View
219
Download
0
Category
Preview:
Citation preview
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
1/53
ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE A MOLODVEI
FACULTATEA FINANŢE
CATEDRA FINANŢE ŞI ASIGURĂRI
Mihail COJUHARI
ASPECTE ECONOMICE ALE ASIGURĂRILOR DERĂSPUNDERE CIVILĂ
TEZĂ DE LICENŢĂ
Specialiaea !"#$% Fi&a&'e (i )*&ci
A+,-.studentul gr. FB 112,
învățământ cu frecvență la ziMihail COJUHARI ______________________
(semnătura)
C,&/+c*,- (ii&'i0ic.lector superior A&a,lie ŢUGULSCHI _____________________
(semnătura)
CHIŞINĂU 1 23%#
1
ADMIS la 4+4'i&e-eŞef catedră:conf. univ. Nadeda B!"N#$% &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& '&&&'&&&&&&&&&&&&&&2(1)
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
2/53
C+p-i&4
Decla-a'ia pe p-,p-ia -*4p+&/e-e !I&-,/+ce-e .................................................................................................................. #
Capi,l+l I A5,-/*-i e,-eice p-i6i&/ c,&cep+l /e a4i7+-*-i /e -*4p+&/e-e
ci6il*$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ #1.1 *sen+a i evolu+ia asigurărilor de răspundere civilă------... )1.2 lasificarea i func+iile asigurărilor............................................... 1/
Capi,l+l II Pa-ic+la-i*'ile a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* a /e'i&*,-il,- /e
a+,6ehic+le $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ %"2.1 #specte economico0sociale i uridice a asigurărilor de răspundere
civilă..................................................................................................... 12.2 ocul asigurărilor de răspundere civilă auto în sectorul de asigurări.... 2/2./ $eglementarea uridică a asigurărilor de răspundere civilă în $3..... 24
Capi,l+l III Di-ec'ii /e pe-0ec'i,&a-e a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e 8& Rep+5lica
M,l/,6a 99999999999999999999$ !:/.1 3etode i mecanisme de perfec+ionare a asigurărilor de răspundere
civilă............................................................................................ /5/.2 ăi i direc+ii de eficientizare a asigurărilor o6ligatorii de răspundere
civilă în cadrul rela+iilor economice interna+ionale................. )1/./ 7ro6lemele de reglementarea a asigurărilor de răspundere civilă auto în
$epu6lica 3oldova.......................................................... ))C,&cl+;ii $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ #<
)i5li7-a0ie $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ =2
A&e>e
2
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
3/53
Decla-a'ia pe p-,p-ia -*4p+&/e-e
8u6semnatul 9a,&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& a6solvent al Facultă+ii &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& al #cademiei de 8tudii*conomice din 3oldova, specialitatea &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&,/ecla- pe p-,p-ia -*4p+&/e-e c* e;a /e lice&ț* pe e?a
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& a 0,4 ela5,-a* /e ?i&e (i &+ a ?ai 0,4 p-e;e&a* &ici,/a* la , al* 0ac+lae 4a+i&4i+'ie /e 8&6*'*?@& 4+pe-i,- /i& 'a-* 4a+ /i& 4-*i&*ae ia- e>e?pla-+l p-e;e&a (i
8&-e7i4-a la cae/-* c,-e4p+&/e i&e7-al c+ 6a-ia&a elec-,&ic* pla4a* 8& 4i4e?+l A&iBpla7ia.
;e asemenea, /ecla- c* 4+-4ele +ili;ae 8& e;* i&cl+4i6 cele /i& I&e-&e 4+& i&/icaec+ -e4peca-ea -e7+lil,- /e e6ia-e a pla7ia+l+i:
0 fragmentele de te
0 redarea?reformularea în cuvinte proprii a te0 rezumarea ideilor altor autori con+ine referin+a precisă a originalului.
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& Numele 7remulele
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 8emnătura
INTRODUCERE
%ntegrarea $epu6licii 3oldova în @* impune anumite cerin+e de perfec+ionarea a
sectorului de asigurări. #ceastă situa+ie, în primul rînd este determinată de faptul că, în procesul
/
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
4/53
de integrare i promovare a reformelor economice, structurile pu6lice i cele private sunt nevoite
să0i garanteze în mod particular protec+ia necesară prin asigurare i în deose6i prin asigurări de
răspundere fa+ă de ter+i.
I?p,-a&'a (i ac+aliaea e?ei. #sigurările de răspundere civilă au ca o6iect
acoperirea preudiciului produs de asigurat unor ter+e persoane, în condi+iile în care asiguratul
este răspunzător din punct de vedere legal. $ăspunderea civilă legală este temeiul în 6aza căreia
o persoană poate ac+iona în udecată o altă persoană sau organiza+ie, care se presupune a fi
vinovată de producerea unor pagu6e, prin nerespectarea legisla+iei în vigoare.
Sc,p+l e;ei /e lice&'* este de a se face cunotin+ă mai îndeaproape cu evolu+ia, clasificarea,
func+iile i nu în ultimul rind cu pro6lemele cu care se confruntă sistemul asigurările de
răspundere civilă în $epu6licii 3oldova.
O5iec+l ce-ce*-ii date îl constituie asigurările de răspundere civilă din $epu6lica 3oldova
aflate în proces de reformare continuă i tendin+e de dezvoltare. $ăspunderea civilă, este foarte
important pentru că societă+ile de asigurări care înc=eie asigurări de răspundere civilă sunt
o6ligate să despăgu6ească în numele asiguratului numai dacă acesta este răspunzător legal să
plătească daune unei ter+e păr+i.
S-+c+-a e;ei$ "eza este structurată din introducere, trei capitole i concluzii.
Capi,l+l I A5,-/*-i e,-eice p-i6i&/ c,&cep+l /e a4i7+-*-i /e -*4p+&/e-e ci6il*
cuprinde esen+a, evolu+ia i clasificarea asigurărilor.
Capi,l+l II Pa-ic+la-i*'ile a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* a /e'i&*,-il,- /e
a+,6ehic+le include particularită+ile i tipurile asigurărilor de răspundere civilă la nivel
na+ional i interna+ional precum i analiza situa+iei curente pe pia+a asigurarilor de răspundere
civilă din $epu6lica 3oldova.
Capi,l+l III Di-ec'ii /e pe-0ec'i,&a-e a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* 8& Rep+5lica
M,l/,6a prezintă o încercare de a propune solu+ii via6ile pro6lemelor legate de dinamizarea
pie+ii asigurării de răspundere civilă.#sigurarea de răspundere civilă reprezintă o componentă importantă i de actualitate
a activită+ii de asigurare i dacă statul s0ar implica mai mult în înlăturarea tuturor lacunelor ce
împiedică desfăurarea normală a activită+ii asigurării de răspundere civilă, atunci atât
companiile de asigurare, cât i poten+ialii asigura+i vor tinde la o pia+ă a asigurării de
răspundere civilă 6azată pe standarte interna+ionale.
An asigurările de răspundere civilă, spre deose6ire de asigurările de persoane, în calitate
de 6eneficiari pot apărea numai ter+e persoane necunoscute în momentul înc=eierii asigurării.#ceste persoane, cu toate că de cele mai multe ori primesc despăgu6irea sau suma asigurată
)
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
5/53
direct de la societatea de asigurare, ele au dreptul de a ac+iona în usti+ie decât pe asigurat. ;in
contractul de asigurare înc=eiat în cazul asigurării de răspundere civilă, nu rezultă raporturi
uridice între societatea de asigurare i ter+ele persoane păgu6ite.
#sigurarea este o categorie de asigurare foarte importantă i reprezentativă pentru întreg
domeniu al asigurărilor. $olul i importan+a asigurărilor de răspundere civilă este determinat de
faptul că prin plata primelor de asigurare, asiguratul este scutit din timp de o6liga+ia ac=itării
unor despăgu6iri cuvenite ter+elor persoane păgu6ite sau vătămate. #sigurarea este avantaoasă
pentru toate păr+ile implicate în contractul de asigurare: permite persoanei păgu6ite să primească
despăgu6irea cuvenită, asigurătorului să încaseze primele de asigurare, iar asiguratului să0i
proteeze patrimoniul, deoarece prin cumpărarea unei astfel de asigurări el numai poate fi urmărit
pe cale uridică pentru preudiciul produs.
Capi,l+l I A)ORDĂRI TEORETICE PRIVIND CONCEPTUL DE
ASIGURĂRI DE RĂSPUNDERE CIVILĂ
%$% E4e&'a (i e6,l+'ia a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il*
#sigurările de răspundere civilă, altele decât răspunderea civilă auto, au fost i sunt încă
practicate într0o măsură redusă de către societă+ile de asigurări din $ 3oldova, pia+a auto=tonă
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
6/53
nefiind pregătită pentru această formă de asigurare. ;e altfel i în !ccident ponderea acestei
forme de asigurare în totalul cifrei de afaceri a societă+ilor de asigurări a început să crească după
anii 14( pentru ca astăzi să constituie o componentă de mare importan+ă în activitatea de
asigurări.
a pu+in timp după apari+ia autove=iculelor, la sfâritul secolului
al ClC0lea, a apărut nevoia de asigurare, dei la vremea respectivă numărul autove=iculelor era
foarte mic, iar de+inerea unui autove=icul era un adevărat lu< pe care i01 permiteau foarte pu+ini.
An 3area Britanie, primii asigurători au fost înainte de 14((, i anume DaE #ccidentD i
Deneral #ccidentD. #l+i doi au urmat la începutul secolului al CC0lea, i anume Dar and
eneraiD 914(/ i D3otor @nionD. G ) pag.1H
7romovarea acestei forme de asigurare tre6uie să plece în primul rând de la aprecierea
corectă a conte
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
7/53
afla su6 paza sa, sau că a scăpat. 8e consideră ca sunt întrunite elementele răspunderii civile fa+ă
de ter+e persoane i deci se acordă despăgu6iri atunci cînd rezultă cumulativ următoarelor
condi+ii:
• săvârirea de către asigurat a unei fapte ilicite>
• dovada e
• e
• constatarea culpei asiguratului care a săvârit fapta ilicită.
#utorul =. Botea în lucrarea K$ăspunderea civilă în accidentele de circula+ie' 1 consideră
ca element esen+ial pentru e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
8/53
An cazul în care o pagu6ă a fost produsă printr0un accident datorat ac+iunii simultane sau
succesive a mai multor persoane, fără să se poată sta6ili că pagu6a a fost produsă sau că nu putea
fi produsă numai prin ac+iunea unei singure persoane, acestea răspund împreună, fa+ă de păgu6it.
;acă cel păgu6it a contri6uit din culpă la producerea accidentului sau mărirea pagu6ei, cel
c=emat a răspunde va fi +inut răspunzător numai pentru partea din pagu6ă pe care a produs0o. An
astfel de situa+ii, măsura răspunderii fiecărei persoane va fi rezultată din acte. An cazul în care din
acte nu rezultă măsura răspunderii fiecărei persoane, aceasta se va sta6ili în cote egale, în raport
cu numărul păr+ilor implicate în accident, fiecare avînd dreptul la despăgu6ire în propor+ia în
care nu s0a făcut culpa6ilă de accident.
8itua+ia creată de coleziunea a două sau mai multe autove=icule asigurate pentru
asigurarea răspunderii civile în care proprietarii au culpă în producerea accidentului unul fa+ă de
celălalt în egală măsură, generează o o6liga+ie de plată a despăgu6irii propor+ional cu vina
asumată. Fiecare păgu6it va fi despăgu6it cu un procent din pagu6a suferită, în func+ie de
numărul persoanelor implicate în accident. An cazul cînd în accident sunt implica+i doi i vinova+i
în egală măsură, fiecare va primi drept despăgu6ire umătate din valoarea pagu6ei suferite. 7rin
înc=eierea contractului de asigurare se acordă despăgu6iri pentru sumele pe care asiguratul este
o6ligat să le plătească cu titlu de desdăunare pentru preudicii de care răspunde în fa+a legii i
pentru c=eltuielile de udecată la care este o6ligat în procesul civil.
%n cazul în care preudiciul este provocat cu inten+ie sau din neglien+ă gravă, societatea de
asigurări nu va acorda despăgu6iri. ;e asemenea, e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
9/53
• tre6uie să se poată dovedi e
• se impune să e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
10/53
de vala6ilitate a asigurării. 7ractic, pot apărea i situa+ii când asigurătorul plătete despăgu6iri al
căror total, pe întreaga durată a asigurării, întrece cuantumul sumei asigurate.
8pecific pentru asigurările de răspundere civilă este faptul că în unele cazuri, suma
asigurată pe care asigurătorul o plătete ter+ilor persoane păgu6ite nu are o limită dinainte
sta6ilită, e
- =eltuielile făcute în procesul penal de persoana răspunzătoare de producerea pagu6ei, c=iar
dacă în cadrul procesului penal s0a solu+ionat i latura civilă>
1(
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
11/53
- 8umele pe care conducătorul autove=iculului răspunzător de producerea pagu6ei este o6ligat
să le plătească de+inătorului care %0a încredin+at autove=iculul asigurat, pentru avarierea sau
distrugerea acestui autove=icul>
- 7entru pagu6ele produse persoanelor sau 6unurilor acestora, dacă între de+inătorul
autove=iculului care a cauzat accidentul sau conducătorul auto răspunzător i persoanele
păgu6ite a e
- 7entru pagu6ele produsde la locul de muncă de dispozitivele sau instala+iile montate pe
autove=icule, atunci când acestea sunt utilizate cautilae sau instala+ii de lucru>
- 7entru pagu6ele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase cu ocazia căruia
aceste produse au determinat sau au agravat producerea pagu6ei>
- 7entru preten+iile referitoare la reducerea valorii 6unurilor după repara+ie.
7e 6aza conven+iei dintre asigura+i, persopanele păgu6ite i asigurători, sta6iliorea
indemniza+iei de asigurare cuvenită ter+ilor păgu6i+i se face o6inuit pe cale amia6ilă, pe 6aza
unei conven+ii între asigura+i, persoanele păgu6ite i asigurător atunci când din actele înc=eiate
de organele de poli+ie, de unitp+ile de pompieri sau de celelalte autorită+i pu6lice cu competen+e
în constatarea i corectarea accidentelor de autove=icule i din întiin+ările asigura+ilor rezultă cu
certitudine răspunderea civilă a de+inătorului sau a conducătorului autove=iculului asigurat în
producerea pagu6ei, iar persoana păgu6ită face dovada preudiciului material suferit.
An cazul avarierii sau al disttugerii 6unurilor, dacă autorită+ile pu6lice au întocmit acte cu
privire la cauzele i la împreurările producerii accidentului de autove=icul ori la pagu6ele
cauzate, acestea pot fi dovedite prin orice miloc legal de pro6ă. 7entru sta6ilirea despăgu6irii pe
6aza conven+iei dintre asigura+i persoanele păgu6ite i asigurători, acetia din urmă vor face
constatări i vor trage concluzii cu persoana răspunzătoare de producerea pagu6ei, la cauzele i
la împreurările producerii accidentului, pe 6aza declara+iei scrise a asiguratului i a altor dovezi
prezentate, coro6orate cu investiga+ii în legătură cu dinamica accidentului, cu localizarea
acestuia i cu privire la cuantumul pagu6elor produse. #sigurătorul acordă despăgu6iri nu numai pentru pagu6ele 0 avarii dar i pentru pagu6ele0
c=eltuieli:
L acoperirea c=eltuielilor făcute în vederea limitării pagu6elor, dacă sunt necesare în urma
accidentului, ustificate cu acte>
L acoperirea c=eltuielilor de transport al autove=icului la atelierul de repara+ii din $omânioa, cel
mai apropiat de locul accidentului care poate face repara+ia sau la locul cel mai apropiat de
adăpostire a autove=icului.
11
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
12/53
*
• persoana răspunzătoare de producerea pagu6ei a condus autove=iculul fără consim+ământul
asiguratul.7rin toate primele de asigurare asiguratul este dinainte scutit de o6liga+ia ac=itării unor
despăgu6iri cuvenite ter+elor persoane păgu6ite sau vătămate, al căror volum nu se cunoate ci se
poate doar estima pe 6aza calculului pro6a6ilită+ilor, asigurările de răspundere civilă sunt
considerate drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurări.
%$2$ Cla4i0ica-ea (i 0+&c'iile a4i7+-*-il,-
#ctivitatea asigurătorului se deose6ete esen+ial de activită+ile desfăurate de către al+iagen+i economici, dat fiind faptul orientării ei spre asigurarea ciclului neîntrerupt al procesului de
12
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
13/53
produc+ie i recuperarea daunei cauzate de diverse evenimente aleatorii. !rice risc asigurat
tre6uie să fie evaluat în particular, deoarece volumul lui este influen+at, în fiecare caz aparte, de
un ir de factori cum ar fi:
• pro6a6ilitatea producerii riscului asigurat,
• intensitatea influen+ei for+elor distructive ale naturii,
• valoarea 6unurilor asigurate etc.
An $epu6lica 3oldova societă+ile de asigurare se constituie ca 8ocietă+i pe #c+iuni, cu
capital auto=ton sau străin. An ce privete societă+ile de asigurare cu capital străin, în scopul
proteării pie+ei na+ionale de asigurări, ele pot activa pe teritoriul $epu6licii doar prin asociere cu
persoane uridice sau fizice, dacă au statut de persoană uridică în +ara de origine i nu suportă
dificultă+i financiare. G1H7entru desfăurarea activită+ii de asigurare0reasigurare pe teritoriul $epu6licii 3oldova,
societă+ile de asigurare de tip comercial tre6uie să o6+ină i să posede certificat de înregistrare i
licen+e pentru dreptul de a practica diferite tipuri de asigurare 9 în dependen+ă de ramura de
asigurare.
a moment, opera+iunile de asigurare sunt efectuate de apro
- regimul uridic>
- teritoriul pe care se acordă acoperirea>
- natura raporturilor ce se sta6ilesc între asigurat i asigurător>
- o6iectul asigurat>
- riscul asigurat>
- locul unde se petrec evenimentele asigurate>
- interesul pecuniar al asigurării, etc.
ea mai importantă clasificare este însă cea făcută de legiuitor. #stfel în Legea 407/2007
privind constituirea, organizarea i func+ionarea societă+ilor comerciale din domeniul asigurărilor
erau prevăzute următoarele tipuri de asigurări legale:
1. asigurări de via+ă>
2. asigurări de persoane altele decât cele de via+ă>
/. asigurări de autove=icule>
). asigurări maritime i de transport>
1/
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
14/53
. asigurări de avia+ie>
. asigurări de incendiu i alte pagu6e la 6unuri>
M. asigurări de răspundere civilă>
5. asigurări de credite i garan+ii>
4. asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate>
1(. asigurări agricole.
#sigurările de răspundere civilă este cea mai vec=e forma de asigurare si are radacina
inca din 144). 8unt asigurările prin care asigurătorul îi asumă o6liga+ia de aplăti despăgu6irea
pentru preudiciul adus de asigurat unor ter+e persoane. 8e are în vedere preudiciul ce poate fi
cauzat prin producerea unor accidente concretizate în vătămarea corporală sau deces, în avarierea
sau distrugerea unor 6unuri sau alte pagu6e pentru care asiguratul răspunde conform legii. 7rin
acest tip de asigurare se realizează protec+ia patrimoniului asiguratului, deoarece în cazul în care
el produce un preudiciu unor ter+e persoane nu apelează la acesta pentru al acoperi, din cuză că
asigurătorul i0a asumat răspunderea i intervine acordînd despăgu6irea cuvenită. #ceste tipuri
de asigurări sunt incluse în cadrul asigurărilor generale.
1. #sigurări de accidente i 6oală, inclusiv de muncă i 6oli profesionale>
2. #sigurări de sănătate>
/. #sigurări de miloace de transport terestru, altele decât cele feroviare>
). #sigurări de miloace de transport feroviar>
. #sigurări de miloace de transport aerian>
. #sigurări de miloace de transport naval 9maritime, fluviale, lacustre, canale naviga6ile>
M. #sigurări de 6unuri în tranzit, inclusiv mărfuri transportate, 6agae i orice alte 6unuri>
5. #sigurări de incendiu i calamită+i naturale>
4. #sigurări de daune la proprietă+i>
1(. #sigurări de răspundere civilă pentru autove=icule 9răspundere civilă auto o6ligatorie i
carte verde >11. #sigurări de răspundere civilă pentru miloacele de transport aerian>
12. #sigurări de răspundere civilă pentru miloacele de transport naval>
1/. #sigurări de răspundere civilă generală>
1). #sigurări de credite i garan+ii>
1. #sigurări de pierderi financiare>
1. #sigurări de protec+ie uridică>
1M. #sigurări de asisten+ă turistică.
1)
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
15/53
$eferitor la asigurările auto de răspundere civilă, mai precis la crearea fondului de
autorare a victimelor în urma accidentelor rutiere provocate de ve=icule neidentificate, putem
spune că la crearea lui nu s0a luat în considera+ie i un moment destul de important în ce privete
protearea intereselor patrimoniale a asigura+ilor. *ste vor6a de faptul că în urma accidentelor
rutiere în cauză pot avea de păgu6it nu doar pietonii sau alte persoane, ci i conducătorii
ve=iculelor neidentificate atăt din punct de vedere te=nic cît i fizic, ca urmare nerealizîndu0se
scopul de 6ază al activită+ii de asigurare, aceasta fiind o pro6lemă care necesită o solu+ionare cît
mai rapidă, deoarece aduce permanent o serie de contraverse atît în lege cît i însăi în
activitatea de asigurare.
#sigurările îndeplinesc următoarele func+ii:
• 7rincipala func+ie a asigurării este aceea de compensare a pagu6elor 9cazul asigurărilor
de 6unuri i de răspundere civilă 0 preudicii materiale i plată a sumelor asigurate 9cazul
asigurărilor de persoane i răspundere civilă 0 preudicii corporale. #ceasta este func+ia
care a stat la 6aza apari+iei i dezvoltării asigurărilor>
• ! altă func+ie caracteristică asigurării, care s0a dezvoltat în timp, îndeose6i după cel de0al
doilea răz6oi mondial, este aceea de prevenire a pagu6elor $
Func+ia de prevenire se e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
16/53
Capi,l+l II PARTICULARITĂŢILE ASIGURĂRILOR DE
RĂSPUNDERE CIVILĂ A DEŢINĂTORILOR DE AUTOVEHICULE
2$%$ A4pece ec,&,?ic,B4,ciale (i +-i/ice a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e
ci6il*8ectorul de asigurări prezintă o totalitate a rela+iilor economice pentru cumpărare 0
vânzare a serviciului de asigurare ce se e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
17/53
#sigurările de răspundere civilă reprezintă o componentă de mare importantă i actualitate a
activită+i de asigurare. No+iunea de Irăspundere civilă' este foarte
cuprinzătoare, deoarece în toate împreurările, orice persoană răspunde pentru faptele sale, care pot
aduce preudicii altor persoane.
#sigurarea de răspundere civilă are ca o6iect acoperirea preudiciului produs de asigurat
unor ter+e persoane, în condi+iile în care asiguratul este răspunzător potrivii legii. *
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
18/53
intereselor legitime ale unei persoane. Fapta culpa6ilă săvârită de o persoană e
lipsită de orice efect 9uridic dacă nu a cauzat nici un preudiciu altei persoane. el mai
important criteriu de clasificare a preudiciilor e con+inutul lor economic. #stfel, preudiciile pot
fi patrimoniale sau nepatrimoniale, dacă au un con+inut economic, cum ar fi distrugerea unui
6un apar+inând unei persoane prin săvârirea unei fapte de către o altă persoană, atunci
preudiciile sunt patrimoniale, iar dacă nu au con+inut economic, atunci ele se numesc preudicii
nepatrimoniale sau daune morale.
7rin condi+iile care stau la 6aza lor, asigurările de răspundere civilă prezintă
anumite particularită+i:
a !6iectul asigurărilor de răspundere civilă îl reprezintă tocmai preudiciul produs unor
ter+e persoane de către asigurat. #dică preudiciul care poate fi produs prin folosirea
anumitor 6unuri, cum sunt: autove=icule, clădiri i diferite alte construc+ii, e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
19/53
1. în asigurarea de răspundere civilă asigurătorul se o6ligă să plătească o despăgu6ire
pentru preudiciul de care asiguratul răspunde fa+ă de persoana păgu6ită, în 6aza
legii, i pentru c=eltuielile făcute de asigurat în ac+iune civilă
2. prin contractul de asigurare se poate cuprinde în asigurare i răspunderea civilă a altor
persoane decât cea a persoanei care a înc=eiat contractul
/. asigurătorul plătete despăgu6irea nemilocit celui păgu6it în măsura în care acesta nu a
fost despăgu6it de asigurat, despăgu6ire ce nu poate fi urmărită de creditorii
asiguratului
). ;espăgu6irea se plătete asiguratului în cazul în care acesta dovedete că a despăgu6it
pe cel păgu6it
. ;repturile persoanei păgu6ite se vor e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
20/53
91 este un contract pe-4,&al deoarece dei o6iectul asigurării poate fi o proprietate, un 6un
sau un interes, prin contract se asigură persoana i nu proprietatea. în cazul în care asiguratul
vinde proprietatea asigurată, noul proprietar nu este asigurat în 6aza aceluiai contract decât
dacă asigurătorul acceptă acest lucru.
92 contract c,&ce4+al 0 se înc=eie prin consim+ămîntul păr+ilor. egea prevede
înc=eierea contractului de asigurare în formă scrisă. în contractul de asigurare se indică
elementele o6ligatorii a contractului.
9/ contract 4i&ala7?aic 0 păr+ile contractante îi asumă o6liga+ii reciproce i
interdependente 9asiguratul 0 declara+ii de risc e asigurătorul 0 plata sumei despăgu6irilor,
dacă asiguratul i0a îndeplinit o6liga+iunile sale>
9) este un contract +&ic pentru intreaga sa durată. @nicitatea contractului de asigurare
se men+ine c=iar daca asiguratul pierde contractul, în acest caz se eli6erează copia
9du6licat.
9 contrac tu l cu t it lu , &e-,4 0 f iecare parte urmărete să o6+ină un folos , o
contrapresta+ie în sc=im6ul o6liga+iei ce0i asumă. a fel ca i alte contracte oneroase
9opusul contractului gratuit, care presupune o o6liga+ie numai pentru una din păr+i.
#siguratul 6eneficiază de protec+ia pe care o oferă asigurătorul, care preia asupra sa riscul
asigurat, pentru o primă>
9 contract este cu e
9M alia,-i+ la înc=eierea lui păr+ile nu cunosc e
94 contract /e 5+&* c-e/i&'* L presupune că e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
21/53
6unuri, despăgu6irile datorate de asigurat ca urmare a răspunderii civile fa+ă de o ter+ă
persoană sau un atri6ut al persoanei 9via+a, capacitata de muncă, adică valorile patrimoniale
sau nepatrimoniale e
Q vala6ilitatea contractului de asigurare 0 data, luna, anul începerii i e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
22/53
, ca+;* ilicia 4i ?,-al* 0 un contract de asigurare va fi considerat ca având c
cauză ilicita atunci când el s0a înc=eiat cu încălcarea ordinii pu6lice sau a
regulamentelor legale ce supraveg=ează activitatea de asigurare.
S F,-?a 4c-i4* a contractului de asigurare este cerută pentru opoza6ilitate.
#stfel, înc=eierea contractului de asigurare poate fi constatată prin confirmarea plă+ii primei de
asigurare. "otodată nu se admite dovada înc=eierii contractului
de asigurare prin pro6a cu martori.
3odul o6inuit de încetare a contractului de asigurare cu durată determinată îl constituie
aungerea la termen, respectiv e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
23/53
2$2 L,c+l a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* a+, 8& 4ec,-+l /e a4i7+-*-i
RCA este asigurarea prin care se asigură ter+ii preudicia+i ca urmare a unui accident produs
din vina conducătorului autoturismului asigurat. 8pre deose6ire de asigurarea asco, $# este oasigurare o6ligatorie, o asigurare prin care se despăgu6ete o ter+ă persoană i nu asiguratul.
#sigurarea $# este atât în favoarea ter+ului despagu6it cât i în favoarea persoanei asigurate. An
primul rând persoana preudiciată primeste în mod o6ligatoriu despăgu6irea cuvenită de la
societatea de asigurare, despăgu6ire pe care asiguratul s0ar putea să nu fi putut plăti din cauza
situa+iei financiare. An al doilea rând 6ugetul asiguratului nu va fi afectat, despăgu6irea fiind
plătită de asigurator. #ceastă asigurare, acoperind în primul rând ter+ii i nu maina proprie, este
privită de mul+i oferi ca fiind o asigurare ce nu îi privete direct astfel ei nu sunt interesa+i dereputa+ia companiei, în ceea ce privete plata daunelor ci doar în cele mai mici tarife $#. An
alegerea unei asigurări auto acetia se vor orienta asupra unui $# ieftin, dacă este posi6il cel
mai ieftin $# de pia+a. 7entru a contracara aceste tendin+e, unele societă+i de asigurare oferă
diferite servicii i 6onusuri la cumpărarea unei poli+e de asigurare auto. Fie că este vor6a de
anun+area clientului cu o săptămână înaintea e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
24/53
#r fi greit să spunem că poli+a $# proteează doar partea păgu6ită, într0adevăr aceasta va
fi despăgu6ită de societatea de asigurări în timp ce partea vinovată dintr0un accident va tre6ui să
suporte c=eltuielile cu repara+iile proprii. #cesta din urmă este avantaat însă prin faptul că nu va
fi nevoie să scoată din propriul 6uzunar 6anii necesari pentru despăgu6irea păgu6itului în urma
unei sentin+e udecătoreti.
#4i7+-a-ea ip Ca4c, vine în completarea poli+ei $#, prin faptul că va acoperi daunele
provocate autoturismului i în cazul în care oferul acestuia este partea vinovată dintr0un
accident. #ceastă asigurare acoperă nu doar avariile, par+iale sau totale, ale autoturismului ci i
furtul acestuia, sau a unor păr+i componente 9oglinzi, aparatura audio....
7ute+i opta i pentru clauze speciale care vor acoperi vandalismul, distrugerea 6unurilor aflate în
autoturism sau accidentarea i decesul persoanelor aflate în maină. @nii asigurători oferă c=iar
i servicii de asisten+ă rutieră odată cu cumpărarea unei poli+e asco, însă poli+a asco nu +ine
loc i de asigurarea de răspundere civilă auto, aceasta din urmă este o6ligatorie, asco acoperând
doar daunele produse autoturismului asigurat.
;e+inând un autoturism,cumpărarea unei asigurări auto devine o necesitate. An cazul unui
accident sau în cazul în care +i se fură maina, asigurarea auto te aută să treci mai uor peste
momentele grele. "u eti cel care decide care asigurare +i se potrivete, dar pentru a lua decizia
corectă, tre6uie să fii informat. An timp ce asigurarea $# este o6ligatorie i produsele nu diferă
foarte mult ca i con+inut, ele diferă în pre+. #sigurarea asco însă este diferită de la un
asigurător la altul i se cere mai multă aten+ie i gândire la cumpărarea unei poli+e.
$ezultatele cantitative i calitative o6+inute în 2(1/ indică o pia+ă a asigurărilor sta6ilă,
în continuă dezvoltare i reflectă procesul de consolidare a pie+ei, precum i creterea nivelului
de încredere a consumatorilor de produse de asigurare fa+ă de sistemul de asigurări e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
25/53
An perioada de referin+ă gradul de penetrare al asigurărilor în 7%B a înregistrat nivelul de 1,/
la sută, diminuîndu0se cu (,(2 puncte procentuale fa+ă de nivelul anului 2(12. An acelai timp,
densitatea asigurărilor pe locuitor a înregistrat un ritm de cretere de 1,5 la sută sau cu /2,1
lei?locuitor fa+ă de indicatorul anului 2(12.
7ia+a de asigurări din $. 3oldova, e în continuă cretere în valori a6solute. $ezultatele
cantitative i calitative o6+inute în 2(1/ indică o pia+ă a asigurărilor sta6ilă, în continuă
dezvoltare i reflectă procesul de consolidare a pie+ei, precum i creterea nivelului de
încredere a consumatorilor de produse de asigurare fa+ă de sistemul de asigurări e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
26/53
Fi7+-a 2$%$ P-i?ele 5-+e 8&ca4ae /e c,?pa&ii pe&-+ a&+l 23%!8ursa: *la6orat de autor in 6aza rapoartelor N7F
#nalizind figura de mai sus, aungem la concluziile ca, pentru anul 2(1/, primele ce au fost
încasate in ceea ce privete asigurarile #8!, valoarea ma
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
27/53
A4i7+-a-ea RCA (i 4i4e?+l 5,&+4B?al+4
#cesta este un sistem de gratifica+ii prin care asiguratul $# se încadrează într0una din
clasele de 6onus sau de malus în func+ie de numărul de accidente provocat pe o anumită perioadă
de referin+ă care este anul calendaristic anterior datei de emitere a poli+ei.
#cest sistem are ca scop sporirea aten+iei oferilor, astfel orice accident nesemnificativ
poate duce la o mărire considera6ilă a pre+ului poli+ei pentru anul următor. #cest lucru este
vala6il i în cazul în care oferul a fost precaut i nu a provocat nici un accident pentru o
perioadă îndelungată, astfel el va primi o reducere corespunzătoare din prima de asigurare
plătită. An cazul de 6onus asiguratul care nu a produs nici un accident în anul precedent, va
6eneficia de o reducere a primei de asigurare cu 1(U, această reducere urmând să aungă până la
(U în apte ani, dacă acesta nu a înregistrat nici un eveniment în acest timp.
An cazul de malus: dacă asiguratul a produs un singur accident în anul precedent, tariful
$# va crete cu )U i poate aunge până la 2((U în cazul a mai mult de / accidente pentru
care au fost plătite daune. 3ultora nu li se pare corect acest sistem care pare să favorizeze
asigurătorii, sumele plătite pentru cazul de malus fiind mult mai mari ca 6onusurile. @n ofer
care a circulat corect fără a produce acidente în ultimii apte ani va primi o reducere de (U, dar
să nu uităm că pre+ul asigurărilor crete în fiecare an, astfel acesta ar putea plăti aceai sumă,
dacă nu mai mult. #cest sistem este format din 5 clase de malus i 1) clase de 6onus plus
categoria de 6ază, care este atri6uită unui asigurat nou fără asigurare anterioară. An situa+ia în
care asiguratul de+ine mai mult de un autove=icul, sistemul 6onus0malus se aplică separat pentru
fiecare dintre acestea. An cazul vânzării sau radierii unui autove=icul i a ac=izi+ionării altuia,
noua clasă 6onus0malus va fi sta6ilită în func+ie de clasa de care asiguratul a 6eneficiat anterior.
An perioada de referin+ă ponderea volumului primelor 6rute su6scrise din asigurările de
răspundere civilă a crescut cu (, puncte procentuale fa+ă de anul precedent, cele din asigurările
de 6unuri înregistrînd o cretere de (, puncte procentuale, iar cele din asigurările de persoane au
înregistrat o descretere de (,M puncte procentuale.;intre toate clasele de asigurări generale, cele de tip auto au deținut supremația în
portofoliul consolidat al pieței L M,5 la sută din totalul primelor su6scrise. #sigurările
facultative #8! au generat 1M,M la sută din totalul asigurărilor generale, menținîndu0se
apro
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
28/53
a i în anii preceden+i, evolu+ia pie+ei asigurărilor se caracterizează printr0un grad sporit
de concentrare. #stfel, societă+i de asigurare au su6scris 5/,2 mil. lei sau circa M,M la sută din
volumul total de prime. radul de penetrare a asigurărilor, e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
29/53
autoritatea de supraveg=ere îi va orienta accentele pe ini+ierea reglementărilor unor noi
segmente de asigurare, performan+ei conduitei participan+ilor profesioniti la pia+a asigurărilor,
semili6eralizarea tarifelor aferente asigurării o6ligatorii de răspundere civila auto, crearea
fondului de garan+ie în asigurări.
2$! Re7le?e&a-ea +-i/ic* a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il* 8& RM
An $epu6lica 3oldova activitatea de asigurări, rela+iile uridice i economice dintre
companiile de asigurări i asigura+i este reglementată de în edi+ia nouă a legii cu privire la
asigurări nr. )(M0CO% din 21.12.2( (2.
egea cu privire la asigurări din decem6rie 2(( este compusă din trei capitole principale:
;ispozi+ii principale, ontractul de #sigurare, i $eglementarea #ctivită+ii de #sigurare.
;ispozi+iile principale cuprind no+iunile principale, o6iectul legii, o6iectul asigurării, cadrul
uridic, tipurile de asigurare 9o6ligatorie i 6enevolă, suma de asigurată, prima de asigurare,
categoriile i clasele activită+ii de asigurare, asigurarea persoanelor fizice i persoanelor uridice
străine, activitatea de reasigurare, cedarea riscurilor.
No+iunile principale sunt: activitatea de asigurare care constă în oferirea, negocierea i
înc=eierea de contracte de asigurare i reasigurare, încasarea de prime, lic=idarea de daune,
efectuarea de ac+iuni de regres i de recuperare> actuar 0 persoană fizică specialist independent
sau angaat cu studii statistice, matematice sau economice titulară a unui certificat de calificare,
eli6erat de #utoritatea de supraveg=ere în conformitate cu un regulament apro6at de aceasta,
care este responsa6ilă de calcularea primelor de asigurare, rezervelor te=nice, dividendelor
asigura+ilor, 6eneficiarilor de servicii de asigurare> agent de asigurare 0 persoană fizică sau
persoană uridică ce desfăoară activitate profesională în 6aza mandatului acordat de asigurător,
avînd dreptul să înc=eie, în numele i din contul asigurătorului, contracte de asigurare cu ter+ii,
conform condi+iilor stipulate în contractul de mandat, fără să ai6ă calitatea de asigurător,reasigurator sau de 6roTer de asigurare i?sau de reasigurare> asigurare 0 transfer al unui risc
eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare i?sau al unei pagu6e materiale, de la
asigurat la asigurător, în conformitate cu contractul de asigurare> asigurat 0persoană care are
înc=eiat un contract de asigurare cu asigurătorul> asigurător 9reasigurator 0 persoană uridică
înregistrată în $epu6lica 3oldova care, în condi+iile prezentei legi, de+ine dreptul de a desfăura
activită+i de asigurare> caz asigurat 0 risc asigurat, prevăzut în contractul de asigurare, a cărui
producere conferă asiguratului dreptul de a fi indemnizat sau despăgu6it de către asigurător>2 3onitorul !ficial nr .)M0)4?21/ din (.().2((M
24
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
30/53
franciză 0 parte din preudiciu suportată de asigurat, sta6ilită în calitate de valoare fi primă 6rută su6scrisă 0
primă calculată de asigurător 9reasigurator conform unui contract de asigurare 9reasigurare,
înainte de deducerea oricăror sume din aceasta> primă netă su6scrisă 0 primă 6rută calculată de
asigurător 9reasigurator conform unui contract de asigurare 9reasigurare după deducerea păr+ii
din prima transmisă în reasigurare> risc 0 eveniment inconvenient, posi6il i viitor care ar putea
afecta 6unurile, capacitatea de muncă, via+a ori sănătatea persoanei> risc asigurat 0fenomen,
eveniment sau grup de fenomene sau evenimente prevăzute în contractul de asigurare care, odată
produse, pot genera preudicii 6unurilor sau persoanei asigurat etc.
!6iectul prezentei legi îl constituie reglementarea organizării i func+ionării asigurătorilor,
reasiguratorilor i a intermediarilor în asigurări i?sau în reasigurări, supraveg=erea activită+ii
acestora.
!6iectul asigurării îl constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legisla+iei
$epu6licii 3oldova, corelate cu 6unuri, credite i garan+ii, pierderi financiare ale persoanelor
fizice i ale persoanelor uridice pentru asigurarea de 6unuri, răspunderea pe care asiguratul o
poartă fa+ă de persoanele fizice sau persoanele uridice pentru preudiciile cauzate lor pentru
asigurarea de răspundere civilă.
adrul uridic privind activitatea în domeniul asigurărilor, dezvoltarea i consolidarea
rela+iilor dintre asigurători, asigura+i i ter+e persoane este format din onstitu+ia $epu6licii
3oldova, odul civil al $epu6licii 3oldova, legea cu privire la asigurări, alte acte legislative,
actele normative ale #utorită+ii de supraveg=ere, acordurile interna+ionale în domeniu la care
$epu6lica 3oldova este parte.
onform legii, după modul de efectuare, e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
31/53
de asigurare, în sc=im6ul preluării de către asigurător a riscului asigurat. #sigurătorii i
intermediarii în asigurări sînt o6liga+i să opereze cu primele i tarifele de asigurare o6ligatorie
sta6ilite în conformitate cu legi speciale. %n cazul asigurărilor 6enevole, primele i tarifele de
asigurare sînt calculate de asigurător. 3ărimea concretă a tarifului de asigurare se sta6ilete în
contractul de asigurare prin acordul comun al păr+ilor.
ontractul de asigurare se înc=eie în forma i în modul sta6ilit de legisla+ia civilă.
ontractul de asigurare tre6uie să con+ină următoarele clauze:
numele sau denumirea păr+ilor contractante, numărul de identificare de stat, domiciliul sau sediul
lor>
1. o6iectul asigurării>
2. riscurile care se asigură>
/. începutul i durata asigurării>
). suma asigurată>
. prima de asigurare, locul i termenele de plată>
. modalitatea de modificare, reziliere i încetare a contractului>
M. condi+iile de plată a despăgu6irii de asigurare i?sau a indemniza+iei de
asigurare>
5. drepturile i o6liga+iile păr+ilor>
răspunderea păr+ilor>
4. urisdic+ia solu+ionării litigiilor>
1(. alte clauze sta6ilite prin lege sau prin acordul păr+ilor.
#sigurătorul este o6ligat să aplice, în cazurile prevăzute de legisla+ie, forme standardizate
ale contractului de asigurare. ondi+iile de asigurare ale asigurătorului sînt o6ligatorii pentru
asigurat dacă contractul prevede e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
32/53
0 daunele survenite la ve=iculele de cale ferată care se deplasează sau transportă mărfuri
ori persoane.
!$ #sigurările de nave aeriene, care acoperă:
0 daunele survenite la navele aeriene.
#$ #sigurările de nave maritime, lacustre i fluviale, care acoperă:
- daune survenite la navele fluviale>
- daune survenite la navele lacustre>
- daune survenite la navele maritime.
= #lte asigurări de 6unuri, care acoperă:
0 daunele suferite de proprietă+i i 6unuri 9altele decât 6unurile cuprinse în clasele /, ), ,
i M, în cazul în care aceste daune sînt cauzate de furt, grindină sau îng=e+ altele decât cele
prevăzute.
#sigurările de răspundere civilă auto, care acoperă:
0 daunele ce rezultă din folosirea autove=iculelor 9inclusiv răspunderea transportatorului.
M #sigurările de răspundere civilă avia, care acoperă:
0 daunele care rezultă din folosirea navelor aeriene 9inclusiv răspunderea
transportatorului.
: #sigurările de răspundere civilă maritimă, lacustră i fluvială, care acoperă:
0 daunele care rezultă din folosirea navelor maritime, lacustre i fluviale 9inclusiv
răspunderea transportatorului.
în asigurarea #8!, suma pe care asigurătorul o datorează asiguratului în vederea
compensării pagu6ei produse de evenimentul asigurat reprezintă despăgu6irea de asigurare.
%ndemniza+ia de asigurare sau despăgu6irea de asigurare se plătete de către asigurător în 6ani.
ompensarea preudiciului prin resta6ilirea sau repararea 6unurilor, prin prestarea de servicii se
permite doar cu acordul scris al asiguratului. ;acă ac+iunea de constatare a cazului asigurat
durează mai mult de o lună, asiguratul, 6eneficiarul asigurării i?sau păgu6itul sînt în drept săsolicite asigurătorului un avans din indemniza+ia de asigurare sau din despăgu6irea de asigurare
propor+ional o6liga+iei de plată, cu condi+ia că această o6liga+ie i mărimea ei nu trezesc îndoieli.
#sigurătorul nu este în drept să refuze plata avansului solicitat de persoanele enumerate. în caz
de încălcare a termenului de plată a indemniza+iei de asigurare sau a despăgu6irii de asigurare
din vina asigurătorului, acesta va plăti asiguratului, 6eneficiarului asigurării i?sau păgu6itului,
pentru fiecare zi de întîrziere, penalitate de (,1U din suma indemniza+iei sau despăgu6irii.
An cazul asigurărilor 6enevole, primele i tarifele de asigurare sînt calculate de asigurător.3ărimea concretă a tarifului de asigurare se sta6ilete în contractul de asigurare prin acordul
/2
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
33/53
comun al păr+ilor. #utoritatea de supraveg=ere solicită asigurătorilor să colecteze i să
sistematizeze datele statistice de 6ază, potrivit formularelor sale tipizate. #ceste date sînt folosite
de asigurători la calcularea primelor pentru fiecare clasă de asigurare. ;ovada plă+ii primelor de
asigurare o va face asiguratul, înscris constatator fiind orice document pro6ator al plă+ii prevăzut
de legisla+ia în vigoare
7oli+a de asigurare se înc=eie în 6aza declara+iilor #siguratului din cererea0c=estionar,
numai după efectuarea de către reprezentantul #sigurătorului a inspec+iei de risc a
autove=iculului 9constatarea stării autove=iculului la înc=eierea asigurării.
ererea0c=estionar, raportul de inspec+ie al autove=iculului, împreuna cu ane
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
34/53
*valuarea pagu6elor i plata despăgu6irilor se face în 6aza procesului ver6al de constatare,
întocmit de către reprezentantul #sigurătorului, prin e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
35/53
celelalte situa+ii se acorda numai revopsirea păr+ilor avariate constatate în procesul ver6al de
constatare.
;acă #siguratul a efectuat unele opera+iuni suplimentare sau înlocuiri fa+ă de avariile
constatate i men+ionate în procesul ver6al, costurile acestora vor fi suportate de #sigurat.
An caz de furt al autove=iculului, despăgu6irile se acorda după ( de zile de la dispari+ia
acestuia, dacă intre timp nu a fost găsit. în caz de furt al pieselor i?sau păr+ilor componente,
despăgu6irea se acorda anterior termenului de ( de zile, însa numai după primirea de la poli+ie a
confirmării furtului 9i a faptului că acestea nu au fost găsite. #stfel:
a. dacă, înainte de plata despăgu6irii, autove=iculul 9respectiv păr+ile componente sau
piesele acestuia a fost găsit, despăgu6irile se acordă numai pentru eventualele pagu6e produse
ca urmare a furtului>
6. dacă, după plata despăgu6irii, autove=iculul 9respectiv păr+ile componente sau piesele
acestuia a fost găsit, #siguratul este o6ligat să respecte prevederile de mai sus.
An cazul avariilor autove=iculului, despăgu6irile se acorda într0un termen sta6ilit prin
contract 9de e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
36/53
- costul repara+iilor se sta6ilete pe 6aza evaluării făcute de #sigurător i a documentelor
ustificative depuse de către #sigurat privind plă+ile efectiv făcute>
- costul repara+iilor se sta6ilete pe 6aza facturilor pentru piesele de sc=im6 ac=izi+ionate>
aceste documente vor fi acceptate la plată.
;in cuantumul despăgu6irii, #sigurătorul scade:
a. franizele înscrise în poli+a de asigurare>
6. în caz de daună totală, contravaloarea pieselor ramase neavariate ale autove=iculului, care
rămâne în proprietatea #siguratului, cu e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
37/53
fizice i ale persoanelor uridice pentru asigurarea de 6unuri, răspunderea pe care asiguratul o
poartă fa+ă de persoanele fizice sau persoanele uridice pentru preudiciile cauzate lor pentru
asigurarea de răspundere civilă.
adrul uridic privind activitatea în domeniul asigurărilor, dezvoltarea i consolidarea
rela+iilor dintre asigurători, asigura+i i ter+e persoane este format din onstitu+ia $epu6licii
3oldova, odul civil al $epu6licii 3oldova, legea cu privire la asigurări, alte acte legislative,
actele normative ale #utorită+ii de supraveg=ere, acordurile interna+ionale în domeniu la care
$epu6lica 3oldova este parte.
CAPITOLUL III DIRECŢII DE PERFECŢIONARE A ASIGURĂRILOR DE
RĂSPUNDERE N REPU)LICA MOLDOVA
!$% Me,/e (i ?eca&i4?e /e pe-0ec'i,&a-e a a4i7+-*-il,- /e -*4p+&/e-e ci6il*
/M
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
38/53
#sigurarea, ca sistem de protec+ie a intereselor patrimoniale ale cetă+enilor, organiza+iilor
i statului, constituie un element indispensa6il al sistemului economico0social.
rearea unui sistem na+ional de asigurare necesită ela6orarea i realizarea unor măsuri
orientate spre ridicarea calită+ii serviciilor de asigurare, ceea ce presupune folosirea activă a
poten+ialului intern al statului, inclusiv a posi6ilită+ilor investi+ionale proprii. 7entru a atinge
acest o6iectiv, este necesară organizarea corectă a sistemului na+ional de asigurare i dezvoltare
activă a unor tipuri de asigurări social importante. ;omeniul asigurărilor cuprinde toate aspectele
vie+ii persoanelor, ale activită+ii de producere i social0economice, îndeplinind func+iile de
compensare, acumulare i de economii.
An primul rînd, asigurarea oferă o protec+ie suplimentară diverselor interese ale
persoanelor fizice i uridice, indiferent de caracterul i volumul măsurilor întreprinse de stat.An
prezent, povara cea mai mare a c=eltuielilor legate de lic=idarea consecin+elor cataclismelor
naturale i catastrofelor te=nologice o poartă 6ugetul de stat, posi6ilită+ile căruia sunt, din motive
o6iective, limitate.
An al doilea rînd, folosirea mecanismului asigurărilor în condi+iile actuale asigură
dezvoltarea rapidă a activită+ii de antreprenoriat, perfec+ionarea continuă a te=nologiilor de
producere, +inînd cont de particularită+ile ramurilor de 6ază ale economiei 3oldovei, ale climei i
aezării geografice.
8istemul asigurărilor contri6uie la dezvoltarea via6ilă i sta6ilă a economiei +ării,
reprezentînd o premisă suplimentară pentru ridicarea nivelului de protec+ie a popula+iei i pentru
asigurarea proprietă+ii cetă+enilor i a agentilor economici.
An acelai timp, dezvoltarea asigurărilor depinde, în mare măsură, de gradul de
perfec+iune a legisla+iei, de eficien+a politicilor 6ugetare, fiscale, creditare i monetare ale
statului, de calitatea supraveg=erii activită+ii de asigurare i de sta6ilitatea func+ionării
organiza+iilor de asigurare.
rearea unei industrii moderne a asigurărilor va permite statului:1. reducerea poverii ce revine 6ugetului de stat privind restituirea pierderilor neprevăzute,
provocate de factorii te=nologici sau naturali>
2. solu+ionarea unor pro6leme legate de asisten+a socială 9ac=itarea acumulărilor de pensii, a
îndemniza+iilor pentru pierderea capacită+ii de muncă sau decesul între+inătorului, de oma,
restituirea c=eltuielilor medicale în condi+iile economiei de pia+ă>
/. atragerea economiilor popula+iei i ale organiza+iilor în circuitul economiei na+ionale pe
termen lung.
/5
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
39/53
An prezent e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
40/53
auzele acestui fenomen pot fi multiple: atitudinea negativă a popula+iei fa+ă de asigurare
în general 9neîncrederea, dezamăgirea, orientarea cronică a popula+iei spre autoarele sociale sau
spre alte autoare din partea statului, lipsa informa+iei accesi6ile despre produsele de asigurare,
inclusiv a pu6licită+ii insuficiente a produselor oferite de organiza+iile de asigurare,
necontientizarea rolului serviciilor de asigurare în mass L media, tarifele de asigurare mari,
incompati6ile cu veniturile popula+iei.
An formarea culturii asigurării în rîndurile popula+iei un rol important îl de+in însăi
organiza+iile de asigurare i asocia+iile acestora, care tre6uie să cola6oreze cu miloacele de
informare în masă, să organizeze programe de instruire i educare a popula+iei, să efectueze
studii de marTeting, cu evaluarea cererii pe pia+a serviciilor de asigurare, iar, în caz de necesitate,
să lanseze produse noi de asigurare.
@n factor important pentru dezvoltarea asigurărilor în general înclusiv a asigurării
cumulative i a autorită+ilor, este prezen+a unei 6aze ample de date statistice.
$ealizarea cu succes a măsurilor de îm6unătă+ire a calită+ii calculelor tarifelor de
asigurare i rezervelor de asigurare, în special ela6orarea i punerea în aplicare a softului
specializat de calculare a acestora, este imposi6ilă fără e rata mortalită+ii invalizilor> îndicele resta6ilirii după
învaliditate> îndicii creterii gradului de invaliditate i traumatism etc.
An afară de aceasta, 6aza de date statistice i alte date oficiale sunt necesare pentru
evaluarea pro6a6ilită+ii survenirii riscurilor asigurate i a mărimii ma
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
41/53
! pro6lemă importantă a dezvoltării organiza+iilor de asigurare i reasigurare este
sc=im6area standardelor eviden+ei conta6ile i ela6orarea formelor noi de eviden+ă financiară, ce
ar reflecta specificul activită+ii de asigurare. $ealizarea acestui o6iectiv are drept scop garantarea
transparen+ei activită+ii financiare a organiza+iilor de asigurare i reasigurare, punerea la
dispozi+ia consumatorilor a informa+iei e
să divizeze flu
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
42/53
speculând orice desc=idere a unei pie+e către activitatea profesionala si serviciile personalizate in
asigurări.
3anagerul de risc tre6uie sa tina cont in conte
- metodele de vânzare si distri6u+ie utilizate>
- capitalizarea, solva6ilitatea si lic=iditatea societă+ii>
- riscul investi+iilor i profita6ilitatea acestora>
- profesionalismul managementului pe plan local si pe plan interna+ional, acolo unde
este cazul.
An fiecare agen+ie de rating e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
43/53
An 8tatele @nite ale #mericii, consumatorul poate fi proteat prin diferite tipuri de
asigurări auto în dependen+ă de scopul urmărit. Fiecare stat cere ca oferii să ac=izi+ioneze un
nivel minim de asigurare auto, pentru a asigura că oferii vor putea acoperi costurile daunelor
pricinuite altor oameni sau proprietă+ii acestora în cazul accidentului auto.
An general, tipurile de asigurări sunt mai variate în cazul arendării unui automo6ile.
7oli+ele de asigurare multilaterale 9asigurare #8! sau Ddespăgu6ire totalăD, se aplică de
o6icei automo6ilelor arendate. 7rimele de asigurare se 6azează pe al+i factori, cum ar fi valoarea
ve=iculului asigurat. u toate acestea, acest tip de asigurare nu poate fi aplicat automo6ilelor
arendate, deoarece compania de asigurare nu vrea să0i assume responsa6ilitatea pentru o
despăgu6ire mai mare decît valoarea automo6ilului asigurat. 3aoritatea companiilor de dare în
arendă a automo6ilelor, oferă asigurări care acoperă pagu6ele provocate automo6ilului arendat.
#sigurările facultative auto în 8@# se impart în cîteva tipuri principale: 1. #sigurări
facultative de răspundere civilă 9lia6ilitX insurance. #sigurările de răspundere civilă oferă o
sumă fi
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
44/53
. #sigurarea pierderii capacită+ii de folosin+ă, sau asigurarea de înc=iriere, oferă
despăgu6iri pentru c=eltuielile de înc=iriere asociate cu repara+ia automo6ilului asigurat.
. #sigurarea privind defec+iuni ale automo6ilului 9ar toEing insurance. #cest tip de
asigurare acoperă daunele provocate în urma accidentelor, din motivul func+ionării rele a
automo6ilului 9disfunc+ie mecanica, pană etc.
;in cele men+ionate mai sus, o6servăm că pentru pia+a $epu6licii 3oldova e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
45/53
vie+ii persoanelor, ale activită+ii de producere i social0economice, îndeplinind func+iile de
compensare, acumulare i de economii.
%mportan+a deose6ită a institu+iei asigurărilor în condi+iile economiei de tranzi+ie este
determinată de un ir de factori.
An primul rînd, asigurarea oferă o protec+ie suplimentară diverselor interese ale
persoanelor fizice i uridice, indiferent de caracterul i volumul măsurilor întreprinse de stat.An
prezent, povara cea mai mare a c=eltuielilor legate de lic=idarea consecin+elor cataclismelor
naturale i catastrofelor te=nologice o poartă 6ugetul de stat, posi6ilită+ile căruia sunt, din motive
o6iective, limitate.
An al doilea rînd, folosirea mecanismului asigurărilor în condi+iile actuale asigură
dezvoltarea rapidă a activită+ii de antreprenoriat, perfec+ionarea continuă a te=nologiilor de
producere, +inînd cont de particularită+ile ramurilor de 6ază ale economiei 3oldovei, ale climei i
aezării geografice.
8istemul asigurărilor contri6uie la dezvoltarea via6ilă i sta6ilă a economiei +ării,
reprezentînd o premisă suplimentară pentru ridicarea nivelului de protec+ie a popula+iei i pentru
asigurarea proprietă+ii cetă+enilor i a agentilor economici.
An acelai timp, dezvoltarea asigurărilor depinde, în mare măsură, de gradul de
perfec+iune a legisla+iei, de eficien+a politicilor 6ugetare, fiscale, creditare i monetare ale
statului, de calitatea supraveg=erii activită+ii de asigurare i de sta6ilitatea func+ionării
organiza+iilor de asigurare.
rearea unei industrii moderne a asigurărilor va permite statului:
a reducerea poverii ce revine 6ugetului de stat privind restituirea pierderilor neprevăzute,
provocate de factorii te=nologici sau naturali>
6 solu+ionarea unor pro6leme legate de asisten+a socială 9ac=itarea acumulărilor de pensii, a
îndemniza+iilor pentru pierderea capacită+ii de muncă sau decesul între+inătorului, de oma,
restituirea c=eltuielilor medicale în condi+iile economiei de pia+ă>c atragerea economiilor popula+iei i ale organiza+iilor în circuitul economiei na+ionale pe
termen lung.
An prezent e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
46/53
de stat a pie+ei asigurărilor reprezintă o garan+ie importantă în protec+ia intereselor legitime ale
asigurărilor i în sta6ilitatea financiară a organiza+iilor de asigurare.
An concordan+ă cu acestea i luînd în considerare prevederile legisla+iei, este necesar ca
autorită+ile interesate ale statului, în cola6orare cu omisia de 8tat de 8upraveg=ere a
#sigurărilor, să ela6oreze proiecte de legi ce ar reglementa tipurile respective de asigurări
o6ligatorii. 7entru adoptarea actelor legislative privind întroducerea unor tipuri noi de asigurări
o6ligatorii se impune necesitatea de a argumenta motiva+ia social0economică, eficacitatea i
ra+ionalitatea acestora, totodată fiind necesară perfectarea strategiei financiar0economice
preventive, care ar confirma posi6ilitatea solu+ionării pro6lemelor legate de protec+ia prin
asigurare.
el mai eficient mecanism de participare directă a statului în protec+ia intereselor
consumatorilor de servicii de asigurare este crearea unui sistem ce ar garanta ac=itarea
despăgu6irii de asigurare asigura+ilor 9persoanelor asigurate, 6eneficiarilor în cazurile cînd acest
lucru nu poate fi efectuat de către organiza+ia de asigurare falimentară.#cest scop poate fi atins,
pe etape, prin crearea Fondului garantării despăgu6irilor de asigurare.
! altă pro6lemă importantă este determinarea mecanismului participării asigurărilor în cadrul
sistemului de creditare ipotecară pe termen lung, atît în calitate de garant al compensării
consecin+elor diferitelor riscuri, cît i în calitate de învestitor institu+ional, precum i crearea unui
sistem eficient de asigurare de riscuri investi+ionale.
3aoritatea pro6lemelor cu care se confruntă pia+a asigurărilor constituie o consecin+ă a
imperfec+iunii cadrului legislativ ce reglementează asigurările.
8unt insuficient reglementate pro6lemele legate de realizarea practică a unor tipuri aparte de
asigurări o6ligatorii, motivul fiind lipsa condi+iilor corespunzătoare de asigurare.
! for+ă internă de propulsie tre6uie să devină concuren+a loială, care permite
consumatorilor să0i sta6ilească în mod independent op+iunea.
@nul dintre principalele o6iective ale dezvoltării asigurării i activită+ii de asigurare esteresta6ilirea i ridicarea în continuare a nivelului de cultură a asigurării în rîndul popula+iei. An
prezent, performan+ele sla6e ale pie+ei asigurărilor se pot e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
47/53
necontientizarea rolului serviciilor de asigurare în mass L media, tarifele de asigurare mari,
incompati6ile cu veniturile popula+iei.
An formarea culturii asigurării în rîndurile popula+iei un rol important îl de+in însăi
organiza+iile de asigurare i asocia+iile acestora, care tre6uie să cola6oreze cu miloacele de
informare în masă, să organizeze programe de instruire i educare a popula+iei, să efectueze
studii de marTeting, cu evaluarea cererii pe pia+a serviciilor de asigurare, iar, în caz de necesitate,
să lanseze produse noi de asigurare. @n factor important pentru dezvoltarea asigurărilor în
general înclusiv a asigurării cumulative i a autorită+ilor, este prezen+a unei 6aze ample de date
statistice.
$ealizarea cu succes a măsurilor de îm6unătă+ire a calită+ii calculelor tarifelor de
asigurare i rezervelor de asigurare, în special ela6orarea i punerea în aplicare a softului
specializat de calculare a acestora, este imposi6ilă fără e rata mortalită+ii invalizilor> îndicele resta6ilirii după
învaliditate> îndicii creterii gradului de invaliditate i traumatism etc.
An afară de aceasta, 6aza de date statistice i alte date oficiale sunt necesare pentru
evaluarea pro6a6ilită+ii survenirii riscurilor asigurate i a mărimii ma
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
48/53
servi la adoptarea unor decizii economic ustificate în legătură cu pia+a asigurărilor i de
investi+ii.
@na dintre principalele sarcini în domeniul protectiei intereselor asigura+ilor, sus+inerii
sta6ilită+ii financiare i a solva6ilită+ii organiza+iilor de asigurare i reasigurare este garantarea
siguran+ei, lic=idită+ii, diversificării i profita6ilită+ii plasării activelor organiza+iilor de asigurare
9reasigurare. An acest scop, omisia Na+ională a 7ie+ei Financiare tre6uie să ela6oreze lista cu
un număr optim de cerin+e privind investirea activelor organiza+iilor de asigurare în instrumente
financiare sigure, luînd în considerare tipurile de asigurare i termenele contractelor de asigurare>
să divizeze flu
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
49/53
asigurare, orientează antreprenorii asupra acceptării noilor forme de dezvoltare, asupra căutării
noilor sfere de introducere a capitalului.
@nii autori consideră asigurarea ca o categorie economică. #sigurarea, drept categorie
economică, reprezintă un sistem de raporturi economice , care includ o totalitate de forme i
metode de formare a fondurilor, miloacelor 6ăneti i folosirea lor pentru restituirea preudiciilor
in cazul diferitor evenimente 9riscuri i de asemenea pentru acordarea de autor cetă+enilor in
cazul survenirii unor evenimente din viata lor.
An economia de pia+ă asigurarea apare, pe de o parte, ca un miloc de apărare a
6ussinesului i a 6unăstării oamenilor, pe de altă parte, ca o formă de activitate ce permite
o6+inerea venitului. #sigurarea este un factor important de stimulare a activită+ii de producere i
de asigurare a unui mod sănătos de via+ă, creează stimulen+i noi de cretere a productivită+ii
muncii in conformitate cu depunerile personale.
An literatura de specialitate asigurarea mai înainte se includea des în categoria economică
a finan+elor, i îi erau atri6uite func+iile i rolul caracteristic finan+elor. onsiderăm că o astfel de
limitare a sferei de activitate a asigurării în plan teoretic crea condi+ii pentru neaprecierea ustă a
asigurării in practică.
;upă con+inutul i apari+ia sa, asigurarea are diferen+ieri esen+iale fa+ă de finan+e i credit.
#stfel, categoria economică, a asigurărilor este un sistem de rela+ii economice, care include in
primul rând, formarea unui fond special de miloace din con+inutul depunerilor personale ale
persoanelor fizice i uridice, iar în al doilea rând, folosirea lui pentru compensarea pierderilor de
6unuri ca urmare a calamită+ilor naturale i altor evenimente nefavora6ile, i de asemenea pentru
acordarea de autor persoanelor in cazul survenirii diferitor evenimente in via+a lor.
An lucrarea de fa+ă au fost e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
50/53
3oldova a fost adoptarea legii din decem6rie 2(( cu privire la asigurări. #ceasta prezintă o
îm6unătă+ire su6stan+ială în compara+ie cu legea adoptată în 144/. onform legii, după modul de
efectuare, e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
51/53
#ceste lucruri vom crea poten+ial pentru micorare primelor de asigurare pe viitor. An concluzie
putem men+iona că lucrarea i0a atins scopul propus cercetării, am eviden+iat rolul apari+ia,
necesitatea i tipurile asigurărilor de răspundere civilă, am analizat pia+a asigurărilor de
răspundere civilă a de+inătorilor de autove=icule prin prisma crizei economice actuale,
pro6lemele reglementării uridice ale asigurărilor precum i căile, direc+iile, metodele i
mecanismele de perfec+ionare a sistemului întreg.
$eforma de asigurări poate contri6ui la realizarea deplină a pro6lemelor e
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
52/53
)I)LIOGRAFIE
1. onstitu+ia $epu6licii 3oldova din 24 iulie 144) ?? 3onitorul !ficial al $epu6licii
3oldova, nr. 1 din 12.(5.144).
2. egea $epu6licii 3oldova cu privire la asigurări nr. )(M0CO% din 21.12.2((. 3onitorul
!ficial nr.)M0)4?21/ din (.().2((M.
/. egea $3 cu privire la asigurarea o6ligatorie de răspundere civilă a transportatorilor fa+ă
de călători nr. 1/ din 2.(2.45 ?? 3onitorul !ficial al $epu6licii 3oldova nr./50/4?2M( din
/(.().1445.
). egea $epu6licii 3oldova adoptată la 1.iunie 144/ cu privire la asigurări, 3onitorul
!ficial al $3 nr., din 1.(4.4).
. Rotărârea 8erviciului de 8tat pentru supraveg=erea asigurărilor din 22 fe6ruarie 1444,intrată în vigoare la ) martie 1444, a apro6at $egulamentul privind modul de efectuare a
opera+iunilor de reasigurare. 3onitorul !ficial al $epu6licii 3oldova, nr.2202/, din ). (/. 1444.
. Rotărârea cu privire la apro6area concep+iei i o6iectivelor dezvoltării i consolidării pie+ii
asigurărilor în 3oldova pe termen mediu. 92(()02((M nr. 1(12 din 1/ fe6ruarie 2((), 3onitorul
!ficial al $.3. nr. 1M01MM, 2(()..
M. Rotărârea cu privire la 8erviciului de 8tat pentru supraveg=erea asigurărilor cu privire la
condi+iile de asigurare i metodologie temporară i de calculare a tarifelor de asigurare, 9nr. 2)din /1 martie 144M, 3onitorul !ficial al $.3. nr. 2), 144M.
5. Rotărârea 8erviciului de stat pentru supraveg=erea asigurărilor cu privire la condi+iile de
asigurare i metodologia temporară de calculare a tarifelor de asigurare nr.2) din /1.(/.4M ??
3onitorul !ficial al $epu6licii 3oldova nr.25?) din 2).().144M.
4. Rotărârea 8erviciului de stat pentru supraveg=erea asigurărilor cu privire la apro6area
$egulilor de formare a fondurilor i rezervelor de asigurare din 11.(/.4 ?? 3onitorul !ficial al
$epu6licii 3oldova nr.25?)/ din 2).().4M.1(.Rotărârea 8erviciului de stat pentru supraveg=erea asigurărilor cu privire la apro6area
$egulilor de plasare a fondurilor i rezervelor de asigurare din 12.(/.4r. ?? 3onitorul !ficial al
$epu6licii 3oldova nr.25?)) din 2).().4M.
11.odul omercial francez. 7aris>
12.odul omercial olandez>
1/.odul comercial spaniol>
1).odul de naviga+ie italian>
1.omentariul codului civil al $epu6licii 3oldova, O. %%. =iinău, 2((, #$, 1/ p.
8/18/2019 Teza Final Verif 2014
53/53
1. YZ[\] \^ \_`Z]bZ V_Z\\`\ hZ j\VVkV[\k hh_Z \ 2M.11.1442, )(10
1.
1M. #le
2/. .%.$eitman: #sigurările de stat în @$88 3oscova, 1454, p.25>
2). Ştefan . 7ia+a interna+ională a asigurărilor i reasigurărilor. Bucureti. *d. economică.144M>
2. iurel, Oioleta, #sigurări i reasigurări: a6ordări teoretice i practici interna+ionale , *ditura
#llBecT, Bucureti, 2(((>
2. iumas, ristina, lector univ dr, #sigurările interna+ionale0 ar=itectura i pro6lematica la
de6utul mileniului %%%, *ditura %ntelcredo, ;eva, 2((1>
2M. Oacarel, %ulian, Bercea, Florian, #sigurări i reasigurări , edi+ia a0%%0a, *ditura *
25. Bistriceanu, ;, =eorg=e, 8istemul asigurărilor în $omania , *ditura *conomica,
Bucureti, 2((2
24. larT, W. . 914M5. 3arine insurance in eig=teent=0centurX a $oc=elle. Frenc= Ristorical
8tudies, 1(9):M2045.
/(. ocTrell, R. and reen, *. 9144). "=e Britis= %nsurance Business: # uide to its RistorX
and $ecords, 2nd edition. 8=effield #cademic 7ress, 8=effield, @.
/1. i66, ;. *. . 914M. loXdqs of ondon: # studX in individualism. 3ac3illan, and o.
td., ondon.
/2. Rue6ner, 8. 8. 91422. 3arine %nsurance. ;. #ppleton and ompanX, NeE orT.
//. $ot=sc=ild, 3. and 8tiglitz, W. 914M. *uili6rium in competitive insurance marTets: #n
essaX on t=e economics of imperfect information. uarterlX Wournal of *conomics, pages 240
(.
/) _Z`]V[k 3 ;oroBop V_Z\Z]w x\V[Z 2((( p 21/
Recommended