38784835 Internet Banking Ul in Romania Prezent Si Perspective

8/6/2019 38784835 Internet Banking Ul in Romania Prezent Si Perspective

1/41

INTERNET BANKING-UL IN

ROMANIA

Prezent si perspective


2/41

Avand in vedere faptul ca Internetul a devenit o necesitate in viata noastra si datorita expa

perpetue a acestuia in mai toate domeniile,am ales pentru acest proiect tema legata de serviciul I

Banking,un subiect destul de interesant si totodata util pentru viitorul fiecarui economist.

Pe o piata dinamica, aflata in plina dezvoltare,furnizarea de servicii avansate dedicate c

reprezinta nu numai o necesitate, ci si un factor de progres pentru organizatii. Folosirea noilor teh

elibereaza resurse, reducnd si accelerand procesele economice.In acest sens, bancile moderne de p

romaneasca pun la dispozitia companiilor instrumente puternice prin care operatiunile bancare su

accelerate.Dar, desi Internetul este un mediu care faciliteaz foarte mult schimburile comerciale,el este n

timpul o retea aflata ntr-o continua amenintare. Asadar, pentru ca tranzactiile bancare sa se desfasoare

mod potrivit, sunt necesare solutii si strategii extrem de sigure si de eficiente.

2


3/41

CUPRINS

I. Generalitati..4

1. Trasaturi caracteristice activitatii bancare, o scurta prezentare a etapelor informatiz

sistemului bancar4

2. Internetul aduce banca la client.........................................................................6

3. Internet Banking- expansiune pe un canal de distributie ieftin......................8

II. Termeni si legislatie.......................................................................................................10

III. Modul in care functioneaza, conditii indeplinite pentru a deveni utilizator IB...11

IV. Avantajele si dezavantajele folosirii serviciului Internet Banking....151. Avantaje.............................................................................................................15

2. Dezavantaje........................................................................................................17

3. Impresii ale utilizatorilor serviciului IB..........................................................18

V. Institutii bancare din Romania ce ofera servicii iB.21

VI. Internet Banking-ul romanesc- trecut ,prezent vs. perspective.30

VII. Concluzii..42

Bibliografie44

3


4/41

I. Generalitati

I. 1. Trasaturi caracteristice activitatii bancare, o scurta prezentare a etapelorinformatizarii sistemului bancar

Pe fundalul trecerii de la era informaiei la cea a comunicaiei schimbrile profunde ce au revol

aceast lume se nscriu firesc n micarea vast ce afecteaz toate sectoarele de activitate.Relaiile

clasice dintre client i banc, sunt structural schimbate att la nivelul coninutului ct i al formei con

realizare. Accesul la informaii sau diverse servicii bancare prin telefon, Internet, telebanking vor s

natura raporturilor dintre banc i clienii si, iar dezvoltarea reelelor de comunicaii vor elimina treptat

clasic.

n fapt, asistm la nlocuirea bncilor cu ghiee numeroase, cu o armat de funcionari i multe d

hrtii cu bncile n ntregime informatizate, accesibile pe reea 24 de ore din 24, din orice col al lumii, c

s furnizeze orice serviciu specializat n secunda urmtoare.

Dac la prima vedere imaginea pare uor exagerat, dinamica schimbrii n unele sectoare b

semnele deja vizibile ale noului din activitatea marilor bnci, concurena exercitat de filialele unor bn

mondiali justific preocuparea fireasc a profesionistului din domeniu de a ti cum va fi i de a pregti m

din viitorul ce tinde s devin prezent ntr-un ritm accelerat.

Aceasta, cu att mai mult cu ct parcursul spre "banca viitorului" nu e acelai n toate ril

particularitile evoluiei sistemului bancar din fiecare ar fiind, n mod firesc, ancorate n dina

specificitatea din sistemul economic naional; comun e ns n toate cazurile profunzimea i am

schimbrii.Spre exemplu, dezvoltarea tentacular a telecomunicaiilor a schimbat profund sistemul de lu

bncile elveiene, n care discreia n domeniul folosirii banilor este proverbial. Astfel, asistm la o nm

diversificare rapid a serviciilor oferite clientelei de bncile elveiene prin telefon, videotext sau chiar ala ecranul personal, cuplat la un modem. Aceast reacie adaptiv e rspunsul la tendina european n

de servicii oferite clientelei: o legtur personalizat, confidenial i eficient.

Varietatea serviciilor oferite zi i noapte e bogat: obinerea de informaii privind contul pers

vedere, deschiderea unui cont ipotecar, lansarea unui ordin de virament, efectuarea de plasamente, negoc

direct a unui credit.

4


5/41

Cele mai multe servicii sunt oferite n condiiile n care clientul are de pltit o tax telefonic

abonament lunar ce variaz ntre 12 i 20 de franci elveieni, n funcie de banc.

nc din 1994, Credit Suisse deschide prima banc prin telefon din Europa destinat firmelor

mijlocii.

Pe lng contul curent, firma client a acestei bnci beneficiaz de un cont de plasamen

"Cashbox", n care disponibilitile de pn la 100.000 de franci elveieni sunt remunerate la o rat de d

preferenial.

Sistemul Minitel este destinat utilizrii de ctre persoane fizice i societi comerciale care efe

zilnic un numr mai redus de operaiuni bancare. Aparatul Minitel, nchiriat de pot la fel ca un telefon o

prevzut cu un monitor i o tastatur, este legat de ordinatorul bncii prin reeaua telefonic normal. A

legtur permite clienilor s dialogheze direct i imediat cu ordinatorul bncii pentru a primi inform

pentru a transmite ordine.Sistemul Transpac e destinat clienilor care efectueaz un volum zilnic mai mare de operaiuni

sistemul Minitel nu le ofer satisfacie datorit lentoarei i absenei memoriei de stocare a inform

Sistemul Transpac utilizeaz microordinatorul clientului legat de banc prin reeaua Transpac i are ca a

viteza sporit i posibilitatea utilizrii programelor informatice (de exemplu cel de gestiune a casieriei).

Banca grupului Rothschild ofer clientelei programele informatice Tresor care permit obin

informaii bancare speciale.

Aceeai banc ofer terminalul de buzunar, Bancovox, cu ajutorul cruia se pot obine prin

direct de la ordinatorul bncii, informaii orale, diverse, pronunate de sintetizatorul de voce al ordina

Acelai terminal, permite la orice or i n orice punct de pe glob, transmiterea de ordine de virament

executare a unor tranzacii de burs.

Banque Nationale de Paris ofer prin serviciul Madic posibilitatea obinerii de informaii din pe

de ri. Banca Societe Generale utilizeaz sistemul Progestel prin Minitel.

iReuita i ncrederea n aceste sisteme sunt asigurate prin sisteme sofisticate de parole d

codificate care s nu permit furtul sau indiscreia n materie de date, informaii i operaiuni bancare.

Dac "banca virtual" a devenit realitate n SUA, unde ghieele aproape c au disprut, un studiu

de o firm britanic de consultan privind managementul strategic n 80 de bnci europene, precizeaz

acestea 65% ofereau deja la sfritul anului 1996 servicii bancare prin telefon.Segmentul de clientel

reprezentat de tineri dinamici care apreciaz mult posibilitatea de a obine sau efectua viramente i pl

se mai deplaseze la banc.

5


6/41


7/41

centrate spre usurinta utilizarii programelor. Aspectele ce privesc continutul (paleta de produse, inform

divertismentul) au un rol de mica importanta si contribuie destul de putin la satisfacerea clientului.Si

banci care opereaza pe piata romaneasca ofera Internet Banking. Avantajele sistemului sunt indisc

Internet Banking -ul este destinat atat persoanelor fizice, cat si juridice, fiind un instrument de pla

numerar care ii ajuta pe clienti sa economiseasca timp si bani datorita faptului ca acestia nu trebuie sa

deplaseze la banca, ci pot efectua operatiunile lor curente de la orice computer 24 de ore din 24, atat d

cat si din strainatate, explica cei de la departamentul marketing de la Volksbank. In general, accesul la

Banking are un pret modic sau este chiar gratuit in unele cazuri, iar comisioanele pentru operatiunile ef

prin Internet Banking sunt reduse fata de operatiunile de la ghiseu. Paleta de operatiuni care se pot efec

diversa, de la simplele consultari de conturi, pana la operatiuni mai complexe: transfer intre conturi

ordine de plata, ordine de plata de trezorerie (plati catre buget), schimburi valutare, plata facturilor de

(energie, servicii de telefonie etc), constituiri de depozite, plati programate, plati externe, platidecontarea electronica a datoriei vamale.Din pacate, Internet Banking ul este inca destul de putin folosit

de utilizatori fiind de 1%. La Unicredit, proportia este de peste 10%, iar la HVB Bank, un procentaj de 3

clientii de retail Banking folosesc si Internet Banking. Insa in viitor, cu dezvoltarea tot mai mare

tehnologii, democratizarea accesului la Internet si accelerarea ritmului de viata este posibil ca ghiseele

ale bancilor sa fie din ce in ce mai solicitate.

I. 3. Internet Banking- expansiune pe un canal de distributie ieftin

Implementarea unor canale de distributie extrem de ieftine a reprezentat mereu un obiectiv p

pentru bancile de retail.Concomitent cu revolutia tehnologica, au aparut numeroase dezvoltari ale sistem

capabile sa asigure accesarea serviciilor bancare de la distanta.

Unul dintre mediile cel mai des utilizate de transmitere a informatiilor intre client si banca il re

Internetul,care in fiecare an prezinta o tot mai mare popularitate.Astfel, aceasta oportunitate nu poate fi pierduta de banci,aflate permanent in cautarea eficientizarii oper

si a cresterii volumului vanzarilor de produse, concomitent cu sporirea clientilor.

Pentru asigurarea unui serviciu performant de tip Internet Banking sau Home Banking, bancile

obligate sa investeasca masiv in sistemele IT.Problemele de securitate, de acces neautorizat asupra bazei

7


8/41

a bancii, erorile procedurale, neincrederea clientilor, toate acestea pot constitui aspecte critice ale dez

Internet Banking-ului in general, dar care, fara investitii majore in sistemele IT de ultima generatie si ca

de promovare, nu poate da rezultate optime.Chiar daca investitiile sunt masive, succesul anumitor in

financiar-bancare i-a determinat pe multi sa spere ca vor obtine un randament suficient de consistent,

asigure o rentabilitate ridicata pe un termen mediu si lung.

In prezent, se pune o mare problema in randul bancilor de retail. Dupa ce au fost realizate inve

ordinul miliardelor de $ in sistemele IT capabile sa asigure un nivel extrem de performant al Internet B

ului, nu este extrem de sigur ca volumul clientilor va atinge masa critica destul de repede. In spe

activitatile de retail, numarul persoanelor care utilizeaza Intenet Banking-ul si volumul operatiunilor der

putea fi insuficiente pentru acoperirea investitiilor intr-un orizont de timp nu foarte indelungat.

Pe langa acestea, in domeniul bancar, nu doar acoperirea investitiilor este esentiala, ci atinger

venituri operationale consistente pe termen mediu si lung.Chiar daca se vor mentine o serie de costuri operationale, inclusiv cele pentru imbunatatirea perm

a sistemelor si mentenanta, comparativ cu cele inregistrate de reteaua de unitati, Internet Banking-ul rep

un canal cu avantaj competitiv din punct de vedere al costului. Totul este insa dependent si de v

operatiunilor derulate prin intermediul acestuia.

Exista totusi institutii care exceleaza in domeniul distribuirii unor palete largi de produse si

bancare prin intermediul Internetului. Implementarea automatismului a determinat reduceri semnificativ

ING DIRECT-structura organizationala a grupului ING,care utilizeaza cu preponderenta canale de com

electronica sau automatizate.

Conform RETAIL BANKER INTERNATIONAL, aceasta institutie financiar-bancara a reu

reduca cheltuielile cu cca 40% pentru noii clienti ce incep a lua contactul cu ING DIRECT prin inter

serviciilor si produselor oferite prin intermediul Internet-ului.

Introdus pe piata romaneasca de marile banci internationale,functionarul electronic a ajuns

parte din ofertele majoritatii bancilor autohtone.

La inceput a fost electronic-banking-ul, a urmat Internet banking-ul, iar nu de curand in Roman

introdus si serviciul de mobile-banking.Toate cele trei servicii ofera clientului bancii ,in principiu,cam

facilitati.Diferentele dintre ele constau in libertatea de miscare oferita si in canalul folosit pentru a comu

banca.

Electronic-banking-ul sau E-banking-ul este primul din aceste servicii care il scutesc pe omul de

de drumurile zilnice la banca.E-banking-ul permite utilizatorului sa faca de acasa,din fata calcula

8


9/41

operatiuni in contul bancar.Astfel,omul de afaceri nu mai este obligat sa mearga la banca, sa stea la c

ghiseu sa completeze formulare,sa le semneze, stampileze, sa le dea functionarului bancar, intr-un cuv

piarda timp foarte pretios. Acest tip de serviciu nu este o noutate in mediul bancar. Citybank utilizeaza

de E-banking de peste 20 de ani, iar in Romania se numara,alaturi de ING si ABN Amro, printre p

introducerii acestui tip de servicii.Operatiunile care se pot efectua prin intermediul E-banking-ului porne

vizualizarea soldurilor conturilor firmelor,ajungand pana la plati, transferuri si schimb valutar, creare de

la termen etc.

Aparut de cativa ani in strainatate si de aproximativ 5 ani in Romania, promovat fiind de HVB B

la scurt timp dupa de Banc Post, Internet Banking-ul mareste si mai mult gradul de libertate al celor care

plati si transferuri.Acestia nu mai sunt legati, in relatia cu banca, de drumul la ghiseu, dar nici macar nu

sa se afle la sediul firmei.

Daca la E-Banking serviciul nu se putea accesa decat de la calculatorul aflat in companie, Internet Banpoate fi utilizat de la orice calculator conectat la Internet, indiferent unde se afla acesta. Practic, in c

multe cazuri, utilizatorul serviciului nici macar nu trebuie sa posede un calculator al lui, un I-Ca

suficient. Operatiunile care se pot realiza sunt aceleasi ca si in cazul E-Banking-ului : transmiterea ordin

plata, transferuri, schimb valutar, vizualizarea situatiei conturilor etc.

II. Termeni si legislatie.

Conform Ordinului nr. 218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrument

plat cu acces la distan, termenii i expresiile de mai jos au urmtoarele semnificaii:

a)instrument de plat cu acces la distan - soluie informatic ce permite deintorului s aib

la distan la fondurile aflate n contul su, n scopul obinerii de informaii privind situaia contu

operaiunilor efectuate, efecturii de pli sau transferuri de fonduri ctre un beneficiar, prin intermed

aplicaii informatice, al unei metode de autentificare i al unui mediu de comunicatie ;

b)emitent - banca autorizat de Banca Naional a Romniei s emit instrumente de plat electr

care pune la dispoziie deintorului un instrument de plat electronic cu acces la distan, pe baza unui

ncheiat cu acesta;

9


10/41

c)deintor - persoana fizic sau juridic care, n baza contractului ncheiat cu emitentul, de

mecanism de autentificare n utilizarea instrumentului de plat cu acces la distan;

d)utilizator - deintorul instrumentului de plat cu acces la distan sau o persoan fizic recuno

acceptat de ctre deintor ca avnd acces la drepturile sale conferite de ctre emitent;

e)instrument de plat la distan tip Internet-banking - acel instrument de plat cu acces la

care se bazeaz pe tehnologia Internet (world wide web) i pe sistemele informatice ale emitentului;

f)instrument de plat la distan tip home-banking - acel instrument de plat cu acces la dista

se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru indi

sau n reea;

g)instrument de plat la distan tip mobile-banking - acel instrument de plat cu acces la d

care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) i

servicii oferite de ctre operatorii de telecomunicaii;h)plan de securitate - document ce descrie totalitatea msurilor tehnice i administrative care su

de ctre emitent pentru utilizarea n condiii de siguran a instrumentului de plat cu acces la distan;

i)aviz - actul administrativ emis de Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei n confo

cu prevederile art. 31 lit. f) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 privind tran

efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tra

care confer solicitantului dreptul de a obine autorizaia din partea Bncii Naionale a Romniei pentru e

instrumentului de plat cu acces la distan;

III. Modul in care functioneaza, conditii indeplinite pentru a deveni utiliz

IB.

Internet banking este un serviciu oferit de catre banci clientilor, serviciu prin care sunt faoperatiuni bancare on-line, de la distanta. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acest

conexiune internet. Accesul la acest serviciu este asigurat n tot timpul anului, 24 de ore pe zi, 7

saptamna.

Cum functioneaz un sistem de Internet Banking ?

10


11/41

Utilizand Internet Banking, clientii bancii pot efectua plati prin ordine de plata, de compensare

trezorerie, plati valutare interne sau externe, pot vizualiza n orice moment soldurile conturilor lor, p

informatii despre diversele cursuri valutare si despre dobanzile practicate de banca.

Funcia principal ndeplinit de sistemul Internet Banking este procesarea Ordinelor de plat

dou tipuri: de Compensare i de Trezorerie. Tot prin ordin de plat pot fi transferate intrabancar i su

conturile curente n conturile de card ale aceluiai titular. Modulul Conturi prezint soldurile co

clientului; modulul Extrase de cont permite obinerea unui extras al zilei curente sau unul retrospectiv; m

Informaii ofer clienilor date despre cursurile valutare i despre dobnzile practicate de banc. M

Carduri permite, pe lng vizualizarea soldului i a extrasului de cont, i efectuarea de operaiuni de

intrabancar din conturile de card n conturile curente i ntre conturile de card ale aceluiai titular. Cl

cror domiciliu este arondat unei Primrii ce a ncheiat o convenie cu banca pentru plata taxelor i imp

prin mijloace electronice au la dispoziie modulul

Dar poate avea incredere un client care apeleaza la acest serviciu?

Sistemul de Internet Banking poate fi utilizat in conditii de maxima siguranta numai daca este ga

securitatea tranzactiilor efectuate.

Accesul la site este monitorizat si controlat astfel incat din momentul conectarii clientului autoriz

schimb de date se efectueaza sub protocol securizat SSL, utilizand o cheie de criptare.Vom enum

continuare cateva din tipurile de servicii de securitate care acopera serviciul de IB din cateva din romanesti:

11


12/41

Ce etape trebuiesc parcurse pentru a deveni client al serviciului IB?

Pentru a deveni utilizator al serviciului IB trebuie sa indepliniti cumulativ urmatoarele:

conturi curente deschise la respectiva banca la care solicitati serviciul IB

incheierea unui contract de servicii de IB

sistem de operare Windows (95, 98, 2000, XP) in majoritatea cazurilor

Internet Explorer 5.0

Banca Nume Produs Securitate ClientiAlpha Bank Romania Alpha Web

Banking

Semntura electronic

AS/400 & Midas

Persoane juri

Banca Italo-Romena

SpA Italia Treviso

WirWeb Firewall mpotriva accesului neautorizat

Canal de comunicaie securizat prin

intermediul protocolului SSL cu o lungime a

cheii de criptare de 128 de bii.

Dispozitiv de tip Digipass ce genereaz

coduri unice de acces

Persoane fizi

Persoane juri

Banc Post Internet ebank Schimbul de date se efectueaz sub protocol

securizat SSL3 ce utilizeaz o cheie de

criptare de 128 bii i un algoritm 3DES

Firewall i detectoare de intruziune la nivel

de acces n Internet

Clientul se autentific prin intermediul unui

dispozitiv de securitate Digipass 300 (token)

Persoane fizi

Persoana juri

BRD Group Sciete

Generale

BRD-NET Pentru criptarea datelor transmise se

folosete protocolul de securitate SSL

128biti.

BRD-NET prevede 80 conexiuni ce pot fi

efectuate cu aceeai parola.

Persoane fizi

Persoane juri

12


13/41

acces la Internet

username & password (furnizate de banca dupa incheierea contractului)

sa primiti, dupa plata garantiei, aparatul de securitate care va asigura accesul la acest se

Cine furnizeaza acest serviciu n Romnia?

Pentru ca o banca sa poata sa puna la dispozitia clientilor serviciul de Internet banking ea tr

obtina un aviz emis de catre Ministerul Comunicatiilor si Tehnologiei Informatiei (MCTI). n momentul

conform informatiilor existente pe site-ul MCTI, un numar de 30 de servicii de Internet banking,

banking si home banking sunt avizate.

Printre acestea se numara si Internet eBank pus la dispozitie de Banc Post. Ne-am oprit asupra

produs deoarece el a fost premiat de catre comunitatea IT&C din Romnia.Serviciul este structurat n 8 module functionale si anume: Administrare, Conturi, Extrase d

Ordine de plata LEI, Ordine de plata VALUTA, Carduri, Taxe si Informatii financiar-bancare. Utiliznd

module clientii pot efectua plati prin ordine de plata de compensare sau de trezorerie, pot transfera inte

sume ntre conturile proprii de card si/sau curente, pot face plati valutare interne sau externe, pot vizu

orice moment soldurile conturilor lor deschise la Bancpost, pot afla informatii despre diverse cursuri va

dobnzi practicate de banca. De asemenea, prin modulul Taxe pot fi achitate datoriile catre bugetul l

catre contribuabilii cu domiciliul n jurisdictia Primariilor ce au ncheiat conventii n acest sens cu Bancp

n scopul asigurarii unui nalt nivel de siguranta, acest serviciu a fost dezvoltat pe o infrastructu

respecta standardele internationale de securitate a informatiei. Mai mult, site-ul pentru acest servi

asigurat si garantat de firma Verisign, astfel nct clientii sa poata recunoaste si verifica cu

autenticitatea acestuia.

Serviciile de acest tip oferite de alte banci avizate, cum ar fi BRD-NET de la BRD Groupe

Generale, ofera facilitati care nu difera cu mult de cele enumerate mai sus, ca de exemplu: cons

informatiilor referitoare la soldul conturilor, consultarea detaliilor operatiunilor efectuate pe conturi, re

transferurilor ntre conturile proprii precum si realizarea platilor catre beneficiari.Pe unele site-uri gasim o alta optiune, deosebit de folositoare, mai ales pentru cei care

familiarizati cu aplicatiile de Internet sau pentru cei care nu sunt siguri n ceea ce priveste utilizarea prop

a instructiunilor, a meniului serviciului. Este vorba despre varianta demo a Internet Banking-ului,

oricine poate intra si poate vedea care este rezultatul fiecarei actiuni ntreprinse fara a afecta vreu

13


14/41

deoarece toate informatiile sunt fictive. Astfel de optiuni sunt oferite clientilor de catre Banca Trans

BRD Groupe Societe Generale si HVB Bank (prima banca occidentala care a adus Internet Bankin

Romnia).

IV. Avantajele si dezavantajele folosirii serviciului Internet Banki

IV. 1. Avantaje

Asezat comod in fata calculatorului, efectuezi toate operatiunile bancare de care ai nevoie, fa

deplasezi la banca, ca si cum ai avea un ghiseu bancar la tine acasa:

Economisire de bani:

cost redus de implementare (in comparatie cu alte sisteme electronice) comisioane reduse aplicate tranzactiilor

Economisire de timp:

deplasarea la banca nu mai este necesara

timpul necesar efectuarii platilor este redus semnificativ

furnizarea unei legaturi directe cu sistemele interne ale clientilor

Eficienta sporita:

pune la dispozitie un control complet si facil al gestiunii banilor

ofera date de ultima ora, necesare deciziilor rapide

este un instrument util pentru o planificare mai buna a fluxului monetar si pentru administrarea l

de credit

Mobilitate si confort:

ofera accesul usor la conturile clientilor deschise la respectiva banca, oricand si de oriunde

permite efectuarea oricaror tipuri de plati (in RON si valuta)

pune la dispozitie instrumente adecvate si performante de securitate

14


15/41

in majoritatea cazurilor "help menu" ofera asistenta tehnica pentru toate functiile, in limbile ro

engleza

Siguranta :

ofera protectie, doar cel care solicita acest tip de serviciu avand acces la contul sau

confidentialitatea datelor fiind pe deplin asigurata de banca in cauza, gratie masurilor st

securitate. Aceste masuri de securitate includ :

- certificate digitale, prin care se genereaza PIN-ul ;

- elementele de identificare securizate individual(numele de utilizator si parola confidentiale,

verificarea identitatii tale; daca o alta persoana ncearca sa acceseze contul tau, utiliznd un nutilizator si o parola incorecte, dupa 3 ncercari nereusite contul este blocat)

- sistem de protectie a retelei impotriva accesului extern neautorizat firewall

- tehnologie de criptare de tip SSL, pentru protejarea comunicarii tale cu

- la unele banci este activa funcia de inchidere automata a sesiunii dupa cateva mininactivitate; astfel, clientul este protejat Impotriva accesului unei persoane neautorizate,

Flexibilitate financiara:

comisioane cu pana la 50% mai mici decat cele percepute in cazul operatiunilor realiza

intermediul sucursalelor.

n afara de disponibilitatea ridicata, acest serviciu ofera si avantajul simplitatii. n general, navig

site-urile dedicate Internet banking-ului este simpla si intuitiva, majoritatea interfetelor acestui prod

user friendly.

15


16/41

Mobilitatea este un alt beneficiu al serviciului. Oriunde te gasesti, daca ai un calculator con

Internet poti sa realizezi operatiile puse la dispozitie de Internet Banking.

Mai mult, pentru a ncuraja folosirea Internet banking-ului, bancile percep comisioane mai mic

operatiile online dect pentru cele realizate la ghiseu sau prin telefon.

Deoarece n cadrul Internet Banking-ului se poate lucra cu sume foarte mari de bani, securitatea sistem

transfer electronic este esentiala pentru buna functionare a serviciului. Astfel, se poate observa si din

dedicata securitatii ca transmitere datelor este securizata prin intermediul protocolului SSL cu o lungime

de criptare de 128 de biti, iar pentru autentificarea clientilor se face prin intermediul unui dispozitiv de se

Digipass. Acesta este un un aparat de securitate pentru accesarea serviciului de Internet Bankin

genereaza o parola - token-ul. Dispozitivul de securitate Digipass este accesat prin introducerea unu

(numar personal de identificare).Parola generata de Digipass ofera utilizatorului posibilitatea de a

serviciul de Internet Banking si de a transmite operatiunile prin Internet.Internet Banking-ul este unul dintre serviciile financiare cu un nivel de utilizare mai redus. Astfe

clientii serviciilor financiare, sub 1% folosesc Internet banking-ul. Utilizarea redusa de catre romni a ser

financiare oferite prin intermediul Internetului nu este diferita de tendinta din ntreaga lume, dar cert es

nu se datoreaza slabelor performante ale sistemului electronic sau neprofesionalismului realizarii unor

web.

IV.2. Dezavantaje :

Interfetele neprietenoase, teama ca datele ar putea sa nu fie procesate in timp real si lipsa sig

tranzactiilor sunt principalele motive de ingrijorare. Bancherii si informaticienii dau asigurari in ce

siguranta tranzactiilor. Ei spun ca securitatea tranzactiilor respecta standarde internationale (mesaje c

centre speciale de recuperare a datelor in caz de dezastru etc.). Problemele de securitate, de acces nea

asupra bazei de date a bancii, erorile procedurale, neincrederea clientilor, toate acestea pot constitui

critice ale dezvoltarii Internet Banking-ului in general, dar care, fara investitii majore in sistemele IT degeneratie si campanii de promovare, nu poate da rezultate optime.Chiar daca investitiile sunt masive, s

anumitor institutii financiar-bancare i-a determinat pe multi sa spere ca vor obtine un randament sufi

consistent, care sa asigure o rentabilitate ridicata pe un termen mediu si lung.

IV. 3. Impresii utilizatori ai IB

16


17/41

Prima banca la care am avut Internet Banking (numit IB de acum inainte) a fost BancPo

- 1$/luna PF si 10$/luna PJ

- securitate buna prin SSL + DigiPass

- serverul se misca greoi si uneori moare pentru cateva zeci de minute

- operatiunile NU sunt in timp real (ca in majoritatea IB-urilor mioritice), fiind o forma m

avansata de comunicare cu functionarii bancii (care proceseaza OP-urile tot cand vor ei)

- poti afla in timp real soldul cardului dar nu si extrasele de cont (care se actualizeaza dupa

vanzatorul isi incaseaza banii de pe cardul tau);

- nu poti face schimb de valuta online, de nici o culoare.

Am renuntat la ei pentru problemele enumerate mai sus combinate cu atmosfera infect

sediile lor (functionari crizati, pensionari cu rate, etc).

A doua oferta IB testata a fost la AlphaBank:- gratuita (momentan, trebuia sa fie doar pana la 31 august dar au prelungit termenul);

- tranzactiile intre clientii Alpha-Alpha sunt gratuite iar cele spre alti clienti au comisioane cu 30% mai m

decat la ghiseu.

- securitate acceptabila, certificare importate in browser de serverul lor. Lucrezi de pe un computer nou, c

certificat nou, etc. Net inferior (imho) SSL+DigiPass, cu care poti intra rapid de oriunde.

- serverul se misca bine

- nici aici operatiunile NU sunt in timp real si nici nu prea respecta lista "CUTOFF TIME"

- NU poti afla soldul cardului in timp real si bineinteles nici extrasul de card, ambele se actualizeaza la m

cateva ore si maxim cateva zile

- actualizarea soldurilor si a extraselor e haotica, apar tranzactii inexistente si dispar altele reale, etc;

- mai grav e ca mi-au incurcat conturile (am platit spre cont curent si mi-au ajuns in cont de card) si de pr

asta am fost avertizat de un partener care a patit-o si el (din pacate, dupa ce mi-am facut contul) dar nu am

crezut-o posibila;

Acum ma pregatesc sa merg la UniCredit, in cateva saptamani va pot spune cateva impresii si des

Din cate am citit ei au tranzactii in timp real si asta ma intereseaza cel mai mult, daca fac un OP din cont

spre cont de card nu vreau sa astept 24h sa fie procesat sau mai rau, sa dispara complet si sa trebuiasca sa

din nou asteptand inca 24h (ca la AlphaBank).

17


18/41

Eu am cont la Volksbank si am internet banking gratuit, bineinteles tot nu e real time, da

Daca ma grabesc ma pot duce la banca ca trebuie doar sa trec strada .

Lasand gluma, alte chestii aici sunt: securitate cu generator de coduri sau coduri ce ti le ge

tu din browser (mai ieftin, ca generatoru ala trebuie inchiriat), extrase, poti sa trimiti OP-u

relativ usor pentru ca poti sa-ti salvezi datele intr-un fel de templates.

Cateva date in plus despre Volksbank fata de cele aratate de mai sus.Digi-pass-ul nu se

inchiriaza, este gratuit dar trebuie sa lasi o garantie (depozit) de 10 euro.

Tranzactiile sunt aproape real-time, se actualizeaza la 2 ore. Vizibil mai ales daca prim

bani tot din Volksbank. Sunt in terminologia lor "preposted items" adica nu au apucat sa in

extrasul zilnic ce se genereaza la sfirsitul zilei. Nu este valabil si pentru contul de card si n

poate fi deoarece plata prin card se desfasuara in 2 etape: prima reprezinta blocarea sumeisi a doua tragerea ei din cont. In functie de cui i-ai platit tragerea se poate face si dupa o

saptamina.Programul exporta extrasele intr-un format standard ce poate fi inteles teoretic

aplicatii financiar-contabile.

Se verifica contul iban introdus pentru o plata - probabil suma de control si se identific

automat banca de care apartine.Aplicatia permite gestiunea simultana a mai multor contur

si ale unor persoane diferite.

Este a 2-versiune de aplicatie, cel putin din cele prinse de mine. Inteleg ca vine in curitreia. Probabil ca va ramine gratuit, imi pare ca banca are o politica sanatoasa si prefera sa

investeasca in internet decit in sedii. Aplicatia mai are mici ciudatenii dar nu deranjante. N

depozite, schimburi valutare.

De curand m-am abonat la IB oferit de Romexterra Bank. O banca mica, dar cu un produ

bancar (cred eu) foarte bun.

- abonamentul costa 2EURO/luna (primele 2 luni gratuit pentru teste);

- autentificarea se face prin certificat digital stocat in dispozitiv eTOKEN (gratuit in custo

la ei). Daca pierzi token-ul platesti 15 EURO;

- tranzactii de orice fel (plati facturi de orice tip, plati utilitati predefinite cu doar 5.000 lei

comision/tranzactie);

- schimburi valutare imediate intre conturile personale (cumparare/vanzare orice valuta of

18


19/41

banca);

- transferuri gratuite in conturile proprii (cardul emis de ei are inca cont IBAN separat, dec

pentru alimentare transferi orice suma vrei din contul curent in contul de card);

- comisioane cu 15% mai mici decat la ghiseu (pentru OP-uri);

- posibilitatea incheierii contractelor de depozit on-line, semnare electronica, fara prezenta

ghiseu;

- posibilitate notificare prin email a destinatarului platii de efectuarea platii;

- actualizare IN TIMP REAL a tranzactiilor efectuate si a soldurilor;

- functioneaza numai cu IExplorer 6+ (din motive de securitate);

- etc...

Mie, cel putin, imi pare foarte flexibil, usor de utilizat, relativ ieftin. Nu mai trebuie sa macoada la ghisee pentru plati facturi ELECTRICA, DISTRIGAZ, RDS, etc. 1

V. Institutii bancare din Romania ce ofera servicii IB

Dintre bancile care ofera servicii de IB, existente la momentul de fata putem enumera :

1 Sursa : www.informatii.forumsoftmedia.com

19


20/41

Banca Internet BankingAlpha Bank Romnia Alpha Web BankingBanque Franco-Roumine Paris i-BFRBanca Italo-Romena SpA Italia

Treviso Bank@You- Internet Banking

Banc Post Internet eBankBanca Romn pentru Dezvoltare BRD-NETLibra Bank S.A. LIBRA WEB BANKINGEMPORIKI BANK (Romnia) S.A. UBISQL Internet BankingEUROM BANK S.A. Eurom OnlineEXIMBANK S.A. Internet eBankHVB Bank Romnia OnLine BankingING Bank N.V. Amsterdam ING OnlineNOVA BANK S.A Internet eBank

Raiffeisen BankVolksbank Romnia MultiCash@OfficeUniCredit Romnia UniCredit Internet BankingS.C. SANPAOLO IMI BANK

ROMANIA S.A.SANPAOLO B@NK

PORSCHE BANK ROMANIA S.A. Bank @ YouROMEXTERRA BANK S.A. TerraBankingBanca Transilvania S.A BT24FINANSBANK(Romania) FINANSnetAnglo-Romanian Bank Limited i-ARBL

Sursa: MCTI si bancile comerciale

Vom enumera mai jos caracteristicile serviciilor de Internet Banking oferite de o parte din

romanesti care pun la dispozitia clientilor aceasta optiune.

BANCA OPERATIUNI

EFECTUATE PRIN

SERVICIUL INTERNET

BANKING

AVANTAJE

Alpha Bank Romnia -vizualizezi n orice moment,

indiferent de orarul bancii,

soldul real al tuturor conturilor

tale deschise (curente, de

-efectuezi operatiuni bancare

de la orice computerconectat

la Internet, indiferent de locul

n care te gasesti: acasa, la

20
http://www.alphabank.ro/http://www.bfr.ro/bfr/page?page=homehttp://www.italo-romena.ro/movie.htmlhttp://www.italo-romena.ro/movie.htmlhttp://www.bancpost.ro/bpsite/http://www.brd.ro/http://www.librabank.ro/Romania/default.asphttps://libranet.librabank.ro/new_libranet_romhttp://www.cbg.ro/Home/default.asphttp://www.eurombank.ro/http://www.afacerionline.com/index.php/Directory/showDetails/1036http://www.hvb.ro/ro/index.phphttp://www.ingbank.ro/http://www.nova-bank.ro/http://www.raiffeisenbank.ro/rom/http://www.volksbankromania.ro/http://www.unicredit.ro/http://www.sanpaoloimi.ro/bank/index.jsphttp://www.sanpaoloimi.ro/bank/index.jsphttp://www.romexterra.ro/http://www.btrl.ro/http://www.finansbank.ro/http://www.bfr.ro/bfr/page?page=homehttp://www.alphabank.ro/http://www.bfr.ro/bfr/page?page=homehttp://www.italo-romena.ro/movie.htmlhttp://www.italo-romena.ro/movie.htmlhttp://www.bancpost.ro/bpsite/http://www.brd.ro/http://www.librabank.ro/Romania/default.asphttps://libranet.librabank.ro/new_libranet_romhttp://www.cbg.ro/Home/default.asphttp://www.eurombank.ro/http://www.afacerionline.com/index.php/Directory/showDetails/1036http://www.hvb.ro/ro/index.phphttp://www.ingbank.ro/http://www.nova-bank.ro/http://www.raiffeisenbank.ro/rom/http://www.volksbankromania.ro/http://www.unicredit.ro/http://www.sanpaoloimi.ro/bank/index.jsphttp://www.sanpaoloimi.ro/bank/index.jsphttp://www.romexterra.ro/http://www.btrl.ro/http://www.finansbank.ro/http://www.bfr.ro/bfr/page?page=homehttp://www.alphabank.ro/http://www.alphabank.ro/


21/41

depozit, de credit etc) si

tiparesti toate tranzactiile

efectuate pentru ele.

-obtii extrase de cont carecontin informatii complete:

sold precedent, sold curent si

explicatii despre tranzactia

respectiva.

-obtii rapoarte ale incasarilor si

platilor efectuate;

-soliciti rapoarte pe perioade

determinate de timp, pe

grupuri de conturi sau pe un

grup de firme.

-faci plati att in tara ct si in

strainatate, catre orice furnizor

sau partener de-al tau.

-faci plati in lei la buget saucatre oricare alt beneficiar.

constitui si lichidezi depozite

in orice moment.

-cumperi si vinzi valuta chiar

din fotoliul tau de acasa.

importi si exporti ordine de

plata.

-exporti extrase de cont catre

aplicatia pe care o folosesti.

birou sau oriunde n lume

-conectarea si abonamentul

sunt gratuite

-comisioaneleoperatiunilor

efectuate prin Alpha Click sunt

cu 35% mai micidect la

ghiseele bancii.

-poti sa completezi o cerere de

credit,sa rambursezi rata lunara

la oricare din creditele pe care

le ai la ALPHA BANK.

-gestionezi un grup de firme

printr-un singur utilizator.

-planifici data efectuarii

anumitor plati.

-apelezi la lista CUT OFF

TIME pentru a vedea, pentru

fiecare tip de tranzactie in

parte, care este intervalul de

timp in care trebuie sa te

incadrezi pentru ca plata sa se

faca cu data respectiva

-predefinesti beneficiarii

-nu necesita instalarea unui

software special

-este usor sa te abonezi.

21


22/41

Banca Italo-RomenaSpA Italia Treviso

- verificarea soldului

- plati in lei inter si

intrabancare

- plati intre clientii bancii

- plati catre trezoreria statului,

de mica si mare valoare

- plati in lei de mica si mare

valoare prin sistemul de

compensare multilaterala al

BNR

- plati in valuta inter si

intrabanci- schimburi valutare: valuta-

valuta, valuta-lei

- verificarea tranzactiilor

efectuate

- consultarea extrasului de cont

- vizualizarea cursurilor

valutare

-operare rapida si comoda de

pe orice calculator cu access la

Internet

-comisioane reduse

-serviciul BIRWEB asigura un

nivel ridicat de securitate si

siguranta.

-infrastructura de securitate a

bancii contine firewall-uri

impotriva accesului

neautorizat, certificat digital

emis de o autoritate decertificare internationala iar

canalul de comunicatie intre

banca si client este securizat

pein intermediul protocolului

SSL cu o lungime a cheii de

criptare de 128 de biti.

-accesarea serviciului este

protejata prin intermediul celor

mai moderne technologii de

autentificare, bazate pe

dispozitiv de tip Digipass ce

genereaza coduri unice de

acces (One Time Password

Banc Post-este un serviciu structurat n 8

module funcionale:

Administrare, Conturi, Extrase

de cont, Ordine de plat lei,

-din momentul conectrii

clientulului autorizat, orice

schimb de date se va efectua

sub protocol securizat + SSL3,

22
http://www.italo-romena.ro/movie.htmlhttp://www.italo-romena.ro/movie.htmlhttp://www.bancpost.ro/bpsite/http://www.italo-romena.ro/movie.htmlhttp://www.italo-romena.ro/movie.htmlhttp://www.bancpost.ro/bpsite/


23/41

Ordine de plat valutar,

Informaii financiar-bancare,

Carduri i Taxe.

ce utilizeaz o cheie de

criptare de 128 de bii (cea mai

puternic existent pe pia n

prezent) i un algoritm 3DES.

-la fiecare sesiune de lucru,

clientul se autentific prin

intermediul unui dispozitiv de

securitate Digipass 300

(token).

-site-ul pentru acest serviciu

este asigurat i garantat de

firma Verisign, astfel nctclientul poate recunoate i

verifica cu usurin

autenticitatea acestuia.

Banca Romn

pentru Dezvoltare

Folosind BRD-NET puteti:

-consulta informatii referitoarela soldul conturilor

dumneavoastra;

-consulta detaliile

operatiunilor efectuate pe

conturi;

-realiza transferuri intre

conturile proprii;

-realiza plati catre beneficiari;

-persoanele juridice

beneficiaza de validarea

suplimentara a ordinelor deplata de catre mai multi

utilizatori si vizualizarea listei

acestora si a drepturilor de

semnatura aferente.

-serviciul functioneaza cu

abonament, care este pentru

persoane fizice un euro pe

luna, persoane fizice

autorizate: trei euro pe luna, si

persoane juridice: opt euro pe

luna.

23
http://www.brd.ro/http://www.brd.ro/http://www.brd.ro/http://www.brd.ro/


24/41

-comisioanele sunt reduse cu

10% pentru operatiunile de

cont curent fata de

comisioanele de la ghisee

Libra Bank S.A.

-vizualizarea conturilor si

soldurilor aferente

-efectuarea de plati in lei catre

beneficiari si catre bugetul

statului

-efectuarea de plati in valuta

-programarea platilor in avans

-schimb valutar spot si forward

(vanzare, cumparare, conversie

valutara)

-managementul depozitelor

(constituire/ spargere depozite)

-vizualizarea extraselor de cont

(istoric, ultimul extras cerut)-vizualizarea miscarilor pe

cont derulate intr-un anumit

interval de timp

-vizualizare istoric tranzactii

-posibilitatea de a importa si

exporta ordine

-managementul beneficiarilor

-monitorizarea ordinelor in

timp real

-evolutia cotatiilor valutare ale

BNR

-serviciul nostru de Internet

Banking este gratuit.

-toate operatiunile efectuate

prin LIBRA WEB BANKING

beneficiaza de o reducere a

comisioanelor cu 25%

-extrasele se emit in mod

gratuit si pot fi cerute fara

limita de numar.

Emporiki -ordine de plata in lei si valuta -securizarea comunicarii intre

24
http://www.librabank.ro/Romania/default.asphttp://www.cbg.ro/Home/default.asphttp://www.librabank.ro/Romania/default.asphttp://www.cbg.ro/Home/default.asp


25/41


26/41

(constituiri sau lichidari);

-vizualizarea extrasele de

cont;

HVB Bank Romnia

-verificarea soldului si a

tranzactiilor de pe conturile

personale;

- ordonarea de plati interne in

lei si in valuta;

- plati externe;- transferuri interne (schimburi

valutare intre conturile

aceluiasi client);

- efectuarea de plati interne

programate;

- efectuarea de depozite la

termen.

-comisioane cu 50% mai mici

decat cele percepute in cazul

operatiunilor realizate prin

intermediul sucursalelor.

-un canal sigur de operare

bancara, care utilizeaza

tehnologii de ultima ora de

criptare si codificare;

confidentialitate

ING Bank N.V.

Amsterdam

-plati interne (inclusiv platibugetare) si in valuta

-ordine de schimb valutar

la vedere

-depozite la termen

-rapoarte pentru imprumuturisi depozite

-confirmari ale tranzactiilor

-extrase de cont

-legatura directa intre INGOnline si sistemele de

contabilitate ale clientilor

26
http://www.hvb.ro/ro/index.phphttp://www.ingbank.ro/http://www.ingbank.ro/http://www.hvb.ro/ro/index.phphttp://www.ingbank.ro/http://www.ingbank.ro/


27/41

-informatii complete pentru

ziua curenta sau pentru

perioade predefinite

-solduri

-operatiuni pe cont

Volksbank

Romnia

- plati interne si externe, in lei

sau in valuta

-facturi:telefonie fixa, telefoniemobila, energie electrica, etc.

-plata salariilor

-tranfer dintr-un cont in altul:

alimentare card, alimentare

conturi

- rapoarte: istoric operatiuni,

vizualizare conturi

- posibilitatea de transfer a

rapoartelor in programe de

contabilitate sau importarea

din programe de contabilitate

in aplicatia de Internet

Banking

-costuri mai mici cu pana la

50% decat la ghiseele bancii -

comisioanele se pot negocia in

functie de volumul

tranzactiilor

-securitate ridicata a

tranzactiilor

27
http://www.volksbankromania.ro/http://www.volksbankromania.ro/http://www.volksbankromania.ro/http://www.volksbankromania.ro/


28/41

BRD Groupe

Societe Generale

-consulta informatii referitoare

la soldul conturilor

dumneavoastra;

-consulta detaliile operatiunilor

efectuate pe conturi;

-realizeaza transferuri intre

conturile proprii;

-realiza plati catre beneficiari

-consultarea soldurilor

conturilor este gratuita.

-majoritatea viramentelor

beneficiaza de comisioane

reduse.

-banca va furnizeaza informatii

utile despre produsele si

serviciile sale si reteaua de

unitati.

-versiune demo destul de usor

de inteles

VI. Internet Banking-trecut/prezent vs. Perspectiva

Un scurt Flash al Internet Banking-ului

10 APR 2003

3 bnci au primit pn n acest moment avizul pentru Internet banking

MCTI a eliberat pn n acest moment avize pentru utilizarea instrumentelor de plat cu a

distan, de tipul aplicaiilor internet-banking sau home-banking pentru trei bnci, respectiv Frankfurt B

Bank, ING Bank i BRD. n prezent se afl n faza de analiz documentaia naintat de RoBank.

Ne preocup s garantm cetenilor sigurana utilizrii mijloacelor moderne de plat, mai

condiiile n care folosirea acestora este din ce n ce mai frecvent, pe fondul oferirii i n format elect

multora dintre serviciile publice care ne intereseaz pe toi, precum i a posibilitii de a achita uti

impozitele i chiar biletele de tren folosind sisteme electronice de plat. Acesta este motivul pentru c

cerut bncilor s demonstreze c sistemele de plat cu acces la distan asigur confidenialitatea

utilizatorilor, pstrarea secretului bancar, mpiedicarea i monitorizarea accesului neautorizat n siste

general c s-au luat toate msurile tehnice care s asigure exploatarea n siguran a sistemelor. a

Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei, Dan Nica.

28
http://www.brd.ro/http://www.brd.ro/


29/41

29 OCT 2003

Astzi, 29 octombrie 2003, Adriana icu, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informaiei n Mparticipat la deschiderea conferinei Convergena IT&C i financiar bancar.

n ultima perioad serviciile i plile electronice au luat amploare, segmentul bancar din Ro

trecnd de la sistemele informatice utilizate doar pentru uz intern la cele care i permit s furnizeze cli

servicii prin mijloace electronice, aliniindu-se astfel la noile cerine ale acestei piee. n acest sen

adoptat cadrul legislativ care reglementeaz serviciile Societii Informaionale i prevede pedeps

pentru infraciunile informatice. Securitatea serviciilor electronice poate fi asigurat prin impleme

unor politici solide i instruirea adecvat a personalului. Strategia Ministerului Comunica

Tehnologiei Informaiei se bazeaz pe promovarea i implementarea unor servicii electronice la scar

att pentru instituiile administraiei publice, ct i pentru agenii economici. Proiecte precum si

electronic pentru achiziii publice, care va putea oferi n viitor i posibilitatea efecturii de pli elect

sau sistemul electronic pentru plata taxelor i impozitelor locale, care este disponibil n aproximativ 6

municipiile Romniei, constituie repere de baz n introducerea instrumentelor electronice de plat.

moment 21 de bnci au solicitat obinerea unui aviz pentru instrumentele de plat cu acces la dista

cror numr se ridic la 29. Dintre instrumente 13 sunt pentru aplicaii de tip home-banking,Internet-banking. La acestea se adaug cele dou instrumente de plat de tip mobile-banking,

adreseaz unei piee poteniale formate din cei 6 milioane de utilizatori de telefonie mobil. a

Adriana icu cu aceast ocazie.

19 bnci care pun la dispoziia clienilor lor servicii electronice, au primit avize pentru 1 an, dispun

rapoarte de audit asupra securitii sistemelor. n trimestrul II al anului n curs au fost efectuate ap

milioane de tranzacii, valoarea acestora ridicndu-se la 6 miliarde euro.

26 FEBR 2004

31 instrumente de plat cu acces la distan, auditate din punct de vedere a securitii

29


30/41

Dezvoltarea plilor on line constituie o necesitate pentru alinirea comerului electro

Romnia la cel mondial i aceasta nseamn, n primul rnd, adoptarea acelorai standarde i pro

Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei a creat un cadru legislativ consistent i pr

pentru desfurarea acestui tip de operaiuni, prin adoptarea legii comerului electronic i a sem

electronice, cu scopul de a asigura accesul facil la o pia global de peste 790 milioane de uti

Internet. De altfel, asigurarea condiiilor de securitate a consumatorilor de servicii electroni

operaiunilor ne-a preocupat n egal msur. n momentul de fa, 23 din cele 38 de bnci active p

romneasc, dispun de 31 de instrumente de plat cu acces la distan, auditate din punct de ve

securitii sistemelor informatice, din care 15 soluii de Internet Banking, 14 de Home Banking

Mobile Banking. 25 miliarde euro au fost tranzacionai, anul trecut, de ctre bnci prin instrum

plat la distan. De asemenea, 16 bnci emit carduri, la sfritul lui 2003, numrul de romni care

un card valid fiind de peste 5 milioane. Pentru prevenirea fraudelor electronice i pentru procetenilor care aleg s plteasc on line, este disponibil portalul www.eFrauda.ro, care permite se

activitilor electronice cu caracter aparent nelegal. Astfel, direciile de combatere a crimin

informatice de la Parchet i de la Ministerul Administraiei i Internelor primesc n timp real plgeril

s intervin. Este important ca Romnia s fie perceput ca o ar sigur i ca romnii care doresc

pli pe Internet, oriunde n lume, s nu ntmpine nici un fel de restricii.a declarat Adriana icu,

de Stat pentru Tehnologia Informaiei, astzi, 26 februarie 2004, la conferina Soluii de plat on line

magazinele virtuale.

Conferina, dedicat promovrii comerului electronic, i-a propus s prezinte un nou stan

securizare a tranzaciilor pe Internet care permite efectuarea de tranzacii on-line pe baz de card, n con

maxim securitate pentru actorii implicai - client, magazin virtual i banc.

La eveniment au participat reprezentani ai bncilor, ai proprietarilor de mrci sub care sun

carduri, ai companiilor de IT, precum i comerciani care i propun s introduc plata on line pe baz de

magazinele virtuale pe care le dein.

27 AUG 2004

Mediul bancar ofer clienilor tot mai multe servicii bazate pe soluii informatice. n momentul

21 de bnci de pe piaa romneasc dispun de instrumente de plat cu acces la distan, 18 dintre

30
http://www.efrauda.ro/http://www.efrauda.ro/


31/41

aplicaii fiind avizate de MCTI, dintre care, pn n acest moment, 5 auditate din punct de ve

securitii de ctre experi independeni, certificai ca auditori de sisteme informatice CISA. Alte 10

curs de avizare de ctre MCTI.

Asigurarea condiiilor de securitate a serviciilor electronice bancare i a operaiunilor ne preocegal msur, avnd n vedere c, doar n trimestrul al II-lea al acestui an, peste 2 miliarde euro i alt

230.000 de miliarde n lei au fost tranzacionate de ctre bnci prin instrumente de plat online. n p

exist aproape 28.000 utilizatori ai cel puin unui instrument de tip Internet banking, home banki

mobile banking fa de 14.000 n cel de-al doilea trimestru al anului trecut. a declarat Adriana

Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei.

21 din cele 39 de bnci active pe piaa romneasc pun la dispoziia clienilor 28 de instrumente d

cu acces la distan, 14 dintre acestea fiind soluii de Internet Banking, 12 de Home Banking i 2 de

Banking. 13 dintre instrumentele de plat cu acces la distan au fost auditate din punct de vedere al sec

n conformitate cu Ordinul 16/2003. 5 aplicaii de tip Internet Banking, Home Banking i Mobile Ban

primit avizul n conformitate cu Ordinul 218/2004, urmnd ca pe baza aceluiai act normativ s fie e

avize pentru alte 10 astfel de soluii informatice dup evaluarea documentaiei depuse.

Ordinul nr. 218/2004 privind procedura avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan

aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking, care abrog Ordinul 16/2003, se aplic bncilor din Rom

reglementeaz procesul de eliberare a avizului tehnic n conformitate cu prevederile Regulamentului nr.

emis de Banca Nationala a Romaniei privind tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor d

electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii.

n conformitate cu noul Ordin, avizul se elibereaz n urma prezentrii unei opinii de audit ntoc

o o persoan certificat ca auditor de sisteme informatice - CISA din punct de vedere a securitii

informatice sau a produselor coninute n aceasta. n mod cumulativ, trebuie depus la MCTI o declaraie

demonstreze imparialitatea auditorului fa de sistemele controlate.

Avizul eliberat de MCTI reprezint dovada verificrii sistemului informatic al bncii, prin inte

creia este oferit un instrument de plat la distan, acesta trebuind s ndeplineasc cerine minime de se

precum: confidenialitatea i integritatea tranzaciilor, protecia datelor cu caracter personal, pstrarea se

bancar, mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem etc.

31


32/41

Instrumentele de plat la distan permit utilizatorului accesul direct la fondurile sale, efectuarea

sau transferul de fonduri, cu ajutorul acestor instrumente putnd fi obinute informaii privind situaia co

i a operaiunilor realizate de ctre utilizator.

27 OCT 2004

2 milioane de tranzacii electronice la distan n trimestrul al II 2004

n al doilea trimestru al acestui an au fost efectuate 2 milioane de tranzacii electronice la d

valoarea acestora depind 8 miliarde euro. n Romnia, aproape 29 miliarde de euro au fost tranzac

utiliznd instrumentele de plat cu acces la distan, n ultimul an. Numrul utilizatorilor de Home ba

Internet banking i Mobile banking s-a dublat de anul trecut, ajungnd la 28.000. Urmm un curs ficretere, asemntor celui existent la nivel european.a declarat astzi, 27 octombrie 2004, Liviu Nic

Director al Direciei de reglementri i standarde n tehnologia informaiei, antifraud i securitatea ree

deschiderea Conferinei Convergena Pieelor IT&C i Financiar-Bancar.

23 din cele 39 de bnci active pe piaa romneasc pun la dispoziia clienilor 30 de instrumente d

cu acces la distan, de tip Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking. 13 dintre instrumentele

cu acces la distan au fost auditate din punct de vedere al securitii n conformitate cu Ordinul 16/2003,

aplicaii de tip Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking au primit avizul n conformitate cu

218/2004.

Ordinul nr. 218/2004 privind procedura avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan

aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking, care abrog Ordinul 16/2003, se aplic bncilor din Rom

reglementeaz procesul de eliberare a avizului tehnic n conformitate cu prevederile Regulamentului nr.

emis de Banca Naionala a Romniei, privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor d

electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii. n conformitate cu noul Ordin, avizul se eli

n urma prezentrii unei opinii de audit ntocmite de o o persoan certificat ca auditor de sisteme inform

CISA. n mod cumulativ, trebuie depus la MCTI o declaraie care s demonstreze imparialitatea audfa de sistemele controlate.

Avizul eliberat de MCTI reprezint dovada verificrii sistemului informatic al bncii, prin inte

creia este oferit un instrument de plat la distan, acesta trebuind s ndeplineasc cerine minime de se

precum: confidenialitatea i integritatea tranzaciilor, protecia datelor cu caracter personal, pstrarea se

bancar, mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem, etc.

32


33/41

Instrumentele de plat la distan permit utilizatorului accesul direct la fondurile sale, efectuarea

sau transferul de fonduri, cu ajutorul acestor instrumente putnd fi obinute informaii privind situaia co

i a operaiunilor realizate de ctre utilizator.

n sesiunea de deschidere a conferinei au participat reprezentani ai Bncii Naionale a Rom

Delegaiei Comisiei Europene, precum i ai Bursei de Valori Bucureti. Conferina, dedicat conve

pieelor IT&C i financiar-bancar, se afl la cea de-a 8-a ediie i a reunit numeroi reprezentani ai inst

bancare i ai companiilor de comunicaii i tehnologia informaiei.

18 NOV 2004

Peste 11 milioane de tranzacii prin instrumente de plat cu acces la distan

"Cifra de afaceri a companiilor din domeniul tehnologiei informaiei a crescut de peste 5 ori,

000 de miliarde de lei n anul 2000, la peste 25 000 de miliarde de lei la sfritul anului 2003. n privete numrul de companii, n prezent avem peste 8 400 de companii, fa de 4 000 n anul 2

declarat, astzi, 18 noiembrie, Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei, Adriana icu, n co

de pres privind bilanul activitii MCTI pentru anii 2001-2004.

MCTI a finalizat n anul 2002 cadrul de reglementare necesar funcionrii unei piee liberalizate

promovat forme de autoreglementare, astfel c Romnia este primul stat european cu o legislaie referi

comunicaiile electronice armonizat cu Directivele CE din 2002. Piaa comunicaiilor electronice a

deplin liberalizat la data de 1 ianuarie 2003. Liberalizarea pieei de telecomunicaii a creat o mare eferv

a operatorilor, peste 2450 de companii depunnd notificri pentru furnizarea de servicii de com

electronice.

33


34/41

n ceea ce privete telefonia mobil, s-a ajuns n anul 2004 la peste 9 milioane de utilizatori,

anul 2000 erau doar 2,8 milioane de utilizatori de servicii de telefonie mobil. Numrul utilizator

telefonie fix a crescut depind cifra de 4,5 milioane. De asemenea, estimm c numrul de abonai

va depi 4 milioane la sfritul acestui an. a declarat ministrul.

Se estimeaz c la sfritul anului 2004 unul din patru romni va utiliza Internetul fa de unul d

1998. De asemenea, n ultimii ani au fost informatizate 1365 de licee, ceea ce permite unui numr de 720

elevi s aib acces la resursele de IT&C.

23 de bnci ofer 31 de instrumente de plat cu acces la distan, auditate din punct de ve

securitii sistemelor informatice. Exist dou soluii de plat la distan prin intermediul telefonului mo

numitele soluii de tip Mobile Banking, 17 soluii de Internet Banking i 12 soluii de Home Bankingavizeaz instrumentele de plat cu acces la distan, avndu-se astfel n vedere garantarea siguranei u

mijloacelor moderne de plat. De la nceputul anului 2003 au fost efectuate peste 11 milioane de tranzac

instrumente de plat cu acces la distan, valoarea tranzaciilor n lei fiind de 1.183 mii de miliarde, iar a

valut de 15 miliarde euro.

31 MAI 2005

Sectorul bancar este un promotor al serviciilor electronice, oferind clienilor instrumente de p

acces la distan de tip Internet banking, Home Banking i Mobile Banking. Numrul de utiliza

acestor instrumente a depit 56.000 n primul trimestru al acestui an. Aceasta reprezint mai mul

dublul utilizatorilor fa de sfritul primului trimestru al anului 2004 cnd se nregistrau 24.200 uti

i o cretere cu 26% raportat la trimestrul IV al anului trecut. a declarat Ministrul Comunica

Tehnologiei Informaiei, Zsolt Nagy, astzi, 31 mai 2005, la deschiderea celei de-a IX-a ediii a con

Convergena pieelor IT&C i financiar-bancare.

De asemenea, Zsolt Nagy a artat c peste 2,2 milioane de tranzacii au fost efectuate prin inter

acestor instrumente n perioada ianuarie-martie 2005, comparativ cu 1,6 milioane n primul trimestru a

trecut. De asemenea, valoarea plilor exprimate n echivalent euro a crescut de la 6,9 miliarde echival

n trimestrul I 2004 la 12,6 miliarde echivalent euro n trimestrul I 2005.

34


35/41

Ministrul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei a subliniat c n perioada 1 aprilie - 30

fiecrui an, instituiile bancare nainteaz ctre MCTI documentaia tehnic necesar n vederea

instrumentelor de plat cu acces la distan. Situaia la 31 mai 2005 este urmtoarea: au fost avizate

care furnizeaz 11 instrumente de plat cu acces la distan, dintre care: 7- Internet banking, 3-

Banking i 1-Home Banking. Celelate bnci sunt ateptate s depun documentele necesare, av

vedere c avizele MCTI care expir la sfritul lunii iunie au fost emise pentru 33 de instrumente d

cu acces la distan furnizate de 24 bnci. a declarat Zsolt Nagy.

Avizul emis de MCTI certific ndeplinirea de ctre sistemul informatic al bncii i de soluia so

prin intermediul crora instrumentul de plat cu acces la distan este oferit, a unor cerine minime de se

referitoare la: confidenialitatea i integritatea comunicaiilor; confidenialitatea i nonrepudierea tranz

confidenialitatea i integritatea datelor; autenticitatea prilor care particip la tranzacii; protecia da

caracter personal; pstrarea secretului bancar; mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautosistem; restaurarea informaiilor gestionate de sistem n cazul unor calamiti naturale, eve

imprevizibile; orice alte activiti sau msuri tehnice ntreprinse pentru exploatarea n siguran a sistemu

n cadrul conferinei a fost prezentat un studiu privind piaa serviciilor electronice bancare, pe seg

persoanelor juridice, realizat de INSOMAR. Studiul concluzioneaz c principalul argument n f

utilizrii serviciilor electronice bancare este, pentru majoritatea companiilor, economia de timp, nem

necesar un drum la banc. De asemenea, utilitatea perceput a Home Bankingului i Internet Bankingu

mare, media obinut de Home Banking a fost de 4,16, iar de Internet Banking a fost de 4,12 pe o scal d

5, unde 1 nsemna c serviciile electronice sunt complet inutile, iar 5 c sunt foarte utile.

De asemenea, potrivit ateptrilor companiilor, dintre cele trei canale de distribuie electr

serviciilor bancare, cea mai mare utilizare n viitor o va avea Internet Banking-ul, iar cea mai mic

Banking-ul. Ministrul Comunicaiilor a subliniat c piaa comunicaiilor mobile este n cretere, cu pe

milioane utilizatori. Trendul cresctor nregistrat pe segmentul comunicaiilor mobile va continua,

clienii bncilor, n special persoane fizice, Mobile Banking-ul oferind posibilitatea ca fiecare s aib

la servicii bancare pe telefonul mobil sau PDA. a declarat ministrul Zsolt Nagy.

La conferin au fost prezeni reprezentani ai Asociaiei Romne a Bncilor, ai pieei bancare din Ro

precum i ai firmelor din domeniul tehnologiei informaiei.

22 IUN 2005

35


36/41

Bncile care furnizeaz instrumente de plat cu acces la distan de tip Internet banking,

banking i Mobile banking mai au la dispoziie mai puin de 10 zile pentru a depune la MCTI docum

necesar avizrii. Pn acum au fost avizate 13 bnci care furnizeaz 15 instrumente de plat cu a

distan, perioada de valabilitate pentru noile avize fiind 01.04.2006, fa de anul trecut cnd au fost

33 de instrumente de plat cu acces la distan emise de ctre 24 bnci, avize care expira la sfritul

luni. a declarat Aurel Nein, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informaiei.

n conformitate cu OMCTI nr.218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumen

plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking, n per

aprilie - 30 iunie a fiecarui an se nainteaz ctre MCTI documentaia tehnic n vederea avizrii.

Bncile sunt ateptate s depun documentele necesare avizrii instrumentelor de plat cu a

distan. Dup analizarea documentaiei, n termen de 15 zile calendaristice de la data nregistrrii ace

Secretariatul de Stat pentru Tehnologia Informaiei, MCTI va comunica solicitantului decizia sa cu pracordarea avizului i va notifica BNR n legatur cu aceasta.

Avizul, emis de Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei n conformitate cu prevede

31 lit. f) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 privind tranzaciile efectua

intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii,

solicitantului dreptul de a menine autorizaia din partea Bncii Naionale a Romniei pentru em

instrumentului de plat cu acces la distan.

Avizul emis de MCTI confirm ndeplinirea de ctre sistemul informatic al bncii i de soluia so

prin intermediul crora instrumentul de plat cu acces la distan este oferit, a unor cerine minime de se

referitoare la: confidenialitatea i integritatea comunicaiilor; confidenialitatea i nonrepudierea tranz

confidenialitatea i integritatea datelor; autenticitatea prilor care particip la tranzacii; protecia da

caracter personal; pstrarea secretului bancar; mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neauto

sistem; restaurarea informaiilor gestionate de sistem n cazul unor calamiti naturale, eve

imprevizibile; orice alte activiti sau msuri tehnice ntreprinse pentru exploatarea n siguran a sistemu

Numrul de utilizatori ai instrumentelor de plat cu acces la distan de tip Internet bankng

Banking si Mobile banking a depit 56.000 n primul trimestru al acestui an. La sfritul primului trim

anului 2004 se nregistrau 24.200 utilizatori.

36


37/41


38/41

sunt disponibile in general, prin intermediul acestui serviciu. Totusi, pentru foarte multe din bancile c

acest serviciu, toate tranzactiile permise la ghiseu pot fi realizate si din fata unui computer situat la sed

domiciliul clientului, in conditii de deplina siguranta. Internet banking si mobile banking permit, in gen

de ore din 24, 7 zile din 7 verificarea soldului si tranzactiilor din conturi, efectuarea de plati interne

companii sunt posibile si plati externe), efectuarea de schimburi valutare, de plati programate, constitu

depozite la termen si consultarea ofertei bancare cu privire la dobanzi, rate de schimb etc. In plus, ca

suplimentar, toate operatiunile efectuate prin online banking sunt comisionate la preturi mai mici (in caz

Bank Romania, chiar la jumatate de pret) fata de cele efectuate prin procedura traditionala (plata la g

Astfel, cheltuielile efectuate de client cu ocazia initierii unei tranzactii se diminueaza nu numai prin elim

acelor costuri implicate de deplasarea la banca (cu benzina, parcarea etc.), ci si prin reducerea cheltuie

comisioanelor bancare.*

Perspective

Aurel Netin, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informatiei a subliniat faptul ca, in ceea ce p

domeniul ITC in Romania, atat mediul de afaceri, cat si autoritatile statului pot fi optimiste. "Si in anurata de crestere va fi cu siguranta mentinuta la o valoare ridicata. Pe langa cresterea semnificativa

de IB, un alt obiectiv major al MCTI in anul 2006 va fi si dezvoltarea unor servicii noi, cu valoare ad

mare, precum si imbunatatirea continutului informational", a precizat Aurel Netin.*

VII. Concluzii

Romanii sunt tot mai atrasi de ideea de tehnologizare, de investitii in cele mai noi

instrumente de comunicare si de a invata modalitati noi de a utiliza spre propriul beneficiu

descoperirile cele mai recente din sfera comunicatiilor si tehnologiei informatiei, a opinat

ministrul Comuncatiilor si Tehnologiei Informatiei, Zsolt Nagy in cadrul unei dezbateri

organizate de un cotidian national. Ministrul si-a argumentat punctul de vedere cu ultimele cifre

38


39/41

referitoare la instrumentele de plata cu acces la distanta. Astfel, comparativ cu sfarsitul anului

2004, la finele anului 2005 s-a inregistrat o crestere cu 126% a numarului de utilizatori, iar

valoarea tranzactiilor, exprimate in echivalent euro, a crescut cu 77%, depasind valoarea de patru

miliarde Euro.

Ministrul Zsolt Nagy a aratat ca, in urma raportarilor efectuate de catre bancile avizate,

conform art.15 din Ordinul 218/2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plata cu

acces la distanta, de tipul aplicatiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking, pe

trimestrul IV - anul 2005 a rezultat urmatoarea situatie: numarul bancilor care ofera astfel de

servicii este de 25, in timp ce numarul instrumentelor de tip internet-banking, home-banking sau

mobile-banking este 34. Numarul utilizatorilor depaseste 100.000, iar numarul tranzactiilor se

situeaza in jurul a 3.500.000. Pe parcursul intregului an 2005 s-au inregistrat 11.144.494

tranzactii, valoare acestora exprimate in echivalent euro fiind de peste 65 de miliarde de Euro."Fata de intregul an 2004, cresterea numarului de tranzactii a fost de 42,5%, iar a

valorii tranzactiilor exprimate in echivalent euro de 83,8%.", a adaugat Ministrul Zsolt Nagy.

Consideram ca piata actuala a serviciilor de Internet Banking este destul de populata de

oferte de acest gen, iar clientii serviciilor in cauza incep a se inmulti tot mai mult, tocmai datorita

mediului afacerilor prezent in Romania, in care economisirea timpului, a banilor si siguranta

unor servicii de calitate sunt puncte vitale in desfasurarea in conditii satisfacatoare a activitatilor

economico-sociale.

Avand in vedere faptul ca Internetul ia amploare tot mai mare in desfasurarea activitatilor

tot mai diversificate, iar pe de alta parte datorita necesitatii tot mai mari a economisirii timpului

si fondurilor banesti, consideram- si nu suntem singurii- ca serviciile de Internet Banking vor

inlocui in cel mai scurt timp serviciile traditionale oferite pana acum de bancile romanesti, iar

lumea va fi tot mai increzatoare in siguranta si beneficiile oferite prin Online Banking.

Deasemeni, credem ca ghiseelor bancare virtuale isi vor face si ele simtita prezenta pe

piata romaneasca, dar acest lucru nu se va intampla intr-un viitor foarte apropiat.

39


40/41

BIBLIOGRAFIE

www.ghiseulbancar.ro

40
http://www.ghiseulbancar.ro/http://www.ghiseulbancar.ro/


41/41

www.banking.ro

Revista Capital din data de 18.10.2005

www.abnamro.ro

www.alphabank.ro

www.bancatiriac.ro

www.robank.ro

www.bcr.ro

www.bfr.ro

www.italo-romena.ro

www.bancpost.ro

www.brd.ro www.librabank.ro

www.eurombank.ro

www.hvb.ro

www.ingbank.ro

www.raiffeisenbank.ro

www.volksbankromania.ro

www.unicredit.ro

Ministerul Comunicatiilor si Tehnologiei Informationale - www.mcti.ro

www.computerworld.ro

www.capital.ro

Operatiuni bancare. Instrumente si tehnici de plata. -Cezar Basno, Nicolae Dardac
http://www.banking.ro/http://www.abnamro.ro/http://www.alphabank.ro/http://www.bancatiriac.ro/http://www.robank.ro/http://www.bcr.ro/http://www.bfr.ro/http://www.italo-romena.ro/http://www.bancpost.ro/http://www.brd.ro/http://www.librabank.ro/http://www.eurombank.ro/http://www.hvb.ro/http://www.ingbank.ro/http://www.raiffeisenbank.ro/http://www.volksbankromania.ro/http://www.unicredit.ro/http://www.mcti.ro/http://www.computerworld.ro/http://www.capital.ro/http://www.banking.ro/http://www.abnamro.ro/http://www.alphabank.ro/http://www.bancatiriac.ro/http://www.robank.ro/http://www.bcr.ro/http://www.bfr.ro/http://www.italo-romena.ro/http://www.bancpost.ro/http://www.brd.ro/http://www.librabank.ro/http://www.eurombank.ro/http://www.hvb.ro/http://www.ingbank.ro/http://www.raiffeisenbank.ro/http://www.volksbankromania.ro/http://www.unicredit.ro/http://www.mcti.ro/http://www.computerworld.ro/http://www.capital.ro/

Documents

38784835 Internet Banking Ul in Romania Prezent Si Perspective