לפלוס ממינוס

מסדרת "משפחה וכסף"

לידור נחמן אש, יוסי

המשפחה תקציב לניהול מדריךמאוברדרפט וליציאה

O.M.P - DIGITAL ART STUDIO :גרפי עיצוב

לוי אורלי לדפוס: והבאה עריכהחבצלת בדפוס: נדפס

Copyright © 2005 all rights reserved to the authors2005 בישראל, נדפס למחברים, שמורות הזכויות © כל

כלשהו מסחרי שימוש לעשות או להעתיק לשכפל, לצלם, איןהרשאה בכתב מהמחברים. ללא

isbn: 965-90638-1-4 מסת"ב:

יען בהוצאת1644 רעות 71908 ת"ד

08-9265220 טל.

לידור נחמן אש, יוסי

לפלוס ממינוס

עפר, ולדובי אור, ולשי להגר נתונה תודתנוכתב היד, שקראו אתמאוד. לנו הועילה העניינית וביקורתם

יישומם עוסק. שבהם הוא בנושאים כללי מידע לסייע ולספק נועד זה ספרעל-פי ומקרה מקרה בכל מושפע להיות עשוי בספר הנידונים העקרונות שללייעוץ תחליף לשמש נועד אינו זה בספר והאמור המיוחדות; נסיבותיודעת את משקפים הדברים מן חלק לגופו. מקרה בכל פרטני מקצועי

בלבד. המחבריםהמקורות, ובליקוט הספר בהכנת סבירים זהירות אמצעי נקטו המחבריםכתיבת למועד מדויקות בו המפורטות העובדות והבנתם ידיעתם ולמיטב חלו לאור הוצאתו ליום עד הספר כתיבת מיום כי ייתכן זאת, עם הספר.בו, המפורטים אחרים עובדתיים ובנתונים פנימיים בנהלים בחקיקה, שינוייםייתכן, כי כן אליהם. מפנה זה שספר האינטרנט אתרי ובתוכן בכתובות כמו גם

ההפקה. בתהליך טעויות בהכנת הספר, נפלו שננקטה הזהירות למרותאו לשגיאות אחריות עצמם על מקבלים אינם לאור והמוציא המחבריםעקיף, או ישיר נזק, לכל אחראים יהיו ולא ואינם בספר, כלשהן להשמטות

בו. המפורט על מהסתמכות כתוצאה דהו למאן שייגרם אחר או כספיבאתרי המתפרסם צורה ואופן לתוכן ולמידע בכל אחראים המחברים אינםשליטה להם אין שכן אליהם, מפנה שהספר השונים ובמקורות האינטרנט

מפעם לפעם. להשתנות עלולים עליהם והםהמפורטים הנהלים על או החקיקה דברי על להסתמך המבקש הקורא על

במקורות. לעיין בספר,

עמודפתח דבר

התחיל הכול איך

מאושרית1 11הטלפון

הכנסות

לשכיר2 17ההכנסה21ההכנסה לעצמאי3חד-פעמיות4 25הכנסות29הכנסות משתנות5טבלת הכנסות6 לכם הכינו 33יוצאים לדרך:

הוצאות

תקציב?7 צריך 39למה43הוצאות קבועות847הוצאות משתנות9

חודשיות10 51הוצאות53הוצאות שנתיות11טבלת הוצאות12 לכם הכינו 55יוצאים לדרך:שלכם13 החודשי ממוצע ההוצאות לחשב: 61ממשיכים67התמונה מתחילה להתבהר14

התקציב את לאזן

71מהקל אל הכבד15המשתנות16 ההוצאות את 77להקטיןאת התקציב17 מאזנים 79יוצאים לדרך:85הוצאות בלתי צפויות18

בתקציב לשלוטלשליטה19 91לחזורהשוטפות20 ההוצאות אחרי 93לעקובהקבע21 הוראות אחרי 97לעקוב99יוצאים לדרך: לשלוט בתקציב22

העניינים תוכן

מאוברדרפט לצאת

באוברדרפט?23 כולם 109למהמקורית24 ישראלית יצירה - 111האוברדרפטבאוברדרפט?25 אנחנו 113למהלנו?26 עולה זה 115כמהשלנו27 117הקומבינותמאוברדרפט28 ליציאה מעשית תכנית לדרך: 121יוצאיםבאמצעי תשלום שימוש נכון

אשראי?29 בכרטיס או בשיק 129במזומן,131העולם הדיגיטלי שלנו30בשיק31 135תשלוםהאשראי?32 בכרטיס לשלוט 139איך143הוראות הקבע33

לחיסכון טיפים

טיפ...34 147תןבקניית מזון35 לחסוך - 149דיאטה פיננסיתחשמל36 בצריכת לחסוך - לתקע השקע 153ביןבלהות37 לחלום שהופך חלום 159משכנתה,בתקשורת 38 לחסוך - S.O.S - ל שהופך SMS165לחסוך בהוצאות בחו"ל39 - נראה פחות 167ביורו זה

חדשה לדרך יוצאים

חדשה40 לדרך 173יוצאיםמרונן41 הטלפון 175אפילוג - שיחתאחרת42 אפשר גם סיום - 179פרק

נספחים

הכלכלית התמונה לבניית מידע מקורותלשמור מסמכים? זמן צריך כמה

183185

פתח דבר

התמחותנו. תחום היא והפרט המשפחה כלכלת

זה, חשוב בתחום העוסקים ראשוני עם להימנות גאים אנו

לאור יצא 2004 במרס בארץ. התחום מובילי בין ולהיות

מההווי סיפורים ובו העו"שר", אל "הדרך הראשון, ספרנו

תובנות וכמה המשפחה כלכלת לניהול טיפים הישראלי,

והמהדורה בתקשורת, למחמאות זכה הספר חדשות.

על מעידה הספר הצלחת מספר. שבועות בתוך אזלה הראשונה

של החשוב בתחום ולמידע להכוונה הישראלי הקהל של הצמא

והפרט. המשפחה כלכלת

נוסף ספר לכתוב שעודדו אותנו מקוראים רבים, תגובות קיבלנו

וסוג לנו שהציגו השאלות אופי התעניינותם, תחום. באותו

של הספר. אופיו על להחליט לנו עזרו חיפשו, המידע שהם

העוסקים שלנו בסדרת הספרים נוסף ספר הוא לפלוס" "ממינוס

דרך מעשית הקוראים בפני מציג הוא המשפחה. בניהול כלכלת

הכוללת ליישום, קלה פשוטה להבנה, המשפחה, כלכלת לניהול

וידע השכלה מצריכים אינם אשר לניהול בסיסיים כלים

הכלכלה. בתחום

בשפה מסביר והוא העיניים, בגובה קליל מדריך זהו

אחד אף אבל לדעת צריכים שכולם מה כל את ופשוטה ברורה

מלמד: לא

7סדרת משפחה וכסף

התקציב, את מאזנים איך

האוברדרפט, עם מתמודדים איך

הארוך. לטווח גם ומתכוננים בהוצאות שולטים איך

לחיסכון. וטיפים מעשיים כלים טבלאות, בו יש

ניהול האלף-בית של את - בחיינו משמעותי מלמד תחום הספר

המשפחה. כלכלת

המרתק של סיפורה את המדריך המעשי ילווה הספר לכל אורך

מהאוברדרפט. לצאת שהצליחה צעירה משפחה

אמיתי. סיפור על ואושרית מבוסס רונן של סיפורם

נכונים. האחרים הפרטים כל כמעט אך בדויים, השמותבין אהבה לסיפור והפך באוברדרפט, שהתחיל מעשה זה

שלה. הבנק לחשבון המשפחההסיפור סוף ואת בספר תקראו האירועים השתלשלות על

בעצמכם. תגלו

שקראו את אלו לבם של משאלות על שהספר יענה אנו מקוויםוביקשו. כתבו, הציעו והתקשרו, הראשון, טרחו ספרנו

ממש משפחתו, כלכלת את לשפר יכול אחד שכל מאמינים אנובספר, מהקריאה שתיהנו מקווים ואושרית. רונן זאת שעשו כמו

רבים. חלומות תגשימו ובעזרתו

הלב, מכל בהצלחהלידור נחמן אש, יוסי

8לפלוס נוס ממי

הכול התחיל... איך

:1 פרקמאושרית הטלפון

היא צעירה. אישה הייתה לקו ומעבר צלצל, במשרד הטלפוןהמתאימות. המילים את בררה כאילו תחילה, היססה

לקבוע פגישה." רוצה "אני החלה, רב," זמן "חיפשתי אותך

פונים יום מדי וכמעט המשפחה, כלכלת הוא התמחותי תחוםאנשים משפחתם. כלכלת בניהול סיוע המחפשים אנשים אלילרעותה, מהלוואה "להתגלגל" להם שנמאס החיים באמצעקרן למראה מתכווץ שלבם מהאוברדרפט, לצאת שרוציםבטוחים שאינם העו"ש, תקציב בתוך המתמסמסת ההשתלמותתלויים להיות להם שנמאס אנשים לפנסיה. מספיק שחסכו

המעגל... את לשבור שרוצים אחרים, בחסדי

של הטעויות לחזור על רוצים שאינם זוגות צעירים אלי באיםורוצים ירדה שלהם ההכנסות שרמת פנסיונרים הוריהם; הפיצויים שכספי שפוחדים מפוטרים תקציבי; באיזון עזרהשנערכות בהליכי גירושים נשים כמה חודשים; בתוך "יתאדו"אינם אך הרבה שמרוויחים אנשים וגם שאחרי"; ל"יום

כושל. כספים ניהול בגלל לחסוך מצליחים

11סדרת משפחה וכסף

ואני מחברה עליך "שמעתי אמרה, אושרית," לי "קוראיםלבוא." רוצה להיפגש. גם בעלי מעוניינת

היומן. את פתחתיביקשה. אפשר," אם "מחר,

להיות יכול היה זה נשים. יוזמות הפגישות רוב אתלכך יש שלי במקצוע אבל למשל, דוגמן, הייתי אם מחמיא

אחרת. משמעותבנקאות וביטוח, פנסיה דירה, ורכישת משכנתה כגון נושאיםכך גם מקום. בשום לומדים לא האשראי, וסכנות משק הביתסדרי ובניית בהוצאות שליטה מאוזן, תקציב ניהול לגבי

כלכליים. עדיפותבשל עתק הון שהן מפסידות יודעות אינן כלל המשפחות רובשיודעות אלה וגם כלכלתן, של כושל ניהול או ניהול חוסראפשר אי מסתבכים כשהעניינים אבל מכך. להתעלם מעדיפותהמתאים, בזמן מקצוע, מבעל נכונה, עצה חובבנים. להיותלעצור יכולה היא - מזה ויותר רב כסף לחסוך יכולהנכנסות כשהנשים נזקים. ולמזער שנים רבת הידרדרותעל משלמת שהמשפחה המחיר את ומבינות הקורה לעוביומחפשות שינוי יוזמות אחריות, לוקחות הן כושל, כלכלי ניהול

מעשי. פעולה נתיב

את הברזים?" התעניינתי בעדינות, בניסיון לחוש "הבנק סוגרהבעיה. דחיפות את

אושרית. ענתה האשראי," חברת וגם "הבנקלקראת לה ולבעלה להתכונן רשימת הנחיות שיעזרו לה שלחתי

לעוד יומיים. הפגישה, וקבענו

על מאוד העיבו ואושרית רונן של שהבעיות למדתי בהמשךתחושת חשו הם הלחץ הכלכלי המתמשך, בשל חייהם. איכותשלהם עמד האוברדרפט אונים. חוסר אף ולעתים חוסר שליטה

12לפלוס נוס ממי

המשכנתה, ושני בערפל. לוט הכלכלי 27,000 ש"ח, ועתידם עלאותם הכניסו מזה, זה שנה של בהפרש שנולדו הילדיםכלכלי. סחרור של ומתמשך איטי ולנתיב גבוהות להוצאות זאת לא הרשו אך הם לעולם, נוסף היה להביא ילד חלומם

לעצמם.

החלטיים היו הם ורונן מספר פעמים, אושרית עם נפגשתילדעת: חייב אחד שכל מה את אותם לימדתי בתיאום. ועבדואת לנתח כיצד המשפחה, של האמיתית הכנסתה מהי איך מאוברדרפט, יוצאים איך התקציב, את ולאזן ההוצאות

לאורך זמן. חוסכים ואיך קונים בתבונה

המשפחה. כלכלת ניהול של האלף-בית את אותם לימדתיבעצמם. עשו הם את היתר היו צריכים, לא הם מזה יותר

רוצה שהוא תחושה לי הייתה התקשר. רונן שנתיים כעבור משהו. לי לבשר

המאוחר? את נקדים למה אך

13סדרת משפחה וכסף

מאושרית הטלפון

הכנסות

2................................................................... לשכיר 17ההכנסה3................................................................. לעצמאי 21ההכנסה4............................................................ חד-פעמיות 25הכנסות5................................................................ משתנות 29הכנסות6.............................. הכנסות טבלת לכם הכינו לדרך: 33יוצאים

:2 פרקלשכיר ההכנסה

הצעתי פניהם. על ניכר המתח מולי. התיישבו ואושרית רונןמעט שנרגעו לאחר דיומא. ענייני על מעט וריכלנו קפה להם

התחלנו לעבוד.לכל הבסיס היא ההכנסה שאלתי. שלכם?" ההכנסה "מההבסיסית: בשאלה מתחיל הבראה תהליך כל כלכלי. תהליךגדולה, בחברה כשכירה העובדת אושרית, ההכנסות? הן מה

המשכורת ש"ח. 3,500 רק נכנסים "לבנק ראשונה: ענתהוגם הלוואות... הרבה ממנה יורדות אבל יותר, גבוהה אמנם

השתלמות..." ולקרן סוציאליים לתנאים ממנה יורדשאני צריך כך. ידעתי כל פשוטה על שאלה תשובה מבולבלת

דרך. קיצורי צעד, בלי אחר מההתחלה, צעד להתחיל

ומתלוש המשכורת, ההכנסות המשפחתיות הוא רוב של מקורןהאמיתית. ללמוד מהי הכנסתכם תוכלו השכר

שורות. ומכמה עמודות מכמה מורכב ה"תלוש"

17סדרת משפחה וכסף

18לפלוס נוס ממי

- ממנוהברוטו לכם, אך משלם הסכום שהמעסיק זההרשות הורדות החובה, ניכויי יורדים

היזומות. וההורדות- והמעסיקניכויי חובה בכם, תלויים שאינם ניכויים אלו

חוק (מס על-פי משכרכם אותם חייב להפרישבריאות). מס לאומי, ביטוח הכנסה,

- סוציאליים אחוזים תנאים 5%-7% להפריש יכול המעסיקלקרן או מנהלים לביטוח ממשכורתכם

המהווים 11%-15% יוסיף כך ועל פנסיה 2.5% יופרשו השתלמות לקרן חלקו. אתיוסיף המעסיק ואילו ממשכורתכם

חלקו. המהווים את 2.5%-7.5%- רשות להפרישהורדות חייבים אינכם שאמנם הורדות אלו

ברירה אין לכם בעצם אך החוק היבש על-פיוכו'). ועד (מס

- יזומות "הורדותהורדות הכותרת תחת מופיעות (לעתיםלהפריש בחרתם שאתם הורדות אלו רשות")הלוואות/קניות/ (החזר ממשכורתכםמהמשכורת, שמנוכים פרטיים ביטוחיםשמקום בפעילויות עצמית השתתפותעל-ידי בחלקן ממומנות אך יזם העבודה

העובד, וכו').- לתנאיםנטו וניכויים חובה ניכויי פחות ברוטו

סוציאליים.

- לתשלום יזומותנטו והורדות רשות הורדות פחות נטושלכם). לבנק שמועבר הסכום (וזה

19סדרת משפחה וכסף

לשכיר ההכנסה

ותשובות שאלותכל יורד ש"ח, 800 בסך ההחזר, מהמעסיק. הלוואה לקחתיה"נטו במשבצת שמופיע הנטו הוא זה האם מהמשכורת. חודש

800 ש"ח, החזר לנטו לתשלום להוסיף שצריך לתשלום" אוההלוואה שלקחתי?

ההורדות לפני לחשב צריך אתה (הנטו) האמיתית ההכנסה אתטבלת (ראה מהמשכורת הכנסתך את לחשב כדי יזמת. שאתהה"הורדות את לתשלום" ל"נטו להוסיף עליך בהמשך), עבודה

800 ש"ח עוד לתשלום הנטו על להוסיף - הנ"ל במקרה היזומות".ההלוואה. החזר

?

:3 פרקההכנסה לעצמאי

עובדים. שני עם קטן פרסום משרד כעצמאי. עובד רונןבפעם אולי והודה, עמוקה, נשימה נשם מהקפה, לגם הואאת אהבתי שלי." ההכנסה מה יודע "איני בחייו: הראשונהולהתקדמות. לשינוי טוב בסיס הן וכנות פתיחות התשובה.להודות מוכנים ואינם בכיסאם שמתפתלים עצמאים ראיתיוהן מע"מ כוללות הזוג, לבן/ת עליהן שסיפרו נטו ההכנסות כי

לפני מס.מילה. אמרה אך לא מופתעת מעט הסתכלה עליו אושרית

מעט יותר. מורכב שלכם ההכנסה חישוב אתם עצמאים אםולמשפחה, לעסק משותף חשבון מנהלים מהעצמאים רביםחלקם מהעסק. נטו המשפחתית ההכנסה מהי יודעים ואינם "מופתעים" חודשיים ומדי בלבד, ל"הכנסות" מתייחסיםמביאים בחשבון הפרשי אחרים אינם מהמע"מ שעליהם לשלם.

וכדומה. שנה סוף של מסשלכם, החשבונות למנהל שתפנו כדאי עצמאים, אתם אם

21סדרת משפחה וכסף

- מזומנים אתםתזרים מתי מזומנים. תזרים טבלת הכינולקבל אמורים אתם מתי לספקים, משלמיםהעצמאים בקרב נפוצה טעות מלקוחות. כסףוזמנית) (מדומה כלכלית רווחה תחושת היאאך הבנק, לחשבון כסף כשנכנס חשים שהם לספקים לשלם כשצריך שאחרי, בחודשללחץ נכנסים הם הכנסה, למס ומקדמות

אשראי. מקורות ומחפשים- מע"מ היומיתשלומי הפדיון כל לא שלכם. לא הוא המע"מ

שתצטרכו מה את בצד שימו שלכם. הואכל תופתעו לא וכך למע"מ, חודש בעוד לשלם

מחדש. חודשיים- לרווחהפרשי מס מתאימות שלכם שהמקדמות בדקו

מקדמות משלמים אתם אם גם המצטבר. בין בהפרש להשתמש תתפתו אל נמוכות,הוא לשלם. שתצטרכו המס לבין המקדמותאל שנה ובסוף הכנסה, מס של הוא שלכם, לא

ידענו. לא תגידואל - השתלמות ולקרן פנסיה לקופות שנה סוף הפקדותאל לפנסיה. כספים צבירת על תוותרותדחו ואל לצוף שתוכלו כדי קרנות "תשברו"יותר. טובה לתקופה הכספים הפרשת אתאת למס אלא המוכר הסכום את לא רק חסכומספקת הכנסה לכם שיאפשר הסכום

הפרישה. לאחר

נטו ההכנסה מהי ובררו החשבון, לרואה או המס ליועץלשימוש המשפחה. דבר, של שנשארת, בסופו

22לפלוס נוס ממי

ותשובות שאלותחשבון שמספיק או לעסק נפרד בנק חשבון לנהל צריך האם

ולמשפחה? לעסק אחד בנק

מחשבון בנפרד שלהם העסק חשבון את המנהלים עצמאיםהעסק של ההכנסות בשניהם. יותר טוב שולטים המשפחה,כסף מעבירים בחודש ופעם ברורות, ההוצאות ברורות,במדויק לדעת אפשר כך המשפחה. לחשבון העסק מחשבוןהעיקרית: מטרתו את משרת הוא והאם העסק מתנהל איךכדי קרב" "ערפל יצירת משפחתית. לצריכה הכנסה מקור יצירתבעל את בסוף תפיל הזוג בן/ת את או המס שלטונות את לבלבל

העסק ברשת שהוא עצמו פרש.שליטה לך ייתן הוא אך עלויות, יש הנוסף החשבון לניהול

מונים. עשרת בשכרך יצא הפסדך בעסק. יותר טובה

קבוע. אינו שלי ההכנסות ותזרים עצמאי כאדריכל עובד אניבהם שכמעט ואין חודשים ולעומתם חודשים "מצוינים" ישממני להעביר והיא מבקשת מעניין זה לא אשתי הכנסות. אתשזה לה אמרתי המשפחתי. לחשבון סכום קבוע חודש בכל

צודק? מי בהכנסות. ותלוי בשליטתי אינו

לרגע נניח אם גם תמיד צודקת... אבל ראשון, אשתך דברצודקת. ההוצאות באמת היא שהפעם נראה הצחוק בצד אתלך שאין בחודש האם יותר. או פחות קבועות, המשפחתיותלא לילדים, חוגים אין אוכלים, לא אתם הכנסות

בחשמל? משתמשיםמרכיבי לכל להתייחס עליך שנתי. הוא מהעסק הכנסתך חישובהדו- והעונתיות, השוטפות שלך, וההוצאות ההכנסותמהי לקבוע צריך אתה דבר של בסופו והשנתיות. חודשיותחודשי. למשפחה, בממוצע מכניס האמיתית שהעסק ההכנסההבית למשק בחודשו חודש מדי להעביר יש הזה הסכום אתה"שמנים" החודשים של ההכנסה עודף את שמור המשפחתי.להעביר עליך כך יקל ה"רזים". בו בחודשים והשתמש בנפרד,

קבועים. סכומים למשפחה

?

23סדרת משפחה וכסף

ההכנסה לעצמאי

או:4 פרק

נוספות הכנסות חד-פעמיות

לתת נהוג עבודתה במקום מה. דבר להוסיף ביקשה אושריתשכר הפרשי היא קיבלה בשנה שעברה מזה, וחוץ .13 משכורתאת וקיבלה בדרגה (עלתה בערך וחצי משכורת בגובה

רטרואקטיבית). התוספתשאלה. החד-פעמיות?" ההכנסות את לחשב "איך

אך אחד, מצד ורצויות משמחות הן חד-פעמיות הכנסותאחר. המשפחה מצד כלכלת את ניהול משבשות

חד-פעמיות: להכנסות אפשריים מקורותהכנסה להיות יכולה זאת - במשכורת חד-שנתית הכנסהנופש, קצובת ,13 (משכורת מראש ידועה שנתיתשנה בכל שנקבע בונוס או וכו') ביגוד קצובתהעסקיות, התוצאות לפי כלל בדרך מחדש,

קריטריונים אחרים. או פעילות העובד

25סדרת משפחה וכסף

- אתםהפרשי שכר שכר, בדרגת עלייה או שכר הסכמי בעקבותכולנו שמחים בדיעבד. שכר הפרשי עשויים לקבלישבשו שהן אסור אך זה, מסוג הפתעות לקבל

השוטף. הניהול את- מראש:מתנות וידועה מתוכננת הכנסה זאת לעתים

ליום מתנות או למשל, הולדת, ימי מתנות חצי מההורים מקבלים רבים זוגות הנישואים.ומה שנתית ואף יותר מזה כמתנות, משכורתשלהן. הקביעות זאת אלו, מתנות שמאפייןמשתנים. סכומים פעם מדי מקבלים אחריםלהוצאות אלו מתנות משמשות רבים זוגות אצלהמשפחתי. ההכנסות למערך להכניסן ויש השוטפות

(אותקבולמנכסים- שכתבתם יצירה על תמלוגים דירה, שכררווחי או עליה), היוצרים זכויות את שירשתם (אם חד-פעמיות. הכנסות הנם - מחסכונות הוןמראש ידועים ובזמנים קבוע באופן מתקבלות הןהכנסות קבועות, ממש כאל ניתן להתייחס אליהן

למשכורת.) כמו

הכנסה לאיזו להחליט תצטרכו הכנסותיכם את כשתחשבו

כזאת מראש, וידועה קבועה הכנסה כאל מתייחסים אתם

ומאיזו ההוצאות, תקציב הכנת בעת עליה להסתמך שאפשר

מתעלמים. אתם חד-פעמית הכנסה

לכם הורישה על קיומה שלא ידעתם הגדול! דודה בפרס זכיתם

ששווה בול כולל שלכם הילדות בולי אוסף הלואר!!! בעמק טירה

(במיוחד פעם קורה מדי גם וזה לחלום... - טוב מיליונים!!!!!

האופציה על להסתמך מומלץ לא ממש אבל בסרטים),

המשפחה. כלכלת בתכנון החד-פעמית

26לפלוס נוס ממי

ותשובות שאלותאנחנו השנה כל חוזה. לפי שנה כל 13 משכורת מקבלת אניידיעה מתוך גדל, המינוס השנה סוף לקראת אך מאוזנים

את למנוע דרך יש האם אותו. תכסה 13 שמשכורתהמינוס? הגדלת

אחרי שמשכורת 13 השנה, לתחילת ההוצאות את דחו בוודאי.13 וכמה אפשר משכורת גובה מה בדיוק תדעו כך לבנק. נכנסת

חובה בחשבון. ליתרת מכניסה להוציא, ותימנעו

והיא גדולה, מזון לחנות בחודש, פעם ביחד, הולכות ואמי אנינחשב זה האם שלי). הקניות על (גם החשבון את משלמת

קבועה? הכנסה

לממן אותך, להמשיך אמך תוכל לא כלשהי מסיבה כמובן. אםשאמך החודשיות הקניות בגובה קבועה הכנסה תאבדי ולייעל הוצאותיכם את לצמצם תרצי אם בעבורך. משלמתהקטנת גם ההוצאות אך שאמנם ייעלת את המזון, תגלי בסעיףואת בסעיף ההכנסות, זו הכנסה לרשום ההכנסות... כדאי אתהתמונה תהיה ההוצאות. כך לסעיף המזון להוסיף על ההוצאה

ואמיתית יותר. ברורה יותר

?

27סדרת משפחה וכסף

חד פעמיות או הכנסות נוספות

:5 פרקהכנסות משתנות

קבועה. אינה ההכנסה העצמאים אצל רק לאהמשתנה בשכר הן אף מתאפיינות השכירים ממשרות חלק

חודש. מדי

החודש בסוף שכרכם שעות, לפי מחושבת משכורתכם אםהחודש. באותו לכם שנרשמו השעות מספר על-פי ייקבעוהמשכורת שעה, שכר לפי ברובן בנויות סטודנטים משרותשכן אינה מובטחת, גם קרובות ולעתים אינה קבועה החודשית

המעביד. בצורכי תלויה היאלהשתנות יכולה למשל, מכירות, אנשי של החודשית משכורתםשכר רוב פי מאחר שעל זאת למשנהו. מחודש אחד בקיצוניותאו מבונוסים נובע שכרם ועיקר נמוך, שלהם הבסיס

מהמכירות. מאחוזיםמנוחה, בימי גם העובדים לאלו ובמיוחד משמרות, לעובדי גםניתן אלו עובדים עם לחודש. מחודש להשתנות השכר יכולומאבטחים, שומרים במשמרות, העובדות אחיות למנות

וכדומה. חיוניים במפעלים עובדים

29סדרת משפחה וכסף

שכרכם מהו לחשב עליכם לחודש, מחודש משתנה שכרכם אםשל השכר מתלושי נתונים (הוציאו ניסיונכם על-פי הממוצע,חודש, בכל קיצוני באופן משתנה השכר אם האחרונה). השנהה"טובים" בחודשים הממוצע. השכר מהו לקבוע תצטרכובחודשים במה שצברתם והשתמשו ממנו בחשבון חלק השאירושהכנסותיהם העצמאים כמו (ממש טובים הפחות

קבועות). אינן

30לפלוס נוס ממי

ותשובות שאלותמורכב שכרי עיקר במלצרות. ועובדת סטודנטית אני

הלקוחות. שמשאירים מהטיפיםהתקציב את לבנות הכנסה בסיס איזה על לדעת אוכל כיצד

שלי? החודשי

ואת ניסיון צברת כבר ודאי עבודתך, ותיקה במקום את אםהכנסתך של והמקסימום המינימום גבולות הם מה יודעתהמינימום כלומר יציבות, מזהה את אם החודשית.כאל לממוצע התייחסי זה מזה, רחוקים אינם והמקסימוםבקיצוניות בכל חודש הכנסתך משתנה החודשית. אם הכנסתךלזכור וחשוב לעצמאים, המיועדות בשיטות לנקוט לך כדאיאת גם "לממן" צריך טובה משכורת בו שמתקבלת שחודש

יותר. הרזים החודשים

ומקבל קבועה, משכורת בסיס על קבועה, במשרה עובד אנילבונוסים? להתייחס כיצד במכירות. הצלחה על בונוסים

מצטבר, ניסיון לך ויש משכרך, קטן חלק הם הבונוסים אםולהתייחס הבונוסים של השנתי הממוצע מהו להעריך תוכל

בשכר. קבוע מרכיב כאל אליולך שאין בגורמים עיקרי בשכר ותלויים חלק הם הבונוסים אםהעצמאים. כמו לשכרך אתה גם שתתייחס כדאי עליהם, שליטהכלפי מטה). הממוצע (עגל השכר מה נתוני העבר על סמך חשבצריכה אינה גדול, הבונוס שבו "טוב", בחודש ההוצאות רמתקטן, הבונוס שבו "גרוע", בחודש ההוצאות שרמת כדי לעלות,

לרדת. תצטרך לא

?

31סדרת משפחה וכסף

הכנסות משתנות

:6 פרקיוצאים לדרך: הכינוהכנסות טבלת לכם

ומאושרית מרונן ביקשתי התאוריה, את שהסברתי לאחרפגישה קבענו הכנסותיהם. כל את ירכזו שבה טבלה להכין

הבא. לשבועלבד." "תכינו אמרתי להם, הטבלה," "את

החלק שיתחילו עם עדיף הרהרתי, רבה, להם עבודה מצפההפשוט יותר.

חשה באינטואיציה אושרית מהמשרד. אותם בצאתם ליוויתיספקן, נראה עדיין דרך חדשה. רונן של בתחילתה שהם שלה

בדיוק. אחת פגישה בעוד ייעלמו שהספקות ידעתי אבל

הטבלה? להכין את איךחשבון ודפי שכר תלושי עבודה: ניירות לכם הכינו

האחרונים. החודשים משלושת לפחות מהבנק,הקבועה הכנסתכם מהי השכר, תלושי על-פי חשבו,

אם יש). חד-פעמיות, (וגם הכנסותקצבאות, נוספות: הכנסות הבנק מדפי הוציאוהמגיעים כספים גם רשמו וכו'. מתנות העברות,

וכדומה). (הורים אחרים ממקורות}

33סדרת משפחה וכסף

למה לשים לב?בתלושים מופיעות אינן מההכנסות שחלק ייתכן

בדקו - וכו') 13 משכורת הבראה, (ביגוד, שלפניכם הרלוונטיים. המשכורת בתלושי

נראית כך חודשי. ממוצע היא שלפניכם הטבלהכל את בחשבון נביא אם החודשית הכנסתכם

השנה. כל במהלך שהתקבלו {ההכנסות

עליהן): החלטנו (שאנחנו יזומות הורדות (6)ישירות מהמשכורת הלוואות שיורדות

מהמשכורת ישירות קניות שיורדותלהפסיקן) וביכולתנו בחרנו (שאנחנו הורדות אחרות

הבראהביגוד

13 משכורתאחרות

ל-12: הסכום את לחלקל-12: הסכום את לחלקל-12: הסכום את לחלקל-12: הסכום את לחלק

הזוג בן ממשכורת הכנסותלבנק הכנסות נטו (1)

עליהן): החלטנו (שאנחנו יזומות הורדות (2)

ישירות מהמשכורת הלוואות שיורדות מהמשכורת ישירות קניות שיורדות

להפסיקן) וביכולתנו בחרנו (שאנחנו אחרות הורדות

שנה: החוזרות מדי תוספות (3)

(4) סה"כ בן הזוג

השמאלית): בעמודה של כל הסכומים (סיכום

הזוג בת ממשכורת הכנסותלבנק הכנסות נטו (5)

34לפלוס נוס ממי

עצמאי(9) ההעברה נטו מהעסק למשפחה

ראה פרק 3): העסק, הוצאות כל (בניכוי

הכנסות משפחתיות נוספותילדים קצבאות (10)

לאומי מביטוח חודשיות קצבאות (11)שאירים וכו'): נכות, (זקנה,

מזונות (12)

משפחתיים מנכסים משכ"ד, קבועות (13) הכנסות

משפחה או מקרובי קבועה מההורים עזרה (14)

למשק הבית סה"כ הכנסה:4+8+9+10+11+12+13+14 סעיפים

הבראהביגוד

13 משכורתאחרות

ל-12: הסכום את לחלקל-12: הסכום את לחלקל-12: הסכום את לחלקל-12: הסכום את לחלק

שנה: החוזרות מדי תוספות (7)

35סדרת משפחה וכסף

(8) סה"כ בת הזוג

השמאלית): בעמודה של כל הסכומים (סיכום

הכנסות טבלת לכם הכינו

36לפלוס נוס ממי

טיפ מהשטח

שכירים. בעבור ביותר פשוטה ההכנסות טבלת הכנת

ואפילו מתקשים קבועות) לא הכנסות בעלי (וגם עצמאיםמחזוריות שיש יגלו רובם אך הטבלה, מהכנת נרתעיםלצפות שניתן לראות יופתעו הם יותר מעמיק במבט בהכנסות.

גבוהה. דיוק מראש, ואפילו ברמת ההכנסות את

אינה שעוברות המכוניות כמות ירושלים-ת"א בכביש גםמתי מניסיוננו, לצפות, כבר יודעים אנו זאת ובכל קבועה,ומתי גנות, בצומת יתחיל העומס שעה באיזו תזרום התנועה,

נתב"ג. עד יתארך הוא

!

הוצאות

7............................................................... תקציב? צריך 39למה8.................................................................... קבועות 43הוצאות9.................................................................. משתנות 47הוצאות

10.................................................................. חודשיות 51הוצאות11.................................................................... שנתיות 53הוצאות12................................ הוצאות טבלת לכם הכינו לדרך: 55יוצאים13................ שלכם החודשי ההוצאות ממוצע לחשב: 61ממשיכים14................................................... להתבהר מתחילה 67התמונה

:7 פרקתקציב? צריך למה

הפקק הרגיל, שעה. רבע של באיחור החלה פגישתנו השנייההגדולה. מהעיר ביציאה

מבחירת הרבה ללמוד אפשר הצעתי. קר?" משהו "קפה,הסטנדרטי, למשקה ייצמדו העצמי הביטחון חסרי המשקה.כשהמתח רגיל. לקפה או למים ישמחו קר", "משהו יבקשוהמכסה עם "נטול, לציין לעצמם ירשו הם מעט יתפוגג את יציינו בבקשתם, ידייקו בבית" ש"מרגישים ואלה הירוק"."ואם בחיוך: ויסיימו הסוכר, כמות החלב, כמות הקפה, סוג

שעברה..." מהפעם העוגיות את אז אפשר,קולה "דיאט העז לבקש ורונן אחד סוכרזית, ביקשה אושרית

יש." אם קפאין, ללאידעתי שהקרח נשבר.

ההכנסות, טבלת את מתוכו והוציא קלסר מתיקו שלף רונןאמר, "אבל בקלות," של אושרית הלך "החלק מלאה, לשמחתי.לנו. שנתת הבית שיעורי עם השבוע סוף את 'סגרתי' כמעט אניכסף כמה הבנתי הראשונה "בפעם הוסיף. הוא כדאי," היה

39סדרת משפחה וכסף

גם לי והנתונים יעזרו למשפחה, מהעסק כל חודש עובר באמתלתכנון התזרים בעסק."

למשימה. נרתם שרונן בכך לה היה די דיברה. לא אושריתבני בין הפעולה בשיתוף תלוי ידעה, היא להצלחה, הבסיס

להתקדם. שאפשר ידעתי אני גם הזוג.

למה צריך תקציב? אזבהוצאות. עוסק התקציב בהכנסות. עסק הקודם הפרק

חשובות. שכולן הוצאות, מגוון יש משפחה לכלהמשכנתה. תשלומי דירה, ואת שכר לשלם צריך

בגדים. לקנות מזון וגם צריךוארנונה. גז וחשמל, טלפון חשבונות לשלם צריך

בריאות... וגם עולה כסף "חינם" חינוךהיא. וסיבתה הוצאה כל חשוב. הכול

להוציא אפשר כמה מחליטים איך עדיפויות? סדרי קובעים איךאיזו גמישות, ואילו קשיחות הוצאות אילו לייעל? אפשר ובמה

לוותר? אפשר ועל איזו הכרחית הוצאההתקציב גבולות. יש להוצאות גם ולצערנו, גבול, יש להכנסות

הגבולות. את שקובע הוא

והחברות הארגונים וברוב תקציב, מסגרת יש כלכלי גוף לכללהביא עלולה התקציב ממסגרת חריגה שנתי. הוא התקציב גדולות יהיו החברה הוצאות שאם לכולם וברור רגל, לפשיטת

כלכלית. תסתבך במאוחר, היא במוקדם או מהכנסותיה,היא ההערכה אם המתוכננות. מההכנסות נגזר התקציבספר בבית כל ילד נכון, שקלים... מיליון השנה יהיו שההכנסות

שקלים. על מיליון יעלו שההוצאות כי אסור יאמר יסודי

שההוצאות יהיו אפשר אי עקרונות. אותם על בנוי תקציב המשפחהכלכלית. להסתבכות מתכון ברור זהו לאורך זמן, מההכנסות. גבוהות

40לפלוס נוס ממי

התקציב: הכנת

ההכנסות; לבין ההוצאות בין לאזן לנו תאפשרשלנו; ההוצאות על השליטה את לידינו תחזירסדרי העדיפויות שלנו. לבחון את תאפשר לנו

ההוצאות המשפחתיות נראות איך ראשון נברר בשלבהקבועות ההוצאות הן מה לעצמנו נגדיר וגם שלנו,מה הן ההוצאות המשתנות, מה הן ההוצאות שלנו,ההוצאות של מסודרת חלוקה והשנתיות. החודשיות

בהמשך. בהן לטפל לנו תעזור אלו לקבוצות

ההכנסות. לפי נקבע התקציב גובההמשפחות מעטות זאת - ובכל כך, כל מאליו, פשוט מובן נשמע

שמנהלות תקציב מסודר.

41סדרת משפחה וכסף

? תקציב צריך למה

:8 פרקקבועות הוצאות

לקבועות? הופך אותן ההוצאות הקבועות שלנו? מה הן מהלדירה נעבור ואם קבועה? הוצאה היא המשכנתה האם

יותר? קטנההמזון, בהוצאות לחסוך משתנה? אפשר הוצאה הוא המזון האם

מסוים. גבול עד רק אבלשניתן הוצאה שזוהי נראה לכאורה לאירועים? מתנות לגבי ומהלמי צנועה מתנה לתת נעים לא אבל הצורך, בעת עליה לוותר

ברוחב לב. ונתן שלנו שבא לאירוע

לשנות ניתן נכון, לשנותן. שקשה אלה הן הקבועות ההוצאותבקלות לשנות שאפשר הוצאות יש אך הוצאה, כל כמעטמאוד שקשה הוצאות ויש למשל) ביגוד, על פחות (להוציאלגור באזור לעבור צריך הארנונה, למשל, את לשנות לשנות. כדילכן למשפחה, כבדות משמעויות בעלת החלטה זאת אחר.

קבועה". ל"הוצאה נחשבת הארנונה על ההוצאה

למשפחה? האופייניות הקבועות ההוצאות הן מה

43סדרת משפחה וכסף

- עליה מתקבלת בדרךמשכנתה הוצאה קבועה, שההחלטהמחצית כמעט אותנו ומלווה צעיר בגיל כללאת למכור כמובן, ניתן, הבוגרים. מחיינוזהו מוצא אך המשכנתה, את הדירה ולהחזיר

כבדים. כלכליים לקשיים שנקלע למי אחרון- הארנונה,ארנונה בגובה שינוי קבועה. הוצאה

או יותר קטנה לדירה מעבר מחייב כאמור,יקר פחות. באזור לדירה דומה

- הןרכב הרכב אחזקת של הקבועות ההוצאותהאוטו אם גם שנתי. ורישוי ביטוח בעיקרלשלם נצטרך הבית, יד על השנה כל יעמוד על ההוצאות הנ"ל. לעומת זאת, ההוצאות אתתלויות התיקונים ועל הטיפולים על הדלק,ואם נרצה ברכב, שניסע במספר הקילומטריםמשתנים מרכיבים על ההוצאות את לצמצם

פחות. לנסוע הוא לעשות שעלינו כל אלו,- הלוואות התשלוםהחזרי סכום את לצמצם היחידה הדרך

את לפרוש היא, ההלוואות להחזר החודשייותר. ארוך לזמן ההלוואה

יותר, גדול יהיה שנחזיר הסכום כול סך נכון,את אבל נצמצם ההחזר, תקופת הארכנו את כילעתים אך יקר, פתרון זהו החודשי. ההחזר גובה

המומלצת. החלופה הוא- טלפון.טלפון קו ללא בית לראות קשה המודרני בעידן

רק קבועה הטלפון על ההוצאה זאת, למרותהקבועים השימוש את דמי כוללת והיא בחלקהותלויה משתנה היא הוצאה ההוצאה שאר בקו.יעד השיחה, (משך מנהלים שאנו בשיחות

מתקשרים). אנו שבה והשעה השיחה- בית קבועה.ועד היא הוצאה ועד הבית על ההוצאה

44לפלוס נוס ממי

באירוע,מתנותלאירועים- מתנה לתת אותנו מכריח לא אחד אףמחיר המתנה. את לנו מכתיב לא ובוודאי אישלאירועים היא מתנות על ההוצאה נראה כאילוהקודים הדבר. כך ולא - משתנה הוצאהברוב זאת, הוצאה הופכים שלנו החברתייםלמשפחות וקשה קבועה, להוצאה המקרים,לעומת זאת, אותה. מצמצמות הן לראות כיצדכהוצאה זאת שיסווגו הוצאה משפחות יששיק אירועים וייתנו ילכו לפחות משתנה,

יותר. קטן

45סדרת משפחה וכסף

טיפ מהשטח

מתי משתנות. הן הוצאות ההוצאות צעירים, רוב זוגות בעבור(שמעמיסה הדירה רכישת עם לקבועות? ההוצאות הופכותאחוזים עשרות בגובה קבועה הוצאה הצעירה המשפחה עללא ועליהם שמחה, זאת ילדים ילדים. וכשנולדים מהכנסתה)שההחזר משכנתה על להתחייב מומלץ לא ולכן נוותר,

20% מההכנסה המשפחתית (במיוחד על עולה שלה החודשיהמשפחה). הרחבת לפני נעשית למשכנתה ההתחייבות אם

!

הוצאות קבועות

:9 פרקהוצאות משתנות

משתנה?" הוצאה ומהי קבועה הוצאה מהי קובע "מיאושרית. שאלה

כדי להוסיף, מיהרתי רונן," "וגם עניתי, את," ורק "את, על איזון... לשמור

היא תרבות בשבילם תרבות. על בקלות שיוותרו אנשים יששימשיכו ובלבד במזון לצמצם שיעדיפו יש משתנה. הוצאה

הוצאה קבועה. היא תרבות בעבורם ליהנות מקונצרטים.בעיני קבועה. הוצאה הוא רבים, גברים בשביל הספורט, ערוץ

לחלוטין... משתנה הוצאה זאת נשותיהם

סובייקטיבי, הוא כמשתנה או כקבועה ההוצאה שסיווג פי על אףכמשתנות: המשפחות, הנחשבות, אצל מרבית הוצאות שיש הרי

47סדרת משפחה וכסף

- ביגודביגוד על הוצאות טיפוסית. משתנה הוצאהההוצאות זאת, לעומת נמוכות, להיות יכולותעונה בכל המלתחה את מחדשים אם גדלות

צו האופנה. על ושומרים בקנאות- הדרושמזון מסוים, מינימום מעל משתנה. הוצאה

ידנו על נקבע סל המזון שלנו הרכב למחיה, לנובלבד.

- סלולרי עלטלפון שההוצאה לכך ביותר הטובה ההוכחההיא גמישה, הוצאה היא סלולרי טלפוןללא חיינו מספר שנים לפני שעד העובדהלצמצם ניתן רבות משפחות בקרב זה. מכשירקושי. סלולרית ללא תקשורת ההוצאה על את

- לילדים,חוגים והעשרה חינוך על בהוצאות לפגוע קשהמשתנה, הוצאה היא חוגים על ההוצאה אבל

זמני. ואפילו לצמצום, ניתנת תמיד והיא- ותיקה,עוזרת מעוזרת להיפרד קשה משתנה. הוצאה

את להדק לכשיצטרכו המשפחות, לרוב אךהראשונות ההוצאות אחת זאת תהיה החגורה,

לצמצם. שניתן- הנשיםקוסמטיקה משתנה. הוצאה יאמרו הגברים

לגמרי. עליה יוותרו לא לעולם אך יצמצמו,ניתן משתנה. הוצאה - לחו"ל נסיעות חופש, בילויים, בקלות אותם לדחות

יחסית עד שירווח...

משתנה. שלנו ההוצאות של הארי חלק ועוד...

48לפלוס נוס ממי

49סדרת משפחה וכסף

טיפ מהשטח

אחת היא וכאמור, משתנה, הוצאה היא עוזרת על ההוצאהאת מפטרים אם כי לזכור יש זאת, עם לצמצם. שקל ההוצאותחד-פעמית הוצאה וזאת פיטורים פיצויי לה לשלם צריך העוזרת

ניכר. לסכום להגיע שיכולה

!הוצאות משתנות

:10 פרקחודשיות הוצאות

חודשי. הוא המשפחה של הכלכלי המחזורמחויבים אנו בחודש פעם משכורת, מקבלים בחודש פעם

התשלומים. במרביתפחות או קבוע בסכום אחת לחודש, נעשות שלנו רוב ההוצאותאחריו המעקב את את תכנון התקציב, עלינו שמקל דבר יותר,

ואת השליטה בו.

למנות: עצמן ניתן על החוזרות ההוצאות החודשיות ביןמשכנתה

ומים ארנונהוכו') משלים בריאות ביטוח חיים, (ביטוח שונים ביטוחים

לילדים חוגיםכבלים

אינטרנט ועד בית

הלוואות החזרימספרה/קוסמטיקאית

51סדרת משפחה וכסף

עוזרת דמי כיס

ציבורית תחבורה על הוצאהעיתונים

מטפלת/מעון/גןלתינוק אוכל טיטולים,

חיים לבעל אוכל

כמעט: משתנות שגרה אינן בחיי שוטפות, אשר הוצאות ישדלק למכונית

קווי טלפוןשינויים עונתיים) חשמל (מעט

בחגים) (למעט מזון גז

המשפחה, מהוצאות גדול חלק מהרשימה, לראות שניתן כפיאחת קבועה, במחזוריות מופיעות כולן, כמעט - ולמעשהתכנון את מאוד מקל זה דבר קבוע. ובסכום לחודש,

המשפחתי. התקציב

52לפלוס נוס ממי

:11 פרקהוצאות שנתיות

רונן, אמר אותנו," שמבלבלות הן השנתיות "דווקא ההוצאותהמזגן, של החשמל חשבון בקיץ זה אחרת. הפתעה פעם "בכלוכשיש חודש והמתנות, האירוח זה בחגים החימום, בחורף זה

לאוטו." הטסט אנחנו מקבלים את רגוע, אחדצפויות הבלתי ההוצאות כל עם לתכנן אפשר באמת, "איך,

אושרית. הוסיפה הללו?"השנתיות. "כל פעם מההוצאות מוטרדים נראה היה ששניהםהמים," מעל הראש את להרים נותן ולא חדש, משהו עלינו נופל

תגובתי. את לשמוע ציפו ושניהם רונן סיכםחשבתי כך? כל בהן מפתיע מה אז שנה, כל מופיעות הן אם

מסודרת. בצורה להם להשיב בחרתי אבל לעצמי,

חודשית ושנתית. היא שלנו הכלכליים מחזוריות החייםידועות הן החודשיות, להוצאות בדומה השנתיות, ההוצאות

וקבועות. מראשלהיערך להן בהתאם, יודעים וגם בקלות חלקן אנו מזהים את

מחדש. שנה בכל אותנו מפתיעות וחלק

53סדרת משפחה וכסף

יותר: המוכרות השנתיות ההוצאות("טסט") לרכב שנתי רישוי

לרכב ביטוח

מחדש: שנה כל אותנו ה"מפתיעות" וההוצאותבחורף החימום על ההוצאות

בקיץ ההוצאות על המיזוגהגדול בחופש הקייטנות על ההוצאה

הלימודים שנת בתחילת הקשורות הוצאות

אלו. מהוצאות להתעלם אפשר אי נכונה, תקציב בבנייתאת נא גם שבהמשך, זכרו ההוצאות את טבלת בבואכם למלאהחשמל, הוצאות לתקציב מעט הוסיפו השנתיות. ההוצאות

בחורף ובקיץ. הגבוהות יותרשבו בחודש אך ש"ח, 1,000 מעל הוא השנתי לטסט התשלוםהתשלום את חלקו יותר... גבוהה משכורת לנו אין הטסט נערךוכן הטסט, הדרוש. הכסף את השנה כל תאספו וכך ל-12,הוצאות הם האחרות, השנתיות וההוצאות לקייטנות התשלוםכל על בשווה שווה אותן לחלק צריך אך אמנם, שנתיות,

השנה. חודשי

בו לשלוט המשפחתי, לתכנן את התקציב יותר קל לכם יהיה כךולבקר אותו.

עצור, סכנה! אתכם תגרור השנתיות מההוצאות התעלמות

מחדש. עונה בכל הבנק בחשבון למינוס !54

לפלוס נוס ממי

:12 פרק- לדרך יוצאים

הכינו לכם טבלתהוצאות

מאוד ממליץ ואני יותר, קשים הבאה לפעם הבית "שיעוריכשפרשתי ולאושרית לרונן אמרתי יחד," אותם שתעשו

העבודה. גיליונות את בפניהםגדול להגיש פרויקט לי יחד? יש "חייבים רונן, "יחד?" שאלרונן התרכך "או.קי," העיפה בו מבט. אושרית השבוע." בסוף

"יחד." אותה, וחיבק

תגזול אמנם קיבלו שהם המשימה ברצינות. יעבדו שהם ידעתיכבר חיכיתי הפתעות... מספר להם צפויות אך כמה שעות, מהם

עמם. הבא למפגש

55סדרת משפחה וכסף

3 2 חודש 1 חודש חודש

הוצאות שוטפות

מזון ומכולת

ביגוד והנעלה

חשמל

גז

ארנונה ומים

ביטוח

ביטוח בריאות משלים

הטבלה? להכין את איךודפי הבנק חשבון פירוט דפי נתונים: דפי לכם הכינו לשלושת ורצוי אחד לחודש לפחות האשראי, כרטיסי

האחרונים. החודשים"מקורות נספח ראו הנתונים? דפי את להשיג (היכןנספחים, בפרק הכלכלית" התמונה לבניית מידע

בהמשך.)בהתאם ומלאו לכם ההוצאות שהיו את בדפים מצאו

הטבלה שלפניכם. אתמדפי הנתונים שהעברתם הוצאה כל יד על סמנו

לטבלה.מסומנות יהיו הנתונים בדפי השורות כשכל

הטבלה. הכנת את סיימתם ב-

}למה לשים לב?יש וכדומה) טלפון (חשמל, דו-חודשיות הוצאותלשניים. לחלקסכמו המזומן מהכספומט משיכת הכסף סכומי אתבמזומן. שילמתם מה על להיזכר ונסו בנפרד,תשלומים לבי"ס, ביטוח לדוגמה: הוצאות שנתיות (ל-12. לחלק יש שנתי) רישוי לרכב,

}

56לפלוס נוס ממי

ביטוח בריאות פרטי

ביטוח חיים

ביטוח דירה

וחינוך ילדים

מטפלת/שמרטף/מעון/גן

בי"ס ועזרי לימוד

חוגים

דמי כיס

תקשורת

קווי טלפון

סלולרי טלפון

אינטרנט

דיור

משכנתה/שכ"ד

ועד בית

ותיקונים בית אחזקת

תחבורה

ציבורית תחבורה

טיפולים - רכב אחזקת

תיקונים - רכב אחזקת

דלק

חובה ביטוח

מקיף ביטוח

(טסט) שנתי רישוי

חיסכון

גמל לקופות הפקדה

חיסכון לתכניות הפקדה

מימון

הלוואות החזר

57סדרת משפחה וכסף

הוצאות טבלת לכם הכינו

חשבון ניהול ודמי עמלות

ריביות

טיפוח ויופי

מספרה

קוסמטיקה

ובידור פנאי תרבות

כבלים/לוויין

עיתונים

והצגות סרטים

חופשות

קלאב קנטרי

מסעדות

שמרטף

שונות

לאירועים מתנות

המשפחה לבני מתנות

ריפוי הוצאות

משפחה בבני תמיכה

מזונות

סיגריות

מעקב ללא מזומן

הערה:המשפחתיות. ההוצאות מרבית את כוללת הרשימהועל לה, המיוחדות ההוצאות את יש משפחה לכל אךהצריכה להרגלי הרשימה את להתאים משפחה כל

לה. המיוחדים

}

58לפלוס נוס ממי

רונן ואושרית נראית כך: חלק מטבלת ההוצאות של

3 2 חודש 1 חודש חודש

3250 * 2650 2800 מזון ומכולת

440 150 310 ביגוד והנעלה

420 ** חשמל

55 45 52 גז

כבלים

89 89 89 עיתונים

0 0 470 טיפולים - אחזקת רכב

אורחים. הרבה אצלם והתארחו החגים חודש היה זה *וחילקו את 840 ש"ח לחודשיים של חשבון קיבלו הם **

לשניים. הסכום

390 420 **

174190174

59סדרת משפחה וכסף

הוצאות טבלת לכם הכינו

ותשובות שאלותבאיזו ריבית. ללא שווים תשלומים בשלושה בסופר קונה אניחברת בתדפיס שמופיעה הקנייה את לרשום בטבלה עמודה גם יורדים התשלומים אם ,1 בחודש שלי האשראי

?3 ו- 2 בחודש

שקנית מה כל את רשמי דומה. היא חודש בכל המזון קנייתהמזון קניית את אחד. בתשלום הכול שילמת כאילו ,1 בחודש

הלאה. וכן 2 תרשמי בחודש 2 שביצעת בחודש

החודשים בשלושת לאירועים? למתנות להתייחס איךהוזמנו שעבר בקיץ אבל אחד באירוע רק היינו האחרונים

חתונות. להרבה

בחודשים לחודשים ינואר-מרס. את המאזן מכינים שאתם נניחזוכרים אתם אבל חתונה", ל"מתנות הוצאה הופיעה לא אלונסו קיימת. וההוצאה לחתונות מוזמנים אתם בקיץ שנה שכלאתם סכום ואיזה מוזמנים, אתם חתונות לכמה להעריךמשנה השיקים בפנקסי להיעזר (אפשר לאירוע מקציביםהוזמנתם שעברה שבשנה מראה שלכם החישוב אם שעברה.)

כל את חלקו ש"ח, 2,400 סה"כ ונתתם אירועים לשישה הממוצעת החודשית הוצאתכם לכם והרי ל-12 הסכוםבטבלת הנתון את רשמו .(2,400/12=200) חתונה למתנות

ההוצאות במקום המתאים.

עליו לחודש!). ההוצאות (320 ש"ח לקנטרי קלאב ביטלתי מנוילא יופיעו בהמשך, אך האחרונים מופיעות בשלושת החודשים

ההוצאה? את לרשום האם

בהמשך, אך בעבר. ההוצאות תמונת את עכשיו בונה את רשמי.ממנה. התעלמי לעתיד, התקציב את כשתבני

?

60לפלוס נוס ממי

:13 פרקלחשב: ממשיכיםההוצאות ממוצע

שלכם החודשיבודקים שהם הראשונה הפעם זאת ואושרית. רונן על חשבתיניסו כבר בוודאי שלהם. הכסף "בורח" לאן יסודית בצורה הם בערך". "על רונן, שאמר כפי היה, זה אך בעבר, לחשבמספרים קצת ליקטו האשראי, כרטיס בדו"ח ברפרוף עיינוהביאו ולא חד-פעמיות הוצאות מכמה התעלמו מהזיכרון,

שנתיות. הוצאות גם שיש בחשבוןהיבשים, יסודית. הנתונים עבודה לעשות הפעם מהם ביקשתיכבר וסרק. כחל בלי האמת את מראים מניסיוני, למדתישלהם המזון שהוצאות ידעו שלא רבים באנשים נתקלתיאבל הכול, לפני שהחינוך מצהירים האנשים רוב כך. כל גבוהותמסעיף חמישה פי שסעיף התקשורת גבוה מתברר מהנתוניםאבל מהטבלה הכול, לפני שהבריאות אומרים החוגים. אחרים

ביטוח בריאות. כלל להם כי אין עולה

הוא שלב הסיכומים עצמי, לבין ביני במתח, הרהרתי ודאי הםרגע האמת. גם

61סדרת משפחה וכסף

תמונת מהי תדעו שלאחריו הסיכום, לשלב הגעתםשלכם. האמיתית ההוצאות

}

את לחשב יש שלפניכם בטבלה הממוצע בעמודתעל בהסתמך סעיף בכל הממוצעת החודשית ההוצאהאת חברו סעיף, כל בעבור הקודם. שבפרק הטבלהוחלקו האחרונים, החודשים בשלושת שהיו ההוצאותהחודשי ההוצאה שתקבלו היא ממוצע התוצאה לשלוש.

סעיף. באותו שלכםפשוט. חשבונאי ממוצע הוא שלהן שהממוצע הוצאות ישקבועה. ההוצאה חודש כל לכך. טובה דוגמה הוא בית ועד

בחודש ההוצאה מדוע היא, זה במקרה השאלהחודש הוא אם, לדוגמה, החודש כל כך. חריגה השלישיהחורף מלתחת מחידוש נובעת החריגה וההוצאה נובמבר,נמוך יהיה לביגוד הממוצע שנתי בחישוב אזי המשפחתית,פעמיים בשנה ההערכות הנ"ל נחשב מחדש: יותר. לאוריש קנייה החודשים בשאר וקיץ), (חורף מחדשים מלתחהבגדים עומד קניית של השנתי הממוצע ביגוד. שוטפת שלמלתחה: 3,000=2×1,500, חידוש (פעמיים 500 ש"ח עלסה"כ 10 חודשים הוצאה שוטפת: 3,000=10×300, ועוד

ל-12 6,000 נחלק .3,000+3,000=6,000 לבגדים: הוצאהלחודש). ש"ח 500 של ממוצעת הוצאה ונקבל חודשים

נניח לדוגמה. בגדים, עונתיות, שהן הוצאות יששלכם ההוצאות בטבלת בגדים על שההוצאה

300 ש"ח, בחודש השני הראשון בחודש כך: נראיתאיך ש"ח. 1,500 השלישי בחודש ש"ח, 300ש"ח 700 הוא הממוצע לכאורה ממוצע? מחשבים.(300+300+1,500=2,100 2,100/3=700)

מובן החשמל. חשבון כמו דו-חודשיות, שהן הוצאות ישלבכם: לתשומת החודשי. הממוצע את לחשב שצריךחשבון הקרים החורף ובחודשי החמים הקיץ בחודשי מתייחס שלכם החישוב אם לכן יותר, גבוה החשמל

בחשבון. זאת להביא כדאי הסתיו או האביב לחודשי

62לפלוס נוס ממי

ממוצע

הוצאות שוטפות

מזון ומכולת

ביגוד והנעלה

חשמל

גז

ארנונה ומים

ביטוח

משלים ביטוח בריאות

ביטוח בריאות פרטי

ביטוח חיים

ביטוח דירה

וחינוך ילדים

מטפלת/שמרטף/מעון/גן

בי"ס ועזרי לימוד

חוגים

דמי כיס

תקשורת

טלפון קווי

טלפון סלולרי

אינטרנט

דיור

משכנתה/שכ"ד

ועד בית

ותיקונים אחזקת בית

תחבורה

תחבורה ציבורית

טיפולים - אחזקת רכב

תיקונים - אחזקת רכב

שלכם החודשי ממוצע ההוצאות לחשב: ממשיכים

63סדרת משפחה וכסף

דלק

ביטוח חובה

ביטוח מקיף

רישוי שנתי

חיסכון

גמל הפקדה לקופות

חיסכון הפקדה לתכניות

מימון

החזר הלוואות

חשבון ניהול עמלות ודמי

ריביות

טיפוח ויופי

מספרה

קוסמטיקה

ובידור פנאי תרבות

כבלים/לוויין

עיתונים

סרטים והצגות

חופשות

קנטרי קלאב

מסעדות

שמרטף

שונות

מתנות לאירועים

המשפחה מתנות לבני

הוצאות ריפוי

משפחה תמיכה בבני

מזונות

סיגריות

64לפלוס נוס ממי

מעקב מזומן ללא

סה"כ

החודשיות המשפחתיות להכנסות שהתקבלה התוצאה את השוו

:(35 ובעמוד "הכנסות" בפרק שסיכמתם (אלו שלכם

הממוצעת: ההכנסה החודשית

הממוצעת: החודשית ההוצאה

עצור! מאוזן? חיובי? להוצאות: ההכנסות בין ההפרש מה

שלילי?סדרי הם אלה בחייכם. ממוצע חודש נראה כךמתחילה התמונה שלכם. הכלכליים העדיפויות

להתבהר. !65סדרת משפחה וכסף

שלכם החודשי ממוצע ההוצאות לחשב: ממשיכים

:14 פרקמתחילה התמונה

להתבהר

שהכנו בפרק הקודם: האם אנו המאזן לאור תוצאותכלכלת המשפחה שלנו? את נכון מנהלים

הכנסה בעלת למשפחה מתייחסים להלן הסכומים הערה: ממוצעת.

ומעלה: ש"ח 2,000 של חיובית יתרהרזרבות ובונים צוברים נכסים פיננסיים אתם מצוין, מצבכםהאנרגיות את יכולים להפנות ואתם נראה בטוח, העתיד כלכליות.

באמת. לכם שחשובים לדברים משפחתכם ושל שלכם

ש"ח: 1,000 של חיובית יתרהעל נסמכת אינה באוברדרפט, אינה משפחות עשר מכל אחת אתם - ולילדיה לעצמה בטוח עתיד ולבנות לחסוך ומצליחה הלוואותכלכלת את ביעילות ומנהלים זאת, נבחרת קבוצה עם נמנים

המשפחה.

67סדרת משפחה וכסף

להוצאות): ההכנסות בין (איזון 0 יתרהושומרים ההוצאות אחרי עוקבים אתם לכאורה. יציב מצבכםלערער עלולה מתוכננת בלתי הוצאה כל אך התקציב, מסגרת עלרזרבות לכם ואין מוגבל שלכם ההחלטה חופש יציבותכם. אתלמצוקה במהרה תיקלעו תשתבש, השגרה אם כלכליות.הרי שמצבכם חיסכון, גם כוללת המאוזנת היתרה כלכלית. אם

יותר. טוב

ש"ח: 1,000 יתרה שלילית שלאתם לשיפור. המשפחה שלכם אינו תקין וזקוק כלכלת ניהול

הריאלי החוב אך בשנה, 12,000 ש"ח של נומינלי חוב צובריםהזמן כל טרודים תמידי, באוברדרפט אתם בהרבה. גבוהבכסף אשראי. מסגרות אחרי ובחיפוש המזומנים בתזריםלצבור יכולים הייתם לריביות, השנים במהלך ששילמתם

נפשי. שקט היום לכם מעניקים שהיו חסכונות

2,000 ש"ח: מעל שלילית יתרהרזרבות לכם אין שלכם. המשפחה כלכלת את מנהלים אינכםמבני אחד את יפטרו בטוח, ואם, חלילה, אינו העתיד כלכליות,

כלכלי. לסחרור קצר זמן בתוך תיקלעו הזוגמשפחות הכלכלי. למחיר מעבר מחיר יש כזאת שלילית ליתרהלתחושת נפשי, נקלעות למתח גבוהה שלילית כה ביתרה שחיותתופעות גם תקווה. ולאבדן ביטחון לחוסר שליטה, חוסרמזניחות אלו משפחות ללחצים. כלל בדרך מתלוות בריאותיותגבוה חינוך פנסיה, כגון חשובים כלכליים בנושאים הטיפול את

ועוד. סיעודי ביטוח לילדים,

להעריך מה תהיה יכולים הם אם אושרית ואת שאלתי את רונןאת ולמלא להמר, שלא העדיפו שניהם שלהם. התוצאה

ביסודיות. הטבלאות

68לפלוס נוס ממי

התקציב את לאזן

15............................................................... הכבד אל 71מהקל16........................................... המשתנות ההוצאות את 77להקטין17....................................... התקציב את מאזנים לדרך: 79יוצאים18............................................................ צפויות בלתי 85הוצאות

:15 פרקמהקל אל הכבד

ללחץ. נכנסה היא האמיתית התמונה את אושרית כשראתה לי "יש ש"ח. 1,700 על עמד להכנסות ההוצאות בין ההפרשההוצאות, את כל בחשבון הבאנו "שלא אמרה בכנות, תחושה,"לא וגם שתיים, או שנתית הוצאה איזו שכחנו בוודאיבמזומן. שהוצאנו מאות שקלים הלכו כמה לאן להיזכר הצלחנולנו ולקח הניירת את כל למצוא "היה קשה אמרה, ככה," גם

הטבלה." את למלא שעות שלוש כמעטעל עכשיו מונחים "הנתונים הוסיפה, היא זאת," "עם חד- ברורים, נתונים מהם." להתעלם אפשר ואי השולחןשבעלה הגדול לאוברדרפט הסיבה מה שמסבירים משמעיים,

זמן. הרבה כך כבר כל ממחזרים והיאשניהם, הודו מההכנסות," יותר גבוהות שההוצאות "ידענו

בגובה ההפרש." היא "ההפתעה האמיתית

את לצמצם יהיה בתכנית הבא שהשלב להם היה ברורהציע שאושרית רונן אמתית. בעיה עלתה שכאן ההוצאות, אלאשבוע. כל בו משתתפת שהיא עצמית למודעות החוג על תוותר

71סדרת משפחה וכסף

החוג בלי וגם קשה, עובדת "היא רונן, אמר לטובתה," ("זההמתקרבת בסכנה חשה אושרית הזמן.") רוב עייפה היאהבחורה, מתוחכמת הספורט. ערוץ על יוותר שרונן והציעה

לעצמי. חשבתי כשצריך, אסרטיבית להיות יודעת וגם

להם הצעתי קטנה, במשרדי מלחמת עולם שפרצה לפני רגעקלה יותר. שונה, בדרך ההוצאות את לנסות לאזן

הוצאה שזאת יודעים כולנו המשכנתה. על להתנפל טעם איןעל בהוצאות אבל לצמצם. קשה הארנונה מסי את גם קשיחה.

לצמצם. אפשר תמיד כמעט המזון

מחדש. אותה וסדרו שלכם, ההוצאות רשימת את קחודרוש ובאילו ההוצאה, את להפחית קל סעיפים באילו בשלב נראים הוצאה סעיפי ואילו לצמצמה? כדי גדול מאמץ

לחלוטין? כקשיחים זה

שאפשר הראשון הדבר עצמית הוא למודעות שהחוג חשב רונןזהו הרשימה. הספורט בראש ערוץ שמה את אושרית לצמצם.לא יגיעו רחוק. כאן בוודאי הם כך אך אמנם מתכון מצוין לריב,התקציב, לאזן את שמתחילים לפני פעולה. נחוץ שיתוף במיוחד

שיטופלו. הראשונים הסעיפים על להסכים חשובבמקום המתאים. סמנו להכין. שצריך הטבלה הנה

להבין! חשובזאת שאלה לצמצם". "כמה מהשאלה הימנעו זה בשלב לענות נסו כול קודם עתה. לעת רלוונטית אינהסעיף איזה לצמצם?" "איפה השאלה: על אינטואיטיביתדרגו "ציון", סעיף לכל תנו בעיניכם. חשוב פחות הוצאה

הכבד. אל מהקל אותם

}

72לפלוס נוס ממי

הוצאות שוטפות

מזון ומכולת

ביגוד והנעלה

חשמל

גז

ארנונה ומים

ביטוח

ביטוח בריאות משלים

ביטוח בריאות פרטי

ביטוח חיים

ביטוח דירה

וחינוך ילדים

מטפלת/שמרטף/מעון/גן

בי"ס ועזרי לימוד

חוגים

דמי כיס

תקשורת

קווי טלפון

סלולרי טלפון

אינטרנט

דיור

משכנתה/שכ"ד

ועד בית

ותיקונים בית אחזקת

תחבורה

ציבורית תחבורה

טיפולים - רכב אחזקת

תיקונים - רכב אחזקת

מצמצמיםבקלות

דורשמאמץ

בינתייםנוגעים לא

73סדרת משפחה וכסף

מהקל אל הכבד

דלק

חובה ביטוח

מקיף ביטוח

שנתי רישוי

חיסכון

גמל לקופות הפקדה

חיסכון לתכניות הפקדה

מימון

הלוואות החזר

חשבון ניהול ודמי עמלות

ריביות

טיפוח ויופי

מספרה

קוסמטיקה

ובידור פנאי תרבות

כבלים/לוויין

עיתונים

והצגות סרטים

חופשות

קלאב קנטרי

מסעדות

שמרטף

שונות

לאירועים מתנות

המשפחה לבני מתנות

ריפוי הוצאות

משפחה בבני תמיכה

מזונות

סיגריות

74לפלוס נוס ממי

ואושרית: רונן של מהסעיפים חלק נראו כך

וחינוך ילדים

מטפלת/שמרטף/מעון/גן

בי"ס ועזרי לימוד

חוגים

דמי כיס

תקשורת

קווי טלפון

סלולרי טלפון

אינטרנט

דיור

משכנתה/שכ"ד

ועד בית

ותיקונים בית אחזקת

מצמצמיםבקלות

דורשמאמץ

בינתייםנוגעים לא

75סדרת משפחה וכסף

מהקל אל הכבד

:16 פרקאת להקטין

ההוצאות המשתנות

שניהם ענו נתחיל, היכן הבאה בפגישה אותם כששאלתי"החוג רונן. אמר הספורט," "ערוץ לרגע: חיכו כאילו ביחד,

אושרית. אמרה למודעות,"

המלחמה איך לראות היה מעניין אדיר. בצחוק פרצו שניהםלבסיס הפכה הקודמת בפגישה התלקחה שכמעט הקטנהבין המפריד הקו דק כמה נוספת, פעם למדתי, פעולה. לשיתוף

פעולה. לשיתוף אי-הסכמה

הצמצום. לתהליך במרץ ניגשו ואושרית רונןיוצאים לא "אתם להם, אמרתי 1,700 ש"ח," שתצמצמו "עד

מהחדר."

ההוצאות את להקטיןדוגמאות? בלבד. טכנית ההחלטה להקטין. שקל הוצאות יש

בשפע: יש בבקשה,

77סדרת משפחה וכסף

בעיקר אך ויצירתיות ידע דורשים בהוצאות, וחיסכון ייעוללחסוך, ובהמשך אפשר בכל הוצאה כמעט ונחישות. החלטיות בהוצאות לחיסכון טיפים ובו לנושא מיוחד פרק הקדשנו הספר

בטלפון סלולרי ועוד. בשימוש החשמל, בקניית מזון,

מסודרת. זאת בצורה נעשה בואו המאוחר? להקדים את למה אך

לחודשים מספר. בהנחה ולזכות המתחרה היומי לעבור לעיתוןלבילוי. יציאה על לוותר

מוזל. השיחות תעריף בהן בשעות רק הקווי בטלפון לדברלעבור מלחמניות ללחם.

השבועית). הכמות את (להגביל קלים משקאות פחות לקנותבחודש. פעם במקום בחודש וחצי פעם למספרה ללכת

בעלויות חדשות, בתכניות ישנות ביטוח תכניות להחליףיותר. נמוכות

אחד של יזמה הייתה זו טוב... (נו בשבוע פעם להתקלחשלא זכתה לאישור...) הילדים

78לפלוס נוס ממי

:17 פרקלדרך: יוצאים

מאזנים את התקציב

שלכם. החודשיות" ההוצאות ממוצע "טבלת את קחו

עם כנים היו מחשבה. לו והקדישו בנפרד סעיף לכל התייחסובדיוק עושים אותו סעיף, איך אפשר לצמצם את עצמכם. בכמה

ריאלי. הצמצום והאם זאת,

השירותים ספקי לכל התקשרו הרגלים. לשנות תהססו אלבררו הנחות. ודרשו וכדומה, אינטרנט עיתון, כבלים, - הקבועיםהחברות יוצאות קרובות לעתים יותר. זולים מסלולים יש אםשלהן, המשחק את שחקו חדשים. לקוחות למשוך כדי במבצעיםתעברו לא אם גם מתחרות. בחברות בררו המבצעים. את נצלו

לבחון. שכדאי חלופה זאת אליהן

התשובה אתכם. מניע קונים. מה אתם למה עצמכם את שאלובני ילדים (למעט קבילה אינה סלולרי" טלפון בלי אפשר "איעם שנולדנו וחושבים אחרת מציאות מכירים שאינם ומטה ששההחלטה להמשיך עגיל). כמו לאוזן צמודים טלפונים סלולריים

79סדרת משפחה וכסף

אינה שהיא ובלבד לגיטימית, החלטה היא בסלולרי ולהחזיקהמשפחות, לצמצם ברוב לכם. אפשר, שאין כסף על חשבון באהעל לוותר לא ועדיין לרבע וגם לחצי השיחות מספר את

המכשיר.

תשאלו אם המזון. בסעיף הצמצום לעניין מיוחד זמן הקדישוישראל, במדינת מזון על הממוצעת ההוצאה מהי חברים

2,500 ש"ח בין ינועו שתקבלו התשובות ילדים, שני עם למשפחהלסטטיסטיקה", המרכזית ה"לשכה נתוני על-פי ל-4,000 ש"ח.ש"ח. 1,850 היא כזאת למשפחה מזון על הממוצעת ההוצאהאחרון. הלפני או התחתון, העשירון של ההוצאה אינה זאתשקלים מאות כמה המזון בהוצאות לחסוך אפשר קל במאמץ

בהמשך). מיוחד לכך פרק ציינו, ייחדנו שכבר (וכפי

להיות שהחליט מי אחרים. של בשמם ויתורים" "תעשו אלאותו, לבטל להחליט שצריך זה גם הוא הספורט ערוץ על מנויאחרת דרך כל עליו. שמוותרת זאת היא ליוגה לחוג שהולכת ומיהתקציב את ייתקע. והתהליך למריבות, לוויכוחים, תביאשינוי בהרגלי הדדית. בהסכמה לקבוע צריך המשפחתי החדשדרוש שיתוף בתהליך להצליח וכדי קשה, משימה הצריכה הוא

פעולה בין בני הזוג.

לגלות הזמן זה עמם. התייעצו - לילדים הנוגעים בסעיפיםמנויים עליו, שאתם את ירחון הטבע קוראת לא שהילדה כמעטשלה החברות שכל לבלט, מהחוג לה חשוב פחות הרבה והוא

בו. משתתפות

זה כבר (על הכבד אל מהקל לכו שלכם, העבודה חזרו לטבלתזוכרים?) סיכמתם,

80לפלוס נוס ממי

הוצאות שוטפות

מזון ומכולת

ביגוד והנעלה

חשמל

גז

ארנונה ומים

ביטוח

ביטוח בריאות משלים

ביטוח בריאות פרטי

ביטוח חיים

ביטוח דירה

וחינוך ילדים

מטפלת/שמרטף/מעון/גן

בי"ס ועזרי לימוד

חוגים

דמי כיס

תקשורת

קווי טלפון

סלולרי טלפון

אינטרנט

דיור

משכנתה/שכ"ד

ועד בית

ותיקונים בית אחזקת

תחבורה

ציבורית תחבורה

ההוצאות ממוצעלנו שהיה החודשי(העתיקו היום עד

הנתונים את(63 מעמוד

התקציב ייראה כךשלנו, החדש

שייעלנו לאחראותו:

81סדרת משפחה וכסף

מאזנים את התקציב

טיפולים - רכב אחזקת

תיקונים רכב - אחזקת

דלק

חובה ביטוח

מקיף ביטוח

שנתי רישוי

חיסכון

גמל לקופות הפקדה

חיסכון לתכניות הפקדה

מימון

הלוואות החזר

חשבון ניהול ודמי עמלות

ריביות

טיפוח ויופי

מספרה

קוסמטיקה

ובידור פנאי תרבות

כבלים/לוויין

עיתונים

והצגות סרטים

חופשות

קלאב קנטרי

מסעדות

שמרטף

שונות

לאירועים מתנות

המשפחה לבני מתנות

ריפוי הוצאות

משפחה בבני תמיכה

82לפלוס נוס ממי

מזונות

סיגריות

ואחרי) סה"כ (לפני

או שלכם מההכנסות צריך להיות קטן החדש התקציב סה"כ

להן. שווה

83סדרת משפחה וכסף

מאזנים את התקציב

! טיפ ביתר קלות: ולצמצום לייעול הניתנים חמישה סעיפים

מזון תקשורתבילויים

ביגודלאירועים מתנות

:18 פרקבלתי הוצאות

צפויות

"לפני כמה אושרית, שאלה צפויות?" בלתי הוצאות "ומה עםאת חרש רונן לגמרי. המקרר, שבק חיים לנו התקלקל חודשים

מזל ש"ח. 4,000 עלה שמצאנו זול הכי והמקרר החנויות כלמהמסגרת..." חריגה לנו אישר שהבנק

אבל להיחלץ מצרה, יודע שפיקח הוא לפיקח בין חכם "ההבדלאליה," אמרתי. לא נכנס החכם

ופתאום מהמסגרת חורג האוברדרפט חסכונות, לך כשאיןכל לעצמי. חשבתי ללחץ, נכנס אתה המקרר, לך מתקלקל

אותך לפאניקה... מכניסה בלתי מתוכננת הוצאה

בשער, מוכיח להיות כמטיף, להישמע הרגע, באותו רציתי, לאהאחרון והדבר חוקנו, לחם הן כאלו צפויות בלתי הוצאות אך

"לא מתוכננות". שהן הוא לומר עליהן שאפשר

מההוצאות יותר דבר צפוי שאין יודע בית משק שמנהל מי כלאבל היכן, יודעים אינכם מתי, יודעים אינכם צפויות. הבלתי

85סדרת משפחה וכסף

מתאים פחות הכי ותמיד בזמן ייפול עליכם, שזה יודעים אתםקנינו חודש לפני הגדול/רק החגים/בחופש החגים/אחרי (לפני

וכו'). וכו' חדש סלון בתשלומיםפעם שהתקלקל, המקרר זה פעם אחרת: הוצאה זאת פעם בכלרצועת זה דחוף ופעם שיניים טיפול זה שנוזל, פעם הדוד זהנכנסים ותמיד מתוכנן, בלתי זה תמיד אבל במכונית. טיימינג דווקא קורה זה ולמה הכסף, את עכשיו נמצא מהיכן ללחץ

בחודש הכי לחוץ.

הבלתי מתוכננות? להוצאות נערכים מראש איךלמתוכנן. ה"בלתי מתוכנן" את הופכים

מתוכננות הבלתי ההוצאות ממוצעת, ישראלית במשפחהמההכנסה. 5%-10% על עומדות

- המתוכננות להוצאות המשפחתית ההכנסה בכל נשתמש אם אם נקצה אך אותנו. ויפתיעו מתוכננות הבלתי יבואו ההוצאות

מופתעים. לא נהיה - מתוכננות" לטובת ה"בלתי 5% מההכנסהלנשלט. מתוכנן הבלתי את הפכנו

5% בגובה סכום להקצות צריך התקציב, הכנת בעת בפועל, "הוצאות לו שנקרא לסעיף המשפחתית מההכנסה

מתוכננות". בלתי

86לפלוס נוס ממי

87סדרת משפחה וכסף

טיפ מהשטח

מתוכננות. הבלתי ההוצאות לטובת נזיל חיסכון לפתוח ניתןסעיף בשבילה שאין הוצאה כל היא מתוכננת בלתי הוצאה מאותו יתבצע זאת להוצאה והתשלום שלנו, השוטף בתקציב שלאורך ייתכן לו, לעתים נזדקק בו כסף, יצטבר לעתים החיסכון.זה רק לסעיף נקצה ודי אם מאוד "מתוכננים" שאנחנו זמן נגלה

בלתי הוצאות הרבה לנו שיש נגלה אולי או מההכנסה, 3%יותר. גבוה סכום להן להקצות וצריך מתוכננות

נוטים ומכוניות ברזים שמש, דודי מקררים, כך, או כךמראש. על כך ידענו שלא נגיד שלא הם. רק להתקלקל, ולא

!הוצאות בלתי צפויות

התקציב את לאזן

19................................................................... לשליטה 91לחזור20....................................... השוטפות ההוצאות אחרי 93לעקוב21................................................ הקבע הוראות אחרי 97לעקוב22........................................... בתקציב לשלוט לדרך: 99יוצאים

:19 פרקלשליטה לחזור

אושרית בשבוע. ואושרית רונן דחו הבאה הפגישה אתהעידו השזופים ופניה לעיר מחוץ מקצועי בכנס השתתפה

במלון. על שפת הבריכה הכנס היא העבירה מרבית שאתבשלומם. התעניינתי קורה?" "מה

רונן. ענה "סבבה,"אושרית. נאנחה "קשה,"

צחקנו. וכולנו התלוצצתי, מהבריכה," לחזור "קשהאחד אף קלה היא הייתה אם קלה. אינו משימה התקציב איזוןבמיוחד ההרגלים. שינוי זה לי שקשה "מה במינוס. היה לארונן. עקץ "הבזבוז," אושרית. הסבירה הצריכה," הרגליהקטנות הקניות על "הוויתור והמשיכה: הגיבה לא אושריתהקנייה אם הזמן כל המעדנייה. אני חושבת על הביתה, בדרך

חרגתי מהתקציב." אם מוטרדת וגם או לא. הכרחית

"עשינו בה: מתחבטים שהם הבעיה את למקד ניסה רונןויפה טוב נראה הכול תקציב מאוזן. לנו ויש עבודה יסודיתשלא אדע איך איך שומרים על התקציב הזה, אבל הנייר. על

91סדרת משפחה וכסף

בעוד שיגיע החשמל שחשבון או בסופר בקניות חרגתי שניהם בתקציב?" שרשמנו ממה גדול יהיה לא חודשייםהתקציב, והחלטתי שהם שמירת מנושא נראו מוטרדים מאוד

השיטה. את ללמוד בשליםלא דברים אבל בלבי, חשבתי כמוה, מאין פשוטה שיטהשעושים אחרי לביצוע. וקשים מאיימים נראים תמיד מוכריםבפליאה: ושואלים אחורה מסתכלים פעמיים או פעם אותם

קודם?" זה על חשבנו לא "איך

בפניהם להציג כך אחר ורק העקרונות על תחילה לעבור החלטתיהתקציב. אני על לשמור שתעזור להם טבלה - כלים מעשייםנקודת זאת התקציב. על בשמירה תלוי שהכול מניסיוני יודעתביא ממנו חריגה עוברים. שהם התהליך להצלחת המפתח

ההתחלה. לנקודת חזרה אותם

בקול, ואמרתי חזרתי התקציב," על בשמירה תלוי "הכוללפרט. והתחלתי

וגם השוטפות, היום-יומיות, ההוצאות אחרי לעקוב "צריךדקות עשר למעקב להקדיש יש החודשיות. ההוצאות אחרי

בחודש." פעם דקות ועשרים שבוע בכל

מה השיטה. לשמוע נדרכו ושניהם רונן, אמר לא הרבה," "זה

92לפלוס נוס ממי

:20 פרקלעקוב אחרי

ההוצאות השוטפות

חשבוניות/קבלות באמצעות מעקבתחושה יש האנשים לרוב שבוע? בכל עושים אתם קניות כמה

20-30 היא השכיחה התשובה ביום. פעמים כמה קונים שהםפעמים 5-10 בין קונים האנשים רוב במציאות, לשבוע. קניותבדרך סנדוויץ' דלק, פעם מזון, אחת פעם השבוע. במהלך

חברים. עם וקפה לעבודה

השיטה: עובדת וכךאתם מקבלים חשבונית/קבלה. קנייה בכל

בארנק. או בכיס שמרו החשבונית אתהיום כל שאספתם במשך החשבוניות את הביתה שימו כשתגיעו

לכך. המיועדת במגירה או בסלסילהוסכמו החשבוניות את אספו הבוקר, של הקפה עם שישי, ביום

השבוע. במהלך הוצאתם כמהשבוע כל בסוף אותה למלא יש מעקב. טבלת 100 תמצאו בעמודההוצאות אחרי המעקב החודשי. הסיכום את גם בה ולרשוםאם בפניכם ויתריע התקציב, במסגרת להישאר אתכם יחייב

יכול EXCEL בתוכנת ששולט (מי ממנו. לחרוג עומדים אתםהנ"ל, הטבלה כדוגמת ההוצאות, אחרי מעקב טבלת להכין

המחשב.) בעזרת המעקב את ולבצע

93סדרת משפחה וכסף

ותשובות שאלות

קבלה? לקחת קניות במזומן צריך על גם האם

אם משנה זה אין שקנית. מה את מייצגות הקבלות בוודאי.חובה לרשום בשיק, אך או אשראי השתמשת במזומן, בכרטיס

זוכר?) ההוצאות, על למעקב שיטה (זוהי ההוצאה. את

בקיוסק סנדוויץ' לקנות יורד אני צהריים הפסקת בכלואם קבלה? לקחת צריך אני זה על גם האם למשרד. שמתחת

מינרליים? מים רק קניתי

ל-300-400 להגיע יכול יום בכל סנדוויץ' מאה. כדין פרוטה דיןאם בקרה. לעשות צריך עליו שגם סכום וזהו בחודש, ש"ח

ש"ח, 320 נניח קבוע, נשאר הסכום חודש שבכל לך מתברר תצטרך לא ובעתיד קבועה, הוצאה כאל אליו להתייחס תוכלעם לאשתך תרוץ אל רגע, חכה מהקיוסק. חשבוניות לאסוףועל חודש בכל קבועה ההוצאה אם תדע איך הזאת. התשובהאל החודשים הבאים בשלושת בדיוק? עומדת סכום היא איזה

כל קבלה. אסוף תוותר לעצמך,

אחרי לעקוב לי וקשה קבלות לבקש נוח לא לבעלי כזה? במקרה לעשות אפשר מה שלו, ההוצאות

קבלות". "ללא חודש בכל מוציא שבעלך קבוע סכום על סכמועל ש"ח 320 מוציא הבעל שבה הקודמת, הדוגמה את ניקחציבורית. בתחבורה נסיעה על 280 ש"ח ועוד סנדוויצ'ים,חשוב במזומן. 600 ש"ח בעלך ייקח החודש בתחילת בהתאם,המטרה עצמה. בפני מטרה ולא אמצעי, הן שהקבלות להביןלהביא דורשת אינך מהילדים (גם ההוצאות. אחרי לעקוב היאוהם קבוע ו"גלובלי" בסכום כיס דמי מקצה להם את קבלות,

קבלות".) "ללא אותו מוציאים

קבלה לבקש צריכה אני לחתונה שיק נותנת כשאני החתן/כלה? של מההורים

בהחלט... אז כן, הבאה, בפעם אותך רוצה שיזמינו לא את אם

?

94לפלוס נוס ממי

המזומן בשיטת מעקב

אושרית, אמרה במזומן," רק להשתמש נהגה שלי "סבתאקונה הייתה והיא שבוע כל המשכורת את מביא היה "סבאהסתדרה עם התקציב תמיד זוכרת, היא שאני במזומן. עד כמה

היה חסר להם כלום," הוסיפה בפליאה. פעם לא וגם אף הזה

דורות התקציב. על לשמירה נהדרת שיטה היא המזומן שיטתמהו שלו. מהתקציב לא חרג אחד במזומן ואף שילמו דורות על

400 ש"ח? שבועית בסופרמרקט? לקנייה התקציב שלכם סכוםבסכום גבוה תקנו שלא 400 ש"ח. בטוח לקניות רק קחו אתכם

יותר.שימו ש"ח. 320 נניח בקיוסק? לסנדוויצ'ים התקציב מהושממנו התא זה בארנק, נפרד בתא 320 ש"ח החודש בתחילת ונגמר חשבונכם על חברים הזמנתם לסנדוויצ'ים. כסף תיקחוסנדוויצ'ים תצטרכו להביא החודש החודש? בסוף באמצע הכסףבארנק? כסף לכם ונשאר מינרליים מים רק קניתם מהבית.

על חשבונכם... חברים להזמין החודש תוכלו בסוף

מעטפות להכין יש המזומנים, בשיטת בתקציב שליטה לצורךהמזון, ברשת לקניות מעטפה השונים: ההוצאה לסעיפימעטפה למכונית, לדלק מעטפה לבילויים, מעטפהאת מעטפה בכל שימו החודש בתחילת וכו'. לקוסמטיקה כסף קחו המזון לרשת כשתלכו החודש. לכל המתוכנן הסכוםכסף קחו קוסמטיקה מוצרי כשתקנו לכך, המיועדת מהמעטפההכסף כשנגמר קורה מה וכו'. הקוסמטיקה של מהמעטפהלהעביר האחת, יש שתי אפשרויות: הקוסמטיקה? של במעטפהזאת ה"בילויים"). של מהמעטפה (למשל, אחרת ממעטפה כסףמחליט אני המקורי התכנון למרות האומרת: תקציבית החלטהעל ההוצאה את מגדיל אני התקציבי, המבנה את לשנות החודש

95סדרת משפחה וכסף

השוטפות ההוצאות אחרי לעקוב

לב, שימו 'בילויים'. על ההוצאה חשבון על 'קוסמטיקה'תקציבית העברה רק בוצעה השתנה, לא בכללותו התקציב

לסעיף. מסעיףקוסמטיקה. מוצרי עוד היא לא לקנות כמובן, האחרת, האפשרותלחרוג אפשרות אין הוא: המזומנים בשיטת הגדול היתרון לשלוט שאינם יכולים לאלה טובה זאת ולכן שיטה מהתקציב,היא שבשיטה: החיסרון שלהם. האשראי ובכרטיס בעצמםאחד לכל לא מעטפות... עם מזומן, כסף עם התעסקות דורשת

מתאים. זה

הזאת החודש? (בשיטה בסוף המעטפות כסף באחת נשאר ואםאת להעביר אפשר - כסף) בלי להישאר מפחדים כי פחות, קוניםאו המינוס את להקטין או הבא החודש של למעטפה הכסףקפה לבית לצאת גם שלא במינוס. תוכלו למי בחיסכון, להפקיד

לכם. מגיע בתקציב, עמדתם הזוג. בן/ת או חבר, עם

ותשובות שאלותשלה? היתרונות מאוד. מה פשוטה נראית לי המזומן שיטת

שבוחרים יש ולכן מהתקציב, לחרוג אפשר אי המזומן בשיטתעם בהן. השליטה ואת ההוצאות על הפיקוח את להדק כדי בהבאופן למשוך מחייב זה במזומן, לשלם נוח תמיד לא זאת,ההוצאה (לתת לפי סעיפי אותו מהכספומט ולחלק מסודר כסף

במעטפה 400 ש"ח לשים בקיוסק, לסנדוויצ'ים 320 ש"ח לבעלהרכב של השבועי לתדלוק ש"ח 150 לשמור בסופר, לקניות

וכו').

לקוסמטיקאית אבל אשראי בכרטיס תמיד משלמת אנילבחור? אני משלמת במזומן. באיזו שיטה ולמספרה

הלך לאן תדעי השבוע שבסוף ובלבד השיטות, בין לשלב אפשר הכסף.

?

96לפלוס נוס ממי

97סדרת משפחה וכסף

(לא החשבוניות בסלסילת שמים שמגיע חשבון דף כללשלם...) לשכוח

את המתאים, במקום בטבלה, רושמים חודש כל בסוףאותו לשניים. מחלקים דו-חודשי חשבון זה ההוצאה, ואם

הקצבנו מה - כלומר התכנון, לעומת הביצוע את משוויםבפועל. הוצאנו ומה

:21 פרקלעקוב אחרי

הקבע הוראות

הקשתה הסלולרי?" בסעיף בהוצאות שולטת אני "ואיךאחת לחודש?" רק החשבון את מקבלת אני אושרית, "הרי

דו- (או חודשי חשבון דף מקבלים אנו שלנו ההוצאות לרובסלולרי, טלפון ומים, ארנונה גז, חשמל, משכנתה, חודשי):חיים, (ביטוח השונים הביטוחים אינטרנט, כבלים, קווי, טלפוןחשבונות וכו'. עיתונים על מנוי דירה), ביטוח בריאות, ביטוח

קבע. בהוראת כלל בדרך משלמים אנו אלו

קל אך החשבוניות", "שיטת של עיקרון אותו הוא העיקרוןיותר:

בטלפון, השימוש את רטרואקטיבית לשנות אפשר אי נכון,שתכננו ממה יותר גבוה חשבון יגיע הרבה דיברנו ואם למשל,

שלנו. התקציב בטבלת שרשום וממהשבחודש ולדאוג מהתקציב החשבון חרג למה לבדוק הזמן (וזה

תקטן.) ההוצאה הבא

טיפ מהשטח

חודש. בכל ל-10 ה-5 בין מגיעים החשבונות רוב

באמצע גם הסלולרי הטלפון חשבון מצב אחרי לעקוב ניתןהסלולר לחברת לטלפן גם וניתן האינטרנט, בעזרת החודש,באמצע גם לוודא, טובה דרך (זוהי עדכני. חשבון מצב ולבררלו שהקצבנו הסכום את עובר לא שהילד החודש,

( . בסלולרי לשימוש

החודש, באמצע גם השתמשנו חשמל בכמה לדעת ניתןעד שצרכנו הקוט"ש ורישום המונה קריאת באמצעותהחשמל צריכת שווי את בקלות לחשב נוכל המונה. לקריאת רשום שלו (התעריף בתעריף הקוט"ש צריכת נכפיל את אם שלנויש באגורות"). לקוט"ש "מחיר הכותרת תחת החשמל בחשבוןהוא רשום בחשבון, שגם להוסיף, צריך תשלום קבוע שאותו גם

החשמל. צריכת יומי על אפשרות למעקב לנו והנה

וגז... מים לגבי כנ"ל

כאלה או קבע בהוראת שמשולמים חשבונות אחרי מעקבבעזרת לבצע ניתן האשראי באמצעות כרטיס המשולמים

בדואר. יגיע שהחשבון צורך לחכות עד אין וכך האינטרנט,

!

98לפלוס נוס ממי

:22 פרקיוצאים לדרך:

בתקציב לשלוט

לב הן החודשיות, וגם השבועיות גם הנתונים, סיכום "פגישותבאופן להתבצע צריכות והן בו והשליטה התקציב בקרת תהליך

אמרתי. החיים," משגרת כחלק קבוע,פעם לפחות פגישה לנו מובטחת "ככה לרונן, קרצה אושרית"קניתי," הילדים." בלי איכות זמן בבוקר, שישי כל בשבוע,גם הפגישה את לנצל נוכל "אולי ממזרי. בחיוך רונן, ענה על הבקרה פגישות אחרת או זו בדרך אחרים..." לדברים

בעיניהם. החלו פתאום למצוא חן התקציב

מעקב. טבלת בעזרת נעשית בהוצאות השליטהשלכם. התקציבי התכנון את מלאו חודשי), (תכנון הראשון בטור

ממנו. לחרוג שאסור התקציב זהוהפגישה לאחר למלא יש אותו משלו, טור יש שבוע לכלאת מסכמים בטור הזה החודשי. לסיכום גם טור יש השבועית.

החודשיות. ההוצאות את ומוסיפים השבועיים הטוריםהחודשי התכנון בין ההפרש היתרה, טור הוא האחרון הטור

החודשי. לסיכום

99סדרת משפחה וכסף

בריכוז. בה עיינו והם מודפסת להם טבלה נתתי

ההוצאות אחרי מעקב טבלת

ומכולת מזון

והנעלה ביגוד

חשמל

גז

ומים ארנונה

ביטוח בריאות משלים

פרטי בריאות ביטוח

חיים ביטוח

דירה ביטוח

מטפלת/מעון/גן

ביה"ס ועזרי לימוד

חוגים

דמי כיס

קווי טלפון

סלולרי טלפון

אינטרנט

שכ"ד/משכנתה

ועד בית

עוזרת

ותיקונים בית אחזקת

ציבורית תחבורה

ותיקונים רכב אחזקת

יתרהחודשית

סיכוםחודשי

תכנוןחודשי

שבוע4

שבוע3

שבוע1

שבוע2

100לפלוס נוס ממי

דלק

ומקיף) (חובה ביטוח

שנתי רישוי

גמל קופת

תכניות חיסכון

הלוואות

וריבית עמלות

מספרה

קוסמטיקה

כבלים/לוויין

עיתונים

והצגות סרטים

חופשות

קלאב קאנטרי

מסעדות

מתנות

מזונות

תמיכה בבני משפחה

ריפוי הוצאות

סיגריות

מעקב ללא מזומן

סה"כ

מה עלינו, "קטן לאושרית, ופנה מהטבלה עיניו את הרים רונןאומרת?" את

מעשית ענתה אושרית, הטבלה," מילוי הוא לא הקשה "החלקהרגלי בשינוי התקציב, על בשמירה הוא "הקושי כתמיד.

101סדרת משפחה וכסף

בתקציב לשלוט

102לפלוס נוס ממי

לצאת למסעדה, של חברים טלפון להתפתות לכל הצריכה, לאנסתדר, הטבלה עם רוצה. מאוד כשהילד גם לעצמנו לוותר לא

בטוחה." לא היום-יום אני עוד חיי עםחשבתי. הקרקע, על רגליים שתי עם בחורה

אמרתי. הבאה," הפגישה עד שלכם הבית שיעורי הם "אלהשהם לוודא בשביל מספיק זמן ארוך חודש, בעוד להיפגש קבענוהם שאם לוודא בשביל מספיק וקצר התכנית, לפי עובדים

נזקים. יתפתחו לא לפחות טעויות עושיםהוא בתקציב לשליטה "המפתח הדלת. אל אותם ליוויתיהדגשתי שבשגרה," כדבר קבוע, באופן הטבלה מילוישלכם, הקסם מראת היא "הטבלה נוספת. פעם באוזניהםסוטים מהמסלול ואם אתם מצבכם בדיוק מה תאמר לכם היא

לעצמכם." שקבעתם

שבוע: לאחר רונן ואושרית מהטבלה של חלק נראה כך

ומכולת 2400530מזון

והנעלה 260180ביגוד

450חשמל

40גז

ומים 370ארנונה

135ביטוח בריאות משלים

פרטי בריאות ביטוח

חיים 210ביטוח

דירה 180ביטוח

2100מטפלת/שמרטף/מעון/גן

9030ביה"ס ועזרי לימוד

140140חוגים

5050דמי כיס

אלה: היו מהסיכום השבועי המסקנות- ומכולת נראהמזון אחד, שבוע על-פי מסקנות להסיק קשה

הבאים. בשבועות קורה מה- והנעלה התקציב,ביגוד במרבית כבר השתמשו הם אמנם

הבגדים בקניית שבוע. כל קונים לא בגדים אבלאת נעבור שלא לסכום, לב לשים צריך הבאה

החודשי. התקציב

כאלו או מעשיות מסקנות היו לא הסעיפים שאר לגבישינוי. שמחייבות

103סדרת משפחה וכסף

יתרהחודשית

סיכוםחודשי

תכנוןחודשי

שבוע4

שבוע3

שבוע1

שבוע2

בתקציב לשלוט

החודש: בסוף מהטבלה חלק אותו נראה וכך

ומכולת 24005305905105802210+190מזון

והנעלה 26018090270-10ביגוד

450390+60חשמל

4065-25גז

ומים 370380-10ארנונה

1351350ביטוח בריאות משלים

פרטי בריאות ביטוח

חיים 210211-1ביטוח

דירה 1801800ביטוח

210021000מטפלת/שמרטף/מעון/גן

903080110-20ביה"ס ועזרי לימוד

1401401400חוגים

50502070-20דמי כיס

אלה: היו רונן ואושרית מהסיכום החודשי של המסקנות - ומכולת אךמזון מהתכנון, קטן שהוצאנו הסכום אמנם

ימים) 28) שבועות 4 בחודש יש כאילו תכננושעדיין הסכום 30/31 ימים. יש בחודש ולמעשהצריכים שנותרו. לימים בדיוק לנו יספיק נשאר

בחודש הבא. גם זו חשובה לנקודה לשים לב - והנעלה החולצהביגוד מחיר לב, (לתשומת קטנה. חריגה הייתה

שהיא הגיוני לא ש"ח. 90 היה קנתה שאושריתאמנם, חריגה בלבד.) ש"ח ב-80 חולצות תחפש

תיקון. בת אך- לכבותחשמל מקפידים שהם על הילדים את לשבח צריך

האור לאחר צאתם מהחדר. את

104לפלוס נוס ממי

יתרהחודשית

סיכוםחודשי

תכנוןחודשי

שבוע4

שבוע3

שבוע1

שבוע2

- אתגז שצריך להעלות נראה רגיל, בגז היה השימושאחר). בסעיף (ולצמצם הבא לחודש התקציב

- חיים במשכנתה) ולכןביטוח גם (כך למדד צמוד הסכום שירדאין זה בשלב הקודם. מבחודש יותר גבוה הואלבדוק אם פעם מדי כדאי אבל משמעות לכך

התקציב מתאים. - כיס כדאידמי אך גבוהה, אינה שהחריגה ספק אין

שלא את הילד לחנך כדי הכיס על דמי להקפידעליו. שסוכם מהתקציב לחרוג יתרגל

יותר, או פחות מאוזן, נראה כבר ואושרית רונן של התקציב ריחפה באוויר אך אליהם. חוזרת שהשליטה חשו ושניהם

מאוד. מציקה, שהעיקה עליהם שאלהאושרית, שאלה האיזון," על נשמור ואילך שמהיום "ונניח

צברנו?" שכבר מהאוברדרפט נצא "איך

בתקציב לשלוט

105סדרת משפחה וכסף

מהאוברדרפט לצאת

23..................................................... באוברדרפט? כולם 109למה24............................... מקורית ישראלית יצירה - 111האוברדרפט25.................................................... באוברדרפט? אנחנו 113למה26.............................................................. לנו? עולה זה 115כמה27.................................................................. שלנו 117הקומבינות28.............. מאוברדרפט ליציאה מעשית תכנית לדרך: 121יוצאים

:23 פרקכולם למה

באוברדרפט?

את הכינו הם האחרון בחודש הקלה. חשו ואושרית רונןשבוע. מדי המעקב את טבלת בקפדנות ומילאו הבית" "שיעוריהחלה אפשרית, כמעט בלתי להם בהתחלה שנראתה המשימה,שאפשר משפחתית כמשימה ולהצטייר יד בהישג להיראות

עמה. להתמודדחוזרת שהשליטה חשה אושרית להתפזר. החל הערפלוהם הצריכה, שינויים בהרגלי נדרשו מספר נכון, לידיהם.אך השוטף, הניהול לטובת בשבוע דקות כמה להקצות נדרשולהצליח. ונחושה כה, במהלך שהם עשו עד בטוחה הייתה היא

ארוכה. שלושתנו שהדרך עוד התחושה הטובה ידענו למרותאושרית, פתחה עליו," לשמור נוכל וגם מאוזן, שלנו "התקציבלי נותן הוא לא בחשבון. שרובץ הגדול אותי המינוס "מטרידכל חודש כך גבוהות! כל והריביות שום תועלת, בו מנוח. איןמהטלפון חוששים מהמסגרת, מהחריגה מוטרדים אנחנו

זה." בגלל ישנתי לא שאפילו לילות היו מהבנק.גרוע כל כך, האוברדרפט "אם המשיכה, היא "אני לא מבינה,"

במינוס?" כולם למה אז

109סדרת משפחה וכסף

"קראתי התעורר. האחרונות, בדקות מהורהר שהיה רונן,מ-30% ויותר במינוס, בישראל האוכלוסייה שרוב בעיתון

החודש..." במינוס כל נמצאיםיתרת בה לצבור שאפשר בעולם היחידה "ושאנחנו המדינה

אושרית. התפרצה העו"ש," בחשבון חובההדבר דורש הסבר. חשבתי, אך אותה כתבה, כנראה קראו את

110לפלוס נוס ממי

:24 פרק- האוברדרפט

ישראלית יצירהמקורית

בבת כלכלי. מהפך הישראלי המשק עבר השבעים שנות בסוף פתוח קפיטליסטי, למשק סוציאליסטי ממשק הפך הוא אחתרבות; אשראי אפשרויות נפתחו אלו בשנים וליברלי.

מהן. אחת רק הוא האוברדרפטהשמונים: שנות תחילת את בוודאי זוכרים המבוגרים הקוראיםצבעוניות, טלוויזיות חדשות, מכוניות רכשו רבות משפחותאבל שנים, באותן עלו לא שלנו המשכורות וכו'. חשמל מכשירי

באשראי. לשימוש רבות אפשרויות בפנינו נפתחובאורח הדרמטי לשינוי בשלה הייתה לא הישראלית החברהלא אך הצריכה, תרבות את בהתלהבות קנתה היא החיים.

הגבוה. לאשראי שהתלווה הכלכלי למחיר הסתגלההגיעה (ב-1984 השמונים שנות בתחילת הגבוהה האינפלציה

אלו. מתופעות בחלקה נבעה ,(!!!400% לכמעט האינפלציה

בו להשתמש צריך ולכן (ריבית), כסף עולה באשראי השימושביותר הקיים, היקר האשראי הוא האוברדרפט בזהירות רבה.

יותר. עוד ריבית גבוהה משלמים ממסגרת האשראי חריגה ועל

111סדרת משפחה וכסף

מתוכננת בלתי הוצאה עקב לאוברדרפט, הנזקקת משפחה

לתקופה מוגבלת לזמן קצר בלבד, להיעזר בו, אך לדוגמה, יכולה

בלבד). אחדים שבועות או ימים (של

שייקח הלוואה, עדיף יותר ארוכה לתקופה שנזקק לאשראי מי

מהאוברדרפט. נמוכה שעלותה

מנוגדת למסגרת", "מחוץ ועוד קבוע, אוברדרפט של התופעהבבנק חשבון שפותח מי כיום, זאת, למרות כלכלי. היגיון לכלהוא כבר האוברדרפט כאילו אוטומטית, אשראי מקבל מסגרת

בניהול החשבון. מאליו טבעי ומובן חלק

ממשק אותו הפכו המשק כשקברניטי השבעים, שנות בסוףמשקי את להכין "שכחו" הם קפיטליסטי, למשק סוציאליסטיצריכת המאפשרת המפתה, החדשה, הכלכלית למציאות הביתתרבותי, שינוי ליצור הם "שכחו" לחם. לפת מביאה אך מותרותאטי תהליך מתאים, ליצור לניהול את המשפחות ולהכשיר לכוון

באשראי. נבון לשימוש ובשלות הסתגלות של

המשפחות והעובדה שרוב היום, עד הגענו האמורה לא לבשלותלכך. ההוכחה היא כרוני באוברדרפט נמצאות

112לפלוס נוס ממי

:25 פרקאנחנו למה

באוברדרפט?

האמיתית הכלכלית ליכולת מעבר לחרוג לנו מאפשר מי "אזאושרית. שאלה שלנו?"

אחד "לכל אמרתי, אחרים," על האשמה את נטיל לא "בואוחוק, על-פי פועלים למשל, הבנקים, שלו. התפקיד את ישלנו נדמה תמיד אם וגם עסקיים. ומניעיהם שקופה פעילותםהצעות לנו מציעים לפגוע. הם להם כוונה אין 'הרעים', שהם

שמתפתים..." אלה ואנחנו עסקיות,

האשראי במשק? נותני מי הם אז

- להיותהבנק מאפשר יתר", למשיכת "מסגרת קובעבגובה כלל בדרך קבע, דרך באוברדרפטלנו יאפשר הוא יפה, נבקש אם שלנו. המשכורתכנגד לנו, ייתן גם הבנק מהמסגרת. לחרוג

מטרה. לכל מתאימים, הלוואות ביטחונות

113סדרת משפחה וכסף

חברתהאשראי-

לקנות היום מאפשרת אשראי, מסגרת נותנת לנולקנות לתשלומים, לפרוש הבא, בחודש ולשלם

הלוואות חד-פעמיות. וגם לקחת בקרדיטמצבנומקוםהעבודה- את הלוואות שלכאורה משפרות לנו נותן

קונים המינוס, את (מצמצמים הקצר לטווחבהמשך. אבל מסבכות אותנו מוצרים),

- העסק ושלםבתי היום קח בתשלומים, לקנות מאפשריםהעיקר תשלומים. ב-48 ואפילו ב-24, ב-12,

שתקנה.הפנסיה. ומקרן הביטוח מחברת הלוואות גם אפשר לקחת

שמשתכר שכיר יותר. לצרוך שמאפשר אשראי נותנים אלו כלחמישה פי גבוה קבוע, באשראי להשתמש יכול ש"ח 10,000מבתי האשראי, מחברת (מהבנק, החודשי משכרו עשרה פי וגם

ועוד). העסקאליהם. רק האצבע המאשימה להפנות את אי-אפשר אבל

העתיד, חשבון על צורכים כיום ולוקחים. אנחנו מתפתים אנחנואחרת. גם ואפשר שלנו, בחירה זאת

ש"מי הנפוצה האמרה שבקלים: קל ספק יהיה שלאנקודה. נכונה. יותר" אינה מתקדם מהר באשראי שמשתמשהקצר. לזמן היא רק והתקדמותו ריבית גבוהה משלם הואאין עליו. מעיקה משלם שהוא הריבית זמן, לאורך

חינם. מתנות

את להסתדר" טומן אפשר האוברדרפט אי שאומר ש"בלי מישהבנק לכם מודיעים שמחר לעצמכם תארו בחול. ראשוהאשראי מסגרת את האוברדרפט וגם ביטל את לכם כיסהאתם תסתדרו? לא חדש. למינוס להיכנס לכם יאפשר ולאקו לכם פתחו כי במינוס, להיות לכם אפשרו כי במינוסעובדה שלכם. היא במינוס להיות הבחירה אבל אשראי. בחשבון במינוס להיות אפשר אי רבות במדינות כי היא,אי אפשר האוברדרפט "בלי כי טוען לא שם אחד העו"ש ואף

להסתדר".

114לפלוס נוס ממי

:26 פרקלנו? עולה זה כמה

רונן מכירים האוברדרפט על משלמים שאנו המחיר אתהאוברדרפט', את 'המציאו לדבריהם, הם, היטב. ואושרית

רונן. ישראליות," צחקק משפחות עוד מיליון עם "יחדעשרות של "ריביות הוסיף, ברור," הוא הכלכלי "המחיר

השנים." במשך שקלים אלפי ומאות

הכלכלי "המחיר אושרית, התפרצה הקרחון," קצה רק "זהונפשי חברתי, מחיר על מדברת אני ביותר. הכואב דווקא אינו

ובריאותי."

למה לנו הראתה היא דקות כמה וכעבור ונייר, עט ביקשה היאמתכוונת: היא

שלא קבע מהוראת שיחזור, משיק מהבנק, מטלפון פחדתכובד.

קטנים שינויים אפילו שינויים. עם להתמודד יכולת חוסרפיטורים. לדבר על שלא מלחיצים מאוד, בשכר

115סדרת משפחה וכסף

מתמשך. לחץ

ביטחון. וחוסר מדאגה שינה נדודי

זמן. לאורך שנמצאים בו מהלחץ בבריאות כתוצאה פגיעה

פרטיים, שיעורים לממן אפשרות אין נפגע. הילדים חינוךגבוהים. לימודים לממן לא ובוודאי העשרה, חוגיטוב לעתיד רבים ילדים לקדם יכולה בהשכלה ההשקעה(מעבר הדרושים המשאבים את לכך יפנו הוריהם אם יותר,

החינוך הממלכתית). שמספקת מערכת למה

לאחריות הדדיות האשמות מטיחים נפגעת. הזוגיותהמתח הכלכלי. ללחץ "אשמים" ומחפשים למצב, קניות להסתרת גורמים הכוחות מאבקי בעיות, מציףקבע של מקום תופסים הלבנים השקרים ונתונים,עם ביחד להתמודד מהצורך מתעלמים הזוגית. במערכתהזוגית המערכת כשהלחץ הכלכלי גובר, לעתים, הבעיה.

לפתרון משותף, ומתפרקת. אינה מאפשרת להגיע כבר

כולנו, הסכמנו משפחה, כלכלת אי-ניהול של הכבד המחירהיום- ובשלוות חיינו גם באיכות פוגע הוא כלכלי. רק אינומשברים. עם יכולתנו להתמודד מחליש את הוא שלנו. יום

בבריאותנו. פוגע ואפילו בזוגיות, ולבקיעים למתחים גורם

116לפלוס נוס ממי

:27 פרקשלנו הקומבינות

איך אז במינוס, כולם "אם הרפו. לא ואושרית רונן מסתדרים?" כולם

עם להתמודדות הישראלית השיטה "זו השבתי, "להתגלגל,"המינוס."

מתמדת. ומגוונים. התמודדות רבים לנו קשיים מזמנים החייםהבעיות את בהם נטאטא אם שגם בחיינו תחומים יש אולםרוצים...). היינו פי שמאוד על ייעלמו (אף לא הן לשטיח מתחתלצרה להפוך עלולה בזמן, כראוי טופלה שלא קטנה בעיה- כלכלי באי-ניהול גם כך בבריאות, כמו ומכאיבה. גדולהרק היא להפך. נעלמת. אינה היא מהבעיה מתעלמים אם

וגדלה. הולכת

אט-אט מסתחררות כלכלית? איך משפחות צרה מתפתחת איךוהלוואות? של מינוס, אשראי מערבולת לתוך

117סדרת משפחה וכסף

מההכנסות; יותר גדולה ההוצאות רמת בהתחלה,

לאוברדרפט; נכנסים

מדיי; גבוה עם החזר חודשי משכנתה לוקחים

ההוצאות גדלות; נולדים ילדים,

גדל; האוברדרפט

שלפניה; - מהחתונה ומהתקופה חסכונות שוברים

להכנסות; ההוצאות את מתאימים לא

שוב; גדל האוברדרפט

מסגרת האשראי; מגדילים את

נוספת. אשראי מסגרת שמאפשר נוסף חשבון פותחיםבו; גם להסתבך מתחילים

לסגירת הלוואה לוקחים נפש, עד מים כשבאיםהאוברדרפט;

קרובי אשראי, חברות בנק, - אפשרי מקום מכל הלוואותמשפחה וחברים, גמ"ח;

לוקחים ההשתלמות, קרן את באופק רואים סוף-סוף שנתיים; שתשתחרר בעוד הקרן חשבון גישור על הלוואת

החזר (ריביות, יותר עוד גדלות החודשיות ההוצאותהלוואות);

פותחים קרנות פנסיה;

מהיכן, אין להחזיר, צריכים האשראי, אפיקי נגמרוסעד; בגורמי להיתלות מתחילים

הדירה ומעבר כמו מכירת פעולות דרסטיות צריכים לבצעהחיים. ברמת וקיצוץ דרמטי חדש, למקום

לטווח הרסניות אך הקצר לטווח טוב שנראות קומבינות אלוחוסר עם הישראלית להתמודדות - השיטה "להתגלגל" הארוך.

118לפלוס נוס ממי

במדרון, תמיד היא שההתגלגלות היא, הבעיה כלכלי. ניהולחוששים ואתם וגדל, הולך ההידרדרות קצב למטה, הוא הכיוון

אתכם. שתעצור מהחבטה הזמן כל

חרגתם כבר במסגרת? אוברדרפט בתהליך? מקומכם היכןהמינוס? את לסגור כדי הלוואה על חשבתם כבר מהמסגרת? חשבון על גישור הלוואת לקחת בנק? לעבור חשבתם

השתלמות? קרן

שלב באיזה נמצאים, אתם המדרון של חלק באיזהתיעצרו? לדעתכם

119סדרת משפחה וכסף

שלנו הקומבינות

:28 פרקיוצאים לדרך:

מעשית תכניתמהאוברדרפט ליציאה

הקפאין. נטול קולה מהדיאט נוספת כוס לרונן מזגתישאלתי. למינוס?" נכנסתם "למה

כבר רב, כה זמן הכלכלית התנהלותם את שליווה הערפלמאשר מפוכחים יותר הרבה עכשיו היו שניהם התפזר.במרץ, עבדו הם האחרונים בשבועות הראשונה. בפגישתנו

בעיניים. לנתונים הסתכלו טבלאות. מילאו נתונים, אספוהבעיה הוא שהמינוס "חשבנו אושרית, אמרה פשוט," "זהלא הוא אבל הבנק. חשבון מצב היה אותנו שהלחיץ מה שלנו.אשר ברונן מבט העיפה היא יותר." מאוחר הבנו זה את הבעיה.

איתה. מסכים לאות כי הוא בראשו הנהןויתרתי. לא שאלתי. על חזרתי למינוס?" נכנסתם למה "אזאושרית. ענתה מההכנסות," גדולות היו שלנו ההוצאות "כילתשובתה תוקף משנה ונתן רונן, הוסיף וחלק," "חד

אושרית. של"אם אמרתי, פשוטה," תהיה מהאוברדרפט היציאה "גםשלכם התקציב מההכנסות. קטנות יהיו שלכם ההוצאותמקום להשאיר לא כדי למינוס." תיכנסו לא ובעתיד יתאזן

121סדרת משפחה וכסף

את נזקי קצת, לתקן עוד לצמצם צריך לספק, הוספתי: "עכשיומעצמו." יתכסה לא המינוס העבר.

כואבים. ויתורים מספר כבר עשו הם יירתעו. שהם חששתי

קלה. לא כלל ההוצאות פעם נוספת זאת משימה את ולהקטיןעם להתנהל להם אתן מראש, החלטתי יירתעו, הם אםהמינוס את שנית. ננסה ואז חודשים, כמה המאוזן התקציבלהזרים צריך עכשיו כסף, מהחשבון משכו לכסות. צריך הריהמינוס", לכיסוי "הלוואה לקחת אפשר נכון, בחזרה. כסף אליו

לעתיד. מההווה הבור את העברנו בזה? עשינו מה אבליתקוף שאולי לוירוס בלוטו, לזכייה לירושה, לחכות גם אפשר

המינוסים ייעלמו. וכל הבנק המחשב של את

נחפש - לייעל "צריך מעשיים. יותר הרבה היו ואושרית רונןרונן. אמר מהיכן,"

בנחרצות. אושרית הוסיפה להצטמצם," גם נדע - לבזבז "ידענוהראשונה הטלפון בשיחת אושרית של המהוסס בקולה נזכרתי

הראשונה. בפגישה רונן של בספקנות בינינו,מוכרת ועד עליהם משימה לא קיבלו יותר מחודש הם לפני קצתלא מעגלים צעד. אחר צעד הספר, לפי ממש הם פועלים היוםיחד וצעדתי, כך על אותם הערכתי לעצמם. מוותרים לא פינות,

אתם, צעד אחד נוסף.

להכנסות. שוות ההוצאות מאוזן. תקציב לכם שיש נניחש"ח. 6,000 על היום עומד שלכם שהאוברדרפט ונניח 10% של שנתית ריבית משלמים אתם המינוס שעל ונניחהחישוב). עגול לשם במספר בחרנו אבל הרבה יותר, (משלמים

10%) המינוס על ריבית ש"ח 600 משלמים אתם שנה כלש"ח). מ-6,000

המינוס יגדל שנה כל יישאר מאוזן, שלכם השוטף התקציב אםש"ח. ב-600

122לפלוס נוס ממי

ההוצאות: את מעט נקטין אם למינוס יקרה מה נראה

המינוס לסגירת ש"ח 50תצברו לחודש, מההכנסות ב-50 ש"ח קטנות יהיו אם ההוצאותתמיד יישאר והמינוס הריבית את לבנק תשלמו לשנה, 600 ש"ח

ש"ח). 6,000) הסכום באותו

המינוס לסגירת ש"ח 100לחודש, ש"ח ב-100 מההכנסות קטנות יהיו ההוצאות אם וב-600 לריבית תפרישו ש"ח לשנה. 600 1,200 ש"ח תצברוהמינוס יעמוד בסוף השנה המינוס. תקטינו את הנותרים ש"ח

המינוס בתוך ייעלם זאת, בדרך תמשיכו 5,400 ש"ח. אם עלשנים. 7

התהליך יארך המינוס, לסגירת בחודש ש"ח 200 תקצו אםשנים. 3 כמעט

מעט התהליך יארך המינוס, לסגירת 300 ש"ח בחודש תקצו אםמשנתיים. פחות

התהליך יארך המינוס, לסגירת בחודש ש"ח 400 תקצו אםוחצי. שנה

יתאפס החשבון המינוס, לסגירת בחודש ש"ח 500 תקצו אםחודשים. 14 בתוך

לסגירת ש"ח 1,000 חודש, מדי שלכם, בתקציב תקצו ואםיתאפס. החשבון חודשים 7 בתוך המינוס,

בחודשים): ההחזר (זמן הנתונים סיכום טבלת לפניכם

מהאוברדרפט ליציאה מעשית תכנית

123סדרת משפחה וכסף

מינוס5,000 ש"חבבנק סכום

65 חודשים100 ש"ח

118 חודשים65 חודשים29 חודשים200 ש"ח

98 חודשים65 חודשים40 חודשים18 חודשים300 ש"ח

65 חודשים46 חודשים29 חודשים14 חודשים400 ש"ח

49 חודשים35 חודשים22 חודשים11 חודשים500 ש"ח

22 חודשים17 חודשים11 חודשים6 חודשים1,000 ש"ח

החובה שלהם יתרת לרונן ולאושרית. מיוחדת טבלה הכנתי גםש"ח. 27,000 על עמדה בבנק

ייעלם לחודש, ש"ח ב-500 שלהם ההוצאות את יצמצמו אם שנים. 6 בתוך המינוס

בתוך המינוס ייעלם לחודש, 1,000 ש"ח ב- יצמצמו יותר, אםוחצי. שנתיים

הם השנה יותר. קצרה תהיה שהתקופה ידעתי מניסיוני,לימי מההורים יקבלו שהם המתנות את חופשה, על יוותרווגם הבנק, יכניסו לחשבון הם וליום הנישואים שלהם ההולדת

החשבון. איפוס למטרת יוקדש אושרית של הבונוס

מאוד ייעלתי גם האחרונה "בתקופה אותי: והפתיע חייך רונןחודש כבר עושים ואני שאושרית מה העסק. ניהול אתאומדן בניתי בעסק. גם במקביל יישמתי המשפחה בחשבון היא, השורה הסופית בהוצאות. וצמצמתי מדויק יותר הכנסות

חודש." כל יותר מעט למשוך שאוכל

הם החודש האחרון במהלך מאוד. החלטיים נראו לי שניהםלהם אמרו עוברים. שהם הכלכלי התהליך על לחברים סיפרו

124לפלוס נוס ממי

20,000 ש"ח15,000 ש"ח10,000 ש"ח

ורואים לשליטה חזרו בתחומים רבים. שהם למהפך מביא שזההם עושים מה הראו להם בקצה המנהרה. הם את האור כבר

תקציבי. של איזון בתהליך אותם להתחיל גם ועודדו

למאמץ המשותף. נוספת סיבה להם שיש לי שישי אמר חושעל לי עמדו שהדברים אף אמרו. לא גם והם שאלתי לא

הלשון. קצה

טיפ מהשטח

המסגרת לגבול גבוהות מהכנסותיכם, הגעתם הוצאותיכם אםלכיסוי האוברדרפט הלוואה לוקחים ואתם מאשר לכם שהבנקמהר תיכנסו הבאה המצב. בפעם מחמירים את רק אתם שנוצר,בנוסף (כי יותר מהר המסגרת לגבול ותגיעו למינוס, יותרבחשבון, למינוס אתכם ושגררו היום עד לכם שהיו להוצאות

את ההלוואה...) גם עליכם להחזיר עכשיואם ורק אך הבעיה את פותרת האוברדרפט לכיסוי הלוואהצמצום של מהלך מבצעים אתם ההלוואה ללקיחת במקביל גם כולל (וזה שההוצאות שיהיו לכם מהיום ואילך כך הוצאות,

להכנסותיכם. ההלוואה) יהיו שוות החזר את

!

125סדרת משפחה וכסף

מהאוברדרפט ליציאה מעשית תכנית

שימוש נכוןבאמצעי התשלום

29....................................... אשראי בכרטיס או בשיק 129במזומן,30.......................................................... שלנו הדיגיטלי 131העולם31...................................................................... בשיק 135תשלוםהאשראי.................................................32 בכרטיס לשלוט 139איך33..................................................................... הקבע 143הוראות

או:29 פרק

בשיק במזומן,בכרטיס אשראי?

אושרית, לעבר מהסס מבט והעיף רונן, אותי שאל "תגיד,"או במזומן?" אשראי בכרטיס - בסופר כדאי לשלם "איך

"רונן הנושא. עלה סתם שלא מתברר אתמול," ויכוח לנו "היהבכרטיס שעדיף אמרתי ואני במזומן לשלם שעדיף אמרבלי וחלק, חד על השולחן, את הדברים אושרית שמה אשראי,"

סחור-סחור. ללכתלפעמים נשוי, זוג התפתח גם לריב, לך תדע. שאולי ויכוח, היהאמרתי לאט-לאט, גרעיני. לפיצוץ וגרמת גפרור ביניהם תדליק

מוקשים. על תעלה אל לעצמי,אושרית, "הוא אומר הוסיפה במזומן," רק "רונן רוצה שנעבודאם איתו. מסכימה לא ואני האשראי, בכרטיס שולטת לא שאניואם השיקים, פנקס את אני אוציא אשראי כרטיס לי יהיה לא

אשלוף מזומן." אני אז שיקים פנקס יהיה לי לאאת להרגיע בניסיון התבדחתי, אקדח," תשלפי שלא "רק

המתאימה. לפרופורציה הנושא את ולהחזיר האווירה

129סדרת משפחה וכסף

השאלה, לקנות?" לא או "לקנות אם לא היא עכשיו השאלהלשלם?" "איך החלטנו לקנות היא, שכבר לאחר

שיקים, מזומן, רבים: תשלום אמצעי לנו מזמן המודרני העידןקבע הוראות הנחה, ותווי תלושים מועדון, מכרטיסי נקודותוכמובן האשראי מכרטיס או הבנק מחשבון ישירות שיורדות הבעיה עצמו. האשראי בכרטיס תשלום אפשרויות מגווןאחריהם המעקב היא, התשלום אמצעי ריבוי של העיקרית

שלהם. המגבלות את גם להכיר צריך בהם. והשליטה

אמצעי התפתחו איך היסטורי. בהסבר להתחיל החלטתי על השפעתם הייתה השנים האחרונות ומה בחמישים התשלום

המשפחה. כלכלת של הניהול צורת

טיפ מהשטח באופן ומחלקים ב-2,400 ש"ח מזון קונים כל חודש אם אתםה-2,400 את משלמים אתם חודש שכל הרי תשלומים, ל-3 קבוע

הרווחתם? מה אז האחרונים). החודשים שלושת (של ש"חהיגיון, שום בזה ואין קל", "יותר לא זה לתשלומים "לחלק"ריבית, ללא הם התשלומים ש"אם חושבים שרבים פי על אף

כדאי". אזקבועות: בקניות לתשלומים לחלק כדאי לא מדוע סיבות שתיאת לכם מחלקים כי יותר קונים אתם הפסיכולוגית ברמה

קטן יותר. לכם נראה התשלום והסכוםלצמצם והחלטתם מתוכננת בלתי הוצאה לכם יש אם - בנוסףלידי הצמצום יבוא האיזון, על לשמור כדי בקניית המזון מעטאם מדיי. מאוחר יהיה וזה כך, אחר חודשיים-שלושה רק ביטויהצמצום אחד, אשראי בתשלום או בכרטיס במזומן קונים אתם

מיד. יורגש

!

130לפלוס נוס ממי

:30 פרקהעולם

שלנו הדיגיטלי

שנה חמישים לפני

הפעילות כל כמעט התבצעה עשורים חמישה לפני עדמזומן. בכסף הבית משקי של הכלכלית

שולמו הבית משק והוצאות "ביד" לעובד שולם השכרבמזומן.

בו היה לא עו"ש. היה, כמובן, חשבון לא הבית משקי לרובצורך.

חיסכון. חשבונות היו ביותר השכיחים החשבונות

החל ב-1981 (רק למדד צמודה הייתה לא המשכנתהלכל תקופת זהה היה החודשי ההחזר מנגנון ההצמדה),גם יותר. קלה הייתה החשבון מצב על השליטה המשכנתה.

חודש. מדי שולם במכולת החוב

131סדרת משפחה וכסף

פיזי. קיבלנו באופן נעשה בכסף השימוש מאפייני התקופה:בכיס, צמוד אלינו. או בצרור ליד, שמרנו אותו הכסף אתהוצאנו כסף ידענו בצורה מוחשית ביותר כמה כששילמנו,רגע נתון כמה כסף בכל לספור יכולנו וכמה עוד נשאר לנו.

למזרן). מתחת (או בכיס יש

שנה שלושים לפני

המעסיקים במחשב. התפתח השימוש עשורים שלושה לפנילחשבונות ישירות העובדים שכר את להעביר החלו

שלהם. הבנק

השכר, לקבלת כתנאי בנק חשבון לפתוח נדרשו הבית משקיממשית נגיעה ללא הן גם נעשו מהוצאות הבית גדול וחלק

הקבע, בעיקר. הוראות - באמצעות בכסף

ההכנסות שלנו בין המפגש מקום להיות הפך חשבון הבנקמספיק היה לא הכספי מצבנו מה לדעת כדי להוצאות.

החשבון. את לנהל נדרשנו לכיס. היד את להכניס

ריבית כמו מושגים נכון. זאת לעשות איך למדו כולם לאהקצאת ועמלת חשבון ניהול דמי ונומינלית, אפקטיביתגדול חלק אך חשבון, דף בכל כמעט מופיעים אשראי,שזה החשבון פי (אף על משמעותם יודע את מהאנשים אינובחשבון היתרה על השפעה לכך ויש שלהם, הכסף שלהם,

שלהם).

שנה עשרים לפני

והצורך השמונים, שנות בתחילת האשראי, כרטיס הופעתשלנו המעקב יכולת את לחלוטין שיבשו בו, גם לשלוט הפלסטיק" "כרטיס יותר. עוד גדל והבלבול החשבון אחרילמדורה: שמן הוסיף בו הגלומות האשראי צורות עללדחיית באפשרויות הוצפנו ובקרה, שליטה במקוםועוד. בתשלומים לקרדיט לתשלומים, לפרישה תשלומים,

132לפלוס נוס ממי

המעקב וחוסר בניירת אי-הסדר בנתונים, השליטה חוסרבמערכת קבע של כאורחים מקומם את תפסו השוטףסיבה לצרות והם המודרנית, המשפחה של הניהול הכלכלי

רבות. כלכליות

נאנחתי לכיס," מזומן כסף שקיבלנו הימים "איפהיצא?" הוא משם "ורק בנוסטלגיות,

באשמת "הכול בכיסאו, רונן הזדקף לך," "אמרתי האשראי." כרטיס

חלקים בפזל." עוד "יש בעדו, עצרתי הסיפור," לא כל "זה

לפני עשר שנים

לתמונה. מעט האינטרנט אותנו החזיר האחרונות בשניםאתרים בשבילנו הקימו האשראי וחברות הבנקים יכולת השליטה את לנו שהחזירו מתקדמים ומתוחכמים,ויכולת בזמן אמת, מתעדכנים הללו הבנק. האתרים בחשבון

ומשתפרת. הולכת האינטרנט באמצעות שלנו הבקרה

עלינו השתלט הדיגיטלי העידן המטבע, של האחר מצדובכרטיס לשלם אפשר מקום בכל הפיכה. בלתי בצורה

בלעדיו. אפשר אפילו מקומות שאי ויש אשראי,

רונן. רטן דוגמה," "תןבמזומן," ולשלם מהווידאומט וידאו סרט להוציא "נסה

השבתי.אושרית, שאלה התשלום," אמצעי על לדעת צריך מה "אזעל או בשיק תשלום על לדעת צריך "מה כתמיד. עניינית

האשראי?" כרטיס

133סדרת משפחה וכסף

שלנו הדיגיטלי העולם

:31 פרקבשיק תשלום

חייבים דחוי השיק אם גם מחייבת. שיק על חתימהאותו. לשלם

את בקלות לבטל תוכלו לא המוצר, את קיבלתם לא אם גםבדרך לפעול ותצטרכו ייפרע, השיק רוב פי על השיק.

הכסף. את בחזרה לקבל כדי משפטית

סכום, מוטב, תאריך, נכון של השיק: מילוי על להקפיד צריךיקרה טכנית, טעות עקב שיק של החזרה עמלת חתימה.

בהמשך). פירוט (ראו

מוטב, המשלם: סכום, בידי הנשאר את הספח למלא חשוב- בתקציב שליטתם לשפר את ולאלה הרוצים פירעון. תאריך

הבנק. שבחשבון היתרה גם

בר חתן את תציינו אל מצווה לבר שיק נותנים כשאתםלהפקיד יוכל לא בנק והוא לו חשבון אין כמוטב. המצווה

השיק. את

135סדרת משפחה וכסף

נתתם לדוגמה, המוטב. שם ללא "פתוח" שיק ממתן הימנעוהבית נעלי לספק אותו "גלגלה" והיא הנעליים לחנות שיקלא שיקים. ממש בניכיון שמתמחה לחברה ש"גלגל" אותואת למצוא טעות טכנית, בגלל יכובד לא השיק אם תרצו,ביתכם. בדיוק דלת על מתדפקים חברה אותה הגובים שלחנות כך השיק. סחירות את להגביל כדאי סיבה מאותה - שלכם השיק עם אחד דבר רק לעשות תוכל הנעליים

בלבד. ושלה שלה, הבנק בחשבון אותו להפקיד

עסקה לקיום כביטחון וחתום, ריק שיק נותנים אתם אםנזקים על לפיצוי כביטחון חתום שיק (לדוגמה,כאילו דירה), שכירת בתקופת שייגרמו אפשרייםמה לא בטח וזה סכום, הגבלת ללא חתום שיק נתתםהסכום את בחוזה העסקה צריך להגדיר שהתכוונתם.וגם לשימוש בו, התנאים ואת הביטחון שיק של המרבי

בלבד". "למוטב ולהוסיף "קרוס" עליו לעשות

זהה מחיר זה ל- 1/11/2004). נכון (36 אג' כסף עולה שיקהבנקים. הבנקים ונקבע על-ידי המפקח על בכל

בשיקים. בטיפול הקשורות עיקריות עמלות פירוט להלןהבנקים אחד של העמלות מתעריפון לקוחות (העמלות

הספר.) כתיבת ומעודכנות לזמן הגדולים

התשלום העמלהסיבת גובה

לא הגיע (שעדיין דחוי הפקדת שיקפירעונו) ש"חמועד 10.20

מסיבת החזרת שיק המושך על חיובכיסוי" ש"ח"אין 43

מסיבה החזרת שיק המושך על חיובש"חאחרת 18

שיק שחזר בגין ש"חחיוב המפקיד 14

שיק ש"חביטול 17.40

136לפלוס נוס ממי

137סדרת משפחה וכסף

כסף יהיה השיק פירעון שביום חשוב: והכי חביב ואחרון

בחשבון...

טיפ מהשטח

אשראי, בכרטיס תשלום קבלת על עמלה משלמים עסק בתיבמקרים מהסכום. אפשר אחוזים לשלושה בין אחוז כלל בדרך

בשיק. תשלום הנחה נוספת על לקבל רבים

שיק? של סחירות מגבילים איך(כך המוטב שם את ומוסיפים "לפקודת" המילה את מוחקיםלשלם "נא ולא ישראלי" לישראל לשלם "נא רשום: שיהיה קווים שני - "קרוס" מסמנים ישראלי"). ישראל לפקודת ידם על וכותבים השיק בחלקו העליון של מקבילים אלכסוניים

"למוטב בלבד".

!

בשיק תשלום

:32 פרקלשלוט איך

האשראי? בכרטיס

לידיד? מאויב בפלסטיק המתעתע הזה ונהפוך אותו נשלוט איך

מחברת פעולותינו על דיווח בדואר מקבלים אנחנו חודש בכלרוב אותה. לפתוח בלי המעטפה את זורקים חלקנו האשראי.חוברת זה אותם שמעניין מה אבל אותה פותחים האנשים שבודקים יש בנקודות. לקנות אפשר מה או והמבצעים, המתנותקנייה על הכרטיס את להם חייבו שלא ומוודאים החיובים, אתמספיקה.) רק מתי אבל לא חשובה (זאת בדיקה שכלל לא ביצעו.מה יהיו "ההורדות" גם ויודעים עוקבים אחרי ההוצאות מעטאחרי לעקוב יכול באמת מי כי חודשיים, ובעוד הבא בחודש ו"תשלום 4 מתוך 5", "תשלום 2 מתוך 6", "תשלום של הסאגה

ההוצאות. אחרי לעקוב קשה ממש 1 מתוך 18 בקרדיט"...

הקלות היא, הזה הפלסטיק כרטיס עם שלנו האמיתית הבעיהבו. השימוש של נסבלת הבלתי

אך לנו, או אין לנו יש אם לדעת בלי חשבון, מגהצים בלי אנחנותמיד מגיע... התשלום של החודש בסופו

139סדרת משפחה וכסף

תהליך צריכה שממש חברה לי "יש אושרית, אמרה נכון," "זהמהכרטיס..." גמילה

אמרתי, פסיכולוגי," כפיצוי משמשות שהקניות "במקרהרוב אצל אבל הרסני. להיות יכול האשראי בכרטיס "השימושהרגלים בשינוי ומדובר קיצונית, כה אינה הבעיה האנשיםובמיוחד בכרטיס השימוש באופן קטן שינוי דרוש בלבד.

בו." עשינו שכבר הקניות אחר במעקב

חדשים: להרגלים שיובילו צעדים שלושה להלן

ראשון צעדכרטיס באמצעות קניתם מה שקיבלתם בתדפיס בדקובאינטרנט), לבדוק גם (אפשר בחודשים האחרונים האשראי

מפורטת. רשימה והכינו

צעד שניחודש כל עצמן החוזרות על אלו הקניות השוטפות, את הפרידו(נעליים, החד-פעמיות מהקניות וכו') דלק (סופר,

. מתנות) מסעדה,

שלישי צעדלקניות רק האשראי בכרטיס השתמשו הקרוב החודש במשך

הסטנדרטיות. השוטפות,בשיקים. או במזומן עשו הקניות שאר כל את

יהיו לא כבר וגיהוצו הכרטיס שליפת לבוא. יאחרו לא התוצאותוברורים יותר נקיים יהיו הבאים התדפיסים מאליהם. מובניםגם בלבד, הקבועות בכרטיס להוצאות תשתמשו כאשר למעקב.חדשים הרגלים תיצרו חשוב, והכי יותר. פשוט יהיה המעקבהבאה בפעם הכרטיס את כשתוציאו האשראי. בכרטיס לשליטה

140לפלוס נוס ממי

141סדרת משפחה וכסף

את לפצות לכם ובא אתכם עצבן הבוס כי סתם מזדמנת, לקנייהיש האם פעמיים: תחשבו חדשות, נעליים על ו"לפוצץ" עצמכםהבא, כשהחיוב בחודש תוותרו מה על הזאת? גם לקנייה תקציב

מחנות הנעליים יגיע?

לא "זה רונן, אמר מעשיים," מאוד צעדים "שלושהקשה." נראה

איתו. הסכימה אושרית

טיפ מהשטח

אומר שיש לכם יותר לא זה אשראי יש לכם כמה כרטיסי אםכסף, לכם פחות כך שיש זה דווקא מעיד על פעמים רבות כסף.המשאבים בין לתמרן כדי אחד מכרטיס ליותר נזקקים ואתם

שלכם. המצומצמים

דמי דמי שימוש, דמי חבר, כסף (הנפקה, אשראי עולה כרטיסאחד מכרטיס יותר של שהחזקה כך ועוד), אחריות הגבלת

משאביכם. את יותר אף מצמצמת

!

האשראי בכרטיס לשלוט איך

:33 פרקהקבע הוראות

שאל רונן, "בהוראת קבע את חשבון החשמל," "איך לשלםבמזומן?" או

כרטיס והקשתה, "דרך אושרית הוסיפה בהוראת קבע," "ואםחשבון הבנק?" דרך האשראי או

שלנו מהתשלומים וחלק תשלום", "אמצעי היא קבע הוראת גםקבע. בהוראת נעשים

שוכחים לא זמן, חוסכת היא רבים. יתרונות הקבע להוראתשולם. שכבר מה לעקוב, בדיעבד, אחרי קל וגם לשלם,

חסרונות. גם בה יש זאת, עםאת המוצר צריכים כשאינכם גם לשלם ממשיכים לפעמים אתםהיה אם להגיע. ממשיך מספקת המוצר לב תשומת חוסר ובגללהייתם ולשלם, לבנק ללכת צריכים והייתם חשבון מגיעשנים אי-אלו לפני אופיינית: (דוגמה השירות את מפסיקיםבשנה פעם משולמים החבר ודמי כלשהו, לארגון הצטרפתם

143סדרת משפחה וכסף

דבר, לכם כבר מזמן החברות בארגון אינה תורמת קבע. בהוראתלשלוח הארגון, כתובת את למצוא צריך אותה לבטל כדי אבלשקלים בכמה עשרות כוח לזה... מדובר יש פקס, למי או מכתבחלפה, שנה עוד ו...אופס, זמן... יש הבאה השנה עד בלבד...

נוספת.) יורד פעם התשלום

את לשלם "ואיך רונן, התעקש בסופר?" לשלם איך "אז החשמל?" חשבון

"העיקר השבתי. משלמים," איך משנה לא ממש "זהלעקוב צריך התשלום. באמצעי ושולטים בתקציב שעומדיםלנו בין 'ייזל שלא המזומן על להשגיח שנתנו, אחרי שיקיםביד ולשלוט קבע, פעם את הוראות מדי לבדוק האצבעות',

האשראי." בכרטיסי חזקההם איך בעצמם שיחליטו הסכימה. אושרית וגם הבין רונן

תהיה טובה. שלהם שההחלטה בטוח אני משלמים בסופר.

טיפ מהשטח סופית. בוטלה לא עדיין השורה" "עמלת אלו שורות לכתיבת עדלשלם בעתיד גם ויצטרך יתכן - קבע הוראות הרבה שיש למי

מקצתן. או הקבע, כולן על הוראות שורה" "עמלתמאותו שיורדות ספק מאותו קבע הורדות שתי לכם יש אםאותו סוכן של ביטוחים כמה (למשל: התאריך ובאותו חשבון שמחייבת האשראי מחברת או לחודש, בשניים שיורדים ביטוחאתם משלמים פעמיים כרטיסי אשראי), אותו החשבון בשני את

השורה. עמלת אתתשלומים". "איחוד או שורות" "איחוד לבצע מהספק בקשועל הדיווח שאת בעוד אחת, בשורה יהיה הבנק בחשבון הדיווחשל חיסכון הוראה. לכל בנפרד כרגיל, לקבל תמשיכו ההורדותשלא למה אבל מזה, מתעשרים לא חודש, לכל שקלים כמה

בכיס? אצלכם יישארו

!

144לפלוס נוס ממי

לחיסכון טיפים

מהמחברים הבהרה מילתרבים טיפים מופיעים העו"שר" אל "הדרך בספרנונכונה בכרטיס בו טיפים לקנייה יש בנושאים שונים.ובשיפוץ אירועים בתכנון לחיסכון טיפים האשראי,בהלוואות המימון עלויות להפחתת וטיפים הבית,טיפים בספר כללנו נכונה. משכנתה ובבחירתילד, להולדת ולהיערכות הפנסיה כספי לצבירתמס להחזרי שפוטר, טיפים שהתגרש ולמי למי טיפיםטיפים הלאומי. בביטוח לזכויותינו הקשורים וכאלויש חיים. וביטוח דירה ביטוח רכב, בביטוח לחיסכוןלניהול ילדים בחינוך העוסק מיוחד פרק בספר

ליישם. שרוצה וטיפים מעשיים למי נכון כלכלי

הופיע מזון" לחסוך בקניית פיננסית - "דיאטה הפרקהעו"שר". אל ב"הדרך שונה) מעט (בגרסה אף הואחשיבותו בשל זה בספר גם להביאו החלטנוהקוראים (ועם המשפחתי התקציב על והשפעתו- העו"שר" אל ב"הדרך הפרק את קראו שכבר

הסליחה).

34............................................................................. טיפ... 147תןמזון .................................35 בקניית לחסוך - פיננסית 149דיאטה36........................... בצריכת חשמל לחסוך - לתקע השקע 153ביןבלהות...................................37 לחלום שהופך חלום 159משכנתה,38........................ בתקשורת לחסוך - SOS ל- שהופך SMS165בחו"ל ....................39 בהוצאות - לחסוך פחות נראה זה 167ביורו

:34 פרקטיפ... תן

הקניות המשפחתיות. רוב את היא שעושה אושריתלסחוט ניתן יותר, איך לחסוך אפשר אמרה, "איך טיפ," "תן

מהלימון..." טיפות כמה עודמובנים טריוויאליים, חלקם רבים, ייעול צעדי נקטו כבר הם

מאוד. יצירתיים חלקם מאליהם,צחקתי. אותי..." ללמד יכולה "את

מכיר שאני הטיפים את אזרוק אני חליפין", "סחר הציע רונןמשלהם. יוסיפו והם

פחות," זרקתי. "לדבר אמרו. הם בסלולרי," "נתחיל בחיסכוןעניתי. אמרו. "להשתמש פחות," "חשמל,"

פחות." "לקנות - "ביגוד""לרכוש פחות." "מזון" -

מידי, קל, משהו זה "טיפ אושרית. אמרה טיפים," אינם "אלהתוצאות ונותן בשבילו מתאמצים שלא כזה טריק מין אינסטנט.קל, משהו תן מכאיב. ויתורים, מחייב מציע שאתה מה מידיות.

147סדרת משפחה וכסף

דרך..." קיצורי להתאמץ. תן נצטרך שלאחזרה היא לרגע הבינה. היא המשפט את שגמרה לפני עודתמרונים דרך, קיצורי קומבינות, - הישנים להרגליהאסטרטגיית עצמית. והונאה עיניים אחיזת ולהטוטים.אחר חיפוש על רבות שנים הכלכלי שלהם התבססה הניהולהפתרון תמיד לא הוא הקל הפתרון בחיים, קלים. פתרונות לפעמים מכאיב הנכון הפתרון בבריאות, וגם בכלכלה, הנכון.הקל, הפתרון לטובת הנכון הפתרון דחיית התמודדות. ומחייב

הבעיה. את מגדילה רק הזמני,

יכולנולהמשיךב"משחק". עכשיו,לאחרשהבהרנואתהעיקרון,וישיגו השיגו הם החיסכון עיקר את היטב. אותם הכרתי כבררק שימושיים טיפים נכונה ושיטתית. כמה יום-יומית בעבודה"טיפים רשימת להם הכנתי המשימה. את להשלים להם יעזרו

נבונה". לצרכנות

148לפלוס נוס ממי

:35 פרקפיננסית דיאטה

בקניית מזון חוסכים איך נלמד בפרק זה

חד-פעמי שלכם באופן במקום העבודה מוכנים לעבוד אתם האםהנה לכם חודש? 100 ש"ח כל עוד לקבל ובתמורה נוספת, שעהכלום, תקנו אל לשעה. לסופרמרקט לכו יותר: תרוויחו שבה שעהמוצרים שעה ללימוד, להשוואת מחירים, להיכרות עם הקדישורווחית שעה תהיה זאת קונים. לא שאתם כאלו במיוחד חדשים,זול מוצר קונים, יש מוצר שאתם יד כל שעל מפתיע. תגלו באופן

או בגודל שונה. - מחברה אחרת ממנו

כחמישית היא ממוצעת ישראלית במשפחה מזון על ההוצאהשהכנסתה נפשות ארבע בת משפחה הכוללת. המשפחה מהכנסת

ש"ח. כ-2,000 מזון על מוציאה ש"ח, 10,000 היא החודשיתיותר. מוציאים הרבה מאיתנו מניסיוננו, רבים

אותה שמאפיין ומה חודשית, הוצאה היא המזון על ההוצאה

לחסוך נסו יכולים? 15% במשכנתה, לחסוך נסו הגמישות. זאת

149סדרת משפחה וכסף

טיפיםההוצאה את להפחית אבל קשה. שדי תגלו הבית. בוועד 20%שמדובר וכיוון בה. לעמוד שאפשר משימה על מזון ב-25% זאת

כסף. מאוד בהרבה מדובר חודש, מדי החוזרת בהוצאה

טיפים

אחוזים בין עשרות של יש הפרשים יותר. הזולה הרשת חפשו אתהשונות. המזון רשתות

רעבים. לקניות תלכו אל

הגדלת משמעותה השבועית המזון לקניית ילדים עם הליכה.10%-20% ב- הקנייה

אליה. והיצמדו רשימה בבית הכינו

השוו מחירים. כדי הקניות תוך

אל תדאגו. סוכר בסופר, הבא יהיה גם בשבוע תקנו למלאי. אל

המוצר את צריכים באמת כן אתם אם אלא במבצעים תקנו אללכם. דרושה שבמבצע הכפולה הכמות אם או

מחבת וקבלו ב-29.90 ש"ח דג קנו אתכם: מפתים לפעמיםלכם יש ומחבתות לקנות תכננתם לא הדג את ש"ח. ב-9.90

מספיק. אל תתפתו!

יש אולם כלכלית, בתשלומים. אין לכך משמעות בסופר תקנו אלשלילית. פסיכולוגית השפעה לכך

150לפלוס נוס ממי

נטייה לנו יש פסיכולוגית מבחינה כי כך? כל גדולות העגלות מדועריקה. מעגלה תיבהלו אל אותן. למלא

על הזמן את נצלו הקניות. את שסיימתם סימן לקופה, הגעתםתוסיפו אל שנתיים. פגשתם שלא השכן עם לשיחה הקופה ידהם בהם. צורך לכם אם אין יד הקופה, שעל מהמדפים מצרכים

בתור. העמידה בזמן אתכם לפתות כדי שם נמצאים

כבר לכם יש לכם. מציעה שהקופאית למבצעים תתפתו אלעוד צריכים אתם בשביל מה ב-9.90 ש"ח, מטאטאים חמישהה מ ל כ ם ת י נ ק ו ת ו י נ ק ה ת א ר ב כ ם ת מ י י ס ? ד ח א

? ם י ר כ ו ז , ה מ י ש ר ב ש

יש לאוכל הקשור שבכל לחשוב מקובל וחשובה: אחרונה ונקודהחוסכים" לא "באוכל הידועה האמירה אך לבזבז, לגיטימציהבאוכל דווקא אירוני. כמה לחם. לפת רבות משפחות הביאה כבר

50% שקיצצה יותר ממשפחה אחת לחסוך, והרבה. ראינו אפשרמלא. נשאר עדיין והמקרר שלה, המזון מעלויות

מחירים. השוו

151סדרת משפחה וכסף

פיננסית דיאטה

:36 פרקלתקע השקע בין

בחשמל לחיסכון טיפים כמה

ילדיהם, של הגבוהים ללימודים חוסכים אינם רבים אנשיםלגייס מתקשים הם באוניברסיטה, ללמוד מתחיל וכשהילד

שנים 30,000 ש"ח). שלוש (ובתוך בשנה 10,000 ש"ח של סכוםלחסוך כדי אבל מאוד. כבדה משימה זאת רגילה למשפחה

"לשים צריך הילד של הראשון התואר ללימודי ש"ח 30,00070 ש"ח. לכאורה סכום פעוט יחסית, שאין רק חודש כל בצד"

מאוד. חשובה למטרה נועד והוא אותו, לחסוך בעיהחדש לא זה גדול. לכסף דבר של בסופו הופך הקטן הכסף נוזל פשוט הקטן שהכסף היא הבעיה זה, את יודעים וכולנו

מהידיים. לנו

153סדרת משפחה וכסף

לדוגמה את המקרר: קחו

ש"ח 66 הוא ממוצע מקרר של החשמל צריכת מחיר שווי ומתחמם, לקיר, צמוד עומד הוא אם אבל לחודש.

15 של מרווח שיהיה (צריך .10% עולה בעוד צריכת החשמלבין הקיר למקרר.) ס"מ

האוויר, לזרימת מרווח על לשמור צריך המקרר מעל גםיציאת האוויר נתיב את חוסם וכו' קופסאות ששם עליו ומי

.10% עוד לנו זאת עולה המדחס. חסימה של החם

הזמן עם המקרר? דלת של הגומייה אטימות את בודק מימכך כתוצאה ומתעוותת, גמישותה את הגומייה מאבדתבורח הקר והאוויר כהלכה, למקרר נצמדת אינה הדלתכסף בזבוז של יופי והאוויר הקר בורח. פועל המדחס ממנו.

.20% עוד לחשבון זה מוסיף השנה. כל לאורך

יותר את המקרר פותחים אנחנו) (או הילדים חביב - ואחרוןשאנחנו פעם בכל זמן. מדי יותר ולמשך פעמים מדיממנו, בורח הקר האוויר כל המקרר דלת את פותחים

20% תוספת עוד הנה מחדש. ולקרר לפעול מתחיל המדחסשל המקרר. לחשבון החשמל

חודש. כל לחשבון כ- 40 ש"ח 60% תוספת, עוד ל- הגענו

יכול במקרר קטן טיפול לשיטפון. הופכות טיפה ועוד טיפה הנה,צריך לתואר לילד. הראשון מהתואר חצי לחסוך לנו לעזור

שנמצאים מתוכם, לנו כבר 40 ש"ח הנה 70 ש"ח לחודש? לחסוךמהם. מתעלמים שאנחנו אלא העיניים, מול ממש לנו

הוא כמעט מודרנית, והחשמל במדינה בעידן מודרני, אנחנו חייםניתן בישראל שלא בית כמעט אין זאת, ובכל אוויר לנשימה. כמולעתים החיים. ברמת לפגוע בלי החשמל, בהוצאות בו לחסוךהצורכות ליבון נורות החלפת כמו פשוטות בפעולות מדוברבשינוי מדובר ולעתים יותר, חסכוניות בנורות חשמל הרבה

154לפלוס נוס ממי

טיפיםלהפעיל ריק, בחדר דולק אור להשאיר כמו בזבזניים, הרגליםאו צלחות, כשבתוכו רק הארוכה התכנית הכלים על מדיח את

פועלת כל הלילה. להשאיר את הטלוויזיה

נוספים טיפים

מיזוג

הבית של והחימום הקירור טמפרטורות את כוונו היא בקיץ בבית הרצויה הטמפרטורה נכונה. לטמפרטורה

בטמפרטורה אחת מעלה של שינוי כל מעלות. 24-26.5% של נוספת חשמל צריכת משמעותו

צריכת השינה. בחדרי במיוחד תקרה, מאווררי התקינו את חוסכים הם רבים ובלילות נמוכה שלהם החשמל

במזגן. הצורך

זרמי את לחוש רוצים תמיד הביתה, כשנכנסים בקיץ, קריר הבית קרובות לעתים אך המזגן, של הקרים האוויר

המזגן. על דקות לפני שתתנפלו כמה חכו דיו.

חימום

בין החימום וביעילות ההפעלה בעלויות משמעותי פער יש

קמין חשמלי, תנור גז, (מזגן, השונים החימום אמצעי

בהתאם ביותר הזול באמצעי בחרו וכו'). נפט על העובד

ביתכם. לאופי

דלתות, חלונות. הבית: את פתחי אטמו

אתם כנראה קצרים, בגדים בבית לובשים אתם בחורף אם

יתר. כסף על חימום מבזבזים

155סדרת משפחה וכסף

לתקע השקע בין

תאורה

נורה פלואורסצנטיות. בנורות ליבון נורות החליפורגילה מנורה חשמל פחות צורכת פלואורסצנטית

כמה. גבוה פי חייה ומשך (בעשרות אחוזים)

בעלות נורות להחליף ניתן בהן בבית מקומות יש אם בדקויותר חלשה עוצמה בעלות בנורות גבוהה עוצמה

בשירותים). (במסדרון,

דוד מים

מהיר. חמם התקינו

התרמוסטט טמפרטורת את מוסמך!) חשמלאי (בעזרת כוונומעלות.) היא 70 שלו (ברירת המחדל ל-65 מעלות. בדוד

בני של הרחצה שגרת לפי הצורך. אם רק הדוד את הדליקוקבועות בשעות והפעילו אותו התקינו טיימר קבועה, הבית

קצרים. זמן לפרקי

מדיח כלים

שהכנסתם הכלים לסוג ההפעלה תכנית את התאימושבמדיח בעוד מלוכלכים סירים של תכנית להפעיל למדיח.

בזבוז. ייקרא לזה - קרה שתייה וספלי צלחות רק יש

בבית, החשמל צריכת את להקטין עשוי אלו פעולות ביצוערבות משפחות ואצל ל-100 ש"ח 50 בין בקלות חודש כל ולחסוך

יותר. הרבה גם

ממש בביתכם, דולקות חשמל נורות כמה סביבכם. הסתכלוהטלוויזיה בהם? נמצא לא אחד שאף חדרים ומאירות זה, ברגעהקשיבו למקרר, גשו קומו, בה? צופה בדיוק מי דולקת?אותו פתח בוודאי מישהו עובד. המנוע שלו לב, בתשומתכיוון זמן. מדיי יותר פתוחה הדלת את והשאיר דקה לפני

156לפלוס נוס ממי

צריך המקרר המדחס של החוצה, הקר ברח האוויר שכלחשבונכם. על נוספות. שעות לעבוד

חבל? לא

החשמל: חברת באתר של אפשר למצוא נוסף @@@ מידע www.israel-electric.co.il

157סדרת משפחה וכסף

לתקע השקע בין

:37 פרקחלום - משכנתה

שהופך לחלום בלהות

הון בעזרת דירה לרכוש יכולות אינן בישראל המשפחות מרביתלהגשמת העיקרי האמצעי היא בעבורן ומשכנתה בלבד, עצמי

הדירה. רכישת חלוםשהחלום לאחר רב זמן עוד המשפחה את מלווה המשכנתה המשכנתה משפחות, אלפי עשרות בשביל לדאבוננו, מתפוגג.

בלהות. לחלום השנים מחלום - עם הופכתבעת מוטעים בשיקולים נעוצה המקרים, במרבית הסיבה,

המשכנתה. לקיחת

פסיכולוגיות: הן בישראל למגורים דירה לקניית הסיבות

זוג צעיר. לכל פרק חובה כסף גדול. על }טיפים קטנים

{

159סדרת משפחה וכסף

דירות. המדינה רכישת עודדה המדינה הראשונות בשנותהרושם ונוצר הדירות, מחירי עלו רבות שנים במשך

כלכלית נכונה. השקעה היא שהשקעה בדירהל-80%, - (בישראל משלהן דירה יש המשפחות לרוב

ל-33%). ובארה"ב ל-50% באירופה

רוצים". אנחנו גם קונים, "כולם

הבעיה? צומחת מאיפה אזמגובה הנובעות הכלכליות המשמעויות את מבינים מעטיםבשכר טוענים ש"לגור רבים המשכנתה. על שצריך לשלם הריביתמשכנתה עם דירה לקנות וממהרים כסף", לזרוק זה דירהעל ש"לשלם ריבית הכלכלי השיקול את מהם לא נשמע גבוהה.

כסף". לזרוק זה המשכנתה

טוב מדוגמה מספרית. איןלזוג משכנתה", "משפחת נקרא הראשון לזוג זוגות, שני ניקח

סבלנות". "משפחת השני:דיור. על בחודש ש"ח 3,000 לשלם יכולים הזוגות שני

.25 בני שניהם

משכנתה"? מה קורה ל"משפחתדולר. 150,000 ב- דירה החתונה אחרי מיד רוכשים הם

מההורים. עזרה + עצמי הון - דולר 50,000 להם ישמשלמים שנה, ל-25 דולר, 100,000 של משכנתה לוקחים הם

לחודש. ש"ח 3,000דולר, 100,000 עוד בערך היא המשכנתה על הריבית

השנים. לאורךהזמן כל וגרים 250,000 דולר, שילמו הם 25 שנה, בגיל 50, אחרי

דולר. 150,000 של בדירה

סבלנות"? מה קורה ל"משפחת

אותם ומשקיעים להם שיש הדולר 50,000 את לוקחים הם

סולידי. באפיק

כתוצאה ל-75,000, יהפכו דולר ה-50,000 שנים 8 בתוך

מהריבית.

160לפלוס נוס ממי

מוכנים והם מסודרים, כבר שתהיו רוצים ההורים וגםדירה... כבר לעצמכם תמצאו רק לעזור,

טיפים

חודש כל וחוסכים 2,000 ש"ח של דירה בשכר גרים הם בינתיים1,000 ש"ח.

הכול 100,000 דולר סך – משלהם כסף להם יש 8 שנים לאחרועוד של 25,000 דולר, ריבית בתוספת להם שהיו (50,000 דולר

חודש). בכל חסכו, שהם דולר 25,000הדירה, את קונים בלבד, 50,000 דולר הם לוקחים משכנתה של

8 שנים נוספות, בגיל 41. אחרי המשכנתה את להחזיר וגומרים!!! גיל 50 מגיל 41 עד בחודש 3,000 ש"ח של החזר בכך חסכו הםאבל דירה, שכר על כסף לזרוק שחבל אומרים שכולם נכון אז

הגיוני? זה כריבית דולר 100,000 לזרוק

על 6% של ריבית לפי נעשו החישובים שבינינו: (לכלכלנים את לפשט כדי ועוגלו החיסכון, על 5% ו- המשכנתה

הנתונים.) קריאת

טיפים

דירה: לקנות שמחליטים לפנימקום דינמי, החיים אורח דירה. לקנות חייב לא צעיר זוגגיאוגרפית. בניידות היגיון יש ואולי קבוע לא עדיין העבודהוכבדות משקל טווח ארוכות החלטות עם להתמודד ולמה, בעצם,

כך? כל צעיר בגילהספר, לבית נכנסים כשהילדים - דירה לקנות צורך מתעורר מתי

משמעותיים. להיות והיציבות מתחילים הסביבה והחברים,

בטוח. לאט-לאט אבל בחיים ולהתקדם קטנה לקנות דירה עדיףנולדו? שעדיין לא אחרי החתונה לילדים מיד לקנות דירה למה

דבר לכל ריהוט. הדירה החדשה ובקניית בשיפוץ להשתולל לאהחיים. לכל דירה זה לא זמן. יש

בלהות לחלום שהופך חלום - משכנתה

161סדרת משפחה וכסף

המטבח של החלום לדירה. בקשר רומנטיות החלטות לקבל לאלהפוך עלולים הג'קוזי לטובת האמבטיה והגדלת המפואר (כי כפול לכם דבר עולה שכל תשכחו כלכלי. אל בלהות לחלום

המשכנתה). את מגדילים זה בשביל

שאם נדמה רבים לזוגות חייבים לקחת. לא - (משכנתה) נותניםזה הישג. גדולה משכנתה נותנים להם

מאוד. וסבלנות שמשתלמת הבנה זה ידע, פה המשחק שם

המשכנתה: את לקחת וכשמחליטיםיעלה משכנתה), החזר (קרי הדיור על ההוצאה שסעיף אסור

להבטיח יכולת כדי 25%-20% מגובה ההכנסה, שהוא סכום על(בעקבות אינפלציה), או עקב המשכנתה תתייקר החזר גם אם

המשפחה. בחיי אחר כלכלי אירוע

שוק בין כל סקר לערוך כדאי - ומתן משא וניהול סקר שוק גם ומתן משא לנהל משכנתאות, ולא לחשוש שנותנים הגופיםבעשרות יסתכם זה דבר של בסופו כי אחוזים, חלקי על

שקלים. אלפיללא המשכנתה את לסלק יהיה ניתן שבעתיד ודאו - קנסות

שבירה. קנס

סוגי בין המשכנתה חלוקת - המשכנתה של ההצמדה סוגאת להקטין הארוך בטווח יכולה נים, שו הצמדה

ן. לסיכו החשיפה

כדאית המקרים במרבית - משתנה ריבית או קבועה ריביתקבועה. ריבית

הקרוב בטווח אם משתנה, ריבית כדאית מסוימים במקרים או למשל, המשכנתה, להחזר סכום המשפחה בידי יהיה

במשק. ריבית הורדת כשצפויה

162לפלוס נוס ממי

החיים ביטוח הצעת בין להשוות כדאי - למשכנתה חיים ביטוחהביטוח עצמה, חברת של ההצעה לבין הבנק שניתנת באמצעות

יותר. הזול הביטוח את ולרכוש

המשכנתה את עלות תקופה לבחון מדי כדאי הדופק - על אצבעבשוק הקיימות יותר נוחות או זולות חלופות מול הקיימת

עת. באותה

ניטרלי. מומחה עם להתייעץ כך, כל חשובה בהחלטה כדאי,

את "טוב, שיגידו, לא מעט יהיו הטיפים הנ"ל שלמקרא נכון אזנלך זה. את לעשות וסבלנות כוח יש "למי או שמענו" כבר זהעל נחתום מכירים, שאנחנו המשכנתאות לפקיד לבנק,

הטפסים וזהו"."ניהול משא - לדוגמה אחד, טיפ רק אם תאמצו כדאי לדעת:בחצי מציע שהבנק הריבית את ותורידו הריבית" גובה על ומתןלחסוך משמעות), תוכלו חסר נראה זה (למרבית האנשים אחוז

משכנתה בין המשכנתה. ההבדל בעלויות בעלות כ-50,000 ש"חמתאימה, שאינה למשכנתה למשפחה ומתאימה נכון שנלקחה

יותר. ש"ח ואף ב-200,000 להסתכם יכול

תגידו אתם, לא שווה להתאמץ??? נו,

למצוא תוכל נוסף ומידע הבנקים אתרי לכל קישורים @@@www.bankrate.co.il -ב

163סדרת משפחה וכסף

בלהות לחלום שהופך חלום - משכנתה

:38 פרקSMS שהופך

S.O.S - ל

אוויר, זמן על לכתוב רציתיהצעיר, הדור ועל SMS על

מכשיר, ביטוח ועל אבדן ביטוח עללחיוג המהיר. על מקש וגם

הקולי, התא על לכתוב רציתיאווילי, ורינגטון מגניב צלצול עלצלילי, חיוג ועל שקט פרופיל על

שלי. הנוקיה על לספר רציתי

משפחתי, מסלול על לדבר רציתיחיסכון אמיתי, דיל שנותן על

הביתי, לטלפון הסלולר חיבור עליצירתי. ייעול שנותן מסלול ועל

גבוהות, הוצאות למנוע רציתי

חובות שניים שימנעו או טיפמחשבות - הרבה לי ואף שהיו

פחות! דברו זה: לי שיצא מה כל

בתקשורת} לחסוך

{

165סדרת משפחה וכסף

או:39 פרק

ביורו זה נראהפחות...

באיסטנבול, ימים חמישה לחו"ל. ביותר הטוב הדיל את השגנוסוכני שלושה האינטרנט, את חרשנו כלול. הכול דולר. 395דיל מהעיתון. משהו מצאנו בסוף אבל בשבילנו, חיפשו נסיעות

הזמן. חבל על דיל,

זה הקטנה, הבת לקחנו גם את לזוג. לאחד. 790 דולר 395 דולר 295 של נוספת הוצאה לקייטנה. אותה מלשלוח יותר זול יוצאמ-1,000 יותר לעני. סך הכול קצת לא הפכה אף אחד עוד דולרבכרטיס והתשלום כשחזרנו, 5,000 ש"ח. דולר, לשלושתנו, בערך10 תשלומים חודשיים ל"בדיוק". הפך ה"בערך" ירד, האשראיבשנה להצטמצם נצטרך לתקציב. קשה מכה ש"ח. 1,000 של

מהמסגרת. לחרוג לא כדי הבאה

מהתכנון? תמיד יותר עולה החופשה בחו"ל למה אזזה והמלון, הטיסה מחיר את רק העיניים מול רואים אנחנוההוצאות במקרים רבים האינטרנט. באתר בעיתון או שמופיע

הגדולות: ההוצאות הן מסביב הקטנות

ב-395 דולר לטורקיה הנפלא הדיל איךש"ח? שעלתה 10,000 לחופשה הפך

167סדרת משפחה וכסף

טיפים

במונית). או תחתית ברכבת (נסיעות תחבורה

לאמפייר נעלה לא ניו-יורק, עד (נסענו לאתרים כניסה

החירות?) בפסל נבקר לא בילדינג, סטייט

גלגל נעלה על לא בוונציה, בגונדולה נשוט (לא אטרקציות

בלונדון?) המילניום

טוב שטרודל על נשב (לא חו"ל של הקטנים והבילויים

פראג?) של העתיקה בכיכר

במטבע ניתן החופשה מחיר אופטית? טעות או שיווקי גימיקקבלת בעת להתבלבל אסור נמוך. נראה ולפיכך (דולר/יורו) זרשער ועל-פי בשקלים נעשה התשלום דבר של בסופו ההחלטות.

בבנק. לאוברדרפט שמתווסף הסכום וזה הגבוה, החליפין

הרבה נהיה לתקציב 20% נוסיף אם מ... חוץ כלול... הכולריאליים. יותר

בתקציב? זאת להישאר בכל איך אז

קטנים... טיפים כמה

כסף עולה הכסף המרתהמקומי. למטבע המירו

אחת. הסכום בבת את כל המירולהגיע יכולה בחו"ל חלפן אצל (המרה בארץ. המירו

מהסכום.) 10% ל-100 דולר עולה משיכה של - מכספומט כסף ממשיכת נסו להימנע

משיכה. לכל קבוע תשלום דולרים, כ-3וגם הגבוה השער על-פי מחויבות אשראי בכרטיסי קניות זכרו,לשקלים. אחר-כך ורק לדולר המקומי מהמטבע - המרה בעמלת

168לפלוס נוס ממי

תקשורתמהסלולרי. לאמהמלונות. לא

לקנות פריפייד בארץ.מקומי. בטלכרט אפשר

להיערך לקראתן ואיך - הילדים עם לטיול הוצאות המיוחדותסנדוויצ'ים. בתיק, וגם שתייה קחו

שבועי). קנו חופשי (בערים גדולות תחבורהאתרים, לכמה כניסה כרטיסי במרוכז קנו - לאתרים כניסות

בקופונים. השתמשו

בחשבון? להביא צריך עוד מהונעליים. בגדים מזוודות, לנסיעה: הכנות

לאדם). ש"ח 700) לארה"ב ויזהשווה אנשים ל-4 ימים 10) ליום לנוסע דולר 1.8 - ביטוח

ש"ח). 320חניה). או (מונית התעופה לשדה נסיעה

הקניות בחו"ל מלכודת - לסיכום אחרון חביב,בכולם... חייבים לבקר לא גם בארץ... יש קניונים

מתנה? באריזת באמת צריך שישה סוגי בשמים מי - פרי דיוטיזה... על חושבים היינו לא בארץ

גדול. כסף עולות לנו ומתנות) הקטנות (מזכרות הקניות

סיכוםחדש... ראש לייצר לעצמנו כאב - לא את הראש לנקות נסענו

169סדרת משפחה וכסף

פחות נראה זה ביורו

חדשה לדרך יוצאים

40............................................................ חדשה לדרך 173יוצאים41.............................................. מרונן הטלפון שיחת - 175אפילוגאחרת.................................................42 גם אפשר - סיום 179פרק

:40 פרקחדשה לדרך יוצאים

בכיסא. ואושרית התרווחה שלו, מהדיאט קולה לגם רונן

בקול, הרהרה האחרונים," בחודשים ארוכה דרך "עברנו מועקה לי ירדה מהלב אבל ב-500 ש"ח רק אמנם קטן "המינוסעל ידענו "לא הראשונות. בפגישותינו נזכרה אושרית גדולה."אחרי מעקב לנו היה לא ואפילו הכסף, את מוציאים אנחנו מההוסיפה, ששילמנו," למחיר מודעים היינו שלנו. ההכנסותהצריכה להרגלי המלחיץ, לאוברדרפט לטמיון, שיורד "לכסף

המעורפל…" לעתיד השליטה, לחוסר שלנו, הפגומיםשלמדנו "עד רונן, הוסיף המספרים," את שראינו "עד

בטבלאות." להשתמש

קלטה. היא ידעתי כי חודר, במבט הביטה בו אושריתבנחרצות, אמרה המספרים," לא וגם רונן, הטבלאות, לא "זהאבל אחרת, גם שאפשר ידענו שלנו. בראש הכול אנחנו, "זהמרגע פחדנו וגם יותר חשובים דברים היו תמיד התעצלנו.היא שספונטניות חשבנו כלום, על לוותר רצינו לא האמת...

173סדרת משפחה וכסף

אין מחר. כאילו התעלמנו מההשלכות, קנינו לניהול, תחליף לנו את התמונה נתנו "הן הוסיפה, היא הטבלאות הן כלים,"אלו הן לשינוי, שגרמו הן שקיבלנו ההחלטות אבל המדויקת.

המנהרה." בקצה האור את לנו שהדליקו

דבר. להוסיף צריך הייתי לאואני חמה, יד בלחיצת נפרדנו הדלת. אל אותם ליוויתיפוסעים אותם ראיתי לחלון מבעד חדרי. אל חזרתילעבר עתיד פוסעים הם כי וידעתי מחובקים, הרחוב, לאורך

יותר. טוב

חדש חיכה לי בחדר הקבלה. זוגשבוע, לפני בטלפון אתך "דיברתי האישה, אמרה "שלום,"לא מתגלגלים, כבר שנים המינוס בחשבון... עם אנחנו זה

המים..." מעל הראש את להרים מצליחים

מבט. לעברם והישרתי בכיסאי התיישבתי קפה, להם מזגתי שאלתי. שלכם?" ההכנסה היא "מה

174לפלוס נוס ממי

אפילוג

:41 פרק שיחת

מרונן הטלפון

פני על שנמשכו פגישות מספר ורונן אושרית עם נפגשתיכלכלת ניהול של האלף-בית את למדו הם כמעט. חודשייםשעולה וכמו מטוס קלה דחיפה קיבלו הנתיב, עלו על המשפחה,הם שגם ידעתי לשמים, וממריא מאיץ לאטו, נוסע המסלול, עליתאפס, המינוס החשבון שנתיים, יחלפו שנה, ימריאו. תחלוףלעתיד, יתחילו לחסוך גם הם למעונם. והשלווה תחזור ייעלם

ומצליחים. על המסלול עולים רבים לפניהם ראיתי ידעתי.כי להלוואה, מהלוואה "להתגלגל" להם נמאס כי אליי באו הםלהעניק הם רצו המעיק, כי לצאת ממעגל האוברדרפט רצו הםהיא נוספת. סיבה הייתה אבל יותר. טובים חיים למשפחתם

בה. התביישו קצת שהם חשתי במפורש, נאמרה לא

יותר להם רמזתי המשפחה. את להרחיב רצו ואושרית רונן"ילד של חישובים עושים ולא שמחה, זאת ילדים כי מפעםהעיק הכלכלי הלחץ אבל ביניהם. קשר בכלל ואין כסף" מולביציבותם ביטחון לחוסר אותם הוביל השליטה חוסר עליהם.ויסבך את התדרדרותם יאיץ נוסף חששו שילד והם הכלכלית

175סדרת משפחה וכסף

שהכרתי, שהם לא היחידים והם עובדה היא, מוצא. אותם ללאמסיבות כלכליות. המשפחה הרחיבו את לא

מצבם. את ששיפרו לאחר גם אליי מתקשרים רבים זוגותשניהם פעמים והרבה האישה, לעתים מתקשר, הבעל לעתיםכסף לסכום בקשר לחיסכון שהשתחרר, שואלים הקו. עלבלתי גדולה הוצאה לממן איך לדעת רוצים שהגיע, חד-פעמילא הקשיים. על וגם שלהם ההצלחות על מדווחים מתוכננת.

לשמוע מהם. שמח לעזור אבל אני תמיד יכול תמיד אנילא שמעתי. מאושרית ומרונן

ואוהב. אינטליגנטי נעים, זוג היו הם עברו. משנתיים יותרבגורלם. עלה מה תהיתי

קצת בנימה שאלתי נעלמתם?" "להיכן הטלפון, צלצל אחד יוםשלומכם?" "מה לבבית, אך מתריסה

ממשרדי. יצאו קלה הם לפני שעה כאילו רק קלחה השיחה

עברו. שהם המהפך על סיפר רונן הקו. על הייתה אושרית גםבחייהם, אחרים מישורים על גם השפיע הכלכלי הבלבולנעלמה שיד חשו הנכון, הכיוון את משמצאו ועכשיו,החיים. של המורכב בפזל חלק ועוד חלק להם משלימהשחיינו. החיים הכלכלה," אמר רונן, "זה אורח רק לא "זאתהיום חיה אחריות. נטילת ללא עדיפויות, סדרי ללא תכנון, ללא

"חיינו בסרט." הוסיף, המחר," למי אכפת כי

די האחרונה "בפעם שאלתי, הבנק," חשבון שלום "ומהלי אמרו חושיי אך יבלות על מלדרוך נזהרתי ממנו." סבלתם

שהיום המצב שונה.

המינוס את אהבה אמיתי. "סיפור צחק רונן, הבנק," "חשבוןלילה כל לחסוך. מצליחים כבר ואנחנו חודשיים, לפני סגרנו לראות נהנה באינטרנט, טוב, לילה לו אומר אני השינה לפני

176לפלוס נוס ממי

ואמר. חזר סיפור אהבה אמיתי," המספרים. את

החמישי," אני בחודש אז אהבה, סיפורי מדברים על כבר "ואםהוסיפה. בן," "זה אושרית. התאפקה לא

קיבלו בידיהם, גורלם את נטלו הם עצום. סיפוק חשתישלהם, הייתה כצוות. ההצלחה החלטיים ועבדו היו אחריות,

על כך. אותם שיבחתי פרי עמלם.הוספתי. הזמנה לברית," רוצה "אני

חשבת?" מה "וכי אושרית, צחקה "בוודאי,"לשלום. ונפרדנו

177סדרת משפחה וכסף

מרונן טלפון שיחת - אפילוג

מעשה באמת זה אמיתי. הוא סיפור ואושרית רונן על הסיפורבילד. ונגמר באוברדרפט שהתחיל

דרך אל שיצאו משפחות של רבים הצלחה סיפורי באמתחתנו ישחשים אנו והלוואות. אשראי של אינסופי מעגל לאחר חדשהאת ומשנים כוח אוזרים שהדרכנו כשאנשים רב סיפוקהכוח את ולאושרית לרונן נתן השינוי הכלכלית. התנהלותם ריגש זה המשפחה. את ולהרחיב להמשיך הביטחון ואתאת לידיהם לקחו אחרים רבים גם אך במיוחד. אותנוולחשוב חייהם רמת לשיפור לפעול החלו הניהול, מושכותדפוסי שינו הם חלומותיהם. הגשמת על מעשיים במונחיםכעת וחיים באשראי להשתמש הפסיקו ממינוס, יצאו חשיבה,

כלכלית. מאמירה יותר בזה יש יכולתם. לפי

השווא, מקסם עם להתמודד החליטו הם אבל קסם. פה איןאחריות, נטלו הם עליהם. הטיל המודרני שהעידן הכישוף עםשהפתרון הם הבינו שלהם. המשפחה את כלכלת לנהל התחילוהמשפחה שניהול כלכלת בידיהם. נמצא הכלכלית שלהם לבעיה

חיים. דרך זה

הספר מחברי ונחמן לידור, אש יוסי מאת

179סדרת משפחה וכסף

סיום: פרקאפשר גם אחרת

בביטחון. זאת אומרים אנו אחרת. גם אפשר

עליה לעלות אם ההחלטה אך הדרך. את לכם מראה הספרשלכם. היא

את נסמן המדויק, הנתיב את בעבורכם נשרטט אם גםאתם ורק אתם, - המהמורות על גשרים נציב המכשולים,את תקטפו אתם במקום. להישאר או להתקדם אם תחליטו

במקום. הדריכה בתוצאות תישאו או ההצלחה פירות

שלכם, החיים אלו שלכם, המשפחה זאת שלכם, הכסף זהשלכם. ההחלטה זאת אצלכם. רק אצלכם, נמצא והפתרון

ההתחלה. רבים הוא פרק בעבור אינו פרק סיום; זה פרק

הדרך מתחילה כאן.

הלב, מכל בהצלחהלידור נחמן אש, יוסי

180לפלוס נוס ממי

נספחים

................................... הכלכלית התמונה לבניית מידע 183מקורות

.............................................. מסמכים? לשמור צריך זמן 185כמה

מידע מקורותהתמונה לבניית

הכלכלית

המשפחתיות ההכנסות לבניית טבלת הדרושים המסמכים

לנתוניםהמסמך מגיעים איך

שכר ניתןתלושי מהמעביד, מקבליםתלושי של העתקים לקבל

מהעבר. שכר

ילדים לבנק.קצבאות חודש כל נכנס הכסף

(קצבאות נוספות הכנסותשאחרים תשלומים נוספות,

בעבורכם). משלמים

ומידע לבנק, כסף כניסתאישי...

הטבלאות את למלא כדי צריכים אתם מסמכים אילוהכלכלית שלכם. התמונה את בעזרתן שבספר ולבנות

{

{

183סדרת משפחה וכסף

המשפחתיות ההוצאות לבניית טבלת הדרושים המסמכים

לנתוניםהמסמך מגיעים איך

מהבנק דיווח בדוארדפי חודשי דיווח מקבלים דיווח להוציא ניתן מהבנק. מאתר או בסניף מהעדכן

הבנק. האינטרנט של

האשראי מחברת דיווח חודשידפי דיווח מקבלים או האשראי, מחברת בדוארחברת של האינטרנט אתר דרך

הבנק. של או האשראי

בחלקפנקסי שיקים שלנו. השיקים מפנקסיהבנק של האינטרנט מאתרי שנתנו. השיק את לראות ניתן

טלפון טלפון, - חשבונותכבלים, גז, חשמל, סלולרי,

ארנונה אינטרנט,

לחודש אחת בדואר מקבלים לקבל ניתן לחודשיים, אומספקי חשבונות העתקי

השירות.

דיווח מהביטוח, שנתי דיווחהמשכנתה בנושא שנתי

לשנה. אחת בדואר מקבליםמספקי העתקים לבקש ניתן

השירות.

184לפלוס נוס ממי

צריך זמן כמהמסמכים? לשמור

מחברת דיווחים הכלכלית: פעילותנו על בדיווחים מוצפים אנומדווחים החולים. ומקופת הביטוח מחברת מהבנק, האשראי,

לשלם. שצריך כאלו על וכמובן ששילמנו חשבונות על לנומתייקים אחרים הדיווחים. את שומרים שאינם אנשים ישמלפני הטלפון חשבונות את גם ושומרים באובססיה אותם

שנה. ארבעיםבהחלט אבל לדורות הבאים, המסמכים את כל לשמור צורך אין

מה. לזמן מהם חלק לשמור צריךהמסמכים את בו ולתייק חוצצים עם תיק להכין מאוד כדאימקומו על נוסף משפחה בן ולעדכן לשמור, שצריך החשובים

התיק. של

185סדרת משפחה וכסף

המסמך לשמור?כמהזמןלשמורשם צריך מה בשביל

שוטף

בנק דפי חשבון3 חודשים דיווח אחרי שוטף מעקבהבנק.

כרטיסי דיווחאשראי

חודשים האם3 הקניות, אחרי מעקב הוא בכרטיס שבוצע החיוב

שלנו?

שיקים אחורהפנקסי מעקב.שנה

חשבונות

תשלום.שנהטלפון על הוכחה מעקב,

חודשים, ניתוחשנהסלולרי השוואה ביןחד שינוי יש אם השוואתי

החשבון. בגובה

תשלום.שנהחשמל על הוכחה מעקב,

תשלום.שנהגז על הוכחה מעקב,

תשלום.שנהכבלים/לוויין על הוכחה מעקב,

תשלום.שנהאינטרנט על הוכחה מעקב,

שניםארנונה תשלום.10 על הוכחה מעקב,

הכנסות

שכר טופסשנתייםתלושי יש אם רק לזרוק ניתןשנים. אותן על 106

106 לביטוחלתמידטופסי ששילמתם הוכחההכנסה למס דיווח לאומי, בעת דרוש תתבקשו, אם

מס. להחזר בקשה

186לפלוס נוס ממי

על נכסים פיננסיים דיווח

אתתכניות חיסכון לשמור מספיקהאחרון הדיווח

למעקב

גמל - " -- " - קופותהשתלמות - " -- " - קרנות

הביטוח מחברת דיווח

מנהלים כללתמידביטוח את לשמור כדאיהשנים. מכל הדיווחים

חיים - " -- " -ביטוח- " -- " -ביטוח רפואי

סיעודי - " -- " -ביטוח- " -- " -פנסיה

אשראי

הפירעוןמשכנתה ליום האחרון.עד הדיווח את לשמור

מבנק - " -- " - הלוואותמחברת הלוואות

האשראי - " -- " -

שונות

חולים האחרון.קופת הדיווח את לשמור

שניםקנסות תנועה ששילמתם.5 ולהוכחה למעקב

- " - - " - קנסות חנייההאחריותתעודות אחריות עוד כל

בתוקףמיוחד תיק להכין מומלץוחשוב אחריות, לתעודותאת לתעודת האחריות לצרף

חשבונית הקנייה.

187סדרת משפחה וכסף

מסמכים צריך לשמור זמן כמה

חוזים

חשבון פתיחתבנק

החשבון עוד כלבתוקף

אםסגרתם אתחשבון הבנק-של לעוד שנה, למקרה שמרודעות. חילוקי של או בירורים

כרטיס הזמנתאשראי

הכרטיס עוד כלפעיל

- הכרטיס את ביטלתם אם למקרה שנה, לעוד שמרואתכם לחייב שימשיכו

בטעות.

לחברת הצטרפותהכבלים/לוויין

ההסכם עוד כלבתוקף

- אחרת לחברה עברתם אם למקרה שנה, לעוד שמרואתכם לחייב שימשיכו

בטעות.

לספק הצטרפותהאינטרנט

אתם עוד כללספק מחוברים

- אחר לספק עברתם אם למקרה שנה, לעוד שמרואתכם לחייב שימשיכו

בטעות.

לספק הצטרפותהשירותים

הסלולריים

אתם עוד כללספק מחוברים

- " -

מקום עם חוזההעבודה

בחוזה סעיפים הקשוריםלתמיד ישהחוזה פנסיוניות, להפרשותמשפטי בסיס לכם ייתן

חילוקי דעות. במקרה של

לקרן הצטרפותפנסיה

- " -

ביטוח - " -פוליסות

188לפלוס נוס ממי

סוף...

ידע הוא כוח

@

בית: יותר?לחוגי ירוק השכן של הכסף למהבארגונים: יכול.לעובדים אחד כל - המשפחה כלכלת ניהול

מנקודת המבטלמנהלים: העובד כלכלת משפחתהארגון. של

הרחב: אולקהל הכסף את אנחנו - מי את מנהל מיאותנו. הכסף

היעד. מגוון הרצאות, מותאמות לקהל ועוד

הרצאותשעתיים עד וחצי שעה

שצברנו. ובניסיון הרחב בידע שרכשנו הקהל את משתפים אנו

www.esh-lidor.co.il :שלנו האינטרנט אתר

המשפחה: תקציב לניהול הרחב.סדנה ולקהל בארגונים לעובדיםצעירים: לזוגות ימין.סדנה להתחיל ברגל איך

מורים: לחדר כלכלי.סדנה לניהול ילדים חינוךבקיבוצים: תקציב.סדנה וניהול הפרטה

ולפרודים: לגרושים שאחרי.סדנה היום כלכלתסוציאליים: לעובדים -סדנה המשפחה כלכלת של כושל ניהול

להתערבות. כלים להתמודדות, כליםלפורשים: שנתסדנה של הכלכליות הדילמות

הראשונה. הפרישה

סדנאותהניהול בתחום התנהגותי לשינוי המביאות סדנאות מגוון

הכלכלי של המשפחה

המשפחה כלכלת לניהול קורסשל מגוון הנושאים את בתחום, הכולל מקיף, ייחודי קורס

המשפחה. כלכלת

- 2004 מתנהמעריב, אפריל או לזולתו לעצמו שרוצה להעניק מי "כלמעשיים, טיפים מלא מלא אחרת... קצתואחד אחד כל של היומיום לחיי הנוגעים

" שווה! זה מה וישים, ברור מאתנו.- 2004 מאי ובטיפים... הארץ, מעשיות בעצות "...עשיר 2004

שאינם לאלו בייחוד לכולם, מיועד הספרלהם" שיש מה עם מסתדרים

- 2004 מצוין..."גלובס, יוני "מדריך- 2004 יוני מוכיחהשבוע, העו"שר" אל ה"דרך כוח... הוא "ידע

כסף!" הוא גם שידעלקרוא!" כדאי ..." - 2004 מרץ צה"ל, גלי האחרונה, המילהמאי 2004 - ערים, 2004 אפריל מודיעין, ערי שוקן, רשת מקומונימי לכל חובה הספר... על בחום "ממליץ

ביתו..." בכלכלת לשלוט שרוצה

העו"שר" אל "הדרךוכסף" "משפחה בסדרת הראשון הספר

"השקעה כדאית ביותר"בית" בכל שיהיה וחשוב ביותר "מומלץ

חדשה" חיים לדרך ומביא התודעה את שמשנה ספר "זהותקציב על לכל מי שרוצה לקחת לידיו את השליטה חובה ספר "זהלצאת ורוצה המצב, על לקטר רק לו שנמאס מי ולכל המשפחה,

לחירות." (האוברדרפט) מעבדותכלכלי... ידע בעלי שאינם לקוראים הפונה מסוגו הראשון "הספרוכולל כולנו של החולשות אל ובקריצה בשובבות, בקלילות, כתוב

מהחיים." סיפוריםעבור בעיקר מרתיעים, להיות עשויים בכלכלה העוסקים "ספריםבמיוחד עליהם". "גדולים כספים שענייני המרגישים מאתנו אלוברורות במילים פשוטות העו"שר"...עצות אל "הדרך נכתב עבורנו

מיידיות." תוצאות יביאו

העו"שר": אל על "הדרך התקשורת מתוך