréditaccéléréoucash-letter »

,

sechargede l

'

encaissementauniveau local . Viaunsimplecoupdetéléphone ,

le

service« I-transfert » permetauclientdemettresuruncompteoudedélivrerenespèce , depuisunserveurvocalavecuncode d

'

identification etuncode

secret,

unmontantallant jusqu' à 5 000eurosouencoredechoisirunvirementpermanent . Ceservicepermet à toutmoment et depuis n' importequellieula possibilitéderéaliserdesopérationsmoyennant unabonnement mensuelde 1 euro

. Lesfraisdemiseà

dispositiondesespècesoscillententre 3 et 20euros

selonlespays ,

la commission unitaireparvirementdecompteà comptepeutquant à

elleatteindre10euros

. Lebénéficiaire n'a plusqu' à présenterunepièce

d

'

identitépourretirer l

'

argent àl

'

undesguichetsdel

'

unedesfilialesde la banque . Pour la banque ,

cedispositifrémunérateur luiéviteégalementderaterlestransactions et luipermetdesensibiliser voir

,

d

'

enrôler,

le bénéficiaire . Pourprolongercettedémarcheet

doper l

'

acquisitiondecartesbancaires et lestransactions

,

la banquedéveloppesur la basedesmodèles decartes « solidairesouéthiques » déployéesenFranceavecSociétéGénéraleMaroc

,

descartescaritativesavec l

'

associationSOSVillages .A chaquecarte

vendue,

60dirhamssontverséspourcontribuer à la

scolarisationdesenfantsissusdemilieuxdéfavorisésscolarisésdanslesécolesde l

'

association . EnCroatieavec l

'

Unicef,

unprélèvement automatiquepermetderéaliserdesdonsmensuels .

Lagamme d

'

assuranceestlarge et

s'étendde

l

'

habitationauvéhicule . Elleestcomplétéeparuneassuranceoriginaledédiéeaurapatriementdecorps . SociétéGénéraleproposedescrédits immobilierspourfinancerdesprojetsdansle pays d

'

origineoudanslequel le clienttransite . Labanquedisposeégalement d

'

uneoffredédiéeauxtransfrontaliers avec la Suisse . Aufinalcedispositifspécifiquedédiéauxmigrantspermet à la banquedecapterdetrèsnombreuxparticuliers . Ilsreprésententprèsde 9 %%desouverturesdecomptes à vuedesparticuliers.

TOUCHER LESMIGRANTSGR?CEÀ DESBANQUES « AFFINITAIRES »

C'estunetouteautrestratégieque d

'

autresbanquesontdéployépoursepositionnersurcemarché . BPCEa choisideviserlespersonnes d

'

origineportugaise.Ellesconstituent 8 %%desmigrants (

Insee) chaque

année et le principalfluxdecommunauté arrivantsur l

'

Hexagone . Disposant d

' unemploipourplusde70%% d

'

entreeuxet représentantenviron 5 millionsde

personnes et pasmoinsde 1 200associationsconstituantdepuissantrelais

,

ils sontunpoidséconomiqueimportant . Ainsien2006 ,1aCaisse d

'

EpargneIle-De-Franceestdevenue l

'

actionnairemajoritaire(

50%%)

de la banqueBCP,

avecBPCEquidétient30%%

despartsdecetétablissementdepremierplanauprèsde la communautéportugaisedepuisdenombreusesannées . Elleproposeainsiprioritairement à la

communautéunegammedeserviceallantde l

'

épargne ,

auxservicesbancaires,

enpassantpar l

'

optimisationdupatrimoine . LaBanqueBCPdispose d

' unréseaude68agencesaniméespar581collaborateurs . Lesrésultatssont à la clé . Labanque a généréunrésultat

JUIN2015POINTBANQUE35

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pointsmajeurs

36 ,,OINTBANQUE JUIN2015

de83millions d

'

eurosdePNBen2013 . Pourfaciliterlesopérations ,

la BanqueBCPa déployéen2013uneagence « affinitaire » enligneavec le sitewww.lusobanque.compourintensifier le lien et multiplierleséchanges .

Lesclientspeuventainsiréaliser leursopérations depuis n' importequelendroit et à

toutmoment

,

et dispose d

' unconseillerdédiébilinguefrançais-portugais . Enraison d

'

une légèrebaissedestransfertsvers le Portugal ,

la banquesediversifie et

viselesclientsde la communauté polonaisevivantenFrance

,

notammentensedotantdeconseillerbilinguesouventissuede la communauté . Pourrépondre à la nouvellevague d

'

immigration venantduPortugal ,

elle alancédenouveauxproduitstelsque

le pack « boasvindas » signifiantbienvenu .Pourun

europarmois,

ceproduit d

'

appeloffreauclientunaccèsà soncomptedepuis internet

,

unecartedepaiementVisa

,

unlivret A

,

uneassuranceprotectionjuridique et

destransfertsillimitésversMillenniumBCP(

actionnaireà 20%%)

. Toujourssurla

communauté

portugaise ,

LCL a engagéunedémarchesimilaire

depuis1993grâce àunpartenariatavecBancoEspirito

Santodont le CréditAgricoleétaitactionnaire . Lesdeuxétablissements proposaientdesoffresconjointesauxclientsrésidantdanslesdeuxpays . L

' offreestassuréepourlesclientsactuelsmais

n'estplus

proposée depuis2014dufaitdusauvetage et de la

restructurationde la banque , qui amisfinauxaccords.

QuantauCIC-CréditMutuel,

ila en2009acquis la

banqueespagnoleBancoPopularFrance etconstitué

CICIberbancopour s' adresser spécifiquement àcette

communauté,

avecdesproduitsdédiés et unpersonneltrilingues .

Outrelesservicesbancaires(

crédits

auto,

conso,

immobilier, moyensdepaiement... )

et

d

'

assurances,

CICIberbancoproposeuneoffredetéléphoniemobilepourcommuniquerdepuis la France

,

l

'

Espagneou le Portugal ,

et éviterunetarificationtéléphoniqueinternationale .

Pour la banque ,

c' estunavantageconcurrentieltoutencréant l

'

opportunitédeventesadditionnelles et bien-sûr l

'

assurancemaintenirunlienétroitavecsesclients .

D

'

autresbanquesontchoiside s'

adresserprioritairementauxFrançaisvivants à l

'

étranger. BanquePopulaireAtlantique a

choisi d

' attitréunconseillerauclient .M'accompagne

toutaulongdesesprojetsmême s' il nerésideplussurle territoire .

Lelien et la personnalisationrestentdonc

préservergrâce à la possibilitédejoindre leconseiller

pardifférentscanaux,

ycomprisenvisio . Uneoffre

mobilité a étéconçuepouréviterdeperdre leclient.

Labanqueproposeunpackquipermetderetirersansfraisde l

'

argent ,

rembourselesfraisdepaiementliésauxachats et

lesfraisdevirementdel

'

étrangerversle

compteBanquePopulaire.QuantauCréditMutuel-CIC

,

il a acquisen2001 la

banqueDosseurdevenue la BanqueTransatlantique.Filialede la banqueprivéeCM11-CIC

,

elle s' est

spécialisée dansl

'

accompagnementdesfrançais àl

'

étrangeret

sepositionnesurdespatrimoines élevés.Un

interlocuteur unique et multilingueprendenchargelesbesoinsduclient et assure la gestioncourante . Desoutilsspécifiques telsquedesassurancessantésontproposéesencomplémentde la gammebancaire.

LabanquefrançaiseWormserFrèresencoretotalementprivée et

fondéeen1936,

estspécialistedesopérations à l

'

étrangerdesclientsrésidents et sepositionnecommeinterlocuteursdesnon-résidents .

Ellea lancéen2005sous la marqueBDE

,

unesociétédetransfert d

'

argent à destinationdescommunautésversleurpays d

'

origine .Elledisposedetroisagences

et dedeuxagents à Paris . Soncréneauest d

' offrirdestarifstrèscompétitifs ,

defournir la sécurité d

'

unétablissement bancairemaiségalementdepersonnaliser

la relation.Lesdéposantssontconsidéréscommedes

clients et noncommedesremettantsanonymes .Il

s' agitdelesfidéliserdès le premiercontactpourpouvoiroffrirunegammeélargiedeservicesquivontde

l

'

épargne ,

à l

'

investissement et l

'

acquisitionpourles

diasporas. . Pourréussir,

BDEa

nouédenombreuxpartenariatsavecdesétablissementsfinancierstelsque la banquede l

' habitatduMaliparexempleenvuedefairecroitre la collectede20%% .

ElleestégalementpartenairedeMoneygram et proposeunservicedetransfert d

'

argentenlignedepuissonsiteinternet.Le

transfertestréaliséenmoinsde10minutes et peutêtreréceptionnéenespècesdans198paysavecunecommission de 4 %% . Parailleurs

,

BDEparticipeactivement à la viedescommunautés .

Desrecettesquifonctionnentpuisque ,

« l

'

accroissement de lacollecte

en2013 a étéde15%%,

celuidesnouveauxclientsde98 ,40%% » affirme la banquedanssonrapportannuel.

Quant àla BanquePostalevia la

Poste,

elleresteacteurhistoriquedestransfertsdefondsavecdetrèsnombreusessolutionspoursatisfairelesbesoins et

assurerunemontéeengamme et desventesadditionnelles

( comptes ,

cartesprépayées ,

envoispostaux

,

offresdetéléphonie... )

. Rappelonsque l

'

établissement a créé le

mandatpostalen1817consistantà déposerdesespècesdansunbureaudeposte .

Enéchange ,

il reçoitunereconnaissance qu' il adresseaubénéficiaireafinqu' il puisseserendreaubureaudepostepourretirer l

'

argent .En1900

,

41millionsdemandatsavaientétéémis . Cechiffretraduitdéjàle succèsdesvirementsquipourrappelreprésentent87%%desmoyensdepaiementenFrance.

Enfin, plusieursbanquescommunautaires

proposent desproduits et solutions àleursressortissants

et facilitent leséchangesavec le pays d

'

origine .Pas

moinsde650établissementsde l

' UnioneuropéenneexerçaientenFrancesur 1 074établissements

enregistrés auregistrede la BanquedeFranceaulerjanvier2015 . Ceschiffresillustrent l

'

importance d

'

accompagnerauplusprèslesclientspournepasleslaisser

partir àla concurrence et conserverlesopérations ,

sourcesderevenusetl

'

argent.Bienquelesstructuresimplantéessoientsurtout

britanniques ,

allemandes,

italiennes, belgesou

néerlandaisesenraisondeleurpuissancefinancière,

le

réseaude la banquePortugaisCaixaGeraldeDepositosdispose d

' unmaillagedenseavec48agencesdonthuitagences à

Paris et dixagencesenIle-de-France.Outrelesproduitsbancairescourants

,

la banqueproposeuneassistance à l

'

étranger et desassurances

spécifiques ouencoredesvirementsinterbancaires

gratuitsdepuisInternetpourfaciliter le quotidien . La

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Point Banque N° 150601

Plusieursbanquescommunautairesproposentdesproduits et solutions à leursressortissants

et facilitentleséchangesavec le pays d

'

origine.

plusvieillebanqueaumonde,

MontePaschi, dispose

d

'

uneoffrecomplète à destinationdesparticuliers ,

desentreprisesou d

'

unebanqueprivéepouraccompagnersescompatriotes oupersonnesattachées à

l

'

Italie . LeréseauenFrancecomprend18agences ,

6

bureauxdebanqueprivéedontdeux à Paris,

et sixcentres d

'

affaires . QuantauxbanquesmarocainestellesqueAttijariwafabank et ses28agencesplacéesaucoeurde la capitaleoudanslescentreséconomiquesrégionaux ,

ellevise à accompagner sesclientsdansleurdéveloppement et investissementenFranceet auMaroc.

LEPARIDESNOUVEAUXENTRANTSEnfin

,

desétablissements depaiementtelsquePayTop et sonsitewww.flouss.com

,

entendentbienseconsolidersur le marchédesmigrantsavecdesoffresinnovantes et lowcost

.A titre d

'

illustration,

l

'

entreprisepropose d

'

envoyerde l

'

argentparInternet et la

possibilitépour le bénéficiairederetirerlesespècesimmédiatementdans l

'

undes27paysdesservis . PayTopoffreégalement la possibilitédeconvertir lesdevises . Visantlescommunautés africaines

,

l

'

établissement a développéuneoffreoriginalebaptisée« Airtime »

. Leclientpeutadresserdescréditspourtéléphonemobilepour lesutilisercommemonnaied

'

échangeenAfrique .A destinationdesvoyageurs ,

PayTopproposeunecartebancairemulti-devises,

allant jusqu' àtroisdevises interchangeablesdans

uneseulecarteavecla gratuitépourdes

chargements,

destransactions et desretraits . Azimo, Money

Globe, TempoFrance

,

Greentransfert,

RiaFranceouSigue.. . sontégalement desétablissements quioffrentdesservices trèsinnovants et particulièrementadaptés auxmigrants .

Parexemple ,

la start-upAfrimarket ,

adossé àl

' émetteurdemonnaieélectroniqueLeetchi.propose d

'

adresserde l

'

argentdirectementauseindespointsdeventepartenaires .

Lebénéficiaire reçoitunSMSnotifiant l

'

envoi d

'

argentdans le pointdevente.Il peutalorsdépenserdirectementlesfondsaupointdevente

.S' il

y

a ducrédit,

il pourra réaliser d

'

autresachats la prochaine fois . Lesystèmeprocure l

'

avantageà l

'

émetteurdes fonds d

'

êtrecertaindela finalité

del

'

utilisationde l

'

argentenl

' adressant à unepharmacieparexemple.

Acôtédecesnouveauxacteurs

,

fleurissentégalement denombreuses plates-formesdefinancementpar la foulepourcompléter l

'

écosystème .Elles

s' adressentauxdifférentesdiasporas .A titre d

'

illustration,

la plate-formewww.cofundy.comestdédiéeà

la communautéoriginaire d

'

Afrique (

environ30millions d

' africainsvivent à l

'

étranger)

. Ellevise à

financerdesprojetsenAfriqueviadesdons. Babyloan

opérateur deprêtssolidaires(

soutenuspar la Bred,

la

CDC,

CréditAgricole , banquecréditcoopératif ,

créditmunicipal.... )

etl

'

observatoire international destransfertsdefondsontmisunsitedecrowdfundingpoursoutenirlesprojetsauBénin . Quatremillionsdebéninoisviventhorsdeleurpays et

40000résideraientenFrance .

Lestransfertsvers le pays d

'

originereprésenteraientenviron150millions d

'

eurosparan.L

'

intérêtpour lesbanquespartenairesestdeparticiper

àla viede la communauté

et de s' approcher desesmembres.

Maislesinitiativespeuventégalement être à

vocation régionalevisantparricochet la diasporabretonneoulessympathisantsbretonsestimés

à 10millionsdepersonneséparpilléesdans le monde.Proximéa

,

filialedeBanquePopulaireAtlantique et

deCréditMaritimeAtlantiqueestuneplate-formerégionaledefinancementparticipatifencapitalréservéeaux « startupers »

et porteurs deprojetsdeLoireAtlantique ,

Maine-et-Loire,

Vendée,

Morbihan et

Finistère . Lesinvestisseursattachés à l

'

Ouestpeuventainsiprendreuneprisedeparticipationdans

le

projetfinancé et deveniractionnaires . Pour la banque

c' est l

'

opportunité d

'

accompagnerdansleursbesoinsrespectifs lesstart-ups et co-financeursliésauterritoiredans la durée

.

D

'

autresétablissements bancairesdevraientannoncerdesinitiativesdecetypedanslesprochainsmois

.PATRICE REMEUR

PrécisionSuite à uneconfusionentreLendix et LendixIFPnousindiquionsdansnotreéditiondemai2015queLendixavaitétéradiéede l

' Orias et avaitcessésesactivités . Lendixestbienenregistrée auprèsde l

' Oriassous le numéro 15000364 . Laplate-forme www.lendix.comdédiéeauxTPE

/PMEproposant

desprêtsallantde18à 60mois à partirde30000eurospourlesTPE

/

PMEseportetrèsbien . Ellevient d

' établirplusieurs recordsaucoursdumois d

' avril . « Noussommes

trèsfiersdepouvoiraffirmerqueLendix a été la

plateformedeprêts la plusactivedeFranceaucoursduderniermois

,

avecplusde 2 millionsd

' eurosprêtés à 11projets »

,

préciseOlivierGoy ,

fondateurdeLendix . Elle a parailleurs

,

présentéunnouvelemprunteurdedimensioninternationale

,

SaintJeanIndustries,

équipementier implantéà Bellevilledans le Rhônequi a décrochéuncontrathistoriqueavecChrysler.

!HEN121. : 37

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