ASOCIACIÓN DE BANCOS DE MÉXICO

La traducción hecha del libro Financial Fitness for Life: Bringing Home the Gold: Student Workouts, Grades 9-12 de título Salud financiera:

mi responsabilidad es propiedad absoluta de la Asociación de Bancos de México, marca registrada.

The translation made from the book Financial Fitness for Life: Bringing Home the Gold: Student Workouts, Grades 9-12 titled as Salud financiera:

mi responsabilidad is entirely property of Asociación de Bancos de México.

Traducido y adaptado de Financial Fitness for Life: Bringing Home the Gold: Student Workouts, Grades 9-12 (ISBN # 1-56183-547-1). Todos los

derechos reservados © 2001, National Council on Economic Education, (NCEE) Nueva York, NY, USA. Para más información, visite www.ncee.net.

A partir de septiembre del 2008, el NCEE será el Consejo para la Educación Económica. El Consejo para la Educación Económica no se

responsabiliza, ni puede ser hecho responsable, por la adaptación y traducción de esta publicación al español.

Translated and adapted from Financial Fitness for Life: Bringing Home the Gold: Student Workouts, Grades 9-12 (ISBN # 1-56183-547-1),

copyright © 2001, National Council on Economic Education, New York, NY, USA. All rights reserved. For more information visit www.ncee.net.

Effective September, 2008, the NCEE will become the Council for Economic Education. The Council for Economic Education is not responsible,

and may not be held liable for the adaptation or the Spanish translation of this publication.

ASOCIACIÓN DE BANCOS DE MÉXICO

Enrique Castillo Sánchez MejoradaPresidente

Ignacio Deschamps

Luis Peña KegelJaime Ruiz Sacristán

Orlando LoeraVicepresidentes

Juan Carlos Jiménez Rojas

Director General

José Miguel Domínguez CamachoSubdirector de Enlace y Cultura Financiera

Robert DuvallPresident & Chief Executive Officer

The National Council on Economic Education

John S. MortonMark. C. Schug

Autores

Museo Interactivo de Economía

Silvia Singer SochetDirección General

Aline Cajiga SánchezCoordinación Editorial

Claudia Esther Calva Montiel

Adaptación Cultural

Mauricio LópezMedios Alterados

Diseño Editorial e Interactivo

ÍNDICE

Carta de la ABM al lectorCarta del NCEE al lectorIntroducción

Tema 1 Toma de decisiones... ¿Por qué no puedo tenerlo todo?Carta al estudiante. Toma de decisiones, ¿por qué no puedo tenerlo todo?Preguntas frecuentes acerca del razonamiento económico.Ejercicio1.1 El comienzo, historia de dos familias. Ejercicio1.2 La preparación, el misterio de la escuela aburrida. Ejercicio1.3 Manos a la obra, toma de decisiones. Ejercicio1.4 La práctica hace al maestro, las decisiones personales.

Tema 2 La educación vale la pena. Carta al estudiante. La educación vale la pena. Preguntas frecuentes sobre educación. Ejercicio 2.1 El comienzo, el proceso de solicitar empleo.Ejercicio 2.2 La preparación, ¿cómo solicitar empleo? Ejercicio 2.3 Manos a la obra I, ¿quiénes son los emprendedores? Ejercicio 2.4 Manos a la obra II, una oportunidad laboral toca a tu puerta. Ejercicio 2. 5 Manos a la obra III, guía para emprender un nuevo negocio.Ejercicio 2.6 La práctica hace al maestro, ¿por qué algunos trabajos pagan más que otros? Ejercicio 2.7 Cuando los resultados llegan,¿qué son todas estas deducciones en mi cheque de pago?

Tema 3 El dinero del mañana: tu ahorro.Carta al estudiante. El ahorro. Preguntas frecuentes acerca del ahorro e inversión. Ejercicio 3.1 El comienzo, sacrifica hoy para tener mañana.Ejercicio 3.2 La preparación, la historia de dos ahorradores. Ejercicio 3.3 Manos a la obra, ahorra ya y con constancia. Ejercicio 3.4. La práctica hace al maestro, riesgos de la inversión. Ejercicio 3.5 Cuando los resultados llegan, la pirámide del riesgo y de la recompensa.

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Tema 4 Crédito y gasto. Un tema de gran importancia.Carta al estudiante. Crédito y gasto.Preguntas frecuentes sobre crédito y gasto.Ejercicio 4.1 El comienzo, ¿qué es el crédito? Ejercicio 4.2 La preparación, formas comunes de crédito.Ejercicio 4.3 Manos a la obra I, investigación de crédito.Ejercicio 4.4 Manos a la obra II, pregunta a tu asesor financiero.Ejercicio 4.5 La práctica hace al maestro 1, ¿cómo leer un reporte crediticio?Ejercicio 4.6 La práctica hace al maestro II, todo lo que te gustaría saber acerca de cómo calcular la tasa de interés.Ejercicio 4.7 La práctica hace al maestro III, la tarjeta de crédito y el estado de cuenta.Ejercicio 4.8 Cuando los resultados llegan I, utiliza la computadora para calcularlos pagos de un préstamo.Ejercicio 4.9 Cuando los resultados llegan II, cómo obtener el mejorpréstamo para comprar un auto. Ejercicio 4.10 Cuando los resultados llegan III, ¿con qué tipo de estafas te puedes topar?

Tema 5 Planea tu futuro: toma las riendas de tu dinero.Carta al estudiante. Planea tu futuro: toma las riendas de tu dinero. Preguntas frecuentes acerca de cómo planear el futuro.Ejercicio 5.1 El comienzo, pregunta al experto. Ejercicio 5.2 La preparación I, Juan y Marcia y su plan mensual de gastos.Ejercicio 5.3 La preparación II, Juan y Marcia y su plan mensual de gastos.Ejercicio 5.4 La preparación III, estas son las instituciones financieras de mi país. Ejercicio 5.5 Manos a la obra, abrir una cuenta de cheques. Ejercicio 5.6 La práctica hace al maestro, ¿cómo hacer un balance de mi cuenta de cheques?Ejercicio 5.7 Cuando los resultados llegan, ¿cuántos tipos de seguro existen?

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Para la Asociación de Bancos de México, es motivo de enorme satisfacción

el poder acercar a tus manos este libro, que es producto del compromiso

de las instituciones de crédito que integran la Asociación con el desarrollo

del país, particularmente de sus jóvenes, en cuyas manos está el futuro de

México.

Este libro, te permitirá aprender conceptos y desarrollar habilidades básicas,

muy sencillas, que serán de enorme utilidad en tu vida, para tu familia y para

tu comunidad.

A través de él, tendrás una primera aproximación a los temas de educación

financiera, por medio de los cuáles aprenderás sobre la importancia del

ahorro y del cómo éste te abre enormes posibilidades para tu desarrollo,

cómo elaborar un presupuesto que te permita organizar tus gastos person-

ales, cómo planear compras o hacer frente a imprevistos futuros. Es decir,

tendrás las bases para manejar adecuadamente tu dinero.

El libro está escrito de manera ágil y divertida, de tal manera que puede ser

utilizado por muchos y diversos grupos de la sociedad. En primer lugar, por

los estudiantes que actualmente cursan la secundaria o el bachillerato en

cualquiera de sus modalidades de todo el país. También está dirigido a los

padres de familia y maestros que comparten con sus hijos o alumnos estas

importantes etapas de educación. Una de nuestras aspiraciones es que este

texto sea utilizado por padres e hijos y por maestros y alumnos, juntos,

para que esta experiencia de aprendizaje sea compartida y se refuerce por

el trabajo en equipo.

Estimado lector:

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Este libro es producto de una alianza estratégica que la Asociación de Bancos

de México ha alcanzado con una de las instituciones líderes en el mundo en

materia de educación económico y financiera.En este sentido, celebramos la oportunidad de trabajar con el Consejo Na-

cional para la Educación Económica de los Estados Unidos (por sus siglas en

inglés, NCEE) y de estar en posibilidades de ofrecer a la sociedad mexicana

uno de sus textos más exitosos en materia de educación financiera. El libro

ha sido traducido y adaptado literal y culturalmente para responder a la re-

alidad y al contexto social de nuestro país, por lo que te sentirás plenamente

identificado con el texto, los ejemplos y los ejercicios que se presentan. Para

este propósito, hemos contando con el valioso apoyo del Museo Interactivo

de Economía (MIDE).

Como podrás ver, este libro es resultado del esfuerzo de muchas personas y

de diversas instituciones. Para todos nosotros, la mejor recompensa será saber

que lo que aprendas por medio de la experiencia educativa que te ofrecemos

en este texto será de utilidad para tu desarrollo personal, el de tu familia y el

de nuestro país.

Atentamente,

Enrique Castillo Sánchez MejoradaPresidenteAsociación de Bancos de México

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Te escribo como padre de familia y como Presidente de una de las or-

ganizaciones de educación económica y financiera de más renombre en

los Estados Unidos, el Consejo Nacional de Educación Económica (NCEE

por su acrónimo en inglés). Como educador y padre de familia, estoy con-

sciente de la importancia de contar con antecedentes sólidos en finanzas

personales para que cualquier persona pueda tomar las mejores decisiones

posibles para su familia dentro de un ambiente económico cada vez más

competitivo. Estoy muy orgulloso que la Asociación de Bancos de México

(ABM) haya desarrollado esta herramienta para ti y honrado de que el

NCEE sea un socio en esta iniciativa.

Este proyecto comenzó con un viaje a la Ciudad de México en 2007. Al

hablar con los funcionarios de la ABM, quedé muy impresionado con su

compromiso para expandir el alcance y profundidad del impacto de la edu-

cación financiera en México. De forma personal, quedé impactado con la

belleza y cultura de tu gran nación, así acomo del empeño de su gente para

incrementar la calidad de vida de sus familias.

Cuando surgió la oportunidad de formar una alianza estratégica con la ABM

me entusiasmé porque esto representaba la posibilidad de trabajar en me-

tas comunes, empezando por compartir la experiencia del NCEE precisa-

mente en materia de educación financiera y económica.

Desde el año de 1949, el Consejo Nacional de Educación Económica pro-

duce y provee recursos curriculares de la más alta calidad para el desarrollo

profesional de maestros en más de 28 naciones a lo largo del mundo. Para

nuestra organización es un honor y un privilegio colaborar con la ABM y

estar en condiciones de poner a tu alcance este libro.

Estimado lector:

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Conforme México entra en una fase de considerable crecimiento y expansión,

en un panorama de inmigración y globalización incrementalmente complejos,

es más importante que nunca que los padres de los jóvenes de México, estén

equipados con las herramientas e información para planear mejor su futuro.

Esto es lo que busca este libro. El material en el que nos hemos apoyado para desarrollar este texto fue com-

pilado por los mejores economistas y educadores con el propósito de proveer

por igual a estudiantes, profesores y padres de familia con información práctica

y tangible acerca de cómo afectan la economía y las finanzas personales nues-

tras vidas diarias, y sobre todo, ayudarnos a convertirnos en mejores toma-

dores de decisiones.

Es mi deseo que esta publicación te ayude en tu economía y finanzas person-

ales, para manejar de forma óptima tus propios recursos y comenzar a planear

para el futuro, y que de esta manera estés un paso más cerca de tus sueños, de

los de tu familia y los de tu gran nación.

Atentamente,

Robert F. DuvallPresident & Chief Executive OfficerThe National Council on Economic EducationNew York City

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INTRODUCCIÓN

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Cuando escuchamos las palabras economía y finanzas tenemos la idea de que son conceptos incomprensibles, que no tienen que ver con nosotros o que son un conjunto de números y gráficas que solamente un grupo de personas “privilegiadas” pueden comprender y manejar.

La complejidad de los temas económicos y sus explicaciones han generado poco interés por este asunto tan importante para nuestra vida cotidiana.

Seguramente te estarás preguntando ¿cómo es que la economía y las finanzas son importantes en mi vida cotidiana? Recuerda, el día de hoy cuando despertaste ¿qué fue lo primero que hiciste? Tus respuestas podrían ser: me quedé cinco minutos más en la cama, me levanté rápido, prendí la televisión, en fin… Cualquiera que haya sido tu decisión implicó un razonamiento económico. (A estas altu-ras de la lectura puede que estés haciendo un gesto de confusión). Pues así es... porque tus decisiones están tomadas de acuerdo al costo y beneficio de las acciones. Es decir, si decido quedarme en la cama y no levantarme el costo será llegar tarde a la escuela.

A cada momento tomamos decisiones que implican un costo y un beneficio. ¿A quién no le gustaría poder comprar todo lo que hay en el centro comercial? La mayoría de nosotros estaríamos muy contentos de hacerlo; entonces, entra en juego la escasez, la

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cual nos restringe y nos recuerda que no podemos tener todo. Cuando entendemos que no existe nada gratis –todo tiene un costo– y que no podemos tener todo –escasez–, las deci-siones que tomamos a lo largo de nuestra vida serán mejor razonadas y podremos elegir la mejor opción. Tener bases económicas y financieras te ayudará a tener una vida más ordenada, que te generará unas finanzas personales sanas.

A lo largo de este libro tendrás la oportunidad de conocer de manera interesante y sencilla los conceptos de economía y finanzas más importantes que te ayudarán a tener un bienestar financiero.

El libro se divide en cinco temas fundamentales: razonamiento económico, educación, ahorro, crédito y gasto, y planeación del futuro. Cada uno de los temas comienza con una lista de las preguntas más frecuentes que son necesarias para compren-der la sección de ejercicios, para resolverse individualmente o en conjunto. El objetivo principal es acercarte lo más posible a la realidad.

Estamos seguros de que esta guía será de mucha utilidad para tu vida y esperamos que la disfrutes mucho. Comparte estos cono-cimientos con tus amigos y familiares. Además, busca la guía de ejercicios en familia, con la que puedes complementar lo apren-dido en este libro. ¡El bienestar financiero es cuestión de todos!

¿Qué carrera debo seguir? ¿Debo ir a la

universidad? ¿Esimportante tener

una tarjeta de crédito?

¿Son todas las tarjetas de crédito

iguales? ¿Debo comenzar a ahorrar

ahora o esperar hasta que tenga más de lo

que necesito? ¿Deboinvertir en el mercado de valores? ¿Qué accioneso fondos de inversión

me convienen?

Toma de decisiones...¿Por qué no puedo tenerlo todo?

TEMA 1

Probablemente no has tenido mucho acercamiento a los temas relaciona-dos con el manejo de tu dinero. Esto te podría perjudicar ya que toda tu vida gastarás, pedirás prestado, ahorrarás e invertirás. Tomarás deci-siones económicas como consumidor, trabajador, inversionista o ciudadano.

Hoy tomarás decisiones que tendrán consecuencias importantes en el fu-turo. ¿Qué carrera debo seguir?, ¿debo ir a la universidad?, ¿es importante tener una tarjeta de crédito?, ¿son todas las tarjetas de crédito iguales?, ¿debo comenzar a ahorrar ahora o esperar hasta que tenga más de lo que necesito?, ¿debo invertir en el mercado de valores?, ¿qué acciones o fondos de inversión me convienen?...

Una evidencia de que la mayoría de los jóvenes no están preparados para tomar estas decisiones es un examen sobre finanzas personales que se aplicó a estudiantes del últi-mo año de preparatoria, en Estados Unidos. La calificación promedio fue de 51.9%. Eso es un cinco en cual-quier escuela. Los estudiantes de preparatoria también recibieron un cinco en una prueba nacional sobre economía. La calificación promedio fue de 48%. A sus padres no les fue mucho mejor.

Los adultos obtuvieron un 57% en la misma prueba de economía, por lo menos, casi aprobaron. En México to-davía no tenemos una encuesta como ésta, pero es de esperarse que los resultados sean parecidos, tomando en cuenta que la educación financiera

no es un tema que se trata en las es-cuelas como materia curricular .

Ahora, probablemente estarás pen-sando: “¿Y qué? ¡Déjame en paz! ¿Cómo pueden la economía y las fi-nanzas personales ayudarme? Sólo es otra materia que quieren que aprenda en la preparatoria”.

Para empezar, esta información puede generarte un bienestar financiero, para el cual se requiere planeación y saber tomar buenas decisiones financieras. Obtener una educación, ahorrar a tem-prana edad y, a menudo, comparar pre-cios antes de comprar, desarrollar un plan para administrar el dinero y buscar el mejor préstamo, son ejemplos de al-gunas decisiones que tomarás a lo largo de tu vida.

Aprender a tomar decisiones apro-piadas no es una ciencia inalcanzable. Puede ser que te cueste trabajo, pero puedes aprender. Tus esfuerzos de hoy te ayudarán en el futuro.

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TOMA DE DECISIONES¿POR QUE NO PUEDO TENERLO TODO?

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TOMA DE DECISIONES: ¿POR QUÉ NO PUEDO TENERLO TODO?

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EL RAZONAMIENTO ECONÓMICO

1. ¿Por qué no puedo tener todo?Nuestros deseos y necesidades son ilimitados, pero los recur-sos con los que contamos (por ejemplo: tiempo y dinero) son limitados, es decir, escasos. La escasez impide que tengamos todo lo que queremos, por lo tanto, cada vez que escogemos algo, tenemos que descartar alguna otra cosa. En pocas pa-labras: todo tiene un precio.

2. ¿Por qué algunas personas tienen mejorsituación financiera que otras?Porque han tomado decisiones más razonadas en cuanto a su educación, la administración de dinero y su estilo de vida.

3. ¿Cómo puede mejorar mi vida si aprendofinanzas personales?Saber sobre finanzas personales te ayudará a evaluar, planear y tomar mejores decisiones sobre tu dinero, lo cual se reflejará en una vida económica y financiera más estable.

4. ¿Qué es el razonamiento económico?Es un método útil para tomar decisiones el cual evalúa costos, beneficios, incentivos y consecuencias de cada alternativa.

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EJERCICIO 1.1 EL MISTERIO DE DOS FAMILIAS

Los Rodríguez y los Martínez son dos familias que viven en la misma colonia, las dos tienen ingresos similares, los pa-dres de cada una tienen la misma edad y ambas familias tienen dos hijos; a pe-sar de las coincidencias, los Rodríguez tienen seis veces mejor estabilidad fi-nanciera que los Martínez. ¿Por qué?

Descubramos el misterio... Los Rodríguez no han recibido una herencia ni han ganado la lotería, los dos padres trabajan, el señor Rodríguez por su parte está termi-nando su carrera universitaria por las noches y la señora Rodríguez acude a una capacitación de su tra-bajo los fines de semana, ambos, por sus estudios, esperan un ascenso en su trabajo.

Los Rodríguez no pierden el tiempo preocupándose por el dinero, en vez de eso lo utilizan para administrarlo. Confían que con sus ahorros podrán pagar los estudios universitarios de sus dos hijos. Además, hacen aporta-ciones voluntarias en su cuenta de ahorro para el retiro.

Por el contrario, los Martínez tienen problemas con sus finanzas personales, todo el tiempo están preocupados por el dinero. La cantidad que deben en las tarjetas de crédito se incrementan cada mes. Dicen que no cuentan con el tiempo ni con el dinero para mejorar sus niveles de educación. Tienen que pagar el crédito que solicitaron para comprar la casa y esperan que sus hijos puedan conseguir becas para estudiar la universidad.

Para resolver el misterio de estas dos familias podríamos empezar analizando algu-nas pistas, veamos como los seis aspectos básicos del razonamiento económico nos ayudan a resolverlo.

Los seis aspectos del razonamiento económico son: 1. LA GENTE DECIDEEsto puede parecer obvio, pero piensa un momento en la cantidad de gente que dice “no tener otra opción”. En realidad, SIEMPRE tenemos diferente op-ciones. Los Rodríguez dedican varias horas a la semana a la administración de su dinero. Realizan un presupuesto, anotan sus ingresos y gastos y los ajustan si se sobrepasan. Su meta de cada mes es ahorrar el 10% de sus ingresos. Además investigan sobre las mejores formas de ahorrar o de invertir su dinero. Los Martínez dicen que no tienen el tiempo para este tipo de actividades y están muy agradecidos de tener sus dos tarjetas de crédito, porque sin ellas jamás podrían obtener las cosas que quieren. Pasan mucho tiempo viendo la televisión; para ellos el tiempo de recreación es muy importante.

2. CADA DECISIÓN TIENEUN COSTOCuando tomas una decisión siempre dejas a un lado otra opción que pud-iste haber tomado, esto representa un costo para ti que en economía se llama costo de oportunidad.

Los Rodríguez dedican tiempo a la administración de su dinero, su costo de oportunidad es que no tienen tiempo libre para ver la televisión o salir. Para los Martínez, el costo de opor-tunidad de ver la televisión, es el tiempo que podrían emplear para administrar su dinero o ir a clases. Tomar una buena decisión requiere comparar las ventajas y desventajas de cada op-ción, es decir los beneficios y los costos de cada una. Los Rodríguez tienen mejores ingresos que los Martínez debido a las decisiones que han tomado.

UNA GUÍA PRÁCTICA

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UNA GUÍA PRÁCTICA

3. TODA LA GENTE RESPONDE A INCENTIVOSUn incentivo es un beneficio que obtendremos y que puede influir en las decisiones que toma una persona.

El dinero es un incentivo, la gente estudia y trabaja para ganar dinero, pero también trabaja para alcanzar metas profesionales y para mantener una vida digna. Al administrar tu dinero cuidadosamente disfrutas mejor y por mas tiempo de tu esfuerzo lo cual te permite lograr las metas que te propones. Otro incentivo es la tasa de interés que puedes obtener al ahorrar tu dinero en un banco, pero la mayoría de la gente prefiere consumir ahora que guardar dinero para comprar mañana, por eso hay gente que solicita créditos por los cuales pagan otra tasa de interés.

El incentivo que tienen los Rodríguez al ahorrar es obtener más bienes y ser-vicios en el futuro. Saben que la cantidad de dinero ahorrado les proporcio-nará en el futuro una variedad más grande de opciones como conseguir otras metas, mandar a la universidad a sus hijos, gastar en su recreación e irse de vacaciones.

4. EL ENTORNO ESTÁ CREADO PARA TOMARBUENAS DECISIONESLos mexicanos somos libres para emprender un nuevo negocio, obtener una mejor educación, escoger una carrera y comprar o no comprar una amplia variedad de bienes y servicios. También tenemos opciones como ahorrar o no ahorrar, rentar o comprar una casa a través de una hipoteca, comprar un auto nuevo o usado y usar tarjetas de crédito o pagar en efectivo. Cada decisión tiene sus costos y beneficios. El entorno crea incentivos que guían nuestro comportamiento. Los Rodríguez han aprovechado mejor las oportunidades que se les han pre-sentado. No se ven como víctimas de pocos ingresos o de los negocios que cobran altos precios. Prefieren tomar decisiones que incrementen sus futuros ingresos y gastan de una manera prudente.

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UNA GUÍA PRÁCTICA

1.¿Qué es el costo de oportunidad?

2.¿Por qué es tan importante con-siderar el costo de oportunidad al tomar una decisión?

3. ¿Por qué la gente desea bienestar financiero?

4. ¿Cuál es el incentivo para ahorrar?

5.¿Por qué los Rodríguez gozan de mejor bienestar financiero que los Martínez?

PREGUNTAS

TOMA DE DECISIONES: ¿POR QUÉ NO PUEDO TENERLO TODO?

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5. LA GENTE GANA CUANDOINTERCAMBIA VOLUNTARIAMENTE“Voluntariamente” implica que tomas decisiones porque quieres, no porque alguien te obliga a tomarlas. Ni los Rodríguez ni los Martínez están obligados a comprar bienes y servicios. Han tomado ciertas decisiones porque desde su punto de vista los beneficios son mayores que los costos.

Claro, no todas las decisiones económicas se toman siguiendo este principio. Al no elegir con cuidado ni con la información necesaria, puedes enfrentar costos más altos que beneficios. Los Rodríguez otorgan más tiempo a sus decisiones que los Martínez.

6. LAS CONSECUENCIAS DE NUESTRASDECISIONES SE PROYECTAN EN EL FUTUROCuando ves la televisión o lees los anuncios en los periódicos o revistas pare-ciera que todo el mundo prefiere consumir ahora. Pero las decisiones que hoy tomes se reflejarán en tu futuro. La vida no es una tómbola. Tomar decisiones informadas –y no atenerse a la suerte– es muy importante para tu futuro .

Los Rodríguez tienen mejor situación económica porque decidieron ahorrar parte de sus ingresos gastando menos que los Martínez, aun cuando los Mar-tínez han trabajado más. Los Rodríguez también pueden comprar más con sus ingresos porque comparan los precios, los beneficios y las alternativas antes de hacer gastos grandes. Por lo tanto, las decisiones que tomaron influyeron de una manera positiva en su estabilidad financiera y les proporcionó el nivel de vida del que hoy gozan.

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TOMA DE DECISIONES: ¿POR QUÉ NO PUEDO TENERLO TODO?

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La mayoría de los estudiantes piensan que la escuela es aburrida. Entonces, ¿por qué si es tan aburrida hay muchos estudiantes y varios hasta terminan una carrera?

Resolvamos el misterio A continuación se enlistan algunas ra-zones por las que alguien puede per-manecer o dejar la escuela. En la línea de cada inciso escribe una P si es que es una razón para permanecer o S si es una razón para salir.

1. Trabajar, ganar dinero y apoyar económicamentea la familia. 2. Tener una mejor preparación y obtener ingresosmás altos en el futuro.

3. Ingresar a la universidad.

4. Seguir los reglamentos escolares.

5. Trabajar tiempo completo y comprar un automóvil, mejor ropa y mejor nivel de vida en compración con sus amigos que siguen estudiando.

6. Los padres de familia prefieren que sus hijospermanezcan en la escuela.

7. Tener más información crea más opciones.

EJERCICIO 1.2 EL MISTERIO DE LA ESCUELA ABURRIDA

Con base en las afirmaciones anteriores, responde las siguientes preguntas y discútelas con tus compañeros de clase, tus maestros y tu familia.

1. ¿Cuál es el costo de permanecer en la escuela?

2. ¿Cuál es el costo de abandonar los estudios?

3. ¿Cuál es el incentivo para permanecer en la escuela?

4. ¿Ir a la escuela es un acto voluntario u obligatorio?

5. ¿Por qué algunos estudiantes prefieren abandonar sus estudios?

6. ¿Por qué la mayoría de los estudiantes prefierenpermanecer en la escuela?

7. ¿Cuáles son las consecuencias de abandonar los estudios y cuáles las de terminar la escuela?

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PREGUNTAS

TOMA DE DECISIONES: ¿POR QUÉ NO PUEDO TENERLO TODO?

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1. ¿Por qué no podemos tenerlo todo?

2. Da unos ejemplos de recursos naturales, recursos humanos yrecursos de capital.

a. Recursos naturales

b. Recursos humanos

c. Recursos de capital

EJERCICIO 1.3 TOMA DE DECISIONES

Como ya vimos, no podemos tener todo lo que queremos debido a la escasez de recursos.

Todas las personas, familias, empresas y gobiernos enfrentan escasez. Por esta razón, debemos tomar decisiones. Una buena decisión es resultado del análisis de los beneficios y los costos de cada una de las alternativas. Recuerda que cada decisión tiene un costo, busca que sea el menor posible.

La escasez ocurre porque nuestros recursos son limi-tados, mientras que nuestros deseos y necesidades son ilimitados. A pesar de lo que poseemos, siempre quere-mos más y nuestras necesidades y deseos van cambiando con el transcurso del tiempo.

Algunos bienes y servicios cubren parte de las necesi-dades y deseos de la gente; sin embargo, sólo contamos con cierta cantidad de recursos naturales, recursos huma-nos y recursos de capital para producirlos. Los recursos humanos o capital humano son todos los conocimientos,

habilidades y destrezas que cada persona posee. Cuando mejoras tu educación aumentas tu capital humano. Un país educado, es decir una población con niveles de educación altos cuenta con más capital humano para generar me-jores ingresos y mejores niveles de vida.

Los recursos naturales son aquellos que nos provee la naturaleza: agua, bosques, gas natural, petróleo y clima, por mencionar algunos; a pesar de su importancia no son los únicos que contribuyen a la riqueza de un país.

Los recursos de capital son todas las herramientas, fábri-cas, edificios u oficinas que se utilizan en la producción de bienes o servicios.

Al disponer de recursos escasos para producir bienes y servicios también se deben tomar decisiones, que invo-lucran un costo de oportunidad. El costo de oportunidad de una decisión es la siguiente mejor alternativa que no escogemos al elegir otra.

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En esta lección se presentan algunos ejemplos de decisiones que tal vez estás a punto de tomar y el método de toma de decisiones que se fundamenta en el razonamiento económico para elegir la mejor alternativa considerando los costos y beneficios.

UNA UNIVERSIDAD PARA MARÍA

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EJERCICIO 1.4 TOMA TUS PROPIAS DECISIONES

María Delgado está a punto de terminar la preparatoria, quiere estudiar mercadotecnia, pero no sabe qué universidad escoger. Por ello ha recurrido al modelo de toma de decisiones que consta de cinco pasos y que la ayudará a tomar la decisión más conveniente. Veamos cómo lo hizo:

Paso 1: Identificar la decisión que hay que tomar.María sabe que quiere ir a la universidad y que debe elegir la mejor para estudiar mercadotecnia.

Paso 2: Hacer una lista de las alternativas.María ha encontrado tres alternativas: 1. La Universidad Nacional (UN)2. El Colegio Técnico Local (CTL)3. El Colegio Privado

Paso 3: Establecer los criterios para evaluar las alternativas.Los criterios deben estar basados en tus preferencias, posibilidades y en las metas propuestas.Cada persona tiene un criterio diferente. Los criterios más importantes para María al evaluar sus alternativas son: • Una educación de alta calidad, particularmente en mercadotecnia.• Una ubicación cerca de su casa por el costo del transporte público.• Una colegiatura baja porque su familia no tiene mucho dinero.• Tiempo que lleva realizar la carrera. • Calidad en las clases.• Preparación de los maestros.

Paso 4: Evalúa tus alternativas.La facultad de negocios de la Universidad Nacional (UN) ofrece una educación de

calidad en mercadotecnia que es reconocida en todo el país. La Universidad cuenta una población de 30 mil estudiantes, por lo que muchas de las clases

de licenciatura son muy grandes; algunas cuentan con más de cien alum-nos. La colegiatura es mínima por ser una institución pública y ofrece programas de maestría y doctorado. Está ubicado a una hora y media del lugar donde vive María. La carrera tiene una duración de cuatro años y medio.

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Basándote en la información de este ejercicio, utiliza la tabla para ayudar a María con su decisión. Luego responde a las pre-guntas que siguen.

¿Qué decisión le recomendarías a María, basado en su criterio?

CRITERIO

ALTERNATIVAS

Universidad Nacional

Colegio Privado

En el Colegio Técnico Local (CTL) los profesores son excelentes, pero María ha escuchado que la mayoría no cuentan con un doctorado como los de la Universidad Nacional. Sus clases son más pequeñas con un promedio de 40 estudiantes en el salón de clases. En este Colegio la carrera tiene una duración de dos años, los horarios de las clases son menores y más flexibles lo que le permitiría a María continuar con su trabajo de medio tiempo. La escuela queda a media hora de su casa y a 20 minutos de su trabajo y la colegiatura es baja.

El Colegio Privado, por su parte, está a una hora de donde vive María, los grupos en cada clase son pequeños y los estudiantes reciben mucha atención y asesoría individual. El Colegio Privado es una de las escuelas privadas más reconocidas en el país, sus colegiaturas son altas, pero hay posibilidades de obtener una beca del 60 por ciento o un financiamiento, María es una ex-celente estudiante y piensa que puede obtener la beca pero aún así tendría que pagar el resto. La carrera dura cuatro años.

Paso 5: Toma una decisiónMaría decidió asistir al Colegio Técnico Local por dos años. El costo es algo muy importante para ella. Asistir al Colegio Técnico le permitirá continuar trabajando medio tiempo y así ahorrar dinero. Sintió que el Colegio Privado tenía el mejor programa de estudios, pero era muy costoso y quedaba lejos de su casa. El Colegio Técnico tiene la mayor cantidad de signos positivos. El bajo costo y la cercanía a su hogar fueron importantes para su decisión y el Colegio Técnico cubrió estos criterios.

Con base en la información anterior, llena la siguiente tabla evaluando cada alternativa y criterio. Agrega un signo de más (+) si el criterio satisface la alternativa y un signo de menos (-) si el criterio no satisface la alternativa, si así lo deseas agrega hasta dos signos de más (++) si crees que ese criterio satisface totalmente la alternativa. Posteriormente, cuenta el número de signos positivos y signos negativos. Cada signo negativo elimina un signo positivo. La alternativa con mayor puntaje, es la decisión a tomar. ¿Cuál es la decisión que debe tomar María?

Tabla de toma de decisiones de María

Programa de calidad Atención personal Cercana a casa

Colegio Técnico Local

TOMA DE DECISIONES: ¿POR QUÉ NO PUEDO TENERLO TODO?

¿Cuál es la decisión?

Llena los espacios con +, ++, ó -, de la manera en que María los llenaría.

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Ahora responde las siguientes preguntas:

1. ¿Cuál es la decisión que María tiene que tomar?2. Con la información de la tabla, ¿qué alternativa le recomendarías a María?3. ¿Es importante el modelo de toma de decisiones? ¿Por qué?4. ¿Existe algún criterio adicional que no consideró María pero que puede ser importante al momento de escoger una universidad?5. ¿Estás de acuerdo con la decisión de María? ¿Por qué si o por qué no?

TEMA 2La educación vale la pena

¿Cómo puedo elegir el mejor trabajo?

Hay muchas fuentes de información para

conocer las opciones y cómo encontrar

vacantes. El periódico, diversas páginas de Internet o las bolsas

de trabajo de lasdiferentes univer-sidades te pueden proveer ese tipo de

información.

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TEMA 2La educación vale la pena

¿Has pensado qué harás cuando ter-

mines de estudiar? Algunas de tus alter-

nativas pueden ser seguir estudiando,

conseguir un trabajo o porqué no poner

tu propio negocio.

La decisión que tomes es muy impor-

tante para ti.

Encontrar un trabajo es algo necesario.

Muchos estudiantes de preparatoria

tienen trabajos de medio tiempo y mu-

chos saben cómo y dónde buscar em-

pleo. Sin embargo, es muy distinto bus-

car un trabajo de medio tiempo cuando

estás en la preparatoria, a buscar un

empleo después de una carrera técnica

o universitaria, pues se trata de buscar

un trabajo de tiempo completo, cubrir

los requisitos que solicitan las empresas,

preparar tu curriculum, realizar entre-

vistas y esperar a que te llamen.

¿Pero, por dónde comenzar? ¿Cómo

puedo elegir el mejor trabajo? Hay

muchas fuentes de información para

conocer las diferentes opciones y

cómo encontrar vacantes. El periódico,

diversas páginas de Internet o las bolsas

de trabajo de las diferentes universi-

dades te pueden proveer este tipo de

información.

Por otro lado, hay personas que pre-

fieren trabajar por sí mismas. Si es tu

caso quizá deberías considerar em-

prender tu propio negocio. Después de

todo, existen muchas oportunidades en

las que puedes ser tu propio jefe.

¿Has notado que algunos trabajos ofre-

cen salarios más altos que otros? ¿Por

qué será? Una de las explicaciones tiene

que ver con el nivel de educación de

cada individuo. Los economistas se re-

fieren a la educación, los conocimientos,

habilidades, destrezas y experiencia de

cada persona como “capital humano”.

Con frecuencia, las personas con nive-

les más altos de educación tienen una

gama más amplia de alternativas de tra-

bajo y de mejores ingresos que perso-

nas con niveles de educación bajo. Por

ejemplo, las personas que se gradúan de

la preparatoria ganan más que las que

no. Las personas con estudios universi-

tarios normalmente ganan más que las

personas que carecen de este nivel de

educación. La educación es la mejor in-

versión y te ayudará a incrementar tu

capital humano, las decisiones que tomes

sobre tus estudios te proveerá de bue-

nos resultados y de un mejor ingreso en

el futuro.

Si ya cuentas con un trabajo, tal vez

cuando recibiste tu primer pago te

sorprendiste al enterarte de las deduc-

ciones que se realizan, algunas de éstas

son opcionales, pero muchas son obliga-

torias, como los pagos de impuestos y

el seguro social. Esta lección te propor-

ciona herramientas útiles para buscar,

elegir un trabajo y todo lo que implica

este proceso.

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SOBRE EMPLEO Y EDUCACIÓN...

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1. ¿Dónde puedes conocer más opciones para continuar estudiando después de la preparatoria?Visita a un orientador vocacional y pídele información sobre las oportunidades escolares en tu comunidad, estado y país. Muchos sitios de internet ofrecen información de carreras y universidades. Puedes comen-zar visitando la página de la Universidad Nacional Autónoma de México, www.unam.mx, la de la SEP www.sep.gob.mx o la de la ANUIES www.anuies.mx.

2. ¿Cuáles son las fuentes de información para encontrar trabajo?En la actualidad existen diversas fuentes que pueden darte información sobre puestos de trabajo: periódicos, bolsas de trabajo de universidades, ferias de empleo e Internet. Un ejemplo es la página www.trabajaen.gob.mx en la que podrás encontrar oportunidades de empleo en el sector gubernamental de acuerdo al Servicio Profesional de Carrera.* Para encontrar empleo en el sector privado busca en la siguiente página www.empleo.gob.mx.

3. ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de ser dueño de tu propio negocio?Las ventajas de ser un emprendedor incluyen el control de tu propio éxito y el potencial de altos ingresos. Las desventajas son que muchos emprendedores dedican muchas horas a su trabajo y hacen todo tipo de operaciones necesarias, desde ser el portero hasta resolver los problemas gerenciales. La paga es mínima al inicio y las vacaciones no son frecuentes.

4. ¿Cuál es la diferencia entre un salario bruto y un salario neto? Un salario bruto es el total de dinero que has ganado. Para una persona que trabaja

por hora, es el producto de la paga por hora y el número de horas trabajadas. El salario neto es el salario bruto menos deducciones. Las deducciones son impuestos al trabajador como el Impuesto Sobre la Renta (ISR), las contribuciones al seguro social y otros que son opcionales como seguro médico y de vida, o los ahorros de jubilación.

5. ¿Qué es el Impuesto Sobre la Renta?Es el impuesto que grava toda utilidad que genere un bien o una

actividad y que constituya un incremento en el patrimonio del contribuyente, en un periodo fiscal determinado, cualquiera que sea su naturaleza, origen o

denominación.

* Es un decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación en 2003, en el cual se garantiza igualdad de

oportunidad en el acceso a la función pública.

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EJERCICIO 2.1 EL PROCESO DE SOLICITAR EMPLEO

Paso 1: A la búsqueda de vacantes.Comienza a buscar las vacantes en las diversas fuentes de información: Internet es un muy buen medio de conocer las oportunidades laborales en diversas empresas, las bolsas de trabajo de las escuelas son otra opción.

También las ferias de empleo organizadas en escuelas o por el gobierno son una buena alternativa, así como la posibilidad de platicar con amigos y maestros que pueden aconsejarte y asesorarte en la búsqueda de empleo, ellos pueden saber de algunas oportunidades de trabajo en sus empresas.

Existen muchas agencias públicas y privadas dedicadas a ayudar a la gente a conseguir un trabajo que mejor se acopla a sus habilidades.

Una vez que tengas identificadas algunas posibles vacantes que te llamen la atención, manda tu curriculum o llama para hacer una cita.

Paso 2: El curriculumEs importante elaborar un curriculum para enviarlo o llevarlo contigo a tu entrevista ya que es tu carta de presentación.

Un curriculum es un resumen de tus conocimientos, habilidades y ex-periencias laborales. Debe incluir nombre, número telefónico, dirección,

correo electrónico, objetivos profesionales, educación, experiencia labo-ral y habilidades, así como información adicional como reconocimientos,

actividades extracurriculares, puestos en organizaciones y otros intereses. Un curriculum debe proveer al empleador tu información de una manera clara, concisa y precisa. Si gustas, puedes incluir referencias (nombres y di-recciones). Tus referencias son aquellas personas que pueden compartir con tu futuro empleador tus hábitos de trabajo, carácter y aptitudes.

Paso 3: La solicitudLos empleadores normalmente piden que llenes una solicitud de empleo,

existe un formato de solicitud de empleo que puedes comprar en cualquier papelería. Procura llenarla a máquina o con letra legible. Muchas empresas tienen su propio formato de solicitud que te proporcionan en el momento de la entrevista para que lo llenes. En este caso, te damos algunas recomen-daciones.

Buscar empleo es fácil si sabemos por donde empezar, así que en esta sección revisaremos por dónde se puede comen-zar esta búsqueda.

enfermera, abogado,

doctor, contador,

dentista, programador,

artista, cantante, edi-

tor, maestro, diplomáti-

co, periodista, político,

arquitecto, diseñador

industrial, mecánico,

psicólogo, administrador,

economista, químico,

físico, hisoriador,

biólogo, arqueólogo,

comunicador, agrónomo,

diseñador gráfico, igeni-

ero, actuario,

enfermera, abogado,

doctor, contador, den-

tista, programador,

artista, cantante,

editor, maestro,

diplomático,

periodista, político,

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doctor, contador,

dentista, programador,

artista, cantante, edi-

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biólogo, arqueólogo,

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tista, cantante, editor,

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periodista, político,

arquitecto, diseñador

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trador, economista,

químico, físico, hisoria-

dor, biólogo, arqueólogo,

comunicador, agrónomo,

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maestro, diplomático,

periodista, político,

arquitecto, diseñador

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Paso 4: La entrevistaUna vez que envías tu curriculum o llamas a la empresa para solicitar información sobre el trabajo es muy probable que te realicen una entrevista.

La entrevista sirve para que el empleador te conozca y reconozca tus aptitudes para el trabajo; a ti te sirve para saber si es el trabajo que esperabas ¡así queno te aterres! Por eso te damos algunos consejos para preparartepara una entrevista.

Asegúrate de traer contigo información y documentación básica: credencial de elector, CURP, RFC (si cuentas con él), comprobante de domicilio y comprobante de estudios. Escribe con letra clara en los espacios proveídos.Utiliza una pluma negra o azul de buena calidad.

Llena todos los espacios en la solicitud. Escribe NA si la información que te piden no la tienes accesible o si no te aplica la pregunta. De esta forma, el empleador sabrá que no omitiste ciertas partes de la solicitud.

Sé honesto. Cuida que tus respuestas estén completas.

BUSCAMOS PERSONAS

CONFIABLES QUE PUEDAN

CRECER CON NUESTRA COMPAÑÍA.

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Investiga sobre la compañía o la agencia antes de pre-sentarte. Muchas veces cuentan con sitios de Internet o folletos que te pueden proveer de información sobre su misión y su organización.

Escribe una lista de preguntas sobre la información que te interesa, como los horarios de trabajo, los beneficios y la remuneración.

Llega un poco antes de la hora de la cita, es aconsejable es-tar 10 o 15 minutos antes, ve tu solo y nunca llegues tarde.

Mantén un aspecto limpio y ordenado. Vístete modesta-mente y de manera conservadora.

No utilices fragancias o joyas de más.

No fumes ni mastiques chicle.

Confía en ti mismo y mantén un aspecto equilibrado Es nor-mal estar nervioso, pero esfuérzate para aparecer relajado.

No parezcas arrogante o demasiado confiado.

Saluda al entrevistador con un firme apretón de manos.

Establece contacto visual.

Concéntrate en comunicarte claramente. No utilices un lenguaje informal. Escucha atentamente. No interrumpas. Responde con honestidad. Ve preparado para contestar preguntas como: “Cuéntame de tus habilidades para este trabajo”o “Describe el candidato ideal para este puesto” o “ Menciona algunos defectos y virtudes de ti”.

Enfatiza tus puntos fuertes. Ve preparado para responder acerca de tus habilidades y debilidades. Sé positivo yentusiasta.

1. ¿Cuáles son los cuatro pasos que debes de hacer para obtener un empleo?

2. ¿Cuáles son dos sugerencias para encontrar un trabajo?

3. ¿Qué información se incluye en un curriculum?

4. Entre las sugerencias que hay para acudir a la entrevista de trabajo, ¿cuáles son las que consideras las más importantes?

PREGUNTAS

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EJERCICIO 2.2 EJEMPLO DE UNA SOLICITUD DE EMPLEO

Ésta es una típica solicitud de empleo. Examínala para que veas que tan fácil te resultaría llenarla y responde a las preguntas que se encuentran después del formulario.

Derecho a la informaciónLa gran mayoría de empleadores sólo quieren relacionar tus antecedentes con los requisitos para el trabajo en cuestión. Sin embargo, algunos emplea–dores pueden desviarse al preguntarte sobre información que no está rela-cionada con el trabajo. Algunas áreas de información son prohibidas en una solicitud de empleo y en una entrevista. Los entrevistadores, así como los solici-tantes, no pueden hacer preguntas per-sonales que no estén relacionadas con los requisitos del trabajo.

SOLICITUD DE EMPLEO

Llenar esta solicitud con letra de molde.Nota: la información proporcionada será

tratada confidencialmente

Datos personales

FOTORECIENTE

FechaPuesto que solicitaSueldo mensual deseado

Apellido Paterno Apellido Materno Nombres Edad

Dirección Colonia Código postal Teléfono

Lugar de nacimiento Fecha de nacimiento Nacionalidad Sexo

Vive con: Sus padres Su familia Parientes SoloEstatura Peso

Personas que dependen de usted: HIjos Conyuge Padres Otros Estado civil

DocumentaciónClave Única de Registro de Población Afore

Registro Federal de Contribuyentes N. de seguridad social Cartilla del servicio militar Pasaporte No.

Licencia de manejo Clases y N. de licencia Si es extranjero qué documentole permite trabajar en el paísSí No

Estado de salud y hábitos personales¿Cómo considera su estado de salud? ¿Padece alguna enfermedad crónica?

¿Qué deporte práctica?

¿Cuál es su meta en la vida?

¿Pertenece a un club social o deportivo? ¿Cuál es su pasatiempo favorito?

Datos familiaresNOMBRE VIVE FINADO DIRECCIÓN OCUPACIÓN

Padre

Madre

Cónyuge

Nombres y edades de los hijos

EscolaridadNOMBRE DE LA ESCUELA DIRECCIÓN FECHAS TÍTULO RECIBIDO

Primaria

Secundaria o vocacional

Preparatoria o vocacional

Profesional

Comercial u otras

Estudios que efectúa en la actualidad

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?PREGUNTAS

1. ¿Qué información es requerida en una solicitud de empleo?

2.¿Qué tipo de preguntas seles prohíbe realizar a losempleadores?

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Conocimientos Generales¿Qué idiomas domina? ¿Qué funciones de oficina domina?

Máquinas de oficina o taller que sepa manejar ¿Software que domina?

Otras funciones que domine

Empleo actual y anterioresCONCEPTO EMPLEO ACTUAL O ÚLTIMO EMPLEO ANTERIOR EMPLEO ANTERIOR

Tiempo que prestósus servicios

Nombre de lacompañía

Dirección

Teléfono

Puesto quedesempeñaba

Sueldo

Motivo de suseparación

Nombre desu jefe directo

Puesto de sujefe directo

¿Cómo se enteró de este empleo?

¿Algún pariente trabaja en esta empresa?

¿Ha estado afiliado a algún sindicato?

¿Tiene seguro de vida?

¿Podría viajar?

¿Estaría dispuesto a cambiar su lugar de residencia?

¿En qué fecha podría presentarse a trabajar?

Podríamossolicitar informes de usted?

Referencias personales

Datos generales

Observaciones delentrevistador

NOMBRE DIRECCIÓN TELÉFONO OCUPACIÓN

Hago constar que mis respuestas son verdaderas Autorización

FIRMA DEL SOLICITANTE NOMBRE, FECHA Y FIRMA

Sí No ¿Por qué?

¿Tiene usted otros ingresos?

¿Su cónyuge trabaja?

¿Vive en casa propia?

¿Paga renta?

¿Posee automóvil propio?

¿Tiene deudas?

¿Cuánto abona mensualmente?

¿A cuánto ascienden sus gastos mensuales?

Datos económicos

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EJERCICIO 2.3 ¿QUIÉN ES UN EMPRENDEDOR?

Mucha gente prefiere trabajar para una empresa pero otras prefieren poner su propio negocio y trabajar para sí mismos.

Las investigaciones sobre las personas emprendedoras coinciden en ciertas características. Los emprendedores son personas que tienden a tomar riesgos, son independientes, organiza-dos y seguros de sí mismos.

¿Pero qué es mejor trabajar en una empresa o trabajar por cuenta pro-pia? No hay una respuesta correcta para esta pregunta, ya que tiene que ver con los gustos, metas y habilidades de cada persona.

A continuación te presentamos un cuadro en que se describen algunas condiciones de empleo para alguien que trabaja en una empresa y para alguien que trabaja por su cuenta, al final saca tus

propias conclusiones.

?PREGUNTAS

1. ¿Cuales son algunas de las características de losemprendedores?

2, ¿Te gusta la vida corporativa o te gusta más serpropietario de un pequeño negocio? Identifica tres maneras en que el trabajo para una empresa difiere del trabajo de un emprendedor.

Condiciones de empleo

La estabilidad laboral depende en gran parte en el éxito de la división, el departamento, o de los supervisores.

No hay un horario establecido, es de acuerdo al giro del negocio.

Tu éxito depende de tu constante capacitación.

El éxito personal depende en su gran mayoría del éxito del negocio.

Es determinado para cada puesto. Y hay probabilidades de que aumente de acuerdo al desempeño.

No está determinado, al principio se requiere una inversión inicial y las ganancias son bajas y aumenta conforme el negocio se consolida y obtiene éxito.

Así como los derechos, las obligaciones de los empleados también están escritos en la Ley Federal del Trabajo. Las empresas tienen manuales de empleo en donde se encuentran otras responsabilidades específicas.

Los emprendedores afrontan una mayor responsabilidad al ser el dueño del negocio.

Trabajar por tu cuenta

Trabajar para una empresa

La estabilidad laboraldepende casi por completodel éxito del negocio

De vez en cuando largas,pero algo predecibles

Obligaciones como seguridad social, vacaciones pagadas, aporta-ciones a la cuenta de ahorro para el retiro y un plan de jubilación son algunos ejemplos.

Los beneficios los provee elnegocio, no son tan generososcomo en una empresa y lasvacaciones son ocasionales.

Estabilidad laboral

Horas de trabajo

Éxito personal

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Responsabilidades

laborales

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EJEMPLO DE UN CURRICULUM

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EJERCICIO 2.4 UNA OPORTUNIDADLABORAL TOCA A TU PUERTA

Las empresas pequeñas operan en diferentes sectores de la economía.

Existen muchas oportunidades para los emprendedores. Examina la tabla de abajo. Llénala con algunas opciones que existen para abrir un nuevo negocio en las áreas de servicio a domicilio, venta, franquicia y servicios a través de Inter-net. Comenta con tus compañeros de la escuela y con tu familia las ideas que escribiste.

SERVICIOS A DOMICILIO SERVICIOS DE VENTA FRANQUICIASVENTAS Y SERVICIOS

POR INTERNET

Cuidado de niños en casa

Mantenimiento dejardines y árboles

Tienda de calzado Gasolinería Creación de sitios de Internet

Venta de librosComida rápidaFarmacia

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EJERCICIO 2.5 GUÍA PARA EMPRENDER UN NUEVO NEGOCIO

1. Describe un producto o servicio que creas que los consumidores desean. Puede ser un producto o un servicio ya existente presentado en una forma novedosa.O puede ser una idea original para un nuevo producto o servicio.

2. ¿Qué tipo de consumidor se interesaría en este producto o servicio?Nombra a tus clientes.

3. ¿Cómo elaborarías el producto o el servicio que tienes en mente?

4. ¿A cuántas personas tendrías que contratar para empezar? ¿Cuál sería el trabajo de cada una?

5. ¿Dónde podrías conseguir el dinero para empezar tu negocio? ¿De ahorrospersonales? ¿De préstamos de familiares y amigos? ¿Del banco?

6. Desarrolla un comercial de un minuto para tu producto o servicio. Quizá te gustaría diseñar un logotipo, escribir una canción o crear un eslogan para llamar la atención de la clientela y animarlos a comprar tu producto o servicio.

EJERCICIO 2.6 LA PRÁCTICA HACE AL MAESTRO

Lee el siguiente texto, observa la tabla y contesta las preguntas.

¿Por qué algunos trabajos pagan más que otros?

El dinero que las personas reciben a cambio de su trabajo o por el uso de propiedad se llama ingreso. Los ingresos pueden provenir de muchas fuentes. Las personas tienen una combinación de re-cursos que pueden ser utilizados para producir ingresos. Estos recursos pueden ser sus habilidades laborales, sus ahorros, terrenos o propiedades en renta.

¿Qué causa que los ingresos varíen tanto de un trabajo a otro? Un factor determinante en relación con los in-gresos es el capital humano que se desarrolla a través de la educación y del entrenamiento en el trabajo.

La educación es el capital humano más importante.

Los trabajadores con más capital humano –en este caso, más educación– normal-mente ganan más que las personas con menos educación. Gary Becker, gana-dor del Premio Nóbel de Economía, ha demostrado que contar con una buena educación preparatoria y universitaria aumenta los ingresos aún al contar los costos directos (colegiaturas y libros, por mencionar algunos) e indirectos (in-gresos no ganados durante los estudios). La educación media superior y superior aumenta los ingresos de la persona.

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PREGUNTAS

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Fuente: Tabla elaborada con base en información del Censo Económico de Población INEGI, 2004. www.inegi.gob.mx

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1. ¿Qué es el ingreso?

2. ¿Qué factores aparte de la educación piensas que pueden contribuir a aumentar los ingresos laborales?

3. ¿Qué es el capital humano?

4. De acuerdo a la tabla, ¿cuál es la relación entre la edu-cación y los ingresos laborales? ¿Tiene recompensa la educación?

5. ¿ Cuál es la diferencia entre el salario de una persona que estudio la universidad y una que no?

6. ¿Existe una recompensa al quedarte un año más en la escuela para recibirte? ¿Por qué?

7. Asumiendo una vida de 40 años de trabajo sin aumen-tos de sueldo, ¿Cuánto más ganaría en su vida entera un egresado de la universidad que una persona que sólo terminó la preparatoria?

8. ¿La educación es una buena inversión?

Nivel Educativo Salario mensual promedio (pesos)

Nivel Medio (Bachillerato o equivalente) $ 4,500Licenciatura $ 10,500Maestría $ 17,500Doctorado $ 25,000

SALARIO PROMEDIO POR NIVEL EDUCATIVO

SALARIO NETO

La cantidad restante, después de quitar todas las de-ducciones del salario bruto, es el salario neto. Ésta es la cantidad que recibe un empleado en su cheque de pago. El salario neto es la cantidad real que el empleado recibe el día de paga. Salario bruto - Deducciones = Salario neto

EJERCICIO 2.7 ¿QUÉ SON TODAS ESTASDEDUCCIONES EN MI CHEQUE DE PAGO?

SALARIO BRUTO

El salario bruto es la cantidad de dinero ganado antes de cualquier deducción. Por ejemplo, a muchos empleados se les paga por hora. En este caso, la cantidad de horas trabajadas se multiplican por el pago por hora del empleado. Este total es el salario bruto del empleado.

40 horas x $52.00 por hora = $2,080.00

Salario bruto = $2,080.00

De la misma manera se puede calcularel salario bruto mensual y anual.

Es emocionante recibir tu primer cheque de pago. Pero para muchos jóvenes, esa primera emoción se transforma en de-silusión rápidamente. Se dan cuenta que el dinero que se han ganado no es igual al dinero que han recibido. El gobierno y otras instancias forman parte de la histo-ria detrás de ese cheque de pago.

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OTRAS DEDUCCIONES

Para pagar algunos de los beneficios otorgados, los empleadores pueden tomar dinero directamente de los cheques de pago de sus empleados para pagar varias de las deducciones. Los beneficios varían por industria, negocio y de acuerdo a la condición del empleado en la compañía; pueden incluir seguro de vida, gastos médicos, plan de jubilación y plan de ahorro.

DEDUCCIONES REQUERIDAS

En México, las dos deducciones por ley son el Impuesto Sobre la Renta (ISR) y el Seguro Social.

La cantidad que se resta por razón de impuestos federales, se determina por unas tablas de impuesto proveídas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) por medio del Servicio de Administración Tributaria; estas tablas se pueden revisar en www.sat.gob.mx

PREGUNTAS

? 1. ¿Qué es el salario bruto?

2. ¿Qué es el salario neto?

3. ¿Tu cheque de pago es la cantidad de horas trabajadas multiplicada por tu pago por hora?

4. Nombra las dos deducciones requeridas.

5. Nombra otras tres deducciones.

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TEMA 3El dinero del mañana: tu ahorro

Cuando ahorras crece tu dinero gracias al

interés compuesto, el cual es una tasa que

se aplica al montototal que tienes en tu

cuenta.

EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

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Seguramente te han dicho que el dinero no crece en los árboles, pero aunque este dicho definitiva-mente es verdad, el dinero sí puede crecer cuan-do ahorras e inviertes. Si quieres obtener bien-estar financiero, empieza por ahorrar e invertir regularmente. Comienza a ahorrar hoy, guarda lo más que puedas cada vez que recibas efec-tivo. Cuando ahorras crece tu dinero gracias al interés compuesto, que es una tasa que se aplica al monto total que tienes en tu cuenta. El interés compuesto significa que obtienes interés sobre el interés que has ganado en años previos. Por ejemplo, si ahorras 2 mil pesos y obtienes una tasa de interés del 3% anual, tendrás 2,060 al final del primer año (2,000 x 1.03). ¡Ganaste 60 pesos en in-tereses! Sin embargo, para el segundo año ganarás más de 60 pesos, porque cobrarás el 3% sobre tus 2,060 pesos, no sobre los 2 mil. En el segundo año, el pago del interés será de 61.80 pesos, 1.80 pesos más con respecto a que lo que obtuviste el primer año (2,060 x 1.03 = 2,121.80).

Así que ganaste 1.80 pesos más que el año pasado. Quizá te parezca poco en el primer año, pero si ese ahorro lo dejas por muchos años, el ren-dimiento que vas a recibir será muy bueno.

¿Cuánta diferencia existe realmente con el interés compuesto? Si empiezas a ahorrar a los 22 años 2 mil pesos cada año a una tasa del 3% cuánto dinero tendrás al cumplir 65 años. A los 65 años tendrás 183, 439.72 pesos.

Claro, con una tasa de interés más alta, el dinero crece aún más. Digamos que en lugar de un 3% de interés ganas el 5%, tu ahorro será de 317, 400.31 pesos. La tasa de interés de las diferentes opciones de

ahorro o inversión dependen del riesgo que es-tas dispuesto a tomar. Si hablamos de una cuenta de ahorro, el riesgo es muy bajo por lo que la tasa de interés también es baja. Pero si hablamos de inversión en acciones de empresas, el riesgo crece y, por lo tanto, la tasa de interés también.

El riesgo se refiere a la probabilidad de no recibir al té-rmino de tu ahorro o inversión el dinero o rendimien-to esperado. Algunas personas prefieren tomar más riesgo que otras y obtener mayores ganancias.

Aunque el riesgo es la posibilidad de no obtener ganancias, en una inversión entre más alto sea el riesgo, más altos pueden ser los rendimientos que recibes. Podrías arriesgarte a invertir todo tu dinero en una inversión, pero es peligroso, lo recomendable es que sea una sola parte o que diversifiques tu inversión. Recuerda no hay que poner todos los huevos en una sola canasta.

La diversificación significa no poner todo tu dinero en una sola inversión. Y aunque la diversi-ficación no garantiza que no perderás dinero, sí disminuye la posibilidad de que suceda.

El dinero puede trabajar para ti, pero tendrás que esforzarte en lograr que crezca de acuerdo a los riesgos que te atrevas a tomar, investiga an-tes de invertir. Hay muchas formas, instrumentos e instituciones donde lo puedes hacer, desde una cuenta de ahorros tradicional hasta diversas op-ciones de inversión.

Las siguientes lecciones te ayudarán a conocer más sobre la inversión, son consejos útiles para que goces de una mejor situación financiera.

EL DINERO DEL MAÑANA: EL AHORRO

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EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

1.¿Qué es ahorro?Es la parte del ingreso que no se gasta en bienes y servicios y que se guarda para lograr una meta establecida.

2. ¿ Que es inversión?Es una parte de tus ahorros destinado a la adquisición de bienes de capital o instru-mentos financieros. La inversión en instrumentos financieros ofrece distintas opciones como inversiones a plazo fijo en un banco o compra de acciones de la bolsa de valores. La inversión representa mayor riesgo por lo que genera mayor rendimiento.

3. ¿Cuál es la diferencia entre invertir y apostar?Existen personas que piensan que invertir es lo mismo que comprar un boleto de lotería, apostar en un evento deportivo o jugar en un casino. Apostar e invertir involucran algún tipo de riesgo, pero existen grandes diferencias. Apostar involucra oportunidades al azar. Invertir no involucra el azar. Las decisiones informadas y pre-meditadas sobre en donde invertir aumentan tus posibilidades de ganar dinero.

4. ¿Es difícil encontrar buenas inversiones?El problema no es encontrar buenas inversiones, sino evaluarlas. Actualmente los bancos y otras instituciones financieras ofrecen muchas formas de invertir en donde no se necesita grandes cantidades de dinero.

5. ¿Existe algún secreto para invertir con efectividad?No hay ningún secreto, sólo algunas reglas básicas que te pueden ayudar:

• Ahorra a temprana edad y sé constante.

• Que tus gastos no excedan tus ingresos.

AHORRO E INVERSIÓN

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EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

• Determina el monto que quieres invertir.

• Investiga las diferentes alternativas para realizar una inversión con ese monto.

• Analiza tus alternativas de inversión y evalúa el riesgo que hay que tomar.

• Diversifica, no inviertas todo tu dinero en un solo instrumento, “no pongas todos los huevos en una canasta” (integra tu dinero en diferentes opciones con diferente riesgo y rendimiento).

6. ¿Cómo podemos aspirar a una estabilidad financiera?No importan la cantidad de tus ingresos, desde hoy tupuedes comenzar a ahorrar o invertir, sólo es cosa deque te decidas.

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EJERCICIO 3.1 SACRIFICA HOYPARA TENER MAÑANA

EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

1. ¿Cuáles son los beneficios de gastar hoy?

2.- ¿Cuál es el costo de oportunidad de gastar hoy?

3. ¿Cuáles son los beneficios de ahorrar?

4.- ¿Cuál es el costo de oportunidad de ahorrarparte de tus ingresos?

?

10 m

3 m

42

Los ingresos representan una parte de los recursos de cada persona. Una decisión muy importante a la que nos enfrentamos todos los días es la de gastar todo nues-tro dinero hoy o ahorrar para poder comprar mañana.

Gastar hoy tiene beneficios inmediatos, pero también tiene un costo de oportuni-dad, porque entonces tendrás menos dinero para comprar bienes y servicios en el futuro.

Ahorrar hoy te asegura tu consumo del futuro y te permite comprar algunos bienes que no podrías comprar en el presente como autos, casas o pagar unas vacaciones. El costo de oportunidad de ahorrar es limitar el consumo de hoy .

PREGUNTAS

EJERCICIO 3.2 LA HISTORIA DE DOS AHORRADORES

EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

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El siguiente caso se trata de dos ahorradores, ambos recibieron 6% de tasa de interés por su ahorro. Claro, recuerda que la tasa de interés puede variar considerablemente año con año y de acuerdo al instrumento en el que estás guardando tu dinero.

Antonio Sánchez no empezó a ahorrar hasta que tenía 34 años. También se recibió de la universidad a los 22 años, pero como le habían hecho falta tantas cosas mientras estudiaba, decidió que al tener ingresos compraría todo aquello que le había hecho falta como estudiante. Se com-pró un auto nuevo y un guardarropa y viajó por todos lados. Pero estos gastos involucraron un costo de oportu-nidad. Entonces, cuando cumplió 34 años, Antonio ya es-taba casado, tenía muchas responsabilidades y pensó que debería empezar a ahorrar y planificar su futuro financie-ro. También había escuchado que “no es lo que ganas, sino lo que ahorras lo que determina tu patrimonio”. Pensó que tenía de 25 a 30 años productivos más. Así que, con nueva determinación, Antonio ahorró 2 mil pesos por los siguiente 32 años hasta cumplir los 65 años.

Ahorrador 2Ana Gutiérrez empezó a ahorrar a los 22 años, en cuanto terminó la uni-versidad, encontró trabajo y por eso no le fue nada fácil ahorrar 2 mil pe-sos por año en ese entonces, ya que aún debía dinero de su auto y pagaba renta. Pero Ana estaba determinada a ahorrar porque su abuela siempre le dijo que “no es lo que ganas, sino lo que ahorras lo que determina tu patrimonio”. Así que, renuente, Ana no compró un auto nuevo y no rentó un departamento lujoso para poder ahorrar 2 mil pesos anuales. Después de 12 años, se cansó de su sacrificio, anhelaba un auto nuevo y otras cosas, así que dejó de ahorrar para comprar lo que ella deseaba , pero no tocó el dinero que ya tenía ahorrado porque quería asegurarse que tendría dinero para su jubilación, la cual planeaba después de cumplir 65 años.

Ahorrador 1

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¿Qué persona tendrá más ahorrosal cumplir 65 años de edad?

Edad

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6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%

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$2.120,00$4.367,20$6.749,23$9.274,19$11.950,64$14.787,68$17.794,94$20.982,63$24.361,59$27.943,29$31.739,88$35.764,28$37.910,13$40.184,74$42.595,82$45.151,57$47.860,67$50.732,31$53.776,25$57.002,82$60.422,99$64.048,37$67.891,27$71.964,75$76.282,63$80.859,59$85.711,17$90.853,84$96.305,07$102.083,37$108.208,37$114.700,88$121.582,93$128.877,90$136.610,58$144.807,21$153.495,65$162.705,38$172.467,71$182.815,77$193.784,72$205.411,80$217.736,51$230.800,70

$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$0,00$2.120,00$4.367,20$6.749,23$9.274,19$11.950,64$14.787,68$17.794,94$20.982,63$24.361,59$27.943,29$31.739,88$35.764,28$40.030,13$44.551,94$49.345,06$54.425,76$59.811,31$65.519,98$71.571,18$77.985,45$84.784,58$91.991,66$99.631,15$107.729,02$116.312,77$125.411,53$135.056,22$145.279,60$156.116,37$167.603,35$179.779,56$192.686,33

Tasa de interes Ahorrado Ahorrado

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EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

Ana Gutiérrez Antonio Sánchez

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Veamos el resultado, utiliza la tabla: “El crecimiento de los ahorros de Ana y Antonio” y contesta las siguientes preguntas.

Total de ahorrosa fin de año

Total de ahorrosa fin de año

?PREGUNTAS

1. ¿Cuánto dinero ahorrado tendrá Ana cuando cumpla 65 años?

2. ¿Cuánto dinero ahorrado tendrá Antonio al cumplir 65 años?

3. ¿ En términos monetarios, cuáles son los costos de oportunidad y los beneficios de Ana?

4. ¿En términos monetarios, cuáles son los costos de oportunidad y los beneficios de Antonio?

5. ¿Qué es mas importante la cantidad ahorrada o los años de ahorro? ¿Por qué?

6. ¿Cuáles son los incentivos para empezar a ahorrar desde una edad temprana?

7.¿Cuál es el costo de oportunidad de ahorrar a una edad temprana?

8.¿Cuáles son tus conclusiones?T

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EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

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EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

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Supongamos que depositas 1000 pesos en una inversión que gana un 6% de interés anual. Si dejas tu dinero por 10 años quizá esperas tener ganancias de 600 pesos o un total de 1,600 pesos en tu cuenta (1,000 x 0.06 x 10 =600). Si agregas los 600 pesos de ganancias a tu cuenta original de 1000 pesos el resul-tado es 1,600 pesos ¿verdad?

¡No! Tendrías más que eso. Tu reem-bolso sería mucho más alto porque no sólo ganas interés sobre la cantidad de dinero inicial, sino sobre el interés que vas acumulando. A esto se llama interés compuesto.

Aquí está un ejemplo de cómo funciona el interés compuesto: asumamos que

anualmente se acumula el 6% de in-tereses. El primer año ganas 60 pesos de interés. Ahora tienes 1,060 pesos. El segundo año ganas 63.60 pesos, que es el in-terés sobre los 1,060 (1,060 x 0.06 = 63.6).

La regla del 72Al dividir 72 entre la tasa de interés

puedes descubrir cuanto tardará tu dinero en duplicarse con el interés compuesto. La regla del 72 sirve para hacer este cálculo, siempre y cuando la tasa de interés no varíe ni gastes tus ganancias. Por ejemplo, al 6% de interés, el dinero se duplicará en 12 años si el interés se acumula (72 / 6 = 12 años).

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EJERCICIO 3.3 AHORRA YA Y CON CONSTANCIA

Inversión

Cuenta de ahorros

Inversión a plazo fijo

Bono del gobierno mexicano

Bolsa de valores

Tasa de interés

3%

6%

8%

12%

Años para duplicar

Respuestas del ejercicio: años por duplicar 24, 12, 9 y 6

Veamos cuanto se tarda eldinero en duplicarse.

? EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

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El interés compuesto te beneficiará si emp-iezas a ahorrar a temprana edad y de manera frecuente.

Algunos otros factores que influyen para que crezca tu dinero son:

• Ahorrar a temprana edad.

• Ahorrar lo más que puedas de tus ingresos.

• Entre mayor sea la tasa de interés más altos serán tus rendimientos.

PREGUNTAS

Un punto clave en el razonamiento económico es que las personas responden a los incentivos. ¿Cuál es el incentivo para ahorrar a temprana edad y regularmente?

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EJERCICIO 3.4 RIESGOS DE LA INVERSIÓN

RIESGO EN LOS PRECIOS DE MERCADO

Se refiere al riesgo de que el precio de una inversión pueda subir o bajar; por ejemplo, el precio de una acción en el mer-cado de valores.

RIESGO FINANCIERO

Se refiere al riesgo de que una institución no podrá cumplir con su promesa de pagarte tu inversión. El riesgo de que alguna institución financiera mexi-cana no pueda pagar tu inversión es casi nulo. Las cuentas de ahorros están aseguradas por el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario.

Las personas ahorran e invierten su dinero para recibir un rendimiento so-bre ese ahorro o su inversión.

El rendimiento es el ingreso ganado y se expresa como un porcentaje de la can-tidad invertida o ahorrada; que por lo general se calcula anualmente.

El riesgo es la incertidumbre de no re-cibir el rendimiento que esperas. Entre más grande sea el riesgo que tomas con tu inversión, más alto puede ser tu ren-dimiento, pero también es más alta la po-sibilidad de no recibirlo. Como en cual-quier decisión económica, no hay nada gratis al decidir sobre tus inversiones. En otras palabras eres recompensado por el riesgo que tomas al ahorrar o invertir tu dinero, recuerda que nada es gratis. Te presentamos algunos de los riesgos que tomas al invertir.

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EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

1. ¿Qué es la tasa de rendimiento anual de una inversión?

2. Si ganas 40 pesos al año sobre una in-versión de 500 pesos, ¿cuál es la tasa de rendimiento anual?

3. Si la tasa anual nominal de rendimiento sobre una inversión es de 10% y la tasa anual de inflación, del 3%, ¿cuál es la tasa real de rendimiento?

4. ¿Qué es el riesgo a la liquidez?

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RIESGO DE INFLACIÓN

La inflación es el aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios de una economía. La inflación puede disminuir el valor de tu inversión. Cuando ahorras o inviertes, estás reduciendo tus gastos hoy para comprar más en el futuro. Si los precios de los bienes y servicios au-mentan, tu dinero no valdrá lo mismo y no podrás consumir lo mismo que antes o lo que esperabas.Para contrarestar esto, es importante que la tasa de rendimiento que te ofrezca tu inversión sea por arriba de la inflación. Por lo tanto, los inver-sionistas se deben interesar más en la tasa de rendimiento real que en la tasa de rendimiento nominal. La tasa de rendimiento nominal es la que te ofrece la institución financiera al abrir una cuenta de ahorros o inversión. La tasa de rendimiento real es la tasa nominal menos la tasa de inflación. Digamos que inviertes tu dinero en un certificado de depósito con una tasa de rendimiento del 8%. La tasa de inflación anual es del 3%. Tu tasa de rendimiento real será del 5% (8 - 3 = 5). Entre más tiempo pase, más grande será el riesgo de inflación.

RIESGO DE FRAUDE

Algunas inversiones son falsificadas. En estos casos, la información sobre la inversión está diseñada para engañar a los inversionistas. Cualquier per-sona puede imprimir un folleto elegante, prometer cosas por teléfono o garantizar buenos reembolsos por el Internet. Por lo tanto, es importante investigar antes de invertir. La mayoría de los fraudes ocurren en inversiones que no están respaldadas por bancos o por cualquier otra institución del sistema financiero.

?PREGUNTAS

RIESGO DE LIQUIDEZ

La liquidez se refiere a la disponibilidad de tu dinero. Existen algunas inversiones enlas que no puedes disponer de tu dinero hasta determinado tiempo. Por ejemplo, en las inversiones a plazo que puedes abrir en un banco a 30, 60, 90, 180 días o más, si en este tipo de inversiones retiras tu dinero antes del término del contrato ten-drás que pagar una penalización. Algunas inversiones son muy líquidas, es decir que puedes disponer de tu dinero en cualquier momento, como las cuentas de ahorro que te permiten retirar dinero cuando quieras sin penalizarte.

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EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

EJERCICIO 3.5 LA PIRÁMIDEDEL RIESGO Y EL RENDIMIENTO

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La pirámide clasifica las inversiones de acuerdo a sus riesgos y su rendimiento. Las inversiones ubicadas en la parte más alta de la pirámide tienen un mayor riesgo y, por consecuencia, mayor ren-dimiento.

Califica cada una de estas alternativas para ahorrar e invertir de acuerdo a los tipos de riesgo en una escala del uno al tres. Donde tres le corresponde el ries-go más alto y uno significa menos riesgo. Para los rendimientos el uno significa menos rendimiento mientras que el tres implica más. Provee las razones de tus calificaciones para cada uno de los ries-gos o recompensas. ¡Adelante!

AHORRO: DEBAJO DEL COLCHÓNCalifica esta opción de ahorro de acuerdo a los tipos de riesgo.

Riesgo financiero

Riesgo en los precios del mercado

Riesgo de liquidez

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Fondos de inversión

Fondos de inversiónde mercados de dinero

Certificados de depósito

Bonos de ahorro del gobierno mexicano

Cuentas de ahorros

Acciones

Bienes raíces

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CUENTA DE AHORRO REGULAREl Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) cubre los ahorros de las personas. Las tasas de interés normalmente son más bajas porque el riesgo es mínimo, pero puedes abrir una cuenta con muy poco dinero y también puedes retirarlo cuando quieras.Califica esta opción de ahorro de acuerdo a los tipos de riesgo.

Riesgo financiero

Riesgo en los precios del mercado

Riesgo de liquidez

Riesgo de inflación

Recompensa

¿POR QUÉ?

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FONDOS DE DEUDAEn México existen tres tipos de fondos de inversión: fon-dos de deuda, fondos de cobertura y fondos de renta variable. Los de deuda son los de menor riesgo y los de renta variable, los de mayor. El beneficio de invertir en un fondo de inversión es que el ahorro estará diversificado, es decir, puedes invertir en diferentes instrumentos con diferentes grados de riesgo, además estarás asesorado por un profesional que te ayudará a elegir el mejor por-tafolio de acuerdo a tus características personales (plazo, rendimiento y riesgo). Los fondos de deuda invierten el dinero en instrumentos emitidos en pesos por el go-bierno federal (por ejemplo, CETES, Certificados de la Tesorería) y en pagarés de mediano plazo de bancos y empresas privadas. Aunque los fondos de deuda no es-tán asegurados por el IPAB, son inversiones de riesgo mínimo. Las tasas de interés normalmente son más altas que las ofrecidas por los bancos, pero son más bajas que las de los bonos y las acciones que se compran y se man-tienen a largo plazo. Los inversionistas pueden retirar su dinero cuando quieran.

Califica esta opción de fondos de acuerdo a lostipos de riesgo.

Riesgo financiero

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Riesgo de inflación

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¿POR QUÉ?

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INVERSIONES A PLAZO Las inversiones a plazo son una especie de depósito de ahorro que tienes que dejar en un banco por un tiempo fijo y por el cual recibirás una tasa de interés fija. El IPAB también provee un seguro de hasta 400,000 UDI´s por estas cuentas. Si retiras tu dinero antes del tiempo acordado, debes pagar una penalización.Califica esta opción de inversiones a plazo de acuerdo a los tipos de riesgo.

Riesgo financiero

Riesgo en los precios de mercado

Riesgo de liquidez

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¿POR QUÉ?

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EL DINERO DEL MAÑANA: TU AHORRO

BIENES RAÍCESLos inversionistas de bienes raíces compran propiedades para venderlas después a mayor precio. Las propiedades pueden aumentar en valor, pero tam-bién pueden disminuir en precio. Algunas veces, cuando suben, suben menos que la tasa de inflación.Califica la opción de bienes raíces de acuerdo a los tipos de riesgo.

Riesgo financiero

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ACCIONESLas acciones son participaciones en empresas que implican un riesgo más grande comparado con cualquier otro tipo de inversión. Tu rendimiento puede variar, dependiendo de los precios que haya en el mercado.Califica estas acciones de acuerdo a los tipos de riesgo.

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Riesgo en losprecios de mercado Riesgo de liquidez

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¿POR QUÉ?

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TEMA 4Crédito y gasto:un tema de gran importancia

¿Qué es el crédito?El crédito significa utilizar dinero que

no tienes.Obtener crédito

implica convencer a una institución

financiera para que te proporcione un

préstamo a cambio de la promesa de que devolverás el dinero

más un cargoadicional llamado

interés.

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CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

En los últimos seis años, el crédito al consumo (principalmente las tarjetas de crédito) en México ha crecido alrededor del 40% anualmente. Una situación similar ocurre en el crédito a la vivienda, que también ha crecido a tasas superiores al 40% anual.* Sin embargo, hay personas que temen usar el crédito. Por lo general se defienden: “No seré ni un otorgante de crédito ni un prestatario”. Hay otras personas que no le temen al crédito y parece que piensan: “Oye, ¡si sólo es plástico! ¡Voy a comprar!”.

Existen problemas con estos dos puntos de vista. Si utilizas el crédito de una manera correcta, te puede ayudar ahora y en el futuro. Si lo usas in-correctamente, el crédito puede causarte frus-tración, mala fama, malas relaciones y deber dinero de más hasta el sobre endeudamiento.

¿Qué es el crédito? El crédito significa utilizar dinero que no tienes. Obtener crédito implica convencer a una institución financiera para que te proporcione un préstamo a cambio de la promesa de que devolverás el dinero más un cargo adicional llamado interés.

¿Te puede ayudar el crédito? ¡Claro que sí! Al usar crédito, puedes obtener un bien o servicio hoy y pagarlo después. Puedes adquirir posesiones de valor (como estudios universitarios o una casa). La clave es dar buen uso al crédito.

¿Qué es lo que buscan los otorgantes de crédito a la hora de aprobar un préstamo? Buscan las “tres c”:

• Carácter: ¿será responsable el solici-tante y nos pagará el préstamo?

• Capacidad: ¿tiene suficientes ingresos el solicitante para cumplir con los pagos sin ningún problema?

• Garantía colateral: ¿estará asegurado o garantizado?

¿Se podrá utilizar esta garantía para saldar la deu-da en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos?

Los consumidores pueden cometer errores al usar crédito. No son perfectos. Las personas dedicadas a prestar también pueden cometer errores. El mundo de las finanzas puede ser complicado. Hay negocios que se aprovechan de los consumidores. Existen leyes federales diseñadas para proteger a los consumidores de crédito de prácticas deshonestas. En México, la Comisión Nacional para la Protección y De-fensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) tiene dentro de su marco jurídi-co la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, la cual tiene como objetivo prioritario procurar la equidad en las relaciones de los usuarios e instituciones finan-cieras. (Para mayor información visita la página www.condusef.gob.mx).

También hay personas que se aprovechan de sus clientes. Desafortunadamente, el nego-cio del crédito y las finanzas puede atraer a personas que se aprovechan de los demás, así como de su avaricia. Si recibes una llamada telefónica sobre una inversión que parece de-masiado buena para ser verdad, tal vez es un fraude.

CRÉDITO Y GASTO

* Fuente: http://www.abm.org.mx/servicios_banca/credito.htm

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SOBRE CRÉDITO Y GASTO

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CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

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1. ¿Qué es el CAT?Costo Anual Total que las personas que contratan un crédito deben pagar anualmente. Este costo incluye la tasa de interés anual así como todas las comisiones.

2. ¿Qué debes comparar al buscar una tarjeta de crédito?Puedes ahorrar dinero al comparar tarjetas. Las tarjetas de crédito varían en cuanto a su CAT; también en el tiempo que te dan para pagar el saldo de tu cuenta antes de cobrar intereses (periodo de gracia) y la máxima cantidad que puedes cargar a tu cuenta (el límite de crédito).

3. Obtener una hipoteca puede ser difícil, ¿cómo puedo averiguar lacantidad de mis pagos?Es usual que la cantidad de un pago de préstamo para una compra grande, como una casa o un auto, la cal-culen los vendedores o los otorgantes de crédito. Utiliza una tabla de amortización para calcular el interés y los pagos mensuales. Visita la página de la CONDUSEF en la que encontrarás diferentes simuladores y calculadoras financieras que te ayudarán a tener una idea del monto de los pagos de acuerdo al crédito, la tasa de interés y el plazo del crédito (www.condusef.gob.mx).

4. ¿Qué son las sociedades de información crediticia?Son las instituciones financieras autorizadas por el gobierno que contiene los historiales crediticios de

las personas que han contratado un crédito con alguna institución financiera. En México operan dos instituciones dedicadas a brindar información crediticia estas son: el Buró de Crédito y el

Círculo de Crédito.

EJERCICIO 4.1 ¿QUÉ ES EL CRÉDITO?

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CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

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EI crédito le permite a las personas utilizar dinero que no tienen. Obtener crédito significa convencer a una persona (un otorgante de crédito) que te preste dinero a cambio de tu promesa de pagarlo con un cargo de interés adicional. Las personas obtienen préstamos para comprar autos, casas, electrodomésticos, así como para mejorar sus casas, pagar su educación o cosas similares.

Las decisiones de qué hacer con el crédito son difíciles. Re-quieren evaluar costos y beneficios que enfrenta una persona al tomar dicha decisión. Lo más difícil, claro, es decidir si los beneficios de utilizar crédito son más que las costos.

Existe un lado positivo. El crédito te puede ayudar a adquirir bienes o servicios que normalmente mantienen o incremen-tan su valor. Por ejemplo, una casa o una educación universi-taria. El crédito puede ayudarte a vivir una vida más placen-tera al auxiliarte a obtener los bienes y servicios que deseas mientras los pagas. El crédito también te puede ayudar en una urgencia.

El crédito tiene deventajas. Los errores al utilizar demasiado crédito en relación con tus ingresos te pueden costar más de lo que piensas. El mal uso del crédito –incumplir con un pago o con un préstamo– tiene muchas consecuencias negativas, incluida la imposibilidad de obtener otros créditos.

Las instituciones financieras tienen dinero que prestan a los demás. Los dueños de estas instituciones financieras esperan ser compensados por los préstamos que otorgan. A esta compensación se le llama “interés”. El interés es el precio que un prestatario paga a un otorgante de crédito para el uso de sus depósitos, es el rendimiento que los otorgantes de crédito reciben al permitir el uso de sus depósitos.

Por lo regular, ambos lados de las transacciones financieras se benefician. Los que piden préstamos pueden comprar cosas que tienen valor hoy y quizá también en el futuro. Los otorgantes de crédito reciben el pago por el préstamo otorgado más el interés.

Un factor importante para determinar la tasa de interés que se cobrará es la confianza que el otorgante de crédito tiene que pagarle, el monto del préstamo más el interés en

el tiempo acordado. Los préstamos con un nivel de riesgo más alto –los que es posible que el prestatario no pueda liquidar– normalmente tienen tasas de interés más altas. Los préstamos con un menor nivel de riesgo –los que evidente-mente el prestatario saldará– normalmente cuentan con tasas de interés más bajas.

Un préstamo para algo intangible, como unas vacaciones, normalmente cuesta más en interés que un préstamo para algo tangible, como una casa. Los préstamos garantizados por otra propiedad (como un auto), por lo general, tienen con tasas de interés más bajas que las de los préstamos sin ningún tipo de garantía. A las pose-siones utilizadas como garantía de un préstamo se llama garantía colateral.

PREGUNTAS

1. ¿Qué es el crédito?

2. ¿Cuál es el beneficio de usar el crédito?

3. ¿Cuál es el costo de usar el crédito?

4. ¿Qué instituciones son fuentes de crédito?

5. ¿Qué es el interés?

6. ¿Quién es el que más gana en una transacción de crédito?

7. ¿Cómo afecta el riesgo a las tasas de interés que se cobra por un crédito?

8. ¿Qué es la garantía colateral?

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EJERCICIO 4.2 FORMAS COMUNES DE CRÉDITO

TIPOS DECRÉDITO

Para comprar una casa: créditohipotecario

Crédito automotriz

Préstamos para estu-dios universitarios

OTORGANTE DECRÉDITO

• Banco comercial• Sofoles hipotecarias

• Banco comercial• Sofoles

• Banco comercial• Sofoles

VENTAJAS

• Las tasas de interés hipotecarias son relati-

vamente bajas.

• Parte del interés que se paga es deducible

de impuestos.

Ofrecen diferentes planes de crédito.

• Una educaciónuniversitaria es una

buena inversión.• Las tasas de interés

pueden ser bajas.

DESVENTAJAS

• Las hipotecas son compromisos a largo

plazo.• Obtener una hipoteca

requiere de inspec-ciones de crédito muy

extensivas.

• Los autos pierden su valor rápidamente. El auto que compras a crédito puede tener

muy poco valor cuando lo termines de pagar.

• Los nuevosgraduados pueden

enfrentar dificultades para pagar préstamos

elevados.

Instrucciones: analiza la siguiente tabla y contesta las preguntas que siguen.

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PREGUNTAS

1. ¿Cuáles son las ventajas de las hipotecas y de los présta-mos universitarios en comparación con las tarjetas de crédito y los préstamos personales?

2. ¿Cuáles son las desventajas de las tarjetas de crédito y de los préstamos para estudios universitarios?

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TIPOS DECRÉDITO

Préstamospersonales

Tarjetas de crédito

OTORGANTEDE CRÉDITO

• Banco comercial• Sociedades de

Ahorros y Préstamo• Uniones de Crédito

• Sofoles

• Banco comercial• Tienda departamental• Otras instituciones

financieras.

VENTAJAS

• Los préstamos personales te per-miten comprar lo

que quieras hoy sin comprobar el destino

del crédito.

• Las tarjetas decrédito son

convenientes y pueden ayudarte en una

urgencia.

DESVENTAJAS

• Los préstamos personales tienen altas

tasas de interés.• Algunas personas

pueden pedir prestado más de lo que sus

ingresos les permite.

• Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés

muy altas.• Algunas personas

pueden pedir prestado más de lo que sus

ingresos les permite.

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EJERCICIO 4.3 INVESTIGACIÓN DE CRÉDITO

PREGUNTAS

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Investiga en diferentes instituciones financieras en tu comunidad. Pregunta por el Costo Anual Total (CAT) de cada uno de los siguientes préstamos. El CAT es la forma más común de comparar las tasas de interés y los costos de un crédito. Es-cribe la información en las áreas apropiadas de la tabla y comparte los resultados con la clase.

Resultados de la investigación de crédito

1. ¿Qué instituciones ofrecieron el mejor CAT para cada tipo de préstamo?

2. ¿Qué instituciones ofrecieron el CAT más alto para cada tipo de préstamo?

INSTITUCIÓN CATPara uncrédito

automotriz

CATPara

estudiosuniversitarios

CATPara unahipoteca

CATPara unatarjeta de

crédito

EJERCICIO 4.4 PREGUNTA A TU ASESOR FINANCIERO

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Parte I TU TRABAJO

Te encargas de un consultoría que aconseja a las personas que quieren solicitar crédito. Por una pequeña cuo-ta les ofreces consejos a tus clientes sobre si deben solicitar un préstamo. Tu negocio ha tenido éxito porque entiendes las ventajas y desventajas de usar diferentes tipos de crédito. Te preguntas qué es más importante para el éxito de tus clientes y comparas los riesgos y los beneficios que pueden ofrecer.

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Después de leer el caso de cada cliente, pregúntate:

PREGUNTAS

1. ¿Utilizarás el préstamo para comprar un bien oservicio de alto valor?

2. ¿Crees que sea probable que el cliente pueda pagarel préstamo?

Ventajas del uso de crédito:• El crédito puede ayudarte a consumir bienes o servicios hoy.

• El crédito te puede ayudar durante una urgencia.

Desventajas del uso de crédito:• Las personas pueden usar demasiado crédito en relación con sus ingresos y endeudarse.

• El mal uso del crédito puede llevarte a pagar más de lo que solicitaste por los intereses.

• El mal uso del crédito puede afectar tu imagen ante lasinstituciones para conseguir crédito en el futuro.

Algunas personas pueden pensar que hacer recomenda-ciones basadas en estas dos preguntas es muy restrictivo. Puede que tengan razón. Sin embargo, tu compañía le ha ayudado a muchas personas a entender que el crédito, bien analizado, puede mejorar su estado financiero.

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Parte II LOS CLIENTES

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Cliente 1

Tengo 17 años, estoy en el último año de la preparato-ria. He mantenido buenas calificaciones en la escuela. Me han aceptado en una prestigiosa universidad. Me gustaría estudiar y trabajar un par de horas a la semana. Con este horario, creo que podré terminar mis estudios en cuatro años. Me gustaría estudiar ingeniería química. Mi asesor de la universidad me ha dicho que esta carrera es muy difícil. Mis padres no tienen el dinero para apoyarme. Espero poder recurrir a un préstamo universitario para pagar la colegiatura. Pienso vivir en la casa de mis padres y trabajar para cubrir gastos como transporte y libros. Necesito 25 mil pesos. ¿Debería solicitar el préstamo?

1. ¿Cuál es una ventaja de obtener crédito para la universidad?2. ¿Cuál es una desventaja de obtener este tipo de crédito?3. ¿Recomiendas que este cliente solicite un préstamo?

Explica tu respuesta.

Cliente 2

Tengo 18 años. Asisto a una escuela técnica en mi lo-calidad. Mi área de estudio es la ingeniería automotriz. Mi colegiatura es relativamente baja y el programa sólo dura dos años. Con el dinero que gano de trabajar tiempo completo durante el verano y medio tiempo durante el año escolar, puedo solventar la mayoría de mis gastos. Vivo con mis padres, pero pienso mudarme a un departamento al terminar mis estudios. Me encan-tan los deportes. Tengo un televisor de 12 pulgadas en mi cuarto. Me gustaría solicitar una tarjeta de crédito para comprar un televisor más grande, de 32 pulgadas que cuesta, 9,500 pesos.

1. ¿Cuál es una ventaja de una tarjeta de crédito?2. ¿Cuál es una desventaja de unade tarjeta de crédito?3. ¿Recomiendas que este cliente solicite una tarjeta de crédito?

Explica tu respuesta.

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Cliente 3

Tengo 21 años y estoy en el último año de la universi-dad. He estudiado mucho y tengo buenas calificaciones. Curso una licenciatura en derecho. Un pequeño grupo de amigos quieren irse a Acapulco de vacaciones por una semana durante las vacaciones de Semana Santa. Real-mente nunca he tomado vacaciones durante mi estancia universitaria, con excepción de los dos viajes que hice con mi familia. Si hago mis reservaciones desde ahora, puedo conseguir tarifas bajas en el hotel. Tengo poco dinero. Pienso pagar con mi tarjeta de crédito 5,500 pe-sos para irme de viaje.

1. ¿Cuál es la mayor ventaja deobtener un crédito?2. ¿Cuál es la mayor desventaja de obtener un crédito?3. ¿Recomiendas que este cliente soliciteun préstamo?

Explica tu respuesta.

Cliente 4

Tengo 22 años. Estoy a punto de terminar la universi-dad y he conseguido trabajo, me pagan 15 mil pesos más beneficios adicionales como seguro médico. Mi empleo queda a una hora cuarenta minutos de mi casa y no hay rutas de transporte directas. El auto que tengo tiene 105 mil kilómetros recorridos y quema más aceite que gasolina. Ayer noté que se puede ver el pavimento desde un agujero que esta debajo del asiento del piloto. He ahorrado 20 mil pesos para el anticipo de un auto, pero necesitaré miles de pesos más para comprar un pequeño carro nuevo.

1. ¿Cuál es una ventaja de obtener un crédito automotriz?2. ¿Cuál es una desventaja de obtenerun crédito automotriz?3. ¿Recomiendas que este cliente solicite un préstamo?

Explica tu respuesta.

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EJERCICIO 4.5 CÓMO LEER UN REPORTE CREDITICIO

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Las instituciones financieras solicitan el historial crediticio de una persona para otorgarle un crédito.

Un historial crediticio es un registro del número y tipo de créditos que tiene una persona para saber si ha manejado correctamente y ha pagado a tiempo. Si es la primera vez que solicitas un crédito, no tienes ningún antecedente de crédito, la institución te pedirá otra información para poder asegurar que le pagarás, ya que no tienes ningún antecedente de crédito.

Cuando una persona solicita un préstamo, el otorgante del crédito ordena un reporte crediticio para verificar

cómo ha manejado su crédito. Tu reporte crediticio muestra detalladamete, cuánto has pedido prestado, a quién y si has pagado a tiempo tus cuentas.

Los informes de crédito son recopilados por insti-tuciones de información crediticia que se encargan de recopilar datos sobre millones de consumidores. Estas instituciones reciben información de varias fuentes como tiendas, instituciones de tarjetas de crédito, bancos, compañías hipotecarias y provee-dores de servicios médicos. Cuando llenas una so-licitud de crédito, la información en esa solicitud es enviada a una agencia de crédito.

64

Los otorgante de crédito buscan ciertas cualidades para otor-gar un crédito, a éstas se les llaman las “tres C” del crédito: capacidad, carácter y garantía colateral. A continuación, te presentamos una explicación de cada una.

CAPACIDAD: la solicitud de crédito tendrá preguntas so-bre tu habilidad para pagar un préstamo. La pregunta básica es: ¿has trabajado regularmente en un empleo que te provee los ingresos suficientes para apoyar tu uso de crédito?

Algunas preguntas más específicas pueden ser las siguientes:

¿Tienes un empleo estable?

¿Cuál es tu sueldo?

¿Qué tan seguros son tus ingresos?

¿Tienes otras fuentes de ingresos?

¿Cuántos créditos tienes?

¿Cuáles son tus gastos actuales?

¿Cuántos personas dependen de ti?

¿QUE BUSCANLOS ACREEDORES?

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GARANTÍA COLATERAL: es un seguro para el acreedor. Si no cumples con lo acordado el acreedor puede tomar tus bienes para saldar tu deuda. Algunas preguntas pueden ser las siguientes:

¿Tienes una cuenta de cheques?

¿Tienes una cuenta de ahorros?

¿Eres dueño de tu propia casa?

¿Eres dueño de tu propio auto?

CARÁCTER: se harán preguntas para determinarsi posees honestidad y confiabilidad para pagar tusdeudas de crédito. Aquí están algunos ejemplos:

¿Has utilizado crédito antes?

¿Puedes proveer referencias sobretu confiabilidad?

¿Cuánto tiempo has vivido en tudirección actual?

¿Cuánto tiempo llevas en tu trabajo actual?

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LA IMPORTANCIA DE UNA BUENACALIFICACIÓN DE CRÉDITO

Una buena calificación de crédito significa que en el pasado has saldado tus deudas a tiempo. Una mala calificación indica que te has atrasado al pagar tus deudas o no las has pagado.

Es muy importante crear y mantener un buen historial crediticio. Un buen reporte puede marcar la diferencia entre conseguir un préstamo o ser rechazado.

Puedes consultar tu historial crediticio en las siguientes direcciones:www.burodecredito.com.mxwww.circulodecredito.com.mx

FORMAS DE ESTABLECER Y MANTENERUN BUEN HISTORIAL DE CRÉDITO

Existen varios pasos para establecer y mantener un buen historial de crédito.

- Siempre pagar las deudas a tiempo.

- Nunca pedir prestado más de lo que puedes pagar.

- Sólo pedir prestada la cantidad que se necesita.

- Siempre tener en mente la cantidad de dinero que debes.

- Desarrollar buenos hábitos de ahorro para poder enfrentaremergencias financieras sin tener que recurrir a un préstamo.

- Si tienes una tarjeta de crédito hay que pagar más del mínimo.

- Abrir una cuenta de cheques y otra de ahorros.

- Solicita sólo las tarjetas de crédito que puedas pagar.

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PREGUNTAS 1. ¿De quién es este reporte crediticio?

2. ¿Cuántas cuentas tienen problemas?

3. ¿Cuántas cuentas están en orden?

4. ¿Tiene esta persona un buen historial de crédito con su tarjeta de crédito? ¿Por qué?

5. Si fueras un otorgante de crédito, ¿le otorgarías crédito? ¿Por qué sí o por qué no?

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Instrucciones: examina el reporte crediticio para contestar las siguientes preguntas.

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EJERCICIO 4.6 CÓMO SE CALCULA EL INTERÉS

CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

PREGUNTAS?

1. Gabriela Díaz pide 1,000 pesos prestados con una tasa de interés del 6% anual. ¿Cuál es el cargo anual por el crédito? Respuesta: 1000 x 0.06 x 1 = $60

2. José Carmona pide 2,000 pesos prestados con una tasa de interés del 10% por tres años. ¿Cuál es el cargo por financiamiento anual?Respuesta: 2000 x 0.10 x 1 = $200

3. Yésica Torres pide 2,000 mil pesos prestados con una tasa de interés del 18% por dos años.¿Cuál es el cargo por financiamiento anual?Respuesta: 2000 x 0.18 x 1= $360

4. Luis Blanco pide 2,000 pesos prestados con una tasa de interés del 25% por dos años.¿Cuál es el cargo por financiamiento anual ?Respuesta: 2000 x 0.25 x 1= $500

5. Si quieres reducir los cargos por financiamiento,¿deberías buscar una tasa de interés más alta o más baja? ¿Por qué?Respuesta: una tasa de interés más baja, porque refleja un costo del crédito más pequeño.

6. Si quieres reducir los cargos por financiamiento,¿deberías pagar el préstamo más rápido o menos rápido? ¿Por qué?

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El crédito no es gratis. El costo de crédito se llama interés.El interés es expresado en un porcentaje del préstamo.

El artículo 6 del Reglamento de la Ley Federal de Protección al Consumidor establece que en la celebración de operaciones a crédito, antes de la contratación correspondiente, el proveedor deberá informar al consumidor el costo anual total (CAT) apli-cable al crédito, este costo estará expresado en porcentaje anual, lo cual ayudará al consumidor a tener la información completa para tomar la mejor decisión de crédito.

Si utilizas tus aptitudes matemáticas, ahorras mucho dinero al pedir prestado. Veamos cómo.

Parte 1 CALCULA EL INTERÉS SIMPLE

Primero, calculemos algunos cargos por financiamiento. La fór-mula básica para calcular el cargo por financiamiento es:

I = Interés (por financiamiento)M = MontoTi = Tasa de interésT = Tiempo (en años)

En esta fórmula, la tasa es una cantidad adicional sobre el pago del monto. El monto (la cantidad prestada) y el interés son pagados en la fecha de vencimiento (al término del periodo del préstamo). Por ejemplo, si pides 2 mil pesos prestados con una tasa de interés del 12% por dos años, el interés sería de 480 pesos (I = 2,000 x 0.12 x 2). La cantidad de 2,480 pesos (interés y monto) sería pagada al final de dos años. Ahora, contesta las siguientes preguntas.

I = M Ti T

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PREGUNTAS?

1. David Salas pide 8,000 pesos prestados con una tasa de interés del 15% por dos años. • ¿Cuál es el monto total de interés?Respuesta: 8000 x 0.15 x 2 = 2400 pesos• ¿Cuál es el pago mensual?Respuesta: (8000 + 2400) / 24 = 433.33 pesos

2. María Torres pide 8,000 pesos prestados con una tasa de interés del 15% por cuatro años.• ¿Cuál es el monto total de interés?Respuesta: 8000 x 0.15 x 4 = 4800 pesos• ¿Cuál es el pago mensual? Respuesta: (8000 + 4800) / 48 = 266.66 pesos

3. Si un solicitante de crédito se tarda más en pagar el préstamo, ¿qué pasa con el pago mensual?

Respuesta: el pago mensual se vuelve más pequeño.

4. Si un solicitante de crédito se tarda más en pagar el préstamo, ¿qué pasa con el monto de interés pagado? Respuesta: el monto pagado porintereses es más alto (con la misma tasa de interés).

5. ¿Cuáles son los costos y los beneficios de tardarte más al pagar tu préstamo?Respuesta:Costos: el pago por intereses es mayor.

Beneficios: el pago mensual es menor.

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Parte IICALCULANDO LOS PAGOS MENSUALES

La mayoría de los préstamos son pagados mensualmente. Son muy pocos los préstamos que se vencen al llegar la fecha límite del contrato. El pago mensual es la cantidad que el solicitante debe pagarle al otorgante de crédito cada mes para liquidar el préstamo. El pago mensual cubre el monto que se pidió y el interés. Esta es la fórmula para calcular el pago mensual:

PM = Pago mensualP = Monto del préstamoI = Interés (Calcúlalo como lo hiciste enel ejemplo anterior)N = Número de meses del préstamo

Por ejemplo, pides $10,000 prestados con un interés del 14% por cuatro años.

P = $10,0001 = $10,000 x 0.14 x 4N = 4 x 12PM = (10,000 + 5,600) / 48= $325

PM = (P+I) / N

PM = (P+I) / N

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EJERCICIO 4.7 LA TARJETA DE CRÉDITO Y EL ESTADO DE CUENTA

CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

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1. ¿Qué características deberías buscar si quieres ahorrar dinero en tu tarjeta de crédito?

2.Busca en la página de Internet de la CONDUSEF www.condusef.gob.mx otras recomendaciones para escoger una tarjeta de crédito.

PREGUNTAS

1. El cargo anual. Algunas tarjetas cobran un cargo anual y otras no.La cantidad de este cobro anual también puede variar.

2. Otros cargos. Las tarjetas de crédito normalmente tienen una lista de cargos cuando te tardas en pagar, sobregiras tu cuenta, no pagas u obtienes efectivo a través de un cajero automático.

3. Costo Anual Total. El CAT puede variar de tarjeta en tarjeta. Algunas ofrecen un CAT bajo durante los primeros meses, pero después de tres o seis meses lo incrementan.

4. El periodo de gracia. Este es el tiempo que tiene el dueño de la tarjeta para pagar su saldo sin tener que pagar interés. Entre más grande sea el periodo de gracia, más días tiene el dueño de la tarjeta para no pa-gar interés. Si el saldo entero se paga durante el periodo de gracia, no se genera interés.

5. El límite de crédito: Es la máxima cantidad de dinero que una persona puede cargar a su tarjeta. Un límite de crédito más grande le da más flexibilidad al dueño de la tarjeta pero también puede llevar a saldos más difíciles de pagar.

6. Los servicios: • Límites de crédito altos o ningún límite de crédito.• Recompensas para el dueño de la tarjeta, como una devolución de dinero, regalos, millas para programas de volador frecuente o descuentos en tiendas departamentales.• El número de comerciosque aceptan la tarjeta.• Servicios de viaje como cubrir el deducible del seguro cuando alquilas un auto, descuentos en hoteles, seguro de vida para tus viajes o privilegios al cobrar un cheque.

Puedes ahorrar dinero si comparas las características de las tarjetas de crédito. No todas son iguales.

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1. ¿Cuánto dinero gastó esta per-sona durante el mes?

2. ¿Hizo algún pago durante el mes previo? Si lo hizo, ¿de cuánto fue este pago?

3. ¿Cuál es el límite de crédito en esta tarjeta de crédito?

4. ¿Cuánto crédito tenía almomento del corte del estado de cuenta?

5. ¿Cómo se compara el saldoprevio al nuevo saldo de este estado de cuenta?

6. ¿Se cobró algún cargo por finan-ciamiento este mes? Si se le cobró, ¿de cuánto fue esta cantidad de cargo por financiamiento?

7. ¿Cuál es la tasa de porcentaje anual por el crédito deesta tarjeta?

8. Al revisar este estado de cuenta, ¿crees que esta persona estáadministrando bien su crédito? ¿Por qué sí o por qué no? ¿Qué le recomendarías?

CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

71

PREGUNTAS

?Lectura del estado de cuentade tu tarjeta de crédito

El estado de cuenta revela mucho sobre el costo de cargar cosas a crédito y luego pagar interés sobre el préstamo. Veamos la información que viene en un estado de cuenta.

Revísalo.

EJERCICIO 4.8 UTILIZA LA COMPUTADORA PARACALCULAR LOS PAGOS DE UN PRÉSTAMO

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PREGUNTAS

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Basado en la tabla, contesta las siguientes preguntas.

1. ¿Qué le pasa al pago mensual de un préstamo cuando un anticipo es más bajo?

2. ¿Qué le pasa al pago mensual de un présta-mo si el término del préstamo es de 15 años en vez de 20 (casos 1 y 3)?

3. ¿Cuál es la diferencia si aportas un enganche del 30% en lugar del 20% (casos 3 y 4)?

4. ¿Cómo puedes reducir tu costo al comprar una casa?

5. ¿Qué decisión tomarías en este caso? ¿Por qué?

HIPOTECA 1

$425,000 $425,000 $425,000 $425,000

HIPOTECA 2 HIPOTECA 3 HIPOTECA 4

Las computadoras son muy útiles para cal-cular un préstamo. En la siguiente situación, estarás trabajando con hipotecas, que son préstamos para comprar vivienda. Los pa-gos de este tipo de préstamo se extienden por muchos años, generalmente por 15 a 25 (existen ya en el mercado algunas insti-tuciones financieras que otorgan créditos a 30 años). Los pagos de hipoteca, por lo general, se hacen mensualmente.

Internet tiene muchas calculadoras de hipotecas que te pueden ayudar a com-parar los costos de éstas. Te recomenda-mos visitar la página de la CONDUSEF, en donde encontrarás diferentes calcula-doras: www.condusef.gob.mx. Tam-bién existen calculadoras de hipoteca en los portales de los bancos.

Analiza cuatro hipotecas diferentes con distintos anticipos (enganche o pago ini-cial), plazo (periodo para pagar) e insti-tución financiera. Imagina que todos los compradores de casa están adquiriendo un inmueble de 425 mil pesos. Utiliza el simulador de crédito hipotecario de la CONDUSEF.

1. Hipoteca 1: anticipo del 20% (85,000 pesos), a tasa fija por 20 años.2. Hipoteca 2: anticipo del 10% (42,500 pesos), a tasa fija por 25 años.3. Hipoteca 3: anticipo del 20% (85,000 pesos), a tasa fija por 15 años.4. Hipoteca 4: anticipo del 30% (127,500 pesos), a tasa fija por 15 años.

Compara estas cuatro hipotecas y completa la siguiente tabla. Llena estos espacios utilizando una calculadora de hipoteca.Usar una calculadora de hipoteca es fácil. Sólo registra el valor del inmueble (precio de la casa), el anticipo (enganche) , la institución y el plazo. Verifica los pagos mensuales y los pagos totales.

Precio de la casa

Enganche %

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Monto del crédito

Plazo

Pago mensual

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EJERCICIO 4.9 CÓMO OBTENER EL MEJORPRÉSTAMO PARA COMPRAR UN AUTO

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Contesta las siguientes preguntas sobre el préstamo de Jacobo:

1. ¿Qué préstamo le conviene?

2. ¿Qué préstamo no le conviene?

3. Digamos que Jacobo tomó el mejor préstamo, ¿cuánto más pagó al financiar su auto en vez de comprarlo al contado?

4. ¿Cuánto dinero se ahorró Jacobo al elegir el mejor préstamo?

Jacobo Duarte se compró un auto nuevo. Encontró el modelo que más le gustó y negoció un precio de 180 mil pesos por el auto que quería. Lo pagó con el dinero que recibió por su auto viejo, 60 mil pesos, y con un préstamo que pidió de 120 mil pesos.

Pero antes de hacer cualquier cosa, Jacobo optó por:

Verificar su calificación crediticia. Se aseguró de que su calificación crediticia fuera buena y que no hubiera errores en su reporte.

Comparar y revisar las tasas de in-terés de su banco y de otras institu-ciones, incluida la ofrecida por la agen-cia donde compraría su auto. Verificó las tasas de interés en una compañía financiera que anunciaba términos sencillos y los préstamos ofrecidos en distintos sitios de Internet.

Comparar préstamos con el mismo periodo de tiempo. Jacobo encontró una variedad de tasas de interés que dependían de la duración del présta-mo. Decidió que era mejor comparar las tasas de préstamos con la misma duración. Escogió un préstamo de tres años, porque los préstamos de du-ración más alta tenían costos de finan-ciamiento más altos. También pensó que podría comprar otro auto más nuevo en tres años pero consideró en ese caso requeriría pagar su préstamo lo antes posible.

LO QUE ENCONTRÓ JACOBOEl banco, donde Jacobo tiene su cuenta de cheques, le ofreció un préstamo con un CAT del 14% y un cargo de financiamiento de 1,434.90 pesos. Un sitio de Internet le ofreció un préstamo con un CAT del 13.5% y un cargo por financiamiento de 1,619.17 pesos. La agencia de autos le ofreció un préstamo con un CAT del 12% con cargos por financiamiento de 1,838.23 pesos.Finalmente, la compañía Financiera Amistosa le ofreció un préstamo conun CAT del 13.95% y cargos por financiamiento 2,754.25 pesos.

Ahora llena la siguiente tabla para encontrar el mejor préstamo. Recuerda que el costo total del préstamo es el monto (120 mil pesos) más cargos por financiamiento. El pago mensual es el total del costo del préstamo dividido por el número de meses (36).

Tipo de préstamo: ______Principal: _______ Tiempo para pagar: _______

Nombre del lugar CAT Cargos por

financiamienoCosto total Pago mensual

Banco

Sitio de préstamos

en Internet

Agencia de autos

Compañía finan-

ciera amistosa

EJERCICIO 4.10 CON QUÉ TIPO DEESTAFAS TE PUEDES TOPAR

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CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

Millones de transacciones de crédito se procesan cada día. La industria del crédito, como cualquier otra, tiene algunas personas que operan con malas intenciones. Otras personas operan negocios completamente legales pero pueden poner a individuos, que tienen problemas financieros, en situaciones aún más difíciles.No todas las estafas e intrigas financieras involucran al crédito.

Algunas tienen que ver con inversiones. Éstas atraen a indi-viduos con promesas de ganar mucho dinero en poco tiempo. Pero recuerda: si parece demasiado bueno para ser verdad, lo más probable es que no lo sea.

A continuación, se explican algunas de las estafas e intrigas más comunes.

74

¿QUÉ ES EL ROBO DE IDENTIDAD?

¿Puedes ser secuestrado electrónicamente? Sí. Los expertos en estafas con-siguen tu nombre, el número de tu tarjeta de crédito o alguna otra infor-mación tuya, usan esta información para abrir una nueva cuenta de tarjeta, utilizando tu nombre, tu fecha de nacimiento y otros datos. Cuando utilizan la tarjeta y no pagan la factura, el hecho se registra en tu reporte crediticio. Los que estafan pueden llamar al emisor de la tarjeta y fingiendo ser tú, pueden cambiar la dirección de correspondencia en tu cuenta. Luego hacen cargos en tu cuenta. Como las facturas llegan a otra dirección, puedes no darte cuenta del problema. Los expertos de intrigas pueden crear otros problemas. Pueden abrir cuentas de teléfonos celulares a tu nombre, una cuenta de cheques y emitir cheques sin fondos. El robo de identidad es ilegal.

¿QUÉ ES LA CLONACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO Y DE DÉBITO?

Se han documentado cuatro es-trategias de este tipo de estafa: mediante una cámara que instalan en los cajeros automáticos para la obtención del número de identifi-cación (NIP), con tarjetas perdidas o robadas, duplicidad en el cobro de una misma transacción en un establecimiento y por medio de falsificaciones.

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CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

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¿QUÉ ES UNA ESTAFA DE PRÉSTAMO?

Un anuncio te ofrece un préstamo para la consolidación de deudas personales, tomando todos tus pagos a crédito y convirtiéndolos en un solo pago. Rara-mente se ofrece una dirección o el nombre de la compañía. En vez de esto, el “solicitante” tiene un número gratuito donde puedes llamar. Cuando llamas, el representante de la compañía pregunta información mínima sobre el préstamo que quiere y sobre tu historial de crédito. Te explica que se te regresará la llamada para indicar si el préstamo fue aprobado o no. Claro que todos los préstamos son aprobados. Te pide mandar una cuota a cambio del préstamo y éste jamás llega. Una estafa de préstamos es ilegal.

¿QUÉ ES UNA ESTAFA PARA REPARAR EL CRÉDITO?

Una compañía anuncia que puede borrar tu historial crediticio. La empresa pide una cuota por adelantado para “reparar” el reporte del consumidor. Sin embargo, hay poco o nada, que un negocio pueda hacer para “reparar” el mal historial de crédito de alguna persona. No hay maneras fáciles o rápidas para lograrlo. Una intriga para reparar crédito es ilegal.

¿QUÉ ES UNA ESTAFA DE PIRÁMIDE?

La clave de una estafa de pirámide es que los participantes reciben pagos por reclutar a miembros adicionales. El problema con este tipo de estafas es que no existe una cantidad suficiente de posibles miembros para que una pirámide siga creciendo por más de un par de meses. Estos planes por lo general pro-meten que si te alistas como distribuidor de, por ejemplo, tarjetas para hacer llamadas telefónicas, recibirás comisiones no sólo por tus ventas, sino también por las ventas de las personas que hayas reclutado como distribuidores. Las es-tafas de pirámide; sin embargo, pueden presentarse de diversas formas. Pueden disfrazarse como juegos, clubes de compras, cartas en cadena u operaciones a través de correspondencia u oportunidades de negocios a varios niveles. Una estafa de pirámide es ilegal.

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CRÉDITO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN IMPORTANCIA

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Relaciona la estafa consu definiciónInstrucciones: relaciona el nombre de la estafa en la columna de la izquierda con su definición en la siguiente página.

A. Expertos de estafas consiguieron tu nombre, tu número de seguro social, el número de tu tarjeta de crédito y alguna otra información personal tuya para abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito, una cuenta de celular o una cuenta de cheques.

B. Una compañía fraudulenta ofrece un préstamo para consolidar deudas per-sonales, te pide un anticipo, pero nunca provee el préstamo.

C. Una compañía fraudulenta ofrece a los participantes pagos por reclutar a miembros adicionales.

D. Una persona o grupo de personas copian la banda magnética de tu tarjeta de crédito o débito, y de esta manera obtienen todos tus datos.

E. Una empresa te ofrece remover la in-formación que te pueda perjudicar en tu historial crediticio.

ESTAFA O INTRIGA DEFINICIÓN

Estafa para reparar el crédito

Robo de identidad

Estafa de préstamos

¿CÓMO PUEDES DEFENDERTE DE ESTOS POSIBLES FRAUDES?

• No pierdas de vista tu tarjeta a la hora de un consumo.• Fíjate que los aparatos lectores estén a la vista del tarjetahabiente.• Empieza a sospechar si la transacción de pago dura más de 10 minutos.• No concentres todos los fondos en una sola tarjeta de débito.• Si el lugar no te inspira confianza, abstente de usar la tarjeta.• Al utilizar cajero, cerciórate de que no haya dispositivos agregados: tienen que estar incorporados en el aparato.• No brindes información por teléfono o por Internet. • No respondas a correos electrónicos de los que no tengas seguridad de su remitente. • Antes de tomar alguna decisión, infórmate.

Clonación de tarjeta

Estafa de pirámide

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Relaciona las siguientes opcionesdel cuadro inferior:

A. Robo de identidad.

B. Estafa de préstamos.

C. Estafa para reparar el crédito.

D. Clonación de tarjeta.

E. Estafa de pirámide.

Columna A "El Anuncio" Columna B "La Estafa"

.

1. Obtén mucho dinero desde la computadora de tu casa. Únete a nuestra red de distribución de hamburguesas. Cobra dinero con esta nueva locura sobre la comida saludable. Manda e-mails a tus amigos. También pueden ser distribuidores.

2. Recibes una llamada telefónica atroz de una agencia de cobros que dice que no has pagado una deuda de casi $20,000. Explicas que el nombre correcto se ha utilizado, pero la dirección de la cuenta está equivocada. Poco después te avisa un banco de otro lugar que te hassobregirado $5,000 en una cuenta de cheques queni sabías que tenías.

3. ¿Problemas de crédito? ¡Deja de sufrir! Déjanosayudarte. ¡Podemos remover malos préstamos de tuhistorial de crédito para siempre! Únete a nuestroscientos de clientes satisfechos.

4. ¿Ya no puedes con tanta deuda? ¿Te están hostigando los agentes de cobros? ¿No puedes dormir?Te podemos ayudar. Podemos conseguirte crédito.¡Está garantizado! Llama al 01-800-12314567.

5. Al llegar tu estado de cuenta de la tarjeta de crédito te llevas la terrible sorpresa que te cargaron comprasque no has hecho.

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TEMA 5Planea tu futuro:toma las riendas de tu dinero

Primero, toma las riendas de tus

gastos. ¿Cómo puedes hacer esto? Empieza con una estrategia

básica. Crea unpresupuesto: haz una lista de tus ingresos

y de tus gastos.Luego resta los

gastos a tusingresos. Si tienes

dinero sobrante, haz un plan de cómo lo utilizarás. Realiza

esto cada mes.

PLANEA TU FUTURO: TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

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TEMA 5Planea tu futuro:toma las riendas de tu dinero

PLANEA TU FUTURO:TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

¿Conoces a personas que son descuidadas con su dinero?Mucha gente no tiene idea sobre su situación financiera. Por ejemplo, Beatriz, una mujer profesional, quien llama al banco cada dos o tres días para re-visar el saldo de su cuenta de cheques. Nunca sabe cuál es su saldo. Lo que no ha aprendido Beatriz es que la gente del banco no sabe el saldo real, porque desconocen el número de cheques que ha expedido Beatriz en los últimos días. Sólo ella lo sabe. Luego tenemos a Benito, quien realmente cree que puede seguir escribiendo cheques mientras que tenga cheques en blanco sin usar. Se le ha escuchado decir: “¿por qué el banco me da cheques en blanco si no es para usar-los?”. Puedes aprender a administrar bien tu dinero. Empieza por conocer la infor-mación básica y a utilizar tu sentido común para luego tomar acciones. Para ello te re-comendamos tres pasos esenciales:

Primero, toma las riendas de tus gastos. ¿Cómo puedes hacer esto? Empieza con una estrategia básica. Crea un pre-supuesto: haz una lista de tus ingresos y de tus gastos. Luego resta los gastos a tus ingresos. Si tienes dinero sobrante, haz un plan de cómo lo utilizarás. Realiza esto cada mes.

Quizá aprendas que es el tiempo idóneo para comenzar a ahorrar en una cuenta de ahorros, un fondo de inversión o una cuenta de inversiones.

Segundo, identifica los diferentes ser-vicios que ofrecen las instituciones financieras. Las cuentas de cheques probablemente son los servicios finan-cieros más comunes, pero existen otros

como los depósitos directos, las cuen-tas de ahorros, las tarjetas de crédito, los préstamos a plazos, los préstamos para estudiantes, el ahorro para el re-tiro y las cuentas de acciones. Aunque existen muchos tipos de instituciones financieras, las cuatro principales son los bancos comerciales, entidades de ahorro y crédito popular, uniones de crédito y sociedades de inversión. Abre una cuenta en una institución financiera. Empieza con una de cheques o ahorros, pero no esperes mucho antes de em-pezar otros programas de ahorro más lucrativos. La posibilidad de obtener bienestar financiero a largo plazo está a tu alcance. El mejor tiempo para em-pezar a ahorrar es en la juventud.

Tercero, aprende a administrar el ries-go. Toda decisión implica un riesgo, pero unos son más grandes que otros. Com-prar un seguro es una forma de reducir el riesgo. Hay muchos tipos de seguro que puedes considerar: de auto, salud, sobre bienes inmuebles y de vida. El tipo y la cantidad de seguro que necesi-tas cambiarán según cumplas más años y según crezca el valor de tus activos.

Lo bueno de estos tres consejos, y de otros más que se han presentado en estas lecciones, es que ninguno es difí-cil de implementar. Podrán requerir de un poco de esfuerzo, pero nada que no puedas aprender. Tu esfuerzo hoy puede brindarte resultados después.

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PLANEA TU FUTURO: TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

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Planea tu futuro

I. ¿Qué es la riqueza neta?La riqueza neta mide tu valor financiero, el cual es el valor actual de tus posesiones menos tus obligaciones o deudas.

2. ¿Qué significa “págate a ti mismo primero”?Considera tus ahorros como si fueran un gasto fijo, al igual que tu renta o el pago de tu auto. Fija una meta de ahorros y arregla tus ingresos y tus gastos para lograrlo.

3. ¿Cuáles son algunos de los servicios ofrecidos por instituciones financieras como los bancos, entidades de ahorro y crédito popular, uniones de crédito y sociedades de inversión?Hay muchos servicios financieros con los que debes familiarizarte. Estos incluyen cuentas de cheques, cuentas de ahorros, certificados de depósito, depósitos directos, tarjetas de crédito, préstamos a plazo, hipotecas, préstamos sobre las inversiones en el hogar, préstamos de estudiante, préstamos para microempresas, ahorro para el retiro y cuentas para la compra de acciones, bonos, así como fondos de inversión.

4. ¿Puedes emitir cheques mientras los tengas en blanco? No funciona de esta manera. Depositas dinero en tu cuenta de cheques para cubrir los cheques que das. Cada uno de estos se restan de tu cuenta de cheques. Si es-cribes cheques por más de lo que tienes en tu cuenta, tendrás problemas. Tu banco y la mayoría de los acreedores cobran cuotas muy altas por los sobregiros, que es

AHORRO E INVERSIÓN

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cuando los pagos requeridos de una cuenta son más de los fondos existentes en la cuenta. Cuando emites un cheque sin fondos, recibes una penalización por parte de tu banco.

5. ¿Cómo funciona un seguro?El objetivo es extender el riesgo a varios pagadores. Un grupo de personas contribuye dinero al comprar un seguro con la expectativa de que sólo unos pocos realmente recuperarán los beneficios en caso de una pérdida.

6. ¿Cuándo es el mejor tiempo para empezar a ahorrar?¡Ahora! Entre más joven comiences a ahorrar, mayor será el tiempo que tienes para ahorrar y mayor será la cantidad que tengas en el banco para gastar en el futuro. Para ahorrar toma en cuenta tus obje-tivos a corto plazo (menor a dos años), mediano plazo (de dos a cinco años) y de largo plazo (más de cinco años).

PLANEA TU FUTURO: TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

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PLANEA TU FUTURO: TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

El siguiente ejercicio es para que lo realices junto con tus compañeros de clase o con tu familia. Lo pueden llevar a cabo como una obra de teatro, en la cual además de divertirse, aprenderán mucho.

EJERCICIO 5.1 PREGUNTA AL EXPERTO

¡Hola, fanáticos del bienestar financiero! Bienvenidos al programa nacional más novedoso acerca de bienestar financiero: “Los mejores presupuestos”. Este pro-grama te permite a ti, radioescucha, conocer los últimos consejos y tips en la administración de tus finanzas familiares. El tema de hoy es: cómo mejorar tus aptitudes para administrar las finanzas de tu familia. Nuestro invitado es el exitoso planificador financiero, el doctor Ahorra Centavos, quien ha ayudado a cientos de familias y tiene un doctorado, un maestría y una especialidad en finanzas. Hola, doctor Ahorra Centavos, bienvenido al programa.

Hola, doctor Ahorra Centavos. Estoy en desacuerdo con mi marido en cuanto al sig-nificado de algunos términos financieros. En otro programa acerca de cómo gastar los ingresos disponibles escuchamos algo que a mi esposo le dio risa, porque según él todo nuestro ingreso es disponible. Me dijo que disponíamos de todos nuestros ingresos al final de cada mes. En ocasiones disponemos de nuestros ingresos antes del fin del mes. Pensé que mi esposo bromeaba, pero me podría usted explicar qué quieren decir los planificadores financieros cuando se refieren a los ingresos disponibles.

LOCUTORFOFOPRESUPUESTO

DOCTORAHORRACENTAVOS Hola, Fofo, y hola a todas esas personas que nos escuchan. estoy listo para tomar

sus llamadas.

Tenemos la primera llamada. Candelaria, del Estado de México, pregunta:LOCUTORFOFOPRESUPUESTO

CANDELARIA

$

DOCTORAHORRACENTAVOS

Tu marido estaba casi en lo correcto. El ingreso disponible es el dinero que tienes que gastar o ahorrar después de haber pagado tus impuestos, el seguro social y otras deducciones que se restan de tu ingreso bruto. El ingreso disponible se puede utilizar de muchas maneras, pero la mayoría de las familias tienen obliga-ciones financieras. La renta, los gastos del auto y gastos alimenticios se suman, así que es necesario tomar decisiones difíciles.$

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Eso suena muy deprimente, doctor Ahorra Centavos, ¿tienes algún consejo para Can-delaria y su esposo sobre como obtener un mejor uso de su ingreso disponible?

PLANEA TU FUTURO: TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

LOCUTORFOFOPRESUPUESTO

DOCTORAHORRACENTAVOS

Los planificadores financieros sugieren que establecer y mantener un presupuesto familiar es el primer paso al éxito financiero. Yo aconsejo a las familias comenzar con un presupuesto mensual. Haz una lista de tus ingresos y tus gastos. Debajo de tus ingresos, pones una lista de todos los ingresos que esperas recibir en el mes. Para la mayoría de las personas, mucho de sus ingresos provienen de sus trabajos. Luego haz una lista de tus gastos. Debajo de tus gastos, escribe todos los gastos que piensas hacer durante el mes, artículo por artículo. Los gastos más comunes son el alquiler, el pago de auto, seguros, despensa y demás cuestiones (¡no olvides el ahorro!). Luego, resta los gastos de tus ingresos. ¡Espero que esto sea un número positivo! Si es así, sí tienes más ingresos que gastos. Si tienes dinero sobrante lo puedes usar para otras co-sas. Sin embargo, si el número es negativo, necesitarás minimizar tus gastos, aumentar tus ingresos o gastar parte de tus ahorros para completar el mes.

$LOCUTORFOFOPRESUPUESTO

CARLOS

Ahora tenemos a nuestra siguiente llamada, Carlos, de la delegación Iztapalapa, pregunta:

Hola, doctor Ahorra Centavos. Gracias por tomar mi llamada. Mi esposa y yo em-pezamos a escribir nuestro presupuesto mensual y rápidamente aprendimos que no todos los gastos son iguales. Algunos permanecen iguales cada mes mientras que otros cambian. ¿Tienen esta misma situación las demás personas? ¿Puede hablar sobre los diferentes tipos de gastos domésticos?

DOCTORAHORRACENTAVOS

¡Magnífica pregunta! Las familias normalmente tienen lo que nosotros llamamos gastos fijos y gastos variables. Los gastos fijos son esos que permanecen constantes mes tras mes. Son obligaciones definitivas de la familia, como una hipoteca, el alquiler, el pago del auto, seguro médico y gasolina. Estos gastos son difíciles de cambiar a corto plazo.

Los gastos de teléfono, despensa y médicos que no son cubiertos por el seguro, el entretenimiento, recreación, compras a crédito y otros gastos similares son gastos variables. Estos son gastos sobre los cuales tienes más control a corto plazo.$

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Doctor Ahorro Centavos, he escuchado a algunos anunciantes decir: “págate a ti mis-mo primero”. En otras palabras, aparta dinero de tus ingresos disponibles y deposítalo a una cuenta de ahorros. ¿Cómo se relaciona esta idea con los gastos familiares?

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PLANEA TU FUTURO: TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

LOCUTORFOFOPRESUPUESTO

Les digo a mis clientes que incluyan sus metas de ahorros en la parte de gastos fijos de sus presupuestos. Me gusta este método porque demuestra lo impor-tante que es el ahorrar para el bienestar financiero del individuo y de la familia. Debajo de la sección de ahorros de un presupuesto, la familia o un individuo puede apuntar los fondos ahorrados para emergencias, así como otro dinero que se ha apartado para los ahorros e inversiones a largo plazo.

DOCTORAHORRACENTAVOS

$

Ahora tenemos nuestra siguiente llamada. María, desde Aguascalientes, pregunta:

LOCUTORFOFOPRESUPUESTO

MARÍA Me encanta este programa. Doctor Ahorra Centavos, esta es mi pregunta: mi her-mana Emiliana me dijo que escuchó por televisión que hay personas con altos in-gresos pero que siguen teniendo un vigor neto bajo. ¿Qué es esto del vigor neto? ¿Es verdad que las personas que tienen altos ingresos también se sienten cansadas?

DOCTORAHORRACENTAVOS

María, creo que no entendiste bien a tu hermana Emiliana. Ella se refería a la idea de valor neto, no vigor neto. Déjame explicarte. Hay personas que pueden tener ingresos altos y a la vez tener poca riqueza financiera. Cuando medimos la riqueza financiera, estamos midiendo el valor neto. El valor neto es determinado por dos factores. Primero, haz una lista de tus activos y valores. Los activos son las posesiones de una persona e incluyen el valor de cualquier ahorro, tu casa, tu auto y posesiones personales. Luego, haz una lista de todas tus obligaciones, que son el dinero que debes a otras personas así como una hipoteca, un préstamo de auto, deudas de tarjetas de crédito, préstamos uni-versitarios y otros gastos similares. Si tus activos son más que tus obligaciones, tienes un valor neto positivo. Si tus obligaciones son más que tus activos, tienes un valor neto negativo. Los individuos pueden tener altos ingresos, pero debido a sus obligaciones pueden tener un valor neto negativo.$

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MARÍA ¿Puedo retomar su último punto? ¿Me quiere dar a entender que no se puede saber si una persona es rica con sólo saber donde vive, lo que conducen y a donde viajan?

Eso es exactamente a lo que me refiero, María. Las personas que viven en casas grandes, conducen autos extravagantes y toman cruceros alrededor del mundo probablemente tienen altos ingresos. Pero eso no significa que tengan riqueza financiera. Ésta se conoce sólo al calcular el valor neto. Mucha gente con ingresos modestos ha acumulado un valor neto muy alto –muchos son millonarios– sólo por vivir por debajo de sus ingresos.

DOCTORAHORRACENTAVOS

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Pues gracias, doctor Ahorra Centavos, es todo el tiempo con el que contamos para el programa de hoy. Gracias por acompañarnos.

LOCUTORFOFOPRESUPUESTO

De nada, Fofo. Gracias por invitarme.DOCTORAHORRACENTAVOS $

No deje de escucharnos mañana que hablaremos con la maestra Vanesa Bonos, otra planificadora financiera. El tema de Vanesa será: “¿Qué hay de bruto en tus ingresos brutos?”, espero que nos sintonicen mañana. Estaremos esperando sus llamadas.

LOCUTORFOFOPRESUPUESTO

1. ¿Qué es el ingreso disponible?

2. ¿Cuáles son las tres partes de un presupuesto familiar que recomienda el doctor Ahorra Centavos?

3. ¿Qué son los gastos fijos y variables? Utiliza ejemplos para ilustrar cada uno.

4. ¿Qué significa la idea de “págate a ti mismo primero”?

PREGUNTAS

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EJERCICIO 5.2 JUAN Y MARCIA:PLAN MENSUAL DE GASTOS I

Juan y Marcia son una pareja joven. Tienen una hija de dos años llamada Ana y un pez de colores de nombre Tiburón. Juan es gerente de una zapatería local. Marcia re-cientemente se graduó de la universidad y está entrenando para ser asesor finan-ciero de un banco local. La combinación de sus ingresos mensuales netos es de 21,500 pesos. Quieren tener un matrimo-nio feliz y desean tener éxito financiero.

Juan y Marcia tienen los ingresos sufi-cientes para mantener un estilo de vida bueno. Su apartamento es cómodo pero no lujoso. La familia, incluido Tiburón, lle-va una dieta balanceada, hacen ejercicio y tienen un cuidado médico adecuado.

Para ellos los seguros de vida y del auto son necesarios. Pagan una guard-ería para Ana para que ambos puedan trabajar. Cumplen con todos sus com-promisos financieros, como el pago del préstamo universitario de Marcia. Pien-san que ahorrar para su jubilación es importante. Como otras personas, se guían por sus gastos fijos, pero tienen más flexibilidad en cuanto a sus gastos variables.

Marcia y Juan quieren un segundo auto. Es difícil coordinar sus horarios: el traba-jo, la guardería, las compras de la despen-sa y las visitas al doctor con un solo auto. Se han puesto una meta: ahorrar el dine-

ro suficiente para pagar el anticipo de un segundo auto, dentro de un año.Juan y Marcia ahorran regularmente. Prac-tican la idea de “págate a ti mismo prim-ero”. Actualmente, retienen 2 mil pesos de sus cheques de pago para proveer a un fondo de urgencias. El próximo año piensan utilizar 4 mil de sus ahorros para dar el anticipo de un segundo auto.

En la siguiente página hay una lista de los gastos fijos “antes” y “después”. El único que ha cambiado es el de “ahorros reteni-dos”. Descubre de dónde pueden obtener el dinero adicional para sus ahorros de la lista de gastos variables. También contesta las siguientes preguntas.

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1. Da algunos ejemplos de los gastos fijos de Juan y Marcia.

2. Da algunos ejemplos de losgastos variables de Juan y Marcia.

3. Juan y Marcia han decidido practicar el método de “págate a ti mismo primero” para ahorrar para un segundo auto, ¿cómo es que se pagan el primero?

4. Examina el plan de gastos mensuales de arriba, ¿qué sacrificios deberán hacer Juan y Marcia en sus gastos variables para alcanzar su meta?

5. ¿Cuáles son los beneficios y los costos de las decisiones que les recomiendas a Juan y Marcia?

PREGUNTAS

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Gastos variables DespuésAntes

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TOTAL GASTOS VARIABLES

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Presupuesto mensual

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Vivienda

Seguro de vida y auto

Préstamo estudiantil

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$ 1,000

$ 1,200

$ 800

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Ingreso total (los dos trabajan)

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EJERCICIO 5.3 B JUAN Y MARCIA:PLAN MENSUAL DE GASTOS II

Un año después, Juan y Marcia están satisfechos con sus deci-siones financieras. Han podido disminuir sus gastos para com-prar un segundo auto. Han disfrutado de la conveniencia de tener un segundo auto, sus ingresos han aumentado y han terminado de pagar el préstamo universitario de Marcia. Pero han surgido nuevos retos. El pago del auto es más que el pago del préstamo universitario. Los dos autos han mejorado su calidad de vida, pero el segundo carro requiere seguro y mantenimiento.

Marcia ha terminado su entrenamiento en el banco donde tra-baja, por lo que le han aumentado su sueldo. Sus ingresos junto con los de Juan suman ahora 23,500 pesos de ingresos totales. Marcia y Juan saben que para tener bienestar financiero necesi-

tan adquirir mejores activos. Ser propietarios de una casa es su mayor deseo personal y financiero. Acaban de proponerse una nueva meta: de ahorrar el dinero suficiente en no menos de cuatro años para el anticipo de su primera casa.

Actualmente, Juan y Marcia retienen 4 mil pesos de sus cheques de pago para sus ahorros. El año entrante planean retener unos mil pesos más para su fondo de anticipo.

En el cuadro de la siguiente página están los gastos fijos de “an-tes” y “después”. Descubre de dónde pueden obtener el dinero adicional para sus ahorros de la lista de gastos variables. También contesta las siguientes preguntas.

PLANEA TU FUTURO: TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

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*Agrega los gastos variables que calculaste arriba.

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Gastos variables DespuesAntes

Comidas

Servicios

Gasolina

Ropa

Entretenimiento

Vacaciones

Tarjetas de crédito

TOTAL GASTOS VARIABLES

TOTAL GASTOS (fijos yvariables )

$ 1,000

$ 23,500$ 21,500

$ 9,500 *

Presupuesto mensual

GASTOS FIJOS

TOTAL DE GASTOS FIJOS

$21,500

$12,000

$23,500

$15,000

Vivienda

Seguro de vida y auto

Préstamo estudiantil

Guardería

Mensualidad auto

Ahorros

DespuésAntes

$ 5,300

$ 1,500

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$ 2,400

$ 800

$ 5,000

$ 5,000

$ 1,000

$ 1,200

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$ 2,000

$ 2,000

1. ¿Cuál es la nueva meta finan-ciera de Juan y Marcia?

2. Examina el plan de gastos men-suales de arriba, ¿qué sacrificios deberían hacer Juan y Marcia en sus gastos variables para alcanzar su meta?

3. ¿Cuáles son los beneficios y los costos de las decisiones que les recomiendas a Juan y Marcia?

PREGUNTAS

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Ingreso total (los dos trabajan)

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EJERCICIO 5.4 ESTAS SON LASINSTITUCIONES FINANCIERAS DE MI PAÍS

Las instituciones financieras ayudan a las personas a administrar, proteger e incrementar su dinero. Los individuos pueden usar diferentes tipos de institu-ciones financieras durante las diferentes etapas de sus vidas. Aunque existen di-versas instituciones financieras, única-mente examinaremos cuatro:• Bancos comerciales• Entidades de ahorroy crédito popular• Uniones de crédito• Sociedades de inversión

En el pasado, cada tipo de institución financiera ofrecía servicios específi-cos y limitados. Los bancos tomaban depósitos en forma de cuentas de cheques, cuentas de ahorros y certifi-cados de depósito y otorgaban crédito a los individuos que calificaban.

Las entidades de ahorro y crédito popular sólo operaban a nivel local, hoy día se apoya a este tipo de institu-ciones para que se desarrollen y ten-gan una capacidad mayor de captación de ahorro y dotación de crédito.

La desregulación en el sector financiero ha disminuido las diferencias entre estas instituciones y ha incrementado la com-petencia. La desregulación significa que las leyes fueron creadas para remover algunas restricciones (o regulaciones) que afectaban el sector. Por ejemplo, las entidades de ahorros y crédito popular pueden ofrecer más tipos de présta-mos. Muchos bancos comerciales ahora pueden vender acciones.

Algunos servicios son:

Cheques y tarjetas de débito

Cuentas de ahorros ycertificadosde depósitos (CDs)

Depósito directo yretiro automático

Seguro de depósitos

La conveniencia y la seguridad de pagar con un cheque o con una tarjeta de débito en vez de efectivo. Este tipo de cuentas te provee de liquidez. La tarjeta de débito te da la opción de obtener dinero en cajeros automáticos o pagar en diferentes establecimientos.

Lugares seguros en donde puede crecer tu dinero. Representan un rendimiento mayor con la condición de que mantengas tu dinero en la cuenta por un plazo determinado (30, 60, 90, 180 o más días). Si retiras tu dinero antes del plazo acordado, se penalizará.

La habilidad de depositar dinero o pagar cuen-tas automáticamente. El banco se encarga de tomar dinero de tu cuenta para pagar algunos servicios que tu indicas.

El IPAB asegura los depósitos hasta por 400 mil UDI´s por persona y banco.

TIPO CARACTERÍSTICAS

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Servicios de crédito:

Servicios de inversión:

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1. Nombra cuatro instituciones financieras comunes.

2. ¿Cómo han cambiado las instituciones financieras?

3. ¿Cuáles son algunos de los servicios de depósitos más comunes?

4. ¿Cuáles son algunos de los servicios de crédito más comunes?

5. ¿Cuáles son algunos de los servicios de inversión más comunes?

PREGUNTAS

?TIPO

TIPO

CARACTERÍSTICAS

CARACTERÍSTICAS

Ahorro para el retiro

Tarjetas de crédito

Préstamos a plazos y líneas de crédito

Hipotecas

Préstamo sobre el valor de tu vivienda

Préstamos estudiantiles

Préstamos para microempresas

La opción de ahorrar dinero para tu jubilación.

La habilidad de invertir en empresas y gobiernos para lograr tus metas financieras a futuro.Acciones, bonos y fondos de inversión

La habilidad de tener acceso a crédito con facilidad, hasta por la cantidad aprobada como tu límite de crédito.

La oportunidad de pedir prestado para comprar artículos grandes, como un auto nuevo o usado, tu educación, me-jorías del hogar y otros artículos personales y de vivienda.

La oportunidad de pedir prestado para la comprade una casa.

La capacidad de pedir prestado sobre el valor de tu casa.

La oportunidad de pedir prestado a tasas de interés más bajas, que las existentes en el mercado para pagar tu educación.

La opción de pedir prestado para las necesidades finan-cieras de una microempresa.

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PLANEA TU FUTURO: TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO

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EJERCICIO 5.5 ABRIR UNA CUENTA DE CHEQUES

Las instituciones financieras ofrecen muchos servicios. Quizá el servicio más utilizado es la cuenta de cheques, que te permite depositar dinero en un banco. Puedes emitir cheques para sacar dinero de la cuenta o pueden proporcionarte una tarjeta de crédito. Este tipo de cuenta también es conocida como cuen-ta de demanda, porque puedes demandar o usar el dinero en tu cuenta a tu gusto. Sólo en las cuentas con fondos pueden emitirse cheques. Las instituciones financieras normalmente co-bran una cuota o requieren un saldo mínimo para mantener una cuenta de cheques.

1. ¿Qué es una cuenta de cheques?

2. ¿Qué tipo de cuenta de cheques es apropiada para los estudiantes de preparatoria?

3. ¿Qué significa endosar un cheque?

4. ¿Cuándo debes de anular un cheque?

5. ¿Qué es una tarjeta de débito?

PREGUNTAS

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Abrir una cuenta de cheques

Escoge una cuenta de cheques

Haz un depósito

Escribe un cheque

Reconcíliate con tu chequera

Cajeros automáticos ytarjetas de débito

• Lleva una identificación actual vigente con foto y firma (Credencial de elector, pasaporte o cartilla).• Comprobante de domicilio.• Escoge el tipo de cuenta de cheques que más se acople a tus necesidades(depósito inicial, comisiones, saldo mínimo…). • Haz un depósito inicial de acuerdo al mínimo requerido por el banco.

Existen diferentes cuentas de cheques en los diversos bancos del país, algunas son:

• Nómina: los cargos por servicio son nulos o a una tasa baja y fija. En esta cuenta se reciben los depósitos de tu sueldo. La mayoría de estas cuentas no requieren un saldo mínimo mensual y tienen el servicio de tarjeta de débito y chequera con un número de usos al mes sin cargo adicional. • Ahorro o estándar: cuenta de cheques con un depósito inicial bajo, rendimientos muy bajos por lo que se usa principalmente para un manejo del gasto cotidiano (pagos con la tarjeta de débito, retiros en cajeros automáticos o pagos con cheques). Existen cuentas sin comisiones anuales o con comi-siones bajas. La mayoría requieren que tengas un saldo mínimo al mes para no cobrarte una comisión. • Maestra: ofrece rendimientos un poco más atractivos para ahorrar. El saldo mínimo que debes mantener al mes suele ser más alto que en otro tipo de cuentas. Las comisiones también son más elevadas.

Nota: es importante señalar que los nombres de las cuentas de cheques pueden cambiar de banco a banco, este cuadro está hecho con el objetivo de informar de manera general.

• Anteriormente los bancos requerían de fichas de depósito, hoy día la mayoría sólo te piden el número de cuenta al que depositarás. • Es importante escribir el número de cuenta, al reverso del cheque, en la que harás el depósito. • El banco te dará un comprobante del depósito, guárdalo para cualquier aclaración. • Si el depósito lo hiciste a tu cuenta de cheques, regístralo en el talonario y agrega la cantidad depositada al saldo anterior.

• Las instituciones financieras mandan un estado de cuenta mensual, que provee un resumen de las actividades en tu cuenta de cheques, detallando depósitos, cheques escritos, cargos por servicios e interese acumulados. • Compara el registro de tu chequera con el estado de cuenta mensual. Marca en tu registro cual-quier cargo por servicio o interés acumulado. • Si la cuenta no está en equilibrio, investiga por qué, quizá hay un cheque que no pasó por la cuenta u otros cargos, intereses pagados, errores de cálculo o números mal escritos.

• Reconoce las partes del cheque. Observa el cheque completo en la ilustración 5.1.• Llena todas las partes incluidos: fecha, nombre de la persona a la que le extiendes el cheque, canti-dad con números y con letra, así como la firma. • Cheque al portador: no indica una persona específica a la cual se expide el documento, por lo tanto en el espacio en el que se debe escribir el nombre, se escribe la leyenda “Al Portador”. • Cuando cometas un error escribe nulo en el cheque y mantenlo en tus archivos. • Asegúrate tener el dinero suficiente en tu cuenta para cubrir los cheque expedidos. • Registra el número, la fecha, el portador y la cantidad del cheque en tu registro de cheques.Resta la cantidad del cheque de tu saldo.

• Los cajeros automáticos te permiten retirar fondos fácilmente, así como verificar el saldo de tu cuenta. • Los cajeros utilizan una clave de acceso (número de identificación personal) que te permite hacer cualquier transacción. • Es importante que te informes sobre las comisiones por retiro. Existen comisiones por número de retiros al mes, por retiros en un cajero red (es decir un cajero de diferente banco al de tu cuenta) y por consulta de saldo. • Una tarjeta de débito te permite retirar la cantidad de una compra directa e inmediatamente de tu cuenta de cheques. • Asegúrate de mantener recibos cuando usas tu tarjeta de débito y registra las transacciones en tu registro de cheques.

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JUAN PÉREZ RAMOSRFC PERJ630323 UE7 CTA 67648219SUC 356 INSURGENTESMÉXICO

PÁGUESE ESTE CHEQUE A:

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Puntos clave al escribir un cheque.Revisa con atención el proceso para llenar un cheque,así como el ejemplo.

1. Escribe la fecha actual.

2. Escribe el nombre de la persona o la compañía a quien desees pagar. Esta persona es el portador.

3. Escribe la cantidad del cheque con números, incluyendo el punto decimal y los centavos, hazlo cerca del signo de pesos.

4. Escribe la cantidad del cheque con letra. Empieza de izquierda a derecha en la línea. Sigue la cantidad con la palabra pesos y los centavos escríbelos como una fracción sobre 100 (si no hay centavos, usa 00/100), al final agrega MN. (Moneda Nacional) En-cierra lo escrito entre paréntesis o dibuja una línea que cubra el espacio que quede en blanco para evitar que quepan más palabras o números.

5. Firma tu cheque de la misma manera en que firmaste los documentos de apertura de la cuenta.

EJERCICIO 5.6 ¿CÓMO HACERUN BALANCE DE MI CUENTA DE CHEQUES?

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ANA SÁNCHEZ TORRES

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SUC 312 COAPA

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PÁGUESE ESTE CHEQUE A:

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MONEDA NACIONAL

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1 de marzo: abrí cuenta con un depósito y efectivo por 2,500 pesos.7 de marzo: pagué con mi tarjeta de débito 300 pesos en la tienda de discos por unos CDs en oferta.8 de marzo: pagué un suéter de 500 pesos con mi tarjeta de débito.10 de marzo: pagué con un cheque a Mario Martínez Suárez la canti-dad de 450.10 pesos, por reparar mi bicicleta.12 de marzo: pagué con mi tarjeta de débito cien pesos en una tienda de mascotas . 14 de marzo: deposité en mi cuenta 500 pesos que me regalaron mis padres.16 de marzo: pagué, con un cheque 160 pesos a mi amiga Rocío Gutiérrez Lara, un boleto que me compró para el concierto. 18 de marzo: retiré del cajero automático 500 pesos de mi cuenta para mis gastos.

Registro de transacciones.

Instrucciones: supongamos que tienes una cuenta de cheques. Imagina que tienes los siguientes gastos. Llena los cheques correctamente y mantén un registro de cada transacción, debes registrar todas las transacciones sin importar que las hayas hecho con tarjeta o cheque.

JORGE LÓPEZ GARCÍA

RFC LOGJ720616 GR3 CTA 588848719

SUC 389 REVOLUCIÓN

MÉXICO

PÁGUESE ESTE CHEQUE A:

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FECHA TRANSACCIÓN DISPOSICIÓN $ DEPÓSITOS $ BALANCE

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Todas las decisiones involucran un riesgo. Por ejemplo, al conducir un auto siempre existe el riesgo de un accidente. Podrías causar uno o tal vez otro conductor podría ocasio-nar un accidente que te involucre. ¿Cómo puedes reducir el riesgo de tener un accidente? Tienes tres opciones. Primero, puedes decidir no conducir más y tomar el autobús, una bi-cicleta o simplemente caminar. Aunque no sea requisito que conduzcas, la alternativa de no conducir puede parecerte extrema. Examinemos las opciones restantes.

Segundo, podrías convertirte en un mejor conductor. Toma un curso de manejo, estudia el Reglamento de tránsito, pres-ta atención en clase y evita conducir durante las horas de congestionamiento, sobre carreteras peligrosas o de noche.

Tercero, puedes comprar un seguro de auto para prote-gerte de pérdidas por reparaciones de auto, gastos médi-cos o demandas que resulten de un accidente. Si bien, de cualquier manera puedes tener un accidente, las con-secuencias no serán tan malas como si no tuvieses seguro.

EJERCICIO 5.7 ¿CUÁNTOSTIPOS DE SEGURO EXISTEN?

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Por lo general, la mejor forma de reducir el riesgo es tomar acciones que lo reduzcan. Por ejemplo, para evitar problemas de salud, aliméntate sanamente, haz ejercicio, duerme lo sufi-ciente, evita las drogas y cosas por el estilo. Comprar un se-guro médico es otra manera de reducir los riesgos de costos médicos imprevistos.

Para reducir el riesgo de robo instala buenos seguros de puer-ta y mantén las áreas de tu casa o departamento alumbradas. Comprar un seguro de vivienda es otra manera de contrar-restar el riesgo financiero del robo.

El propósito de un seguro es extender los riesgos entre varias personas. Imagínate que la asociación estudiantil de una preparatoria, con una población de mil estudiantes, quiere ofrecer un seguro contra robo de objetos personales de los lockers para todos los alumnos. La asociación de estudiantes ha decidido adquirir seguros para sus lockers. Imagina que

cada estudiante tiene en su locker artículos con un valor pro-medio de 200 pesos. Supongamos que 10 de cada mil lockers son robados anualmente. En un año normal, los estudiantes en la escuela pierden un total de 2 mil pesos (200 pesos de artículos personales x 10 robos) en robos de lockers. Si los mil estudiantes compraran un seguro, los costos serían los siguientes:

$2000 pérdida = $2.00 pesos de cargos por estudi-ante 1000 estudiantes para un seguro de lockers

Si cada estudiante pagara dos pesos de seguro, se cubrirían por robo. De esta manera, funcionan las compañías de seguro. Las compañías de seguro cobran una cuota (una prima) que es pagada por los clientes para proveer protección en contra de ciertas pérdidas. La cuota o prima no sólo cubre las pérdi-das, también sirve para solventar los costos de operación del negocio y proporcionar una ganancia.

TIPO DE SEGURO PROPÓSITOEJEMPLOS DE LO

QUE CUBRELa tabla muestra diferentes tipos de seguro que puedes com-prar para diferentes tipos de riesgo. Estu-dia la tabla y podrás contestar las siguientespreguntas.

AUTO

GASTOSMÉDICOS

Provee protección financiera por pérdidas relacionadas con un accidente automovilístico u otros daños como el robo.

Provee pagos por ciertos gastos médicos.

Accidentes automovilís-ticos: provee la reparación por daños materiales. Responsabilidad: cubre el costo de daños a propiedad o persona de otros por causa del dueño de la póliza.

Básico: cubre consultas, laboratorio y descuentos en servicios básicos. Gastos médicos mayores: protege en contra de los altos costos de una enfermedad o accidente catastrófico.

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CASA/HABITACIÓN

DE VIDA

Daños físicos: reembolsa por daños al hogar u otras estruc-turas como instalaciones, pisos y cristales. Riesgos naturales: terremotos, inundaciones, rayos… Contenidos: robo o pérdida de los objetos en el hogar como joyas, ropa, obras de arte, etc.

Protección: ofrecen protección por un monto determinado a los dependientes del dueño del seguro. Protección y ahorro: adicional a la protección por fallecimiento o invalidez, da la opción de generar un ahorro que se obtendrá al final de un plazo establecido.

Protege en contra de pérdidas financieras por daños a tu casa o su contenido.

Provee protección finan-ciera a los dependientes del dueño de la póliza cuando éste muere o sufre invalidez.

TIPO DE SEGURO PROPÓSITOEJEMPLOS DE LO

QUE CUBRE

1.Todas las decisiones involucran un riesgo. Nombra dos maneras de reducir el riesgo.

2. ¿Cómo funciona un seguro?

3. ¿Qué es una prima?

4. ¿Qué provee cada tipo de seguro?• Auto:• Gastos médicos:• Casa/habitación:• De vida:

5. En el caso de un seguro de auto, ¿cuál es la diferencia entre un seguro de accidentes automovilísticos y uno de responsabilidad?

6. En el caso de un seguro médico, ¿cuál es la diferencia entre un seguro médico básico y un seguro para gastos médicos mayores?

PREGUNTAS

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NOTAS