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引言

智能金融：下一个蓝海。 中国消费者对智能金融服务的高期待、高接受度加上其巨大的金融需求，使得以人工智能领衔的智能金融服务会成为未来金融服务的一片蓝海。

手机：智能金融中心。 智能手机成为消费者在数字化虚拟世界日常行为的中心，改变了消费者行为，从而也改变了 金融服务的传统方式。对于银行来说，手机为主导的多渠道格局已经形成。不仅账户管理、理财、消费贷、支付等智能服务将以手机为核心渠道平台，而且手机也是实现智能金融重要的数据源。

新兴金融业态：狼已来！ 以第三方支付、互联网理财、网络借贷、股权众筹等为代表的新兴金融业态已经对消费者的金融行为产生了实质改变。非传统金融机构理财产品的高渗透率使得家庭财富配比更均衡，银行存款及银行理财产品的原有蛋糕被再分配。便捷的互联网消费贷产品也蚕食了部分原属于银行的消费者金融市场。

面对消费者金融行为和期待的变化，埃森哲认为银行应做到以下四点，以此来实现以客户 为中心，为消费者提供随人，随需，随时，随地的智能金融服务：

•以人为本•设计为人、由人做主的客户流程•拥抱API•赢得数据之争

当前，新一轮科技革命正在蓬勃发展，以移动互联、大数据、人工智能、云计算等为代表的新技术日新月异，极大改变了我们的生产生活方式，不断催生出新的产业形态和商业模式。金融行业在历经电子化、移动化之后，也将进入金融与科技结合的新阶段——智能金融。

中国消费者的行为和预期正在快速改变，从当前数字化的生活转向未来智能生活。消费者对智能产品和

服务满怀期待。对于金融机构来说，智能金融最终的目标是实现以客户为中心利用金融科技提供随人、随时、 随地、随需的智能金融服务。

金融行业的灵魂是服务，而服务必须以人为本。 洞察消费者成为金融机构能否成功向智能金融转型的前提。通过2018年埃森哲中国消费者趋势的研究，我们提出消费者金融行为的三点洞察：

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智能金融: 下一个蓝海

中国消费者对智能金融服务的高期待、高接受度加上其巨大的金融服务需求，正在吸引着各路豪杰开拓这片疆土。人工智能 领衔的智能金融服务会成为未来金融服务的一片蓝海。

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人工智能：放马过来

对新事物总是抱着开放态度的中国消费者，已高度接受人工智能金融服务这一新“网红”。2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究发现,超过八成的消费者乐意接受完全由人工智能提供的金融服务，涵盖银行、保险、投资等领域，高于埃森哲全球调研覆盖的22个国家的平均水平1 （参见图1）。特别在养老、退休财务规划领域，中国消费者的接受度远高于全球其他国家，或成为中国人工智能金融服务的突破口。

至于消费者愿意接受的原因，六成消费者表示人工智能更快更高效为首要原因，而只有四成的全球消费者持相同意见。因此，中国的金融机构应更重视利用人工智能技术推出更快更高效的金融服务。

当前火热的智能投顾产品正是利用了人工智能的优势，结合投资人的风险水平、期望收益以及市场动态，采用多种算法和模型给予投资人综合的资产配置服务。智能投顾在当前金融产品层次和交易策略日新月异的金融市场，为中低净值用户提供高效低费、专业理性的财富管理解决方案。虽然此次调研发现当前仅有18% 中国消费者表示人工智能推荐对其投资决策产生了较大影响，但是鉴于其仍处于摸索阶段加上消费者的高 接受度，智能投顾产品前景依然明朗。

招商银行2016年12月在银行业内首先推出“摩羯 智投”智能投顾产品，在客户进行投资期限和风险收益选择后，摩羯智投会根据客户自主选择的“目标—收益”要求、构建基金组合，由客户进行决策、“一键购买”并享受后续服务。截至2017年6月份，其申购规模累计达到 45亿元，2017年上半年平均回报位于非货币基金的前1/3。

图1：乐意接受完全由人工智能提供的金融建议服务的消费者比例

82%

中国 全球*

79%

80%

72%

74%

78%

开立银行账户类型

83% 69%

需购买何种保险产品

理财、投资的建议

养老、退休财务规划

注：乐意接受比例=部分接受比例+非常乐意接受比例*2016年埃森哲金融服务全球消费者调研，包含美国、加拿大、英国、日本、巴西、法国、德国、意大利、澳大利亚、中国香港、新加坡、智利、印度尼西亚、泰国、西班牙、爱尔兰、比利时、荷兰、卢森堡和北欧。数据来源：2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究 样本量：3460 © 2018埃森哲版权所有。

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互联万物、智能保险

通过我们对CB Insight数据的研究表明，目前银行是金融科技投资最大的子行业，而保险为子行业中投资增长最快的，2017年增长率达93%。

据埃森哲统计2，中国消费者有81%表示有可能会在未来12个月内更换另一家保险提供商，高于其他国家和全球平均值(40%)。而中国消费者更换保险供应商的最主要原因之一是“新的供应商能够提供更加个性化的客户服务”。全球有41%的消费者愿意为了在购买保险时获得更加个性化的建议、帮助而支付更多的费用，此比例在中国高达84%。

物联网技术的应用和逐渐普及进一步拓展了保险公司的数据广度和厚度，包括医疗健康和车险等保险产品，各种场景的信息打通带来的数据更大量，更多 基于用户数据的保险产品的个性化创新成为可能 。 因此，中国消费者对物联网+保险产品的高期待就毫不奇怪了。 2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究

发现，~76%中国消费者表示可能购买物联网+保险 （参见图2），包含互联健康险、互联汽车车险、互联家庭

财产险，也高于全球平均值（40%-60%）。

例如，众安保险联合腾讯、丁香园，以糖大夫智能血糖仪的血糖数据为基础，推出“糖小贝”糖尿病并发症保险；随着车联网技术的出现和普及，以车载OBD数据采集硬件所获取的车主驾驶行为数据为基础，UBI车险

（驾驶行为保险）出现和优化。

基于风险的个性和动态智能定价也成为保险科技带来的产品新特色。通过大量复杂数据的加工与处理，保险公司能够精确识别客户风险，改变传统同一保险统一定价模式，实现基于风险的个性和动态智能定价。 在上述案例中，“糖小贝”根据用户每次测量的血糖值动态调整保额；UBI车险则基于用户驾驶行为数据，包括行驶里程、累计驾驶年份、损耗率、速度等数据，区别不同风险级别的驾驶人，实现车险的个性化定价。

图2：可能购买物联网+保险的消费者比例

77%

中国 全球*

76%

76%

59%

48%

43%

互联健康险产品

互联汽车车险

互联家庭财产保险

注：可能购买比例=有可能比例+非常可能比例*2016年埃森哲金融服务全球消费者调研，包含美国、加拿大、英国、日本、巴西、法国、德国、意大利、澳大利亚、中国香港、新加坡、智利、印度尼西亚、泰国、西班牙、爱尔兰、比利时、荷兰、卢森堡和北欧。数据来源：2017 年埃森哲中国消费者数字趋势研究 样本量：3460 © 2018埃森哲版权所有。

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手机： 智能金融中心

由 智 能 手 机 带 来 的 移 动 互 联 ，借 助于APP，智能手机同时成为：娱乐的工具、 信息获取工具、支付工具、社交工具，连接 工具……智能手机成为消费者在数字化虚拟世界日常行为的中心，改变了消费者行为，从而也改变了金融服务的传统方式。当前 许多金融创新服务都在围绕智能手机发生。

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手机已然成为银行提供服务的主要渠道,以手机 为主导的多渠道格局已经形成。中国消费者巨大的理财需求也在指尖上轻松地实现，调研显示已有四成消费者通过手机理财。便捷的手机支付正在助力中国成为 无现金社会，同时中国消费者的消费行为也因此变得 更加激进。

全球数据量正在呈现指数级增长，根据国际数据 公司IDC统计3，2016年全球数据总量为16ZB，预计2025年达到163ZB；而智能手机的普及将更多的个体行为数

据转移到线上得以记录，IDC预计2025年手机产生的数据将达到25Zb，从而使得个人数据更加多维立体。数据是发展人工智能的基础要素，因此手机端势必成为未来至关重要的数据源。

未来，对于金融机构的挑战将是，如何以客户为中心利用金融科技在以手机为核心的多平台上提供随人、随时、随地、随需的智能金融服务。

掌上金融

埃森哲中国消费者数字趋势研究发现，手机已然超过传统的ATM、网点等物理渠道成为消费者最常使用的银行渠道。四成的消费者经常使用手机银行，而只有不到二成的消费者还经常去银行网点（参见图3）。

同时，以社交媒体、视频服务为例的新潮渠道正在悄然崛起。银行的微信公众号、实时视频客户服务都离不开手机这个载体。

图3：消费者经常获取银行产品或服务的方式

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62%

总体 80后90后

75%

41%

57%

84%

49%

注： 社交媒体 (如银行的微博或公众服务号)；视频服务 (如与银行客服实时视频)；可穿戴设备(如通过苹果手表查询账户信息)* 至少使用其下级方式中的任意一种的比例数据来源：2017 年埃森哲中国消费者数字趋势研究 样本量：3460 © 2018埃森哲版权所有。

传统方式

数字方式

新潮方式

32%

19%

9%

40%

28%

16%

20%

12%

10%

34%

19%

11%

53%

36%

23%

29%

16%

15%

ATM

银行网点

电话客服中心

手机银行

电脑登陆网银

平板登陆网银

社交媒体

可穿戴设备

视频服务

指尖理财

数字时代下，快速变化的消费者期待和日新月异的科技发展也在推动理财业务的数字化、智能化转变。 当下的消费者希望从理财服务提供商那里获得定制化的理财方案，直观、富有创意的交互性用户体验，全渠道的一致服务和丰富、易消化的投资信息。同时，人工智能、大数据、云计算等新兴技术的快速发展为实现随人、随时、随地、随需的理财业务提供了强大的技术支持。

手机作为数字世界的中心，对于理财业务的重要性也不言而喻：更便利的客户导入、更全面的用户刻画、 更高效的客户服务、更个性化的产品推荐、24*7的智能投顾服务。

当 前，手 机 已 成 为 理 财 产 品 销 售 的 重 要 渠 道 。 2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究发现，四成消费者已经通过手机理财。手机24*7连接在线的特性使得理财服务提供商能够主动、适时、多次地触达消费者，实现随时、随地的理财服务。此外，手机作为重要的个人数据来源，理财服务提供商亦可与手机生态中的其他伙伴合作，获取手机平台上产生的自有及外部数据，从而更立体地刻画消费者的投资特征，包括人生阶段、资产情况、消费能力、投资经验、风险偏好、流动性偏好等。最终对消费者投资风险和需求进行分层，为个性化投资资产匹配奠定基础。

在数字化世界中，赢得移动端是构建银行数字化生态的核心内容，银行必须使其APP成为其客户智能手机上的优先选择，通过智能手机：

•使消费者24*7连接在线，使银行与消费者建立直接的双向联系，能够实时反馈消费者所需；

•通过智能手机的精确定位，银行可以实时获取消费者在时空上连续的“数字化足迹”.这将使银行能够有机会了解消费者实时的行为场景，提供场景相关的金融服务；

•通过APP，银行能够把其生态伙伴的业务流程集成在一起，即时为消费者提供各种所需；

移动端APP是银行在数字化世界重新建立新的客户关系的基础，它使银行能够为消费者提供真正个性化的、相关性的服务，使金融服务就在消费者的“指尖”。

以招商银行为例，其对零售业务采取了“手机优先”的战略，围绕客户手机不断打造经营服务新模式，持续提升客户线上活跃度与黏性。截至2017年上半年，招商银行APP年度活跃客户数2,855万户；掌上生活APP年度活跃用户数3,195万户；微信公众号累计关注客户数达1,167万户。2016年个人渠道理财产品手机端销售额 已占全部的近三成。

对于银行来说，手机为主导的多渠道格局已经形成。并且，未来智能科技的运用势必使得以手机为核心的数字渠道服务与以网点为代表的物理渠道服务之间的融合进一步深化。

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进入2018年，上世纪最晚出生的90后业已成年。 90后与80后一起会逐步成为金融服务的核心客户群体。80后、90后群体更加依赖手机为载体的数字化生活方式，持有更激进的消费观念。超过半数的80后、90后经常使用手机银行，并且该群体中三成人还通过社交媒体获取银行服务（参见图3），比例都显著高于整体消费者。

同时，80后、90后群体更乐意尝试新鲜事物，对人工智能金融服务更加乐意接受（参见图4）。80后、90后群体将会是金融机构推出智能金融服务的主要服务对象。

图4：非常乐意接受完全由人工智能提供的金融建议服务的消费者比例（按年龄）

80后90后 智能时代的弄潮儿

35.6%41.7% 42.3%

38.0%

26.0%

16.8% 16.3% 16.1%

42.0%43.8%

49.4%

44.4%

33.5%

27.6% 27.4% 25.0%

0%

20%

40%

60%

18-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55及以上

开立银行账户类型需购买何种保险产品理财、投资养老、退休财务规划

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图5：不同城市线级常用支付方式比例

轻松扫一扫，消费更激进

如今，在中国手机支付已无处不在，遍及餐饮、商超到医院、停车场等全面线下场景。埃森哲统计，2016年，非银行支付机构共处理移动支付业务970.51亿笔、金额51.01万亿元，同比分别增长143.47%和132.29%4。相比较而言，2016年美国的移动支付金额仅为1120亿美元5，中国是其将近7倍。

2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究发现，使用手机支付的消费者比例已经非常接近现金支付。而在一线城市，超过七成的消费者使用手机支付，已经超过现金成为最常用的支付方式（参见图5）。消费者数字化的各种生活场景越来越离不开手机支付这个利器。

更值得注意的是，此次调研发现便捷的手机支付正在使得消费者的消费行为变得更加激进（参见图6）。 挥一挥手机的同时，消费者的“花钱”意识也在变弱。 并且手机的便利支付进一步加剧了月光族的比例。在手机支付令花钱意识变弱的群体中，有34%的比例对月光族持赞同态度。另外，支付更便捷成为消费者冲动消费次数增加的首要原因。

图6：便捷的手机支付使得消费行为更激进

数据来源：2017 年埃森哲中国消费者数字趋势研究 样本量：4060 © 2018埃森哲版权所有。

64%73%

47%

74% 68%

44%

72% 69%

46%

0%

20%

40%

60%

80%

现金支付 手机支付 刷卡支付

一线城市 二线城市 三线城市

数据来源：2017 年埃森哲中国消费者数字趋势研究 样本量：4060 © 2018埃森哲版权所有。

对“手机支付的便利让我越来越感觉不到在花钱”的赞同度持非常同意及同意的比例

58%43%

经常使用手机支付

不常使用手机支付

34%

18%

赞同手机支付令花钱意识变弱

不赞同手机支付令花钱意识变弱

0.5%

25%

26%

35%

35%

41%

42%

51%

58%

其他

退换货更方便

特色的门店变多

收入提高

周围人影响

商品信息接触机会更多

产品优惠更多

购买更为方便

支付更便捷

冲动消费次数增加的原因对“月光族”持赞同态度的比例

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新兴金融业态：狼已来！

近几年来以第三方支付、互联网理财、网络 借贷、股权众筹等为代表的新兴金融业态的 爆发式发展，已经对消费者的金融行为产生了实质的改变。非传统金融机构的理财产品的 高渗透率使得家庭财富配比更均衡，银行存款及银行理财产品的原有蛋糕被再分配。另外， 便捷的互联网消费贷产品也蚕食了部分原属于银行的消费者金融市场。

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2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究发现， 72%消费者购买过非传统金融机构的产品。其中，理财、投资产品最受大众喜爱，超过四成的消费者曾购买过

（参见图7）。同时，只有31%的全球消费者表示会从线上提供商那里购买银行产品，比如GAFA6。

互联网金融产品的高渗透率，也导致了家庭财富配置的变化。过去银行存款一家独大的状况已不在， 此次调研表明银行存款在消费者的家庭财富占比已低于50%。替代银行存款的一部分资产就是来自非传统金融机构的理财产品，其已占14%的家庭财富（参见图8）。

此外，例如蚂蚁金服的花呗和京东的白条等互联网消费贷，也已经深入消费者的日常消费场景中。六成 消费者表示使用过互联网消费贷，而有优惠、无分期手续费是其选择的主要吸引力。同时此次调研还发现， 互联网消费贷用户更易冲动消费、更倾向“月光族“的生活理念。经常使用消费贷的用户，冲动消费增加的比例达54%，赞同“月光族”的比例达34%，都显著高于不经常使用消费贷的用户。

图7：购买过非传统金融机构产品的 消费者比例

图8：各类投资理财类产品在家庭财富 配比情况

数据来源：2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究 样本量: 3460 © 2018埃森哲版权所有。

72%

41%34% 31%

10% 7%

理财/投资产品

消费贷款 信用卡 房贷 投资建议

购买过非传统金融机构的产品

注：低收入群体为月收入5000元以下群体，不包含学生和没有收入的人群，共计650人高收入群体为月收入10000元以上群体，共计237人

数据来源：2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究 样本量: 1709 © 2018埃森哲版权所有。

总体 80后90后

银行存款 48% 40%

银行理财产品 17% 20%

股票 10% 11%

基金 8% 9%

互联网金融机构购买的理财产品 14% 19%

其他 2% 1%

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80后、90后群体更多地购买非传统金融机构的金融产品，特别是理财产品（参见图8、9）。近六成的80后、 90后购买了互联网金融机构的理财产品，并且所占其家庭财富的比例接近20%，高于整体消费者14%的水平。

他们选择互联网金融产品的首要原因是更具竞争力的价格/收益率。此外，80后、90后群体也是目前互联网消费贷的主要客户，且收入越高，其使用率越高。

图9：从非传统金融机构购买金融产品情况（按年龄）

80后90后： 更爱新兴金融业态产品

0%

20%

40%

60%

80%

18-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55及以上

理财/ 投资产品房贷信用卡消费贷款 投资建议

数据来源：2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究 样本量: 3460 © 2018埃森哲版权所有。

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银行的应对面对本次调研所揭示的中国消费者金融行为和期望的变化，

金融机构特别是银行， 如何才能真正实现以客户为中心，为消费者提供随人，随需，随时，随地的智能金融服务呢？埃森哲认为应做到以下4点：

以人为本每一个消费者都在寻觅属于他自己的快速、便捷同

时定制化的银行服务。人工智能的快速发展正在助力银行推出高效、自动化的智能金融服务，从而为银行实现个性化服务另辟了一条蹊径。中国消费者对智能金融产品的高接受度表明此方向前景光明。

设计为人、由人做主的 客户流程

为了提供消费者所期待的智能金融服务，银行需要重塑客户流程，并且实现其产品在数字渠道的智能化高效分销。比如，银行在掌握了越来越多的客户数据后， 他们希望通过自己的数字渠道或第三方平台向目标客户实时推送精准营销的产品，例如新的贷款及理财 产品。潜在客户的购买流程可能会被需要到网点做身份验证所打断。此种情景下，数字身份识别技术模块就需要被无缝嵌入到客户流程中。

同时，智能服务的开放性也会改变银行开发产品的流程。银行需要设计新的流程来实现新产品的共创， 这样一来，消费者就可以受邀来共同参与新产品的研发。

拥抱API鉴于银行渠道多样性的提高，银行需要多渠道多频

次地全面触达消费者。银行应该考虑通过应用程序编程接口（API）提供产品或服务，从而消费者能够在非银行相关情景下获取和购买银行产品。但是，银行需要保证各有关方的真实信誉和资质。

对于那些由像BATJ7创立的新型金融机构，因其客户 数据的开放性越来越高，他们有发展平台商业模式的需求。无论是把其产品融入第三方平台还是培育自有的平台，这些金融机构都需要合适的API基础设施来赢得 成功。他们也需要无缝嵌入到消费者日常使用的社交媒体中，因为日常的金融需求也可在那里实现。

赢得数据之争面对来自新兴金融业态的不断冲击，银行需要通

过获取更多的客户数据，从而提供更有竞争力的价格， 更快、更便利的服务，更符合客户金融需求的产品。此次调研显示绝大多数消费者（92%）对手机上的个人数据安全表示担忧，94%的消费者表示个人隐私数据必须得到严格保护。2017埃森哲全球消费者数字信任调研显示，银行是保护消费者隐私数据最值得信任的三大行业之一。因此，银行和客户之间的关系变得越来越数据驱动的同时，也赋予了银行全新的机会：扮演客户个人 隐私数据的保护者，从而赢得客户之心。

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埃 森 哲 中 国 消 费 者 洞 察 系 列 报 告 专 注 于 城 市 消费者。2017年中国消费者数字趋势研究旨在探索消费者在数字环境中变化的行为习惯和倾向。我们以线上、线下问卷调研为主，结合消费者深度访谈，焦点小组讨论。2017年5月至7月期间，我们共收集线上线下有效问

卷4,060份，并进行了23场消费者深度访谈和2场焦点小组访谈。线上线下调研对象来自全国252个城市，有效覆盖东西南北中各大区域以及一、二、三线及以下城市

（参见以下图例）。

附录：关于2017年埃森哲中国消费者数字趋势研究

样本在年龄、性别、收入、学历方面的分布如下。18-24岁

无收入（学生 94%）

25-34岁

3000-5999元<3000元

大专高中及以下

44岁以上

>10000元

35-44岁

6000-9999元

本科 硕士及以上

32.4%

15.7% 10.8%

26.7%

22.3%

22.7%

29.4%

21.5%23.2%

18.2%

11.6%

男 女

50.2%49.8%

49.4%

年龄

性别

学历

收入

4 个一线城市26 个二线城市222个三线城市

5.9%

数据来源：2017 年埃森哲中国消费者数字趋势研究 本量：4060 © 2018埃森哲版权所有。

（个人税后 月收入）

图例：埃森哲面向中国 252 个城市的 4,060 名消费者展开调研

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总指导：埃森哲大中华区主席 朱伟埃森哲大中华区董事总经理 黄伟强埃森哲战略大中华区总裁 余进埃森哲大中华区金融服务事业部总裁 陈文辉北京大学新媒体研究院教授、副院长 刘德寰

项目总监：埃森哲大中华区市场部总监 沃纯华

研究团队：执行总监：埃森哲大中华区研究部经理 郁亚萍埃森哲大中华区研究部：郭立、王琼，杨越非第一象限市场咨询（北京）有限公司：张未安、李翠珍北京大学：李雪莲、王袁欣、师晨、张磊、于惟熙

撰文：埃森哲大中华区研究部经理 杨越非

参考及注解1 Accenture 2017 Global Banking Distribution & Marketing Consumer Study

2 埃森哲，《保险科技的崛起》，2017

3 IDC, Data Age 2025, 2017, https://www.seagate.com/files/www-content/our-story/trends/files/Seagate-WP-DataAge2025-March-2017.pdf

4 埃森哲，《适者生存：重塑银行在金融科技时代的 竞争力》，2017

5 Forrester Research, https://www.ft.com/con-tent/00585722-ef42-11e6-930f-061b01e23655

6 GAFA意为美国四大科技公司Google, Apple, Facebook, 和Amazon

7 BATJ意为中国四大科技公司百度、阿里巴巴、 腾讯、京东

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关于埃森哲埃森哲公司注册成立于爱尔兰，是一家全球领先的专业

服务公司，为客户提供战略、咨询、数字、技术和运营服务及解决方案。我们立足商业与技术的前沿，业务涵盖40多个行业，以及企业日常运营部门的各个职能。凭借独特的业内经验与专业技能，以及翘楚全球的交付网络，我们帮助客户提升绩效，并为利益相关方持续创造价值。埃森哲是《财富》全球500强企业之一，目前拥有约43.5万名员工，服务于120多个国家的客户。我们致力驱动创新，从而改善人们工作和生活的方式。

埃森哲在大中华区开展业务30年，拥有一支约1.5万人的员工队伍，分布于多个城市，包括北京、上海、大连、成都、广州、深圳、香港和台北。在新常态时代，我们将更创新地参与在商业和技术的生态圈，帮助中国企业和政府把握数字化力量，通过制定战略、优化流程、集成系统、云计算等实现数字化转型， 提升全球竞争力，赢在新常态。

详细信息，敬请访问埃森哲公司主页www.accenture.com以及埃森哲大中华区主页www.accenture.cn。

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本研究报告由埃森哲撰写和制作。报告仅作为研究内容介绍之用。未得到埃森哲的书面许可，文中内容不得采取任何形式进行复制。尽管我们对所依据的信息和资料保持高度谨慎，但无法对其中的准确性和完整性做出绝对保证，请勿绝对化地加以利用。本报告并非埃森哲受托所作。文中所述观点有可能在未经知会的情况下进行调整。报告内容亦非 根据任何公司所处独特环境而提供的具体咨询建议。

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