Intercambio de Datos y Datos Abiertos de Bancos

3/3/2015 IntercambiodeDatosyDatosAbiertosdeBancos

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IntercambiodeDatosyDatosAbiertosdeBancos

UninformeparaelMinisteriodeHaciendaylaOficinadelGabinete

092014

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IntercambiodeDatosyDatosAbiertosdeBancosUninformeparaelMinisteriodeHaciendaylaOficinadelGabinete



2theodi.org|fingletonassociates.com

Contenido

1Introduccin 4

1.1Resmenesclavedemensaje 4

1.2Lasorganizacionesqueentrevistamos 8

1.3Autores 8

2Elaccesoalosdatos,ylacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido 9

2.1CompetenciaenlabancadelReinoUnido 11

2.2Elpapeldelasasimetrasdeinformacincomounfactorenlafaltademercadoresultados 11

2.3Elpotencialparaunmejoraccesoalosdatosparamejorarlosresultadosdelmercado12

2.4Intervencionesgubernamentalesactualesparamejorarelaccesoalosdatos13

3Unaintroduccinalosconceptosdelatecnologaquepodrapermitiramejoresdatoscompartirenlabanca 14

3.1Conceptosdetecnologaparaunmejorintercambiodedatos 16

3.2API 16

3.3OAuth 22

3.4OpenDataStandard 25

4LosusospotencialesdelasAPIdebanco 28

4.1LademandadelasAPIdebancosdeterceros 31

4.2LasformasenquelasAPIexternaspuedencrearvalorparalosbancos 39

4.3LademandadeOpenData 44

5Laimplementacindelacomparticindedatosdeunamaneraqueesconsistenteconlaproteccindedatosyprivacidad 47

5.1Casodeuso 49

5.2Estudiodecasounenfoquerecomendadoparalaaplicacin 52

5.3Abrirdatos:compartirinformacinannimaconelpblico 61

5.4Ejemplo:CrditAgricoleStoreAplicacionesMviles 62

5.5Ejemplo:XeroAddons 64

6Normastcnicasdemejoresprcticasparaelintercambiodedatosbancarios 66

6.1Utilicelasdefinicionesdecaso 69

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6.2Requisitostcnicos 71

6.3APImejoresprcticasbasadasWeb 72

6.4Evaluacindelastecnologasdeaccesoadatosexistentes 75

6.5Enfoquerecomendadoparaelaccesoadatosprivados 78

6.6Enfoqueparaabrirlapublicacindedatosrecomendados 79

7Elcostoparaunbancodeimplementarelintercambiodedatos 82

7.1Laimportanciadelanoloscostosdetecnologa 84




7.2LosfactoresquehacenquelasAPImscostosasquelasdescargasdearchivosmanuales84

7.3Losdesafosdetrabajarconsistemasbancarioslegado 85

7.4Habilidadesycapacidades 86

7.5Estimacionesaproximadassobreloscostosdeimplementacin 87

7.6Loscostosdeimplementacinrelacionadosconlapublicacindedatosabiertos88

8Resumendelasmedidasqueayudaranaentregarlosbeneficiosdescritosenesteinforme 90

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1Introduccin

ElInstitutoOpenDatafueencargadoporelGobiernodeSMydedicaFingletonAsociadosparaexplorarcmolacompetenciaylosresultadosdelosconsumidoresenlabancadelReinoUnidopodranverseafectadosporlosbancosdandoalosclienteslaposibilidaddecompartirsusdatosdetransaccionesconterceroselusoexternoInterfacesdeprogramacindeaplicaciones(API1).Comopartedenuestrotrabajo,tambinrevisamoscmostoslosresultadospodranmejorarsesilosbancospublicannodatospersonalescomodatosabiertos2.

Estasdosformasdeaccesoalosdatoscomprendenlospuntosdereferenciacomnalolargodeldocumento.Enlaprincipal,cuandonosreferimosalasAPIexternasentendemosaccesodeslolecturaaalgunasotodaslastransaccionesdatosdelahistoriayotrainformacindecuenta.Referenciasocasionalesalaccesodeescritura,comoelcapacidadparainiciarlospagos,seetiquetancomotales.Cuandonosreferimosaabrirlosdatos,porlogeneral,describirlosdatosencuestinencadaocasin.

Nosenfocamosprincipalmenteenlaaplicacindeestosconceptosdeintercambiodedatosendosdebancacentralmercados:CuentasCorrientesPersonales(PCA)ycrditosalasPYME.Sinembargo,tambinhemosintentadocapturaralgunosdelosbeneficiosquesederivaranenotrosmercadosadyacentes.

1.1resmenesclavedemensaje

Resumimoslosmensajesclaveyrecomendacionesdepolticadecadaunodeloscaptulossiguientes.

Captulo2.Elaccesoalosdatos,ylacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido

1)UnmayoraccesoalosdatostieneelpotencialdeayudaramejorarlacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido.




2)lasintervencionespolticasactualesparapromoverelaccesoalosdatos,sonpasosenladireccincorrecta,ypodratomarseanmsporlaaplicacindemsampliamenteutilizadotecnologasyestndaresparaelintercambiodedatos.

Captulo3.Introduccinalosconceptosdelatecnologaquepodrapermitirunamejorelintercambiodedatosenelsectorbancario

1)APIpermitendiferentesaplicacionessecomuniquenentresyconelintercambiodedatosdirectamente,sinlanecesidaddeintervencinhumanacadavez.Sehanconvertidodefactoorganizacionesestndarparaelintercambiodedatos,yhanpermitidoquemantienengrandescantidadesdedatosaconvertidoenplataformasparalatercerainnovacinpartido.

2)OAuthesunestndarampliamenteutilizadoqueproporcionaunmecanismosencilloyseguroparalosusuariosautenticarseyautorizancmosepuedencompartirsusdatos.Sepermiteaunusuarioiniciarelintercambiodesusdatospersonalesentrediferentesorganizacionessincompartirsucredencialesdeacceso.

1APIApplicationProgrammingInterfacessonreglasquepermitenpiezasdesoftwarequeinteractanentresyconelintercambiodedatos.Ellosseexplicanendetalleenelcaptulo3.Vasetambinen.wikipedia.org/wiki/Application_programming_interface#Web_APIs2Abiertodedatosserefierealosdatosquesepuedenutilizaryredistribuircualquieragratis,consujecinnicamentealaobligacindeatribuiryCompartirbajolamisma.Tambinseexplicaenelcaptulo3.Vasetambinhttp://en.wikipedia.org/wiki/Open_data

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3)Abrirdatosproporcionaunestndardeoroparalapublicacindelanolosdatospersonalesdeunamaneraquemaximizasuvalorpotencial,creandoelmejorambienteposibleparasureuso.

4)LosbancosfueradelReinoUnidohancomenzadoahacerusodelostresconceptosdelatecnologa.LosbancosdelaReinoUnidosonpory,sinembargograndeparahacerlo.

Captulo4.LosusospotencialesdelasAPIdebanco

1)Lademandadedatosesfuerteatravsdeprestamistasalternativos,plataformasdesoftwaredecontabilidad,serviciosdecomparacinydeasesoramiento,serviciosdepagoyotros.Muchasdeestasorganizacionesyacrearunvalorconsiderableapartirdedatos.

2)Estasorganizacionesactualmenteaccesoalosdatospormediostalescomodescargasmanuales,pantallaraspado,introduccinmanualdedatosyenocasionesbilateralalimenta.Hayunamplioconsensoqueestosmtodossondifcilesdeusar,caro,ytienencapacidadeslimitadas.Enconsecuencia,eldeseodeveralosbancosproporcionanAPIsexternasfuecasiuniversal.

3)LoscasosdeusodescritostienenelpotencialdefomentarlacompetenciaenelmercadodelaACPyPrstamosalasPYME.

4)TambinafectanenotrosmercadosadyacentesdemaneraquepodraserbeneficiosoparalasPYMElaproductividadyelbienestardelosconsumidores.

5)LospropiosbancospodrantambinsebeneficiarndelacreacindeAPIsexternas.Fomentarlaterceraintegracinpartidoyconvertirseenuna"plataforma"espotencialmenteunaestrategiaparamitigarlaamenazadeser"desagregado".

6)Muchosdeloscasosdeusodescritossebasanenlaposibilidaddeaccedernoslolosdatosdelascuentasindividuales,sinotambindatosagregados(datosdelacuentaannima)ydatosdereferencia(bancos'respectivacargos,trminosycondiciones),publicadoidealmentecomodatosabiertos.Estoincluyeelncleo'Midata'elcambiodecuentascasodeuso,quesebeneficiarademsdatosestandarizadossobretrminosPCAylascondicionesparaalcanzarsupotencial.

7)LaaplicacindeunanormaAPIabiertaentodoelsectorcrearalascondicionesptimasparaelreusodelosdatos.Sinembargo,algunasorganizacionespredijoquetomaraconsiderableesfuerzoycoordenacindelograr.

8)CuandosehayapuestoadisposicinaccesoalaAPIaestetipodedatos,comoporelsoftwaredecontabilidadproveedoresyelProyectoOpenBank,quesehatraducidoenlosecosistemasexitososdetercerosaplicaciones.Estospodranserreplicadosporlosbancos.

Captulo5.Aplicacindeintercambiodedatosdeunamaneraqueesconsistenteconlosdatosproteccinyprivacidad




1)AccesodetercerosalosdatosdeconsumoesperfectamentecompatibleconlaLeydeProteccindeDatos(DPA)ylosprincipiosdelaprivacidadpordiseotantotiempoyaqueseimplementaconcuidado.

2)TantoelBancoycualquierterceroqueelusuarioautorizaaaccederasusdatossondatosControladores,ydebencumplirconlaDPAenconsecuencia.

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3)Siunbancoestsiguiendolainstruccinexplcitadeunusuarioacompartirsusdatosconuntercero,entonceslaBancotieneningunaresponsabilidadporloquesucedeunavezquelosdatossehancompartido.Sinembargo,elBancodebeserlosuficientementesegurodequeelusuariohadadosuconsentimientoalaqueaccedeTercerossusdatos,yqueelusuarioentiendeculdesusdatoselTerceropodrnelacceso.Puedenaparecerotrosriesgosparalosbancossilosdatossecompartendemanerainapropiada.

4)ElestudiodecasoenestecaptuloofreceunmarcodealtonivelquepuedeayudaralosbancosimplementanunenfoqueparaelintercambiodedatosqueescompatibleconelDPAyesapropiadamentesensiblealaprivacidaddelconsumidor.

5)Losprincipiosfundamentalesson:

a.Elusuarioestplenamenteinformadosobreloqueestpasandoconsusdatos,yelconsentimientoesespecfico,informado,librementedadoyexplcito.

b.Elusuariotieneenirvisibilidadycontrolsobreelaccesoasusdatos.

c.AccesodetercerosalaAPIdeberegirseporunprocesodeinvestigacin.

d.Lasnormasdeseguridadson"apropiadas",comoguiadosporlosltimosavancestecnolgicosylaAutoridaddeConductaFinanciera.

6)ElenfoquedescritovamsalldelaDPAdedosmanerasprincipales.Enprimerlugar,tratatodoslosdatoscomodatospersonalessensibles.OAuthpermitequelasresponsabilidadesadicionalesdetrabajocondatossensiblesquedebencumplirconunmnimodecargaadicional.

7)Ensegundolugar,sugierequelosbancosdebenadministrarelaccesoalasAPIsdeterceros,peroqueunatercerapartedebeestableceryhacercumplirlasnormasquerigenelaccesoalabasedelaseguridadyprivacidad.

8)losconjuntosdedatosabiertosqueestnadecuadamenteannimossonatractivasparatrabajarconcomoestnexentosdelasdisposicionesdelaDPAynorequierenlaprestacindeconsentimientoinformado.

Captulo6.normastcnicasdemejoresprcticasparaelintercambiodedatosbancarios

1)lasnormasestablecidascomoOFXyFinTSdemuestranquenoexistenbarrerastcnicasalfacilitarelaccesoyelcontroldetalladodelosdatosbancarios.Sinembargo,carecendealgunasdelascaractersticasseesperadeAPIswebmodernos,talescomolacapacidaddedelegacinterceros.

2)lasimplementacionesmsmodernasdelconcepto,comoCrditAgricoleyelBancoAbiertoProyectoproporcionanunbuenpuntodepartidaparaeldiseodeunaAPIparalosestndarescontemporneos.

3)LaAPIdebetenerlaarquitecturaRESTyutilizarJSONocodificacinCSVparasolicitudesyrespuestas,enfuncindeltipodedatos.

4)ParagarantizarlamximaseguridaddelaAPIdebeemplearconexionesHTTPSconHSTSyAdelanteSecreto.ElcdigoabiertobibliotecacriptogrficaOpenSSLestndardelaindustriasedebeutilizar.

5)ElprotocoloOAuth2.0sedebeutilizarparalaautenticacin.Laautorizacindebesermuybien

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granodemaneraquecadatipodiferentededatossepuedeconcederporseparadodeacuerdoaloespecficonecesidadesdecadaaplicacindeterceros.

Captulo7.Elcostoparaunbancodeimplementarelintercambiodedatos

1)Puedecostarunbancomsparadecidirqutecnologaylasnormasdeuso,yparaobtenerelautorizacioneslegalespertinentes,quelohaceparaconstruirlapropiatecnologa.Orientacinsobrelasnormasyrequisitoslegalespodranayudarareducirestoscostos.

2)lossistemasdeTILegadosonunfactordecomplicacinenlaaplicacindeintercambiodedatosmoderno.Sinembargo,expertosquetrabajanconTIbancoestnsegurosdequelosdesafosqueplanteansepuedengestionar.

3)LosbancosestnconstruyendolosconjuntosdehabilidadesparalaimplantacinymantenimientodeAPIdealtacalidadecosistemas,aunquealgunoshanavanzadomsqueotros.Sinembargo,unnmerodeorganizacionesproporcionanlistasplataformasAPIrealizadasquelosbancospodrandesplegarenlugardeconstruirsupropiadesdecero.

4)Lanoexpertosbancariosquenoshablabadedichoconsistentementequeelcostodelaaplicacindeaccesoadatosespocoprobablequesupere1millndelibrasparaunbanco.Losbancosfueronmenosconfianzaencostosprobables,peropensabanquelacifraseramuchomsalta.

5)Fuentesinformadasafirmanqueesposibleparalaaplicacinqueseterminardeprincipioaterminarenmenosde12meses.Procesosmslargospuedenreflejarlavelocidaddelosbancos"internaprocesosdetomaenlugardelacantidaddetiemponecesarioparalatcnicatomaimplementacin.

6)UnavezquelacuentaydetransaccindedatossehapuestoadisposicinatravsdeunaAPI,elcostoadicionaldepublicacindeagregadosyannimosdedatosabiertosbasadosenestafuenteesprobablequeseamuybajo.Sinembargo,tambinpodrasercreadosinunaAPItambinserpuestosadisposicindelosbancos.

7)Debeserposiblequelosbancospublicandatosdereferenciaabiertas,comolascondicionesdePCAycondiciones,abajocosto.

Captulo8.Resumendelasmedidasqueayudaranaentregarlosbeneficiosdescritosenesteinforme

1)LosbancosestndeacuerdoenunanormaAPIabiertaparaelaccesodeterceros.

2)orientacinindependienteprevistaenlasnormasdetecnologa,seguridadyproteccindedatosquelosbancospuedenadoptarparagarantizarelintercambiodedatoscumplecontodoslosrequisitoslegales.

3)Enfoquetodalaindustriaestablecidaparalasaplicacionesdetercerosdelveterinarioypublicarunalistadelosinvestigadosaplicacionescomodatosabiertos.

4)DatosUniformessobretrminosycondicionesdePCApublicadosporlosbancoscomolosdatosabiertos.

5)Losdatosdecrditofacilitarcomodatosabiertos.

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1.2Lasorganizacionesqueentrevistamos

Hablamoscon28organizacionesenelcursodelainvestigacindeesteinforme.IncluyenlosprestamistasPYME,Proveedorespymesdesoftwaredecontabilidad,serviciosdeasesoramientodelosconsumidoresydecomparacin,losbancos,elpagoproveedores,yvariosexpertosendatosfinancieros.Nuestroagradecimientosedebeatodosellosporsuamableapoyo.

1.3Autores

ElinformefueinvestigadoycreadoporJohnGibsonyAndyReissdeFingletonAssociates,




yJamesSmith,UlrichAtzyJeniTennisondelInstitutoOpenData.

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2Elaccesoalosdatos,ylacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido

EnestecaptulosedescribeelpapelpotencialqueelaccesodedatospodradesempearenlapromocindelacompetenciaenBancariodelReinoUnido,yseesbozanalgunosdelosconceptosclavedelatecnologaquesepodranemplearparaayudarentregaresteresultado.

Elcaptuloestestructuradodelasiguientemanera:

2.1CompetenciaenlabancadelReinoUnido 11

2.2Elpapeldelasasimetrasdeinformacincomounfactorenlafaltademercadoresultados 11

2.3Elpotencialparaunmejoraccesoalosdatosparamejorarlosresultadosdelmercado12

2.4Intervencionesgubernamentalesactualesparamejorarelaccesoalosdatos13




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Mensajesclave

1)UnmayoraccesoalosdatostieneelpotencialdeayudaramejorarlacompetenciaenelsectorbancariodelReinoUnido.

2)lasintervencionespolticasactualesparapromoverelaccesoalosdatos,sonpasosenladireccincorrecta,ypodratomarseanmsporlaaplicacindemsampliamentetecnologasyestndaresusadosparaelintercambiodedatos.




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2.1LacompetenciaenlabancadelReinoUnido

InvestigacionesrecientessobrelabancadelReinoUnidohanllegadoalaconclusindequelosprincipalesmercadosnoestnfuncionandobienparaclientesypymes.

LacompetenciayestudiodemercadodeAutoridaddelMercado(CMA)encuentascorrientespersonalesencontrque:elmercadosemantuvorelativamenteconcentradanuevaentradahatenidounimpactolimitadoenlosmayoresproveedoresestablecidosbarrerasalaentradayexpansinsiguensiendoelevadosproductosyarancelesdehonorariossoncomplejasylosconsumidoresnosonfcilmentecapacesdecompararentrelosproveedoresPCAyconmutacin,mientrasquemsfcil,siguesiendobaja.3

Delmismomodo,elestudioconjuntodelaCMAylaFCAen"Serviciosbancariosparapequeasymedianasempresaspequeasymedianasempresas"encontrque:elmercadosemantuvomuyconcentradonuevaentradahasidolimitadopreciosdelosproductosaparececomplejoylasPYMEnosonfcilmentecapacesdecompararentreproveedoreslastasasdecambiosonbajosylasatisfaccindelclienteesbaja.Adems,elCMAencontrque,paralaspymesmspequeas,lascuentascorrientespersonalessonunapuertadeentradaalascuentascorrientesdenegocios,queasuvezsonunapuertadeentradaalosproductosauxiliaresdebancadenegocios(porejemplo,prstamos).4

2.2Elpapeldelasasimetrasdeinformacincomounfactorenlafaltademercadoresultados

Untemapersistenteenestosinformeseselpapeldesempeadoporlaescasadisponibilidaddesignificativainformacin,tantoalosconsumidoresyalosnuevosopotencialescompetidoresoproveedoresdelacompetencia.Paraejemplo,elestudioCMA/FCAenserviciosbancariosparapymesconcluyeque:

luchaPYME"paraentenderlacalidaddecostosyelservicioproporcionadoporlosproveedoresdebancaPYME,ysobretodoparacompararlaofertaquepuedentenerconunadisposicindeotrolosproveedoresdeserviciosdebancaPYME".5

Debidoaqueelproveedordebancaprincipaluna"delasPYMEtienelistoelaccesoamuchamsinformacinacercadequelasPYMEquecualquierproveedorquenoofreceeseservicioalamisma,"queestnenun"Ventajasignificativasobresuscompetidores",cuandosetratadeevaluarlasolvencia,quelosresultadosenunaasimetradeinformacinque"esprobablequecrearbarrerasalaentradayexpansindelosproveedoresdelosnuevosypequeos".6

EstosresultadosconstituyenlaltimaentregadeunaprocesindeopinionesBreedonen2012,7Grandeen2013,8laOFTen20149TodosloscualesseidentificanproblemasdeaccesibilidadalainformacincomounabarreraalacompetenciaenbancadeempresasyprstamosalasPYME.

LaCMAtambinidentificproblemassimilaresenelmercadoparalascuentascorrientespersonales.Seencontrquees"difcilcompararloscostosdelosPCAutilizandolainformacinenlossitioswebdelosproveedores"porque"muchosproveedoresPCAhanintroducidodiferentesestructurasdecomisionesquenosonfcilmentecomparablesconlosutilizadosporotrosproveedoresPCA".10

3assets.digital.cabinetoffice.gov.uk/media/53c834c640f0b610aa000009/140717__PCA_Review_Full_Report.pdf4assets.digital.cabinetoffice.gov.uk/media/53c8b0ace5274a106b00000b/140723_SME_report.pdf5ibid.pgina1226ibid.pgina977bis.gov.uk/assets/biscore/enterprise/docs/b/12668boostingfinanceoptionsforbusiness.pdf.8independentlendingreview.co.uk9webarchive.nationalarchives.gov.uk/20140402142426/www.oft.gov.uk/shared_oft/marketswork/smeupdate.pdf10assets.digital.cabinetoffice.gov.uk/media/53c834c640f0b610aa000009/140717__PCA_Review_Full_Report.pdf

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2.3Elpotencialparaunmejoraccesoalosdatosparamejorarlosresultadosdelmercado

Elimpactonegativodelosbloqueosdeinformacinenelmercadoesdeextraar.Standardeconmicateora,corroboradoenlaprcticaatravsdemuchosejemplosdelmundoreal,nosdicequelosmercadosfuncionanbiencuandolosclientesestninformados,hayunaigualdaddecondicionesentreloscompetidores,yelcambioloscostesentrelosproveedoresylasbarrerasdeentradaparanuevosproveedoressonbajos.

Haybuenasrazonesparacreerque,apriori,queelaumentodelgradoenquelainformacinespoderafluirentrelosdiferentesparticipantesenelmercadobancariopodraayudaracumplirestascondiciones.Enelcuadrosiguienteseaplicaestalgicaaalgunosejemplosdelosmercadosbancariosminoristasypymes.TodoestosejemplossetomandeCaptulo4,dondesedescribenconmsdetalle.

Tabla1:Condicionesdeunbuenfuncionamientodelmercado

Condicindeunpozoelfuncionamientodelmercado

EjemplodelabancadelReinoUnidosector Papelpotencialdeaccesoadatos

Lospreciossontransparentesalosconsumidores

Lospreciosdelascuentascorrientessonunmezclaaltamenteopacodeloscargosyinteresesnopercibidos.11

Conelaccesoalacuentadedatos,serviciosdecomparacinpodradecirleaunclienteconprecisincuntopagadoporsucuentaenlosltimos12meses.Condatosabiertossobrelostrminosycondicionesenotrosbancos,podrandecirlealconsumidorexactamenteloquelacuentacorrientehabrasidomsbarataparaellosbasadosenelusohistrico.

Lacalidadestransparentealosconsumidores

Lascuentasbancariastienenbajosnivelesdediferenciacin.'Innovacin'eslimitadoengranpartealaestructuradeprecios(Porejemplo,123lacuentadeSantander)enlugardeotrasdimensionesdecalidad.12

Alpermitirelaccesodetercerosdesoftwaredetercerosalosdatos,unbancopodraactuarcomounaplataformaparatercerosinnovacin,delamismamaneraqueAppleactacomoplataformaparalosdesarrolladoresatravsdesuAppstore.Lafuncionalidadadicionalcreadoportercerosaplicacionespodranserutilizadosparadiferenciarcalidadparaatraerclientes.PublicacindedatosacercadelascaractersticasdecuentasocomentariosdelosclientespuedeTambinsepublicarcomodatosabiertosquepuedenasuvezaumentarlatransparenciadelacalidad.

LoscostesdecambiarsonbajosSietedeconmutacindashahechoqueelcuentadeprocesodeconmutacinmsfcilenprincipio,aunqueabsolutanmerosdeconmutacinpermanecenbajos.13

Mstransparentedefijacindepreciosylacuentadelacalidadinformacin,comoanteriormente,sereduciraelloscostosdeinformacindeconmutacin.Adems,siconsumidoresfueroncapacesdeportarsuhistricaregistrosconelloscuandocambiaronlascuentas,Estoeliminaraunaraznparanohacerlo.

Lasbarrerasdeentradasonbajo

LosbancossoncapacesdeusarelbancodeunaPYMEcuentalahistoriacomounaentradaalcrditoanotar,mientrasquelosprestamistasalternativosnotienenaccesoaestainformacin.

Silosprestamistasalternativosfueroncapacesdeaccederaestedatos,sepodrautilizarparahacermsprecisadecisionessobrelasolvenciaylafijacindepreciosdelosprstamos.

11Apesardeaosdeintervencinreguladora,laOFTencontrqueloscargosporsobregiroylosinteresesnopercibidostodavarepresentarondosterciosdelosingresosdelacuentacorrienteen2011.Vaseoft.gov.uk/shared_oft/reports/financial_products/OFT1005rev12Unmercadoquefuncionebiennecesitainnovacinquebuscaatraeranuevosclientes.CuandolosbancoshanlanzadolainnovacindelosconsumidoresenelpasadorecientelabancaporInternet,aplicacionesmviles,lasmejorasenlaseguridadestoengranpartesehacentradoenlareduccindecostosycrecimientolosingresosdelosclientesexistentes.ComoComisinIndependiente'VickersBancariainform,"Unabuenapartedelainnovacinenelsectorbancariohacequelosproductosyestructurasdepreciosmscomplejas,loquedificultalacapacidaddelosconsumidoresparaentenderycomparareldiferentesproductos."Ver:publications.parliament.uk/pa/jt201314/jtselect/jtpcbs/27/2704.htm13Aunqueelcambiodenmerossehanincrementadoenun15%desdelaintroduccindelserviciodeconmutacinde7das,losnmerosinvolucradossontodavaslo23%delascuentascorrientes.Vase,porejemplo,ft.com/cms/s/0/fe110e340d8d11e4815f00144feabdc0.html#axzz3Aj4k6osF

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2,4intervencionesgubernamentalesactualesparamejorarelaccesoalosdatos

LaimportanciadelosflujosdeinformacinaestemercadosereflejaenunaseriederecientesLasintervencionesdelgobierno,queestndiseadosparaabrirelaccesoalacuentadecrditoydatosaunmsampliagamadeparticipantesenelmercado:

AlPresupuestode2014,elMinisteriodeHaciendaanunciunacuerdoconlosmayoresbancosdelReinoUnidoque




seraofrecerasusclienteselaccesoasusdatosdelhistorialdetransaccionesenunanormaformato,atravsdeladescargamanualdeunarchivoCSVcomopartedelainiciativaMidata.Elsealadoobjetivoesquelosdatospodranserutilizadosporlosserviciosdecomparacinparaayudaralosclientesacomprenderquecuentacorrientemslesconvenga.14Estosedebeaserejecutadopormarzode2015.

Enjuniode2014,elMinisteriodeHaciendaconcluyunaconsultaqueproponemejorarelaccesoalasPYMEdatosdecrditoalgarantizarqueestosdatossecomparteatravsdeagenciasdereferenciadecrdito(CRAs)conigualdaddeaccesodelosprestamistasalternativos.15Elobjetivodelareformaesladiversificacindelaofertadecrditoalaspymes.Losdatosencuestinaquesa)indicadoresclavederendimientodelacuentacorriente'yb)losdatosrelativosalaejecucindelaslneasdecrdito.

Enmayode2014,elBancodeInglaterrapublicundocumentodedebatequeconsideraopcionesparamejoraranmsladisponibilidaddedatosdecrditoenelReinoUnido.16Losobjetivossondiversosquevandeunaofertamsrobustaydiversadecrditoalaspymesconmenoresbarrerasdepotencialparticipantesamejoresdatosparalosresponsablespolticosylosreguladores.Lasopcionesdepolticabajoconsideracinincluyenunregistroexhaustivodelasempresas,yunregistrodecrditocentral.

Enconjunto,estasmedidasconstituyenunimportantepasoadelante,ydebenserbienvenidos.Sinembargo,podrandesarrollarseanmsatravsdelaaplicacindelosmsampliamenteusadoenfoquestecnolgicosquetienenelpotencialdepermitirelintercambiodedatosmssofisticada.

Captulo3introduceestosconceptosydescribelaformaenquesepodranaplicaralosdatosbancarios.

14gov.uk/government/news/governmenttomakeiteasiertocheckthatyouvegottherightbankdeal15gov.uk/government/consultations/competitioninbankingimprovingaccesstosmecreditdata16bankofengland.co.uk/publications/Documents/news/2014/dp300514.pdf

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3Unaintroduccinalosconceptosdelatecnologaquepodra

permitirunmejorintercambiodedatosenelsectorbancario

Enestecaptulosedescribenalgunosdelosconceptosclavedelatecnologaquesepodranemplearparaayudaraentregarunmejorintercambiodedatosenlabanca.


3.1Conceptosdetecnologaparaunmejorintercambiodedatos 16

3.2API 16

3.3OAuth 22

3.4OpenDataStandard 25




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Mensajesclave

1)APIpermitendiferentesaplicacionesdesoftwareparacomunicarseentreseintercambiardatosdirectamente,sinlanecesidaddeintervencinhumanacadavez.Sehanconvertidodefactoorganizacionesestndarparaelintercambiodedatos,yhanpermitidoquemantienengrandescantidadesdedatosparaconvertirseenplataformasparalatercerainnovacinpartido.

2)OAuthesunestndarampliamenteutilizadoqueproporcionaunmecanismosencilloyseguroparalosusuariosautenticarseyautorizancmosepuedencompartirsusdatos.Sepermiteaunusuarioiniciarelintercambiodesusdatospersonalesentrediferentesorganizacionessincompartirsuscredencialesdeiniciodesesin.

3)Abrirdatosproporcionaunestndardeoroparalapublicacindelanolosdatospersonalesdeunamaneraquemaximizasuvalorpotencial,creandoelmejorambienteposibleparasureuso.

4)LosbancosfueradelReinoUnidohancomenzadoahacerusodelostresconceptosdelatecnologa.LosbancosenelReinoUnidosonpory,sinembargograndeparahacerlo.




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3.1Conceptosdetecnologaparaunmejorintercambiodedatos

Laslimitacionesquesedescribenenelcaptuloanteriorsonengranparteunafuncindelaaproximacinaintercambiodedatos,ylosconceptosdelatecnologaseaplican.

Sinembargo,hayunaseriedeprincipiosbienestablecidosquesustentanundatoquefuncionebienecosistema.Latecnologaylosestndaressehandesarrolladoparacrearinstanciasdeestosprincipios.

Laaplicacindelatecnologaapropiadaprincipiosylasnormasparaelcasodeusodedatosbancariostieneelpotencialdesuperarlaslimitacionesdescritasanteriormente.Tresdeellossonparticularmenterelevantesaqu,comosemuestraenlasiguientetabla.

Tabla2:Principiosparaelintercambiodedatos

Principio Tecnologaylasnormaspertinentes

Paraelintercambiodedatosparasertilalosusuarios,loquedeberaserbajafriccinsimple,yscalable.1

ElAPIesunconceptodelatecnologaquepermitediferentessoftwareaplicacionessecomuniquenentreseintercambiardatosdirectamente,sinlanecesidaddeintervencinhumanacadavez.

Losusuariosdebenproporcionarconsentimientoplenamenteinformadoantesdequesusdatospersonalessecomparteysedebepermanecerencontroldecmoseutiliza.

OAuthesunestndarampliamenteutilizadoqueproporcionaunsencillo,mecanismoseguroparaquelosusuariosseautentican,yautorizancmosepuedencompartirsusdatos.

Paracrearlascondicionesptimasparalainnovacin,conjuntosdedatosquenocontienenpersonaloinformacincomercialmentesensibledebeserhecholomsaccesibleposible.

Elconceptodedatosabiertosestablececmosepuedenhacerdedatosdisponibleparaquecualquieralouselibremente,paracualquierpropsito,proporcionandouna'Permisolibre"baseparala"reutilizacincasual'.

ElrestodeesteinformeevaluarcmolaaplicacindeestosmsampliamenteusadoenfoquesdeintercambiodedatosenlawebsepuedenutilizarparapromoverelobjetivodehacerdelReinoUnidomercadobancarioentregarmejoresresultadosparalosconsumidoresylasPYME.

Elrestodeestecaptuloseofreceunabreveintroduccinacadaunodelostresconceptosquelainformerecoger,ycmoserelacionanconlabanca.

3.2API

APIs(ApplicationProgrammingInterfaces)sonnormasquepermitenaloscomponentesdesoftwaredeinteractuareintercambiardatos,sobretodoatravsdeInternet.

Dichodemaneramssimple,unaAPIesunconjuntodeinstruccionesquepermitequeunapiezadesoftwareparainteractuarconotra.ParacualquierdeterminadoprogramadeunaAPIespecifica:

unmecanismoparalaconexinconelsoftware

losdatosylafuncionalidadquesepusoadisposicinparaestesoftware,y

qureglasotraspiezasdesoftwarenecesidaddeseguirparainteractuarconestosdatosyfuncionalidad.

AntesAPIllegaronaserfrecuentes,piezasdesoftwaretiendenatrabajardeformaaislada.Obtencindedospiezasdesoftwareparatrabajarenconjunto(porejemplo,preredesdeordenadoresdeInternetotempranoelectrnicaserviciosdecorreo)involucradosedificioamedidaunoconexionesoffentreellosquetendaaser



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rgidamentedefinidoalrededordeunsolocasodeuso,yporlotantofrgilylento.

ComoAPIsestandarizadascomenzaronacrecerenpopularidad,trajeronconellosunaeraenlaqueseconvirtienlanormaparaaplicacionesparaempezaratrabajarjuntos.

APIsinternos

Enmuchoscasos,APIsseutilizanparafacilitarlainteraccinentreaplicacionesmantenidasdentrodeunsoloorganizacin.APIsseutilizanconfrecuenciaparaconectarconjuntosdedatosylosprocesosinternosunoconelotro,yparaconstruircapasdefuncionalidadsobreellos.

UncasodeusomuycomnparalasAPI"internas"eslaaplicacindetelfonomvil.Cualquierorganizacinquetieneunaaplicacin"oficial"quesebasaenlosdatosenpoderdeformaremotautilizarunaAPIparahacerlo.AplicacionescomoGmail,Twitter,Facebook,PaypalylasdemuchosbancosutilizanAPIsparadibujarlosdatosdesuservidoresylomostrareneltelfonodelusuariocuandoquierenleersucorreoelectrnico,Twitter,actualizarsuestadooconsultarsusaldo.Aunquelosbancoseranquizsunpocotardeparallevaracabosupropioaplicacionesmviles,queahorautilizanAPIsinternascomolamayoradeotrasorganizacionesparaproporcionaresteservicio.

APIsexternos

Sinembargo,APIsinternossonslopartedelahistoria.AlgunosdelosusosmsinnovadoresdeestalatecnologasonaquellosenquelasorganizacionesutilizanAPIsparapermitirsoftwareexternoparainteractuarconsusaplicacionesydatos.APIquesonaccesiblesatercerossedenominanamenudo"Pblico".

APIsonunmtodoatractivoparaunaorganizacinparadaraccesoasusaplicaciones.UnpozoAPIdocumentadosignificaquesintenerunconocimientoprofundodeunapiezadesoftwareocualquieraccesoasucdigo,undesarrolladorpuedecrearaplicacionesqueinteractanconella.Adems,laAPIsignificaqueslolosaspectosdeseadosdelafuncionalidaddelsoftwareestnexpuestos,conelrestodelaaplicacinprotegida(porejemplo,unaAPIpodradaraccesoadeterminadoscamposdedatos'slolectura'sinquelespermiteseralterados,ysinrevelarotroscamposdedatosadyacentes).EnesteAlrespecto,esimportantetenerencuentaqueesraroparalasAPIpblicasseanverdaderamenteabiertoynoreglamentadamsorganizacionescrearnlmitesalrededordeloquelaAPIseregistreyqueescapazdeconectarseaellos.

ElusodeAPIsparapermitirestetipodeaccesodeterceroshacrecidorpidamenteenlaltimadcada.ElProgrammableWeb,undirectoriopblicodeAPIswebhacrecidoeltamaodesusarchivosdesdeslounoen2005aunacuentaactualde11.637.Lamayorpartedeestecrecimientohavenidodesde2010cuandohayslo2.000eran.17

ElcrecimientoenelusodeAPIpblicasreflejaelhechodequehayunnmerodemanerasenquelasorganizacionespuedenbeneficiarsedeloquepermitesusoftwareydatosparainteractuarconterceros.Paraalgunasempresas,susAPIssonsumodelodenegocio.Twillio,porejemplo,proporcionaunserviciodequepermitealossociosparaenviaryrecibircomunicacionesdevozySMS.18CuandounclienterecibeunmensajeSMSdicindolesquesuconductorUberhallegado,esteesalimentadoporelAPITwillio.19OtrasempresasutilizanAPIsparapermitiraplicacionesdetercerosositioswebparasindicarsucontenidoyfuncionalidad.LosmapasdeGoogle,actualizacionesAccuweather,lapublicidaddeproductosdeAmazon,

17programmableweb.com/apiresearch18twillio.com19twilio.com/customers/stories/uber

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Facebook'gustos'y'acciones'ylosvdeosdeYouTubeestnincrustadosenpginaswebdetercerosutilizandosusrespectivosAPIs.Engeneral,comolagamadedispositivosyserviciosAPIhabilitadocrece,tambinhacelagamadeformasenquesepuedenconectar.TambinsepuedeconectarlaslucesdesuvidaespacioparaESPNparaqueparpadeancuandotuequipodeftbolpuntajes,oensucalendarioparaqueparpadearentucumpleaos.20




ElusodelasAPIexternasparacrearplataformasparalatercerainnovacinpartido

ElcasodeusoqueesposiblementelamsaplicablealosbancosesaquelenelquelasorganizacionesutilizanpblicaAPIsparapermitiralaspartesexternasparaagregarfuncionalidadasuofertaprincipal.Lalgicasubyacenteesqueunanmeropotencialmenteelevadodetercerospuedeaportarideasylosclientesqueseextiendenmuchomsalldeelalcancedelaorganizacinoriginal.Siestaestrategiaseejecutaconxito,laorganizacinoriginalpuedeconvertirseenuna"plataforma"paralatercerainnovacinpartido.

Estaestrategiasehautilizadocongranxitoporungrannmerodeorganizaciones.Porejemplo:

AppStoredeAppleesconsideradolaquintaesenciadeunaplataformaquetienexitoapalancadatercerainnovacinpartido.APIsdeApplepermitenasoftwaredetercerosensutiendadeaplicacionesparaconectarseacomponentesdehardwareysoftwareeneliPhone,comolacmara,elsensordeGPS,labibliotecadefotosolalistadecontactos.Enlaactualidadhay1,2millonesdeaplicacionesenlaAppStore,quetienensidodescargado75milmillonesdeveces.21

ecosistemaAPIdeSalesforce.comtambinoperaaunaescalainmensa.Secomponedemsde800.000losdesarrolladoresquehanconstruidomsde4millonesdeaplicacionesqueseejecutanenelforce.complataforma22.Salesforce.comafirmaquelasllamadasaAPIencochemsde60%deltrficototaldesusitio23,Yhageneradomsdelamitaddesusingresospor$2,3milmillonesen201224.

eBaytieneun"centrodeaplicacin'25quecontienealrededorde90aplicacionesqueutilizanlasAPIdeeBayparaproporcionarfuncionalidadadicionalparalosusuarios.Estosvandesdeherramientasdegestindeinventario26aautomatizado"gracias"mensajesdecorreoelectrnico27.

ElusodelasAPIexternasdelosbancos

AunqueningnbancodelReinoUnidohaexpuestolasAPIparaconvertirseenunaplataformaparalainnovacinterceraparte,algunosotrosbancosinternacionalmenteestnempezandoaexperimentarconesteenfoque.EnlasiguientetablamuestraejemplosdelosbancosylosmercadosbancariosdondeseutilizanactualmenteAPIs.

20mashable.com/2013/08/17/iftttbestrecipes/21techcrunch.com/2014/06/02/itunesappstorenowhas12millionappshasseen75billiondownloadstodate/22salesforce.com/platform/overview/?d=70130000000lan823venturebeat.com/2013/08/31/apieconomy/24forbes.com/sites/ciocentral/2012/08/29/welcometotheapieconomy/25applications.ebay.com/26applications.ebay.com/selling?ViewEAppDetails&stab=1&mId=745&appType=1&appId=thank_you.3dsellers.com27applications.ebay.com/selling?ViewEAppDetails&stab=1&mId=745&appType=1&appId=thank_you.3dsellers.com

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Tabla3:elusodelasAPIexistentesporlosbancos

Banco Pas ElusodeAPIs

CrditAgricole Francia CrditAgricolelanzsupropiatiendadeaplicaciones,CAtienda,enelao2012.28Lalgica,segnlodescritoporBernardLarrivire,cabezadelainnovacinenCrditAgricole,fueque"Cada[pedazode]losdatosqueelclientecreaensurelacinconelbanco,ocualquiersocio,esdesupropiedadporloquedebeteneraccesoal,peroldebeteneraccesoaellaenaplicacionesquesontilesparal". 29AplicacionesenelalmacndeCApermitenalclienteparacambiarlamonedasucuentasemuestraen,30paraverlaubicacindesustransaccionesenunmapa,31paragestionarlosgastosdeasistenciasanitaria,32einclusoconvertirelahorroenunajuego.33

AXABanque Francia AXABanqueabriunaAPIparatenerencuentalosdatosde201234yluegocorriunlacompetenciaparalosdesarrolladoresindependientesausarloparacrearaplicaciones.Elganadordelpremiofueunaadministracindeldineroygastarelseguimientosalpicadero.35

CapitalOne EE.UU. CapitalOnetienecuatroAPIspblicas.Apesardequeannotienenaccesoadatosimplementado,lostercerospuedenautenticaralclientelaidentidadylaintegracinconofertasyRecompensasdigitalesdeCapitalOneprogramas.36CapitalOneestdispuestoamedidaqueesprogramadeAPIms.

BBVA Espaa BBVAhaconstruidounaslidacomunidaddedesarrolladoresmediantelaInnovacin




Desafosentornoalareutilizacindelosagregados(aunquenoanivelpersonal)datos.AhoraestnenelprocesodeconstruccinyeldesplieguedelasAPIatravsdediferentesaspectosdesunegocio.37

BancoSabbadellEspaa BancoSabbadellhapuestoenmarchaunprogramadeinnovacin'OpenApps'38queproporcionaunaccesolimitadoaalgunasAPIparalosdesarrolladoresdeconfianza.Quizscuriosamente,unadelasprimerasintegracionesquepatrocinaronestabaconGoogleVidrio,permitiendoalosusuariosversusaldodecuentaorecibirinstruccionesparauncajeroautomtico.39

FidorBanco Alemania ActualmenteFidorBancoestdesarrollandosuplataformaAPIparalosdesarrolladores.Esparticipardesarrolladoresindependientesdurantetodoelproceso,conelfindeasegurarqueseconstruyela"mejorymsamabledesarrolladorAPIsunbancopuedeoferta".40Tieneunahojaderutaqueseabrirunaampliagamadefuncionalidadatercerosapartirdetransferencias,pagosycuentalasopinionesantesdepasaramstransaccionescomplejascomoKYCverificacinynuevacreacindelacuenta.41

Bradesco Brasil BradescoconstruyunconjuntodeAPIdeintegracinconFacebook.LaaplicacinpermitealoslosclientesconsultarsusaldobancarioyhacertransaccionesdesdedentroFacebook.42Aunquesetratabadeunasociedad"cerrada"enlugardeunaEstrategiadeAPI"abierto",noobstante,ilustraelpotencialdelaintegracinconaplicacionesdeterceros.

28creditagricolestore.fr/29europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm/newsletter/article/?articles_uuid=422100005056B741DB0CD1AA4E9F34EA30creditagricolestore.fr/applicationconvertissor.html31creditagricolestore.fr/applicationjetaisou.html32creditagricolestore.fr/applicationmonbudgetsante.html33creditagricolestore.fr/applicationmatirelire.html34developer.axabanque.fr/presentation35developer.axabanque.fr/legrandgagnant201236developer.capitalonelabs.com/apis37developer.bbva.com/38bancsabadell.com/cs/Satellite/SabAtl/SabadellOpenApps/6000010169279/en/39finextra.com/news/fullstory.aspx?newsitemid=2533240developer.fidortecs.com/developerpartnerday2014munich/41slideshare.net/Ficoba/hereyouwillsoonseethefullslidesofthepresentationfidorapifordevelopers42industry.shortyawards.com/category/6th_annual/financial_services/dM/fbankingbradesco

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Banco Pas ElusodeAPIs

Garanti Pavo SegundobancomsgrandedeTurqua,Garanti,abresuAPIalossociosquequierenintegrarseconellos.43Tieneunagranvariedaddeaplicacionesparaclientes,dondesemezclanlosconstruidosencasaconotrosdiseadosporterceros.

Losbancosnopblicostodava

Nigeria VariosbancosgrandesenNigeriaestnactualmenteimplementandoelBancoAbiertoAPIProyecto,conlanzamientoprevistoparaelQ4de2014.44EstoproporcionarlosclientesconaccesoalaAPIcompletadesusdatos,yunecosistemareadymadedemsde100aplicaciones.45

FinTSMltiplesbancos

Alemania FinTS(ServiciosdeTransaccionesFinancieras)esunprotocoloabiertoadisposicindelpblicogestionadoporDK(dieDeutscheKreditwirtschaft,losbanquerosalemanesAsociacin).Fueconcebidoen1995,yaqueelHCBI46HomeComputerBancadeinterfaz,comounestndarparapermitirquemuchosbancospequeosparaconcederAcceso"homebanking"alosclientessinlanecesidaddequetodosinvertirenfrentegamadeinterfacesdebancaporInternet.Durantevariasversioneslaseguridadylafuncionalidadsemejoraron.Lamayorabancarioregularyalgunosserviciosdegestindepatrimoniosonposiblesatravsdeterceros"extremosdelanteros",ascomolaagregacindevariascuentasdediferentesinstituciones.

OFXMltiplebancos

EE.UU. AbrirFinancialExchange(OFX)47esunestndarparaelaccesodedatosbancariosquefuecreadoen1997porMicrosoft,Intuit,yCheckFreeparapermitirintercambiodedatosentresusoftwareylosbancosdesusclientes.EllaesutilizadoporlasherramientaspopularescomoMicrosoftMoney,Quicken,yconelapoyodemsde5.500bancosycasasdebolsa.Permitemuchascaractersticas,comoelaccesoalosdatosdetransacciones,iniciarlospagosytransferencias,yrecientementemltiplesautenticacindedosfactores.Sinembargo,adiferenciademswebmodernoAPIcomoCrditAgricoleoelProyectoOpenBank,quenopermiteasegurareltercerdelegacindelpartido.

BBVA Espaa BBVAhaconstruidounaslidacomunidaddedesarrolladoresmediantelaInnovacinDesafosentornoalareutilizacindelosagregados(aunquenoanivelpersonal)datos.AhoraestnenelprocesodeconstruccinyeldesplieguedelasAPIatravsdediferentesaspectosdesunegocio.48

BancoSabbadellEspaa BancoSabbadellhapuestoenmarchaunprogramadeinnovacin'OpenApps'49queproporcionaunaccesolimitadoaalgunasAPIparalosdesarrolladoresdeconfianza.Quizscuriosamente,unadelasprimerasintegracionesquepatrocinaronestabaconGoogleVidrio,permitiendoalosusuariosversusaldodecuentaorecibirinstruccionesparauncajeroautomtico.50

ElusodeAPIsexternasenlosmercadosestrechamenterelacionadoconlabanca




Enlosmercadosestrechamenterelacionadosconlabanca,lasAPIpblicasestncadavezmsampliamenteutilizados.

Porejemplo,lagranmayoradelosproveedoresdepagosdeusodeAPIsparapermitiratercerosparaimplementarsusservicios.PayPalhaestadofuncionandounprogramadedesarrolladoresdesde200951.TarjetaMasterCard52y

43iamonline.com/wpcontent/uploads/GarantiContagious.pdf44eviscape.com/evis/tesobeandvansopartnertobringtheopenbankprhhfgfxme/45openbankproject.com/en/apps/46http://www.hbcizka.de/english/47OFX:http://www.ofx.net/48developer.bbva.com/49bancsabadell.com/cs/Satellite/SabAtl/SabadellOpenApps/6000010169279/en/50finextra.com/news/fullstory.aspx?newsitemid=2533251developer.paypal.com/52developer.mastercard.com/portal/dashboard.action

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VISA53TambinambostienenAPIsyprogramasdedesarrollo,aligualquelospagosdelAmazonas54yGooglebilletera.55IntegracinAPIesfundamentalparalosparticipantesmsrecientesenelmercado,talescomoGoCardless56yraya 57quehanconstruidoproductosqueestndiseadosparaserrpido,fcilyflexibleparacomerciantesparaintegrarcon.MuchasdeestasAPIofrecenserviciosdeprocesamientodepagosmsalldelncleo.MediantelaintegracinconAmazonoPaypal,uncomerciantepuedeautomticamenteprellenarunclientededireccindeentregaycomprobacindefraudeplazo.GoogleWalletpermitelaintegracinconlealtadyprogramasderecompensas.

PaquetesdecontabilidadparapequeasempresastambinhacenunampliousodelasAPIparaquetercerosintegrenconellosyampliarlafuncionalidadqueofrecenasusconsumidores.Curiosamente,lohacenparaproporcionaraccesoadatosmuysimilaresalaqueestenmanosdelosbancos.Actualmentehaymsde350'Addons'disponibleenlaplataformadeXero.58Estosvandesdelaprevisindeflujodeefectivoypresupuestacinherramientas,59alpuntodelosdispositivosdeventaparalosminoristasqueenvanlosdatosdirectamentedecadaventaalalascuentasdelaempresa.60Kashflowtambintieneunagranvariedaddeaddonsensuplataforma,queofrecenunaigualmenteimpresionantegamadefuncionalidad61.LosproveedoresdesoftwaredecontabilidadnosdicenqueestosaadironssonextremadamentepopularesentresusclientesPYME.Paraobtenermsinformacin,consulte4.2.3.

LosproveedoresdesoftwaredegestindelasfinanzaspersonalesestnutilizandoAPIspblicasparaextendersuofertaalclienteexactamentedelamismamanera.Porejemplo,Geezeoofreceunaetiquetablancafinanzasplataformadegestindelosproveedoresdeserviciosfinancierosalpormenor.UtilizaesAPIparaalentarterceropartesparaintegrarconellaparaproporcionarserviciostalescomopresupuesto,objetivos,calendariodeflujosdeefectivo,netovalelacalculadorayalertas.62Otrosproveedoresdesoftwaredegestindelasfinanzaspersonales,talescomoMoneyDesktopyYodleetambinhacensusAPIsdisponibles.

Curiosamente,losbancosseencuentranentrelosgrandesclientesdeestasAPI.MovenhaintegradoconMoneyDesktop.63RegionsBankyCreditUnionWescomutilizanGeezeo.64Losbancosquenolohacenfacilitarelaccesoasuspropiosdatosyfuncionalidadtodavaestneligiendoparaintegrarseconotroslosproveedoresdesoftwarequetienen.

EnelCaptulo4,proporcionamosejemplosdealgunasdelasfuncionalidadesqueterceraspersonaspudieranconstruirsifuerancapacesdeaccederalosdatosdelacuentabancariaatravsdeunaAPI.

DescripcingeneraldelafuncionalidadadicionalqueAPIsofrecenconrespectoaladescargamanualdearchivosestticosquecontieneelbancodedatoscuentadetransacciones

Actualmente,losconsumidoresylasPYMEquequierenaccederasusdatosdelacuentabancariaenelReinoUnidoporlogeneraltienequedescargarmanualmentecomounarchivoesttico.ElaccesoaestosdatosatravsdeunaAPItieneunnmerodeventajasdistintassobreesteenfoque65.

53developer.visa.com/vpp/54payments.amazon.com/developer55developers.google.com/wallet/56developer.gocardless.com/#introduction57stripe.com/docs/api58xero.com/uk/addons/59floatapp.com/xero60vendhq.com/tour/addons61kashflow.com/addons/62developers.geezeo.com/63moneydesktop.com/culture/releases/2014/03/13/Moven_and_MoneyDesktop_announce_partnership/64developers.geezeo.com/65Almenosenpartecomoresultadodelaslimitacionesquesedescribenaqu,mientrasquelasdescargasdehistorialdetransaccionesyaestnampliamentedisponiblesparalaenergaclientes,queraravezseutilizanporpartedeterceros.




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Tabla4:ComparacindescargadearchivosestticosvsaccesoalaAPI

EstticaDescargarArchivo AccesoalaAPI

Esfuerzonecesarioparaestablecerhastaelaccesodedatos

Descargadearchivos.csvyluegoresubirlasaunterceroesunprocesorelativamentealtafriccin.

AutorizarunaconexinentreunAPIbancoyunterceroslorequiereintroducirunnombredeusuarioycontrasea(verdiscusindeOAuthabajo),ylosdatospuedenentonceselflujoauntercerosinmsesfuerzoporpartedelconsumidor.

Esfuerzonecesarioparamantenerelaccesodedatos

Debidoaqueelarchivodescargadoesesttica,ladatosensuinteriorcomienzaalaedaddeinmediato.Amantenerloaldaimplicaqueelusuariorepitiendoelprocesodedescarga/subidaregularmente.

APIspuedenserconfiguradosparaautomticamenteactualizarlosdatosenelintervalorequerido(hastaeincluyendoentiemporeal)

IntegridaddelosdatosUnavezqueelarchivosehadescargadoallnoesgarantizaquenohasidoalteradocon,loquehacequeseamenosadecuadoparaalgunoscasosdeuso(comolasevaluacionesdesolvenciaporlosprestamistaspotenciales).

APIpermitenquetercerosaccedanalosdatosdirectamentedesdelafuente.

SeguridaddelosdatosPCsparaelhogardelosconsumidoressonmspropensosarepresentarunavulnerabilidaddeseguridadqueempresarialesoservidoresenlanube,yasalmacenardatosdescargadospuedenimplicarunmayorriesgo.

APIpermitenquelosdatossecompartancontercerospartessintenerquepasarporellamquinadelusuarioenprimerlugar.

Facilidaddeusoparadesarrolladores

DesarrolladorestiendenapreferirtrabajarconlasAPI,ypuedeconstruirserviciosmsdinmicosconellosquesoncapacesdeconarchivosestticos

3.3OAuth

Cuandolosdatossecompartenentrelasaplicaciones,serequierencontrolesdeacceso.Esesencialquelapersonaalaquelosdatospertenecenapuedeautenticarsuidentidad,yautorizarlostrminosenqueescompartidosusdatos.

Durantemuchosaos,elenfoquepredominanteparaestetipodeintercambiodedatoseraparauna'aplicacincliente'(Porejemplo,"LaAppData")parapedirdatosdeaccesodeunusuarioaun"proveedordeservicios(porejemplo,"ElBanco"),yacontinuacin,iniciarsesinenlacuentadelusuarioensunombre,y'raspar'66susdatos.NosreferimosenotrocaptulosaYodlee,queesunadelasprincipales"raspadordepantalla",especialmenteenlosEE.UU..

Esteenfoquetieneunaseriedelimitacionesgraves:

"LaAppData"ahoratieneplenoaccesoalacuentadelusuarioen"ElBanco".Dependiendodelolacuentaes"LaAppData"(ounempleadodepcaro)podracomprarovendercosas,enviarcorreoselectrnicos,transferirdinero,ocambiarlacontraseaybloquearelusuariofuera.

Aunque"LaAppData"estotalmenteconfiable,ahoratienenunsinencriptar(odescodificarse)copiadelosdatosdeaccesoensusservidores,quepodraserhackeado.

Aunque"LaAppdatos"slotieneaccesoaunpequeosubconjuntodepuntosdedatosparaofrecersuservicio,

66Verhttp://en.wikipedia.org/wiki/Data_scrapingparaunadefinicinderaspadodedatos.

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quetieneaccesoalagamacompletadelosdatosdelacuenta.




"ElBanco"amenudonopuededecirsieselusuariodeiniciarsesin,o"LaAppdatos"ensunombre.

Aldarsusdatosdeaccesoa"LaAppData",elusuariopuedeahoraestarenincumplimientodelostrminosycondicionesasociadasasucuenta,loquepuededespojarlosdeciertaconsumidorprotecciones.

Debidoaqueelaccesonoestautorizadooficialmentepor"ElBanco",niseespecificacorrectamente.Porlotanto,nohaygarantadequelosdatos"Laaplicacindedatos"recibeesexacta.Lasimprecisionespuedenocurrircuando'raspado'tecnologasseutilizanpararecopilardatos,enparticularcuandodiseosyformatosdepginaserediseadosporelbanco.67

Enrespuestaaestosproblemas68muchasempresasdeInternetcomenzaronabuscarlamaneradeproporcionaralosusuariosconmanerasmssegurasyconvenientesparaautenticarseygestionarelaccesodetercerosasusdatos.Despusdeconstruirinicialmentesuspropiosprotocolos,69muchosservicioswebgrandescomenzaronaconvergerenunasolanormaOAuth.70AhoradesplegadoporlosprincipalesserviciosderedcomoGoogle,LinkedIn,FacebookyTwitter,OAuthsehaconvertidosindudaeldefactoestndarparaautenticacinyautorizacinenlaweb.

Lamayorasimplemente,OAuthesunestndarabiertoquepermitealosusuariosautorizanaunaaplicacinainteractuarconotroensunombre.Suadopcingeneralizadareflejaunaseriedeimportantesventajasqueaporta:

1)Esmuyfcildeusar.Siunusuarioquiereofrecer"LaAppdatos"conelaccesoasusdatosen"ElBanco",quesonenviadosa"ElBanco",dondesimplementeestregistradocomonormal,veelpropuestadetrminosdeaccesopara"LaAppdatos"y,acontinuacin,haceclicenunbotnparaautorizarlas."TheDatosApp"y"ElBanco"yutiliceelprotocoloOAuthparaconfigurarelintercambiodedatosentreellos.71Elusuarionotienequecargarodescargarmanualmentelosdatos,yunavezqueelconexinentre"LaAppdatos"y"ElBanco"estestablecidoquesepuededejardecorrerparaunperododetiempoespecificado.

2)Nosetratadecompartirdatosdeaccesosensiblesocontraseas.Unavezqueelusuariohadicho"ElBanco"quequierenquesusdatoscompartidoscon"LaAppData",tokensseintercambianentrelasdosaplicacionesquepermitanelintercambio.Enningnmomentodelprocesohace"LaAppData"conseguircualquieraccesoalosusuariosdecredencialesdeaccesoocontrasea.Estoreducedrsticamentelosriesgosparaelusuariode"LaAppData"siendohackeado,oquecontenganempleadosdeshonestos72.PorestaraznOAuthesatractivoparalosdesarrolladoresquequierancrearlafuncionalidaddeiniciodesesin,peronoquierenpreocuparseporelalmacenamientodecontraseas.

3)Elaccesoalosdatosdelusuarioeslimitado.UnconjuntoelegidodedatosylafuncionalidadseexponeaunaAPI,perotodolodemsestprotegida.Ver(Captulo5**)paraunesquemailustrativodeladiferentecomponentesqueunacuentacorrientepodradividirseen.Elaccesoacadapodraser

67Estosedebearaspadoresdebenactualizarsecadavezquesehaceelmsmnimocambioenlaformaenquelosdatossepresentanenlafuente.68Quseconocecomoel"anticontraseapatrn'.Verdesigningsocialinterfaces.com/patterns/The_Password_AntiPattern69Porejemplo,Google,YahooyFlickrtodostenansuspropiosmecanismosdeautenticacin,cadaunodeloscualeshasidosustituidoporOAuth.70oauth.net/71Esteprocesofuncionamedianteelintercambiodeunnmerodediferentesfichas.Paraobtenerunaexplicacinaccesibledelosdetalles,consulteelCaptulo3.72ParaunejemplodelosbeneficiosdeOAuthenelescenarioqueunsitiohasidohackeado,consultelifehacker.com/5918086/understandingoauthwhatsucedecuandoEntrarenasitiocongoogleTwitterofacebook

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elegidodeformaindependienteenfuncindelosdatosquerequierelaTerceraParte.OAuthutilizarelanalogadeuna"clavedevalet'paraayudaraexplicarelconceptodeaccesolimitado."Muchoscochesdelujohoyendavienenconunallavedevalet.Esunallaveespecialquesedelencargadodelaparcamientoy,adiferenciadesuhabitualclave,nopermitirqueelcocheparaconducirmsdeunkilmetroymedioodos.Algunasclavesdevaletnoabrirneltronco,mientrasqueotrosbloquearelaccesoalalibretadedireccionesdeltelfonocelularabordo.IndependientementedeQurestriccionesimponelaclavedevalet,laideaesmuyinteligente.Ledasaalguienlimitadaaccesoasucocheconunallaveespecial,duranteelusodesuclaveregularparadesbloqueartodo".73

4)Elusuariotienebien.elcontrolprecisosobrelosdatosseancompartidosLoslmitesenloqueseexponeyloqueestprotegidopuedesermuygranularymuytransparente.Lostrminosexactosdeaccesosonpresentadaalusuarioenelpuntodondeelloselijansiautorizaonoellos.Verelsiguienteejemplo,dondeelcuadrodedilogodescribelobitlyserynosercapazdehacercontwitterlacuentadelusuario.

Figura1:UnejemplopginadeautorizacinOAuth




Fuente:Twitter

5)Elusuariomantieneelcontrolentodomomento.Elusuariopuederevocar"ElaccesodelaAppdeDatosencualquiertiempo,directamenteatravsde"ElBanco",comosemuestraenelcuadrogrisenlaparteinferiordelasanterioresejemplo.Enelcasodeunaaplicacinnoconfiableoviolacindeseguridaden"LaAppdatos","ElBanco"tambinpuederevocarelacceso"delaaplicacindedatos"atodoslosdatos,sinafectaralosusuariosaccesoa"LaAppData".

73oauth.net/about/

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6)OAuthesunprotocoloabierto.Estosignificaquepuedeserreutilizadoporcualquierpersona,sincosto,quetieneadopcinpropagacinayudado.Losestndaresabiertossondehechomsseguroquelosestndarespropietarios,yaquesusespecificacionessehansidoevaluadaspormuchosmsprofesionalesdelaseguridadqueparalosestndarespropietarios.Adems,muchasimplementacionesdeOAuthsondecdigoabiertoytendrnsidoinspeccionadoporloserroresyvulnerabilidadesporungrannmerodedesarrolladores.

Figura2:UnarepresentacinvisualdecmoAPIyOAuthinteractanparapermitirelintercambiodedatosbancarios

Fuente:FingletonAsociados




3.4Datosnoestndar

ElOpenDefinicinresumelosdatosabiertosdelasiguientemanera:

"Unpedazodedatosocontenidoestabiertosicualquieraeslibredeutilizar,reutilizaryredistribuirloconsujecinnicamente,alosumo,alaexigenciadeatribuiry/ocompartirporigual".

Abrirdefinicin(opendefinition.org)

Datosabiertosesdefcilacceso,porlogeneralatravsdelaweb,lamquinalegible,ytieneunclaroabiertolicenciaqueestablecequecualquierpersonapuedeutilizarloparacualquierpropsito.

Laevidenciaestcomenzandoaemergersobreelimpactoeconmicodelosdatosabiertos:

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UninformedeMcKinseyde2013estimaelvalordelmercadodedatosabiertaen$35billonesporao. 74

UnestudioLateralEconomaencargadoporlaRedOmidyarestimaquelosdatosabiertoslaspolticasdelasnacionesdelG20podrancontribuir1,1porcientoalcrecimientodelPIB.75

AbralosdatospublicadosporTransportforLondonhasalvadousuariosdeltransportepblico1558millonesdelibrasesterlinaseneltiempoporao.76

LaCorporacinClimtico,unastartupqueproporcionaelmodeladodeprevisinagrcolabasadaenabiertodatosmeteorolgicos,sevendipor$1,1millonesenoctubrede2013.77

UnavariedaddedatosabiertosrelacionadosconelsectorbancariodelReinoUnidoyaestdisponible.Porejemplo:

ElBancodeInglaterrapublicadatosagregadosmensualessobreindicadoresmacroprudencialestalesyaquelosnivelestotalesdeloscrditosalconsumooprstamosgarantizadosconviviendasdelaeconoma.78

LosdatoshanpublicadoLaAsociacin(BBA)delbanquerobritnicoyelConsejoparalosprestamistashipotecariossobrelasPYMEylosprstamospersonalesporcdigopostal.79

DefensordelPuebloFinancieropublicadatossobrequejassobreproductosfinancieros,ylaformaquelasempresasquemanejanestasquejas.80

Algunascompaasdeserviciosfinancierostambinestncomenzandoapublicarsuspropiosdatosabiertos.Porejemploelpuntoapuntodelsectordeprstamostambinpubliclosdatosabiertosenlosprstamosflujosparadarunainstantneadeelmercadoen2013.81FinanciacinCrculopublica,datosagregadosenvivoeneldesempeodesuprstamolibro.82

MirandomsalldelReinoUnido,elbancoespaolBBVAhaestadoalavanguardiadelosesfuerzosparaexplorarlavalorpotencialdelosdatosabiertos.Endiciembre2013ymarzode2014corriretosdeinnovacinenelquedesarrolladoresfueroncapacesdeacceder,datosannimosagregadospor30millonesdetransaccionesrealizado2012y2013,atravsdeunaAPI.83Seprodujounagamadediferentesaplicaciones,incluyendo

QKLY,queanalizasidiferentestiendaseranmsconcurrida,porloquelosclientespuedenevitarcolasylasempresaspuedengestionarlademandadeformamseficiente.84

Lomsprobable,unaaplicacinqueasesoraempresasendndeabrirubicacionesdelastiendasabasedecuntosclientesconsigueunlugar,qutipodeclientequeson,cuntogastan,

74http://www.mckinsey.com/insights/business_technology/open_data_unlocking_innovation_and_performance_with_liquid_information75http://www.omidyar.com/sites/default/files/file_archive/insights/ONReport_061114_FNL.pdf76https://www.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/198752/13744shakespearereviewofpublicsectorInformation.pdf77http://en.wikipedia.org/wiki/The_Climate_Corporation78bankofengland.co.uk/statistics/Pages/bankstats/2014/jun.aspx79bba.org.uk/news/statistics/postcodelending/80financialombudsman.org.uk/publications/complaintsdata.html81smtm.labs.theodi.org/82www.fundingcircle.com/statistics83press.bbva.com/latestcontents/pressreleases/na__988222c106697__.html84prezi.com/sdpy6xzfgixe/qklybbvachallengeurbanbeers2013/




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ycuandoluegogastarlo.85

Urbeo,queanalizaelimpactosocialyeconmicoqueuneventogrande,comoundeportivoconcursotieneenunaciudad.86

Elargumentoeconmicoparalapublicacindenuevosdatosbancarios,datosabiertafuerealizadaporMcKinsey,cuyainvestigacinapartirde2013estimaquelatomadedatosdefinanciacinalconsumomsaccesiblepodragenerar$210$280milmillonesdevaloranivelmundial.Aunquegranpartedesuanlisisimplicaelusodefuentesmsampliasdedatosdelosbancos,tambinafirmanquelosdatossobrelaestructuradecomisiones,olascaractersticasdehipotecas,tarjetasdecrditoylaspensionespodranservaliosasparamejorarlaeleccindelconsumidor.87

EnelCaptulo4,proporcionamosejemplosdealgunosdelosconjuntosdedatosadicionalesquepodranproporcionarsecomodatosabiertos,ylosusosqueunaseriedeorganizacionespondraestosdatosa.

85centrodeinnovacionbbva.com/en/news/micheletrevisiolalejandrohernandezandoscarmarinwinnersinnovachallengebigdata86ibdem87mckinsey.com/insights/business_technology/open_data_unlocking_innovation_and_performance_with_liquid_information

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4LosusospotencialesdelasAPIdebanco

EnestecaptuloseanalizalanaturalezayelniveldedemandadeAPIbancariasydatosabiertosentre25losusuariospotencialesdelosdatosqueentrevistamos.


4.1LademandadelasAPIdebancosdeterceros 31

4.1.1 Serviciosdeasesoramientodelosconsumidoresydecomparacin 31

4.1.2Losprestamistasalternativos 33

4.1.3 Softwaredecontabilidad 36

4.2LasformasenquelasAPIexternaspuedencrearvalorparalosbancos 39

4.2.1Enfoqueactualdeaccesoadatos 40

4.2.2GananciasrpidasparalosbancosdeAPIsexponiendo 40

4.2.3Elvalorestratgicodelosbancosdeserunaplataformaparalainnovacinterceraparte41

4.3LademandadeOpenData 44

4.3.1 Prstamos:losmodelosderiesgodeRefinacin,reduccindelasbarrerasalaentrada,laidentificacindesatendidossegmentosdelmercado 44

4.3.2 Serviciosdeconmutacin:proporcionandounavistade360sobrelosproductosfinancieros44

4.3.3Consejosdedinero:Laconstruccindeherramientasdeprediccindeasesoramientosobredeudas.45

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Mensajesclave

1)Lademandadedatosesfuerteatravsdeprestamistasalternativos,plataformasdesoftwaredecontabilidad,serviciosdecomparacinydeasesoramiento,serviciosdepagoyotros.Muchosdeestosorganizacionesyacrearunvalorconsiderableapartirdedatos.

2)Estasorganizacionesactualmenteaccesoalosdatospormediostalescomodescargasmanuales,pantallaraspado,introduccinmanualdedatosyenocasionesbilateralalimenta.Noestmuyextendidoconsensoenqueestosmtodossondifcilesdeutilizar,caro,ytienencapacidadeslimitadas.Enconsecuencia,eldeseodeveralosbancosproporcionanAPIsexternasfuecasiuniversal.

3)LoscasosdeusodescritostienenelpotencialdefomentarlacompetenciaenelmercadodelaACPyprstamosalasPYME.

4)TambinafectanenotrosmercadosadyacentesdemaneraquepodraserbeneficiosoparalasPYME




laproductividadyelbienestardelosconsumidores.

5)LospropiosbancospodrantambinsebeneficiarndelacreacindeAPIsexternas.Alentadorintegracindetercerosyconvertirseenuna"plataforma"espotencialmenteunaestrategiaparamitigarlaamenazadeser'desagregado'.

6)Muchosdeloscasosdeusodescritossebasanenlaposibilidaddeaccedernoslocuentaindividualdatos,perolosdatostambinagregados(datosdelacuentaannima)ydatosdereferencia(bancos'cargosrespectivos,trminosycondiciones),publicaronidealmentecomodatosabiertos.Estoincluyeelncleocasodeusoelcambiodecuentas'Midata',quesebeneficiarademsestandarizadodatossobrelostrminosycondicionesdePCAenellogrodesupotencial.

7)LaaplicacindeunanormaAPIabiertaentodoelsectorcrearalascondicionesptimasparalareusodelosdatos.Sinembargo,algunasorganizacionespredijoquetomaraunesfuerzoconsiderableycoordenacindelograr..

8)CuandosehayapuestoadisposicinaccesoalaAPIaestetipodedatos,comoporlacontabilidadproveedoresdesoftwareyelProyectoOpenBank,quesehatraducidoenlosecosistemasexitososdeaplicacionesdeterceros.Estospodranserreplicadosporlosbancos.

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Tabla5:ResumendelasoportunidadescreadasportercerosmedianteelaccesoalaAPIbancariosexternosylapublicacindedatosabiertos

Tabla6:ResumendelasoportunidadescreadasporlosbancosporelaccesoaAPIbancariosexternosylapublicacindedatosabiertos

Tercerosusuarios OportunidadescreadasporlasAPIdebancoylapublicacindedatosabiertos

Asesoramientoalconsumidorycomparacinservicios

a) Mayorcompromisoconlosserviciosexistentesb) Serviciosdecomparacindeprximageneracinc) HerramientasdeasesoramientodetiempoPredictivoyrealesd) Planificacinfinancieramercadomasivo

SMEPrestamistas a) Elaumentodelavelocidadylaprecisindelaevaluacindecrditob) Costoylafriccindeevaluacindelcrditoreducidoc) Verificacindelaidentidadylaprevencindelfrauded) Serviciosdereembolsodeadaptacine) Lasnuevasherramientasdegestinfinanciera

Softwaredecontabilidad a) ProductividadmejoradelasherramientasparalasPYMESb) Capacidadparaofrecerunserviciototalmenteautomatizadoparatodaslaspymesc) Menorcostoinscribirsed) Nuevosservicios

GobiernoyReguladores a) Unaregulacinmsinteligente.b) Unpagodeimpuestosclic.c) Prevencindelfraudeenlospagosdelgobierno

Bancos OportunidadescreadasporlasAPIdebancoylapublicacindedatosabiertos

TriunfosrpidosdeAPIexternosa) Seguridadmejoradab) Cuentalahistoriadeportabilidadc) Sealdigitalylaverificacindeidentidad

Oportunidadesestratgicasdeactuacincomoplataformaparaterceros

a) Unconjuntovariadodeproductosdigitalesb) Unciclodedesarrollodeproductosmsrpido




innovacin c) Unaestrategiaparamitigarelimpactodelaseparacind) UnaoportunidadparasaliradelantedePSD2

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4.1LademandadeAPIbancariasdeterceros

Enlainvestigacindeestecaptulo,hablamosconunaseriedeorganizaciones(vaselaIntroduccindelalista).Paracadaunodeestosgrupos,estecaptulocubre:suenfoqueactualdeaccesoadatos,quAPIsbancariaslespermitirahacerdeotramanerayloagregadaodatosabiertosqueharanusode.

4.1.1serviciosdeasesoramientoylacomparacindeconsumo

ServiciosdeasesoramientodealtacalidadydecomparacintienenunpapelimportantequedesempearparaayudarafomentarlalacompetenciaenelmercadodePCA.Tambinpuedenmejorarelbienestardelosconsumidoresenelmercadoadyacente.Accesodelegadoalosdatosdelbancodeunconsumidortienelaposibilidaddeampliarsucapacidadpararealizarestasfunciones,talvezconsiderablemente.

Enfoqueactualdeaccesoadatos

Sitioswebdecomparacindepreciosdelosproductosfinancierosenlaactualidadsebasanenlainformacinpersonalquelosusuariosintroducirdirectamente.Debidoalaslimitacionesdeesta,sebasanengranmedidaenlosusuariossabiendoloque"gastan"ensucuentabancaria,quemuypocoslohacen.Elconsejodadoesporlotanto,bastantegenrica,lacategorizacindelosclientesencategorasbastanteampliascomoparaactualCuentas"sobretodoenelcrdito","usuariosobregirofrecuente"yformulandorecomendacionesenigualmenteampliascategorasdecuenta,como"mejorescuentascondevolucindedinero"o"cuentasconbuenaservicioalcliente.'

PersonaldeAdministracinFinanciera(PFM)herramientasrequiereunagamadeinformacinfinancierapersonalenafindeproporcionaralosclientesconelanlisisdesusgastosdesalvarpatrones.Tienendosfuentesprincipales:

lacargadearchivosCSVsonunampliamentefuentedisponibledeestainformacin,perotiendenasermsincmodaparaeltrabajocon.

raspadoScreentecnologaesutilizadaporalgunosproveedoresparaproporcionarunaccesomsautomatizadoparadatos88.Sinembargo,comoseindicaen3.1.2,hayvariosinconvenientesdeestemtodo.

oEnprimerlugar,pasalascredencialesdeseguridadaunproveedordecapturadeimgenespuedeviolarlostrminosdebancoycondiciones.SloLloydsactualmentepermiteexpresamenteelusoderaspadoresdeterceros.Otrostrminosycondicionesdelosbancossonambiguasoprohibitiva,loqueprovocaincertidumbreparalosclientes.

oEnsegundolugar,losdatospuedenserpocofiables.Cuandounbancocambiasudiseodepantalla,raspadaenlacesamenudo"serompen",mientrasqueelnuevodiseoseacostenquizsporunacuestindedas.

oEntercerlugar,smboloaccesoalacuentabasadacomoHSBChacerelaccesoderaspadoresdepantallaimposible.

oEncuartolugar,paraalgunosbancos,lascredencialesentregadasaunraspadorpermitencompleto"leery

88Yodleeeselmercadoproveedorlderdepantallafinancieraraspandolatecnologaenelmundo,ysonelprincipalproveedordeestosserviciosalasempresasenelReinoUnido.Tambinproporcionanunagamadeotrosserviciosdedatosfinancierosdevaloraadido.EnlosEE.UU.aproximadamentelamitaddelosdatosquese




obtenerdelosbancosprovienedeintegracionesdirectasconelbanco.Sinembargo,ningnbancoenelReinoUnidotodavaleshapermitidointegrarse.delosinconvenientesdepantallaraspadoaplicaraYodleeenprincipio,sedebemencionarqueelhistorialdeseguridaddeYodleeesimpecabletravsmilesdemillonesdetransaccionesanivelmundial.

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escribir",enlugarde"leer".Estopermitiraaunterceroconfinesmaliciososnosloparaleertodoslosdatos,sinotambinparainiciarlospagos.

Estaslimitacionessignificanquelosclientessonamenudoreticentesalahoradepasarporencimacredencialesauntercero.Unproveedornosdijoqueaproximadamentelamitaddetodoslosclientesdelafirmahastaabandonarelprocesocuandoselepreguntaentregardatosdeaccesodelosbancosaunraspador.

ServiciosdeAsesoracomprometeaprestarunasesoramientopersonalizadoasusclientesacercadecuestionesquevandesdelagestindepatrimoniosalapresupuestacin.Engeneral,pidenalosusuariosalosdatosdeentradamanualmente.Estopuedeseronerosoparalosusuarios,yunavezms,esteeselpuntoenelqueungrannmerodeusuariospotencialesseretira.Porejemplo,Presupuesto(delMAS)elasesoramientofinancierodeServicioPlannertieneuntotalde143camposarellenar.89MASexplicquemuchosdesusclientestienenaccesoregularalostelfonosinteligentes,peronoalascomputadorasdeescritorio,haciendodescargasmanualesimposible.

LoquepermitiranAPI?

1)compromisosuperiorconlosserviciosexistentes.Losconsumidoressedejeintimidarporlaintensidaddetrabajodeintroduccinmanualdeinformacinocargarmanualmentelosarchivosyladescarga.Elusodescreenscrapershacelascosasmsfciles,perotambinponealosconsumidoresdebidoalanecesidaddemanosobrelascredencialesdeaccesosensibles.ElusodeAPIsyOAuthparafacilitarelaccesoalosdatosproporcionalomejordeambosmundosunprocesodebajafriccinconlaautenticacindealtaseguridad.Deberadarlugaraunmayorcompromisodelosconsumidores,sobretodoparalosmsdatosintensivayriasnoserviciosautomatizados,comoplanificadordepresupuestodelMAS.

Ademsdeampliarcompromisoconlosserviciosexistentes,APIscreanlaposibilidaddeunanmerodepotencialmentetil,peroactualmentehaciafueradellegaraaplicaciones.

2)serviciosdecomparacindeprximageneracin.Serviciosdecomparacinseracapazdeaplicarelaltamentepersonalizadas,anlisisconducidosenfoquedeempresascomoBillMonitoralosserviciosfinancieros.Billmonitorutilizalosdatosdeusodelosclientesyalgoritmosinteligentesparamostrarexactamenteculdelos1,91combinacionesdetarifasdetelfonoenelmercadosonlosmsadecuadosasusnecesidades.Paraello,interrogaralacombinacinexactademinutos,datos,textos,llamadasinternacionales,etc.tienenutilizadoenlosltimos6meses.90

Estetipodeenfoqueannosehaaplicadoalabancaminorista,peroseraposibleconmayoraccesoadatos.Productosfinancierospersonalesseadaptanperfectamentealaprximageneracincomparacin,ylosintermediariossofisticadospodranayudaraempoderaralosconsumidores,laconduccinmayoresnivelesdeconmutacin.Losconsumidoressebeneficiarandeunamayorinformacinsobreloscostesycostesasociadosasuscuentasbancarias,talescomocuotasmensuales,losinteresesnopercibidos,ycargosporsobregiro.Tambinpodrandeciralosconsumidoresquelosproductossonmsadecuadosasunecesidades,basadoenexactamentecmoutilizansuscuentas.

EstoesloquelainiciativaMidataesttratandodelograr.Midatatieneelalcanceparaayudaraaumentarlacambiarlosnivelesy,portanto,lacompetenciaenelmercadodePCA.ProporcionarAPIsascomoCSV

8931camposparalaentradadeingresos,incluyendo12diferentesbeneficiosycamposdecrditofiscal,y4sloparalaspensiones.Parasalidas,hay30camposdelasfacturasdelhogar,24paraelcostodevida,27paraelseguroylabanca,23paralosamigosylafamilia,18paratransporte(coche,etc.),y21paraocio.90Parailustrarcunpoderosoestetipodeanlisispuedeserenmercadoscomplejos,losdatosdebillmonitormuestranqueel76%delaspersonasestnenel"equivocado"arancelaria,ypasanunpromediode194.71poraomsquesiestuvieranenlatarifacorrecta.

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descargaspodranhacerlasherramientasyserviciosqueutilizanestosdatos,tantomsfcildeusary,atravsdelausodeOAuth,msseguro.

3)Predictivoyrealesherramientasdeasesoramientodetiempo.SilosserviciosdeasesoramientofueroncapacesdeejecutarunsobreirconexinalacuentabancariadeunapersonaatravsdeunaAPI,esposiblequepuedansercapacesde

detectaralgunasdelassealesdealertatempranaqueindicanunriesgodeladeudaproblema.DichoservicioTambinpodraseroperadoporunbanco.Paraobtenermsdetallessobreestevaseelanlisisdedatosabiertosacontinuacin.

Delmismomodo,sielAPIestabaenvivoyhabilitadonotificacionespushentonceslosserviciosqueofrecenmsdasaconsejosdaspodraestarhabilitado.Estopodrasersimplesadvertenciascuandoelsaldodesciendepordebajodeunciertoumbral,oserviciosmssofisticados.UnbuenejemplovienedeMoneyWorksenlosEE.UU.91.Sibienannolanzado,planeanincorporardatosdelacuentabancariaenvivoconunampliavariedaddeotrasfuentesdedatos,comolosdatosdeposicin(GPSIBeacono).Porejemplo,sisabequelacuentabancariadeunusuarioseestagotando,yhaceunseguimientodelosusuariosentrarenStarbucks,quepodraenviarunmensajeaconsejandoarenunciaraesemochalattedechocolateblanco.

4)laplanificacinfinancieradelmercadodemasas.Elaccesoalasesoramientodeconfianzaenlaplanificacinfinancierapuedeserunretoparamuchos,perolosmsricos.Antesdeladistribucinalpormenordelaopinin(RDR),alta

loscargosfueronextradosporlaindustriadelaIFA,amenudoutilizandocomisionesopacas.PeropuestoRDR,ahoraqueloscargossonmstransparentes,algunospuedenconsiderarelcostodeconsejosparaserexcesiva,ynovaapagarporello.Estoapuntaaunposiblevacoconsejos,yunnmerodeempresasconherramientasinteligentescreenquepuedenutilizarlaautomatizacinparallenaresevaco.Variosproveedoressugirieronquelosdatosimpulsadasherramientasdeplanificacinconunaimagencompletadeunusuariodefinanzas,entrminosdeactivos,pasivos,ingresosygastos,puedenproporcionarasesoramientodealtacalidad.Ellostambintienenelpotencialdereducirelcostodeasesoramiento,y,as,hacenqueseaaccesibleaunungrupomsampliodepersonas.

Qumsdebemossaber?

Loscasosdeusodescritosenestaseccinsebeneficiarandeaccesoaunaseriededatosfinancierosquevamsalldelacuentacorriente.Serviciosdeasesoramientorequeriranaccesoatarjetasdecrditoyprstamosparaproporcionarretroalimentacinsignificativa.Instrumentosdegestinfinancieratambinnecesitaranlaspensiones,ahorroypotencialmenteotrosactivostambin(aunquealgunosdeellospodranconrelativafacilidadaadirsemanualmente).

Fundamentalmente,lasherramientasdecomparacindeprximageneracin,elcasoncleousoMidata,sebeneficiarndedatosagregados(datosdelacuentaannima)ylosdatosdereferencia(respectivoscargosdelosbancos,lostrminosycondiciones),queidealmentedeberanserpublicadoscomodatosabiertos.Ver4.3.2acontinuacinparaobtenerdetallessobreesto.

4.1.2Losprestamistasalternativos


Dataesuningredientevitaldelasdecisionesdeprstamoparatodoslosprestamistasconlosquehablamos.Seutilizaparaconfirmarlosingresosdelprestatariopotencial,losdetallesdeloscostosempresariales,otrassalidasdeefectivo,ycualquierotrapasivosfinancieros.NohayprestamistasalternativostenanAPIdirectosdelosbancos,perolosdatosenvezaccedido

91https://www.getmoneyworks.com

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acercadelasPYMEenunaseriedeformasalternativas:

Lasagenciasdereferenciadecrditosonampliamenteutilizadofuentesdedatosdecrdito,perolacuentaInformacinnivelslosepuedeaccederenlabasedelareciprocidad,yportantonoalosprestamistasalternativos.Msbien,recibirunapuntuacinbasadaenfactoresdepropiedadyalgunosdatostruncados(porejemplosobregiro:so.no).Losprestamistasreconociquelaexigenciadecompartirdatosatravsdelasagenciasdecalificacinpodramejorarestacanal,pero,tenareservassobreestaintervencincomoseindicaen2.5.

Pantallaraspado.Comoresultadodelaspreocupacionessobrelapantallaraspadodescritoen4.1.1anterior,ningunodelosprestamistasquehablamosdesplegarActualmenteestatecnologa,aunquevariostenanconsideradooinclusoprobadol.

manejodearchivosManual.LosprestamistasnousarlasdescargasdePDF,yaseaporcorreoelectrnicooimpreso,quesevanatravsmanualmente.Losprestamistassubrayquelosarchivosdedatossubidosporlosconsumidorespodranserfcilmente




manipuladosparticularmentesiestnenunformatofcilmenteeditable,talescomoCSV).Recepcinmquinadedatoslegiblesdirectamentedelosbancosespreferibleparalosprestamistas.

APIdesoftwaredecontabilidad.Adiferenciadelosbancos,querepresentanpaquetesdesoftwarenoemitenAPIsquelosprestamistaspuedenutilizarparaaccederrpidamenteaalgunosdatosfinancierosdelasPYMES.Variosprestamistashacenusodeestedatos,yconsideramosqueesunaplantillaexcelenteparaelaccesodirectoalascuentasbancarias.

Elpuntoenelqueelprestamistasolicitaestosdatostiendeaserelpuntoenelquems"prdidadenegocio"seproduce.AunqueunapartedeestogotaserPYMEquenoquierencompartirsudatos,esprobablequelamayoraescausadaporlosnivelesdefriccininvolucradosconlamayoradeformasdeproporcionarlosdatosenlaactualidad.

LoquepermitiranAPI?

LosprestamistaseranunnimementepositivasobreelimpactoqueelaccesoalaAPIdedatosdelacuentabancariaharatenerensucapacidaddetomarmejoresdecisionesdeprstamo,paraampliarsusprstamosycompetirconlosbancos.AlgunossefuerontanlejoscomoparadescribirlocomopotencialmentetransformadoraparaprstamosalasPYME.

Comounodelosentrevistadosloexpres,elcontroldelosdatosdelosbancoslesdaelpoderdemercadoylimitalacompetencia.Elxitocomounprestamistadebeserdictadoporlacapacidaddefijarelpreciodelosriesgoseficazmentenolacapacidaddeejercercontrolsobrelosdatosmstiles.

TodoslosprestamistasdijeronqueibanaconstruirlafuncionalidaddeusarAPIsrpidamente.Algunosprestamistas,talescomoMarketInvoice,FundingOptions92yKabbage,yahanintegradoconlasAPIproporcionadasporpaquetesdesoftwaredecontabilidad.93

Unaseriedebeneficiosespecficossedescribe:

1)Aumentodelavelocidadylaprecisindelaevaluacindecrdito.LaraznprincipalparalautilizacindeAPIsharaserlamejoradelaprecisindelaevaluacindecrdito.Comosedescribianteriormente,lamayoradelosprestamistasyaaprovechartodoslosdatosquepuedanaccederaello.Elaccesouniversalyestandarizadaabancodatosdelacuentaseexpandiransushabilidadesconsiderablemente.Porejemplo,permitiraadecuadalacomprobacindelaasequibilidaddepago,algoquenosepuedehacerporlosprestamistasalternativos

92http://www.fundingoptions.com/blog/xeroandfreeagentintegrationsannounced/93http://marketinvoice.com/2014/07/28/partnerswithxerotoofferinstantfundingtoukbusinesses/

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hoy,afaltadedatosconsistentessobregastos.Tambinpermitiraalosprestamistasparacorrerpruebasderesistenciasofisticados,comocomprobarsilasempresasdependendelosgrandesclientes(Quepodraserrevisadoporseparadosiesnecesario).

Ademsdelasdecisionesmsprecisas,accesoalaAPItambinpermitiradecisionesmsrpidas.DondeprestamistascomoMarketInovoicehanintegradoconlasAPIqueofrecepaquetesdecontabilidad,estolespermitetomarunadecisindentrodelos20minutosderecibirunasolicitud.94

MsdeunprestamistasugierequeelaccesoAPIpodraserbeneficiosoparaasimtricamenteprestamistasalternativosyotrosnuevoscompetidores,yaquecreenquetienenmejoresanlisisdedatosycapacidadesdemodeladoderiesgosquelosbancostitulares.

2)Reduccindelcosteylafriccindeevaluacincrediticia.Accesodirectodedatostambinreduciraelcostedeevaluacindelcrdito,tantoparalaspartesenlatransaccin.Prestamistaspasanactualmenteunampliomargendetiempopidiendoyprocesamientodelainformacinproporcionadaenlasformasinconvenientes(comoelescaneadoyenviadoporcorreoelectrnicocopiasdelasdeclaracionesdelosbancos).Losprestatariosgastanunagrancantidaddetiempoqueproporcionaellos,ylafrustracindehacerloquelosresultadosenmuchosabandonanelproceso.ConAPIimplementadomediantelaautenticacinOAuth,todoestopodraserreemplazadoconunpardeclicsdeunratn,ahorrandotiempoalaspartes,manteniendomspymesenelprocesodeprstamo,yqueresultaenloscostosdeprstamosmsbajos.Dehecho,estoyaestsucediendodondelosprestamistashanintegradoconelAPIexpuestasporlospaquetesdecontabilidad,lasPYMEsoncapacesdehacerlassolicitudesdeprstamosdesdedentrosusoftwaredecontabilidadentresclics.95

3)Verificacindelaidentidadylaprevencindelfraude.LaautenticacinOAuthpodraserutilizadoparaproporcionarvalidacinautomatizadayslidadepropiedaddelacuenta.Estoseraunavaliosacontraelfraudemedir.Siestconfiguradoparahacerlo,elprotocoloOAuthtambinpodraserusadoparaprellenaralgunosdelainformacinprestatarios(nombre,direccin,etc.),loquereduceanmslafriccindelproceso.

4)losserviciosdeamortizacindeadaptacin.SiAPIhabilitadastercerosparainiciarlospagos,ascomoleerdatosdelacuenta,losprestamistaspodranconstruirnuevascaractersticasinnovadorasdeproductosdetodoeso.Porejemplo,una




prestamistapodraanalizarlossaldosdelacuentadeunaPYME,observarqueporlogeneraltienenms,decir,10kensucuentadurante23semanasdelao,yluegodepreciosyofrecerunsistemaautomticocalendariodepagosquesloseactivacuandolacuentaessuperioraesteumbralyNuncaselollevadebajo8klibras.

5)Lasnuevasherramientasdegestinfinanciera.SifueroncapacesdeaccederalosdatosatravsdeunaAPI,algunosprestamistastambinserainteresadaenampliarsuofertaparaincluirherramientasfinancierasparalosclientes,que

permitiraunamejorcomprensindelosflujosdeefectivo,laprevisin,consejossobreelahorroyelgastocomparaciones.

Todoslosprestamistasqueentrevistamossemostraronescpticossobreelvalordelasdescargasmanuales,enpartedebidoalodifcilquesonparasusclientesatrabajarconyenparteporqueelprocedenciadelainformacinquecontienennosepuedegarantizarunavezquehansidodescargado.UnprestamistasugiereunasolucinaesteltimoproblemalaconstruccindeunsistemadeefectivamentepantallarasparelarchivodirectamentedesdelacuentabancariaenlneaPYME,peroyaquelohararequierelaPYMEproporcionndolessuscredencialesdeiniciodesesinquedijeronqueibanasermuyreaciosahaceresto.

94http://marketinvoice.com/2014/07/28/partnerswithxerotoofferinstantfundingtoukbusinesses/95http://marketinvoice.com/2014/07/28/partnerswithxerotoofferinstantfundingtoukbusinesses/

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Qumsdebemossaber?

Algunasobservacionesadicionalessobreelaccesoadatos:

EsimportantequelosclientesdansuconsentimientoexpresoparaelintercambiodedatosymantenerelcontroldesusdatosmedianteOAuth.Losprestamistaspensqueunagranproporcindelosprestatariosentenderporquestabancompartiendosusdatos,yestaraencantadodehacerlosiseaumentasuposibilidadesdeobtenercrdito.Sinembargo,msdeunprestamistatambinsugiriquealgoparecidoaunKitemark,quecertificalasprcticasdeintercambiodedatos,podraserbeneficiosaparaasegurarlaconfianza.

Enunmundoideal,losdatosdelacuentabancariahistricocubriranuncicloeconmicoconjunto.Sinembargo,prestamistasreconocieronqueestoerapocoprobableenlaprimerainstanciayquelasPYME,probablementetienenqueempezaraconstruirsuhistorialdedatos.Siserequiereunnivelmnimodedatos,35aosdedatoshistricosseranunalneadebaseaceptable.

Todoslosprestamistassealaronlaimportanciadelasnormasconsistentes.Estolespermitiraconstruirlatecnologaylosmodelosquepodranaplicarseatodoslosbancosytodaslasempresas.Cuandotodoslosbancostienendiferentesnormas,elesfuerzosedesperdiciamantenermltiplesconexionesylacreacindediferentesmodelosquefuncionancondiferentesconjuntosdedatos.Dichoesto,unprestamistasapuntqueelprestamistasalternativosmismospuedensermsrpidodemoverquelosbancosyassituvieranqueadaptarseavariosprotocolosenlugardeesperaraquelosbancoslleguenaunacuerdosobrelasnormasdeentonceshara.

4.1.3ContabilidadSoftware


Losdatosdelacuentabancariaseutilizaenlospaquetesdesoftwaredecontabilidadcomomediodereconciliarpagadoentradasdefacturasdeclientesypagossalientesonminaconlosmovimientosdeefectivorealesenelcuentabancaria,ascomolossaldosdecajaactuales.

Suministrosdirectossonlafuentepreferidadedatosdeproveedores.MientrasquelosbancosdelReinoUnidonoofrecenAPIsaterceros,tresdelos"cuatrograndes"bancostienenconveniosparaproporcionaralimentacindedatosaunoomspaquetescontables.Lasrelacionesactualesentrelosbancosylosproveedoresqueexistensonacontinuacin.




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Tabla7:datosbancariosexistentesalimentaalsoftwaredecontabilidad

EstosalimentosimitanalgunasdelasventajasdelaAPI,yaquepermitenlaPYMEdelegarleerelaccesoasusdatosbancarios,yunavezestablecidoimplicanningunacargademantenimientoparalaPYME.

Sinembargo,estosalimentosnosonsinsuslimitaciones.Enprimerlugar,lanaturalezadeestoscerradarelacionessignificanqueelaccesoadatosesirregularyrequierenquelascompaasdehuelgabilateralacuerdoscomercialesconlosbancos.Notodoslosbancosestndispuestos,yalgunosquierenexclusividad.ComoEnconsecuencia,ningnproveedordesoftwaredecontabilidadescapazdeofrecersuministrosdirectosatodossusclientes.Paraejemplo,XeroslopuedeofreceralaspymesqueBancoHSBCconunafuentededatos.EstoesuncontrastesignificativoalaplazadeNuevaZelanda,dondeXeropuedeutilizarfeedsde18bancosy17enAustralia.

Ensegundolugar,enlamayoradeloscasoslaformaenquelosalimentosestnconfiguradosimplicaunprocesobasadoenpapelarcano.Eltitulardelacuentadebesolicitarunformulariodemandatodepapeldelbanco,completaydevolverlayluegoesperardas,talvezsemanas,paralaalimentacinqueseestablezcan.Estoescostosoylahoraconsumirparaadministrar(ciertamenteencomparacinconelautomatizadaeinstantneaautorizacinprevistaporOAuth).

Cuandolosproveedoresdesoftwaredecontabilidadnopuedenaccederasuministrosdirectos,quesequedancontresOpciones:

descargarelManual.Engeneral,losproveedoresprefierennoutilizarestecanalcomosusclientesencontrarlaboriosoyrepetitivo.UnproveedordijoquelacargadeladescargaysubirarchivosCSVeslanicaraznmsgrandeporlaquepierdenclientes.

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