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Le pari audacieux lanc
par les banques CB il y a
douze ans a t gagn :
notre modle de carte
puce, grce
ses performances en
termes de scurit et de
confort dutilisation,
a convaincu les grands
systmes de cartes
internationaux dese convertir
cette technologie, qui se
dveloppe aujourdhui
en Europe selon la
spcification mondiale EMV.
Mobilisant depuis plusieursannes tous les
professionnels de la carte
bancaire, la migration
du systme CB vers EMV
est en marche et sera
quasiment acheve cette
anne. Cette volution
technologique majeure, qui
marque une tape dcisivevers la construction dune
Europe des paiements, est
synonyme de progrs
technologique et
de scurit renforce dans
les transactions
internationales, pour les
porteurs comme pour les
commerants. Elle estaussi le gage du
dveloppement de
nouveaux services
valeur ajoute, avec,
la cl, une progression
croissante de lusage
des cartes CB.
Yves Randoux,Administrateur
La Lettredes Cartes Bancaires n3
juin
2004
La puce conquiertlEuropeLe dploiement de la
spcificationinternationale de carte puce EMV enEurope tmoigne de la
reconnaissancedes performances du systme franaisCB qui, depuis
douze ans, fait la preuve
de sa supriorit sur la piste magntique.
Ne en France, la carte bancaire puce part la conqutede l Europe,
porte par le dploiement de la spcificationinternationale de carte
puce dite EMV. Ce standardmondial est une reconnaissance implicite
de la validit etde la performance du modle franais. Substitue
lapiste magntique par la communaut bancaire CB ds1992, la puce
associe un code secret a permis de divi-ser le taux de fraude par
dix en dix ans en France alors
que, dans le mme temps, il augmentait fortement dansde nombreux
pays. Dix fois plus sr que la piste magntiqueavec signature du
porteur sur le ticket du commerant, cedispositif technologique
tendra dsormais ses perfor-mances scuritaires aux paiements
internationaux.Pour un grand nombre de pays europens ne
disposantpas de microprocesseurs sur leurs cartes bancaires,
lepassage EMV est une vritable rvolution . DanslHexagone, la
migration de la chane montique est unevidente et ncessaire
volution. Gage de linteroprabilitbancaire europenne, la migration
EMV sinscrit en effetdans la stratgie dploye par lensemble des
acteurs de
la communaut bancaire CB au service de lamliorationconstante des
performances de la carte puce. Mettanten uvre des dispositifs de
scurisation des transac-tions encore plus performants et dote dun
potentiel defonctionnalits tendu, la puce EMV est le gage du
dve-loppement croissant de lusage de la carte CB. Pratique,sre,
simple et confortable dutilisation, celle-ci sest his-se au rang de
moyen de paiement prfr des Franais,vhiculant un quart de la
consommation des mnages.En exportant hors de nos frontires notre
niveau descurisation, la migration vers EMV soutiendra cette
progression.
EMV en France
concerne
47,6 millionsde cartes bancaires CB1 millionde terminaux et
automatesde paiement40 780distributeurs automatiques
de billets1 milliard deurosdinvestissement pourla communaut
bancaire CBen 7 ans
EMV dans lEuropedes 25
500 millionsde cartes bancaires
8 milliards deurosdinvestissement pour les banques
EMV, usage renforc
Grce la puce, lutilisation de lacarte bancaire ltranger
serabientt scurise au mmeniveau quen France. Cette nouvelle
garantie descurit vous inciterait-elle utiliser plus souvent votre
carte ltranger pour le paiement devos achats ?
77 % des porteurs de cartes CB utilise-ront plus souvent leur
carte ltrangeravec EMV (1).
(1) Sondage Taylor Nelson Sofres ralis enseptembre 2003 auprs de
1 000 porteurspour le Groupement des Cartes Bancaires CB .
12 %
Non, pas du tout
41 %Oui,
tout fait
36 %Oui, probablement
11 %Non,
pas vraiment
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La migration de la puce CB dun modle national versun modle
international EMV sera acheve cette anne.Cette opration de grande
ampleur, qui recle tousles atouts dun usage croissant de la carte
CB, sappuiesur linvestissement concert de lensemble
desprofessionnels de la carte bancaire.
Une mobilisation la hauteur des enjeux
Le dispositif de scurit de la puceconnu du grand public est le
code secret.Mais il ne constitue que le sommet duniceberg
technologique de la scurit qui,chaque anne, absorbe des
millionsdeuros en recherche et dveloppement.Dans le dialogue des
puces avec les ter-minaux des commerants ou les distri-buteurs
automatiques de billets, lesdonnes changes sont cryptes, et
leur dcodage assur par des cls secr-tes. La migration vers le
standard EMVest loccasion, pour la communaut ban-caire CB, de
dlivrer une nouvelle gn-ration technologique de cartes puce,dont la
cryptographie est encore plusscuritaire. En mettant en uvre, terme,
le processus dauthentificationdynamique (DDA, Dynamic
DataAuthentication), les puces EMV renforce-ront lauthentification
des cartes par lesterminaux de paiement europens. En
outre, ct des fonctionnalits clas-siques de retrait et de
paiement de lacarte, les puces EMV offrent la possibili-t
daccueillir de nouveaux services valeur ajoute dont le
dveloppement
accompagnera lvolution des nouveauxmodes de consommation des
porteurs,notamment lis leur mobilit croissanteet leur appropriation
progressive destechnologies de linformation et de
lacommunication.
Limplication de tous les acteursde la montiqueLa migration vers
EMV reprsente un
chantier dune grande envergure pour lacommunaut bancaire CB.
value environ un milliard deuros, cette opra-tion lourde a t initie
ds 1997 pourtre au rendez-vous de cette anne. Leschangements
portent en effet sur len-semble de la chane du paiement /
retraitpar carte : les cartes bancaires, la totalitdu parc
dacceptation (terminaux etautomates de paiement,
distributeursautomatiques de billets), les rseauxmontiques de
traitement informatique
des transactions et les back-offices destablissements
bancaires.Si les porteurs de cartes bancaires CBbnficient
aujourdhui dun niveau descurit, de qualit et de confort sans
La puce est une invention extraordinaire qui varvolutionner les
relations commerciales dans lemonde. Cette technologie nationale,
mise en uvrepour la premire fois au monde sur les cartesbancaires
franaises, nous donne une avance
considrable sur le reste du monde. Cest une richesseque nous
devons mettre au service de lavenir. Philippe Nogrix, snateur
dIlle-et-Vilaine,membre de la Commission nationale de
l'informatique et des liberts (CNIL)
Table rondeautour de la puce
Le 12 mai dernier, le Groupementdes Cartes Bancaires CB a
invit
des reprsentants des pouvoirspublics et des parlementaires
participer une table ronde sur le
lancement du standard EMV.Il remercie ceux qui ont accept
soninvitation et permis un change
fructueux de points de vue.
Gilles dAnchald,charg de mission pour
la Mission pour lconomieNumrique (MEN).
Gilles Bregant,secrtaire gnral
de la Mission pour lconomieNumrique (MEN).
Catherine Chambon,chef de lOffice Central de Lutte
contre la Criminalit lie auxTechnologies de lInformation etde la
Communication (OCLCTIC).
Patrick Delnatte,dput du Nord, membre dela Commission Nationale
de
lInformatique et des Liberts (CNIL).Catherine Espaignet,
charge de mission lAgencepour le Dveloppement de
lAdministration Electronique (ADAE).Grard Longuet,
snateur de la Meuse,ancien ministre de l'Industrie,
des Postes et Tlcommunicationset du Commerce extrieur
(1993-1994).Philippe Nogrix,
snateur dIlle-et-Vilaine,membre de la Commission
Nationale de lInformatiqueet des Liberts (CNIL).
Audrey Sudara,adjointe au chef du bureau Affaires bancaires
et montaires la direction
du Trsor.Christian Vanneste,
dput du Nord.
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Les tapes dela migration EMV
1997La communaut bancaire CB dcideladoption de la norme de
cartes puce EMV, nouveau standardinternational qui succdera la
norme franaise en vigueur.2001Signature de laccord fixantle
calendrier dadaptation desterminaux de paiement la normeEMV par la
communaut bancaireet les reprsentants du commerce.
2002Les premires cartes bancairesEMV sont mises en France etla
premire transaction pilote
par carte puce EMV se drouledans lHexagone.
2003Dbut de ladaptation des terminauxde paiement la norme
EMV.
2005Toutes les cartes puce misesen France et en Europe sont la
norme EMV.
2005-2007EMV devient le nouveau standardmondial de la carte
bancaire.
quivalent au monde, ils le doiventnotamment au travail fourni
depuis plusdune dcennie par les industriels de lacarte puce, en
particulier par les entre-prises franaises, la pointe de ce
secteurde haute technologie. Fabricants ou per-sonnalisateurs de
cartes et cons-tructeurs de terminaux de paiementlectroniques se
sont mobiliss depuisplusieurs annes pour rpondre au
dfitechnologique de la migration vers EMV,
porte par de lourdes actions de rechercheet dveloppement. Grce
la signa-ture, en juillet 2003, dun protocoledaccord entre le
Groupement des CartesBancaires CB et les professionnels dela
montique reprsents par lAFPC(1)
et le Concert (2 ), cette migration sedroule de manire
concerte.Les banques qui commercialisent lesnouvelles cartes ont,
quant elles, orchestrer, en concertation avec len-
semble des acteurs industriels, main-teneurs et commerants le
passage ce nouveau standard de quelque 40 780distributeurs
automatiques de billets etdun million de terminaux de paiementchez
les commerants, tout en adaptantleurs serveurs informatiques
cette
volution. Aprs une phase pilote de testdes cartes et des
matriels lance en2003, le dploiement progressif dEMV adbut cette
anne. En mai, 281 340cartes EMV taient en circulation et 9200
distributeurs automatiques debillets avaient dj migr.La
modernisation qui sest impose loccasion du passage leuro a, quant
elle, permis une mise niveau fonda-mentale de lensemble du parc des
ter-
minaux et automates de paiement. Ainsidots de terminaux de
gnrationrcente, les commerants pourront,pour la grande majorit
dentre eux, lesfaire voluer vers EMV par une oprationde
tlchargement. En conformit avecle calendrier de dploiement,
lvolutiontechnologique des terminaux et automatesde paiement a dbut
cette anne. finmai, quelque 10 455 terminaux de paie-ment de
commerces de proximit et
15 040 terminaux des grandes enseignestaient prts accepter la
carte EMV.
Des opportunits pour tousOpration stratgique dun point de
vuetechnique, ladoption du standard EMVpar la communaut CB est un
gage debelles opportunits pour tous lesacteurs de la chane
montique.Cest en effet un immense march quiest dsormais ouvert aux
industrielsfranais de la carte et des terminaux de
paiement qui, forts de leur avance dansle domaine, pourront
exporter leursavoir-faire pour accompagner la migra-tion EMV de nos
voisins europens. nen pas douter, le passage EMV sou-tiendra le
dveloppement du chiffredaffaires ralis par les commerantsvia la
carte bancaire CB. Car, si pour lesporteurs CB, lEurope de la puce
scuri-sera leurs transactions linternational,les commerants franais
disposeront
dsormais du niveau de scurit opti-mal offert par la puce pour
les tran-sactions rgles par les cartes trangres.
De plus, avec cette nouvelle gnrationde puces encore plus
intelligentes,banques et commerants disposentdun atout pour
enrichir et person-naliser leurs relations commerciales.Dsormais
tendues dautres fonc-tions en plus de celles du retrait et du
paiement, les cartes EMV seront le sup-port de multiples
services potentiels(fidlisation, billtique, scurisation debanque
distance...). Mono, le porte-monnaie lectronique, est une
premireillustration de ces fonctionnalits ten-dues qui, demain,
concourront simpli-fier la vie quotidienne des utilisateurs
decartes CB, avec, la cl, une frquencedutilisation en progression,
soutenuepar la diversification des usages possi-
bles des cartes puce et des conditionsde confort et de scurit
dsormais qui-valentes dans toute lEurope.
Le standard EMV est porteur de deux lmentsessentiels : une
scurisation renforce et la naissancede nouveaux services, donnant
la carte pucedautres fonctionnalits que celles du paiementet du
retrait. Ces nouveaux services en devenir devronttre dvelopps
lchelle europenne. Patrick Delnatte, dput du Nord,
Nord-Pas-de-Calais, membre de la Commission nationale de
l'informatiqueet des liberts (CNIL)
Nous avons la chancedavoir en France, avecle Groupement des
Cartes
Bancaires CB , un GIEpartenaire des services deprvention et de
rpressiondes fraudes la cartebancaire. Il faut promouvoirce modle
en Europe etuvrer la cration dunfichier europen de luttecontre la
fraude, afin deconserver lavance que nousavons dans ce domaine
lchelle europenne. Catherine Chambon, chef de lOffice central de
luttecontre la criminalit lie aux technologies delinformation et de
la communication (OCLCTIC)
1 Association des fabricants et personnalisateurs de cartes.2
Comit de normalisation et de certification des terminaux,
lassociation des acteurs de la transaction lectronique.
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Groupement des Cartes Bancaires CB
Groupement dintrt conomique rgipar lordonnance du 23 septembre
1967.
[email protected]
LEurope des paiementsen marcheLa naissance dune Europede la puce
est une tapedcisive pour la construc-tion dune Europe des paie-
ments que les banques etleurs clients appellent deleurs vux.
Elle marque eneffet un grand pas sur lechemin qui, demain,conduira
un espaceunique de la carte bancaireeuropenne.
Utilise par 62 % des Europens, la cartebancaire a pour vocation
de devenirlinstrument de paiement prfr delEurope des 25. En
dveloppant lintero-prabilit des systmes montiqueseuropens et en
augmentant la scuri-t, lapplication gnralise du standardEMV
reprsente une tape dcisive danslunification europenne des moyens
depaiement. Depuis sa cration en juin2002, le Conseil europen des
paie-ments (European payments council
EPC), qui rassemble une quarantaine debanques europennes et des
associa-tions bancaires, a multipli les initia-tives en faveur du
passage EMV. Sondploiement, aujourdhui en marche, estune tape
dcisive sur le chemin quirendra les paiements effectus danslEurope
des 25 quivalents des paie-ments nationaux.Le Groupement des Cartes
Bancaires CB , membre actif dans les travaux de
lEPC, joue un rle de catalyseur, aux
cts des banques, pour promouvoircette Europe des paiements, en
uvrantnotamment au dveloppement de stan-dards europens novateurs
tels que FIN-READ, pour la scurisation du commerce
lectronique, ou ERIDANE, pour les sys-tmes dacceptation des
cartes bancai-res puce. Ce travail, qui pose les basesdune
harmonisation de la standardisa-tion et de la lgislation concernant
lescartes bancaires, sinscrit dans larecherche dune homognisation
et durenforcement de la scurit et de la luttecontre la fraude
lchelle europenne.
Aprs lEurope, le monde ?
Dun pays lautre, le dveloppement etlusage des cartes bancaires
connais-s en t d es s i tu at i on s e x tr me me ntvaries. Si, en
Europe, la puce sapprte supplanter la piste magntique, sonadoption
dans le reste du monde, princi-palement motive par une recherche
descurit accrue, reste trs contraste.Ainsi, les tats-Unis, qui
comptent 300millions de cartes bancaires, sont enphase de rflexion.
LAmrique du Sud,elle, a amorc sa mutation, le Brsil et le
Venezuela passant actuellement de lapiste la puce. En Asie, la
Core du Sud,le Japon et la Chine suivent aujourdhuila mme voie.
Ralisation:
LEurope de la cartebancaire EMV
17,5 milliardsde transactions de paiement par
carte bancaire dans lEuropedes 25 dont 23,4 % sont raliss
par des cartes bancaires CB
493 millionsde cartes bancaires
5,1 millionsde terminaux de paiement
lectroniques
270 815distributeurs automatiques
de billets
Les cartes bancairesdans lEurope des 25
Allemagne 104 millionsAutriche 8,1 millions
Belgique 12,4 millionsChypre 743 000
Danemark 3,9 millionsEspagne 56, 5 millions
Estonie 1, 1 millionFinlande 2,6 millionsFrance 46,7
millions
Grce 10,1 millionsHongrie 6 millions
Italie 43 millionsIrlande 3 millions
Lettonie 1,1 millionLituanie 1,6 millionLuxembourg 800 000
Malte 400 000Pays-Bas 4,1 millions
Pologne 17 millionsPortugal 15,3 millions
Rpublique Tchque 5,8 millionsRoyaume-Uni 134,2 millions
Slovaquie 2,4 millionsSlovnie 2,5 millions
Sude 8 millions
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