INFORME ANUAL CORPORATIU

2014

INFORME ANUAL CORPORATIU 2014

MICROBANK

2

Dades principals de MicroBank

l’any 2014

3INFORME ANUAL CORPORATIU 2014

82.586 microcrèdits concedits

434,4 milions d’euros

18.527 microcrèdits per a emprenedors i negocis.

64.059microcrèdits per a famílies.

205,1 M€ concedits 229,3 M€ concedits

33.533 llocs de treball creats o consolidats per les empreses beneficiàries de microcrèdits.

5.260 euros d’import mitjàd’un microcrèdit.

4

Carta del president de CaixaBank 7

Carta del conseller delegat de CaixaBank 9

1 MicroBank, un banc social sostenible 11

Missió 13Valors 13 Microcrèdits concedits 142014, un any de creixement 14

2 Govern corporatiu 17 Estructura organitzativa 18Carta del president de MicroBank 20Codis de conducta 22 Adhesió al Pacte Mundial de les Nacions Unides 23

3 Suport als emprenedors,els negocis i les famílies 25 Finançament adaptat a emprenedors i famílies 26Microcrèdits per a emprenedors 27Perfil del client 27 Microcrèdits personals i familiars 28 Ecomicrocrèdits 29Microcrèdits pignoratius 30 Comptes 31Serveis 31 Productes d’inversió 32La xarxa d’oficines més extensa 33

MICROBANK

5INFORME ANUAL CORPORATIU 2014

4 Col·laboració d’entitats socialsi institucions europees 35

Més de 560 entitats col·laboradores 36 Paper impulsor de les institucions europees 38

5 Impacte social 41

Punts clau 42 Model de negoci 43

6 Informació economicofinancera 45 Model de finançament 49Distribució del finançament 49 Gestió del risc 50

Aquest informe anual disposa de codis QR per poder visualitzar vídeos a través del vostre smartphone.

1. Fotografia2. Escaneja3. Descodifica4. Veure vídeo

7INFORME ANUAL CORPORATIU 2014

El compromís amb la societat ha marcat sempre el rumb del Grup ”la Caixa” des de la seva creació, fa més

de 110 anys, a través de dos puntals bàsics: contribuir al progrés socioeconòmic de famílies i empreses i fa-

cilitar la inclusió financera. En un entorn colpejat per la crisi econòmica més dura de les darreres dècades,

aquests objectius es mantenen plenament vigents i han d’exercir un paper fonamental per acompanyar la

recuperació que comença a intuir-se a Espanya. Així i tot, és evident que encara es necessita un període de

creixement per absorbir l’excés de deute acumulat i reduir l’elevat nivell d’atur que afecta al desenvolupa-

ment humà i socioeconòmic.

Aquestes complicades circumstàncies, unides als canvis profunds del món actual derivats de la globalització

i dels reptes de la societat de la informació, porten a un nou paradigma en el qual la societat s’enfronta amb

demandes emergents de la població que reclamen un estat del benestar més just i igualitari. Les desigualtats

socials apareixen com una rèmora del passat que no tenen cabuda en el context actual.

Per donar una resposta a aquestes aspiracions, tota la societat ha de col·laborar en la mesura del possible. El

Grup ”la Caixa” disposa d’alguns instruments útils que demostren una clara voluntat per part de l’entitat de

ser a prop de la societat. També destaca de forma rellevant el paper de MicroBank com a element dinamit-

zador de les microfinances i com a actor clau al mercat espanyol i europeu en aquesta mena d’operacions.

MicroBank és el banc del Grup ”la Caixa” especialitzat en la concessió de préstecs de petit import a empre-

nedors, microempreses i persones en risc d’exclusió creditícia. Compleix un triple objectiu: fomentar l’activi-

tat productiva, impulsar la creació de treball i donar suport al desenvolupament personal. Es tracta d’una

iniciativa de primer nivell en un moment de feblesa especial del mercat laboral en el qual la millora de la

qualitat de la contractació de treballadors i la reducció del nombre d’aturats suposen una condició impres-

cindible per a la recuperació de l’economia.

El Grup ”la Caixa” continua demostrant la seva capacitat per donar resposta a les necessitats de les persones

i de les empreses en oferir, a través de MicroBank, una resposta de qualitat, rigorosa i sostenible a una de les

demandes amb més impacte en el desenvolupament econòmic i en el benestar de les persones: l’accés al

finançament per a aquells col·lectius amb més dificultats •

Donar resposta a les necessitats de la societat

Sr. Isidre FainéPresident de CaixaBank

>> MicroBank compleix un triple objectiu: fomentar l’activitat productiva, impulsar la creació de treball i donar suport al desenvolupament personal

9INFORME ANUAL CORPORATIU 2014

La societat del segle xxi aspira a facilitar a tots els membres, sense cap excepció, les oportunitats suficients

perquè siguin capaços de progressar en l’escalafó social. No hi ha dubte que l’educació és una peça impres-

cindible per avançar cap aquest objectiu. Sense ella els drets fonamentals dels ciutadans no queden garantits

i les seves expectatives de desenvolupament personal i professional queden altament limitades. Amb una

educació ben coberta, s’obre tot un ventall de possibilitats que fan a la persona més lliure, més segura de si

mateixa i capaç d’abordar projectes inimaginables sense aquesta peça bàsica. En el camí de progrés personal

i professional, les entitats financeres juguen un paper d’acompanyament i dinamització de les expectatives

dels ciutadans.

L’accés al finançament és un dels factors indispensables per crear nous negocis o perquè els que ja existeixen

puguin mantenir o ampliar l’activitat. Els emprenedors, els autònoms i les microempreses són el que més

pateixen serioses dificultats per accedir al crèdit, ja que les operacions de baix import concedides sense ga-

ranties presenten uns costos operatius i un nivell de risc que, en molts casos, una entitat financera tradicional

no està disposada a assumir.

El model de MicroBank satisfà una demanda social no coberta per altres mitjans i col·labora d’aquesta ma-

nera en favor de la cohesió i el desenvolupament de la societat a la qual serveix i dedica tots els seus esforços.

La fortalesa de MicroBank per dur a terme aquesta ambiciosa tasca es recolza en l’aportació de CaixaBank,

el seu únic accionista, que li assegura una solvència financera de primer ordre i amb el qual comparteix una

xarxa de 5.200 oficines. A més, cal destacar la col·laboració d’institucions europees que obren els canals de

finançament i redueixen l’exposició al risc creditici. Tot això fa de MicroBank una entitat solvent i sostenible,

capaç de dur a terme la missió d’una manera eficaç. Finalment, els convenis firmats amb més de 560 entitats

i institucions repartides per tot el territori espanyol reforcen encara més aquesta funció social •

Una entitat solvent i sostenible

Sr. Gonzalo GortázarConseller delegat de CaixaBank

>> El model de MicroBank satisfà una demanda social no coberta per altres mitjans i contribueix a la cohesió i al desenvolupament de la societat

Veure vídeo

“El microcrèdit et dóna l’empenta necessària per al teu projecte”JOAN CARLES TÀSIESLa manual inventora Disseny d’espardenyes | Barcelona

IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 15.000 €

MicroBank, un banc social sostenible

1

12

En el marc del compromís amb la inclusió financera que “la Caixa” ha tingut sem-

pre amb la societat, l’any 2007 es va crear MicroBank, amb l’objectiu de canalitzar

l’activitat de microcrèdits que s’havia dut a terme fins aquell moment i, així, poten-

ciar aquesta tasca socioeconòmica amb els paràmetres de rigor i sostenibilitat propis

d’una entitat bancària.

MicroBank, un banc social sostenible

En un any com el 2014, caracteritzat pels avanços en la recuperació de l’economia

espanyola, en la qual l’ocupació continua sent la variable més feble, el paper de

MicroBank en la promoció de l’activitat productiva contribueix a mitigar les actuals

taxes d’atur.

Aportar valors en termes

socialsSer model de banca social

Generar recursos necessaris perquè el projecte pugui

continuar creixent

Objectius fundacionals de MicroBank

Donar resposta a persones amb

necessitats financeres poc cobertes

Facilitar serveis financers de

qualitat

13MicroBank, un Banc social sosteniBle

Missió

MicroBank ofereix productes i serveis financers especialment adaptats a les neces-

sitats d’emprenedors, microempreses, persones i famílies per tal de contribuir als

resultats següents:

• La promoció de l’activitat productiva i la creació d’ocupació amb el suport

financer a professionals autònoms i microempreses.

• L’autoocupació, mitjançant la posada en marxa de petits negocis a través de la

concessió de microcrèdits a nous emprenedors.

• El desenvolupament personal i familiar, donant resposta a necessitats i facili-

tant la superació de dificultats temporals.

• La inclusió financera, afavorint la bancarització de nous clients a través de l’àmplia

xarxa comercial de què disposa l’entitat.

Valors

MicroBank és un model de banca social que duu a terme les seves activitats d’acord

amb els principis de transparència i rigor, i fomenta els valors següents:

• Compromís social: promoure l’activitat productiva, la creació i consolidació

d’ocupació i el desenvolupament personal i familiar.

• Inclusió financera: oferir productes i serveis especialment adaptats i afavorir la

bancarització de segments de la població amb dificultats per accedir al sistema

financer.

>> El paper de MicroBank en la promoció de l’activitat productiva contribueix a mitigar les actuals taxes d’atur

14

• Accessibilitat: posar a disposició dels clients més de

5.200 punts d’atenció, a través de la xarxa d’oficines de

“la Caixa”, i facilitar serveis complementaris mitjançant

acords amb 560 entitats col·laboradores.

• Seguretat: instaurar una rigorosa política financera i

de gestió de riscos, que ha merescut la confiança i el

suport d’institucions financeres europees de referència.

• Sostenibilitat: cobrir les necessitats requerides per al

futur creixement del banc amb una evolució dels seus

resultats.

• Integritat i transparència: generar confiança i valor en

els nostres clients i en l’entorn, treballant sempre des

de l’honestedat.

2014, un any de creixement

L’any 2014 MicroBank ha continuat la seva expansió en el

sector de les microfinances i ha aconseguit un volum total

de 82.586 microcrèdits, la qual cosa suposa un increment

del 48% respecte als microcrèdits concedits durant l’any

anterior.

En total, i des de l’inici de la seva activitat el 2007,

MicroBank ha concedit 307.691 microcrèdits per un valor

de 1.793,3 milions d’euros, amb l’objectiu de promoure

l’activitat productiva i la creació d’ocupació, així com el

desenvolupament personal i familiar.

A més de l’increment en l’activitat principal de l’entitat

–els microcrèdits–, MicroBank ha continuat treballant en

el desenvolupament d’una oferta adequada de productes

i serveis per poder oferir així una atenció més completa

als seus clients.

Els factors clau en l’evolució positiva de MicroBank, que

incideixen directament en la sostenibilitat del projecte,

són el seu elevat nivell de capitalització i liquiditat, el su-

port de l’únic accionista –CaixaBank– a través de la seva

àmplia xarxa de distribució i el suport d’institucions finan-

ceres europees.

Del total de microcrèdits concedits el 2014, cal destacar

l’increment de les operacions destinades a finançar pro-

jectes vinculats al desenvolupament personal i familiar,

que ha estat d’un 60% respecte a l’any anterior. El 2014

Microcrèditsconcedits

82.586 microcrèdits concedits el 2014

Nombre d’operacions (2010-2014)

Microcrèdits concedits en milions d’euros (2010-2014)

2014

434,4

2014

82.586

2013

313,2

2013

55.822

2012

235,5

2012

40.785

2011

217,9

2011

34.308

2010

212,0

2010

36.844

15MicroBank, un Banc social sosteniBle

s’han concedit 64.059 microcrèdits familiars per un valor

de 229,3 milions d’euros.

L’evolució dels microcrèdits per a emprenedors també

ha estat positiva, amb un increment del 18% respecte al

2013, que es tradueix en 18.527 microcrèdits concedits,

per un import de 205,1 milions d’euros.

En definitiva, MicroBank és una entitat única configurada

per tots aquests elements, que té l’objectiu de continuar

expandint la seva activitat i incorporant nous productes i

serveis, adaptats a les necessitats dels nostres clients.

Microcrèdits a emprenedors Operacions concedides (2010-2014)

2013

15.678

2012

11.185

2011

8.939

2010

6.094

2014

18.527

Evolució dels microcrèdits a emprenedors

60.303

100.900116.453

169.168

205.099

Import

Finalitat dels microcrèdits En percentatge i en milions d’euros durant el 2014

Personal i familiar Emprenedors

47%205,1

53%229,3

2010 2011 201420132012

Veure vídeo

“Fer de la meva passió la meva feina és un somni fet realitat”ANTONIO RENEDOTONIBIKE Venda de bicicletes | Getafe

IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 15.000 €

Govern corporatiu

2

18

Estructura organitzativa

MicroBank és regit, administrat i representat, dins dels límits de les seves respectives

competències, pel Consell d’Administració i per CaixaBank, com a accionista únic.

Tots dos comparteixen les decisions estratègiques que afecten MicroBank i duen a

terme un seguiment molt exhaustiu de l’activitat del banc, controlant l’evolució de la

seva situació patrimonial i financera, els seus resultats i els riscos inherents a la seva

operativa.

Govern corporatiu

La relació entre CaixaBank i MicroBank

Des dels seus inicis, “la Caixa” s’ha volgut comprometre expressament amb la inclusió financera dels col·lectius més

vulnerables i ha atorgat una atenció especial als que no disposen de prou recursos econòmics. Aquest va ser el punt de

partida de MicroBank, el banc social de “la Caixa”.

CaixaBank és l’únic accionista de MicroBank i, des de la seva creació l’any 2007, ha donat suport al banc proporcionant

el finançament necessari per al creixement de l’activitat creditícia i oferint el suport de la xarxa de més de 5.200

oficines de “la Caixa”.

La relació entre MicroBank i CaixaBank s’articula mitjançant un contracte d’agència segons el qual CaixaBank ofereix

un servei integral a MicroBank i les oficines de “la Caixa” comercialitzen els seus productes i serveis financers.

19Govern corporatiu

CONSELL D’ADMINISTRACIÓ

PRESIDENT

Antonio Vila Bertrán

VICEPRESIDENTS

Juan Antonio Alcaraz GarcíaJosé Juan Pintó Ruiz

CONSELLERS Raphaël AlomarChris De NooseJordi Ibern MolinaMaria Dolors Llobet MariaMario López MartínezMiguel Noguer PlanasJusto Bienvenido Novella MartínezManuel Romera Gómez

SECRETARI (NO CONSELLER)

Adolfo Feijóo Rey

VICESECRETÀRIA (NO CONSELLERA)

Mª Blanca Zamora García

DIRECCIÓ

DIRECTOR GENERAL

Alberto López Martínez

DIRECTORS D’ÀREA

Núria Danés JofreHugo Martínez PérezManel Sepúlveda MedinaRoman Weissmann Bermann

El Consell d’Administració està dotat d’àmplies competències, sense més limitacions

que les corresponents a les funcions atribuïdes per la llei o pels estatuts de l’entitat.

21Govern corporatiu

Sr. Antonio Vila BertránPresident de MicroBank

Una oferta creditícia de qualitat

L’aposta estratègica del Grup ”la Caixa”, que va representar la creació de MicroBank basada en la promoció d’una ofer-ta creditícia de qualitat en operacions de petit import, demostra dia a dia l’èxit de la decisió amb un creixement continu-at de l’activitat i el compliment dels objectius fundacionals com a entitat especialitzada en la concessió de microcrèdits. Tot això, sense oblidar els valors bàsics que guien l’actuació: compromís social, inclusió financera de col·lectius vulnera-bles, accessibilitat als productes i serveis del banc, i sostenibilitat financera de l’entitat. La seva tasca adquireix ara més transcendència que mai davant l’existència dels nivells elevats d’atur, àmplies desigualtats socials i dificultats per a l’ob-tenció de finançament.

MicroBank tanca l’any 2014 amb un balanç satisfactori en els paràmetres d’activitat i en la repercussió en el benestar de la societat. Entre tots, destaca la concessió de 82.586 microcrèdits, amb una alça significativa del 48% respecte de l’exer-cici anterior, una mostra clara de l’aposta de l’entitat en les dues línies principals d’actuació: d’una banda, la promoció de l’activitat productiva al territori, que es tradueix en creació de treball net i creixement econòmic i, de l’altra, el desen-volupament personal i familiar dels beneficiaris dels préstecs. El ferm suport a l’emprenedoria, una de les principals bases definitòries del banc, té el seu reflex en els 18.527 préstecs facilitats a persones interessades a posar en marxa o bé consolidar un negoci. L’entitat ha destinat 205,1 milions d’euros a aquesta línia de finançament, gairebé la meitat de la nova inversió creditícia total, mentre que la resta, 229,3 milions d’euros, cobreix projectes vinculats al desenvolupament personal i familiar.

Per continuar duent a terme l’activitat, MicroBank ha consolidat les bases per a la renovació dels seus acords amb dife-rents institucions europees (Fons Europeu d’Inversions, Banc Europeu d’Inversions i Banc de Desenvolupament del Con-sell d’Europa), que els darrers anys han facilitat la concessió d’aquestes petites operacions només amb la garantia del sol·licitant i en condicions econòmiques competitives. A més, els acords de col·laboració que manté amb més de 560 entitats i institucions no lucratives en tot el territori espanyol ofereixen suport a aquells emprenedors que requereixen d’un acompanyament previ per formular el pla de negoci que els ha de permetre sol·licitar un microcrèdit.

Tot l’equip de MicroBank ens sentim especialment orgullosos de l’impacte de l’activitat del banc en la societat. Un estu-di de l’escola de negocis ESADE conclou que la concessió de microcrèdits a emprenedors ha contribuït el 2014 a la cre-ació o consolidació de més de 33.000 llocs de treball. La majoria dels beneficiaris d’aquesta mena de préstecs manifesten haver millorat la seva condició econòmica i una bona part preveu augmentar la plantilla d’empleats en els pròxims mesos.

Aquests resultats ens encoratgen a posar a disposició de la societat una oferta creixent de productes adaptada a les necessitats d’emprenedors, microempreses i famílies encaminada, definitivament, a la millora de la qualitat de vida de les persones i a l’increment de la cohesió social •

>> La concessió de microcrèdits a emprenedors ha contribuït el 2014 a la creació o consolidació de més de 33.000 llocs de treball

22

Codis de conducta

Codi de Valors Ètics i Principis d’ActuacióMicroBank disposa del Codi de Valors Ètics i Principis d’Actuació, que defineix i des-

envolupa els fonaments de comportament ètic que regeixen l’activitat de l’entitat,

així com les pautes d’actuació necessàries perquè la integritat corporativa es mani-

festi en les relacions establertes amb els seus clients, proveïdors, empleats, directius i

membres del seu òrgan d’administració.

Aquest Codi constitueix un dels pilars essencials per crear una cultura corporativa res-

ponsable i estendre un estil de conducta basat en els valors del respecte, la integritat,

la transparència, l’excel·lència, la professionalitat, la confidencialitat i la responsabi-

litat social.

El Codi també detalla la política comercial, centrada en el finançament de projectes

dirigits a fomentar l’activitat productiva i la creació d’ocupació, així com a impulsar el

desenvolupament personal i familiar, i a promoure la inclusió financera.

Així mateix, el Codi estableix que MicroBank no finançarà aquelles empreses que

desenvolupin la seva activitat en sectors com els següents:

• Indústria armamentística: activitats de professionals o empreses que produeixen i/o

venen armes i municions.

• Jocs i apostes: activitats de professionals o empreses que dissenyen, produeixen i/o

venen jocs d’atzar que generen addicció.

• Pornografia: activitats de professionals o empreses que produeixen i/o venen pro-

ductes o material pornogràfic.

• Tabac: activitats de professionals o empreses que produeixen i/o venen tabac i altres

materials relacionats.

• Productes nocius per al medi ambient.

>> El Codi de Valors Ètics i Principis d’Actuació constitueix un dels pilars bàsics per crear una cultura corporativa responsable

23Govern corporatiu

Codi de Bona Conducta per a la Concessió de MicrocrèditsL’any 2014, MicroBank s’ha adherit al Codi de Bona Conducta per a la Concessió de

Microcrèdits de la Comissió Europea per tal de promoure les millors pràctiques en

microcrèdits.

Aquest document exposa pautes de bones pràctiques i identifica expectatives i prin-

cipis comuns al sector dels microcrèdits amb els objectius següents:

• Afrontar els desafiaments de l’accés al finançament a llarg termini.

• Mantenir i fins i tot augmentar la qualitat dels serveis prestats.

• Avançar cap a la sostenibilitat.

Adhesió al Pacte Mundial de les Nacions Unides

Des de l’abril del 2009, MicroBank està adherit al Pacte Mundial de les Nacions Unides,

una iniciativa internacional que té el propòsit d’aconseguir un compromís voluntari de

les entitats en responsabilitat social mitjançant la implantació de deu principis basats en

drets humans laborals, mediambientals i de lluita contra la corrupció.

A més, MicroBank inclou una clàusula contractual d’acceptació obligatòria per als seus

proveïdors, segons la qual aquests declaren conèixer i respectar també els principis

esmentats.

>> El 2014, MicroBank s’ha adherit al Codi de Bona Conducta per a la Concessió de Microcrèdits de la Comissió Europea

Veure vídeo

“Un emprenedor ha de treballar dur i esforçar-se perquè cada dia sigui millor”NOEMÍ DELGADON3N Centre d’entrenament | Sevilla

IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 13.200 €

Suport als emprenedors, els negocis i les famílies

3

26

Suport als emprenedors, els negocis i les famílies

Finançament adaptat a emprenedors i famílies

Els productes i serveis de MicroBank van dirigits als clients següents:

• Emprenedors i professionals autònoms que necessitin finançament per crear,

ampliar o consolidar un negoci amb ingressos anuals inferiors a 60.000 euros.

• Emprenedors en situació d’exclusió financera o amb dificultats per accedir

al sistema creditici tradicional: joves, persones en situació d’atur, nous residents,

etcètera, que tinguin un pla de negoci viable que promogui l’activitat productiva i

la creació d’ocupació.

• Microempreses.• Empreses socials que busquin un impacte social a través d’una activitat empresa-

rial econòmicament i mediambientalment sostenible.

• Famílies i persones amb rendes anuals inferiors a 18.000 euros que requereixin

una ajuda per atendre necessitats familiars o superar dificultats temporals.

L’oferta de préstecs de MicroBank s’estructura en tres tipus de microcrèdits:

• Microcrèdit per a emprenedors• Microcrèdit personal i familiar• Ecomicrocrèdit, pensat per finançar projectes compromesos amb el medi ambient.

Tot seguit s’exposen les principals característiques i condicions de cada tipus de pro-

ducte.

Perfil del client

SEXE

EDAT

6,3% 18-25

25,3% 36-45

13,5% 56-65

22,9% 26-35

21% 46-55

10,9% >65

49% 51%

27Suport alS emprenedorS, elS negociS i leS famílieS

>> El 25% dels emprenedors estaven a l’atur abans de sol·licitar un microcrèdit

Microcrèdits per a emprenedors

Microcrèdit financer• És un préstec personal dirigit a professionals autònoms i

a microempreses que necessiten finançament per iniciar,

ampliar o consolidar el seu negoci, o per atendre neces-

sitats de capital circulant.

• El seu import màxim és de 25.000 euros.

• No és necessària l’aportació de garantia real i el seu pe-

ríode màxim de devolució és de sis anys, amb una carèn-

cia opcional de sis mesos.

• Com a requisit bàsic, és necessària la presentació d’un

pla d’empresa per a l’estudi de la viabilitat del projecte

que es proposa finançar.

• Poden sol·licitar aquest tipus de microcrèdit professio-

nals autònoms amb rendes inferiors a 60.000 euros i

microempreses amb menys de 10 empleats i facturació

inferior a 2.000.000 d’euros.

• També formen part d’aquesta línia els microcrèdits de

mediació BEI, que es beneficien d’un avantatge financer

derivat de l’acord amb el Banc Europeu d’Inversions i que

es concreta en un tipus d’interès aplicat més baix, així

com els microcrèdits ICO, concedits amb les condicions

de les línies de finançament establertes per l’Institut de

Crèdit Oficial.

NACIONALITAT

SITUACIÓ LABORAL PRÈVIA AL MICROCRÈDIT

Espanya 83%

Estava a l’atur amb prestació

10%

Resta d’Europa

5%

Estava a l’atur sense prestació 14%

Amèrica 10%

Altres 1%

Àfrica 1%

Treballava com a autònom 49%

Treballava de forma irregular 2%

Treballava com a assalariat

25%

Perfil del client

28

Microcrèdit social• És un préstec personal dirigit a finançar projectes d’autoocupació promoguts per

emprenedors que poden tenir dificultats per accedir al sistema creditici tradicional

i que disposen de l’assessorament previ a la concessió del microcrèdit d’alguna de

les entitats col·laboradores de MicroBank.

• El seu import màxim és de 25.000 euros.

• No és necessària l’aportació de garantia real i el seu període màxim de devolució és

de sis anys, amb una carència opcional de sis mesos.

• En aquestes operacions també és necessària la presentació d’un pla d’empresa

que, en aquest cas, haurà d’anar acompanyat de l’informe de viabilitat de l’entitat

col·laboradora que ha assessorat el client.

Crèdit empresa social• És un préstec personal dirigit a emprenedors que busquen un impacte social a

través d’una activitat empresarial econòmicament i mediambientalment sostenible.

• Mitjançant aquest préstec és possible finançar inversions o capital circulant per

a l’inici, la consolidació o l’ampliació d’empreses socials. Es consideren empreses

socials totes aquelles empreses d’inserció laboral, així com les que desenvolupen la

seva activitat en els sectors següents: promoció de l’autonomia i atenció a la disca-

pacitat i a la dependència, lluita contra la pobresa i l’exclusió social, interculturalitat

i cohesió social, projectes d’acció social i projectes culturals d’impacte social.

Microcrèdits personals i familiars

Microcrèdit personal i familiar• És un préstec personal dirigit a persones amb ingressos inferiors a 18.000 euros anuals,

per finançar projectes vinculats al desenvolupament personal i familiar, així com neces-

sitats derivades de situacions puntuals o imprevistes. Entre les finalitats més freqüents

hi ha: les despeses vinculades a habitatge, salut, educació, necessitats de persones amb

discapacitat, reagrupament familiar o adquisició de transport necessari.

>> El microcrèdit social permet finançar projectes d’autoocupació promoguts per emprenedors amb dificultats per accedir al sistema creditici tradicional

29Suport alS emprenedorS, elS negociS i leS famílieS

• El seu import màxim és de 25.000 euros.

• No requereix que s’aporti garantia real i el termini màxim de devolució és de sis

anys, amb un període de carència opcional de dotze mesos.

Microcrèdit Club Ara• És un préstec dirigit a persones més grans de 65 anys que pertanyin al Club Ara

–programa de productes i serveis financers i culturals dissenyat de manera exclusiva

per als clients més grans de 65 anys de “la Caixa”– i que tinguin unes rendes anuals

netes inferiors a 18.000 euros.

• L’objectiu del microcrèdit Club Ara és contribuir a la millora de la salut i el benestar de

les persones grans, finançant l’adquisició d’aparells d’assistència i ajuda tècnica (cadi-

res de rodes, pròtesis, audiòfons...), l’adaptació de l’habitatge (escales motoritzades,

rampes, substitució de banyera per dutxa...) o l’adquisició de serveis de salut i benestar.

• L’import màxim és de 25.000 euros, amb un termini d’amortització de sis anys,

inclosos sis mesos de carència optativa.

Ecomicrocrèdits

Ecomicrocrèdit negoci• És un préstec dirigit a autònoms i microempreses que

busquen invertir en sectors mediambientalment sos-

tenibles (agricultura i alimentació ecològica, energies

renovables, tractament i gestió de residus, producció

o distribució de productes reciclats o ecològics, ecotu-

risme...) i/o en productes o serveis que impliquin una

millora de l’ús eficient dels recursos i/o una reducció en

l’impacte ambiental (compra de vehicles ecològics per

a ús professional i/o reformes per millorar l’eficiència

energètica).

• L’import màxim és de 25.000 euros, amb terminis

d’amortització de fins a sis anys.

Ecomicrocrèdit personal• És un préstec personal per adquirir productes soste-

nibles (electrodomèstics classificats amb l’etiqueta

energètica de classe A o superior) o vehicles ecològics

(turismes, motocicletes, bicicletes elèctriques i vehicles

comercials) i per millorar l’eficiència energètica a la llar

(finançament en les instal·lacions solars, tractament

d’aigües residuals...).

• L’import màxim és de 25.000 euros, amb terminis

d’amortització de fins a sis anys.

>> L’ecomicrocrèdit negoci és un préstec dirigit a autònoms i microempreses que busquen invertir en sectors mediambientalment sostenibles

30

Microcrèdits pignoratius

El Mont de Pietat de “la Caixa” ofereix microcrèdits pignoratius, préstecs a partir de

300 euros en què l’aval que aporta la persona que els sol·licita és una joia de la seva

propietat. Per obtenir el préstec cal anar a una de les oficines del Mont de Pietat de

“la Caixa”, on es taxaran les joies a l’instant i es calcularà la quantitat màxima del

préstec, que serà abonada a l’acte.

Les joies es podran recuperar en qualsevol moment, o arribat el venciment (un any),

prèvia cancel·lació del préstec. També es poden sol·licitar renovacions successives

d’un altre any.

Mont de Pietat de la “Caixa”

El Mont de Pietat de “la Caixa”, gestionat per MicroBank des del 2010, concedeix préstecs sobre joies d’ús per a

persones que, per la seva situació laboral, financera o familiar, poden trobar dificultats per accedir al crèdit.

A part dels microcrèdits pignoratius, el Mont de Pietat ofereix la possibilitat de la venda de joies a través de subhastes.

D’aquesta manera, el client n’obté el màxim valor, amb un procés que garanteix la transparència, la seguretat i la

confidencialitat.

Oficines a Espanya:

Madrid, carrer d’Alcalá, 27

Barcelona, carrer de Rivadeneyra, 6

Tenerife, carrer del Perdón, 35

Sevilla, carrer del Arroyo, 49

Madrid

Barcelona

Sevilla

Tenerife

31Suport alS emprenedorS, elS negociS i leS famílieS

Comptes

Compte Bàsic MicroBank• Compte dirigit a fomentar i potenciar la inclusió financera d’aquells col·lectius amb

ingressos inferiors al salari mínim interprofessional i amb domiciliació de la nòmina,

pensió o subsidi d’atur, o a titulars d’un microcrèdit social.

• Permet efectuar ingressos i reintegraments en qualsevol moment i està exempt de

comissions de manteniment.

Compte Verd• Compte corrent per operar a través del servei de banca on-line Línia Oberta i con-

tribuir a reduir el consum de paper.

• Per cada Compte Verd obert amb una operativa mínima, es col·labora amb el

programa de reforestació de World Wild Fund (WWF) amb la plantació d’un arbre.

Llibreta MicroBank• Dipòsit de diners a la vista que permet fer ingressos i reintegraments en qualsevol

moment.

• Es dirigeix a titulars de microcrèdits de MicroBank que no compleixen els requisits

per tenir un Compte Bàsic o a entitats sense ànim de lucre.

Serveis

ServiCompte MicroBank• Dipòsit que integra un conjunt de serveis en una única tarifa que permet estalviar,

ja que el cost d’un ServiCompte és més econòmic que el cost de la suma de serveis

contractats individualment.

• Es dirigeix als titulars de microcrèdits, així com al col·lectiu de nous residents.

Visa Electron MicroBank• Targeta de dèbit dirigida a clients de MicroBank, amb disponibilitat d’efectiu a la

xarxa de caixers de “la Caixa” i possibilitat de pagament contra el seu compte o

llibreta.

• No té costos ni comissions de manteniment.

Línia Oberta• Servei de banca electrònica on-line disponible les 24 hores del dia durant tot l’any

que permet dur a terme operacions bancàries a clients de productes MicroBank.

• Disposa d’una plataforma amb 19 idiomes, multicanal (accés per Internet, mòbil o

TV) i amb el sistema antifrau CaixaProtect©.

Avals• Destinats a persones físiques, joves i de la tercera edat que hagin de presentar

garanties davant tercers en compliment d’una obligació per a casos de lloguer

d’habitatge. També per a autònoms que els necessitin per desenvolupar la seva

activitat empresarial.

32

Productes d’inversió

CaixaBank comercialitza, amb l’impuls de MicroBank, dos fons d’inversió socialment

responsables: el MicroBank Fons Ecològic i el MicroBank Fons Ètic.

MicroBank Fons Ecològic• Integra rendibilitat i respecte pel medi ambient invertint en sectors com el d’energies

renovables, gestió i tractament de l’aigua, control de pol·lució, reciclatge, alimenta-

ció ecològica, serveis mediambientals, biotecnologia, nous materials i infraestructu-

res i tecnologies ecològiques.

• Es tracta d’un fons de renda variable que inverteix en una selecció de fons ecolò-

gicament responsables, amb un millor comportament històric de rendibilitat-risc.

• És un producte respectuós amb el medi ambient que ofereix rendibilitat, liquiditat,

comoditat i diversificació.

• Al tancament de l’exercici 2014, MicroBank Fons Ecològic té 581 partícips i un

patrimoni de 4,6 milions d’euros.

MicroBank Fons Ètic• Es tracta d’un fons ètic dirigit a persones i col·lectius interessats en inversions amb

rendibilitat social.

• Inverteix en renda variable i renda fixa pública i privada a escala global.

• Es caracteritza per combinar els criteris financers tradicionals d’inversió –rendibili-

tat, risc controlat i liquiditat– amb criteris socialment responsables. Addicionalment,

el fons té un component solidari.

• Inverteix en valors d’empreses que han demostrat tenir un nivell elevat de compli-

ment ètic en la seva gestió. Aquesta selecció de valors incorpora criteris d’exclusió

33Suport alS emprenedorS, elS negociS i leS famílieS

(armament, tabac, energia nuclear, vulneració de drets humans...) i criteris valora-

tius (responsabilitat social, drets humans, medi ambient...).

• Disposa d’una comissió ètica externa que assessora el gestor per determinar els

criteris ètics que cal tenir en compte i supervisa el correcte compliment ètic de la

cartera. A més, cedeix el 25% de la comissió de gestió a organitzacions no lucrati-

ves, mentre que la Fundació “la Caixa” aporta un import equivalent a un projecte

de cooperació internacional.

• Al tancament de l’exercici 2014, MicroBank Fons Ètic té 1.670 partícips i un patri-

moni de 23,5 milions d’euros.

La xarxa d’oficines més extensa

MicroBank ofereix els seus productes i serveis a través de les oficines de CaixaBank,

que disposa de la xarxa de distribució més gran de l’Estat espanyol.

194

237

64

917

261

68

>> CaixaBank disposa de la xarxa de distribució més gran de l’Estat espanyol

Oficines per comunitats

1.40687

207

124

436149

677

26

15818647

42

Veure vídeo

“Cal ser perseverant i seguir i seguir fins a aconseguir-ho, perquè es pot”Mª JOSÉ PINEDA I YOLANDA BENÍTEZLa sartén con cariño y huevos Truiteria | Cadis

IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 15.000 €

Col·laboració d’entitats socials i institucions europees

4

36

Col·laboració d’entitats socials i institucions europees

Més de 560 entitats col·laboradores

MicroBank ha signat acords de col·laboració amb diverses entitats amb l’objectiu de

promoure l’autoocupació facilitant l’accés al finançament mitjançant microcrèdits,

especialment entre aquells col·lectius que es troben en situació d’exclusió financera

o en risc de patir-la.

Aquestes entitats col·laboradores actuen com a enllaç entre els emprenedors i

MicroBank, i ofereixen suport professionalitzat en l’elaboració del projecte de negoci,

seguiment del seu desenvolupament i alguns serveis com els següents:

• Facilitar el coneixement dels clients que sol·liciten el microcrèdit, acció que contri-

bueix a la millor valoració de l’operació.

• Oferir els serveis d’assessorament i suport tècnic necessaris per a la preparació del

projecte empresarial i l’avaluació prèvia de la seva viabilitat i coherència.

• Contribuir a ampliar la cobertura de la xarxa de distribució dels productes i serveis,

especialment entre els col·lectius amb més dificultats d’accés al finançament.

• Integrar en els seus objectius el respecte dels drets humans i la sostenibilitat del

medi ambient: a més del benefici econòmic, aquests valors són fonamentals per

contribuir a un progrés social positiu.

>> Les entitats col·laboradores actuen com a enllaç entre els emprenedors i MicroBank

37Col·laboraCió d’entitats soCials i instituCions europees

L’entitat social Andalucía Emprende, a través dels seus més de 200 Centres de

Suport al Desenvolupament Empresarial (CADE), presta serveis de qualitat per

promoure la iniciativa emprenedora i el desenvolupament empresarial, i dóna

suport a la creació i consolidació d’empreses i ocupació a la comunitat andalusa.

El novembre del 2011 es va signar el conveni de col·laboració entre Andalucía

Emprende i MicroBank. Des d’aleshores i fins al desembre del 2014 s’han concedit

349 microcrèdits socials per un valor de 4,8 milions d’euros, potenciant així el

finançament de projectes d’autoocupació a la comunitat autònoma andalusa.

Durant l’any 2014 s’han concedit 130 microcrèdits socials per un import d’1,7

milions d’euros.

Andalucía Emprende, un model de col·laboració

Entitats col·laboradores

561

121Organitzacions no lucratives

7Governs

autonòmics

284Ajuntaments

83Administracions

públiques

20Universitats

46Altres

38

Paper impulsor de les institucions europees

MicroBank té el suport d’institucions europees mitjançant acords de col·laboració

que permeten impulsar l’activitat.

Fons Europeu d’Inversions (FEI)MicroBank i el Fons Europeu d’Inversions col·laboren des de l’any 2012 mitjançant

acords que tenen com a objectiu facilitar el finançament per a la creació, la consoli-

dació o l’ampliació de projectes empresarials i de negoci.

L’any 2014, MicroBank s’ha convertit en la primera entitat financera de la Unió Europea

que s’ha adherit al nou programa europeu de Competitivitat de les Empreses i les PIME

(COSME) de la Comissió Europea, gestionat pel FEI. Per la seva banda, la institució euro-

pea facilitarà garanties a MicroBank amb l’objectiu de cobrir una part del risc assumit en

la concessió de microcrèdits per a emprenedors i negocis.

COSME, Programa per a la Competitivitat d’Empreses i Petites i Mitjanes Empreses

El programa COSME de la Unió Europea estarà en funcionament del 2014 al 2020, amb un pressupost de 2.300

milions d’euros. COSME dóna suport a les pimes de la manera següent:

• Facilitar l’accés al finançament.

• Donar suport a la internacionalització i l’accés als mercats.

• Crear un entorn favorable a la competitivitat.

• Fomentar una cultura de l’emprenedoria.

COSME és un programa que aplica la “Small Business Act” per a Europa, la qual cosa reflecteix la voluntat

política de la comissió de reconèixer el paper central de les pimes en l’economia de la Unió Europea.

Banc Europeu d’Inversions (BEI)Durant l’any 2014, MicroBank ha utilitzat al màxim les possibilitats de finançament

del Banc Europeu d’Inversions (BEI), consistent en un préstec de 60 milions d’euros,

destinat a fomentar l’accés al finançament a llarg termini i la creació d’ocupació,

sobretot entre els joves.

Aquest préstec ha permès concedir l’any 2014 un total de 8.866 microcrèdits, per un

import de 96,4 milions d’euros.

Els microcrèdits de la línia BEI disposen d’un avantatge financer per als clients.

>> MicroBank és el primer banc d’Europa que s’ha adherit al programa COSME

39Col·laboraCió d’entitats soCials i instituCions europees

Fons Europeu d’Inversions FEI

Objectiu: Garantia directa (50% del risc de cartera coberta - CAP 11%)

Crèdit garantit Microcrèdits per a emprenedors i negocis

Període cobert: 3 anys (2015-2017)

Volum màxim garantit: Operacions concedides fins a 650 milions d’euros

Banc Europeu d’Inversions BEI

Objectiu: Concessions de crèdit

Crèdits coberts: Microcrèdits per a emprenedors i negocis

(finançament del 50% de les operacions concedides)

Import concedit: 60 milions d’euros

Banc del Consell d’Europa CEB

Objectiu: Concessions de crèdit

Crèdits coberts: Microcrèdits per a emprenedors, negocis i familiars

(finançament del 50% de l’import de cada operació)

Import concedit: 180 milions d’euros

Banc de Desenvolupament del Consell d’EuropaDes de l’any 2008, el Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB) i

MicroBank han destinat 360 milions d’euros a finançar projectes d’emprenedors i

famílies que poden tenir dificultats per accedir al crèdit a través del sistema financer

tradicional i contribuir així al desenvolupament econòmic i social.

Veure vídeo

“Tant si surt bé o no un projecte, t’ajuda a aprendre coses que no t’ensenya la universitat”ÁLEX HUERTAS GALIANANORTHWEEK Venda d’ulleres on-line | Barcelona

IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 25.000 €

Impacte social

5

42

Impacte socialDurant l’any 2014, MicroBank ha volgut donar continuïtat al seu informe anual sobre

l’impacte social dels microcrèdits, iniciat el 2010. L’estudi, de caràcter qualitatiu, s’ha

dut a terme a partir d’una enquesta dirigida a un grup d’emprenedors i microempre-

saris que s’han finançat a través d’un microcrèdit de MicroBank.

Elaborat per l’escola de negocis ESADE, l’informe pretén oferir una visió de com han

repercutit els microcrèdits en els beneficiaris seleccionats.

Punts clau

L’informe ESADE assenyala diferents aspectes d’interès a l’hora d’analitzar la impor-

tància social d’aquest tipus d’instruments. En primer lloc, s’hi constata que, si abans

de la crisi el microcrèdit es dirigia essencialment a afrontar situacions d’exclusió so-

cial, progressivament va guanyant pes el seu paper per fomentar l’emprenedoria i la

generació de riquesa i ocupació.

Un creixement mitjà anual del 35% en els microcrèdits concedits a emprenedors des

del 2009 és una mostra clara de la voluntat de MicroBank de donar suport a inicia-

tives que impulsin la creació d’ocupació, així com el naixement i la consolidació de

projectes empresarials, sense oblidar l’objectiu prioritari de contribuir a la integració

de persones amb risc d’exclusió social.

L’estudi, elaborat a partir d’una enquesta entre més de 800 clients, revela que el perfil

tipus del beneficiari del microcrèdit és un home (el 59% del total), espanyol (83%),

d’entre 36 i 50 anys (46%), amb estudis secundaris (42%) i que treballava com a

autònom abans de posar en marxa el seu propi negoci (44%). El motiu principal per

afrontar un projecte d’emprenedoria és la necessitat, en un 30% dels casos, davant

d’un 28% que afirmen haver vist una oportunitat clara de negoci.

Un dels factors més rellevants de la concessió de microcrèdits és el seu impacte en

la incorporació al mercat laboral de persones en situació de vulnerabilitat. En aquest

sentit, s’ha registrat la creació mitjana de dos llocs de treball per cada projecte fi-

nançat amb aquest instrument, incloent-hi el mateix emprenedor. Dins del col·lectiu

d’empresaris que amplien un negoci existent, un 35% van contractar una mitjana de

3,1 persones. Globalment, el nombre de llocs de treball creats per les noves empreses

o per ampliacions del negoci suposa una mitjana d’1,55 que equivaldria a la creació

de 33.533 llocs de treball. Un 32% dels enquestats afirmen que tenen previst con-

tractar una persona en els propers 12 mesos.

Respecte a la retribució econòmica, la majoria dels emprenedors enquestats declaren

uns ingressos nets mensuals inferiors a 2.000 euros, mentre que la franja majoritària

(el 19% dels casos) se situa entre els 1.000 i els 1.499 euros, i un altre 18% es troba

Perfil de l’emprenedor

SEXE

83% Espanyol

59% 41%

Tipologia a partir de l’enquesta a més de 800 clients

44% Autònom amb anterioritat

46% 36-50 anys

42% Estudis secundaris

43impactE social

entre aquest límit i els 1.999 euros. La major part dels

emprenedors manifesten que han aconseguit uns bene-

ficis el 2014 d’entre 10.000 i 25.000 euros anuals, tot

destacant un 9% que va obtenir més de 50.000 euros.

Pel que respecta al model de negoci, el 51% dels micro-

crèdits s’han fet servir per posar en marxa noves iniciati-

ves i el 49%, a ampliar empreses ja existents. Cal destacar

també que el 78% dels projectes estan regentats per au-

tònoms i el 67% tenen un sol propietari. Pel que fa al sec-

tor d’activitat, la majoria se circumscriuen al capítol dels

serveis professionals i del comerç detallista. Per contra,

tan sols el 2% estan especialitzats en noves tecnologies.

Les dades demostren que el microcrèdit ha estat un ins-

trument vital per crear noves iniciatives empresarials. Així,

el 58% dels enquestats no creuen que haguessin pogut

posar en marxa o ampliat el negoci sense aquest suport

econòmic. En el 37% dels casos, el microcrèdit va cobrir

el 100% de la inversió inicial, i en un altre 11% va repre-

sentar més del 75%.

A partir d’aquesta iniciativa, el 46% dels emprenedors

manifesten que la seva situació econòmica actual és mi-

llor que la que tindrien si no haguessin estat beneficiaris

d’un microcrèdit. A més, les tres quartes parts se senten

més segurs de les seves capacitats com a emprenedors

o empresaris, més independents, amb més control sobre

la seva vida i amb més confiança en el futur. Queda,

per tant, palès que el microcrèdit és també positiu en

aspectes com la vida familiar i la integració en la pròpia

comunitat.

L’informe posa un èmfasi especial en l’emprenedoria

protagonitzada per dones. En aquest sentit, el perfil pre-

senta trets semblants als dels homes, si bé és molt supe-

rior el percentatge que procedeix d’una situació anterior

d’atur. A més, les dones accedeixen més que els homes

a l’emprenedoria per les seves dificultats per arribar a

final de mes i se centren de manera més freqüent en el

sector serveis i en el comerç. El resultat de l’enquesta

indica que els projectes capitanejats per homes són

un mica més grans que els dirigits per dones i tenen

més capacitat de creixement, de creació d’ocupació i

d’internacionalització.

Model de negoci

1,55 nous llocs de treball de mitjana gràcies a la creació de noves empreses o a les ampliacions de negoci finançades amb microcrèdits

Pes dels microcrèdits en els projectes (en percentatge)

100% de la inversió inicial

75% de la inversió inicial

11

37

>> Cada projecte finançat genera una creació mitjana de dos llocs de treball, incloent-hi el mateix emprenedor

58Menys del 75%

Veure vídeo

“Treballar pel teu compte és llibertat en tots els sentits”FELLAISSI ILHAMALICE IN WONDERLAND Centre d’estètica | Madrid

IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 9.680 €

Informació economico-financera

6

46

Informació economicofinancera

En els últims exercicis, el resultat econòmic i la situació financera de MicroBank han

evolucionat de manera molt positiva. Amb un capital de 90,1 milions d’euros, unes

reserves de 66,7 milions d’euros i un benefici procedent de l’activitat ordinària de

23,1 milions d’euros al tancament de l’exercici 2014, els fons propis de MicroBank

arriben als 180 milions d’euros, xifra que supera àmpliament els requeriments de ca-

pital estimat segons els enfocaments avançats de càlcul de recursos propis requerits

per risc de crèdit.

L’actual core capital (del 27,6% al tancament de l’exercici 2014), la bona situació de

liquiditat amb relació al crèdit disponible amb CaixaBank i el manteniment de la po-

lítica de cobertura integral dels riscos asseguren una plataforma adequada per poder

mantenir un creixement rendible i sostingut de l’activitat.

BALANÇ DE SITUACIÓ En milers d’euros 2014 2013 2012

Actiu total 660.853 511.013 419.064

Crèdit a la clientela (brut) 672.628 514.879 424.726

Recursos captats de clients 44.873 39.621 30.859

Recursos captats a entitats de crèdit 408.385 269.719 209.656

Fons propis 180.010 157.015 138.586

COMPTE DE RESULTATS En milers d’euros 2014 2013 2012

Marge d'interessos 54.531 44.420 36.255

Marge brut 71.188 63.918 46.573

Resultat d'explotació 33.018 26.316 22.681

Benefici abans d'impostos (de l’activitat ordinària) 33.018 26.316 22.681

Benefici net (de l’activitat ordinària) 23.110 18.421 15.877

47InformacIó economIcofInancera

RECURSOS 2014 2013 2012

Empleats 15 15 14

Empleats del Grup 31.210 33.291 33.273

Oficines del Grup 5.251 5.730 6.342

RÀTIOS DE GESTIÓ 2014 2013 2012

ROE 13,80% 12,50% 11,94%

ROA 3,94% 3,88% 3,93%

Ràtio Bis (core capital) 27,56% 31,07% 33,39%

Ràtio de morositat 2,07% 2,30% 2,02%

% acumulat de fallits sobre capital concedit 3,15% 3,14% 3,07%

Cobertura d'actius dubtosos 267,17% 251,72% 209,92%

>> La situació financera de MicroBank assegura una plataforma adequada per mantenir un creixement estable i sostingut de la seva activitat

48

CARTERA DE MICROCRÈDITS (31/12/2014) Nombre Saldo viu

Microcrèdits per a emprenedors i negocis 43.034 348

Microcrèdits financers 17.496 107,3

Microcrèdits ICO 15.160 14,7

Microcrèdits socials 1.393 136,7

Ecomicrocrèdits negoci 263 1,8

Microcrèdits BEI 8.722 87,5

Microcrèdits familiars i personals 99.002 324

Personals i familiars 97.998 322,5

Ecomicrocrèdits familiars 1.004 1,4

Total de MicroBank 142.036 672

CONTRACTES DE PASSIU I SERVEIS Vigents a 31/12/2014 Nombre Saldo viu

Compte Bàsic MicroBank 44.623 19.890

Llibreta MicroBank 67.032 25.008

Total de MicroBank 111.655 44.898

Targetes 40.669

MONT DE PIETATDE “LA CAIXA” 2014 2013 2012 2011 2010

Préstecs constituïts 43.873 36.158 29.515 9.825 8.342

Clients en cartera 28.551 30.248 29.632 11.794 11.873

Saldo viu en euros 47.021.240 57.911.266 55.324.118 27.117.781 25.374.203

Empleats 28 30 23 12 12

49InformacIó economIcofInancera

Model de finançament

El model de finançament de MicroBank se sustenta en tres

pilars:

• Els fons propis de l’entitat, que procedeixen del capital

social (90,19 milions d’euros), més les reserves acumu-

lades i el resultat de l’exercici, que pugen a 180 milions

d’euros.

• Els recursos de clients obtinguts a través dels produc-

tes d’estalvi de l’entitat, llibretes d’estalvi i comptes co-

rrents, que pugen a 44,9 milions d’euros al tancament

del 2014.

• El finançament rebut d’entitats de crèdit, entre el qual

podem distingir:

• Els préstecs formalitzats amb el Banc de Desenvolu-

pament del Consell d’Europa (CEB), amb un saldo

pendent a finals del 2014 de 110,5 milions d’euros i

un termini d’amortització de vuit anys des de l’inici de

cada disposició.

• L’atorgat per CaixaBank (únic accionista), amb un saldo

disposat en les operacions de finançament de 237,4

milions d’euros.

• El préstec del Banc Europeu d’Inversions (BEI), per un

import disposat de 60 milions d’euros.

Altres 4%

Fons propis 27%

Préstecs CaixaBank36%

Préstecs CEB17%

Distribució del finançament (A 31/12/2014)

Fons de clients 7%

Préstecs BEI 9%

CaixaBank, únic accionista de MicroBank, facilita la disponibilitat de recursos finan-

cers amb l’objectiu d’afrontar el creixement de la seva activitat, alhora que dota el

banc d’uns recursos propis d’alt nivell.

Els dipòsits dels clients, igual que el finançament aportat pel Banc de Desenvolupa-

ment del Consell d’Europa (CEB) i el Banc Europeu d’Inversions (BEI), contribueixen a

la sostenibilitat de l’activitat del banc i a la diversificació de les fonts de finançament.

50

Gestió del risc

D’acord amb els estàndards i les millors pràctiques del Comitè de Supervisió Bancària

de Basilea, la política de gestió de risc de MicroBank es basa en un conjunt d’eines i

tècniques de quantificació per al mesurament, el seguiment i la gestió del risc.

Com a conseqüència de l’activitat mateixa del banc, s’incorre en riscos que es poden

classificar de la manera següent:

• Risc de crèdit, derivat tant de l’activitat de banca comercial com d’inversions.

• Risc de mercat, que inclou el risc de tipus d’interès del balanç estructural.

• Risc de preu o tipus associat a les posicions de l’activitat de tresoreria.

• Risc de liquiditat.

• Risc operacional.

• Risc de compliment normatiu.

D’altra banda, la política de gestió de risc de crèdit es regeix pels principis generals

següents:

• Aplicació dels procediments i models de valoració del risc que té CaixaBank, en un

sentit ampli, degudament adaptats a les característiques dels nostres clients i pro-

ductes, assignant una rellevància especial a la valoració del projecte.

• Aplicació de la normativa de microcrèdits del mateix banc en referència a les ope-

racions efectuades, en les quals es detallen els procediments d’admissió, concessió,

seguiment i gestió de la possible morositat dels microcrèdits socials, financers, per-

sonals i familiars, així com dels ecomicrocrèdits.

51InformacIó economIcofInancera

>> MicroBank duu a terme un control exhaustiu de la qualitat en l’admissió de les operacions i de l’evolució dels perfils de risc dels microcrèdits concedits i del nivell de morositat posterior

• Aplicació de criteris de dotació especialment adaptats a la probabilitat de pèrdua de

cadascuna de les nostres línies de microcrèdits, tant per a les previsions genèriques i

les subestàndards com per a les derivades de situacions de morositat o insolvència.

És important destacar que MicroBank no accepta garanties reals en els seus micro-

crèdits.

En el cas concret dels microcrèdits socials, es disposa de la participació de perso-

nal especialitzat que reforça els procediments habituals d’admissió utilitzats per

CaixaBank. El tractament d’aquestes operacions s’efectua en funció d’una anàlisi

detallada de cada projecte proposat, valorant-ne la viabilitat i aprovant o denegant

l’operació.

Des de l’àrea d’Inversions i Control de Riscos de MicroBank es duu a terme un control

exhaustiu tant de la qualitat en l’admissió de les operacions com de l’evolució dels

perfils de risc dels microcrèdits concedits i del nivell de morositat posterior.

Dipòsit Legal: B.15531-2015

www.microbanklacaixa.es